{"id":12349,"date":"2025-06-16T10:35:27","date_gmt":"2025-06-16T08:35:27","guid":{"rendered":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/?p=12349"},"modified":"2025-11-25T08:57:34","modified_gmt":"2025-11-25T07:57:34","slug":"nadplacac-kredyt-czy-inwestowac","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/","title":{"rendered":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Wiele os\u00f3b staje przed trudnym wyborem: nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Kt\u00f3re z tych rozwi\u0105za\u0144 mo\u017ce zapewni\u0107 Ci wi\u0119ksze oszcz\u0119dno\u015bci? Jak zwykle bywa w tego typu kwestiach, sprawa nie jest oczywista i zale\u017cy od wielu zmiennych. W tym artykule znajdziesz szereg porad i kalkulacji, kt\u00f3re pomog\u0105 Ci w podj\u0119ciu najkorzystniejszej decyzji.<\/strong><\/p>\n<p>Zwi\u0105zek Bank\u00f3w Polskich poinformowa\u0142, \u017ce na koniec wrze\u015bnia 2024 roku warto\u015b\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych w Polsce wynios\u0142a ponad 467 mld z\u0142. Jest to wzrost o 10,3 proc. rok do roku. O 7,6 proc. wzros\u0142a r\u00f3wnie\u017c w tym samym okresie warto\u015b\u0107 kredyt\u00f3w konsumpcyjnych. Jednocze\u015bnie Polacy coraz \u015bmielej poszukuj\u0105<strong> nowych metod aktywnego zarz\u0105dzania finansami.<\/strong> Czy jednak inwestowanie mo\u017ce by\u0107 bardziej op\u0142acalne od nadp\u0142aty zaci\u0105gni\u0119tego zobowi\u0105zania? W tym artykule om\u00f3wili\u015bmy ten dylemat z r\u00f3\u017cnych perspektyw, analizuj\u0105c cztery scenariusze post\u0119powania potencjalnego kredytobiorcy.<\/p>\n<div class=\"large-12 medium-12 small-12 columns pad-24 bg-container\">\n                <header class=\"bg-image bg-picture\">\n                    <picture>\n                        <source media=\"(max-width:640px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/mobile\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\">\n                        <source media=\"(min-width:641px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\">\n                        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\" alt=\"M\u0119\u017cczyzna w zielonej koszuli siedz\u0105cy przed laptopem i obliczaj\u0105cy, co si\u0119 bardziej op\u0142aca - nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107\" aria-hidden=\"true\">\n                    <\/source><\/source><\/picture>\n                <\/header>\n            <\/div><div class=\"post-summary\">\n            <h2 id=\"post-summary-title\" class=\"post-summary-title\">Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2><ul>\n<li>Sp\u0142ata kredytu zgodnie z pierwotnym harmonogramem sp\u0142aty, bez nadp\u0142acania czy inwestowania pozosta\u0142ych pieni\u0119dzy, nie jest korzystna dla bud\u017cetu. Koszt zobowi\u0105zania jest bardzo du\u017cy, a odk\u0142adane oszcz\u0119dno\u015bci niezbyt wysokie.<\/li>\n<li>Nadp\u0142acanie kredytu przy jednoczesnym skracaniu okresu sp\u0142aty i zachowaniu wysoko\u015bci comiesi\u0119cznej raty mo\u017ce przynie\u015b\u0107 Ci najwi\u0119ksze oszcz\u0119dno\u015bci. Sp\u0142acisz zobowi\u0105zanie najszybciej, zap\u0142acisz najmniej odsetek, a pozosta\u0142e \u015brodki mo\u017cesz inwestowa\u0107.<\/li>\n<li>Aby inwestowanie by\u0142o bardziej op\u0142acalne od nadp\u0142acania kredytu, musia\u0142oby doprowadzi\u0107 w tym samym czasie do wygenerowania kwoty wy\u017cszej ni\u017c \u0142\u0105czny koszt kredytu. W praktyce utrzymanie tak wysokiej stopy zwrotu przez tak wiele lat mo\u017ce by\u0107 bardzo trudne, szczeg\u00f3lnie dla niezawodowego inwestora.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n                <div class=\"table-of-contents\">\n                    <span class=\"label\">Z tego artyku\u0142u dowiesz si\u0119:<\/span>\n                    <div class=\"table-of-contents-wrap\">\n                        <ul><li class=\"link-h2\"><a href=\"#na-czym-polega-nadplacanie-kredytu\" title=\"Na czym polega nadp\u0142acanie kredytu?\" class=\"scrollto\">1. Na czym polega nadp\u0142acanie kredytu?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#na-czym-polega-inwestowanie\" title=\"Na czym polega inwestowanie?\" class=\"scrollto\">2. Na czym polega inwestowanie?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#nadplata-kredytu-a-inwestowanie\" title=\"Nadp\u0142ata kredytu a inwestowanie\" class=\"scrollto\">3. Nadp\u0142ata kredytu a inwestowanie<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#zalozenia-wyliczen-i-kalkulacji\" title=\"Za\u0142o\u017cenia wylicze\u0144 i kalkulacji\" class=\"scrollto\">3.1. Za\u0142o\u017cenia wylicze\u0144 i kalkulacji<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#scenariusz-1-splata-kredytu-bez-nadplacania-i-inwestowania\" title=\"Scenariusz 1. \u2013 Sp\u0142ata kredytu bez nadp\u0142acania i inwestowania\" class=\"scrollto\">4. Scenariusz 1. \u2013 Sp\u0142ata kredytu bez nadp\u0142acania i inwestowania<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#czy-warto-wybrac-splaty-kredytu-bez-nadplacania\" title=\"Czy warto wybra\u0107 sp\u0142aty kredytu bez nadp\u0142acania?\" class=\"scrollto\">4.1. Czy warto wybra\u0107 sp\u0142aty kredytu bez nadp\u0142acania?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#scenariusz-2-nadplaty-obnizajace-raty\" title=\"Scenariusz 2. \u2013 Nadp\u0142aty obni\u017caj\u0105ce raty\" class=\"scrollto\">5. Scenariusz 2. \u2013 Nadp\u0142aty obni\u017caj\u0105ce raty<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#czy-warto-wybrac-splate-kredytu-z-nadplacaniem-z-obnizeniem-raty\" title=\"Czy warto wybra\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu z nadp\u0142acaniem z obni\u017ceniem raty?\" class=\"scrollto\">5.1. Czy warto wybra\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu z nadp\u0142acaniem z obni\u017ceniem raty?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#scenariusz-3-nadplaty-skracajace-okres-kredytowania\" title=\"Scenariusz 3. \u2013 Nadp\u0142aty skracaj\u0105ce okres kredytowania\" class=\"scrollto\">6. Scenariusz 3. \u2013 Nadp\u0142aty skracaj\u0105ce okres kredytowania<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#czy-warto-wybrac-splate-kredytu-z-nadplacaniem-ze-skroceniem-okresu-kredytowania\" title=\"Czy warto wybra\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu z nadp\u0142acaniem ze skr\u00f3ceniem okresu kredytowania?\" class=\"scrollto\">6.1. Czy warto wybra\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu z nadp\u0142acaniem ze skr\u00f3ceniem okresu kredytowania?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#scenariusz-4-inwestowanie-zamiast-nadplacania\" title=\"Scenariusz 4. \u2013 Inwestowanie zamiast nadp\u0142acania\" class=\"scrollto\">7. Scenariusz 4. \u2013 Inwestowanie zamiast nadp\u0142acania<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#czy-warto-inwestowac-zamiast-nadplacac-kredyt\" title=\"Czy warto inwestowa\u0107, zamiast nadp\u0142aca\u0107 kredyt?\" class=\"scrollto\">7.1. Czy warto inwestowa\u0107, zamiast nadp\u0142aca\u0107 kredyt?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#porownanie-scenariuszy-co-sie-najbardziej-oplaca\" title=\"Por\u00f3wnanie scenariuszy \u2013 co si\u0119 najbardziej op\u0142aca?\" class=\"scrollto\">8. Por\u00f3wnanie scenariuszy \u2013 co si\u0119 najbardziej op\u0142aca?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#a-moze-strategia-mieszana\" title=\"A mo\u017ce strategia mieszana?\" class=\"scrollto\">9. A mo\u017ce strategia mieszana?<\/a><\/li><\/ul>\n                    <\/div>\n                <\/div>\n                <h2 id=\"na-czym-polega-nadplacanie-kredytu\">Na czym polega nadp\u0142acanie kredytu?<\/h2>\n<p>Analiz\u0119 zacznijmy od wyja\u015bnienia kwestii nadp\u0142aty kredytu. Zgodnie z art. 48. Ustawy o kredycie konsumenckim: <em>Konsument ma prawo w ka\u017cdym czasie do sp\u0142aty ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci kredytu przed terminem okre\u015blonym w umowie. <\/em>W praktyce zatem <strong>nadp\u0142ata jest wp\u0142aceniem do banku dodatkowych pieni\u0119dzy<\/strong>, przeznaczonych na sp\u0142at\u0119 konkretnego zobowi\u0105zania, ponad ustalon\u0105 w umowie rat\u0119. Celem takiego dzia\u0142ania jest wygenerowanie oszcz\u0119dno\u015bci poprzez sp\u0142acenie kredytu szybciej, ni\u017c zak\u0142ada <a href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/harmonogram-splaty-kredytu-jak-go-interpretowac\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>harmonogram<\/strong><\/a>.<\/p>\n<p>Ka\u017cda nadp\u0142ata zmniejsza kapita\u0142 pozostaj\u0105cy do sp\u0142aty, co mo\u017ce przynie\u015b\u0107 dwojakie konsekwencje:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2714\ufe0f <strong>skr\u00f3cenie okresu kredytowania<\/strong> \u2013 rata miesi\u0119czna zostaje taka sama, ale skr\u00f3ceniu ulega okres sp\u0142aty. Dzi\u0119ki temu regulujesz to samo zobowi\u0105zanie szybciej, oszcz\u0119dzaj\u0105c na odsetkach (z ka\u017cd\u0105 nadp\u0142at\u0105 s\u0105 naliczane od ni\u017cszej kwoty);<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2714\ufe0f <strong>zmniejszenie raty<\/strong> \u2013 okres sp\u0142aty si\u0119 nie zmienia, ale raty ulegaj\u0105 zmniejszeniu. Koszt odsetek maleje, zwykle jednak nie tak bardzo, jak w przypadku pierwszej opcji.<\/p>\n<p>Ka\u017cdy kredytobiorca mo\u017ce sam zadecydowa\u0107, kt\u00f3re rozwi\u0105zanie wybiera. Warto przy podpisaniu umowy zwr\u00f3ci\u0107 te\u017c uwag\u0119, czy dany bank nie ma swoich zasad dotycz\u0105cych nadp\u0142at. Niekt\u00f3re instytucje pobieraj\u0105 np. prowizj\u0119 za zmian\u0119 harmonogramu sp\u0142aty, co przek\u0142ada si\u0119 na op\u0142acalno\u015b\u0107 tego typu dzia\u0142a\u0144.<\/p>\n<h2 id=\"na-czym-polega-inwestowanie\">Na czym polega inwestowanie?<\/h2>\n<p>Zamiast nadp\u0142aca\u0107 kredyt, mo\u017cesz przeznaczy\u0107 dodatkowe \u015brodki na inwestycje. Polega to na lokowaniu pieni\u0119dzy w r\u00f3\u017cnych aktywach,<strong> kt\u00f3re w okre\u015blonym czasie maj\u0105 szans\u0119 wygenerowa\u0107 zysk<\/strong>. Na rynku jest bardzo wiele instrument\u00f3w inwestycyjnych, a w\u015br\u00f3d najpopularniejszych wymieni\u0107 mo\u017cna m.in.:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0fakcje,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f<a href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/lokata-czy-obligacje-co-lepsze\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">obligacje skarbowe<\/a>,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0fETF-y i fundusze inwestycyjne,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0flokaty i konta oszcz\u0119dno\u015bciowe,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0finwestycje w przedmioty fizyczne (np. znaczki, nieruchomo\u015bci itp.),<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0fkryptowaluty.<\/p>\n<p>Zysk z inwestycji mo\u017ce pochodzi\u0107:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 <strong>ze wzrostu warto\u015bci aktyw\u00f3w<\/strong> (np. cena akcji czy surowc\u00f3w ro\u015bnie i s\u0105 one coraz wi\u0119cej warte),<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 <strong>z dochodu pasywnego<\/strong> (np. regularnie wyp\u0142acane obligacje przynosz\u0105 sta\u0142e i regularne zyski),<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705<strong> ze sprzeda\u017cy z zyskiem<\/strong> (np. kupiona nieruchomo\u015b\u0107 zostaje sprzedana z zyskiem).<\/p>\n<p>Niemal\u017ce ka\u017cda inwestycja obarczona jest ryzykiem. Poza nielicznymi wyj\u0105tkami (jak np. lokaty czy obligacje skarbowe) mog\u0105 one straci\u0107 na warto\u015bci i sprawi\u0107, \u017ce zainwestowane pieni\u0105dze przepadn\u0105. Je\u015bli zastanawiasz si\u0119 nad pomno\u017ceniem oszcz\u0119dno\u015bci, to sprawd\u017a: <a href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jak-pomnozyc-pieniadze\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>TOP 10 inspiracji inwestycyjnych o r\u00f3\u017cnym stopniu ryzyka<\/strong><\/a><\/p>\n<div class=\"text-center middle-cta-box mortgage-box dark\"><div id=\"app__calculator-widget-content\" data-credit-type=\"mortgage\"><\/div><\/div><h2 id=\"nadplata-kredytu-a-inwestowanie\">Nadp\u0142ata kredytu a inwestowanie<\/h2>\n<p>Jak dwa opisane rozwi\u0105zania odnosz\u0105 si\u0119 do zarz\u0105dzani bud\u017cetem? Wyja\u015bnijmy to na konkretnym przyk\u0142adzie. Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce zaci\u0105gn\u0105\u0142e\u015b w banku zobowi\u0105zanie hipoteczne. Po op\u0142aceniu raty i uregulowaniu wszelkich op\u0142at zostaje Ci wolna kwota do wykorzystania. W takiej sytuacji mo\u017cesz wi\u0119c przeznaczy\u0107 j\u0105 na:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 <strong>gromadzenie oszcz\u0119dno\u015bci<\/strong> \u2013 nie musisz nadp\u0142aca\u0107 kredytu ani inwestowa\u0107. Mo\u017cesz po prostu odk\u0142ada\u0107 nadmiar \u015brodk\u00f3w lub wykorzystywa\u0107 je zgodnie z w\u0142asnymi potrzebami;<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 <strong>nadp\u0142at\u0119 obni\u017caj\u0105c\u0105 rat\u0119<\/strong> \u2013 dzi\u0119ki temu Tw\u00f3j bud\u017cet b\u0119dzie mniej obci\u0105\u017cony w perspektywie miesi\u0119cznej. Nieco wcze\u015bniej sp\u0142acisz te\u017c kredyt, zyskuj\u0105c szans\u0119 na intensywniejsze inwestowanie po uporaniu si\u0119 z zobowi\u0105zaniem;<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 <strong>nadp\u0142at\u0119 skracaj\u0105c\u0105 okres kredytowania<\/strong> \u2013 wysoko\u015b\u0107 raty pozostanie niezmienna, ale sp\u0142acisz zobowi\u0105zanie znacznie szybciej. Zyskujesz wi\u0119cej czasu na inwestowanie po zako\u0144czeniu okresu kredytowania;<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 <strong>inwestycje<\/strong> \u2013 zamiast nadp\u0142at lokujesz \u015brodki w instrumentach, kt\u00f3re potencjalnie maj\u0105 szans\u0119 przynie\u015b\u0107 Ci zysk.<\/p>\n<p>Im wi\u0119ksza kwota zostaje Ci w portfelu po uregulowaniu zobowi\u0105za\u0144, tym swobodniej mo\u017cesz ni\u0105 zarz\u0105dza\u0107. Warto jednak najpierw rozwa\u017cy\u0107, kt\u00f3ra z tych opcji mo\u017ce przynie\u015b\u0107 Ci najwi\u0119ksze oszcz\u0119dno\u015bci.<\/p>\n<h3 id=\"zalozenia-wyliczen-i-kalkulacji\">Za\u0142o\u017cenia wylicze\u0144 i kalkulacji<\/h3>\n<p>Na potrzeby naszych kalkulacji przyjmijmy dla wszystkich scenariuszy takie same warunki, na kt\u00f3rych b\u0119dziemy bazowa\u0107. Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce sp\u0142acasz zobowi\u0105zanie na nast\u0119puj\u0105cych warunkach:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u26a0\ufe0f <strong>kwota kredytu<\/strong> \u2013 300 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u26a0\ufe0f <strong>okres sp\u0142aty<\/strong> \u2013 20 lat (240 rat).<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u26a0\ufe0f <strong>rodzaj rat<\/strong> \u2013 r\u00f3wne,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u26a0\ufe0f <strong>oprocentowanie sta\u0142e<\/strong> \u2013 7 proc. rocznie.<\/p>\n<p>Dla u\u0142atwienia oblicze\u0144 ustalmy, \u017ce jest to unikatowa oferta bez \u017cadnych koszt\u00f3w i op\u0142at dodatkowych. Nie ma prowizji ani us\u0142ug pobocznych, kt\u00f3rych cena by\u0142aby doliczana do wysoko\u015bci raty (jak np. ubezpieczenie). Ponadto b\u0119dziemy zaokr\u0105gla\u0107 liczby, by kalkulacje by\u0142y mniej skomplikowane, ale oddawa\u0142y sens naszych rozwa\u017ca\u0144. <strong>Przy takich za\u0142o\u017ceniach miesi\u0119czna rata wynosi ok. 2 325 z\u0142.<\/strong><\/p>\n<p>Przyjmijmy, \u017ce kwota, kt\u00f3r\u0105 mo\u017cesz swobodnie dysponowa\u0107, wynosi 1 000 z\u0142. Stop\u0119 zwrotu z hipotetycznej inwestycji w ka\u017cdym scenariuszu ustalmy natomiast na takim samym poziomie jak oprocentowanie zobowi\u0105zania, czyli 7 proc. Wszystkie nasze obliczenia<strong> bazuj\u0105 na warto\u015bciach nominalnych<\/strong>. Wynika to z faktu, \u017ce nie jeste\u015bmy w stanie przewidzie\u0107, jak w tak odleg\u0142ej perspektywie kszta\u0142towa\u0142 si\u0119 b\u0119dzie wska\u017anik inflacji.<\/p>\n<h2 id=\"scenariusz-1-splata-kredytu-bez-nadplacania-i-inwestowania\">Scenariusz 1. \u2013 Sp\u0142ata kredytu bez nadp\u0142acania i inwestowania<\/h2>\n<p>W pierwszej wersji om\u00f3wmy rozwi\u0105zanie najmniej anga\u017cuj\u0105ce kredytobiorc\u0119. W tym przypadku zak\u0142adamy regulowanie kredytu zgodnie z harmonogramem ustalonym przy podpisywaniu umowy \u2013 bez \u017cadnych nadp\u0142at i inwestowania pozosta\u0142ych \u015brodk\u00f3w. Uwzgl\u0119dniaj\u0105c wcze\u015bniej przyj\u0119te warunki kredytu, w takim przypadku:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f<strong> sp\u0142acony kapita\u0142<\/strong> \u2013 300 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f<strong> odsetki<\/strong> \u2013 ok. 260 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>ca\u0142kowity koszt kredytu<\/strong> \u2013 ok. 560 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>okres sp\u0142aty<\/strong> \u2013 240 miesi\u0119cy.<\/p>\n<p>Takie zobowi\u0105zanie kosztowa\u0107 Ci\u0119 b\u0119dzie 560 000. z\u0142. Co jednak istotne, co miesi\u0105c masz do dyspozycji 1 000 z\u0142, z kt\u00f3rym mo\u017cesz zrobi\u0107, co uwa\u017casz za stosowne. Je\u015bli wi\u0119c zechcesz, mo\u017cesz je po prostu odk\u0142ada\u0107 przez ca\u0142y okres kredytowania. W ten spos\u00f3b uzbierasz 240 000 z\u0142. Co z tym idzie \u2013 <strong>ostatecznie b\u0119dziesz stratny 320 000 z\u0142.<\/strong><\/p>\n<h3 id=\"czy-warto-wybrac-splaty-kredytu-bez-nadplacania\">Czy warto wybra\u0107 sp\u0142aty kredytu bez nadp\u0142acania?<\/h3>\n<p>Na pierwszy rzut oka wida\u0107, \u017ce nie jest to opcja specjalnie korzystna. W dodatku pozosta\u0142e pieni\u0105dze pochodz\u0105ce z Twoich dochod\u00f3w w \u017caden spos\u00f3b na siebie nie pracuj\u0105, nie przynosz\u0105c Ci innych korzy\u015bci czy zysk\u00f3w. Dodatkowo pami\u0119ta\u0107 trzeba jeszcze o wska\u017aniku inflacyjnym, kt\u00f3ry mo\u017ce zmienia\u0107 si\u0119 na przestrzeni lat. <strong>W kalkulacjach przyjmujemy warto\u015bci nominalne<\/strong>. Niewykluczone jednak, \u017ce przez za\u0142o\u017cone 240 miesi\u0119cy inflacja \u201enadgryzie\u201d warto\u015b\u0107 gromadzonych w ten spos\u00f3b oszcz\u0119dno\u015bci.<\/p>\n<p>Wszystko to nie oznacza jednak, \u017ce taki scenariusz pozbawiony jest zalet. Przede wszystkim mo\u017ce odpowiada\u0107 osobom, kt\u00f3re zwyczajnie nie maj\u0105 zbyt wiele \u201ewolnych\u201d \u015brodk\u00f3w, kt\u00f3re mog\u0142yby przeznaczy\u0107 na nadp\u0142aty czy inwestowanie. Taki stan rzeczy wynika\u0107 mo\u017ce z rozmaitych kwestii, jak np. niskie dochody, wysokie wydatki sta\u0142e czy inne zobowi\u0105zania. Ponadto s\u0105 ludzie, kt\u00f3rzy<strong> zwyczajnie akceptuj\u0105 pierwotne warunki um\u00f3w kredytowych<\/strong> i nie zale\u017cy im na zmniejszaniu koszt\u00f3w, odk\u0142adaj\u0105c lub wydaj\u0105c pozosta\u0142e pieni\u0105dze na inne cele.<\/p>\n<h2 id=\"scenariusz-2-nadplaty-obnizajace-raty\">Scenariusz 2. \u2013 Nadp\u0142aty obni\u017caj\u0105ce raty<\/h2>\n<p>Drugie rozwi\u0105zanie zak\u0142ada przeznaczenie ustalonego 1 000 z\u0142 na nadp\u0142aty kredytu z wyborem obni\u017cenia comiesi\u0119cznej raty. W tym wariancie przyjmujemy wykonywanie takiej transakcji przez ca\u0142y okres sp\u0142aty. W zwi\u0105zku z tym zobowi\u0105zanie kszta\u0142towa\u0107 si\u0119 b\u0119dzie nast\u0119puj\u0105co:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>sp\u0142acony kapita\u0142 \u2013<\/strong> 300 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f<strong> kwota nadp\u0142at<\/strong> \u2013 195 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>odsetki<\/strong> \u2013 ok. 165 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>ca\u0142kowity koszt kredytu<\/strong> \u2013 ok. 465 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>okres sp\u0142aty<\/strong> \u2013 195 miesi\u0119cy.<\/p>\n<p>W ten spos\u00f3b uda\u0142o Ci si\u0119 sp\u0142aci\u0107 zobowi\u0105zanie 45 miesi\u0119cy wcze\u015bniej, ni\u017c zak\u0142ada\u0142 to harmonogram. Za\u0142\u00f3\u017cmy zatem, \u017ce przez ca\u0142y ten czas nadal kwot\u0119 r\u00f3wn\u0105 sumie wysoko\u015bci dotychczasowej raty oraz dodatkowego tysi\u0105ca inwestujesz. W praktyce wi\u0119c:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 suma inwestowanych \u015brodk\u00f3w miesi\u0119cznie \u2013 2 325 z\u0142 (z raty) + 1 000 z\u0142 (z nadp\u0142aty) = <strong>3 325 z\u0142<\/strong>,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 \u0142\u0105czna suma zainwestowanych \u015brodk\u00f3w po sp\u0142acie kredytu \u2013 3 325 z\u0142 x 45 =<strong> 149 625 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n<p>Dla uproszczenia przyj\u0119li\u015bmy, \u017ce oprocentowanie inwestycji jest takiej samej wysoko\u015bci, jak kredytu i wynosi 7 proc. Pami\u0119ta\u0107 natomiast trzeba, \u017ce konieczne b\u0119dzie odj\u0119cie od zysku podatku Belki, kt\u00f3ry wynosi 19 proc. W takim przypadku:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 uzbierana kwota po 45 miesi\u0105cach przed opodatkowaniem \u2013 <strong>171 530 z\u0142<\/strong>,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 uzbierana kwota po 45 miesi\u0105cach po opodatkowaniu \u2013 <strong>167 072 z\u0142<\/strong><\/p>\n<p>W praktyce zatem w tym przypadku na kredyt wydasz 465 000 z\u0142, ale 149 625 z\u0142 zainwestujesz i zyskasz na inwestycji ok. 17 500 z\u0142. <strong>Ostatecznie zatem bilans wyniesie ok. -298 000 z\u0142.<\/strong><\/p>\n<h3 id=\"czy-warto-wybrac-splate-kredytu-z-nadplacaniem-z-obnizeniem-raty\">Czy warto wybra\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu z nadp\u0142acaniem z obni\u017ceniem raty?<\/h3>\n<p>Nadp\u0142acanie kredytu z obni\u017caniem raty to strategia cz\u0119sto obierana przez kredytobiorc\u00f3w. Z jednej strony pozwala na zmniejszenie koszt\u00f3w zobowi\u0105zania, a z drugiej daje nieco swobody bud\u017cetowej, zmniejszaj\u0105c comiesi\u0119czne p\u0142atno\u015bci. Nie zapewnia co prawda rekordowych oszcz\u0119dno\u015bci, ale mo\u017ce sprawi\u0107, \u017ce<strong> zostanie Ci ostatecznie znacznie wi\u0119ksza suma w kieszeni<\/strong>, ni\u017c w przypadku sp\u0142aty zgodnie z harmonogramem. Wraz ze zmniejszaj\u0105cym si\u0119 zad\u0142u\u017ceniem z czasem zreszt\u0105 te\u017c skraca si\u0119 okres kredytowania, wi\u0119c szybciej uwolnisz si\u0119 od zobowi\u0105zania.<\/p>\n<h2 id=\"scenariusz-3-nadplaty-skracajace-okres-kredytowania\">Scenariusz 3. \u2013 Nadp\u0142aty skracaj\u0105ce okres kredytowania<\/h2>\n<p>Trzecie rozwi\u0105zanie r\u00f3wnie\u017c opiera si\u0119 na regulowaniu raty i comiesi\u0119cznym nadp\u0142acaniu kredytu. R\u00f3\u017cnica jest jednak taka, \u017ce zamiast obni\u017cania rat decydujesz si\u0119 na zachowanie ich wysoko\u015bci, ale skr\u00f3cenie okresu kredytowania. Dzi\u0119ki temu szybciej pozbywasz si\u0119 d\u0142ugu i masz wi\u0119cej czasu na inwestowanie. Ostatecznie zatem:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>sp\u0142acony kapita\u0142<\/strong> \u2013 300 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>kwota nadp\u0142at<\/strong> \u2013 128 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>odsetki<\/strong> \u2013 ok. 127 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f<strong> ca\u0142kowity koszt kredytu<\/strong> \u2013 ok. 427 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>okres sp\u0142aty<\/strong> \u2013 128 miesi\u0119cy.<\/p>\n<p>Sp\u0142ata w 128 miesi\u0119cy oznacza, \u017ce masz jeszcze 112 miesi\u0119cy na inwestowanie kwoty dotychczasowej raty oraz dodatkowego 1 000 z\u0142. To daje \u0142\u0105cznie ok. 370 000 z\u0142 na inwestycje. Zachowuj\u0105c domy\u015blne oprocentowanie 7 proc. oraz odliczenie podatku Belki (19 proc.):<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 uzbierana kwota po 45 miesi\u0105cach przed opodatkowaniem \u2013 <strong>526 480 z\u0142<\/strong>,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 uzbierana kwota po 45 miesi\u0105cach po opodatkowaniu \u2013 <strong>491 710 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n<p>W og\u00f3lnym rozliczeniu na kredyt wydasz w tym przypadku ok. 427 000 z\u0142. Na inwestycje przeznaczysz ok. 370 000 z\u0142 (3 325 z\u0142 x 112 miesi\u0119cy) i zyskasz na nich ok. 120 000 z\u0142. <strong>W og\u00f3lnym rozrachunku b\u0119dziesz \u201edo przodu\u201d a\u017c 63 000 z\u0142.<\/strong> To znaczna r\u00f3\u017cnica w por\u00f3wnaniu z poprzednimi scenariuszami.<\/p>\n<h3 id=\"czy-warto-wybrac-splate-kredytu-z-nadplacaniem-ze-skroceniem-okresu-kredytowania\">Czy warto wybra\u0107 sp\u0142at\u0119 kredytu z nadp\u0142acaniem ze skr\u00f3ceniem okresu kredytowania?<\/h3>\n<p>Jak wynika z powy\u017cszych wylicze\u0144, nadp\u0142ata kredytu ze skracaniem okresu kredytowania jest scenariuszem najbardziej op\u0142acalnym finansowo. Przynosi naprawd\u0119 du\u017ce oszcz\u0119dno\u015bci, a dzi\u0119ki szybkiemu uregulowaniu zobowi\u0105zania b\u0119dziesz w stanie osi\u0105gn\u0105\u0107 du\u017cy zysk z inwestycji. Po odg\u00f3rnie okre\u015blonych 20 latach (pocz\u0105tkowy okres kredytowania) b\u0119dziesz nawet \u201ena plusie\u201d, czyli Tw\u00f3j stan konta b\u0119dzie wy\u017cszy, ni\u017c w chwili zaci\u0105gania kredytu.<\/p>\n<p>Nadal natomiast pami\u0119ta\u0107 trzeba, \u017ce <strong>m\u00f3wimy tu o warto\u015bciach nominalnych.<\/strong> Trudno bowiem przewidzie\u0107, jak b\u0119dzie kszta\u0142towa\u0107 si\u0119 <a href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/inflacja-wzrost-cen-gospodarce\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>wska\u017anik inflacji<\/strong><\/a> w tak d\u0142ugim okresie.<\/p>\n<p>Z drugiej strony jednak takie dzia\u0142anie znacznie obci\u0105\u017ca bud\u017cet domowy. Comiesi\u0119czne regulowanie raty, przy jednoczesnej nadp\u0142acie, bywa uci\u0105\u017cliwe. Mo\u017ce te\u017c okaza\u0107 si\u0119 problematyczne w przypadku wyst\u0105pienia nag\u0142ych i nieprzewidzianych wydatk\u00f3w. W\u0142a\u015bnie dlatego sprawdzi si\u0119 to raczej w przypadku os\u00f3b o wysokich dochodach lub dysponuj\u0105cych poka\u017an\u0105 <strong>poduszk\u0105 finansow\u0105<\/strong>.<\/p>\n<h2 id=\"scenariusz-4-inwestowanie-zamiast-nadplacania\">Scenariusz 4. \u2013 Inwestowanie zamiast nadp\u0142acania<\/h2>\n<p>Ostatnie rozwi\u0105zanie zak\u0142ada ca\u0142kowit\u0105 rezygnacj\u0119 z nadp\u0142acania. W tym przypadku, zamiast oszcz\u0119dza\u0107 1 000 z\u0142 miesi\u0119cznie (by po 20 latach mie\u0107 240 000 z\u0142), tak\u0105 sam\u0105 kwot\u0119 inwestujesz. W praktyce wi\u0119c szczeg\u00f3\u0142y kredytu prezentuj\u0105 si\u0119 identycznie, jak w scenariuszu pierwszym:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>sp\u0142acony kapita\u0142<\/strong> \u2013 300 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>odsetki<\/strong> \u2013 ok. 260 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>ca\u0142kowity koszt kredytu<\/strong> \u2013 ok. 560 000 z\u0142,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u27a1\ufe0f <strong>okres sp\u0142aty<\/strong> \u2013 240 miesi\u0119cy.<\/p>\n<p>Podliczaj\u0105c inwestycj\u0119, nadal pos\u0142ugujemy si\u0119 sta\u0142\u0105 stop\u0105 zwrotu wynosz\u0105c\u0105 7 proc. oraz 19-procentowym podatkiem Belki. Inwestowanie 1 0000 z\u0142 w taki spos\u00f3b co miesi\u0105c przez 20 lat sprawia, \u017ce:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 uzbierana kwota po 240 miesi\u0105cach przed opodatkowaniem \u2013 <strong>ok. 524 000 z\u0142<\/strong>,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 uzbierana kwota po 45 miesi\u0105cach po opodatkowaniu \u2013 <strong>ok. 446 500 z\u0142<\/strong>.<\/p>\n<p>Oznacza to, \u017ce inwestycja przyniesie Ci zysk na poziomie ok. 206 000 z\u0142 po 20 latach. Ko\u0144cowy bilans uplasuje si\u0119 zatem na poziomie ok. -114 000 z\u0142.<\/p>\n<h3 id=\"czy-warto-inwestowac-zamiast-nadplacac-kredyt\">Czy warto inwestowa\u0107, zamiast nadp\u0142aca\u0107 kredyt?<\/h3>\n<p>W naszych wyliczeniach kluczow\u0105 kwesti\u0105 jest przyj\u0119cie do\u015b\u0107 nierealnych warunk\u00f3w inwestycji. W rzeczywisto\u015bci znalezienie rozwi\u0105zania zapewniaj\u0105cego sta\u0142e zyski <strong>na poziomie 7 proc. przez tak wiele lat jest niemal\u017ce nierealne<\/strong>. Teoretycznie mo\u017cliwe jest aktywne zarz\u0105dzanie finansami w taki spos\u00f3b, by ostatecznie osi\u0105gn\u0105\u0107 taki poziom. B\u0119dzie to jednak czasoch\u0142onne i anga\u017cuj\u0105ce dla inwestora.<\/p>\n<p>Z drugiej strony inwestowanie co miesi\u0105c okre\u015blonej kwoty pozwoli Ci z czasem naby\u0107 do\u015bwiadczenia, kt\u00f3re potencjalnie ma szans\u0119 sprowadzi\u0107 na Ciebie nawet wi\u0119ksze zyski. Problem jednak w tym, \u017ce nigdy nie b\u0119dziesz mia\u0142 pewno\u015bci, \u017ce rzeczywi\u015bcie tak si\u0119 stanie. Dodatkowo wi\u0119kszo\u015b\u0107 inwestycji<strong> obarczonych jest ryzykiem utraty kapita\u0142u<\/strong>, co znacz\u0105co mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na ostateczny bilans.<\/p>\n<script type=\"module\" crossorigin src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/UniversalShortcode\/UniversalShortcode.js\"><\/script>\n<link rel=\"modulepreload\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/_plugin-vue_export-helper\/_plugin-vue_export-helper.js\">\n<link rel=\"modulepreload\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/ActionButton\/ActionButton.js\">\n<link rel=\"modulepreload\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/ComparatorTiptool\/ComparatorTiptool.js\">\n<link rel=\"modulepreload\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/OfferLoader\/OfferLoader.js\">\n<link rel=\"modulepreload\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/customFilters\/customFilters.js\">\n<link rel=\"stylesheet\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/ActionButton\/ActionButton.css\">\n<link rel=\"stylesheet\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/ComparatorTiptool\/ComparatorTiptool.css\">\n<link rel=\"stylesheet\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/OfferLoader\/OfferLoader.css\">\n<link rel=\"stylesheet\" crossorigin href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/themes\/finanse\/assets\/vue3\/dist\/UniversalShortcode\/UniversalShortcode.css\">\n\n<div id=\"universal-shortcode-app\" class=\"universal-shortcode-app\" data-type=\"KH\" data-table=\"1\" data-amount=\"400000\" data-period=\"300\" data-interest-type=\"zmienne\" data-top=\"3\"><!--[--><div class=\"shortcode-wrapper\" data-v-979c2a70><!--[--><div data-v-979c2a70><div type=\"KH\" endtext=\"false\" data-v-979c2a70><div><!--[--><!--[--><div class=\"offerbox-title\" data-v-0241b46d>Oferta dla kwoty kredytu: 400000 z\u0142, okres: 25 lat, oprocentowanie: zmienne<\/div><div class=\"offerbox\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-header\" data-v-0241b46d><!----><!----><span data-v-0241b46d>VeloDom w VeloBank<\/span><\/div><div class=\"offerbox-body\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-logo\" data-v-0241b46d><div class=\"logo-box\" data-v-0241b46d><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/finpanel10.rankolabs.net\/assets\/592ffef6-f0ba-49f0-8cb5-b20d8206101a\" alt=\"VeloBank\" aria-hidden=\"true\" data-v-0241b46d><\/div><!----><div class=\"param-item mobile-param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Miesi\u0119czna rata<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d><span class=\"text-lg\">2 504,35 z\u0142<\/span><\/div><!----><\/div><\/div><\/div><div class=\"offerbox-params\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-row top-row\" data-v-0241b46d><div class=\"main-params\" data-v-0241b46d><!--[--><div class=\"param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Kwota do sp\u0142aty<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>351 306,12 z\u0142<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>RRSO<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>5,85 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"first-param-item param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Miesi\u0119czna rata<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d><span class=\"text-lg\">2 504,35 z\u0142<\/span><\/div><!----><\/div><\/div><!--]--><\/div><!----><div class=\"offerbox-cta\" data-v-0241b46d><a class=\"action-button pill secondary small\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/redirect\/shortcode\/hipoteczne\/def\/velodom\/198\/velobank?refurl=\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow\" data-v-0241b46d data-v-de7c155d><!--[-->Zam\u00f3w rozmow\u0119<!--]--><\/a><\/div><\/div><div class=\"offerbox-row\" data-v-0241b46d><div class=\"main-promo main-promo-desktop\" data-v-0241b46d><!----><\/div><div class=\"details-toggle\" data-v-0241b46d>Rozwi\u0144 szczeg\u00f3\u0142y <span class=\"arrow down\" data-v-0241b46d><\/span><\/div><\/div><\/div><\/div><div class=\"offerbox-details\" data-v-0241b46d><!--[--><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalna kwota kredytu<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>3 000 000,00 z\u0142<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny okres sp\u0142aty<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>420 miesi\u0119cy<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Oprocentowanie<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>5,70 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Rodzaj oprocentowania<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Zmienne<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Mar\u017ca<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>1,80 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Stawka bazowa<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>WIBOR 1M = 3.90%<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Prowizja<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie pomostowe<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie na \u017cycie<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny poziom LTV<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>90,00 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Czy s\u0105 wymagane inne produkty banku?<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Tak, dla tej oferty wymagane jest:\n- Konto z pakietem (wp\u0142yw wynagrodzenia min. 3 000 z\u0142 miesi\u0119cznie, bankowo\u015b\u0107 elektroniczna, zgoda na e-korespondencja)\n- Ubezpieczenie \"VeloBezpieczny\" do kredytu hipotecznego<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Minimalny wiek kredytobiorcy<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>18<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny wiek kredytobiorcy<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>65<\/div><!----><\/div><\/div><!--]--><!----><\/div><\/div><!--]--><!--[--><!----><div class=\"offerbox\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-header\" data-v-0241b46d><!----><!----><span data-v-0241b46d>VeloDom dla Profesjonalist\u00f3w w VeloBank<\/span><\/div><div class=\"offerbox-body\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-logo\" data-v-0241b46d><div class=\"logo-box\" data-v-0241b46d><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/finpanel10.rankolabs.net\/assets\/592ffef6-f0ba-49f0-8cb5-b20d8206101a\" alt=\"VeloBank\" aria-hidden=\"true\" data-v-0241b46d><\/div><!----><div class=\"param-item mobile-param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Miesi\u0119czna rata<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d><span class=\"text-lg\">2 526,10 z\u0142<\/span><\/div><!----><\/div><\/div><\/div><div class=\"offerbox-params\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-row top-row\" data-v-0241b46d><div class=\"main-params\" data-v-0241b46d><!--[--><div class=\"param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Kwota do sp\u0142aty<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>357 831,02 z\u0142<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>RRSO<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>5,95 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"first-param-item param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Miesi\u0119czna rata<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d><span class=\"text-lg\">2 526,10 z\u0142<\/span><\/div><!----><\/div><\/div><!--]--><\/div><!----><div class=\"offerbox-cta\" data-v-0241b46d><a class=\"action-button pill secondary small\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/redirect\/shortcode\/hipoteczne\/def\/velodom-dla-profesjonalistow\/202\/velobank?refurl=\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow\" data-v-0241b46d data-v-de7c155d><!--[-->Zam\u00f3w rozmow\u0119<!--]--><\/a><\/div><\/div><div class=\"offerbox-row\" data-v-0241b46d><div class=\"main-promo main-promo-desktop\" data-v-0241b46d><!----><\/div><div class=\"details-toggle\" data-v-0241b46d>Rozwi\u0144 szczeg\u00f3\u0142y <span class=\"arrow down\" data-v-0241b46d><\/span><\/div><\/div><\/div><\/div><div class=\"offerbox-details\" data-v-0241b46d><!--[--><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalna kwota kredytu<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>3 000 000,00 z\u0142<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny okres sp\u0142aty<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>420 miesi\u0119cy<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Oprocentowanie<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>5,79 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Rodzaj oprocentowania<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Zmienne<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Mar\u017ca<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>1,75 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Stawka bazowa<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>WIBOR 1M = 3.90%<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Prowizja<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie pomostowe<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie na \u017cycie<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny poziom LTV<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>90,00 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Czy s\u0105 wymagane inne produkty banku?<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Tak, dla tej oferty wymagane jest:\n- Konto z pakietem (wp\u0142yw wynagrodzenia min. 3 000 z\u0142 miesi\u0119cznie, bankowo\u015b\u0107 elektroniczna, zgoda na e-korespondencja)\n- Ubezpieczenie \"VeloBezpieczny\" do kredytu hipotecznego\n\nOferta kredytu hipotecznego VeloDom dla Profesjonalist\u00f3w skierowana jest do klient\u00f3w wykonuj\u0105cych wybrane zawody:\n - Lekarze wszystkich specjalizacji, lekarz weterynarii, stomatolog, psycholog, piel\u0119gniarka, po\u0142o\u017cna, farmaceuta, diagnosta laboratoryjny, fizjoterapeuta, ratownik medyczny\n - Radca prawny, adwokat, s\u0119dzia, prokurator, notariusz\n- t\u0142umaczy przysi\u0119g\u0142ych,\n- architekt\u00f3w,\n- ksi\u0119gowych, doradc\u00f3w podatkowych, bieg\u0142ych rewident\u00f3w,\n- przedstawicieli zawod\u00f3w IT: Programista(programista\/developer, administrator baz danych (DBA),\nadministrator system\u00f3w, tester oprogramowania, specjalista od spraw bezpiecze\u0144stwa IT, \ngrafik, in\u017cynier sieci lub oprogramowania, analityk systemowy, analityk danych, architekt system\u00f3w, \nUX\/Ul Designer, game developer, specjalista SEO, Webmaster, Cloud Engineer, projekt manager IT, \nanalityk biznesowy IT<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Minimalny wiek kredytobiorcy<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>18<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny wiek kredytobiorcy<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>65<\/div><!----><\/div><\/div><!--]--><!----><\/div><\/div><!--]--><!--[--><!----><div class=\"offerbox\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-header\" data-v-0241b46d><!----><!----><span data-v-0241b46d>MEGAHIPOTEKA w Alior Bank<\/span><\/div><div class=\"offerbox-body\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-logo\" data-v-0241b46d><div class=\"logo-box\" data-v-0241b46d><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/finpanel10.rankolabs.net\/assets\/1f422cbb-0954-4f59-83c6-d93f290c12e0\" alt=\"Alior Bank\" aria-hidden=\"true\" data-v-0241b46d><\/div><!----><div class=\"param-item mobile-param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Miesi\u0119czna rata<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d><span class=\"text-lg\">2 526,10 z\u0142<\/span><\/div><!----><\/div><\/div><\/div><div class=\"offerbox-params\" data-v-0241b46d><div class=\"offerbox-row top-row\" data-v-0241b46d><div class=\"main-params\" data-v-0241b46d><!--[--><div class=\"param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Kwota do sp\u0142aty<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>379 165,46 z\u0142<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>RRSO<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>6,56 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"first-param-item param-item\" data-v-0241b46d><div class=\"param-label\" data-v-0241b46d>Miesi\u0119czna rata<\/div><div class=\"param-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d><span class=\"text-lg\">2 526,10 z\u0142<\/span><\/div><!----><\/div><\/div><!--]--><\/div><!----><div class=\"offerbox-cta\" data-v-0241b46d><a class=\"action-button pill secondary small\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/redirect\/shortcode\/hipoteczne\/def\/megahipoteka\/63\/alior-bank?refurl=\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow\" data-v-0241b46d data-v-de7c155d><!--[-->Zam\u00f3w rozmow\u0119<!--]--><\/a><\/div><\/div><div class=\"offerbox-row\" data-v-0241b46d><div class=\"main-promo main-promo-desktop\" data-v-0241b46d><!----><\/div><div class=\"details-toggle\" data-v-0241b46d>Rozwi\u0144 szczeg\u00f3\u0142y <span class=\"arrow down\" data-v-0241b46d><\/span><\/div><\/div><\/div><\/div><div class=\"offerbox-details\" data-v-0241b46d><!--[--><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalna kwota kredytu<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>3 000 000,00 z\u0142<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny okres sp\u0142aty<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>420 miesi\u0119cy<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Oprocentowanie<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>5,79 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Rodzaj oprocentowania<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Zmienne<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Mar\u017ca<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>1,99 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Stawka bazowa<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>WIBOR 3M = 3.80%<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Prowizja<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie pomostowe<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0,90 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Ubezpieczenie na \u017cycie<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>0 % <\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny poziom LTV<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>90,00 %<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Czy s\u0105 wymagane inne produkty banku?<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Dla tej oferty wymagane jest ubezpieczenie na \u017cycie.<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Minimalny wiek kredytobiorcy<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>18<\/div><!----><\/div><\/div><div class=\"detail-row\" data-v-0241b46d><div class=\"detail-label\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>Maksymalny wiek kredytobiorcy<\/div><\/div><div class=\"detail-value\" data-v-0241b46d><div data-v-0241b46d>80<\/div><!----><\/div><\/div><!--]--><!----><\/div><\/div><!--]--><!--]--><\/div><\/div><\/div><!--]--><\/div><!--]--><\/div>\n<h2 id=\"porownanie-scenariuszy-co-sie-najbardziej-oplaca\">Por\u00f3wnanie scenariuszy \u2013 co si\u0119 najbardziej op\u0142aca?<\/h2>\n<p>Om\u00f3wili\u015bmy ju\u017c wszystkie cztery rozwi\u0105zania dost\u0119pne dla kredytobiorcy zainteresowanego inwestowaniem. Czas wi\u0119c teraz na podsumowanie. Przedstawili\u015bmy je poni\u017cej, w formie zwi\u0119z\u0142ej tabeli.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n\n<table id=\"tablepress-618\" class=\"tablepress tablepress-id-618\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1\">\n\t<td class=\"column-1\"><\/td><th class=\"column-2\"><strong>Scenariusz I <br \/>\nBrak nadp\u0142at i inwestowania<\/strong><\/th><th class=\"column-3\"><strong>Scenariusz II<br \/>\nNadp\u0142aty ze zmniejszeniem raty + inwestowanie<\/strong><\/th><th class=\"column-4\"><strong>Scenariusz III<br \/>\nNadp\u0142aty ze skr\u00f3ceniem okresu sp\u0142aty + inwestowanie<\/strong><\/th><th class=\"column-5\"><strong>Scenariusz IV<br \/>\nInwestowanie zamiast nadp\u0142at kredytu <\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-striping row-hover\">\n<tr class=\"row-2\">\n\t<td class=\"column-1\">Ca\u0142kowity koszt kredytu<\/td><td class=\"column-2\">560 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-3\">465 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-4\">427 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-5\">560 000 z\u0142<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3\">\n\t<td class=\"column-1\">Kapita\u0142<\/td><td class=\"column-2\">300 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-3\">300 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-4\">300 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-5\">300 000 z\u0142<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4\">\n\t<td class=\"column-1\">Odsetki<\/td><td class=\"column-2\">260 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-3\">165 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-4\">127 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-5\">260 000 z\u0142<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5\">\n\t<td class=\"column-1\">Kwota przeznaczona na inwestycje<\/td><td class=\"column-2\">0z\u0142<\/td><td class=\"column-3\">150 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-4\">370 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-5\">240 000 z\u0142<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6\">\n\t<td class=\"column-1\">Zysk\/zaoszcz\u0119dzona suma<\/td><td class=\"column-2\">240 000<\/td><td class=\"column-3\">17 500 z\u0142<\/td><td class=\"column-4\">120 000 z\u0142<\/td><td class=\"column-5\">206 000 z\u0142<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Bilans<br \/>\n<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>- 320 000 z\u0142<\/strong><\/td><td class=\"column-3\"><strong>- 298 000 z\u0142<\/strong><\/td><td class=\"column-4\"><strong>63 000 z\u0142<\/strong><\/td><td class=\"column-5\"><strong>- 114 000 z\u0142<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-618 from cache -->\n<p>Jak widzisz, efekty realizacji poszczeg\u00f3lnych strategii znacznie si\u0119 od siebie r\u00f3\u017cni\u0105. Jak \u0142atwo by\u0142o przewidzie\u0107, najmniej op\u0142acalna jest sp\u0142ata kredytu zgodnie z harmonogramem i odk\u0142adanie przyk\u0142adowego 1000 z\u0142 \u201edo skarpety\u201d. Niewiele lepszym rozwi\u0105zaniem okazuje si\u0119 jednak <strong>nadp\u0142acanie z obni\u017ceniem raty<\/strong>. Raczej zdecydowa\u0107 si\u0119 na to powinny osoby, dla kt\u00f3rych rzeczywi\u015bcie wysoko\u015b\u0107 comiesi\u0119cznego zobowi\u0105zania jest realnym problemem.<\/p>\n<p>Najlepsz\u0105 strategi\u0105 jest nadp\u0142acanie z zachowaniem wysoko\u015bci raty, ale ze skr\u00f3ceniem okresu sp\u0142aty. Dzi\u0119ki niej uda Ci si\u0119 upora\u0107 z d\u0142ugiem najszybciej. W ten spos\u00f3b zyskasz najwi\u0119cej czasu na <strong>dalsze inwestowanie i aktywne zarz\u0105dzanie bud\u017cetem<\/strong>. Ostatecznie mo\u017cliwe nawet, \u017ce wyjdziesz \u201ena plus\u201d, co w por\u00f3wnaniu z innymi rozwi\u0105zaniami jest naprawd\u0119 dobrym wynikiem.<\/p>\n<p>Sp\u0142ata zgodnie z harmonogramem i inwestowanie wolnego 1 000 z\u0142 r\u00f3wnie\u017c <strong>nie wypada w naszej kalkulacji najgorzej<\/strong>. Pami\u0119taj jednak, \u017ce za\u0142o\u017cenia dotycz\u0105ce przyj\u0119tych warunk\u00f3w inwestycji mog\u0105 nie oddawa\u0107 reali\u00f3w rynku. W praktyce ma\u0142o prawdopodobne jest, by<strong> stopa zwrotu <\/strong>przez 20 lat wynios\u0142a dok\u0142adnie 7 proc. Dodatkowo jeszcze negatywnie na hipotetyczne zyski wp\u0142ywa <a href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/ile-kosztuje-podatek-belki\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>podatek Belki, czyli podatek od zysk\u00f3w kapita\u0142owych<\/strong><\/a>, kt\u00f3rego nie da si\u0119 w \u017caden spos\u00f3b unikn\u0105\u0107.<\/p>\n<h2 id=\"a-moze-strategia-mieszana\">A mo\u017ce strategia mieszana?<\/h2>\n<p>Chcesz oszcz\u0119dza\u0107 na kredycie, ale jednocze\u015bnie zale\u017cy Ci na aktywnym inwestowaniu swoich \u015brodk\u00f3w? W takim przypadku mo\u017cesz rozwa\u017cy\u0107 strategi\u0119 mieszan\u0105. Nie wykonamy dla niej ju\u017c kalkulacji, bo mo\u017ce ona przyjmowa\u0107 najr\u00f3\u017cniejsze formy, zale\u017cne od preferencji kredytobiorcy. <strong>Rozmaite bywaj\u0105 r\u00f3wnie\u017c efekty takiego dzia\u0142ania<\/strong>, w g\u0142\u00f3wnej mierze zale\u017cne od stosunku kwot przeznaczonej na sp\u0142at\u0119 oraz na nadp\u0142at\u0119 kredytu do sumy przeznaczonej na inwestycje.<\/p>\n<p>Skorzystajmy z przyj\u0119tych ju\u017c danych dotycz\u0105cych kredytu, czyli 2 325 z\u0142 raty i 1 000 z\u0142 \u201ewolnych \u015brodk\u00f3w\u201d. Na ich podstawie rozpisa\u0107 mo\u017cna rozmaite strategie dzia\u0142ania, np.:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 sp\u0142ata raty (2325 z\u0142) + nadp\u0142ata (500 z\u0142) + inwestycje (500 z\u0142),<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 sp\u0142ata raty (2325 z\u0142) + nadp\u0142ata (200 z\u0142) + inwestycje (800 z\u0142),<\/p>\n<p style=\"padding-left: 40px;\">\u2705 sp\u0142ata raty (2325 z\u0142) + nadp\u0142ata (800 z\u0142) + inwestycje (200 z\u0142).<\/p>\n<p>Im wi\u0119ksza kwota przeznaczona na inwestycje, a mniejsza na nadp\u0142at\u0119, tym wi\u0119ksze ryzyko. Aby bowiem takie dzia\u0142anie si\u0119 op\u0142aci\u0142o, zysk z inwestycji musi wynosi\u0107 co najmniej tyle, i<strong>le b\u0119dziesz w stanie oszcz\u0119dzi\u0107 na nadp\u0142acie kredytu.<\/strong> Zapewnia Ci to natomiast wi\u0119ksz\u0105 swobod\u0119 i daje mo\u017cliwo\u015b\u0107 rozwijania swoich umiej\u0119tno\u015bci inwestycyjnych. Pozwala tak\u017ce zarz\u0105dza\u0107 bud\u017cetem zgodnie z aktualn\u0105 sytuacj\u0105 finansow\u0105 i b\u0142yskawicznie reagowa\u0107 na wszelkie zmiany.<\/p>\n<div class=\"em-box\">\n<p><em>Powy\u017cszy tekst odzwierciedla wy\u0142\u0105cznie subiektywn\u0105 opini\u0119 autora. Nie stanowi porady prawnej, finansowej ani rekomendacji inwestycyjnej. Inwestowanie wi\u0105\u017ce si\u0119 z ryzykiem, dlatego ka\u017cda decyzja powinna by\u0107 podejmowana indywidualnie i ze \u015bwiadomo\u015bci\u0105 poniesienia strat, kt\u00f3re mog\u0105 przekroczy\u0107 nawet zainwestowany kapita\u0142. <\/em><\/p>\n<\/div><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy zawsze op\\u0142aca si\\u0119 nadp\\u0142aca\\u0107 kredyt?  \",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Praktycznie w ka\\u017cdym przypadku nadp\\u0142ata kredytu jest op\\u0142acalna. Wp\\u0142ywa na zmniejszenie kapita\\u0142u do sp\\u0142aty, dzi\\u0119ki czemu odsetki generowane s\\u0105 od ni\\u017cszej kwoty. Ostatecznie zmniejsza to koszt zobowi\\u0105zania.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy nadp\\u0142ata kredytu to inwestycja?  \",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Mo\\u017cna powiedzie\\u0107, \\u017ce nadp\\u0142ata kredytu jest inwestycj\\u0105. Lokujesz swoje \\u015brodki w sp\\u0142acie, co generuje zysk w postaci zmniejszaj\\u0105cych si\\u0119 koszt\\u00f3w zobowi\\u0105zania. Im wy\\u017csza suma oszcz\\u0119dno\\u015bci, tym wi\\u0119kszy \\u201ezwrot\\u201d z inwestycji.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy lepiej wzi\\u0105\\u0107 kredyt na d\\u0142u\\u017cej i nadp\\u0142aca\\u0107?  \",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"D\\u0142u\\u017cszy okres kredytowania to mniejsze raty. Gwarantuj\\u0105 wi\\u0119ksz\\u0105 swobod\\u0119 zarz\\u0105dzania finansami i pozwalaj\\u0105 na swobodne nadp\\u0142acanie. S\\u0105 wi\\u0119c lepszym rozwi\\u0105zaniem ni\\u017c regulowanie op\\u0142at znacznie obci\\u0105\\u017caj\\u0105cych bud\\u017cet.\"}}]}<\/script>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wiele os\u00f3b staje przed trudnym wyborem: nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Kt\u00f3re z tych rozwi\u0105za\u0144 mo\u017ce zapewni\u0107 Ci wi\u0119ksze oszcz\u0119dno\u015bci? Jak [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":71,"featured_media":12350,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"yasr_overall_rating":0,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[244,3],"tags":[],"class_list":["post-12349","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-oszczedzanie-i-inwestowanie","category-poradniki"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca? | Finanse Rankomat<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? \ud83d\udca1 Dowiedz si\u0119, kt\u00f3ra decyzja mo\u017ce przynie\u015b\u0107 wi\u0119kszy zysk \ud83d\udcc8 i co warto wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 przy wyborze.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"pl_PL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca? | Finanse Rankomat\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? \ud83d\udca1 Dowiedz si\u0119, kt\u00f3ra decyzja mo\u017ce przynie\u015b\u0107 wi\u0119kszy zysk \ud83d\udcc8 i co warto wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 przy wyborze.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2025-06-16T08:35:27+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2025-11-25T07:57:34+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1280\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"853\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Patryk Korzec\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Napisane przez\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Patryk Korzec\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Szacowany czas czytania\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"15 minut\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/\"},\"author\":{\"name\":\"Patryk Korzec\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/69a198d50300eb3417a28f27b0b4328e\"},\"headline\":\"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca?\",\"datePublished\":\"2025-06-16T08:35:27+00:00\",\"dateModified\":\"2025-11-25T07:57:34+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/\"},\"wordCount\":2835,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\",\"articleSection\":[\"Oszcz\u0119dzanie i inwestowanie\",\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg\",\"width\":1280,\"height\":853,\"caption\":\"Contented man doing paperwork calculating finaces\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Finanse\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Poradniki\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca?\"}]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/69a198d50300eb3417a28f27b0b4328e\",\"name\":\"Patryk Korzec\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/06\/p_korzec.png\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/06\/p_korzec.png\",\"caption\":\"Patryk Korzec\"},\"description\":\"Dziennikarz i copywriter zafascynowany \u015bwiatem inwestycji, bankowo\u015bci i finans\u00f3w. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonali\u0142 swoje umiej\u0119tno\u015bci w kilku lokalnych i og\u00f3lnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie mi\u0142o\u015bnik podr\u00f3\u017cy, ksi\u0105\u017cek oraz nowinek technologicznych.\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/p-korzec\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca? | Finanse Rankomat","description":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? \ud83d\udca1 Dowiedz si\u0119, kt\u00f3ra decyzja mo\u017ce przynie\u015b\u0107 wi\u0119kszy zysk \ud83d\udcc8 i co warto wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 przy wyborze.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/","og_locale":"pl_PL","og_type":"article","og_title":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca? | Finanse Rankomat","og_description":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? \ud83d\udca1 Dowiedz si\u0119, kt\u00f3ra decyzja mo\u017ce przynie\u015b\u0107 wi\u0119kszy zysk \ud83d\udcc8 i co warto wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 przy wyborze.","og_url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/","og_site_name":"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/","article_published_time":"2025-06-16T08:35:27+00:00","article_modified_time":"2025-11-25T07:57:34+00:00","og_image":[{"width":1280,"height":853,"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Patryk Korzec","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@rankomat","twitter_site":"@rankomat","twitter_misc":{"Napisane przez":"Patryk Korzec","Szacowany czas czytania":"15 minut"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/"},"author":{"name":"Patryk Korzec","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/69a198d50300eb3417a28f27b0b4328e"},"headline":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca?","datePublished":"2025-06-16T08:35:27+00:00","dateModified":"2025-11-25T07:57:34+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/"},"wordCount":2835,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg","articleSection":["Oszcz\u0119dzanie i inwestowanie","Poradniki"],"inLanguage":"pl-PL","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#respond"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#primaryimage","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac.jpg","width":1280,"height":853,"caption":"Contented man doing paperwork calculating finaces"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/nadplacac-kredyt-czy-inwestowac\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Finanse","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Poradniki","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Nadp\u0142aca\u0107 kredyt czy inwestowa\u0107? Co si\u0119 bardziej op\u0142aca?"}]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/69a198d50300eb3417a28f27b0b4328e","name":"Patryk Korzec","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/06\/p_korzec.png","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/06\/p_korzec.png","caption":"Patryk Korzec"},"description":"Dziennikarz i copywriter zafascynowany \u015bwiatem inwestycji, bankowo\u015bci i finans\u00f3w. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonali\u0142 swoje umiej\u0119tno\u015bci w kilku lokalnych i og\u00f3lnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie mi\u0142o\u015bnik podr\u00f3\u017cy, ksi\u0105\u017cek oraz nowinek technologicznych.","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/p-korzec\/"}]}},"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":1,"sum_votes":5},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12349","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/users\/71"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=12349"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12349\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media\/12350"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=12349"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=12349"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=12349"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}