{"id":1585,"date":"2017-08-28T00:31:33","date_gmt":"2017-08-27T22:31:33","guid":{"rendered":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/?p=1585"},"modified":"2025-12-09T14:09:10","modified_gmt":"2025-12-09T13:09:10","slug":"wskaznik-ltv-czym-jest","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/","title":{"rendered":"Wska\u017anik LTV &#8211; czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Cho\u0107 wska\u017anik LtV nie jest powszechnie znanym poj\u0119ciem, ma on du\u017ce znaczenie dla os\u00f3b ubiegaj\u0105cych si\u0119 o kredyt hipoteczny. To on decyduje o tym, jak\u0105 kwot\u0119 mo\u017cesz po\u017cyczy\u0107 od banku, a tak\u017ce wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 miesi\u0119cznej raty kredytu hipotecznego. Dowiedz si\u0119 zatem, czym jest wska\u017anik LtV, ile wynosi i jak wp\u0142ywa na warunki kredytu.<\/strong><br>\n<!--more--><\/p>\n<p>Ogl\u0105dasz dwie podobne oferty kredytu hipotecznego. W jednym banku mo\u017cesz sfinansowa\u0107 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci, w drugim nawet 90%. R\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 nie tylko rat\u0105, ale te\u017c kosztem ca\u0142kowitym. \u0179r\u00f3d\u0142em tej r\u00f3\u017cnicy jest m.in. wska\u017anik LTV \u2013 kluczowy parametr, wed\u0142ug kt\u00f3rego bank ocenia ryzyko oraz decyduje o cenie i dost\u0119pno\u015bci kredytu.<\/p>\n<div class=\"large-12 medium-12 small-12 columns pad-24 bg-container\">\n                <header class=\"bg-image bg-picture\">\n                    <picture>\n                        <source media=\"(max-width:640px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/mobile\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\">\n                        <source media=\"(min-width:641px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\">\n                        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\" alt=\"Arkusz z wyliczeniami wska\u017anika LtV le\u017cy obok kalkulatora i kluczy do domu\" aria-hidden=\"true\">\n                    <\/source><\/source><\/picture>\n                <\/header>\n            <\/div><div class=\"post-summary\">\n            <h2 id=\"post-summary-title\" class=\"post-summary-title\">Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2><ol>\n<li>Wska\u017anik LtV (Loan to Value) to dla bank\u00f3w kluczowy parametr przy udzielaniu kredyt\u00f3w hipotecznych. Pomaga on oceni\u0107 ryzyko zwi\u0105zane z udzieleniem finansowania, tak\u017ce w przypadku spadku warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/li>\n<li>Wysoko\u015b\u0107 LtV wp\u0142ywa na warunki kredytowania, w tym na oprocentowanie, wysoko\u015b\u0107 raty kredytu oraz dodatkowe koszty. Ni\u017cszy poziom wska\u017anika LtV mo\u017ce tak\u017ce zwi\u0119kszy\u0107 szans\u0119 na uzyskanie finansowania.<\/li>\n<li>Wytyczne co do wysoko\u015bci wska\u017anika LtV okre\u015bla Rekomendacja S wydana przez Komisj\u0119 Nadzoru Finansowego.<\/li>\n<li>Ka\u017cdy bank mo\u017ce mie\u0107 nieco inne zasady dotycz\u0105ce wska\u017anika LtV, dlatego warto dok\u0142adnie zapozna\u0107 si\u0119 z ofertami kredyt\u00f3w hipotecznych w r\u00f3\u017cnych instytucjach finansowych, zanim podejmiesz ostateczn\u0105 decyzj\u0119.<\/li>\n<li>Cz\u0119sto im mniejszy wska\u017anik LtV, tym lepsze warunki kredytowe mo\u017cesz uzyska\u0107. Dlatego warto rozwa\u017cy\u0107 zwi\u0119kszenie wk\u0142adu w\u0142asnego, aby obni\u017cy\u0107 ten wska\u017anik.<\/li>\n<\/ol>\n<p>\u00a0<\/p>\n<\/div>\n                <div class=\"table-of-contents\">\n                    <span class=\"label\">Z tego artyku\u0142u dowiesz si\u0119:<\/span>\n                    <div class=\"table-of-contents-wrap\">\n                        <ul><li class=\"link-h2\"><a href=\"#czym-jest-wskaznik-ltv\" title=\"Czym jest wska\u017anik LtV?\" class=\"scrollto\">1. Czym jest wska\u017anik LtV?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#wskaznik-ltv-a-wklad-wlasny-kredytu-hipotecznego\" title=\"Wska\u017anik LtV a wk\u0142ad w\u0142asny kredytu hipotecznego\" class=\"scrollto\">2. Wska\u017anik LtV a wk\u0142ad w\u0142asny kredytu hipotecznego<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#wskaznik-ltv-a-rekomendacja-s\" title=\"Wska\u017anik LtV a Rekomendacja S\" class=\"scrollto\">3. Wska\u017anik LtV a Rekomendacja S<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#od-czego-zalezy-poziom-wskaznika-loan-to-value\" title=\"Od czego zale\u017cy poziom wska\u017anika Loan to Value?\" class=\"scrollto\">4. Od czego zale\u017cy poziom wska\u017anika Loan to Value?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-jest-maksymalne-ltv-w-wybranych-bankach\" title=\"Jakie jest maksymalne LtV w wybranych bankach?\" class=\"scrollto\">5. Jakie jest maksymalne LtV w wybranych bankach?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#ltv-a-wysokosc-rat-kredytow-hipotecznych\" title=\"LtV a wysoko\u015b\u0107 rat kredyt\u00f3w hipotecznych\" class=\"scrollto\">6. LtV a wysoko\u015b\u0107 rat kredyt\u00f3w hipotecznych<\/a><\/li><\/ul>\n                    <\/div>\n                <\/div>\n                <h2 id=\"czym-jest-wskaznik-ltv\">Czym jest wska\u017anik LtV?<\/h2>\n<p>LtV to skr\u00f3t od angielskiego terminu Loan to Value, co w t\u0142umaczeniu oznacza \u201estosunek po\u017cyczki do warto\u015bci\u201d. Wska\u017anik ten wyra\u017ca <strong>stosunek kwoty kredytu do warto\u015bci zabezpieczenia<\/strong>, czyli zazwyczaj nieruchomo\u015bci. Warto\u015b\u0107 LtV wyra\u017cana jest procentowo i banki stosuj\u0105 go przede wszystkim przy ocenie ryzyka kredytowego.<\/p>\n<p>Im wi\u0119ksza wysoko\u015b\u0107 po\u017cyczki, tym wi\u0119ksze ryzyko ponosi bank. Maksymalny poziom wska\u017anika LtV jest okre\u015blany po to, aby je zminimalizowa\u0107. Najcz\u0119\u015bciej stosuje si\u0119 ten wska\u017anik w odniesieniu do kredyt\u00f3w hipotecznych lub innych zobowi\u0105za\u0144 o du\u017cej warto\u015bci.<\/p>\n<div class=\"em-box\">\n<p><strong><em>Przyk\u0142ad<\/em><\/strong><\/p>\n<p><em>Kupujesz mieszkanie o warto\u015bci 500 000 z\u0142 i wnioskujesz o kredyt w wysoko\u015bci 400 000 z\u0142. W\u00f3wczas wska\u017anik LtV wyniesie 80%. W praktyce oznacza to, \u017ce bank finansuje 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci, a Ty musisz pokry\u0107 pozosta\u0142e 20% z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w. Im ni\u017cszy wska\u017anik LtV, tym wi\u0119ksze Twoje zabezpieczenie finansowe w oczach banku, co mo\u017ce prze\u0142o\u017cy\u0107 si\u0119 na lepsze warunki kredytu.<\/em><\/p>\n<\/div>\n<p>Banki <strong>preferuj\u0105 ni\u017cszy wska\u017anik LtV,<\/strong> poniewa\u017c minimalizuje to ryzyko, \u017ce warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci spadnie poni\u017cej poziomu zad\u0142u\u017cenia w przypadku trudno\u015bci ze sp\u0142at\u0105 kredytu. Przy niskim wska\u017aniku LtV nawet ewentualny spadek warto\u015bci zabezpieczenia nie jest dla banku gro\u017any.<\/p>\n<h2 id=\"wskaznik-ltv-a-wklad-wlasny-kredytu-hipotecznego\">Wska\u017anik LtV a wk\u0142ad w\u0142asny kredytu hipotecznego<\/h2>\n<p>Wysoko\u015b\u0107 wska\u017anika LtV jest bezpo\u015brednio zwi\u0105zana z poj\u0119ciem wk\u0142adu w\u0142asnego. Wk\u0142ad w\u0142asny to kwota w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w, kt\u00f3r\u0105 kredytobiorca musi dysponowa\u0107, aby uzyska\u0107 kredyt hipoteczny.<\/p>\n<p>Im wy\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny, tym ni\u017cszy wska\u017anik LtV i tym korzystniejsze warunki kredytu. Przyk\u0142adowo, <strong>je\u015bli wk\u0142ad w\u0142asny wynosi 20%, poziom LtV wynosi 80%<\/strong>. Natomiast je\u015bli wk\u0142ad w\u0142asny wynosi 10%, wska\u017anik LtV wynosi 90%.<\/p>\n<p>Im wy\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny, tym mniejsze ryzyko, \u017ce w przysz\u0142o\u015bci warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci spadnie poni\u017cej warto\u015bci zad\u0142u\u017cenia. Dzi\u0119ki temu bank obni\u017ca swoje ryzyko przy wieloletnich zobowi\u0105zaniach. Tym samym mo\u017ce zaoferowa\u0107 lepsze warunki kredytowania, np. ni\u017csze oprocentowanie, ni\u017csz\u0105 prowizj\u0119 czy brak dodatkowych zabezpiecze\u0144.<\/p>\n<div class=\"text-center middle-cta-box mortgage-box dark\"><div id=\"app__calculator-widget-content\" data-credit-type=\"mortgage\"><\/div><\/div><h2 id=\"wskaznik-ltv-a-rekomendacja-s\">Wska\u017anik LtV a Rekomendacja S<\/h2>\n<p>Jednym z najwa\u017cniejszych dokument\u00f3w reguluj\u0105cych zasady udzielania kredyt\u00f3w hipotecznych w Polsce jest Rekomendacja S, wydana przez Komisj\u0119 Nadzoru Finansowego (KNF). To zbi\u00f3r wytycznych, kt\u00f3re maj\u0105 na celu zapewnienie stabilno\u015bci rynku finansowego i bezpiecze\u0144stwa zar\u00f3wno kredytobiorc\u00f3w, jak i bank\u00f3w. Informacje na temat wska\u017anika LtV zawiera Rekomendacja 15.<\/p>\n<p>Mo\u017cna w niej przeczyta\u0107, \u017ce (punkt 15.5.):<\/p>\n<p><em>W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomo\u015bciach mieszkalnych, warto\u015b\u0107 wska\u017anika LtV w momencie uruchomienia kredytu nie powinna przekracza\u0107 poziomu:<\/em><\/p>\n<p style=\"padding-left: 80px;\"><em>a) 80% lub,<\/em><\/p>\n<p style=\"padding-left: 80px;\"><em>b) 90% w przypadku, gdy dla cz\u0119\u015bci ekspozycji przekraczaj\u0105cej 80% LtV ustanowiono:<\/em><\/p>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li><em>odpowiednie ubezpieczenie, lub<\/em><\/li>\n<li><em>blokad\u0119 \u015brodk\u00f3w na rachunku bankowym lub zastaw na denominowanych w z\u0142otych d\u0142u\u017cnych papierach warto\u015bciowych Skarbu Pa\u0144stwa lub NBP, lub<\/em><\/li>\n<li><em>przeniesienie okre\u015blonej kwoty w z\u0142otych lub w innej walucie na w\u0142asno\u015b\u0107 banku, zgodnie z art. 102 ustawy \u2013 Prawo bankowe (przy czym w przypadku innej waluty ni\u017c waluta kredytu, bank powinien za\u0142o\u017cy\u0107 jej deprecjacj\u0119 o co najmniej 50%), lub<\/em><\/li>\n<li><em>przeniesienie \u015brodk\u00f3w klienta zgromadzonych na rachunku III filarowym, w ramach systemu emerytalnego tj. na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).<\/em><\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Oznacza to, \u017ce \u2013 zgodnie z Rekomendacj\u0105 S \u2013 <strong>poziom wska\u017anika LtV dla kredyt\u00f3w hipotecznych nie powinien przekracza\u0107 80%.<\/strong> Jednak\u017ce banki mog\u0105 udziela\u0107 kredyt\u00f3w z LtV do 90% \u2013 pod warunkiem, \u017ce klient zapewni dodatkowe zabezpieczenie, np. w postaci ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n<p>Jest to do\u015b\u0107 popularne rozwi\u0105zanie, kt\u00f3re chroni bank przed ryzykiem zwi\u0105zanym z wy\u017csz\u0105 kwot\u0105 kredytu. Trzeba jednak pami\u0119ta\u0107, \u017ce jako kredytobiorca poniesiesz dodatkowy koszt zwi\u0105zany z takim ubezpieczeniem.<\/p>\n<p>Rekomendacja S nak\u0142ada na banki <strong>obowi\u0105zek odpowiedniego zarz\u0105dzania ryzykiem kredytowym<\/strong>, co bezpo\u015brednio wp\u0142ywa na spos\u00f3b, w jaki instytucje te podchodz\u0105 do wska\u017anika LtV.<\/p>\n<h2 id=\"od-czego-zalezy-poziom-wskaznika-loan-to-value\">Od czego zale\u017cy poziom wska\u017anika Loan to Value?<\/h2>\n<p>Warto\u015b\u0107 wska\u017anika LtV zale\u017cy od kilku czynnik\u00f3w. Jest on wyliczany <strong>na podstawie warto\u015bci zabezpieczenia (ustalonej przez rzeczoznawc\u0119 maj\u0105tkowego) i kwoty zobowi\u0105zania.<\/strong> Ustalaj\u0105c maksymalne poziomy wska\u017anika LtV dla udzielanych kredyt\u00f3w, instytucje finansowe powinny bra\u0107 pod uwag\u0119 kryteria wskazane w<\/p>\n<p>Rekomendacji S (punkt 15.3.). S\u0105 to:<\/p>\n<p style=\"padding-left: 80px;\">a) rodzaj nieruchomo\u015bci stanowi\u0105cej zabezpieczenie,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 80px;\">b) okres na jaki zosta\u0142a zawarta umowa (im d\u0142u\u017csza umowa tym bardziej ostro\u017cny poziom wska\u017anika LtV),<\/p>\n<p style=\"padding-left: 80px;\">c) rodzaj oprocentowania,<\/p>\n<p style=\"padding-left: 80px;\">d) warto\u015b\u0107 dodatkowego obligatoryjnego zabezpieczenia ekspozycji kredytowej, o ile zosta\u0142o przewidziane (np. ubezpieczenie sp\u0142at).<\/p>\n<p>W wewn\u0119trznych procedurach <strong>bank mo\u017ce ustali\u0107 maksymalny poziom wska\u017anika LtV<\/strong> na podstawie tych kryteri\u00f3w, a tak\u017ce innych czynnik\u00f3w (jak np. sytuacja na rynku nieruchomo\u015bci).<\/p>\n<p>Zgodnie z Rekomendacj\u0105 S powinien te\u017c gromadzi\u0107 dane o wielko\u015bci odzyskiwanych \u015brodk\u00f3w z poszczeg\u00f3lnych rodzaj\u00f3w zabezpiecze\u0144 i odpowiednio korygowa\u0107 stosowan\u0105 polityk\u0119 kredytow\u0105, m.in. w zakresie maksymalnych poziom\u00f3w wska\u017anika LtV.<\/p>\n<h2 id=\"jakie-jest-maksymalne-ltv-w-wybranych-bankach\">Jakie jest maksymalne LtV w wybranych bankach?<\/h2>\n<p>Zgodnie z wytycznymi KNF banki w Polsce mog\u0105<strong> samodzielnie ustala\u0107 maksymalny wska\u017anik Loan to Value,<\/strong> jaki s\u0105 w stanie zaoferowa\u0107 swoim klientom w przypadku kredytu hipotecznego. Jak to wygl\u0105da w praktyce? Maksymalne LtV w najpopularniejszych bankach sprawdzisz w poni\u017cszej tabeli.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n\n<table id=\"tablepress-477\" class=\"tablepress tablepress-id-477\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1\">\n\t<th class=\"column-1\"><strong>Bank<\/strong><\/th><th class=\"column-2\"><strong>Nazwa kredytu<\/strong><\/th><th class=\"column-3\"><strong>Maksymalna warto\u015b\u0107 wska\u017anika LtV<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-striping row-hover\">\n<tr class=\"row-2\">\n\t<td class=\"column-1\">Bank Pocztowy<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt mieszkaniowy<\/td><td class=\"column-3\">80%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3\">\n\t<td class=\"column-1\">BNP Paribas<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny<\/td><td class=\"column-3\">80%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4\">\n\t<td class=\"column-1\">Citi Handlowy<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny<\/td><td class=\"column-3\">80%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5\">\n\t<td class=\"column-1\">ING Bank \u015al\u0105ski<\/td><td class=\"column-2\">Mieszkaniowy kredyt hipoteczny<\/td><td class=\"column-3\">80%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6\">\n\t<td class=\"column-1\">Bank Millennium<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny<\/td><td class=\"column-3\">80%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7\">\n\t<td class=\"column-1\">Alior Bank<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny \u201eMegahipoteka\u201d<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-8\">\n\t<td class=\"column-1\">BO\u015a Bank<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-9\">\n\t<td class=\"column-1\">Credit Agricole<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt mieszkaniowy<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-10\">\n\t<td class=\"column-1\">mBank<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-11\">\n\t<td class=\"column-1\">Bank Pekao <\/td><td class=\"column-2\">Kredyt mieszkaniowy<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-12\">\n\t<td class=\"column-1\">PKO BP<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny W\u0142asny K\u0105t<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-13\">\n\t<td class=\"column-1\">Santander Bank Polska<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt mieszkaniowy<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-14\">\n\t<td class=\"column-1\">VeloBank<\/td><td class=\"column-2\">Kredyt hipoteczny VeloDom<\/td><td class=\"column-3\">90%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-477 from cache -->\n<p>Analiza ofert kredyt\u00f3w hipotecznych w 13 bankach uniwersalnych pozwala postawi\u0107 tez\u0119, \u017ce wi\u0119kszo\u015bci z nich mo\u017cna zaci\u0105gn\u0105\u0107 takie zobowi\u0105zanie <strong>ze wska\u017anikiem LtV na poziomie 90%<\/strong>. Z tabeli wynika, \u017ce na obni\u017cenie wk\u0142adu w\u0142asnego do 10% mo\u017cesz liczy\u0107 w 8 instytuchach. Wk\u0142ad w\u0142asny na poziomie przynajmniej 20% warto\u015bci nieruchomo\u015bci wymagany jest w 5 bankach.<\/p>\n<p>Wy\u017cszy wska\u017anik LtV w tych bankach wp\u0142ywa tym samym na<strong> wi\u0119ksz\u0105 dost\u0119pno\u015b\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych.<\/strong><\/p>\n<h2 id=\"ltv-a-wysokosc-rat-kredytow-hipotecznych\">LtV a wysoko\u015b\u0107 rat kredyt\u00f3w hipotecznych<\/h2>\n<p>Jednym z najwa\u017cniejszych aspekt\u00f3w, na kt\u00f3ry wska\u017anik LtV ma wp\u0142yw, jest wysoko\u015b\u0107 raty kredytu hipotecznego. Wy\u017cszy wska\u017anik LtV zazwyczaj oznacza wy\u017csze ryzyko dla banku, co mo\u017ce <strong>skutkowa\u0107 wy\u017cszym oprocentowaniem kredytu. <\/strong><\/p>\n<p>Banki rekompensuj\u0105 sobie wi\u0119ksze ryzyko, naliczaj\u0105c wy\u017csze mar\u017ce i oferuj\u0105c mniej korzystne warunki kredytowe. Wiele z nich stosuje inne zasady oprocentowania i mar\u017cy w zale\u017cno\u015bci od wysoko\u015bci wniesionego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n<p>Na przyk\u0142ad przy kredycie z LtV na poziomie 90%, <strong>oprocentowanie mo\u017ce by\u0107 wy\u017csze o 0,1\u20130,3%<\/strong> w por\u00f3wnaniu do kredytu z LtV na poziomie 80%. Wy\u017csze oprocentowanie bezpo\u015brednio przek\u0142ada si\u0119 natomiast na wysoko\u015b\u0107 ka\u017cdej raty. Cho\u0107 r\u00f3\u017cnica w oprocentowaniu mo\u017ce wydawa\u0107 si\u0119 niewielka, przy du\u017cych kwotach kredytu mo\u017ce to oznacza\u0107 nawet setki z\u0142otych miesi\u0119cznie wi\u0119cej p\u0142acone bankowi.<\/p>\n<p>Tym samym rosn\u0105 r\u00f3wnie\u017c Twoje ca\u0142o\u015bciowe koszty kredytu. Ponadto im wi\u0119ksza kwota jest roz\u0142o\u017cona na taki sam okres sp\u0142aty, tym wy\u017csza b\u0119dzie pojedyncza rata.<\/p>\n<div class=\"em-box\">\n<p><em><strong>Przyk\u0142ad<\/strong><\/em><\/p>\n<p><em>Pan Mariusz planuje kupi\u0107 mieszkanie o warto\u015bci 500 000 z\u0142. Ma wk\u0142ad w\u0142asny w wysoko\u015bci 50 000 z\u0142, co oznacza, \u017ce b\u0119dzie musia\u0142 zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt na 450 000 z\u0142. Jego wska\u017anik LtV wynosi zatem 90%. Bank, chc\u0105c zabezpieczy\u0107 si\u0119 przed ryzykiem, oferuje panu Mariuszowi kredyt z oprocentowaniem 6,74%. Gdyby pan Mariusz zwi\u0119kszy\u0142 wk\u0142ad w\u0142asny do 20% (100 000 z\u0142), jego <strong>wska\u017anik LtV spad\u0142by do 80%<\/strong>, a bank m\u00f3g\u0142by zaoferowa\u0107 oprocentowanie na poziomie 6,56%. Ni\u017csza kwota kredytu (400 000 z\u0142 zamiast 450 000 z\u0142) oraz niewielka r\u00f3\u017cnica w oprocentowaniu sprawi\u0142yby, \u017ce rata kredytu pana Mariusza b\u0119dzie ni\u017csza nawet o kilkaset z\u0142otych. Znacz\u0105co zmniejszy\u0142yby si\u0119 tak\u017ce ca\u0142kowite koszty kredytu. Podczas ca\u0142ego okresu sp\u0142aty kredytu (30 lat) pan Mariusz zaoszcz\u0119dzi\u0142by kilkadziesi\u0105t tysi\u0119cy z\u0142otych.<\/em><\/p>\n<\/div>\n<p>Na koszty wp\u0142ywa te\u017c <strong>dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego, wymagane wtedy, gdy wska\u017anik LtV przekracza 80%.<\/strong> Zazwyczaj warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego jest w tym przypadku wykupienie ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego, kt\u00f3re dodatkowo podwy\u017csza miesi\u0119czn\u0105 rat\u0119. Pami\u0119taj o tym podczas por\u00f3wnywania ofert.<\/p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Jak obliczy\\u0107 wska\\u017anik LtV?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Obliczenie wska\\u017anika LtV jest bardzo proste. Kwot\\u0119 kredytu hipotecznego nale\\u017cy podzieli\\u0107 przez warto\\u015b\\u0107 nieruchomo\\u015bci, kt\\u00f3ra ma stanowi\\u0107 jego zabezpieczenie, a nast\\u0119pnie pomno\\u017cy\\u0107 przez 100%. Warto r\\u00f3wnie\\u017c wiedzie\\u0107, \\u017ce warto\\u015bci procentowe LtV i wk\\u0142adu w\\u0142asnego zawsze sumuj\\u0105 si\\u0119 do 100%. Aby obliczy\\u0107 wska\\u017anik LtV, mo\\u017cesz zatem przeprowadzi\\u0107 te\\u017c proste odejmowanie. Je\\u015bli masz wk\\u0142ad w\\u0142asny w wysoko\\u015bci 10%, Tw\\u00f3j LtV wynosi 90%, je\\u015bli natomiast masz wk\\u0142ad w\\u0142asny r\\u00f3wny 20% warto\\u015bci nieruchomo\\u015bci, wska\\u017anik LtV wynosi 80% (itd.).\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy wska\\u017anik LtV wp\\u0142ywa na oprocentowanie kredyt\\u00f3w hipotecznych?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Wy\\u017cszy wsp\\u00f3\\u0142czynnik LtV kredytu hipotecznego mo\\u017ce skutkowa\\u0107 wy\\u017cszym oprocentowaniem kredytu. To z kolei powoduje wzrost rat oraz ca\\u0142kowitych koszt\\u00f3w zobowi\\u0105zania. W procesie udzielania kredyt\\u00f3w hipotecznych wiele bank\\u00f3w uzale\\u017cnia poziom oprocentowania od wysoko\\u015bci wska\\u017anika LtV.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Ile wynosi maksymalne LtV dla kredytu hipotecznego?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Zalecany poziom wska\\u017anika LtV przy kredycie hipotecznym wynosi 80%. Mo\\u017cliwe jest te\\u017c uzyskanie kredytu z LtV na poziomie nawet 90%, je\\u015bli zostanie zastosowane dodatkowe zabezpieczenie (np. ubezpieczenie niskiego wk\\u0142adu w\\u0142asnego).\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy ni\\u017csze LtV oznacza ta\\u0144szy kredyt?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Najcz\\u0119\\u015bciej tak. Ni\\u017csze LtV zmniejsza ryzyko banku, dlatego instytucja mo\\u017ce zaproponowa\\u0107 ni\\u017csz\\u0105 mar\\u017c\\u0119, zrezygnowa\\u0107 z cz\\u0119\\u015bci op\\u0142at lub dodatkowych ubezpiecze\\u0144, co obni\\u017ca koszt ca\\u0142kowity kredytu.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy wska\\u017anik LTV zmienia si\\u0119 w trakcie sp\\u0142aty kredytu?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Tak. Wraz ze sp\\u0142at\\u0105 kapita\\u0142u kredytu LtV stopniowo spada. Mo\\u017ce si\\u0119 r\\u00f3wnie\\u017c obni\\u017ca\\u0107, je\\u015bli ro\\u015bnie rynkowa warto\\u015b\\u0107 nieruchomo\\u015bci, np. po remoncie lub wzro\\u015bcie cen na rynku. Analogicznie wska\\u017anik LtV b\\u0119dzie wzrasta\\u0107, je\\u015bli rynkowa warto\\u015b\\u0107 nieruchomo\\u015bci b\\u0119dzie spada\\u0107.\"}}]}<\/script>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cho\u0107 wska\u017anik LtV nie jest powszechnie znanym poj\u0119ciem, ma on du\u017ce znaczenie dla os\u00f3b ubiegaj\u0105cych si\u0119 o kredyt hipoteczny. To [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":65,"featured_media":11028,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"yasr_overall_rating":0,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[214,3],"tags":[71,140,63,8],"class_list":["post-1585","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finansowe-abc","category-poradniki","tag-hipoteczne","tag-hipoteczny","tag-kredyt-hipoteczny","tag-kredyty"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Wska\u017anik LTV - czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Wska\u017anik LTV to istotna informacja dla ka\u017cdego kredytobiorcy. Sprawd\u017a, czego dotyczy ten skr\u00f3t i jak wp\u0142ywana koszt kredytu hipotecznego.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"pl_PL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Wska\u017anik LTV - czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Wska\u017anik LTV to istotna informacja dla ka\u017cdego kredytobiorcy. Sprawd\u017a, czego dotyczy ten skr\u00f3t i jak wp\u0142ywana koszt kredytu hipotecznego.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2017-08-27T22:31:33+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2025-12-09T13:09:10+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1280\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"853\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Anna Baczewska\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Napisane przez\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Anna Baczewska\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Szacowany czas czytania\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"8 minut\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/\"},\"author\":{\"name\":\"Anna Baczewska\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/b491f45cd433e38b6f44688ee6e44679\"},\"headline\":\"Wska\u017anik LTV &#8211; czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?\",\"datePublished\":\"2017-08-27T22:31:33+00:00\",\"dateModified\":\"2025-12-09T13:09:10+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/\"},\"wordCount\":1497,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\",\"keywords\":[\"hipoteczne\",\"hipoteczny\",\"kredyt hipoteczny\",\"Kredyty\"],\"articleSection\":[\"Podstawy finans\u00f3w\",\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg\",\"width\":1280,\"height\":853,\"caption\":\"Arkusz z wyliczeniami wska\u017anika LtV le\u017cy obok kalkulatora i kluczy do domu\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Finanse\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Poradniki\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Wska\u017anik LTV &#8211; czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?\"}]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/b491f45cd433e38b6f44688ee6e44679\",\"name\":\"Anna Baczewska\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/anna_baczewska.png\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/anna_baczewska.png\",\"caption\":\"Anna Baczewska\"},\"description\":\"Redaktorka z wieloletnim do\u015bwiadczeniem \u2013 ze szczeg\u00f3lnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawi\u0142o\u015bci zwi\u0105zane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawi\u0107 prostymi s\u0142owami \u2013 aby by\u0142y bardziej zrozumia\u0142e i przyst\u0119pne.\u00a0 Ka\u017cd\u0105 informacj\u0119 dok\u0142adnie weryfikuje, dzi\u0119ki czemu dostarcza wy\u0142\u0105cznie aktualne i merytoryczne tre\u015bci. Prywatnie to mi\u0142o\u015bniczka podr\u00f3\u017cy i true crime.\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/anna-baczewska\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Wska\u017anik LTV - czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?","description":"Wska\u017anik LTV to istotna informacja dla ka\u017cdego kredytobiorcy. Sprawd\u017a, czego dotyczy ten skr\u00f3t i jak wp\u0142ywana koszt kredytu hipotecznego.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/","og_locale":"pl_PL","og_type":"article","og_title":"Wska\u017anik LTV - czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?","og_description":"Wska\u017anik LTV to istotna informacja dla ka\u017cdego kredytobiorcy. Sprawd\u017a, czego dotyczy ten skr\u00f3t i jak wp\u0142ywana koszt kredytu hipotecznego.","og_url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/","og_site_name":"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/","article_published_time":"2017-08-27T22:31:33+00:00","article_modified_time":"2025-12-09T13:09:10+00:00","og_image":[{"width":1280,"height":853,"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Anna Baczewska","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@rankomat","twitter_site":"@rankomat","twitter_misc":{"Napisane przez":"Anna Baczewska","Szacowany czas czytania":"8 minut"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/"},"author":{"name":"Anna Baczewska","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/b491f45cd433e38b6f44688ee6e44679"},"headline":"Wska\u017anik LTV &#8211; czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?","datePublished":"2017-08-27T22:31:33+00:00","dateModified":"2025-12-09T13:09:10+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/"},"wordCount":1497,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg","keywords":["hipoteczne","hipoteczny","kredyt hipoteczny","Kredyty"],"articleSection":["Podstawy finans\u00f3w","Poradniki"],"inLanguage":"pl-PL","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#respond"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#primaryimage","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2017\/08\/Wskaznik-LTV-1.jpg","width":1280,"height":853,"caption":"Arkusz z wyliczeniami wska\u017anika LtV le\u017cy obok kalkulatora i kluczy do domu"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/wskaznik-ltv-czym-jest\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Finanse","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Poradniki","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Wska\u017anik LTV &#8211; czym jest i jak wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu?"}]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/b491f45cd433e38b6f44688ee6e44679","name":"Anna Baczewska","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/anna_baczewska.png","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/anna_baczewska.png","caption":"Anna Baczewska"},"description":"Redaktorka z wieloletnim do\u015bwiadczeniem \u2013 ze szczeg\u00f3lnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawi\u0142o\u015bci zwi\u0105zane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawi\u0107 prostymi s\u0142owami \u2013 aby by\u0142y bardziej zrozumia\u0142e i przyst\u0119pne.\u00a0 Ka\u017cd\u0105 informacj\u0119 dok\u0142adnie weryfikuje, dzi\u0119ki czemu dostarcza wy\u0142\u0105cznie aktualne i merytoryczne tre\u015bci. Prywatnie to mi\u0142o\u015bniczka podr\u00f3\u017cy i true crime.","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/anna-baczewska\/"}]}},"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":725,"sum_votes":3554},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1585","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/users\/65"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1585"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1585\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11028"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1585"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1585"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1585"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}