{"id":1951,"date":"2021-07-05T08:21:21","date_gmt":"2021-07-05T06:21:21","guid":{"rendered":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/?p=1951"},"modified":"2026-09-18T09:54:54","modified_gmt":"2026-09-18T07:54:54","slug":"kredyt-na-wklad-wlasny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/","title":{"rendered":"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny &#8211; czy warto?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Kupuj\u0105c mieszkanie lub dom nie mo\u017cesz korzysta\u0107 z kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny. Co wi\u0119cej bank b\u0119dzie wymaga\u0107 od Ciebie wskazania sk\u0105d pochodz\u0105 pieni\u0105dze przeznaczone na ten cel. Je\u015bli nie masz wystarczaj\u0105cych oszcz\u0119dno\u015bci, mo\u017cesz jednak rozwa\u017cy\u0107 inne \u017ar\u00f3d\u0142a finansowania wk\u0142adu w\u0142asnego, m.in. \u015brodki z PPK, darowizn\u0119 lub rozwi\u0105zania pozwalaj\u0105ce ograniczy\u0107 wymagany wk\u0142ad. Sprawd\u017a, co mo\u017ce by\u0107 wk\u0142adem w\u0142asnym, jak bank weryfikuje pochodzenie pieni\u0119dzy oraz jakie mo\u017cliwo\u015bci masz, gdy brakuje Ci \u015brodk\u00f3w na zakup mieszkania. <\/strong><\/p>\n<div class=\"large-12 medium-12 small-12 columns pad-24 bg-container\">\n                <header class=\"bg-image bg-picture\">\n                    <picture>\n                        <source media=\"(max-width:640px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/mobile\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\">\n                        <source media=\"(min-width:641px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\">\n                        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\" alt=\"Figurka domu stoj\u0105ca na kalkulatorze, a przy niej stosik monet\" aria-hidden=\"true\">\n                    <\/source><\/source><\/picture>\n                <\/header>\n            <\/div><div class=\"post-summary\">\n            <h2 id=\"post-summary-title\" class=\"post-summary-title\">Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2><ol>\n<li>Wk\u0142adu w\u0142asnego do kredytu hipotecznego nie mo\u017cna sfinansowa\u0107 innym kredytem czy po\u017cyczk\u0105. Takie zasady wynikaj\u0105 bezpo\u015brednio z Rekomendacji S wydanej przez KNF.<\/li>\n<li>W momencie ubiegania si\u0119 o kredyt hipoteczny, bank zainteresuje si\u0119, sk\u0105d masz \u015brodki na wk\u0142ad w\u0142asny. Mo\u017ce oczekiwa\u0107 napisania o\u015bwiadczenia lub poprosi o wgl\u0105d do dokumentacji (historii rachunku, aktu darowizny itp.).<\/li>\n<li>Alternatyw\u0105 dla kredytu jest wyp\u0142acenie \u015brodk\u00f3w z program\u00f3w PPK, IKE, IKZE lub skorzystanie z rz\u0105dowego programu wsparcia \u2013 aktualnie dzia\u0142a Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w kt\u00f3rym wk\u0142ad w\u0142asny jest gwarantowany przez BGK.<\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n                <div class=\"table-of-contents\">\n                    <span class=\"label\">Przejd\u017a do sekcji:<\/span>\n                    <div class=\"table-of-contents-wrap\">\n                        <ul><li class=\"link-h2\"><a href=\"#czy-mozna-uzyskac-kredyt-na-wklad-wlasny\" title=\"Czy mo\u017cna uzyska\u0107 kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny?\" class=\"scrollto\">1. Czy mo\u017cna uzyska\u0107 kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#jakie-sa-konsekwencje-zaciagniecia-kredytu-na-wklad-wlasny\" title=\"Jakie s\u0105 konsekwencje zaci\u0105gni\u0119cia kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny?\" class=\"scrollto\">2. Jakie s\u0105 konsekwencje zaci\u0105gni\u0119cia kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#jakie-sa-alternatywy-dla-kredytu-na-wklad-wlasny\" title=\"Jakie s\u0105 alternatywy dla kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny?\" class=\"scrollto\">3. Jakie s\u0105 alternatywy dla kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-bank-sprawdza-zrodlo-srodkow-na-wklad-wlasny\" title=\"Jak bank sprawdza \u017ar\u00f3d\u0142o \u015brodk\u00f3w na wk\u0142ad w\u0142asny?\" class=\"scrollto\">4. Jak bank sprawdza \u017ar\u00f3d\u0142o \u015brodk\u00f3w na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czy-inna-nieruchomosc-moze-byc-wkladem-wlasnym\" title=\"Czy inna nieruchomo\u015b\u0107 mo\u017ce by\u0107 wk\u0142adem w\u0142asnym?\" class=\"scrollto\">5. Czy inna nieruchomo\u015b\u0107 mo\u017ce by\u0107 wk\u0142adem w\u0142asnym?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-sfinansowac-wklad-wlasny-jesli-brakuje-ci-pieniedzy\" title=\"Jak sfinansowa\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny, je\u015bli brakuje Ci pieni\u0119dzy?\" class=\"scrollto\">6. Jak sfinansowa\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny, je\u015bli brakuje Ci pieni\u0119dzy?<\/a><\/li><\/ul>\n                    <\/div>\n                <\/div>\n                <h2 id=\"czy-mozna-uzyskac-kredyt-na-wklad-wlasny\">Czy mo\u017cna uzyska\u0107 kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/h2>\n<p>Wk\u0142adu w\u0142asnego potrzebnego przy kredycie hipotecznym nie sfinansujesz innym kredytem ani po\u017cyczk\u0105. Zgodnie z Rekomendacj\u0105 S wydan\u0105 przez Komisj\u0119 Nadzoru Finansowego <strong>bank przed udzieleniem kredytu powinien upewni\u0107 si\u0119, \u017ce \u015brodki przeznaczone przez kredytobiorc\u0119 na wk\u0142ad w\u0142asny nie pochodz\u0105 z kredytu<\/strong>, po\u017cyczki ani dotacji. W praktyce oznacza to, \u017ce nie mo\u017cesz zaci\u0105gn\u0105\u0107 np. kredytu got\u00f3wkowego tylko po to, aby wykaza\u0107, \u017ce posiadasz wymagany przez bank wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>\n<p>Nie ma przy tym znaczenia, czy dodatkowe finansowanie udzielone jest przez tan sam bank, w kt\u00f3rym ubiegasz si\u0119 o kredyt hipoteczny, czy przez inn\u0105 instytucj\u0119. Je\u015bli pieni\u0105dze maj\u0105 stanowi\u0107 Tw\u00f3j wk\u0142ad w\u0142asny, bank b\u0119dzie wymaga\u0107 potwierdzenia ich \u017ar\u00f3d\u0142a i zweryfikuje, czy rzeczywi\u015bcie s\u0105 to Twoje \u015brodki, a nie pieni\u0105dze pochodz\u0105ce z kolejnego zobowi\u0105zania.<\/p>\n<h2 id=\"jakie-sa-konsekwencje-zaciagniecia-kredytu-na-wklad-wlasny\">Jakie s\u0105 konsekwencje zaci\u0105gni\u0119cia kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/h2>\n<p>Bank udzielaj\u0105cy kredytu got\u00f3wkowego albo po\u017cyczki nie sprawdza, jak kredytobiorca zamierza wykorzysta\u0107 otrzymane \u015brodki. Nie zapyta Ci\u0119 zatem, czy bierzesz kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny. Ale ju\u017c bank udzielaj\u0105cy kredytu hipotecznego, na pewno zainteresuje si\u0119, sk\u0105d pochodz\u0105 \u015brodki. Je\u017celi \u017ar\u00f3d\u0142em ich pochodzenia b\u0119dzie kredyt lub po\u017cyczka to w najbardziej prawdopodobnym scenariuszu otrzymasz decyzj\u0119 o odmowie udzielenia kredytu hipotecznego.<\/p>\n<p>Je\u015bli zgromadzi\u0142e\u015b we w\u0142asnym zakresie (bez kredytu) \u015brodki odpowiadaj\u0105ce 10% warto\u015bci kupowanej nieruchomo\u015bci, a reszt\u0119 chcia\u0142e\u015b sfinansowa\u0107 kredytem, to przy dodatkowym zabezpieczeniu (np. ubezpieczeniu niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego) mo\u017cesz otrzyma\u0107 finansowanie. W\u00f3wczas \u015brodki z kredytu got\u00f3wkowego lub po\u017cyczki mo\u017cesz odda\u0107 wcze\u015bniej do banku i w ten spos\u00f3b odci\u0105\u017cy\u0107 domowy bud\u017cet oraz zyska\u0107 nieco wy\u017csz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/p>\n<div class=\"text-center middle-cta-box mortgage-box dark\"><div id=\"app__calculator-widget-content\" data-credit-type=\"mortgage\"><\/div><\/div><h2 id=\"jakie-sa-alternatywy-dla-kredytu-na-wklad-wlasny\">Jakie s\u0105 alternatywy dla kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/h2>\n<p>Alternatyw\u0105 dla kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny mog\u0105 by\u0107 przede wszystkim w\u0142asne oszcz\u0119dno\u015bci, \u015brodki zgromadzone w PPK, pieni\u0105dze wycofane z IKE, IKZE lub OIPE, a tak\u017ce darowizna od najbli\u017cszej rodziny. Ka\u017cde z tych rozwi\u0105za\u0144 dzia\u0142a jednak na innych zasadach, a w przypadku produkt\u00f3w emerytalnych wcze\u015bniejsze wycofanie pieni\u0119dzy mo\u017ce mie\u0107 konsekwencje podatkowe.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Pracownicze Plany Kapita\u0142owe<\/strong> \u2013 zgodnie z przepisami ka\u017cdy pracodawca ma obowi\u0105zek dokonywa\u0107 wp\u0142at na PPK, czyli Pracownicze Plany Kapita\u0142owe, swoich pracownik\u00f3w. Obowi\u0105zek ten jest zniesiony tylko pod warunkiem pisemnej rezygnacji pracownika. Je\u017celi takiej rezygnacji nie sk\u0142ada\u0142e\u015b, na Twoim koncie PPK mog\u0142a si\u0119 uzbiera\u0107 poka\u017ana kwota. Wszystko zale\u017cy od wysoko\u015bci Twojego wynagrodzenia i od tego, jak d\u0142ugo pracujesz.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Niezale\u017cnie od sumy, masz prawo wyp\u0142aci\u0107 ca\u0142o\u015b\u0107 uzbieranej kwoty, aby pokry\u0107 ni\u0105 wk\u0142ad w\u0142asny. Jest tylko jedno ograniczenie \u2013 w momencie z\u0142o\u017cenia wniosku o wyp\u0142at\u0119 z PPK nie mo\u017cesz mie\u0107 wi\u0119cej ni\u017c 45 lat.<\/p>\n<p>\u015arodki musisz zwr\u00f3ci\u0107 na swoje konto w PPK, ale warunki s\u0105 korzystniejsze ni\u017c przy kredycie. Po pierwsze \u2013 wyp\u0142acone \u015brodki zwracasz bez odsetek, czyli oddajesz tyle, ile wyj\u0105\u0142e\u015b. Po drugie \u2013 sp\u0142at\u0119 mo\u017ce rozpocz\u0105\u0107 do 5 lat od wyp\u0142aty. \u017baden bank w Polsce nie przewiduje tak d\u0142ugiej karencji w sp\u0142acie.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>\u015arodki zgromadzone w IKE, IKZE i OIPE<\/strong> \u2013 podobnie jest ze \u015brodkami zgromadzonymi na rachunkach IKE, IKZE i OIPE. Je\u017celi dobrowolnie oszcz\u0119dzasz w ramach kt\u00f3rego\u015b z tych program\u00f3w, zgromadzone \u015brodki mo\u017cesz przeznaczy\u0107 na cele mieszkaniowe, w tym m.in. na wk\u0142ad w\u0142asny. Aby wykorzysta\u0107 zgromadzone tam pieni\u0105dze, trzeba je wcze\u015bniej wycofa\u0107 zgodnie z zasadami danego produktu. Mo\u017ce si\u0119 to wi\u0105za\u0107 z konsekwencjami podatkowymi.<\/li>\n<li><strong>W\u0142asne oszcz\u0119dno\u015bci<\/strong> \u2013 alternatyw\u0105 mo\u017ce by\u0107 te\u017c przeznaczenie w\u0142asnych pieni\u0119dzy. By\u0107 mo\u017ce masz oszcz\u0119dno\u015bci, kt\u00f3re planowa\u0142e\u015b wykorzysta\u0107 np. na wyko\u0144czenie czy wyposa\u017cenie domu, a na wk\u0142ad w\u0142asny zamierza\u0142e\u015b si\u0119 zapo\u017cyczy\u0107. Teraz gdy wiesz, \u017ce to niemo\u017cliwe, rozwa\u017c pokrycie nimi wk\u0142adu. P\u00f3\u017aniej, gdy podpiszesz umow\u0119 o kredyt hipoteczny, mo\u017cesz ubiega\u0107 si\u0119 o kredyt got\u00f3wkowy na wyko\u0144czenie inwestycji. Wk\u0142adu w\u0142asnego nie mo\u017cna finansowa\u0107 kredytem, ale np. prace wyko\u0144czeniowe czy remontowe ju\u017c tak.<\/li>\n<li><strong>Darowizna od rodziny<\/strong> \u2013 nic te\u017c nie stoi na przeszkodzie, aby \u015brodki na wk\u0142ad w\u0142asny pochodzi\u0142y z darowizny. Je\u017celi bliska osoba planuje przekaza\u0107 Ci darowizn\u0119, mo\u017cesz wykorzysta\u0107 otrzymane pieni\u0105dze jako wk\u0142ad w\u0142asny.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Co wi\u0119cej, zgodnie z przepisami, darowizna od os\u00f3b najbli\u017cszych nale\u017c\u0105cych do tzw. grupy \u201e0\u201d, m.in. ma\u0142\u017conka, rodzic\u00f3w, dziadk\u00f3w, dzieci, wnuk\u00f3w i rodze\u0144stwa, mo\u017ce korzysta\u0107 z pe\u0142nego zwolnienia z podatku po spe\u0142nieniu ustawowych warunk\u00f3w. Je\u017celi \u0142\u0105czna warto\u015b\u0107 darowizn od tej samej osoby przekracza 36 120 z\u0142 w okresie 5 lat, darowizn\u0119 trzeba zg\u0142osi\u0107 na formularzu SD-Z2 w terminie 6 miesi\u0119cy. W przypadku darowizny pieni\u0119\u017cnej trzeba r\u00f3wnie\u017c odpowiednio udokumentowa\u0107 przekazanie \u015brodk\u00f3w, np. przelewem na rachunek bankowy. Zatem przekazanie pieni\u0119dzy w formie darowizny na wk\u0142ad w\u0142asny, b\u0119dzie zar\u00f3wno korzystne podatkowo i zgodne z przepisami.<\/p>\n<p>Zestawienie alternatywnych rozwi\u0105za\u0144 dla kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny ze wskazaniem zalet i wad ka\u017cdego rozwi\u0105zania znajdziesz w poni\u017cszej tabeli:<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n\n<table id=\"tablepress-667\" class=\"tablepress tablepress-id-667 stacked-table\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1\">\n\t<th class=\"column-1\"><strong>Alternatywa dla kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong><\/th><th class=\"column-2\"><strong>Zalety<\/strong><\/th><th class=\"column-3\"><strong>Wady<\/strong><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-striping row-hover\">\n<tr class=\"row-2\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>\u015arodki z PPK (Pracownicze Plany Kapita\u0142owe)<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Mo\u017cliwo\u015b\u0107 wyp\u0142aty ca\u0142o\u015bci zgromadzonych \u015brodk\u00f3w na wk\u0142ad w\u0142asny<br \/>\nBrak odsetek przy zwrocie<br \/>\nSp\u0142at\u0119 mo\u017cna rozpocz\u0105\u0107 dopiero po 5 latach<\/td><td class=\"column-3\">Ograniczenie wiekowe \u2013 wyp\u0142ata tylko do 45. roku \u017cycia<br \/>\nKonieczno\u015b\u0107 zwrotu \u015brodk\u00f3w na konto PPK<br \/>\nWysoko\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w zale\u017cna od zarobk\u00f3w i sta\u017cu pracy<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>\u015arodki z IKE, IKZE, OIPE<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Elastyczne \u017ar\u00f3d\u0142o finansowania dla os\u00f3b samodzielnie oszcz\u0119dzaj\u0105cych<\/td><td class=\"column-3\">Wysoko\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w zale\u017cy od indywidualnych wp\u0142at<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>W\u0142asne oszcz\u0119dno\u015bci<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Pe\u0142na kontrola nad \u015brodkami<br \/>\nBrak konieczno\u015bci zwrotu lub dodatkowych formalno\u015bci<\/td><td class=\"column-3\">Konieczno\u015b\u0107 zgromadzenia wysokiej kwoty got\u00f3wki samodzielnie<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Darowizna od rodziny<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">\u015arodki mog\u0105 pochodzi\u0107 od najbli\u017cszych<br \/>\nMo\u017cliwo\u015b\u0107 zwolnienia z podatku<\/td><td class=\"column-3\">Wym\u00f3g formalno\u015bci \u2013 zg\u0142oszenie darowizny do urz\u0119du skarbowego i udokumentowanie przelewu<br \/>\nUzale\u017cnienie od pomocy rodziny \u2013 nie ka\u017cdy ma tak\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-667 from cache -->\n<h2 id=\"jak-bank-sprawdza-zrodlo-srodkow-na-wklad-wlasny\">Jak bank sprawdza \u017ar\u00f3d\u0142o \u015brodk\u00f3w na wk\u0142ad w\u0142asny?<\/h2>\n<p>Ka\u017cdy bank ma w\u0142asne zasady post\u0119powania dotycz\u0105ce weryfikacji \u017ar\u00f3d\u0142a pochodzenia pieni\u0119dzy na wk\u0142ad w\u0142asny. Standardem jest o\u015bwiadczenie \u2013 instytucja finansowa mo\u017ce za\u017c\u0105da\u0107 od Ciebie <strong>pisemnego o\u015bwiadczenia, \u017ce \u015brodki na wk\u0142ad w\u0142asny nie s\u0105 z kredytu, po\u017cyczki lub dotacji.<\/strong><\/p>\n<p>Ale niekt\u00f3re banki mog\u0105 by\u0107 jeszcze bardziej dociekliwe i wprost pyta\u0107 o \u017ar\u00f3d\u0142o pochodzenia \u015brodk\u00f3w.<\/p>\n<p>Mog\u0105 przy tym wymaga\u0107 okazania:<\/p>\n<ul>\n<li>historii rachunku,<\/li>\n<li>aktu darowizny,<\/li>\n<li>innych dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych, sk\u0105d pochodz\u0105 pieni\u0105dze.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Banki w ten spos\u00f3b zabezpieczaj\u0105 swoje interesy. Rekomendacja S nakazuje im upewnienie si\u0119, \u017ce wk\u0142ad w\u0142asny nie pochodzi z okre\u015blonych \u017ar\u00f3de\u0142 i jednocze\u015bnie nie wskazuj\u0105 metody, w jaki spos\u00f3b maj\u0105 to robi\u0107. Wobec tego banki albo \u017c\u0105daj\u0105 o\u015bwiadczenia, albo w inny spos\u00f3b sprawdzaj\u0105 pochodzenie pieni\u0119dzy.<\/p>\n<h2 id=\"czy-inna-nieruchomosc-moze-byc-wkladem-wlasnym\">Czy inna nieruchomo\u015b\u0107 mo\u017ce by\u0107 wk\u0142adem w\u0142asnym?<\/h2>\n<p>Niekt\u00f3re banki dopuszczaj\u0105 nie tylko pieni\u0119\u017cny wk\u0142ad w\u0142asny, ale r\u00f3wnie\u017c rzeczowy. Najcz\u0119\u015bciej jest to inna nieruchomo\u015b\u0107, czyli dom, mieszkanie lub dzia\u0142ka. Co istotne, inn\u0105 nieruchomo\u015bci\u0105 mo\u017cna zabezpieczy\u0107 ka\u017cdy kredyt hipoteczny, nie tylko na budow\u0119. Dlatego, je\u017celi masz ju\u017c mieszkanie i chcesz kupi\u0107 kolejne, np. pod inwestycj\u0119, nie musisz my\u015ble\u0107 o kredycie i innych sposobach pozyskania got\u00f3wki.<\/p>\n<p>Mieszkanie musi mie\u0107 jednak czyst\u0105 ksi\u0119g\u0119 wieczyst\u0105, a wi\u0119c <strong>nie mo\u017ce by\u0107 obci\u0105\u017cone hipotek\u0105<\/strong> <strong>na rzecz innej instytucji<\/strong>. Dodatkowo to rozwi\u0105zanie nie jest akceptowane przez wszystkie banki, ale na pewno niekt\u00f3re je honoruj\u0105.<\/p>\n<p>Czasem jednak instytucja mo\u017ce stawia\u0107 dodatkowe warunki dla akceptacji takiej formy wk\u0142adu w\u0142asnego np. wymaga\u0107 deklaracji sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci z przeznaczeniem uzyskanych \u015brodk\u00f3w na pokrycie wk\u0142adu w\u0142asnego albo po\u0142\u0105czenie formy rzeczowej z pieni\u0119\u017cn\u0105. Zdecydowanie pro\u015bciej wygl\u0105da akceptacja jako wk\u0142adu w\u0142asnego posiadanej dzia\u0142ki przeznaczonej pod zabudow\u0119 przy kredycie hipotecznym budowlanym.<\/p>\n<h2 id=\"jak-sfinansowac-wklad-wlasny-jesli-brakuje-ci-pieniedzy\">Jak sfinansowa\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny, je\u015bli brakuje Ci pieni\u0119dzy?<\/h2>\n<p>Je\u015bli brakuje Ci pieni\u0119dzy na wk\u0142ad w\u0142asny, ale masz odpowiedni\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, mo\u017cesz rozwa\u017cy\u0107 Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Program pozwala uzyska\u0107 kredyt bez tradycyjnego wk\u0142adu w\u0142asnego, poniewa\u017c brakuj\u0105c\u0105 kwot\u0119 (do 200 000 z\u0142) mo\u017ce obj\u0105\u0107 gwarancj\u0105 Bank Gospodarstwa Krajowego. Co do zasady rozwi\u0105zanie to jest przeznaczone dla os\u00f3b, kt\u00f3re nie maj\u0105 w\u0142asnego mieszkania ani domu.<\/p>\n<p>Inn\u0105 mo\u017cliwo\u015bci\u0105 jest <strong>obni\u017cenie wymaganego wk\u0142adu w\u0142asnego do 10% warto\u015bci nieruchomo\u015bci<\/strong>, pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia, np. ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego. Na wk\u0142ad mo\u017cesz te\u017c przeznaczy\u0107 m.in. \u015brodki zgromadzone w PPK albo pieni\u0105dze wycofane z IKE, IKZE lub OIPE, zgodnie z zasadami obowi\u0105zuj\u0105cymi dla danego produktu.<\/p>\n<p>Warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce wk\u0142ad w\u0142asny nie jest jedynie formalnym wymogiem banku. Im wy\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny, tym ni\u017csza kwota kredytu, a to prze\u0142o\u017cy si\u0119 na ni\u017csze odsetki i mniejszy ca\u0142kowity koszt finansowania.<\/p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Ile najlepiej mie\\u0107 wk\\u0142adu w\\u0142asnego? \",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Minimalny wk\\u0142ad w\\u0142asny wymagany przez bank to zazwyczaj 20% warto\\u015bci nieruchomo\\u015bci, cho\\u0107 w niekt\\u00f3rych przypadkach mo\\u017cna skorzysta\\u0107 z 10%. Jednak najlepiej jest mie\\u0107 jak najwi\\u0119cej wk\\u0142adu w\\u0142asnego, gdy\\u017c im wi\\u0119ksza wp\\u0142ata w\\u0142asny, tym mniejszy kredyt.\\u00a0\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Kiedy i komu wp\\u0142aci\\u0107 wk\\u0142ad w\\u0142asny przy kredycie hipotecznym? \",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Wk\\u0142adu w\\u0142asnego nie wp\\u0142acasz do banku \\u2013 jest on cz\\u0119\\u015bci\\u0105 ceny nieruchomo\\u015bci i trafia do sprzedaj\\u0105cego albo, przy zakupie od dewelopera, na wskazany mieszkaniowy rachunek powierniczy. Na rynku wt\\u00f3rnym cz\\u0119\\u015b\\u0107 wk\\u0142adu mo\\u017ce zosta\\u0107 zap\\u0142acona wcze\\u015bniej jako zadatek lub zaliczka, a pozosta\\u0142a kwota jest przekazywana zgodnie z terminami okre\\u015blonymi w umowie, zazwyczaj przed uruchomieniem kredytu przez bank.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Co si\\u0119 dzieje z wk\\u0142adem w\\u0142asnym, je\\u015bli wycena banku jest ni\\u017csza ni\\u017c cena mieszkania? \",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Je\\u015bli rzeczoznawca wyceni nieruchomo\\u015b\\u0107 ni\\u017cej ni\\u017c wynosi jej cena zakupu, mo\\u017cesz potrzebowa\\u0107 wi\\u0119kszego wk\\u0142adu w\\u0142asnego. Bank ustala maksymaln\\u0105 kwot\\u0119 kredytu z uwzgl\\u0119dnieniem warto\\u015bci nieruchomo\\u015bci przyj\\u0119tej jako zabezpieczenie, dlatego r\\u00f3\\u017cnic\\u0119 mi\\u0119dzy cen\\u0105 mieszkania a dost\\u0119pn\\u0105 kwot\\u0105 kredytu musisz pokry\\u0107 z w\\u0142asnych \\u015brodk\\u00f3w.\"}}]}<\/script>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Kupuj\u0105c mieszkanie lub dom nie mo\u017cesz korzysta\u0107 z kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny. Co wi\u0119cej bank b\u0119dzie wymaga\u0107 od Ciebie wskazania [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":67,"featured_media":10893,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"yasr_overall_rating":0,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[243,3],"tags":[140,166,167],"class_list":["post-1951","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-madre-pozyczanie","category-poradniki","tag-hipoteczny","tag-kredyt-mieszkaniowy","tag-wklad-wlasny"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.5 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny - czy to dobry pomys\u0142? | Finanse Rankomat<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Aby uzyska\u0107 kredyt hipoteczny musisz mie\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny. A co, je\u015bli nie posiadasz odpowiedniej kwoty? S\u0105 sposoby na rozwi\u0105zanie tego problemu.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"pl_PL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny - czy to dobry pomys\u0142? | Finanse Rankomat\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Aby uzyska\u0107 kredyt hipoteczny musisz mie\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny. A co, je\u015bli nie posiadasz odpowiedniej kwoty? S\u0105 sposoby na rozwi\u0105zanie tego problemu.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2021-07-05T06:21:21+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2026-09-18T07:54:54+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1280\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"853\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Justyna Czerwi\u0144ska\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Napisane przez\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Justyna Czerwi\u0144ska\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Szacowany czas czytania\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"8 minut\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Justyna Czerwi\u0144ska\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/d0da1755801862485758925a32fe8b9b\"},\"headline\":\"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny &#8211; czy warto?\",\"datePublished\":\"2021-07-05T06:21:21+00:00\",\"dateModified\":\"2026-09-18T07:54:54+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/\"},\"wordCount\":1531,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2021\\\/07\\\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\",\"keywords\":[\"hipoteczny\",\"kredyt mieszkaniowy\",\"wk\u0142ad w\u0142asny\"],\"articleSection\":[\"M\u0105dre po\u017cyczanie\",\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2021\\\/07\\\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2021\\\/07\\\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg\",\"width\":1280,\"height\":853,\"caption\":\"Figurka domu stoj\u0105ca na kalkulatorze, a przy niej stosik monet\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kredyt-na-wklad-wlasny\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Strona g\u0142\u00f3wna\",\"item\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Finanse\",\"item\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Poradniki\",\"item\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":4,\"name\":\"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny &#8211; czy warto?\"}]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/d0da1755801862485758925a32fe8b9b\",\"name\":\"Justyna Czerwi\u0144ska\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/4a39da013f3eacf1825abaa232247955834d7ca940b338cb4bea88cfb02d7f1e?s=96&d=mm&r=g\",\"url\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/thumbs\\\/gallery_box_square\\\/2023-04\\\/justyna-czerwi-ska.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/thumbs\\\/gallery_box_square\\\/2023-04\\\/justyna-czerwi-ska.jpg\",\"caption\":\"Justyna Czerwi\u0144ska\"},\"description\":\"Autorka artyku\u0142\u00f3w przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prze\u015bwietla produkty bankowe t\u0142umacz\u0105c w prosty spos\u00f3b ich zawi\u0142o\u015bci. Dba, aby nikt nie nabra\u0142 si\u0119 na bankowy kruczek. Interesuje si\u0119 tak\u017ce finansami firmowymi i tematami na styku pieni\u0119dzy i dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, czyli podatkami, sk\u0142adkami i pozosta\u0142ymi daninami.\",\"url\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/author\\\/justyna-czerwinska\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny - czy to dobry pomys\u0142? | Finanse Rankomat","description":"Aby uzyska\u0107 kredyt hipoteczny musisz mie\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny. A co, je\u015bli nie posiadasz odpowiedniej kwoty? S\u0105 sposoby na rozwi\u0105zanie tego problemu.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/","og_locale":"pl_PL","og_type":"article","og_title":"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny - czy to dobry pomys\u0142? | Finanse Rankomat","og_description":"Aby uzyska\u0107 kredyt hipoteczny musisz mie\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny. A co, je\u015bli nie posiadasz odpowiedniej kwoty? S\u0105 sposoby na rozwi\u0105zanie tego problemu.","og_url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/","og_site_name":"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/","article_published_time":"2021-07-05T06:21:21+00:00","article_modified_time":"2026-09-18T07:54:54+00:00","og_image":[{"width":1280,"height":853,"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Justyna Czerwi\u0144ska","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@rankomat","twitter_site":"@rankomat","twitter_misc":{"Napisane przez":"Justyna Czerwi\u0144ska","Szacowany czas czytania":"8 minut"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/"},"author":{"name":"Justyna Czerwi\u0144ska","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/d0da1755801862485758925a32fe8b9b"},"headline":"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny &#8211; czy warto?","datePublished":"2021-07-05T06:21:21+00:00","dateModified":"2026-09-18T07:54:54+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/"},"wordCount":1531,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg","keywords":["hipoteczny","kredyt mieszkaniowy","wk\u0142ad w\u0142asny"],"articleSection":["M\u0105dre po\u017cyczanie","Poradniki"],"inLanguage":"pl-PL","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/#respond"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/#primaryimage","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/Kredyt-na-wklad-wlasny.jpg","width":1280,"height":853,"caption":"Figurka domu stoj\u0105ca na kalkulatorze, a przy niej stosik monet"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kredyt-na-wklad-wlasny\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Strona g\u0142\u00f3wna","item":"https:\/\/rankomat.pl\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Finanse","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Poradniki","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/"},{"@type":"ListItem","position":4,"name":"Kredyt na wk\u0142ad w\u0142asny &#8211; czy warto?"}]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/d0da1755801862485758925a32fe8b9b","name":"Justyna Czerwi\u0144ska","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/4a39da013f3eacf1825abaa232247955834d7ca940b338cb4bea88cfb02d7f1e?s=96&d=mm&r=g","url":"https:\/\/rankomat.pl\/thumbs\/gallery_box_square\/2023-04\/justyna-czerwi-ska.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/thumbs\/gallery_box_square\/2023-04\/justyna-czerwi-ska.jpg","caption":"Justyna Czerwi\u0144ska"},"description":"Autorka artyku\u0142\u00f3w przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prze\u015bwietla produkty bankowe t\u0142umacz\u0105c w prosty spos\u00f3b ich zawi\u0142o\u015bci. Dba, aby nikt nie nabra\u0142 si\u0119 na bankowy kruczek. Interesuje si\u0119 tak\u017ce finansami firmowymi i tematami na styku pieni\u0119dzy i dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, czyli podatkami, sk\u0142adkami i pozosta\u0142ymi daninami.","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/justyna-czerwinska\/"}]}},"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":160,"sum_votes":787},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1951","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/users\/67"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1951"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1951\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media\/10893"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1951"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1951"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1951"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}