{"id":4442,"date":"2021-05-19T20:38:04","date_gmt":"2021-05-19T18:38:04","guid":{"rendered":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/?p=4442"},"modified":"2026-04-08T11:01:44","modified_gmt":"2026-04-08T09:01:44","slug":"co-to-jest-kredyt-hipoteczny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/","title":{"rendered":"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Zastanawiasz si\u0119 co to jest kredyt hipoteczny? Potrzebujesz informacji odno\u015bnie tego jak uzyska\u0107 kredyt hipoteczny? Interesuj\u0105 Ci\u0119 warunki otrzymania kredytu hipotecznego oraz inne kwestie formalno-prawne zwi\u0105zane z tym zagadnieniem? W tej publikacji wyja\u015bni\u0119 Ci wszystkie najwa\u017cniejsze kwestie zwi\u0105zane z kredytem hipotecznym oraz wska\u017c\u0119 jak mo\u017cesz go dosta\u0107.<\/strong><!--more--><\/p>\n<p>Kredyt hipoteczny to zagadnienie, kt\u00f3re w dalszym ci\u0105gu budzi ogromne zainteresowanie w\u015br\u00f3d wszystkich os\u00f3b, kt\u00f3re <strong>s\u0105 zainteresowane przede wszystkim zakupem mieszkania lub domu<\/strong> (chocia\u017c nie s\u0105 to wy\u0142\u0105czne cele, na kt\u00f3re mo\u017ce by\u0107 przeznaczony kredyt hipoteczny). Popularno\u015b\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych od wielu lat niezmiennie ro\u015bnie. Wiele bank\u00f3w oferuje tego typu instrumenty finansowe, dlatego te\u017c istotne jest, aby\u015b posiada\u0142 wiedz\u0119 na temat kredytu hipotecznego jeszcze przed podj\u0119ciem ostatecznej decyzji odno\u015bnie jego zaci\u0105gni\u0119cia.<\/p>\n<div class=\"large-12 medium-12 small-12 columns pad-24 bg-container\">\n                <header class=\"bg-image bg-picture\">\n                    <picture>\n                        <source media=\"(max-width:640px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/mobile\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\">\n                        <source media=\"(min-width:641px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\">\n                        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\" alt=\"br\u0105zowy blok mieszkalny na tle niebieskiego nieba\" aria-hidden=\"true\">\n                    <\/source><\/source><\/picture>\n                <\/header>\n            <\/div><div class=\"post-summary\">\n            <h2 id=\"post-summary-title\" class=\"post-summary-title\">Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2><ul>\n<li>Zakup mieszkania lub domu mo\u017ce by\u0107 sfinansowany ze \u015brodk\u00f3w pochodz\u0105cych z kredytu hipotecznego (zakup mieszkania mo\u017cliwy jest r\u00f3wnie\u017c ze \u015brodk\u00f3w pochodz\u0105cych z kredytu mieszkaniowego);<\/li>\n<li>Aby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny niezb\u0119dne jest ustanowienie hipoteki do ksi\u0119gi wieczystej konkretnej nieruchomo\u015bci (gdy brak jest ksi\u0119gi wieczystej, niezb\u0119dne b\u0119dzie jej za\u0142o\u017cenie). Za\u0142o\u017cenie ksi\u0119gi wieczystej mo\u017cna zleci\u0107 notariuszowi;<\/li>\n<li>W przypadku prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej bank mo\u017ce wymaga\u0107 ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia udzielonego kredytu hipotecznego (w przypadku kredytu hipotecznego takim zabezpieczeniem mo\u017ce by\u0107 dodatkowe ubezpieczenie).<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n                <div class=\"table-of-contents\">\n                    <span class=\"label\">Z tego artyku\u0142u dowiesz si\u0119:<\/span>\n                    <div class=\"table-of-contents-wrap\">\n                        <ul><li class=\"link-h2\"><a href=\"#czym-jest-kredyt-hipoteczny\" title=\"Czym jest kredyt hipoteczny?\" class=\"scrollto\">1. Czym jest kredyt hipoteczny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#jaka-jest-definicja-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jaka jest definicja kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">2. Jaka jest definicja kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#jak-liczona-jest-zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym\" title=\"Jak liczona jest zdolno\u015b\u0107 kredytowa przy kredycie hipotecznym?\" class=\"scrollto\">3. Jak liczona jest zdolno\u015b\u0107 kredytowa przy kredycie hipotecznym?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#ile-musisz-zarabiac-zeby-dostac-kredyt-hipoteczny\" title=\"Ile musisz zarabia\u0107, \u017ceby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?\" class=\"scrollto\">4. Ile musisz zarabia\u0107, \u017ceby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-wartosc-nieruchomosci-wplywa-na-kwote-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jak warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">5. Jak warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czym-jest-wklad-wlasny-przy-kredycie-hipotecznym\" title=\"Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?\" class=\"scrollto\">6. Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czy-jest-mozliwy-kredyt-hipoteczny-bez-wkladu-wlasnego\" title=\"Czy jest mo\u017cliwy kredyt hipoteczny bez wk\u0142adu w\u0142asnego?\" class=\"scrollto\">7. Czy jest mo\u017cliwy kredyt hipoteczny bez wk\u0142adu w\u0142asnego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czym-jest-ubezpieczenie-niskiego-wkladu-wlasnego\" title=\"Czym jest ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego?\" class=\"scrollto\">8. Czym jest ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-sa-koszty-zwiazane-z-zaciagnieciem-i-splata-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jakie s\u0105 koszty zwi\u0105zane z zaci\u0105gni\u0119ciem i sp\u0142at\u0105 kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">9. Jakie s\u0105 koszty zwi\u0105zane z zaci\u0105gni\u0119ciem i sp\u0142at\u0105 kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-okres-i-forma-splaty-kredytu-hipotecznego-wplywa-na-jego-koszt\" title=\"Jak okres i forma sp\u0142aty kredytu hipotecznego wp\u0142ywa na jego koszt?\" class=\"scrollto\">10. Jak okres i forma sp\u0142aty kredytu hipotecznego wp\u0142ywa na jego koszt?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-moze-byc-oprocentowanie-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jakie mo\u017ce by\u0107 oprocentowanie kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">11. Jakie mo\u017ce by\u0107 oprocentowanie kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czym-jest-calkowity-koszt-kredytu-hipotecznego\" title=\"Czym jest ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">12. Czym jest ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-sa-pozostale-koszty-zwiazane-z-zaciagnieciem-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jakie s\u0105 pozosta\u0142e koszty zwi\u0105zane z zaci\u0105gni\u0119ciem kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">13. Jakie s\u0105 pozosta\u0142e koszty zwi\u0105zane z zaci\u0105gni\u0119ciem kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#wycenia-nieruchomosci-przez-rzeczoznawce\" title=\"Wycenia nieruchomo\u015bci przez rzeczoznawc\u0119\" class=\"scrollto\">13.1. Wycenia nieruchomo\u015bci przez rzeczoznawc\u0119<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#oplaty-notarialne\" title=\"Op\u0142aty notarialne\" class=\"scrollto\">13.2. Op\u0142aty notarialne<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#oplaty-sadowe\" title=\"Op\u0142aty s\u0105dowe\" class=\"scrollto\">13.3. Op\u0142aty s\u0105dowe<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#oplaty-na-rzecz-urzedu-skarbowego\" title=\"Op\u0142aty na rzecz urz\u0119du skarbowego\" class=\"scrollto\">13.4. Op\u0142aty na rzecz urz\u0119du skarbowego<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#oplaty-na-rzecz-agenta-nieruchomosci\" title=\"Op\u0142aty na rzecz agenta nieruchomo\u015bci\" class=\"scrollto\">13.5. Op\u0142aty na rzecz agenta nieruchomo\u015bci<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czy-do-kredytu-hipotecznego-potrzebne-jest-ubezpieczenie\" title=\"Czy do kredytu hipotecznego potrzebne jest ubezpieczenie?\" class=\"scrollto\">14. Czy do kredytu hipotecznego potrzebne jest ubezpieczenie?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jaka-jest-maksymalna-kwota-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">15. Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#maksymalna-kwota-kredytu-hipotecznego-w-wybranych-bankach\" title=\"Maksymalna kwota kredytu hipotecznego w wybranych bankach\" class=\"scrollto\">15.1. Maksymalna kwota kredytu hipotecznego w wybranych bankach<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jaki-jest-maksymalny-okres-splaty-kredyt-hipotecznego\" title=\"Jaki jest maksymalny okres sp\u0142aty kredyt hipotecznego?\" class=\"scrollto\">16. Jaki jest maksymalny okres sp\u0142aty kredyt hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#jak-okres-splaty-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa\" title=\"Jak okres sp\u0142aty wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?\" class=\"scrollto\">16.1. Jak okres sp\u0142aty wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#jaki-jest-maksymalny-okres-kredytowania-w-wybranych-bankach\" title=\"Jaki jest maksymalny okres kredytowania w wybranych bankach?\" class=\"scrollto\">16.2. Jaki jest maksymalny okres kredytowania w wybranych bankach?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czym-rozni-sie-kredyt-hipoteczny-od-kredytu-mieszkaniowego\" title=\"Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 kredyt hipoteczny od kredytu mieszkaniowego?\" class=\"scrollto\">17. Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 kredyt hipoteczny od kredytu mieszkaniowego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-zaciagnac-kredyt-hipoteczny-w-innej-walucie\" title=\"Jak zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt hipoteczny w innej walucie?\" class=\"scrollto\">18. Jak zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt hipoteczny w innej walucie?<\/a><\/li><\/ul>\n                    <\/div>\n                <\/div>\n                <h2 id=\"czym-jest-kredyt-hipoteczny\">Czym jest kredyt hipoteczny?<\/h2>\n<p>Najpro\u015bciej rzecz ujmuj\u0105c kredyt hipoteczny jest rodzajem zobowi\u0105zania finansowego, kt\u00f3rego g\u0142\u00f3wnym <strong>zabezpieczeniem jest hipoteka danej nieruchomo\u015bci<\/strong> (hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe, kt\u00f3re daje wierzycielowi zabezpieczenie na nieruchomo\u015bci na wypadek niesp\u0142acenia przez dan\u0105 osob\u0119 zobowi\u0105zania). Tym samym w sytuacji zaprzestania sp\u0142aty zad\u0142u\u017cenia przez kredytobiorc\u0119, bank ma prawo do przej\u0119cia nieruchomo\u015bci.<\/p>\n<p>Kredyt hipoteczny mo\u017cesz przeznaczy\u0107 na jasno okre\u015blony cel (nie ma tu mowy swobodnym dysponowaniu pieni\u0119dzmi otrzymanymi\/po\u017cyczonymi od banku). Jest to m.in.:<\/p>\n<ul>\n<li>zakup domu lub mieszkania na rynku pierwotnym lub wt\u00f3rnym;<\/li>\n<li>budow\u0119 domu;<\/li>\n<li>zakup dzia\u0142ki;<\/li>\n<li>rozbudow\u0119, remont i modernizacj\u0119 istniej\u0105cej ju\u017c nieruchomo\u015bci;<\/li>\n<li>wyko\u0144czenie domu lub mieszkania.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Jako strona zawartej umowy z bankiem zobowi\u0105zujesz si\u0119 do sp\u0142aty zobowi\u0105zania zgodnie z przyj\u0119tym harmonogramem. Sp\u0142ata obejmuje <strong>kapita\u0142 powi\u0119kszony o odsetki i inne obci\u0105\u017cenia<\/strong>, kt\u00f3re mog\u0105 wp\u0142ywa\u0107 na kwot\u0119 miesi\u0119cznej raty np. prowizja i ubezpieczenie roz\u0142o\u017cone na okres kredytowania.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box attention  \">\n    <div class=\"box-title attention-title-box\">\n                    <h3 class=\"title attention-title\">Uwaga!<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Kredyt hipoteczny wyr\u00f3\u017cnia wysoka kwota i d\u0142ugi horyzont sp\u0142aty zobowi\u0105zania si\u0119gaj\u0105cy nawet 35 lat. Z uwagi na wieloletni okres sp\u0142aty, bank wnikliwie zbada Twoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 oraz oceni jako\u015b\u0107 zabezpieczenia w postaci nieruchomo\u015bci.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Szczeg\u00f3\u0142owa analiza Twojej sytuacji finansowej, a tak\u017ce d\u0142uga lista wymaganych przez bank dokument\u00f3w powoduje, \u017ce nie op\u0142aca si\u0119 zaci\u0105ga\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych na niskie kwoty.<\/p>\n<h2 id=\"jaka-jest-definicja-kredytu-hipotecznego\">Jaka jest definicja kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Pami\u0119taj, \u017ce definicja kredytu hipotecznego wynika z obowi\u0105zuj\u0105cych przepis\u00f3w prawa. Zgodnie bowiem z art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad po\u015brednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. 2022 r. poz. 2245) \u2013 zw. dalej: \u201eustawa\u201d \u2013 przez umow\u0119 o kredyt hipoteczny rozumie si\u0119 umow\u0119, w ramach kt\u00f3rej kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu<strong> zabezpieczonego hipotek\u0105 lub innym prawem zwi\u0105zanym z nieruchomo\u015bci\u0105 mieszkaln\u0105<\/strong> lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwi\u0105zanego z dzia\u0142alno\u015bci\u0105 gospodarcz\u0105 lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:<\/p>\n<ol>\n<li>Prawa w\u0142asno\u015bci budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowi\u0105cego odr\u0119bn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107, a tak\u017ce ich budowy lub przebudowy w rozumieniu przepis\u00f3w prawa budowlanego;<\/li>\n<li>Sp\u00f3\u0142dzielczego w\u0142asno\u015bciowego prawa do lokalu;<\/li>\n<li>Prawa w\u0142asno\u015bci nieruchomo\u015bci gruntowej lub jej cz\u0119\u015bci;<\/li>\n<li>Udzia\u0142u we wsp\u00f3\u0142w\u0142asno\u015bci budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowi\u0105cego odr\u0119bn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107 lub udzia\u0142u w nieruchomo\u015bci gruntowej.<\/li>\n<\/ol>\n<div class=\"text-center middle-cta-box mortgage-box dark\"><div id=\"app__calculator-widget-content\" data-credit-type=\"mortgage\"><\/div><\/div><h2 id=\"jak-liczona-jest-zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym\">Jak liczona jest zdolno\u015b\u0107 kredytowa przy kredycie hipotecznym?<\/h2>\n<p>Ubiegaj\u0105c si\u0119 o jakikolwiek kredyt musisz podda\u0107 si\u0119 analizie zdolno\u015bci kredytowej. W zale\u017cno\u015bci o rodzaju zaci\u0105ganego zobowi\u0105zania, procedura oceny Twojej kondycji finansowej jest r\u00f3\u017cna. Kredyty hipoteczne udzielane s\u0105 niemal zawsze <strong>na wysokie kwoty z wieloletnim okresem sp\u0142aty<\/strong>, dlatego weryfikacja zdolno\u015bci kredytowej jest bardziej wnikliwa i skomplikowana.<\/p>\n<p>Oceniaj\u0105c wniosek o kredyt hipoteczny bank w szczeg\u00f3lno\u015bci we\u017amie pod lup\u0119 (s\u0105 to czynniki, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na to jak liczona jest Twoja zdolno\u015b\u0107 kredytowa):<\/p>\n<ul>\n<li>wysoko\u015b\u0107, cz\u0119stotliwo\u015b\u0107 i charakter osi\u0105ganych dochod\u00f3w;<\/li>\n<li>wysoko\u015b\u0107 koszt\u00f3w wynikaj\u0105cych z konieczno\u015bci utrzymania gospodarstwa domowego;<\/li>\n<li>liczb\u0119 cz\u0142onk\u00f3w rodziny (osoby, kt\u00f3re s\u0105 na Twoim utrzymaniu);<\/li>\n<li>posiadane zobowi\u0105zania finansowe \u2013 w tym kredyty o charakterze limitowym (debet w koncie, karta kredytowa) nawet pomimo tego, \u017ce nie s\u0105 one wykorzystywane;<\/li>\n<li>dotychczasow\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 w BIK;<\/li>\n<li>sta\u017c pracy, wykszta\u0142cenie, wiek itd.;<\/li>\n<li>wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego;<\/li>\n<li>rodzaj i jako\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci, kt\u00f3ra b\u0119dzie zabezpieczeniem kredytu.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Na podstawie powy\u017cszych informacji bank ocenia, czy kredytobiorca generuje nadwy\u017cki finansowe pozwalaj\u0105ce na sp\u0142at\u0119 kolejnej raty oraz tworzy jego profil w celu bardziej precyzyjnej oceny ryzyka. Na decyzj\u0119 wp\u0142ywa tak\u017ce kwota i okres sp\u0142aty potencjalnego kredytu hipotecznego. Im wy\u017csza kwota zobowi\u0105zania i kr\u00f3tszy okres kredytowania<strong> tym wy\u017csza miesi\u0119czna rata i na odwr\u00f3t<\/strong>. Dlatego przed z\u0142o\u017ceniem wniosku warto przeprowadzi\u0107 symulacj\u0119 korzystaj\u0105c z <strong>kalkulatora rat kredytu hipotecznego<\/strong>.<\/p>\n<h2 id=\"ile-musisz-zarabiac-zeby-dostac-kredyt-hipoteczny\">Ile musisz zarabia\u0107, \u017ceby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?<\/h2>\n<p>Ubiegaj\u0105c si\u0119 o kredyt na zakup domu lub mieszkania musisz wykaza\u0107 si\u0119 odpowiedni\u0105 zdolno\u015bci\u0105 kredytow\u0105, a kluczowym elementem wp\u0142ywaj\u0105cym na jej wynik s\u0105 Twoje dochody. Ka\u017cdego miesi\u0105ca <strong>musisz generowa\u0107 nadwy\u017cki finansowe<\/strong>, pozwalaj\u0105ce na sp\u0142at\u0119 kolejnej raty. Maj\u0105c jednak na uwadze mnogo\u015b\u0107 parametr\u00f3w maj\u0105cych wp\u0142yw na wynik zdolno\u015bci kredytowej nie da si\u0119 jednoznacznie stwierdzi\u0107, ile trzeba zarabia\u0107, \u017ceby dosta\u0107 kredyt hipoteczny.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box attention  \">\n    <div class=\"box-title attention-title-box\">\n                    <h3 class=\"title attention-title\">Uwaga!<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Analiza Twoich dochod\u00f3w nierozerwalnie zwi\u0105zana jest z weryfikacj\u0105 przypadaj\u0105cych na ten sam okres koszt\u00f3w. Wynikaj\u0105 one z konieczno\u015bci utrzymania gospodarstwa domowego, cz\u0142onk\u00f3w rodziny, samochodu czy z konieczno\u015bci sp\u0142aty zaci\u0105gni\u0119tych wcze\u015bniej kredyt\u00f3w i po\u017cyczek.                 <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Banku w zasadzie nie interesuje, ile zarabiasz miesi\u0119cznie, ale <strong>ile z tych pieni\u0119dzy zostanie Ci po pokryciu wszystkich koszt\u00f3w<\/strong>. To tzw. nadwy\u017cka netto pozwalaj\u0105ca okre\u015bli\u0107, czy dysponujesz kwot\u0105 wystarczaj\u0105c\u0105 na obs\u0142ug\u0119 kolejnej raty.<\/p>\n<p>T\u0142umaczy to, dlaczego osoba o ponadprzeci\u0119tnie wysokich dochodach nie otrzyma kredytu hipotecznego, a osoba zarabiaj\u0105ca \u015bredni\u0105 krajow\u0105 dostanie kredyt o takich samych parametrach. Do odpowiedzi na zadane pytanie mo\u017ce zbli\u017cy\u0107 Ci\u0119 <a href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/kalkulatory\/kalkulator-zdolnosci-kredytowej\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>kalkulator zdolno\u015bci kredytowej<\/strong><\/a>, dzi\u0119ki kt\u00f3remu b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 w przybli\u017ceniu oszacowa\u0107, jaki miesi\u0119czny doch\u00f3d \u201ena r\u0119k\u0119\u201d dzieli\u00a0 Ci\u0119 od docelowego kredytu.<\/p>\n<p>Aby przeprowadzi\u0107 symulacj\u0119 wystarczy wskaza\u0107:<\/p>\n<ul>\n<li>okres sp\u0142aty kredytu;<\/li>\n<li>oprocentowanie nominalne;<\/li>\n<li>wysoko\u015b\u0107 rat innych kredyt\u00f3w;<\/li>\n<li>wysoko\u015b\u0107 zobowi\u0105za\u0144 o charakterze limitowym (karty kredytowe, debety w rachunku);<\/li>\n<li>wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego;<\/li>\n<li>doch\u00f3d netto;<\/li>\n<li>rodzaj zatrudnienia;<\/li>\n<li>liczb\u0119 os\u00f3b b\u0119d\u0105cych na Twoim utrzymaniu.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dzi\u0119ki przeprowadzonej kalkulacji dowiesz si\u0119, na jak\u0105 kwot\u0119 kredytu mo\u017cesz liczy\u0107. Je\u015bli b\u0119dzie ona zbyt niska to mo\u017cesz sprawdzi\u0107, <strong>o ile musz\u0105 zwi\u0119kszy\u0107 si\u0119 Twoje dochody<\/strong>, aby zaci\u0105gn\u0105\u0107 zobowi\u0105zanie w oczekiwanej kwocie.<\/p>\n<p>Wyja\u015bnienie \u2013 generalne za\u0142o\u017cenia do wyliczenia przyk\u0142adowej zdolno\u015bci kredytowej:<\/p>\n<ul>\n<li>d\u0142ugo\u015b\u0107 sp\u0142aty kredytu hipotecznego \u2013 25 lat;<\/li>\n<li>oprocentowanie kredytu hipotecznego \u2013 8,00%;<\/li>\n<li>raty innych kredyt\u00f3w, limit\u00f3w na kartach kredytowych itd. \u2013 0,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>miesi\u0119czne wydatki domowe (koszty utrzymania) na poziomie 2 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>umowa o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony przy zarobkach na poziomie 10 000,00 z\u0142otych miesi\u0119cznie (netto);<\/li>\n<li>liczba os\u00f3b b\u0119d\u0105cych na utrzymaniu \u2013 0.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Przy takich za\u0142o\u017ceniach orientacyjna zdolno\u015b\u0107 kredytowa wynosi 635 120,00 z\u0142otych. Je\u017celi zmienimy wynagrodzenie na 5 000,00 z\u0142otych netto miesi\u0119cznie (umowa o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony), <strong>w\u00f3wczas przybli\u017cna zdolno\u015b\u0107 kredytowa wyniesie 317 560,00 z\u0142otych<\/strong>. Je\u017celi dodatkowo wyd\u0142u\u017cymy okres kredytowania do 35 lat, w\u00f3wczas zdolno\u015b\u0107 kredytowa b\u0119dzie na poziomie 345 081,00 z\u0142otych. Zach\u0119cam Ci\u0119 w tym miejscu do samodzielnego sprawdzenia swojej orientacyjnej zdolno\u015bci kredytowej przy u\u017cyciu naszego kalkulatora zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n<h2 id=\"jak-wartosc-nieruchomosci-wplywa-na-kwote-kredytu-hipotecznego\">Jak warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci wp\u0142ywa na kwot\u0119 kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Okoliczno\u015b\u0107 ta ma bardzo du\u017ce znaczenie na kwot\u0119 kredytu hipotecznego. W du\u017cym uproszczeniu chodzi o to, \u017ce im wy\u017csza jest warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci, <strong>tym wi\u0119kszy kredyt oraz tym samym wy\u017cszy Tw\u00f3j wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong>. Pami\u0119taj te\u017c, \u017ce je\u017celi ostatecznie za nieruchomo\u015b\u0107 zap\u0142acisz ni\u017csz\u0105 cen\u0119 ni\u017c zosta\u0142a przewidziana w operacie szacunkowym, to bank we\u017amie pod uwag\u0119 t\u0119 ni\u017csz\u0105 kwot\u0119.<\/p>\n<p>Podczas analizy wniosku kredytowego bank skupia si\u0119 przede wszystkim na analizie sytuacji finansowo-ekonomicznej kredytobiorcy oraz na <strong>weryfikacji jako\u015bci samej nieruchomo\u015bci<\/strong>. W ko\u0144cu stanowi ona g\u0142\u00f3wne zabezpieczenie sp\u0142aty zobowi\u0105zania. Kluczowym dokumentem pozwalaj\u0105cym oszacowa\u0107 warto\u015b\u0107 domu czy mieszkania jest wycena.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box attention  \">\n    <div class=\"box-title attention-title-box\">\n                    <h3 class=\"title attention-title\">Uwaga!<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Operat szacunkowy cz\u0119sto musi by\u0107 przygotowany przez rzeczoznawc\u0119 wsp\u00f3\u0142pracuj\u0105cego z wybranym bankiem, jednak cz\u0119\u015b\u0107 instytucji akceptuje tak\u017ce wycen\u0119 sporz\u0105dzon\u0105 przez specjalist\u0119 spoza wewn\u0119trznej listy. Takie podej\u015bcie jest szczeg\u00f3lnie istotne dla os\u00f3b sk\u0142adaj\u0105cych wniosek o kredyt hipoteczny w wielu bankach.                 <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Mo\u017cliwo\u015b\u0107 pos\u0142ugiwania si\u0119 tym samym operatem szacunkowym w kilku instytucjach do du\u017ca wygoda oraz odczuwalne oszcz\u0119dno\u015bci. Przygotowanie wyceny nieruchomo\u015bci to w przybli\u017ceniu koszt:<\/p>\n<ul>\n<li>od 700,00 z\u0142otych dla domu jednorodzinnego;<\/li>\n<li>od 500,00 z\u0142otych dla mieszkania.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Banki wymagaj\u0105 przedstawienia operatu szacunkowego, poniewa\u017c deklarowana cena zakupu domu lub mieszkania <strong>mo\u017ce odbiega\u0107 od rynkowej rzeczywisto\u015bci<\/strong>. Przyk\u0142adowo szacowana przez kredytobiorc\u0119 warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci to 400 000,00 z\u0142otych, a wycena sporz\u0105dzona przez rzeczoznawc\u0119 sprowadza to ju\u017c tylko 300 000,00 z\u0142otych.<\/p>\n<p>W takiej sytuacji kwota udzielonego kredytu by\u0142aby wy\u017csza od warto\u015bci samej nieruchomo\u015bci, <strong>nawet w wariancie uwzgl\u0119dniaj\u0105cym 20% wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong>. Taki scenariusz nie mie\u015bci si\u0119 w ramach ryzyka \u017cadnego banku udzielaj\u0105cego finansowania.<\/p>\n<h2 id=\"czym-jest-wklad-wlasny-przy-kredycie-hipotecznym\">Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?<\/h2>\n<p>Wk\u0142ad w\u0142asny jest to Tw\u00f3j stosunkowy udzia\u0142 w finansowanej przez bank inwestycji w dan\u0105 nieruchomo\u015b\u0107. W przypadku mieszkania jest to cz\u0119\u015b\u0107 ceny mieszkania, a w odniesieniu do budowy domu jest to<strong> udzia\u0142 w kosztorysowej warto\u015bci ca\u0142ego przedsi\u0119wzi\u0119cia budowlanego<\/strong> (ca\u0142o\u015bci koszt\u00f3w budowy domu).<\/p>\n<p>Pami\u0119taj jednak, \u017ce wk\u0142ad w\u0142asny nie zawsze musi by\u0107 wniesiony w formie got\u00f3wkowej. Bank mo\u017ce przyj\u0105\u0107 w zamian m.in.:<\/p>\n<ul>\n<li>dzia\u0142k\u0119, na kt\u00f3rej powsta\u0107 ma kredytowania nieruchomo\u015b\u0107;<\/li>\n<li>hipotek\u0119 ustanowion\u0105 na innej, wolnej od obci\u0105\u017ce\u0144, nieruchomo\u015bci;<\/li>\n<li>zakupione materia\u0142y budowlane;<\/li>\n<li>wykonane prace budowlane;<\/li>\n<li>\u015brodki wniesione na rzecz dewelopera (w tym na rachunek powierniczy);<\/li>\n<li>\u015brodki zgromadzone na kontach emerytalnych IKE i IKZE;<\/li>\n<li>zastaw na papierach warto\u015bciowych i obligacjach.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Bez wzgl\u0119du na okoliczno\u015bci powiniene\u015b pami\u0119ta\u0107, \u017ce kredyt hipoteczny z niskim wk\u0142adem w\u0142asnym<strong> b\u0119dzie rozwi\u0105zaniem dro\u017cszym<\/strong>. Po pierwsze musisz liczy\u0107 si\u0119 z dodatkowym kosztem do czasu, a\u017c saldo twojego kredytu osi\u0105gnie poziom 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/p>\n<p>Po drugie odsetki naliczane b\u0119d\u0105 od wy\u017cszego kapita\u0142u, co prze\u0142o\u017cy si\u0119 na wzrost ca\u0142kowitej kwoty do sp\u0142aty. Do tego osoby dysponuj\u0105ce wy\u017cszym wk\u0142adem w\u0142asnym maj\u0105 wi\u0119cej argument\u00f3w <strong>pozwalaj\u0105cych zawalczy\u0107 o korzystniejsze warunki finansowania<\/strong> np. ni\u017csz\u0105 mar\u017c\u0119 lub\/i brak prowizji.<\/p>\n<h2 id=\"czy-jest-mozliwy-kredyt-hipoteczny-bez-wkladu-wlasnego\">Czy jest mo\u017cliwy kredyt hipoteczny bez wk\u0142adu w\u0142asnego?<\/h2>\n<p>Pami\u0119taj, \u017ce nieruchomo\u015b\u0107 jest kluczowym zabezpieczeniem sp\u0142aty kredyt\u00f3w hipotecznych, dlatego zaci\u0105gni\u0119cie tego typu zobowi\u0105zania <strong>bez wk\u0142adu w\u0142asnego jest niemo\u017cliwe<\/strong>. Taki stan rzeczy wynika tak\u017ce z obowi\u0105zuj\u0105cych przepis\u00f3w. Sprawa ta zosta\u0142a uregulowana przez Komisj\u0119 Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S.<\/p>\n<p>Wyja\u015bniam, \u017ce w przesz\u0142o\u015bci funkcjonowa\u0142 rz\u0105dowy program \u2013 Mieszkanie bez wk\u0142adu w\u0142asnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy, kt\u00f3ry zak\u0142ada\u0142, \u017ce istnia\u0142a mo\u017cliwo\u015b\u0107 zakupu mieszkania bez wk\u0142adu w\u0142asnego (w chwili obecnej nie ma takiej mo\u017cliwo\u015bci).<\/p>\n<p>Warto, aby\u015b zabezpieczy\u0142 mo\u017cliwie najwy\u017csz\u0105 warto\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego, gdy\u017c okoliczno\u015b\u0107 ta<strong> bardzo korzystnie wp\u0142ynie na finalny koszt kredytu hipotecznego<\/strong>, co jest wysoce oczekiwane z punktu widzenia Twoich finans\u00f3w w d\u0142u\u017cszej perspektywie (wielu lat sp\u0142acania kredytu hipotecznego).<\/p>\n<h2 id=\"czym-jest-ubezpieczenie-niskiego-wkladu-wlasnego\">Czym jest ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego?<\/h2>\n<p>Zgodnie z Rekomendacj\u0105 S Komisji Nadzoru Finansowego sugerowana wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego przy kredycie hipotecznym<strong> wynosi 10-20% kredytowanej nieruchomo\u015bci<\/strong>. Wym\u00f3g ten traktowany jest jak bezpiecznik pozwalaj\u0105cy ograniczy\u0107 ryzyko zar\u00f3wno w uj\u0119ciu pojedynczych transakcji, jak i ca\u0142ego sektora bankowego.<\/p>\n<p>Wy\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny to mniejsza kwota kredytu oraz korzystniejsza<strong> relacja wysoko\u015bci zobowi\u0105zania do warto\u015bci nieruchomo\u015bci<\/strong> (LTV). W rzeczywisto\u015bci jednak zgromadzenie odpowiednich \u015brodk\u00f3w, lub wykazanie si\u0119 odpowiednim maj\u0105tkiem mog\u0105cym pos\u0142u\u017cy\u0107 jako udzia\u0142 w\u0142asny, jest trudne.<\/p>\n<p>Aby zwi\u0119kszy\u0107 dost\u0119pno\u015b\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych, a tak\u017ce poszerzy\u0107 skal\u0119 prowadzonego biznesu, niekt\u00f3re banki dopuszczaj\u0105 wniesienie wk\u0142adu w\u0142asnego na poziomie 10% warto\u015bci kredytowanej nieruchomo\u015bci. Warunkiem jest skorzystanie z tzw. ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego (UNWW).<\/p>\n<p>Koszt takiego ubezpieczenia nie <strong>jest zazwyczaj wyodr\u0119bniony w tabeli op\u0142at i prowizji<\/strong>. Dodatkowa op\u0142ata cz\u0119sto zaszyta jest w podwy\u017cszonej mar\u017cy do czasu, a\u017c saldo kredytu hipotecznego zr\u00f3wna si\u0119 z kwot\u0105 r\u00f3wn\u0105 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/p>\n<h2 id=\"jakie-sa-koszty-zwiazane-z-zaciagnieciem-i-splata-kredytu-hipotecznego\">Jakie s\u0105 koszty zwi\u0105zane z zaci\u0105gni\u0119ciem i sp\u0142at\u0105 kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Analizuj\u0105c oferty kredyt\u00f3w hipotecznych intuicyjnie najwi\u0119ksz\u0105 uwag\u0119 zwracasz na dwa parametry \u2013 <strong>oprocentowanie i prowizj\u0119 za udzielenie finansowania<\/strong>. To dobrze, poniewa\u017c te elementy w najwi\u0119kszej mierze wp\u0142ywaj\u0105 na ca\u0142kowity koszt Twojego zobowi\u0105zania. Musisz jednak pami\u0119ta\u0107, \u017ce to nie wszystko. Poka\u017c\u0119 Ci, jakie s\u0105 podstawowe elementy wp\u0142ywaj\u0105ce na koszt kredytu hipotecznego:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>oprocentowanie nominalne<\/strong> \u2013 najcz\u0119\u015bciej zmienne sk\u0142adaj\u0105ce si\u0119 ze sta\u0142ej mar\u017cy banku i podlegaj\u0105cej wahaniom stopy procentowej\u00a0 np. dla kredyt\u00f3w hipotecznych w z\u0142ot\u00f3wkach to m.in. WIBOR 3M. Oferowane kredyty hipoteczne z okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0105 procentow\u0105 gwarantuj\u0105 niezmienno\u015b\u0107 stawki tylko w okre\u015blonym czasie \u2013 od 5 do 10 lat finansowania (nast\u0119pnie stosowane jest oprocentowanie zmienne lub przeliczana jest sta\u0142a stawka na kolejny okres);<\/li>\n<li><strong>prowizja za udzielenie kredytu<\/strong> \u2013 op\u0142ata pobierana podczas uruchamiania kredytu. Jej wysoko\u015b\u0107 kszta\u0142tuje si\u0119 w przedziale 0,5-2,0% od kwoty kredytu hipotecznego. Aktualnie cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w rezygnuje z jej pobierania. Prowizja p\u0142atna jest jednorazowo lub doliczana jest do kapia\u0142u i sp\u0142acana w miesi\u0119cznych ratach;<\/li>\n<li><strong>koszt ubezpieczenia<\/strong> \u2013 cho\u0107 zgodnie z przepisami wykupienie polisy nie jest obowi\u0105zkowe to trudno wyobrazi\u0107 sobie, aby bank zgodzi\u0142 si\u0119 na udzielenie kredytu hipotecznego bez ubezpieczenia nieruchomo\u015bci, na \u017cycie czy niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego;<\/li>\n<li><strong>produkty dodatkowe<\/strong> \u2013 skorzystanie z lepszych warunk\u00f3w finansowania mo\u017ce oznacza\u0107 konieczno\u015b\u0107 za\u0142o\u017cenia regularnie zasilanego konta osobistego czy skorzystania z karty kredytowej.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jak-okres-i-forma-splaty-kredytu-hipotecznego-wplywa-na-jego-koszt\">Jak okres i forma sp\u0142aty kredytu hipotecznego wp\u0142ywa na jego koszt?<\/h2>\n<p>Okoliczno\u015bci te maj\u0105 determinuj\u0105ce znaczenie dla finalnego kosztu kredytu hipotecznego. Powy\u017csze elementy s\u0105<strong> \u0142atwe do uchwycenia w trakcie analizy ofert<\/strong> czy w trakcie rozmowy z doradc\u0105 bankowym. Musisz tak\u017ce pami\u0119ta\u0107, \u017ce istniej\u0105 inne czynniki, kt\u00f3rych koszt nie jest wyra\u017cony w procentach czy w walucie, a wp\u0142ywaj\u0105 one na koszt kredytu hipotecznego. Zaliczysz do nich:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>okres sp\u0142aty<\/strong> \u2013 im d\u0142u\u017cszy okres sp\u0142aty kredytu hipotecznego tym ni\u017csza miesi\u0119czna rata. T\u0119 zale\u017cno\u015b\u0107 doceni\u0105 osoby o ni\u017cszej zdolno\u015bci kredytowej, bo ni\u017csza rata w mniejszym stopniu obci\u0105\u017ca ich mo\u017cliwo\u015bci do terminowej sp\u0142aty potencjalnego zad\u0142u\u017cenia. Z drugiej strony d\u0142u\u017cszy okres sp\u0142aty, to wy\u017cszy ca\u0142kowity koszt kredytu, poniewa\u017c odsetki naliczane s\u0105 od po\u017cyczonego kapita\u0142u w d\u0142u\u017cszym terminie;<\/li>\n<li><strong>forma sp\u0142aty kredytu hipotecznego<\/strong> \u2013 kredyt hipoteczny mo\u017cesz sp\u0142aca\u0107 w ratach r\u00f3wnych i malej\u0105cych. W pierwszym wariancie w pocz\u0105tkowych latach sp\u0142acane s\u0105 g\u0142\u00f3wnie odsetki, a cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142owa raty jest minimalna. W drugim wariancie, ka\u017cda rata zawiera tak\u0105 sam\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142ow\u0105, do kt\u00f3rej doliczanie s\u0105 odsetki. W pocz\u0105tkowej fazie raty malej\u0105ce s\u0105 wy\u017csze od rat r\u00f3wnych, ale ostatecznie ten wariant sp\u0142aty mo\u017ce by\u0107 ta\u0144szy ta\u0144szy (szczeg\u00f3lnie ten drugi wariant polecam Ci do przeanalizowania, gdy\u017c jest on bardzo korzystny dla Ciebie jako kredytobiorcy \u2013 w praktyce r\u00f3wnie\u017c stosunkowo ma\u0142o os\u00f3b wie o takim wariancie i nie podejmuje decyzji odno\u015bnie jego dok\u0142adnego przeanalizowania i rozwa\u017cenia).<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jakie-moze-byc-oprocentowanie-kredytu-hipotecznego\">Jakie mo\u017ce by\u0107 oprocentowanie kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Generalnie mo\u017ce to by\u0107 oprocentowanie okresowo sta\u0142e lub zmienne. Pami\u0119taj, \u017ce jeszcze par\u0119 lat temu sta\u0142e oprocentowanie kredytu hipotecznego nie by\u0142o powszechnie spotykane. Oczywi\u015bcie \u2013 wybrane banki oferowa\u0142y tego typu rozwi\u0105zania, jednak\u017ce by\u0142y one <strong>dost\u0119pne wy\u0142\u0105cznie na wniosek potencjalnego kredytobiorcy<\/strong> i nie by\u0142o regu\u0142\u0105, \u017ce ka\u017cdy bank ma tego typu rozwi\u0105zanie w swojej ofercie. Aktualnie ka\u017cdy bank musi oferowa\u0107 przynajmniej jeden kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo sta\u0142ym.<\/p>\n<p><strong>Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym<\/strong> \u2013 jest to najcz\u0119\u015bciej wyst\u0119puj\u0105cy rodzaj kredytu hipotecznego w Polsce. Instrument ten opiera si\u0119 na zmiennej stopie procentowej WIBOR oraz sta\u0142ej mar\u017cy bankowej. Z kolei WIBOR ulega zmianom w czasie, a na jego wysoko\u015b\u0107 wp\u0142ywa wysoko\u015b\u0107 st\u00f3p procentowych ustalanych w Polsce przez Rad\u0119 Polityki Pieni\u0119\u017cnej (RPP);<\/p>\n<p><strong>Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo sta\u0142ym<\/strong> \u2013 jest instrumentem finansowym, kt\u00f3ry w praktyce wyst\u0119puje stosunkowo rzadziej, ani\u017celi kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym. Jego wysoko\u015b\u0107 jest ustalana w ca\u0142o\u015bci przez banki i w okre\u015blonym czasienie ulega zmianom wraz ze zmniejszeniem lub zwi\u0119kszeniem wysoko\u015bci st\u00f3p przez Rad\u0119 Polityki Pieni\u0119\u017cnej (RPP). W zale\u017cno\u015bci od banku oprocentowanie sta\u0142e oferowane jest na okres od 5 do 10 lat.<\/p>\n<h2 id=\"czym-jest-calkowity-koszt-kredytu-hipotecznego\">Czym jest ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>R\u00f3wnie\u017c ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego stanowi poj\u0119cie legalne. Oznacza to, \u017ce jego definicja <strong>wynika wprost z obowi\u0105zuj\u0105cych przepis\u00f3w prawa<\/strong>. Zgodnie z art. 4 pkt 5 ustawy \u2013 ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego \u2013 wszelkie koszty, kt\u00f3re konsument jest zobowi\u0105zany ponie\u015b\u0107 w zwi\u0105zku z umow\u0105 o kredyt hipoteczny, w szczeg\u00f3lno\u015bci:<\/p>\n<ul>\n<li>Odsetki, op\u0142aty, prowizje, podatki i mar\u017ce, je\u017celi s\u0105 znane kredytodawcy;<\/li>\n<li>Koszty us\u0142ug dodatkowych, w szczeg\u00f3lno\u015bci ubezpiecze\u0144, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezb\u0119dne do uzyskania kredytu hipotecznego lub do uzyskania go na oferowanych warunkach \u2013 z wyj\u0105tkiem koszt\u00f3w op\u0142at notarialnych i op\u0142at s\u0105dowych ponoszonych przez konsumenta.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jakie-sa-pozostale-koszty-zwiazane-z-zaciagnieciem-kredytu-hipotecznego\">Jakie s\u0105 pozosta\u0142e koszty zwi\u0105zane z zaci\u0105gni\u0119ciem kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Katalog pozosta\u0142ych koszt\u00f3w, kt\u00f3re zwi\u0105zane s\u0105 z zaci\u0105gni\u0119ciem kredytu hipotecznego jest niezwykle obszerny. Poni\u017cej wyja\u015bniam wybrane z koszt\u00f3w, kt\u00f3re <strong>w praktyce wyst\u0119puj\u0105 najcz\u0119\u015bciej w odniesieniu do kredytu hipotecznego<\/strong>. Cz\u0119\u015b\u0107 z tych czynno\u015bci ma sw\u00f3j udzia\u0142 w og\u00f3lnym (ca\u0142kowitym) koszcie kredytu hipotecznego.<\/p>\n<h3 id=\"wycenia-nieruchomosci-przez-rzeczoznawce\">Wycenia nieruchomo\u015bci przez rzeczoznawc\u0119<\/h3>\n<p>Pami\u0119taj, \u017ce wycena nieruchomo\u015bci jest dokonywana przez rzeczoznawc\u0119 maj\u0105tkowego, o kt\u00f3rym mowa w ustawie z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomo\u015bciami, wskazanego w drodze porozumienia mi\u0119dzy kredytodawc\u0105 i konsumentem. Jest to niezb\u0119dne do tego, aby oceni\u0107 realn\u0105 (rynkow\u0105) warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci. Warto, aby\u015b pami\u0119ta\u0142 r\u00f3wnie\u017c, \u017ce kredytodawca jest obowi\u0105zany przechowywa\u0107, na trwa\u0142ym no\u015bniku, dokumentacj\u0119 dotycz\u0105c\u0105 wyceny Twojej nieruchomo\u015bci \u2013 tak art. 21 ust. 10 ustawy.<\/p>\n<h3 id=\"oplaty-notarialne\">Op\u0142aty notarialne<\/h3>\n<p>Uwaga! Op\u0142aty notarialne to koszty, kt\u00f3re b\u0119dziesz musia\u0142 ponie\u015b\u0107 u notariusza w zwi\u0105zku z zawarciem umowy kredytu hipotecznego. Zgodnie z art. 4 pkt 5 ustawy \u2013 op\u0142aty notarialne oraz op\u0142aty s\u0105dowe, kt\u00f3re s\u0105 ponoszone przez Ciebie (konsumenta), nie s\u0105 zaliczane do ca\u0142kowitych koszt\u00f3w kredytu hipotecznego.<\/p>\n<h3 id=\"oplaty-sadowe\">Op\u0142aty s\u0105dowe<\/h3>\n<p>Op\u0142aty s\u0105dowe s\u0105 to nic innego jak pieni\u0119\u017cna danina publiczna, kt\u00f3ra jest uiszczana przez uczestnika post\u0119powania s\u0105dowego jako ekwiwalent za dokonane czynno\u015bci s\u0105dowe (w tym przypadku za czynno\u015bci zwi\u0105zane z kredytem hipotecznym). Op\u0142aty s\u0105dowe, kt\u00f3re s\u0105 ponoszone przez konsumenta nie wchodz\u0105 w zakres ca\u0142kowitych koszt\u00f3w kredytu hipotecznego.<\/p>\n<h3 id=\"oplaty-na-rzecz-urzedu-skarbowego\">Op\u0142aty na rzecz urz\u0119du skarbowego<\/h3>\n<p>Op\u0142aty na rzecz urz\u0119du skarbowego to koszty, kt\u00f3re musisz ponie\u015b\u0107 za za\u0142atwienie indywidualnych spraw urz\u0119dowych, czyli np. za wydanie za\u015bwiadcze\u0144, zezwole\u0144, pozwole\u0144 lub koncesji i niekt\u00f3rych dokument\u00f3w, na przyk\u0142ad za z\u0142o\u017cenie dokumentu stwierdzaj\u0105cego udzielenie pe\u0142nomocnictwa.<\/p>\n<p>Wraz z wpisem hipoteki wi\u0105\u017ce si\u0119 r\u00f3wnie\u017c koszt podatku od czynno\u015bci cywilno-prawnej ustanowienia hipoteki w wysoko\u015bci 19,00 z\u0142otych. W\u00f3wczas sk\u0142adasz do urz\u0119du skarbowego deklaracj\u0119 PCC-3 \/ PCC-3A. Je\u017celi wniosek o wpis hipoteki b\u0119dzie w tre\u015bci aktu notarialnego to op\u0142aty na rzecz urz\u0119du skarbowego pobierze i odprowadzi za Ciebie notariusz.<\/p>\n<h3 id=\"oplaty-na-rzecz-agenta-nieruchomosci\">Op\u0142aty na rzecz agenta nieruchomo\u015bci<\/h3>\n<p>Op\u0142aty na rzecz agenta nieruchomo\u015bci to nic innego jak koszty, kt\u00f3re musisz ponie\u015b\u0107 w stosunku do agenta nieruchomo\u015bci za kompleksowe dzia\u0142ania w zakresie zakupu\/sprzeda\u017cy danej nieruchomo\u015bci. W praktyce najcz\u0119\u015bciej koszty te mog\u0105 by\u0107 roz\u0142o\u017cone w jednym z trzech modeli:<\/p>\n<ul>\n<li>op\u0142aty na rzecz agenta nieruchomo\u015bci s\u0105 ponoszone przez sprzedawc\u0119 i kupuj\u0105cego nieruchomo\u015b\u0107;<\/li>\n<li>op\u0142aty te s\u0105 ponoszone tylko przez sprzedaj\u0105cego;<\/li>\n<li>op\u0142aty te s\u0105 ponoszone tylko przez kupuj\u0105cego.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"czy-do-kredytu-hipotecznego-potrzebne-jest-ubezpieczenie\">Czy do kredytu hipotecznego potrzebne jest ubezpieczenie?<\/h2>\n<p>Nie mo\u017cesz te\u017c zapomina\u0107 o ubezpieczeniach, kt\u00f3re w przypadku wieloletnich kredyt\u00f3w hipotecznych <strong>cz\u0119sto s\u0105 przepustk\u0105 do pozytywnej decyzji banku<\/strong>. Kredytodawca mo\u017ce oczekiwa\u0107, \u017ce skorzystasz np. z polisy na \u017cycie, ubezpieczenia pomostowego czy ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego, ubezpieczenie od utraty pracy itd.<\/p>\n<p>Zdarza si\u0119, \u017ce dla konkretnej sytuacji takie ubezpieczenie b\u0119dzie obligatoryjne (je\u017celi chcesz uzyska\u0107 np. wy\u017csz\u0105 kwot\u0119 kredytu itd.). Wszystko zale\u017cy od warunk\u00f3w konkretnej oferty, indywidualnych parametr\u00f3w kt\u00f3rymi dysponuje potencjalny kredytobiorca itd.<\/p>\n<p>W przeciwie\u0144stwie do kredyt\u00f3w got\u00f3wkowych, w kt\u00f3rych skorzystanie z dodatkowego ubezpieczenia jest dobrowolne (cho\u0107 jego brak mo\u017ce wp\u0142ywa\u0107 na warunki finansowania), kredyty hipoteczne musz\u0105 by\u0107 zabezpieczone w taki spos\u00f3b \u2013 <strong>nawet je\u015bli nie wynika to z ustawowego obowi\u0105zku<\/strong> to konstrukcja umowy mo\u017ce wskazywa\u0107 na tak\u0105 konieczno\u015b\u0107. Mowa tu w ko\u0144cu o wysokokwotowych zobowi\u0105zaniach z wieloletnim terminem sp\u0142aty, generuj\u0105cych wi\u0119ksze ryzyko po stronie banku.<\/p>\n<p>Maj\u0105c na uwadze charakterystyk\u0119 kredyt\u00f3w hipotecznych ubezpieczenia powi\u0105zane z umow\u0105 kredytow\u0105 mog\u0105 mie\u0107 r\u00f3\u017cn\u0105 posta\u0107. Do najcz\u0119\u015bciej stosowanych rozwi\u0105za\u0144 mo\u017cna zaliczy\u0107:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>ubezpieczenie na wypadek \u015bmierci<\/strong> \u2013 wyp\u0142acona w ramach polisy kwota przeznaczona jest na sp\u0142at\u0119 kredytu hipotecznego. Rozwi\u0105zanie to zabezpiecza tak\u017ce Twoich bliskich ograniczaj\u0105c ryzyko zwi\u0105zane z dziedziczeniem d\u0142ugu;<\/li>\n<li><strong>ubezpieczenie od trwa\u0142ego inwalidztwa<\/strong> \u2013 dotyczy uszkodze\u0144 cia\u0142a nie pozwalaj\u0105cych na kontynuacj\u0119 pracy, co prze\u0142o\u017cy si\u0119 na pogorszenie Twojej sytuacji materialnej;<\/li>\n<li><strong>ubezpieczenie od utraty pracy<\/strong> \u2013 ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowi\u0105zek sp\u0142aty kolejnych rat kredytu hipotecznego, je\u015bli utraci\u0142e\u015b prac\u0119. Pami\u0119taj, \u017ce do utraty zatrudnienia nie mo\u017ce doj\u015b\u0107 z Twojej winy. Zabezpieczenie to ma charakter czasowy \u2013 zazwyczaj ubezpieczyciel przejmuje obowi\u0105zek sp\u0142aty od 6 do 12 rat. Oferta ubezpieczenia od utraty pracy skierowana jest najcz\u0119\u015bciej do os\u00f3b zatrudnionych na umow\u0119 o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony;<\/li>\n<li><strong>ubezpieczenie nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 jest to najwa\u017cniejsze zabezpieczenie kredytu hipotecznego, dlatego bank oczekuje zabezpieczenia na wypadek zdarze\u0144 losowych wp\u0142ywaj\u0105cych na zmniejszenie warto\u015bci nieruchomo\u015bci np. w wyniku po\u017caru. W takiej sytuacji konieczne jest wykupienie odpowiedniej polisy z cesj\u0105 na rzecz banku (to nie Ty, lecz bank otrzyma \u015bwiadczenie w razie wyst\u0105pienia zdarzenia);<\/li>\n<li><strong>ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego (UNWW)<\/strong> \u2013 ubezpieczenie pokrywaj\u0105ce brakuj\u0105c\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego. Stosowane przej\u015bciowo do momentu, a\u017c saldo zad\u0142u\u017cenia zr\u00f3wna si\u0119 z 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jaka-jest-maksymalna-kwota-kredytu-hipotecznego\">Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Wszystko zale\u017cy od oferty konkretnego banku i jego polityki w tym zakresie. Dodatkowo maksymaln\u0105 kwot\u0119 kredytu hipotecznego ogranicza Twoja zdolno\u015b\u0107 kredytowa. W praktyce wskazuj\u0119, \u017ce bank Santander Bank Polska oferuje kwot\u0119 a\u017c do 10 000 000,00 z\u0142otych kredytu hipotecznego. Oczywi\u015bcie, aby uzyska\u0107 taki kredyt hipoteczny w tym banku <strong>nale\u017cy mie\u0107 ponadprzeci\u0119tnie wysokie dochody<\/strong> i posiada\u0107 solidne zabezpieczenie np. w postaci innych nieruchomo\u015bci, kt\u00f3re nie maj\u0105 ustanowionych hipotek oraz innych obci\u0105\u017ce\u0144.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box attention  \">\n    <div class=\"box-title attention-title-box\">\n                    <h3 class=\"title attention-title\">Uwaga!<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Pami\u0119taj, \u017ce najistotniejsze jest to, \u017ce maksymaln\u0105 kwot\u0119 kredytu hipotecznego w zasadzie ogranicza tylko Twoja zdolno\u015b\u0107 kredytowa. Banki cz\u0119sto otwarte s\u0105 na negocjacje w zakresie udzielenia wy\u017cszego kredytu, jednak\u017ce przy za\u0142o\u017ceniu, \u017ce kredytobiorca ma odpowiedni\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 i jest wiarygodny dla danego banku.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<h3 id=\"maksymalna-kwota-kredytu-hipotecznego-w-wybranych-bankach\">Maksymalna kwota kredytu hipotecznego w wybranych bankach<\/h3>\n<p>Zakres dost\u0119pnej kwoty w ramach kredytu hipotecznego w wybranych bankach prezentuje si\u0119 nast\u0119puj\u0105co (stan na dzie\u0144 19 sierpnia 2024 r.):<\/p>\n<ul>\n<li>Santander Bank Polska \u2013 do 10 000 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>Bank Millennium \u2013 do 4 500 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>PKO BP \u2013 do 4 000 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>Pekao S.A. \u2013 do 2 520 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>mBank \u2013 do 2 000 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>ING Bank \u015al\u0105ski \u2013 do 4 000 000,00 z\u0142otych.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jaki-jest-maksymalny-okres-splaty-kredyt-hipotecznego\">Jaki jest maksymalny okres sp\u0142aty kredyt hipotecznego?<\/h2>\n<p>Maksymalny okres sp\u0142aty kredytu hipotecznego wynosi <strong>w zale\u017cno\u015bci od banku 30 lat do 35 lat<\/strong>. Co do zasady banki oferuj\u0105 w\u0142a\u015bnie taki maksymalny okres sp\u0142aty kredytu hipotecznego.<\/p>\n<p>Jednocze\u015bnie Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) rekomenduje (Rekomendacja S), by <strong>okres kredytowania nie przekracza\u0142 25 lat<\/strong>. S\u0105 to jednak rekomendacje czyli sugerowane wytyczne, kt\u00f3re stanowi\u0105 bezpieczne wskaz\u00f3wki jak post\u0119powa\u0107 w odniesieniu do wybranych instrument\u00f3w finansowych (kredyt\u00f3w hipotecznych).<\/p>\n<p>Pami\u0119taj, \u017ce im d\u0142u\u017cszy okres sp\u0142aty kredytu hipotecznego wybierzesz, tym Tw\u00f3j kredyt b\u0119dzie dro\u017cszy. Zasad\u0105 jest, \u017ce kr\u00f3tsze zobowi\u0105zania kredytowe s\u0105 ta\u0144sze, ani\u017celi te d\u0142u\u017csze. Warto jest, aby\u015b przeanalizowa\u0142 r\u00f3\u017cne oferty, r\u00f3\u017cne za\u0142o\u017cenia oraz r\u00f3\u017cne d\u0142ugo\u015bci sp\u0142aty kredytu hipotecznego, gdy\u017c najwa\u017cniejsze jest terminowe regulowanie swoich zobowi\u0105za\u0144 oraz finalny koszt kredytu.<\/p>\n<h3 id=\"jak-okres-splaty-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa\">Jak okres sp\u0142aty wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/h3>\n<p>Okres sp\u0142aty kredytu hipotecznego ma spory wp\u0142yw na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Im okres sp\u0142aty jest d\u0142u\u017cszy, tym co do zasady <strong>Twoja zdolno\u015b\u0107 kredytowa b\u0119dzie wy\u017csza<\/strong>. Aby to doskonale zobrazowa\u0107 pos\u0142u\u017cy\u0142em si\u0119 poni\u017cszymi przyk\u0142adami:<\/p>\n<p><strong>Przyk\u0142ad:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Kredyt na 20 lat: zdolno\u015b\u0107 kredytowa na poziomie 468 840,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>Kredyt na 25 lat: zdolno\u015b\u0107 kredytowa na poziomie 508 096,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>Kredyt na 30 lat: zdolno\u015b\u0107 kredytowa na poziomie 534 445,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>Kredyt na 35 lat: zdolno\u015b\u0107 kredytowa na poziomie 552 130,00 z\u0142otych.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Zatem widzisz, \u017ce zdolno\u015b\u0107 kredytowa w zale\u017cno\u015bci od d\u0142ugo\u015bci kredytu waha si\u0119 pomi\u0119dzy warto\u015bciami <strong>od oko\u0142o 468 000,00 z\u0142otych do oko\u0142o 552 000,00 z\u0142otych<\/strong> (jest to 84 000,00 z\u0142otych r\u00f3\u017cnicy na przestrzeni 15 lat). Powy\u017csze wyniki obliczone zosta\u0142y na podstawie poni\u017cszych sta\u0142ych wytycznych na dzie\u0144 19 sierpnia 2024 r.:<\/p>\n<ul>\n<li>d\u0142ugo\u015b\u0107 sp\u0142aty kredytu hipotecznego \u2013 kolejno 20\/25\/30\/35 lat;<\/li>\n<li>oprocentowanie kredytu hipotecznego \u2013 8,00%;<\/li>\n<li>raty innych kredyt\u00f3w, limit\u00f3w na kartach kredytowych itd. \u2013 0,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>miesi\u0119czne wydatki domowe (koszty utrzymania) na poziomie 2 000,00 z\u0142otych;<\/li>\n<li>umowa o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony przy zarobkach na poziomie 8 000,00 z\u0142otych miesi\u0119cznie (netto);<\/li>\n<li>ilo\u015b\u0107 os\u00f3b b\u0119d\u0105cych na utrzymaniu \u2013 0.<\/li>\n<\/ul>\n<h3 id=\"jaki-jest-maksymalny-okres-kredytowania-w-wybranych-bankach\">Jaki jest maksymalny okres kredytowania w wybranych bankach?<\/h3>\n<p>Pami\u0119taj, \u017ce maksymalny okres kredytowania w wybranych bankach mo\u017ce si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 w zale\u017cno\u015bci od Twoich indywidualnych parametr\u00f3w maj\u0105cych wp\u0142yw na uzyskanie kredytu hipotecznego oraz <strong>od polityki i za\u0142o\u017ce\u0144 konkretnego banku<\/strong>. W du\u017cym uproszczeniu wskazuj\u0119, \u017ce taki okres wynosi co do zasady od 30 do 35 lat.<\/p>\n<p>Jak dok\u0142adnie prezentuj\u0105 si\u0119 maksymalne okresy kredytowania w odniesieniu do wybranych bank\u00f3w?<\/p>\n<ul>\n<li>mBank \u2013 35 lat;<\/li>\n<li>PKO BP \u2013 35 lat;<\/li>\n<li>Pekao SA \u2013 30 lat;<\/li>\n<li>Alior Bank \u2013 35 lat;<\/li>\n<li>Santander Bank \u2013 30 lat;<\/li>\n<li>BO\u015a Bank \u2013 35 lat;<\/li>\n<li>BNP Paribas \u2013 30 lat.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"czym-rozni-sie-kredyt-hipoteczny-od-kredytu-mieszkaniowego\">Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 kredyt hipoteczny od kredytu mieszkaniowego?<\/h2>\n<p>Kredyt hipoteczny jest poj\u0119ciem du\u017co szerszym ni\u017c kredyt mieszkaniowy. Kredyt hipoteczny to instrument finansowy, kt\u00f3ry umo\u017cliwia Ci zaci\u0105gni\u0119cie zobowi\u0105zania finansowego i <strong>uzyskanie pieni\u0119dzy w zasadzie na dowolny cel,<\/strong> ale pod warunkiem, \u017ce zabezpieczeniem sp\u0142aty tego kredytu b\u0119dzie wpis w hipotece nieruchomo\u015bci, kt\u00f3ra do Ciebie nale\u017cy.<\/p>\n<p>Kredyt mieszkaniowy to natomiast to instrument finansowania zakupu mieszkania, <strong>kt\u00f3ry zawsze jest zabezpieczony hipotek\u0105<\/strong> i odnosi si\u0119 wy\u0142\u0105cznie do celu zwi\u0105zanego z zakupem tej konkretnie okre\u015blonej nieruchomo\u015bci (mieszkania).<\/p>\n<h2 id=\"jak-zaciagnac-kredyt-hipoteczny-w-innej-walucie\">Jak zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt hipoteczny w innej walucie?<\/h2>\n<p>W takiej sytuacji warto jest podczas kontaktu z bankiem dysponowa\u0107 dowodem, \u017ce wi\u0119kszo\u015b\u0107 Twoich dochod\u00f3w jest uzyskiwana w\u0142a\u015bnie w innej (obcej walucie). Zgodnie bowiem z art. 6 ustawy \u2013 kredyt hipoteczny <strong>mo\u017ce zosta\u0107 udzielony wy\u0142\u0105cznie w walucie lub indeksowany do waluty<\/strong>, w kt\u00f3rej konsument uzyskuje wi\u0119kszo\u015b\u0107 swoich dochod\u00f3w lub posiada wi\u0119kszo\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w finansowych lub innych aktyw\u00f3w wycenianych w walucie udzielenia kredytu hipotecznego lub walucie, do kt\u00f3rej kredyt hipoteczny jest indeksowany.<\/p>\n<p>Natomiast w przypadku umowy o kredyt hipoteczny w walucie obcej kredytodawca, na wniosek konsumenta, jest obowi\u0105zany dokona\u0107 <strong>zmiany waluty umowy o kredyt hipoteczny na inn\u0105 walut\u0119<\/strong>, je\u017celi konsument uzyskuje w tej walucie wi\u0119kszo\u015b\u0107 swoich dochod\u00f3w lub posiada wi\u0119kszo\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w finansowych lub innych aktyw\u00f3w wycenianych w tej walucie, wed\u0142ug stanu na dzie\u0144 <strong>dokonania ostatniej oceny zdolno\u015bci kredytowej<\/strong> w odniesieniu do tej umowy o kredyt hipoteczny lub, gdy waluta ta jest walut\u0105 pa\u0144stwa cz\u0142onkowskiego, w kt\u00f3rym konsument mia\u0142 miejsce zamieszkania w dniu zawarcia umowy o kredyt hipoteczny lub w kt\u00f3rym ma miejsce zamieszkania w dniu z\u0142o\u017cenia wniosku.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Zastanawiasz si\u0119 co to jest kredyt hipoteczny? Potrzebujesz informacji odno\u015bnie tego jak uzyska\u0107 kredyt hipoteczny? Interesuj\u0105 Ci\u0119 warunki otrzymania kredytu [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":59,"featured_media":10579,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"yasr_overall_rating":0,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[243,3],"tags":[],"class_list":["post-4442","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-madre-pozyczanie","category-poradniki"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107? | Finanse Rankomat<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Kredyt hipoteczny jest rozwi\u0105zaniem pozwalaj\u0105cym na zakup nieruchomo\u015bci. Sprawd\u017a, na co zwraca\u0107 uwag\u0119, \u017ceby wybra\u0107 najlepsz\u0105 ofert\u0119.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"pl_PL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107? | Finanse Rankomat\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Kredyt hipoteczny jest rozwi\u0105zaniem pozwalaj\u0105cym na zakup nieruchomo\u015bci. Sprawd\u017a, na co zwraca\u0107 uwag\u0119, \u017ceby wybra\u0107 najlepsz\u0105 ofert\u0119.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2021-05-19T18:38:04+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2026-04-08T09:01:44+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1280\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"768\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Adrian Chruszcz\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Napisane przez\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Adrian Chruszcz\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Szacowany czas czytania\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"25 minut\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/\"},\"author\":{\"name\":\"Adrian Chruszcz\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/a7633f0bdcca4ef87106cc2c3604b86e\"},\"headline\":\"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107?\",\"datePublished\":\"2021-05-19T18:38:04+00:00\",\"dateModified\":\"2026-04-08T09:01:44+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/\"},\"wordCount\":4936,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\",\"articleSection\":[\"M\u0105dre po\u017cyczanie\",\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg\",\"width\":1280,\"height\":768,\"caption\":\"br\u0105zowy blok mieszkalny na tle niebieskiego nieba\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Finanse\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Poradniki\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107?\"}]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/a7633f0bdcca4ef87106cc2c3604b86e\",\"name\":\"Adrian Chruszcz\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/A.-Chruszcz.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/A.-Chruszcz.jpg\",\"caption\":\"Adrian Chruszcz\"},\"description\":\"Prawnik z blisko 10-letnim do\u015bwiadczeniem zawodowym. Wieloletni wsp\u00f3\u0142pracownik najwi\u0119kszego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasad\u0119, \u017ce wi\u0119kszo\u015b\u0107 nawet najbardziej skomplikowanych zagadnie\u0144 mo\u017cna wyja\u015bni\u0107 w przyst\u0119pny i zrozumia\u0142y dla ka\u017cdego czytelnika spos\u00f3b. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/adrian-chruszcz\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107? | Finanse Rankomat","description":"Kredyt hipoteczny jest rozwi\u0105zaniem pozwalaj\u0105cym na zakup nieruchomo\u015bci. Sprawd\u017a, na co zwraca\u0107 uwag\u0119, \u017ceby wybra\u0107 najlepsz\u0105 ofert\u0119.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/","og_locale":"pl_PL","og_type":"article","og_title":"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107? | Finanse Rankomat","og_description":"Kredyt hipoteczny jest rozwi\u0105zaniem pozwalaj\u0105cym na zakup nieruchomo\u015bci. Sprawd\u017a, na co zwraca\u0107 uwag\u0119, \u017ceby wybra\u0107 najlepsz\u0105 ofert\u0119.","og_url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/","og_site_name":"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/","article_published_time":"2021-05-19T18:38:04+00:00","article_modified_time":"2026-04-08T09:01:44+00:00","og_image":[{"width":1280,"height":768,"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Adrian Chruszcz","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@rankomat","twitter_site":"@rankomat","twitter_misc":{"Napisane przez":"Adrian Chruszcz","Szacowany czas czytania":"25 minut"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/"},"author":{"name":"Adrian Chruszcz","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/a7633f0bdcca4ef87106cc2c3604b86e"},"headline":"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107?","datePublished":"2021-05-19T18:38:04+00:00","dateModified":"2026-04-08T09:01:44+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/"},"wordCount":4936,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg","articleSection":["M\u0105dre po\u017cyczanie","Poradniki"],"inLanguage":"pl-PL","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#respond"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny.jpg","width":1280,"height":768,"caption":"br\u0105zowy blok mieszkalny na tle niebieskiego nieba"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/co-to-jest-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Finanse","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Poradniki","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyska\u0107?"}]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/a7633f0bdcca4ef87106cc2c3604b86e","name":"Adrian Chruszcz","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/A.-Chruszcz.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/A.-Chruszcz.jpg","caption":"Adrian Chruszcz"},"description":"Prawnik z blisko 10-letnim do\u015bwiadczeniem zawodowym. Wieloletni wsp\u00f3\u0142pracownik najwi\u0119kszego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasad\u0119, \u017ce wi\u0119kszo\u015b\u0107 nawet najbardziej skomplikowanych zagadnie\u0144 mo\u017cna wyja\u015bni\u0107 w przyst\u0119pny i zrozumia\u0142y dla ka\u017cdego czytelnika spos\u00f3b. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/adrian-chruszcz\/"}]}},"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":375,"sum_votes":1815},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4442","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/users\/59"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4442"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4442\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media\/10579"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4442"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4442"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4442"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}