{"id":4719,"date":"2021-07-20T08:11:36","date_gmt":"2021-07-20T06:11:36","guid":{"rendered":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/?p=4719"},"modified":"2026-05-22T14:54:26","modified_gmt":"2026-05-22T12:54:26","slug":"kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/","title":{"rendered":"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Wierzyciel \u2013 zgodnie z art. 353 \u00a7 1 Kodeksu cywilnego \u2013 to podmiot uprawniony do \u017c\u0105dania \u015bwiadczenia od d\u0142u\u017cnika. Ma prawo nalicza\u0107 odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie, dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci na drodze s\u0105dowej, zleci\u0107 egzekucj\u0119 komornicz\u0105 i sprzeda\u0107 wierzytelno\u015b\u0107 bez zgody d\u0142u\u017cnika. Nie mo\u017ce jednak n\u0119ka\u0107 d\u0142u\u017cnika, samodzielnie zajmowa\u0107 jego maj\u0105tku ani nalicza\u0107 odsetek przekraczaj\u0105cych ustawowe maksimum.<\/strong><\/p>\n<div class=\"large-12 medium-12 small-12 columns pad-24 bg-container\">\n                <header class=\"bg-image bg-picture\">\n                    <picture>\n                        <source media=\"(max-width:640px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/mobile\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg\">\n                        <source media=\"(min-width:641px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg\">\n                        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg\" alt=\"Zbli\u017cenie na kobiet\u0119 podpisuj\u0105c\u0105 dokumenty we wskazanym miejscu.\" aria-hidden=\"true\">\n                    <\/source><\/source><\/picture>\n                <\/header>\n            <\/div><div class=\"post-summary\">\n            <h2 id=\"post-summary-title\" class=\"post-summary-title\">Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2><ul>\n<li>Wierzyciel to osoba lub instytucja, kt\u00f3ra ma prawo domaga\u0107 si\u0119 zap\u0142aty lub innego \u015bwiadczenia od d\u0142u\u017cnika na podstawie umowy, faktury, po\u017cyczki albo decyzji administracyjnej.<\/li>\n<li>Wierzyciel ma prawo dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci, m.in. nalicza\u0107 odsetki, wysy\u0142a\u0107 wezwania do zap\u0142aty, skierowa\u0107 spraw\u0119 do s\u0105du \u2013 ale wy\u0142\u0105cznie w granicach prawa.<\/li>\n<li>Wierzyciel ma obowi\u0105zki i ograniczenia: nie mo\u017ce n\u0119ka\u0107 ani zastrasza\u0107 d\u0142u\u017cnika, musi rzetelnie rozlicza\u0107 wp\u0142aty i informowa\u0107 o stanie zad\u0142u\u017cenia oraz zako\u0144czy\u0107 dzia\u0142ania po sp\u0142acie d\u0142ugu.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n                <div class=\"table-of-contents\">\n                    <span class=\"label\">Przejd\u017a do sekcji:<\/span>\n                    <div class=\"table-of-contents-wrap\">\n                        <ul><li class=\"link-h2\"><a href=\"#kim-jest-wierzyciel-definicja-i-prosty-przyklad\" title=\"Kim jest wierzyciel? Definicja i prosty przyk\u0142ad\" class=\"scrollto\">1. Kim jest wierzyciel? Definicja i prosty przyk\u0142ad<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#wierzyciel-a-dluznik-czym-sie-roznia\" title=\"Wierzyciel a d\u0142u\u017cnik \u2013 czym si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105?\" class=\"scrollto\">2. Wierzyciel a d\u0142u\u017cnik \u2013 czym si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#jakie-prawa-ma-wierzyciel\" title=\"Jakie prawa ma wierzyciel?\" class=\"scrollto\">3. Jakie prawa ma wierzyciel?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-obowiazki-ma-wierzyciel\" title=\"Jakie obowi\u0105zki ma wierzyciel?\" class=\"scrollto\">4. Jakie obowi\u0105zki ma wierzyciel?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-wierzyciel-dochodzi-naleznosci-krok-po-kroku\" title=\"Jak wierzyciel dochodzi nale\u017cno\u015bci? Krok po kroku\" class=\"scrollto\">5. Jak wierzyciel dochodzi nale\u017cno\u015bci? Krok po kroku<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-sa-rodzaje-wierzycieli\" title=\"Jakie s\u0105 rodzaje wierzycieli?\" class=\"scrollto\">6. Jakie s\u0105 rodzaje wierzycieli?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czego-wierzycielowi-nie-wolno\" title=\"Czego wierzycielowi nie wolno?\" class=\"scrollto\">7. Czego wierzycielowi nie wolno?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#przedawnienie-roszczen-wierzyciela-jak-dlugo-mozna-dochodzic-naleznosci\" title=\"Przedawnienie roszcze\u0144 wierzyciela \u2013 jak d\u0142ugo mo\u017cna dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci?\" class=\"scrollto\">8. Przedawnienie roszcze\u0144 wierzyciela \u2013 jak d\u0142ugo mo\u017cna dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci?<\/a><\/li><\/ul>\n                    <\/div>\n                <\/div>\n                <h2 id=\"kim-jest-wierzyciel-definicja-i-prosty-przyklad\">Kim jest wierzyciel? Definicja i prosty przyk\u0142ad<\/h2>\n<p>Wierzyciel \u2013 zgodnie z art. 353 \u00a7 1 Kodeksu cywilnego \u2013 to strona stosunku zobowi\u0105zaniowego uprawniona do \u017c\u0105dania od d\u0142u\u017cnika spe\u0142nienia \u015bwiadczenia: zap\u0142aty pieni\u0119dzy, wydania rzeczy lub wykonania us\u0142ugi. Wierzycielem mo\u017ce by\u0107 osoba fizyczna (np. osoba prywatna, kt\u00f3ra po\u017cyczy\u0142a pieni\u0105dze) lub osoba prawna (bank, firma, urz\u0105d skarbowy, ZUS).<\/p>\n<p>Zobowi\u0105zanie istnieje zawsze po dw\u00f3ch stronach: <strong>wierzyciel ma prawo \u017c\u0105da\u0107 \u2013 d\u0142u\u017cnik ma obowi\u0105zek<\/strong> <strong>spe\u0142ni\u0107<\/strong>. Brak spe\u0142nienia \u015bwiadczenia w terminie uprawnia wierzyciela do naliczania odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie (art. 481 \u00a7 1 KC) oraz \u2013 po wyczerpaniu drogi polubownej \u2013 do skierowania sprawy na drog\u0119 s\u0105dow\u0105.<\/p>\n<div class=\"em-box\">\n<p><em><strong>Przyk\u0142ad<\/strong><\/em><\/p>\n<p><em>Je\u015bli po\u017cyczasz znajomemu 2 000 z\u0142 z ustaleniem, \u017ce odda je za trzy miesi\u0105ce, to Ty jeste\u015b wierzycielem (masz prawo \u017c\u0105da\u0107 zwrotu). Tw\u00f3j znajomy jest d\u0142u\u017cnikiem (spoczywa na nim obowi\u0105zek zap\u0142aty). Gdyby nie odda\u0142 pieni\u0119dzy w terminie, mo\u017cesz naliczy\u0107 odsetki i \u2013 po wezwaniu do zap\u0142aty \u2013 pozwa\u0107 go do s\u0105du.<\/em><\/p>\n<\/div>\n<h2 id=\"wierzyciel-a-dluznik-czym-sie-roznia\">Wierzyciel a d\u0142u\u017cnik \u2013 czym si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105?<\/h2>\n<p>Wierzyciel i d\u0142u\u017cnik to dwie strony tego samego zobowi\u0105zania \u2013 jedna ma prawo \u017c\u0105da\u0107, a druga musi spe\u0142ni\u0107 \u015bwiadczenie. Cho\u0107 cz\u0119sto pojawiaj\u0105 si\u0119 w parze, pe\u0142ni\u0105 zupe\u0142nie r\u00f3\u017cne role i maj\u0105 inne obowi\u0105zki.<\/p>\n<p>Wierzyciel to podmiot, kt\u00f3ry oczekuje<strong> zap\u0142aty, zwrotu po\u017cyczki, wykonania us\u0142ugi lub wydania rzeczy<\/strong>. D\u0142u\u017cnik natomiast jest osob\u0105, kt\u00f3ra ma obowi\u0105zek wywi\u0105za\u0107 si\u0119 z umowy \u2013 odda\u0107 pieni\u0105dze, uregulowa\u0107 faktur\u0119 czy zwr\u00f3ci\u0107 wypo\u017cyczony przedmiot. Najwa\u017cniejsze r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy wierzycielem a d\u0142u\u017cnikiem prezentujemy w poni\u017cszej tabeli.<\/p>\n<p>\u00a0<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n\n<table id=\"tablepress-724\" class=\"tablepress tablepress-id-724\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1\">\n\t<th colspan=\"3\" class=\"column-1\"><center><strong>Najwa\u017cniejsze r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy wierzycielem a d\u0142u\u017cnikiem<\/strong><\/center><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-striping row-hover\">\n<tr class=\"row-2\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Element por\u00f3wnania<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>Wierzyciel<\/strong><\/td><td class=\"column-3\"><strong>D\u0142u\u017cnik<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Rola w zobowi\u0105zaniu<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Uprawniony do \u017c\u0105dania \u015bwiadczenia<\/td><td class=\"column-3\">Zobowi\u0105zany do spe\u0142nienia \u015bwiadczenia<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Co mo\u017ce zrobi\u0107<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Wzywa\u0107 do zap\u0142aty, nalicza\u0107 odsetki, skierowa\u0107 spraw\u0119 do s\u0105du, sprzeda\u0107 wierzytelno\u015b\u0107<\/td><td class=\"column-3\">Zap\u0142aci\u0107 d\u0142ug, negocjowa\u0107 warunki, wnioskowa\u0107 o roz\u0142o\u017cenie na raty<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Odpowiedzialno\u015b\u0107<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Prawid\u0142owe rozliczenie wp\u0142at, zgodne z prawem dzia\u0142ania windykacyjne<\/td><td class=\"column-3\">Terminowe spe\u0142nienie \u015bwiadczenia, unikanie zw\u0142oki<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Ryzyko<\/strong><\/td><td class=\"column-2\">Utrata pieni\u0119dzy lub niewykonanej us\u0142ugi<\/td><td class=\"column-3\">Konsekwencje prawne, koszty s\u0105dowe i komornicze<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-724 from cache -->\n<p>\u00a0<\/p>\n<p>Pami\u0119taj, \u017ce ta sama osoba mo\u017ce by\u0107 jednocze\u015bnie wierzycielem i d\u0142u\u017cnikiem \u2013 wszystko zale\u017cy od konkretnej sytuacji i rodzaju zobowi\u0105zania. Je\u015bli kto\u015b po\u017cyczy\u0142 Ci pieni\u0105dze, jest Twoim wierzycielem, ale gdy Ty po\u017cyczysz \u015brodki innej osobie, sam stajesz si\u0119 wierzycielem.<\/p>\n<div class=\"em-box\">\n<p><em><strong>Przyk\u0142ad<\/strong><\/em><\/p>\n<p><em>Podpisa\u0142e\u015b umow\u0119 z wykonawc\u0105 na remont \u0142azienki. Po zako\u0144czeniu prac wykonawca wystawia faktur\u0119 na 12 000 z\u0142. Wykonawca jest wierzycielem, bo ma prawo \u017c\u0105da\u0107 zap\u0142aty. Ty jeste\u015b d\u0142u\u017cnikiem, bo musisz faktur\u0119 uregulowa\u0107 w terminie.<\/em><\/p>\n<\/div>\n<div class=\"text-center middle-cta-box cash-box dark\"><div id=\"app__calculator-widget-content\"><\/div><\/div><h2 id=\"jakie-prawa-ma-wierzyciel\">Jakie prawa ma wierzyciel?<\/h2>\n<p>Wierzyciel ma szereg praw, kt\u00f3re pozwalaj\u0105 mu skutecznie dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci, je\u015bli d\u0142u\u017cnik nie wywi\u0105zuje si\u0119 z umowy. Wszystkie te uprawnienia wynikaj\u0105 z przepis\u00f3w Kodeksu cywilnego i maj\u0105 na celu ochron\u0119 interes\u00f3w osoby, kt\u00f3ra udzieli\u0142a po\u017cyczki, wykona\u0142a us\u0142ug\u0119 lub dostarczy\u0142a towar. Wierzyciel ma prawo do:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>\u017c\u0105dania zap\u0142aty<\/strong> \u2013 to podstawowe uprawnienie: wierzyciel mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119, aby d\u0142u\u017cnik spe\u0142ni\u0142 \u015bwiadczenie (najcz\u0119\u015bciej zap\u0142aci\u0142 okre\u015blon\u0105 kwot\u0119);<\/li>\n<li><strong>naliczania odsetek za op\u00f3\u017anienie<\/strong> \u2013 je\u015bli d\u0142u\u017cnik nie p\u0142aci w terminie, wierzyciel mo\u017ce nalicza\u0107 ustawowe odsetki za op\u00f3\u017anienie, cho\u0107by nie poni\u00f3s\u0142 \u017cadnej szkody (art. 481 \u00a7 1 KC). Dla um\u00f3w mi\u0119dzy przedsi\u0119biorcami obowi\u0105zuj\u0105 odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie w transakcjach handlowych. W obu przypadkach wierzyciel nie musi udowadnia\u0107 poniesionej straty \u2013 samo op\u00f3\u017anienie wystarczy;<\/li>\n<li><strong>wys\u0142ania wezwania do zap\u0142aty<\/strong> \u2013 wierzyciel mo\u017ce wys\u0142a\u0107 d\u0142u\u017cnikowi oficjalne wezwanie do zap\u0142aty, w kt\u00f3rym wska\u017ce kwot\u0119 d\u0142ugu, termin oraz konsekwencje braku sp\u0142aty. Takie wezwanie cz\u0119sto jest niezb\u0119dnym krokiem przed skierowaniem sprawy do s\u0105du;<\/li>\n<li><strong>skierowania sprawy do s\u0105du<\/strong> \u2013 je\u015bli d\u0142u\u017cnik wci\u0105\u017c nie p\u0142aci, wierzyciel mo\u017ce z\u0142o\u017cy\u0107 pozew lub wniosek o wydanie nakazu zap\u0142aty. Po uzyskaniu prawomocnego wyroku wierzyciel otrzymuje tytu\u0142 wykonawczy, kt\u00f3ry otwiera drog\u0119 do egzekucji komorniczej;<\/li>\n<li><strong>egzekucji komorniczej<\/strong> \u2013 po uzyskaniu wyroku wierzyciel mo\u017ce skierowa\u0107 spraw\u0119 do komornika. Komornik mo\u017ce m.in.: zaj\u0105\u0107 konto bankowe, zaj\u0105\u0107 wynagrodzenie, zaj\u0105\u0107 ruchomo\u015bci lub nieruchomo\u015bci;<\/li>\n<li><strong>zabezpieczenia roszcze\u0144<\/strong> \u2013 wierzyciel mo\u017ce wyst\u0105pi\u0107 do s\u0105du o zabezpieczenie d\u0142ugu, np. przez: zaj\u0119cie rachunku bankowego, ustanowienie hipoteki przymusowej, zaj\u0119cie maj\u0105tku d\u0142u\u017cnika na czas trwania procesu. Zabezpieczenie ma zapobiec sytuacji, w kt\u00f3rej d\u0142u\u017cnik ukrywa maj\u0105tek;<\/li>\n<li><strong>cesji (sprzeda\u017cy) wierzytelno\u015bci<\/strong> \u2013 wierzyciel mo\u017ce przenie\u015b\u0107 wierzytelno\u015b\u0107 na inn\u0105 osob\u0119 bez zgody d\u0142u\u017cnika (art. 509 KC). Wymagane jest jedynie pisemne poinformowanie d\u0142u\u017cnika o cesji \u2013 dop\u00f3ki d\u0142u\u017cnik nie dowie si\u0119 o zmianie wierzyciela, mo\u017ce skutecznie sp\u0142aci\u0107 d\u0142ug pierwotnemu wierzycielowi, a p\u0142atno\u015b\u0107 b\u0119dzie uznana za prawn\u0105. Wyj\u0105tkiem s\u0105 sytuacje, gdy umowa wprost zakazuje przelewu lub gdy sprzeciwia si\u0119 temu w\u0142a\u015bciwo\u015b\u0107 zobowi\u0105zania;<\/li>\n<li><strong>negocjacji i ustalenia nowych warunk\u00f3w sp\u0142aty<\/strong> \u2013 wierzyciel ma prawo (nie obowi\u0105zek) do:\n<ul>\n<li>roz\u0142o\u017cenia d\u0142ugu na raty,<\/li>\n<li>umorzenia cz\u0119\u015bci zobowi\u0105zania,<\/li>\n<li>zawarcia ugody,<\/li>\n<li>zmiany terminu sp\u0142aty;<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong>wgl\u0105du w informacje niezb\u0119dne do dochodzenia roszcze\u0144<\/strong> \u2013 w praktyce oznacza to np. prawo do uzyskania od komornika informacji o stanie egzekucji czy wgl\u0105du w dokumenty s\u0105dowe.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jakie-obowiazki-ma-wierzyciel\">Jakie obowi\u0105zki ma wierzyciel?<\/h2>\n<p>Przepisy nak\u0142adaj\u0105 wierzyciela obowi\u0105zki, kt\u00f3re maj\u0105 chroni\u0107 d\u0142u\u017cnika przed nadu\u017cyciami i zapewni\u0107 prawid\u0142owy przebieg relacji mi\u0119dzy stronami. Wierzyciel musi dzia\u0142a\u0107 zgodnie z prawem, rzetelnie i transparentnie \u2013 zw\u0142aszcza na etapie windykacji. Najwa\u017cniejsze obowi\u0105zki wierzyciela to:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Obowi\u0105zek prawid\u0142owego rozliczania wp\u0142at<\/strong> \u2013 wierzyciel musi odpowiednio ksi\u0119gowa\u0107 wp\u0142aty od d\u0142u\u017cnika, uwzgl\u0119dniaj\u0105c w pierwszej kolejno\u015bci koszty, odsetki i nale\u017cno\u015b\u0107 g\u0142\u00f3wn\u0105 \u2013 zgodnie z przepisami i ewentualnymi umowami. Je\u015bli d\u0142u\u017cnik sp\u0142aci cz\u0119\u015b\u0107 zad\u0142u\u017cenia, wierzyciel nie mo\u017ce \u201eudawa\u0107\u201d, \u017ce pieni\u0119dzy nie otrzyma\u0142 ani nalicza\u0107 odsetek od ju\u017c zap\u0142aconej kwoty.<\/li>\n<li><strong>Obowi\u0105zek informowania d\u0142u\u017cnika o stanie zad\u0142u\u017cenia<\/strong> \u2013 wierzyciel powinien na \u017c\u0105danie d\u0142u\u017cnika poda\u0107:\n<ul>\n<li>aktualn\u0105 wysoko\u015b\u0107 d\u0142ugu,<\/li>\n<li>naliczone odsetki,<\/li>\n<li>podstaw\u0119 powstania zobowi\u0105zania,<\/li>\n<li>numer umowy lub faktury.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong>Obowi\u0105zek dzia\u0142ania zgodnie z prawem podczas windykacji<\/strong> \u2013 wierzyciel nie mo\u017ce dopu\u015bci\u0107 si\u0119 n\u0119kania, zastraszania czy naruszania prywatno\u015bci d\u0142u\u017cnika. Zabronione s\u0105 m.in.:\n<ul>\n<li>agresywne telefony i wizyty,<\/li>\n<li>ujawnianie informacji o d\u0142ugu osobom trzecim (np. rodzinie, pracodawcy),<\/li>\n<li>gro\u017aby,<\/li>\n<li>presja psychiczna,<\/li>\n<li>wulgaryzmy.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong>Obowi\u0105zek aktualizacji danych d\u0142u\u017cnika i wierzytelno\u015bci<\/strong> \u2013 je\u015bli zmienia si\u0119 kwota zad\u0142u\u017cenia, dane adresowe, termin p\u0142atno\u015bci lub pojawi\u0142y si\u0119 nowe koszty, wierzyciel musi prowadzi\u0107 dokumentacj\u0119 w spos\u00f3b rzetelny i sp\u00f3jny. Nieaktualne dane mog\u0105 uniemo\u017cliwi\u0107 skuteczn\u0105 egzekucj\u0119.<\/li>\n<li><strong>Obowi\u0105zek przekazania dokument\u00f3w d\u0142u\u017cnikowi lub s\u0105dowi<\/strong> \u2013 wierzyciel musi mie\u0107 dowody powstania d\u0142ugu, takie jak: umowa, faktura, potwierdzenie wykonania us\u0142ugi, korespondencja z d\u0142u\u017cnikiem. Bez tych dokument\u00f3w dochodzenie roszcze\u0144 mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 niemo\u017cliwe.<\/li>\n<li><strong>Obowi\u0105zek poinformowania o cesji wierzytelno\u015bci<\/strong> \u2013 je\u015bli wierzyciel sprzeda d\u0142ug firmie windykacyjnej lub innemu podmiotowi, musi powiadomi\u0107 o tym d\u0142u\u017cnika. W przeciwnym razie d\u0142u\u017cnik mo\u017ce sp\u0142aci\u0107 pierwotnemu wierzycielowi, a p\u0142atno\u015b\u0107 b\u0119dzie uznana za prawid\u0142ow\u0105.<\/li>\n<li><strong>Obowi\u0105zek odst\u0105pienia od dzia\u0142a\u0144, gdy d\u0142ug zosta\u0142 sp\u0142acony<\/strong> \u2013 po ca\u0142kowitej sp\u0142acie zobowi\u0105zania wierzyciel powinien: wyda\u0107 potwierdzenie sp\u0142aty d\u0142ugu, wycofa\u0107 spraw\u0119 z s\u0105du lub komornika (je\u015bli by\u0142a prowadzona), poinformowa\u0107 biuro informacji gospodarczej o uregulowaniu zobowi\u0105zania. To zapobiega nieuzasadnionym kosztom czy pozostawaniu d\u0142u\u017cnika w rejestrach zad\u0142u\u017conych.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"jak-wierzyciel-dochodzi-naleznosci-krok-po-kroku\">Jak wierzyciel dochodzi nale\u017cno\u015bci? Krok po kroku<\/h2>\n<p>Skuteczna windykacja przebiega etapowo. Ka\u017cdy kolejny krok jest bardziej kosztowny i czasoch\u0142onny, ale r\u00f3wnie\u017c skuteczniejszy wobec d\u0142u\u017cnika, kt\u00f3ry nie reaguje na pro\u015bby wierzyciela.<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n\n<table id=\"tablepress-808\" class=\"tablepress tablepress-id-808\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1\">\n\t<th colspan=\"3\" class=\"column-1\"><center><strong>Dochodzenie nale\u017cno\u015bci przez wierzyciela<\/strong><\/center><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-striping row-hover\">\n<tr class=\"row-2\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Krok<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>Etap<\/strong><\/td><td class=\"column-3\"><strong>Opis<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3\">\n\t<td class=\"column-1\">1<\/td><td class=\"column-2\">Wezwanie do zap\u0142aty<\/td><td class=\"column-3\">Wierzyciel wysy\u0142a d\u0142u\u017cnikowi pismo z kwot\u0105 d\u0142ugu, podstaw\u0105 roszczenia, terminem zap\u0142aty \u2013 najcz\u0119\u015bciej 7\u201314 dni \u2013 oraz informacj\u0105 o mo\u017cliwych konsekwencjach braku zap\u0142aty. Dla cel\u00f3w dowodowych warto wys\u0142a\u0107 je listem poleconym, najlepiej za potwierdzeniem odbioru.<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4\">\n\t<td class=\"column-1\">2<\/td><td class=\"column-2\">Negocjacje \/ ugoda<\/td><td class=\"column-3\">Strony mog\u0105 ustali\u0107 np. sp\u0142at\u0119 rataln\u0105, odroczenie terminu albo cz\u0119\u015bciowe umorzenie d\u0142ugu. Ugoda s\u0105dowa mo\u017ce stanowi\u0107 tytu\u0142 egzekucyjny. W przypadku notariusza tytu\u0142em egzekucyjnym mo\u017ce by\u0107 akt notarialny, w kt\u00f3rym d\u0142u\u017cnik dobrowolnie podda\u0142 si\u0119 egzekucji.<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5\">\n\t<td class=\"column-1\">3<\/td><td class=\"column-2\">Post\u0119powanie s\u0105dowe<\/td><td class=\"column-3\">Je\u015bli d\u0142u\u017cnik nie p\u0142aci, wierzyciel mo\u017ce z\u0142o\u017cy\u0107 pozew o zap\u0142at\u0119, tak\u017ce w elektronicznym post\u0119powaniu upominawczym, je\u015bli sprawa spe\u0142nia warunki tego trybu. S\u0105d mo\u017ce wyda\u0107 nakaz zap\u0142aty albo \u2013 po rozpoznaniu sprawy \u2013 wyrok. Czas trwania zale\u017cy od trybu, s\u0105du i reakcji d\u0142u\u017cnika.<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-6\">\n\t<td class=\"column-1\">4<\/td><td class=\"column-2\">Klauzula wykonalno\u015bci<\/td><td class=\"column-3\">Po uprawomocnieniu si\u0119 orzeczenia albo nakazu zap\u0142aty wierzyciel uzyskuje klauzul\u0119 wykonalno\u015bci. Tytu\u0142 egzekucyjny z klauzul\u0105 wykonalno\u015bci staje si\u0119 tytu\u0142em wykonawczym, kt\u00f3ry umo\u017cliwia skierowanie sprawy do komornika.<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-7\">\n\t<td class=\"column-1\">5<\/td><td class=\"column-2\">Egzekucja komornicza<\/td><td class=\"column-3\">Wierzyciel sk\u0142ada do komornika wniosek egzekucyjny i mo\u017ce wskaza\u0107 sposoby egzekucji, np. z rachunku bankowego, wynagrodzenia, ruchomo\u015bci albo nieruchomo\u015bci. Czas egzekucji zale\u017cy przede wszystkim od maj\u0105tku d\u0142u\u017cnika i skuteczno\u015bci jego ustalenia.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-808 from cache -->\n<p>Na ka\u017cdym etapie d\u0142u\u017cnik mo\u017ce dobrowolnie sp\u0142aci\u0107 nale\u017cno\u015b\u0107 \u2013 wtedy post\u0119powanie si\u0119 ko\u0144czy. <strong>Wierzyciel ma obowi\u0105zek potwierdzi\u0107 sp\u0142at\u0119<\/strong> i wycofa\u0107 ewentualne post\u0119powanie s\u0105dowe lub egzekucyjne.<\/p>\n<h2 id=\"jakie-sa-rodzaje-wierzycieli\">Jakie s\u0105 rodzaje wierzycieli?<\/h2>\n<p>W prawie cywilnym wyr\u00f3\u017cniamy kilka typ\u00f3w wierzycieli, a ka\u017cdy z nich opiera swoje uprawnienia na innym rodzaju zabezpieczenia lub relacji z d\u0142u\u017cnikiem. Znajomo\u015b\u0107 r\u00f3\u017cnic mi\u0119dzy wierzycielami jest kluczowa, bo wp\u0142ywa na to, jakie dzia\u0142ania mog\u0105 podejmowa\u0107, gdy zobowi\u0105zanie nie zostanie spe\u0142nione. Poni\u017cej omawiamy najwa\u017cniejsze rodzaje wierzycieli<\/p>\n<p><strong>Wierzyciel osobisty<\/strong><\/p>\n<p>To najcz\u0119\u015bciej spotykany typ wierzyciela. Jego roszczenie kierowane jest bezpo\u015brednio do d\u0142u\u017cnika \u2013 nie do konkretnej rzeczy, lecz do ca\u0142ego maj\u0105tku d\u0142u\u017cnika, zar\u00f3wno obecnego, jak i przysz\u0142ego. Wierzycielem osobistym jest np.:<\/p>\n<ul>\n<li>bank udzielaj\u0105cy kredytu,<\/li>\n<li>firma windykacyjna, kt\u00f3ra kupi\u0142a wierzytelno\u015b\u0107,<\/li>\n<li>pracodawca dochodz\u0105cy odszkodowania od pracownika,<\/li>\n<li>osoba prywatna, kt\u00f3ra udzieli\u0142a po\u017cyczki.<\/li>\n<\/ul>\n<p>W post\u0119powaniu egzekucyjnym komornik mo\u017ce zaj\u0105\u0107 wynagrodzenie, konto bankowe, ruchomo\u015bci i nieruchomo\u015bci d\u0142u\u017cnika \u2013 bez wskazania konkretnego sk\u0142adnika maj\u0105tku z g\u00f3ry przez wierzyciela.<\/p>\n<p><strong>Wierzyciel rzeczowy (hipoteczny)<\/strong><\/p>\n<p>To wierzyciel, kt\u00f3rego roszczenie jest zabezpieczone na konkretnej rzeczy \u2013 najcz\u0119\u015bciej na nieruchomo\u015bci (hipoteka) lub ruchomo\u015bci (zastaw). Wierzyciel hipoteczny ma uprzywilejowan\u0105 pozycj\u0119 wzgl\u0119dem innych wierzycieli d\u0142u\u017cnika. Kluczowe cechy wierzyciela hipotecznego:<\/p>\n<ol>\n<li>Pierwsze\u0144stwo zaspokojenia \u2013 w razie sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci w drodze licytacji komorniczej, wierzyciel hipoteczny jest zaspokajany przed wierzycielami osobistymi (z wyj\u0105tkiem koszt\u00f3w egzekucji i aliment\u00f3w).<\/li>\n<li>Skuteczno\u015b\u0107 wobec ka\u017cdego w\u0142a\u015bciciela \u2013 hipoteka \u201eidzie za nieruchomo\u015bci\u0105\u201d. Je\u015bli d\u0142u\u017cnik sprzeda dom, wierzyciel hipoteczny nadal mo\u017ce dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci z tej nieruchomo\u015bci od nowego w\u0142a\u015bciciela (art. 65 ustawy o ksi\u0119gach wieczystych i hipotece).<\/li>\n<li>Wpis do ksi\u0119gi wieczystej \u2013 hipoteka powstaje z chwil\u0105 wpisu do KW. Bank ustanawia hipotek\u0119 umown\u0105 (na podstawie umowy kredytowej). Wierzyciel mo\u017ce te\u017c uzyska\u0107 hipotek\u0119 przymusow\u0105 na drodze s\u0105dowej.<\/li>\n<\/ol>\n<p><strong>Wierzyciel solidarny<\/strong><\/p>\n<p>Wierzyciel solidarny wyst\u0119puje w sytuacji, gdy kilku wierzycieli ma wsp\u00f3lne roszczenie wobec jednego d\u0142u\u017cnika. Ka\u017cdy z nich mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119 spe\u0142nienia \u015bwiadczenia tylko w swojej cz\u0119\u015bci lub wsp\u00f3lnie.<\/p>\n<p><strong>Wierzyciel uprzywilejowany<\/strong><\/p>\n<p>To wierzyciel, kt\u00f3rego roszczenia maj\u0105 pierwsze\u0144stwo przed innymi wierzycielami w przypadku podzia\u0142u maj\u0105tku, np. w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym. Przyk\u0142ady wierzycieli uprzywilejowanych:<\/p>\n<ul>\n<li>pracownicy (w zakresie zaleg\u0142ych wynagrodze\u0144),<\/li>\n<li>Skarb Pa\u0144stwa (w zakresie niekt\u00f3rych podatk\u00f3w),<\/li>\n<li>wierzyciele zabezpieczeni hipotecznie.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Wierzyciel masy upad\u0142o\u015bci<\/strong><\/p>\n<p>To wierzyciel, kt\u00f3ry ma roszczenia wobec masy upad\u0142o\u015bci (czyli maj\u0105tku d\u0142u\u017cnika w upad\u0142o\u015bci). Ich zaspokojenie nast\u0119puje wed\u0142ug okre\u015blonej kolejno\u015bci.<\/p>\n<p><strong>Wierzyciel warunkowy<\/strong><\/p>\n<p>To wierzyciel, kt\u00f3rego roszczenie zale\u017cy od spe\u0142nienia okre\u015blonego warunku. Do czasu jego realizacji roszczenie ma charakter \u201ezawieszony\u201d.<\/p>\n<p>Rodzaje wierzycieli r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 zakresem uprawnie\u0144 i poziomem ochrony ich roszczenia. Wierzyciel rzeczowy ma wi\u0119ksze mo\u017cliwo\u015bci zabezpieczenia d\u0142ugu, wierzyciel osobisty \u2013 najszerszy zakres egzekucji, a wierzyciel uprzywilejowany \u2013 pierwsze\u0144stwo w zaspokojeniu roszcze\u0144. W praktyce jeden d\u0142u\u017cnik mo\u017ce mie\u0107 jednocze\u015bnie kilku r\u00f3\u017cnych wierzycieli, a ka\u017cdy z nich dzia\u0142a na podstawie innych przepis\u00f3w.<\/p>\n<h2 id=\"czego-wierzycielowi-nie-wolno\">Czego wierzycielowi nie wolno?<\/h2>\n<p>Ka\u017cde dzia\u0142anie wierzyciela naruszaj\u0105ce godno\u015b\u0107, prywatno\u015b\u0107 lub bezpiecze\u0144stwo d\u0142u\u017cnika mo\u017ce by\u0107 uznane za bezprawne, a w skrajnych przypadkach \u2012 nawet za przest\u0119pstwo. Wierzyciel nie mo\u017ce:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>n\u0119ka\u0107 ani zastrasza\u0107 d\u0142u\u017cnika<\/strong> \u2013 zakazane s\u0105 wszelkie formy nacisku psychicznego, w tym: uporczywe telefony, szczeg\u00f3lnie o nietypowych porach, gro\u017aby, wulgaryzmy, obra\u017aliwe wiadomo\u015bci, nachodzenie d\u0142u\u017cnika w miejscu pracy lub zamieszkania;<\/li>\n<li><strong>ujawnia\u0107 informacji o d\u0142ugu osobom trzecim<\/strong> \u2013 dane dotycz\u0105ce zad\u0142u\u017cenia s\u0105 chronione przepisami o ochronie danych osobowych.<\/li>\n<li><strong>podejmowa\u0107 dzia\u0142a\u0144 przewidzianych dla komornika<\/strong> \u2013 wierzyciel nie ma prawa samodzielnie: zajmowa\u0107 konta bankowego, zajmowa\u0107 wynagrodzenia, konfiskowa\u0107 przedmiot\u00f3w, wej\u015b\u0107 na teren mieszkania bez zgody, licytowa\u0107 maj\u0105tku. Egzekucj\u0119 mo\u017ce prowadzi\u0107 wy\u0142\u0105cznie komornik i tylko na podstawie tytu\u0142u wykonawczego (wyroku z klauzul\u0105 wykonalno\u015bci).<\/li>\n<li><strong>podawa\u0107 nieprawdziwych informacji o d\u0142ugu<\/strong> \u2013 takie dzia\u0142ania mog\u0105 by\u0107 podstaw\u0105 pozwu o ochron\u0119 d\u00f3br osobistych. Zakazane jest:\n<ul>\n<li>zawy\u017canie kwoty d\u0142ugu,<\/li>\n<li>naliczanie nieistniej\u0105cych koszt\u00f3w.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong>przetwarza\u0107 danych d\u0142u\u017cnika d\u0142u\u017cej ni\u017c to konieczne<\/strong> \u2013 po sp\u0142acie zad\u0142u\u017cenia wierzyciel ma obowi\u0105zek zako\u0144czy\u0107 przetwarzanie danych w zakresie dotycz\u0105cym zobowi\u0105zania i zaktualizowa\u0107 informacje np. w biurach informacji gospodarczej. Przetrzymywanie danych \u201ena wszelki wypadek\u201d jest niedozwolone.<\/li>\n<li><strong>nalicza\u0107 dowolnych koszt\u00f3w i op\u0142at<\/strong> \u2013 dodatkowe op\u0142aty musz\u0105 wynika\u0107 z umowy lub ustawy. Wierzyciel nie mo\u017ce \u201ewymy\u015bla\u0107\u201d w\u0142asnych stawek za m.in.:\n<ul>\n<li>monity,<\/li>\n<li>wizyty terenowe,<\/li>\n<li>dodatkowe przypomnienia.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong>dopuszcza\u0107 si\u0119 nieuczciwych praktyk rynkowych<\/strong> \u2013 niedozwolone s\u0105 dzia\u0142ania, kt\u00f3re wprowadzaj\u0105 d\u0142u\u017cnika w b\u0142\u0105d lub wykorzystuj\u0105 jego trudn\u0105 sytuacj\u0119 finansow\u0105, np. straszenie natychmiastow\u0105 eksmisj\u0105, cho\u0107 wierzyciel nie ma \u017cadnych podstaw prawnych.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"przedawnienie-roszczen-wierzyciela-jak-dlugo-mozna-dochodzic-naleznosci\">Przedawnienie roszcze\u0144 wierzyciela \u2013 jak d\u0142ugo mo\u017cna dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci?<\/h2>\n<p>Wierzyciel nie mo\u017ce dochodzi\u0107 nale\u017cno\u015bci bezterminowo. Przepisy Kodeksu cywilnego wyznaczaj\u0105 terminy przedawnienia, po up\u0142ywie kt\u00f3rych d\u0142u\u017cnik mo\u017ce podnie\u015b\u0107 zarzut przedawnienia, a s\u0105d oddali pow\u00f3dztwo wierzyciela. Termin przedawnienia liczy si\u0119 od dnia, w kt\u00f3rym roszczenie sta\u0142o si\u0119 wymagalne (czyli od dnia, w kt\u00f3rym d\u0142u\u017cnik powinien by\u0142 zap\u0142aci\u0107).<\/p>\n<div class=\"table-responsive\">\n\n<table id=\"tablepress-807\" class=\"tablepress tablepress-id-807\">\n<thead>\n<tr class=\"row-1\">\n\t<th colspan=\"3\" class=\"column-1\"><center><strong>Przedwanienie roszcze\u0144 wierzyciela<\/strong><\/center><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody class=\"row-striping row-hover\">\n<tr class=\"row-2\">\n\t<td class=\"column-1\"><strong>Rodzaj roszczenia<\/strong><\/td><td class=\"column-2\"><strong>Termin<\/strong><\/td><td class=\"column-3\"><strong>Przyk\u0142ad<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-3\">\n\t<td class=\"column-1\">Roszczenia og\u00f3lne \u2013 osoby fizyczne i prawne (art. 118 KC)<\/td><td class=\"column-2\"><strong>6 lat<\/strong><\/td><td class=\"column-3\">Niezap\u0142acona faktura, niesp\u0142acona po\u017cyczka bez terminu<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-4\">\n\t<td class=\"column-1\">Roszczenia z dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej i \u015bwiadczenia okresowe (art. 118 KC)<\/td><td class=\"column-2\"><strong>3 lata<\/strong><\/td><td class=\"column-3\">Czynsz najmu, rata kredytu, nale\u017cno\u015bci handlowe B2B<\/td>\n<\/tr>\n<tr class=\"row-5\">\n\t<td class=\"column-1\">Roszczenia stwierdzone prawomocnym wyrokiem lub nakazem zap\u0142aty<\/td><td class=\"column-2\"><strong>6 lat<\/strong><\/td><td class=\"column-3\">Po wygranym procesie s\u0105dowym<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n\n<\/div><!-- #tablepress-807 from cache -->\n<p><strong>Wa\u017cne:<\/strong> bieg terminu przedawnienia liczy si\u0119 od dnia wymagalno\u015bci roszczenia, nie od dnia zawarcia umowy.<\/p>\n<p><strong>Co przerywa bieg przedawnienia (art. 123 KC)?<\/strong> Z\u0142o\u017cenie pozwu do s\u0105du, wniosek o zatwierdzenie ugody, wniosek o wszcz\u0119cie mediacji lub uznanie roszczenia przez d\u0142u\u017cnika (np. pro\u015bba o odroczenie terminu p\u0142atno\u015bci pisemnie). Po przerwaniu termin biegnie od nowa.<\/p>\n<p><strong>Po up\u0142ywie terminu:<\/strong> wierzyciel mo\u017ce nadal wnie\u015b\u0107 pozew, ale je\u015bli d\u0142u\u017cnik podniesie zarzut przedawnienia, s\u0105d oddali pow\u00f3dztwo. Zarzut musi zg\u0142osi\u0107 sam d\u0142u\u017cnik \u2013 s\u0105d nie uwzgl\u0119dnia go z urz\u0119du (od 2018 r. wobec konsument\u00f3w istnieje wyj\u0105tek: s\u0105d bada przedawnienie z urz\u0119du, je\u015bli d\u0142u\u017cnikiem jest osoba fizyczna nieb\u0119d\u0105ca przedsi\u0119biorc\u0105).<\/p><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy wierzyciel mo\\u017ce sprzeda\\u0107 d\\u0142ug bez zgody d\\u0142u\\u017cnika?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Tak. Wierzyciel mo\\u017ce przenie\\u015b\\u0107 wierzytelno\\u015b\\u0107 na osob\\u0119 trzeci\\u0105 (np. firm\\u0119 windykacyjn\\u0105) bez zgody d\\u0142u\\u017cnika na podstawie art. 509 KC. Jedynym obowi\\u0105zkiem jest poinformowanie d\\u0142u\\u017cnika o cesji \\u2013 dop\\u00f3ki tego nie zrobi, d\\u0142u\\u017cnik mo\\u017ce skutecznie sp\\u0142aci\\u0107 pierwotnego wierzyciela. Wyj\\u0105tki: umowa wprost zakazuje przelewu lub sprzeciwia si\\u0119 temu w\\u0142a\\u015bciwo\\u015b\\u0107 zobowi\\u0105zania.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Jak d\\u0142ugo wierzyciel mo\\u017ce dochodzi\\u0107 nale\\u017cno\\u015bci?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Termin przedawnienia wynosi co do zasady 6 lat (art. 118 KC). Dla roszcze\\u0144 o \\u015bwiadczenia zwi\\u0105zane z dzia\\u0142alno\\u015bci\\u0105 gospodarcz\\u0105 i \\u015bwiadcze\\u0144 okresowych (np. czynsze, raty kredytu) \\u2013 3 lata. Po up\\u0142ywie terminu d\\u0142u\\u017cnik mo\\u017ce podnie\\u015b\\u0107 zarzut przedawnienia i s\\u0105d oddali pow\\u00f3dztwo wierzyciela. Bieg terminu mo\\u017cna przerwa\\u0107 np. przez z\\u0142o\\u017cenie pozwu lub uznanie roszczenia przez d\\u0142u\\u017cnika (art. 123 KC).\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy wierzyciel musi wys\\u0142a\\u0107 wezwanie do zap\\u0142aty przed skierowaniem sprawy do s\\u0105du?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Przepisy nie nak\\u0142adaj\\u0105 takiego obowi\\u0105zku, ale jest to standardowy i zalecany krok. Wezwanie do zap\\u0142aty daje d\\u0142u\\u017cnikowi mo\\u017cliwo\\u015b\\u0107 dobrowolnej sp\\u0142aty, a w post\\u0119powaniu s\\u0105dowym stanowi dow\\u00f3d, \\u017ce wierzyciel pr\\u00f3bowa\\u0142 polubownie za\\u0142atwi\\u0107 sp\\u00f3r. S\\u0105dy pozytywnie oceniaj\\u0105 takie dzia\\u0142ania przy orzekaniu o kosztach procesu.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Co zrobi\\u0107, gdy wierzyciel n\\u0119ka telefonami lub wizytami?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"N\\u0119kanie jest niezgodne z prawem. Mo\\u017cna z\\u0142o\\u017cy\\u0107 skarg\\u0119 do Urz\\u0119du Ochrony Konkurencji i Konsument\\u00f3w (UOKiK) lub \\u2013 je\\u017celi wierzycielem jest instytucja finansowa \\u2013 do Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Dzia\\u0142ania nosz\\u0105ce znamiona stalkingu mo\\u017cna zg\\u0142osi\\u0107 policji (art. 190a Kodeksu karnego). Wierzyciel ponosi odpowiedzialno\\u015b\\u0107 cywiln\\u0105 za naruszenie d\\u00f3br osobistych d\\u0142u\\u017cnika.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy wierzyciel mo\\u017ce zaj\\u0105\\u0107 konto bankowe bez wyroku s\\u0105du?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Nie. Komornik mo\\u017ce zaj\\u0105\\u0107 konto bankowe wy\\u0142\\u0105cznie na podstawie tytu\\u0142u wykonawczego (prawomocny wyrok lub nakaz zap\\u0142aty z klauzul\\u0105 wykonalno\\u015bci). Samodzielne blokowanie rachunku przez wierzyciela jest niedozwolone. Wyj\\u0105tkiem jest egzekucja administracyjna prowadzona przez urz\\u0119dy skarbowe lub ZUS \\u2013 dzia\\u0142aj\\u0105 one na podstawie w\\u0142asnych decyzji, bez wyroku s\\u0105dowego.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy wierzyciel mo\\u017ce nalicza\\u0107 dowolne odsetki?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Nie. Odsetki musz\\u0105 wynika\\u0107 z umowy lub z przepis\\u00f3w prawa (art. 481 KC) i nie mog\\u0105 przekroczy\\u0107 ustawowego limitu odsetek maksymalnych (aktualnie dwukrotno\\u015b\\u0107 odsetek ustawowych za op\\u00f3\\u017anienie). Naliczanie odsetek wy\\u017cszych ni\\u017c maksymalne jest niewa\\u017cne z mocy prawa \\u2013 d\\u0142u\\u017cnik jest zobowi\\u0105zany wy\\u0142\\u0105cznie do zap\\u0142aty odsetek w wysoko\\u015bci maksymalnej.\"}}]}<\/script>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wierzyciel \u2013 zgodnie z art. 353 \u00a7 1 Kodeksu cywilnego \u2013 to podmiot uprawniony do \u017c\u0105dania \u015bwiadczenia od d\u0142u\u017cnika. Ma [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":9,"featured_media":13072,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"yasr_overall_rating":0,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[212,3],"tags":[],"class_list":["post-4719","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finanse-osobiste","category-poradniki"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.6 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia? | Finanse Rankomat<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Wierzyciel to podmiot uprawniony do \u017c\u0105dania zap\u0142aty od d\u0142u\u017cnika (art. 353 KC). Wyja\u015bniamy jego prawa, obowi\u0105zki, granice windykacji i terminy przedawnienia roszcze\u0144.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"pl_PL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia? | Finanse Rankomat\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Wierzyciel to podmiot uprawniony do \u017c\u0105dania zap\u0142aty od d\u0142u\u017cnika (art. 353 KC). Wyja\u015bniamy jego prawa, obowi\u0105zki, granice windykacji i terminy przedawnienia roszcze\u0144.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2021-07-20T06:11:36+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2026-05-22T12:54:26+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1280\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"853\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Bart\u0142omiej Borucki\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Napisane przez\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Bart\u0142omiej Borucki\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Szacowany czas czytania\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"12 minut\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Bart\u0142omiej Borucki\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/8ce71bc45f033c4aa398d99af4c15cba\"},\"headline\":\"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia?\",\"datePublished\":\"2021-07-20T06:11:36+00:00\",\"dateModified\":\"2026-05-22T12:54:26+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/\"},\"wordCount\":2392,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2021\\\/07\\\/wierzyciel-kto-to.jpg\",\"articleSection\":[\"Finanse osobiste\",\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2021\\\/07\\\/wierzyciel-kto-to.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2021\\\/07\\\/wierzyciel-kto-to.jpg\",\"width\":1280,\"height\":853,\"caption\":\"A close-up view of two people's hands at a wooden desk, one pointing to a section while the other signs a document, likely a mortgage agreement or important business contract. A laptop and coffee cup are blurred in the background, suggesting a professional and serious transaction.\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Finanse\",\"item\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Poradniki\",\"item\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/poradniki\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia?\"}]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/8ce71bc45f033c4aa398d99af4c15cba\",\"name\":\"Bart\u0142omiej Borucki\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/secure.gravatar.com\\\/avatar\\\/9252d341cbff364d37596bdd3f8f76040d9c16685303d8775e9cf5dcc1e98d40?s=96&d=mm&r=g\",\"url\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2025\\\/10\\\/b.borucki_310x310.webp\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2025\\\/10\\\/b.borucki_310x310.webp\",\"caption\":\"Bart\u0142omiej Borucki\"},\"description\":\"Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowo\u015b\u0107. Od niemal 20 lat moja aktywno\u015b\u0107 zawodowa zwi\u0105zana jest z bran\u017c\u0105 finansow\u0105. W tym czasie pracowa\u0142em m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zami\u0142owanie do finans\u00f3w oraz tworzenia przyst\u0119pnych i u\u017cytecznych tre\u015bci przerodzi\u0142o si\u0119 w zawodow\u0105 pasj\u0119, kt\u00f3ra trwa do dzi\u015b. Moje teksty mo\u017cesz przeczyta\u0107 m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas cz\u0119sto sp\u0119dzam w g\u00f3rach. S\u0142ucham podcast\u00f3w, inwestuj\u0119 w bran\u017c\u0119 gamingow\u0105 i jestem fanem fantastyki naukowej.\",\"sameAs\":[\"https:\\\/\\\/pl.linkedin.com\\\/in\\\/bartek-borucki\"],\"url\":\"https:\\\/\\\/rankomat.pl\\\/finanse\\\/author\\\/bartlomiej-borucki\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia? | Finanse Rankomat","description":"Wierzyciel to podmiot uprawniony do \u017c\u0105dania zap\u0142aty od d\u0142u\u017cnika (art. 353 KC). Wyja\u015bniamy jego prawa, obowi\u0105zki, granice windykacji i terminy przedawnienia roszcze\u0144.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/","og_locale":"pl_PL","og_type":"article","og_title":"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia? | Finanse Rankomat","og_description":"Wierzyciel to podmiot uprawniony do \u017c\u0105dania zap\u0142aty od d\u0142u\u017cnika (art. 353 KC). Wyja\u015bniamy jego prawa, obowi\u0105zki, granice windykacji i terminy przedawnienia roszcze\u0144.","og_url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/","og_site_name":"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/","article_published_time":"2021-07-20T06:11:36+00:00","article_modified_time":"2026-05-22T12:54:26+00:00","og_image":[{"width":1280,"height":853,"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Bart\u0142omiej Borucki","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@rankomat","twitter_site":"@rankomat","twitter_misc":{"Napisane przez":"Bart\u0142omiej Borucki","Szacowany czas czytania":"12 minut"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/"},"author":{"name":"Bart\u0142omiej Borucki","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/8ce71bc45f033c4aa398d99af4c15cba"},"headline":"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia?","datePublished":"2021-07-20T06:11:36+00:00","dateModified":"2026-05-22T12:54:26+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/"},"wordCount":2392,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg","articleSection":["Finanse osobiste","Poradniki"],"inLanguage":"pl-PL","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/#respond"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/#primaryimage","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/wierzyciel-kto-to.jpg","width":1280,"height":853,"caption":"A close-up view of two people's hands at a wooden desk, one pointing to a section while the other signs a document, likely a mortgage agreement or important business contract. A laptop and coffee cup are blurred in the background, suggesting a professional and serious transaction."},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/kim-jest-wierzyciel-i-jakie-ma-prawa\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Finanse","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Poradniki","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Wierzyciel \u2013 kim jest, jakie ma prawa i gdzie ko\u0144cz\u0105 si\u0119 jego uprawnienia?"}]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/8ce71bc45f033c4aa398d99af4c15cba","name":"Bart\u0142omiej Borucki","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/9252d341cbff364d37596bdd3f8f76040d9c16685303d8775e9cf5dcc1e98d40?s=96&d=mm&r=g","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/b.borucki_310x310.webp","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/b.borucki_310x310.webp","caption":"Bart\u0142omiej Borucki"},"description":"Jestem absolwentem kierunku Finanse i Rachunkowo\u015b\u0107. Od niemal 20 lat moja aktywno\u015b\u0107 zawodowa zwi\u0105zana jest z bran\u017c\u0105 finansow\u0105. W tym czasie pracowa\u0142em m.in. jako konsultant w domu maklerskim, asystent dyrektora finansowego w firmie produkcyjnej oraz analityk ryzyka kredytowego. W 2016 roku moje zami\u0142owanie do finans\u00f3w oraz tworzenia przyst\u0119pnych i u\u017cytecznych tre\u015bci przerodzi\u0142o si\u0119 w zawodow\u0105 pasj\u0119, kt\u00f3ra trwa do dzi\u015b. Moje teksty mo\u017cesz przeczyta\u0107 m.in. w serwisach: Rankomat, Puls Biznesu, Bankier Smart, CEO Magazyn oraz MANAGER+. Wolny czas cz\u0119sto sp\u0119dzam w g\u00f3rach. S\u0142ucham podcast\u00f3w, inwestuj\u0119 w bran\u017c\u0119 gamingow\u0105 i jestem fanem fantastyki naukowej.","sameAs":["https:\/\/pl.linkedin.com\/in\/bartek-borucki"],"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/bartlomiej-borucki\/"}]}},"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":50,"sum_votes":246},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4719","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/users\/9"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4719"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4719\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media\/13072"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4719"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4719"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4719"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}