{"id":5111,"date":"2021-11-10T11:57:55","date_gmt":"2021-11-10T10:57:55","guid":{"rendered":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/?p=5111"},"modified":"2025-11-25T08:26:49","modified_gmt":"2025-11-25T07:26:49","slug":"jakie-warunki-kredyt-hipoteczny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/","title":{"rendered":"Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Chcesz kupi\u0107 w\u0142asne cztery k\u0105ty, ale sen z powiek sp\u0119dza Ci pytanie:<em> czy dostan\u0119 kredyt hipoteczny, bo przecie\u017c bez niego nigdy nie od\u0142o\u017c\u0119 wymaganej kwoty?<\/em> Prawdopodobnie jeste\u015b jedn\u0105 z wielu os\u00f3b z podobn\u0105 rozterk\u0105. Aby otrzyma\u0107 kredyt mieszkaniowy, potencjalny kredytobiorca musi spe\u0142ni\u0107 odpowiednie warunki \u2013 m.in. mie\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 i dobr\u0105 histori\u0119 w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).<\/strong><!--more--><\/p>\n<p>Ceny nieruchomo\u015bci s\u0105 bardzo wysokie i wci\u0105\u017c rosn\u0105. Jak m\u00f3wi raport<em> Analiza rynku mieszkaniowego I\u00a0kwarta\u0142 2024\u00a0r.<\/em> przygotowany przez Polski Instytut Ekonomiczny <strong>za 1 m2 mieszkania w stolicy z rynku wt\u00f3rnego trzeba zap\u0142aci\u0107 18 200 z\u0142<\/strong>. Nieco mniej kosztuj\u0105, cho\u0107 wci\u0105\u017c sporo, lokale w Krakowie i Gda\u0144sku. Osoby z \u0141odzi, Rzeszowa i Zielonej g\u00f3ry mog\u0105 nazywa\u0107 siebie szcz\u0119\u015bciarzami, poniewa\u017c \u015brednia cena jednego metra kwadratowego w tych miastach nie przekracza 9 000 z\u0142. Z uwagi na wysokie ceny, na zakup mieszkania bez wspomagania si\u0119 kredytem, sta\u0107 tylko niewielki odsetek os\u00f3b.<\/p>\n<div class=\"large-12 medium-12 small-12 columns pad-24 bg-container\">\n                <header class=\"bg-image bg-picture\">\n                    <picture>\n                        <source media=\"(max-width:640px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/mobile\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\">\n                        <source media=\"(min-width:641px)\" srcset=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\">\n                        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\" alt=\"para wprowadzaj\u0105ca si\u0119 do nowego domu\" aria-hidden=\"true\">\n                    <\/source><\/source><\/picture>\n                <\/header>\n            <\/div><div class=\"post-summary\">\n            <h2 id=\"post-summary-title\" class=\"post-summary-title\">Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2><ol>\n<li>Do otrzymania kredytu hipotecznego konieczne jest posiadanie \u017ar\u00f3d\u0142a sta\u0142ych dochod\u00f3w i dobrej historii kredytowej.<\/li>\n<li>Dobra historia kredytowa oznacza brak d\u0142ug\u00f3w i op\u00f3\u017anie\u0144 w sp\u0142atach innych nale\u017cno\u015bci.<\/li>\n<li>Aby poprawi\u0107 swoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 (rozumian\u0105 jako przyznana suma kredytu) nale\u017cy zadba\u0107 o wy\u017csze zarobki (znale\u017a\u0107 lepiej p\u0142atn\u0105 prac\u0119 lub dodatkowe zaj\u0119cie), umow\u0119 o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony, posp\u0142aca\u0107 obecne kredyty i po\u017cyczki oraz zminimalizowa\u0107 inne wydatki.<\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n                <div class=\"table-of-contents\">\n                    <span class=\"label\">Z tego artyku\u0142u dowiesz si\u0119:<\/span>\n                    <div class=\"table-of-contents-wrap\">\n                        <ul><li class=\"link-h2\"><a href=\"#kto-moze-otrzymac-kredyt-hipoteczny\" title=\"Kto mo\u017ce otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?\" class=\"scrollto\">1. Kto mo\u017ce otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/a><\/li><li class=\"link-h3\"><a href=\"#kto-moze-ubiegac-sie-o-wspolny-kredyt-hipoteczny\" title=\"Kto mo\u017ce ubiega\u0107 si\u0119 o wsp\u00f3lny kredyt hipoteczny?\" class=\"scrollto\">1.1. Kto mo\u017ce ubiega\u0107 si\u0119 o wsp\u00f3lny kredyt hipoteczny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2\"><a href=\"#jakie-warunki-trzeba-spelnic-zeby-otrzymac-kredyt-hipoteczny\" title=\"Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, \u017ceby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?\" class=\"scrollto\">2. Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, \u017ceby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jakie-dokumenty-sa-potrzebne-do-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jakie dokumenty s\u0105 potrzebne do kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">3. Jakie dokumenty s\u0105 potrzebne do kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jaka-jest-wymagana-zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym\" title=\"Jaka jest wymagana zdolno\u015b\u0107 kredytowa przy kredycie hipotecznym?\" class=\"scrollto\">4. Jaka jest wymagana zdolno\u015b\u0107 kredytowa przy kredycie hipotecznym?<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa\" title=\"Jak zwi\u0119kszy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?\" class=\"scrollto\">4.1. Jak zwi\u0119kszy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-historia-kredytowa-kredytowa-wplywa-na-mozliwosc-uzyskania-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jak historia kredytowa kredytow\u0105 wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">5. Jak historia kredytowa kredytow\u0105 wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h3 contents-more\"><a href=\"#co-w-razie-braku-historii-kredytowej\" title=\"Co w razie braku historii kredytowej?\" class=\"scrollto\">5.1. Co w razie braku historii kredytowej?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jaki-wymagany-jest-wklad-wlasny-przy-kredycie-hipotecznym\" title=\"Jaki wymagany jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?\" class=\"scrollto\">6. Jaki wymagany jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-wartosc-nieruchomosci-wplywa-na-kredyt-hipoteczny\" title=\"Jak warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci wp\u0142ywa na kredyt hipoteczny?\" class=\"scrollto\">7. Jak warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci wp\u0142ywa na kredyt hipoteczny?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-wiek-wplywa-na-mozliwosc-otrzymania-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jak wiek wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 otrzymania kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">8. Jak wiek wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 otrzymania kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#czy-przy-kredycie-hipoteczny-trzeba-wykupic-ubezpieczenie\" title=\"Czy przy kredycie hipoteczny trzeba wykupi\u0107 ubezpieczenie?\" class=\"scrollto\">9. Czy przy kredycie hipoteczny trzeba wykupi\u0107 ubezpieczenie?<\/a><\/li><li class=\"link-h2 contents-more\"><a href=\"#jak-zwiekszyc-szanse-na-uzyskanie-kredytu-hipotecznego\" title=\"Jak zwi\u0119kszy\u0107 szans\u0119 na uzyskanie kredytu hipotecznego?\" class=\"scrollto\">10. Jak zwi\u0119kszy\u0107 szans\u0119 na uzyskanie kredytu hipotecznego?<\/a><\/li><\/ul>\n                    <\/div>\n                <\/div>\n                <h2 id=\"kto-moze-otrzymac-kredyt-hipoteczny\">Kto mo\u017ce otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/h2>\n<p>Kredyt hipoteczny to jeden z podstawowych produkt\u00f3w finansowych oferowanych przez banki. Kredytu nie otrzymasz w innej instytucji ni\u017c bank, gdy\u017c przepisy umo\u017cliwiaj\u0105 udzielanie go wy\u0142\u0105cznie tym instytucjom. Zabezpieczenie kredytu hipotek\u0105 polega na <strong>wpisaniu hipoteki na rzecz banku<\/strong> <strong>w ksi\u0119dze wieczystej<\/strong> kredytowanej nieruchomo\u015bci.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box attention  \">\n    <div class=\"box-title attention-title-box\">\n                    <h3 class=\"title attention-title\">Uwaga!<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            W\u0142a\u015bcicielem lokalu lub gruntu sfinansowanego przez kredyt hipoteczny jest kredytobiorca. Bank jest tylko wierzycielem hipotecznym, czyli instytucj\u0105 uprawnion\u0105 do egzekwowania zobowi\u0105zania z tytu\u0142u zabezpieczenia ustanowionego na nieruchomo\u015bci. Mieszkanie kupione na kredyt mo\u017cesz sprzeda\u0107, wynaj\u0105\u0107 lub zrobi\u0107 z nim co chcesz - jest Twoj\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Podstawowe warunki kredytu hipotecznego reguluj\u0105 w szczeg\u00f3lno\u015bci przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, prawo bankowe oraz rekomendacje wydawane przez Komisj\u0119 Nadzoru Finansowego (KNF).<\/p>\n<p>O kredyt hipoteczny, mo\u017cesz ubiega\u0107 si\u0119, je\u017celi potrzebujesz pomocy finansowej m.in. na:<\/p>\n<ul>\n<li>zakup mieszkania lub domu,<\/li>\n<li>budow\u0119 domu,<\/li>\n<li><strong>remont lub rozbudow\u0119 nieruchomo\u015bci<\/strong>,<\/li>\n<li>zakup dzia\u0142ki budowlanej.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Kredytem sfinansujesz nieruchomo\u015b\u0107 zar\u00f3wno z rynku wt\u00f3rnego, jak i pierwotnego. Mo\u017cesz te\u017c uzyska\u0107 go na kupno dzia\u0142ki pod budow\u0119 domu lub sam\u0105 budow\u0119.<\/p>\n<p>\u015arodki z kredytu hipotecznego bank przekazuje bezpo\u015brednio na konto sprzedawcy nieruchomo\u015bci. W przypadku <strong>kredytu na budow\u0119 lub remont<\/strong> \u2013 pieni\u0105dze otrzymasz Ty (kredytobiorca) w transzach. Przed wyp\u0142at\u0105 kolejnej transzy b\u0119dziesz musia\u0142 wykaza\u0107 post\u0119p prac budowlanych zgodnie z przyj\u0119tym harmonogramem.<\/p>\n<h3 id=\"kto-moze-ubiegac-sie-o-wspolny-kredyt-hipoteczny\">Kto mo\u017ce ubiega\u0107 si\u0119 o wsp\u00f3lny kredyt hipoteczny?<\/h3>\n<p>Z wnioskiem o kredyt hipoteczny mo\u017ce zwr\u00f3ci\u0107 si\u0119<strong> jeden kredytobiorca lub kilka os\u00f3b wsp\u00f3lnie.<\/strong> Kredytobiorcy nie musz\u0105 by\u0107 ze sob\u0105 spokrewnieni.<\/p>\n<p>W praktyce wsp\u00f3lny kredyt hipoteczny najcz\u0119\u015bciej jest udzielany wsp\u00f3\u0142ma\u0142\u017conkom, osobom \u017cyj\u0105cym w zwi\u0105zkach nieformalnych oraz rodzicom i ich dzieciom wkraczaj\u0105cym w doros\u0142o\u015b\u0107. Dlaczego niekt\u00f3rzy decyduj\u0105 si\u0119 na kredyt wsp\u00f3lnie z inn\u0105 osob\u0105? Pow\u00f3d jest prosty \u2013 w ten spos\u00f3b mog\u0105 <strong>zwi\u0119kszy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/strong> Bank bierze pod uwag\u0119 dochody wszystkich wnioskodawc\u00f3w i jest w stanie po\u017cyczy\u0107 wi\u0119cej pieni\u0119dzy ni\u017c gdyby o kredyt ubiega\u0142a si\u0119 jedna osoba.<\/p>\n<p>Oczywi\u015bcie wsp\u00f3lny kredyt hipoteczny to tak\u017ce<strong> wsp\u00f3lna odpowiedzialno\u015b\u0107<\/strong> \u2013 wszyscy kredytobiorcy solidarnie odpowiadaj\u0105 za terminowe sp\u0142acanie rat. W razie problem\u00f3w bank mo\u017ce wybra\u0107, kt\u00f3rego z kredytobiorc\u00f3w poci\u0105gnie od odpowiedzialno\u015bci.<\/p>\n<div class=\"text-center middle-cta-box mortgage-box dark\"><div id=\"app__calculator-widget-content\" data-credit-type=\"mortgage\"><\/div><\/div><h2 id=\"jakie-warunki-trzeba-spelnic-zeby-otrzymac-kredyt-hipoteczny\">Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, \u017ceby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/h2>\n<p>G\u0142\u00f3wne warunki uzyskania kredytu hipotecznego to:<\/p>\n<ul>\n<li>uko\u0144czenie 18 lat,<\/li>\n<li>zdolno\u015b\u0107 kredytowa,<\/li>\n<li><strong>dobra historia kredytowa<\/strong>,<\/li>\n<li>posiadanie wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Kwestia pe\u0142noletno\u015bci jest oczywista.<\/p>\n<p>Zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 nale\u017cy rozumie\u0107 dwojako. W charakterze:<\/p>\n<ul>\n<li>mo\u017cliwo\u015bci otrzymania kredytu hipotecznego w jakiejkolwiek kwocie \u2013 mo\u017cna nie posiada\u0107 zdolno\u015bci kredytowej w sensie takim, \u017ce <strong>bank nie po\u017cyczy nam \u017cadnych pieni\u0119dzy<\/strong>; tak mog\u0142oby si\u0119 sta\u0107, gdyby o kredyt hipoteczny stara\u0142a si\u0119 osoba bez udokumentowanego \u017ar\u00f3d\u0142a dochod\u00f3w,<\/li>\n<li>maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego \u2013 czyli <strong>najwy\u017cszej sumy kredytu, kt\u00f3ry udzieli nam instytucja finansowa;<\/strong> niewystarczaj\u0105ca zdolno\u015b\u0107 kredytowa to sytuacja, kiedy wnioskodawca o niskich dochodach stara si\u0119 o kredyt w wysokiej kwocie; bank nie po\u017cyczy mu tyle, ile chce, ale jest sk\u0142onny udzieli\u0107 ni\u017cszego kredytu.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"expert-opinion-box try  \">\n    <div class=\"box-title try-title-box\">\n                    <h3 class=\"title try-title\">Spr\u00f3buj tego<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Dobr\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 bank ustala w oparciu o dane udost\u0119pnione w bazie BIK i rejestrach d\u0142u\u017cnik\u00f3w i na podstawie zawartych tam informacji ocenia czy jeste\u015b rzetelnym kredytobiorc\u0105. Je\u017celi sp\u0142acasz zobowi\u0105zania terminowo, budujesz swoj\u0105 pozytywn\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 i <strong>zwi\u0119kszasz szanse na kolejny kredyt czy po\u017cyczk\u0119.<\/strong>                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Bank przeprowadza ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej (w sensie okre\u015blenia maksymalnej kwoty kredytu) na podstawie:<\/p>\n<ul>\n<li>wysoko\u015bci Twoich dochod\u00f3w,<\/li>\n<li><strong>stabilno\u015bci zatrudnienia<\/strong> (czy pracujesz na podstawie umowy o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony, okre\u015blony, na umowie cywilnoprawnej, pobierasz \u015bwiadczenia z ZUS lub KRUS, prowadzisz w\u0142asn\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107),<\/li>\n<li>Twoich innych zobowi\u0105za\u0144 finansowych (czy sp\u0142acasz inne kredyty lub po\u017cyczki, czy masz zobowi\u0105zania typu alimenty, czesne na studia i ile wynosz\u0105 te op\u0142aty),<\/li>\n<li>liczby os\u00f3b w Twoim gospodarstwie domowym.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Na podstawie tych parametr\u00f3w bank wylicza, jak wysoki kredyt mo\u017ce Ci przyzna\u0107.<\/p>\n<h2 id=\"jakie-dokumenty-sa-potrzebne-do-kredytu-hipotecznego\">Jakie dokumenty s\u0105 potrzebne do kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Jednym z warunk\u00f3w ubiegania si\u0119 o kredyt hipoteczny jest dostarczenie odpowiednich dokument\u00f3w. Dzielimy je na trzy grupy:<\/p>\n<ul>\n<li>potwierdzaj\u0105ce <strong>dane kredytobiorcy<\/strong> \u2013 chodzi tu o dow\u00f3d osobisty albo paszport,<\/li>\n<li>dokumentuj\u0105ce <strong>\u017ar\u00f3d\u0142o i wysoko\u015b\u0107 dochod\u00f3w<\/strong> \u2013 to dokumenty do oceny zdolno\u015bci kredytowej, w zale\u017cno\u015bci od \u017ar\u00f3d\u0142a dochodu mog\u0105 by\u0107 wymagane: za\u015bwiadczenie o zarobkach i o zatrudnieniu, wyci\u0105g z rachunku bankowego, dokumenty z ZUS, dokumenty ksi\u0119gowo-rozliczeniowe; w przypadku kredytu hipotecznego udzielanego przez bank, w kt\u00f3rym masz konto mo\u017cliwe, \u017ce wystarczy o\u015bwiadczenie o dochodach zamiast dokument\u00f3w od pracodawcy,<\/li>\n<li><strong>o kredytowanej nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 w tej grupie znajduj\u0105 si\u0119 dokumenty zwi\u0105zane z nieruchomo\u015bci\u0105, na kt\u00f3r\u0105 wnioskowany jest kredyt, ich lista r\u00f3\u017cni si\u0119 w zale\u017cno\u015bci od rodzaju nieruchomo\u015bci (lokal czy dzia\u0142ka) oraz od wymog\u00f3w w danym banku; dokumenty te maj\u0105 za zadanie potwierdzi\u0107 wiarygodno\u015b\u0107 osoby, od kt\u00f3rej kupujesz nieruchomo\u015b\u0107 i jej stan prawny.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"expert-opinion-box attention  \">\n    <div class=\"box-title attention-title-box\">\n                    <h3 class=\"title attention-title\">Uwaga!<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Wymogi dotycz\u0105ce dokument\u00f3w (szczeg\u00f3lnie o nieruchomo\u015bci) mog\u0105 by\u0107 inne w ka\u017cdym banku. Je\u017celi zatem zamierzasz sk\u0142ada\u0107 wniosek o kredyt hipoteczny w kilku instytucjach, dowiedz si\u0119 w ka\u017cdej, co dok\u0142adnie trzeba dostarczy\u0107. Pami\u0119taj, \u017ce na wyrobienie niekt\u00f3rych dokument\u00f3w musisz czeka\u0107, a inne maj\u0105 swoj\u0105 dat\u0119 wa\u017cno\u015bci.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<h2 id=\"jaka-jest-wymagana-zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym\">Jaka jest wymagana zdolno\u015b\u0107 kredytowa przy kredycie hipotecznym?<\/h2>\n<p>Zdolno\u015b\u0107 kredytowa to <strong>ocena Twojej wyp\u0142acalno\u015bci wyra\u017cona w konkretnej kwocie.<\/strong> Bank dokonuje indywidualnej analizy w stosunku do ka\u017cdego kredytobiorcy. Analiza ma na calu wskazanie, jaka rat\u0119 kredytu mo\u017cesz sp\u0142aca\u0107 bez uszczerbku na sp\u0142acie innych zobowi\u0105za\u0144.<\/p>\n<p>Instytucje finansowe opieraj\u0105 si\u0119 na dochodach i wydatkach potencjalnego kredytobiorcy. Na wydatki sk\u0142adaj\u0105 si\u0119 \u015bci\u015ble okre\u015blone zobowi\u0105zania finansowe (inne kredyty, op\u0142aty za czynsz, internet, telefon) oraz te zwi\u0105zane z tzw. codziennym \u017cyciem. To dlatego we wniosku musisz wskaza\u0107, ile os\u00f3b jest w Twoim gospodarstwie domowym. Inne wydatki na jedzenie, ubrania i podobne zakupy ma singiel, a inne \u2013 rodzina z tr\u00f3jk\u0105 dzieci.<\/p>\n<p>Nie da si\u0119 jednoznacznie wskaza\u0107, jaka zdolno\u015b\u0107 kredytowa wymagana jest przy kredycie hipotecznym, gdy\u017c zale\u017cy to od kwoty kredytu. Singiel zarabiaj\u0105cy najni\u017csz\u0105 krajow\u0105 (aktualnie \u2013 4 300 z\u0142 brutto) ma zdolno\u015b\u0107 na oko\u0142o 170 000 z\u0142. Tyle wystarczy, aby kupi\u0107 ma\u0142\u0105 kawalerk\u0119 w \u0141odzi, ale to za ma\u0142o np. na M-3 we Wroc\u0142awiu.<\/p>\n<h3 id=\"jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa\">Jak zwi\u0119kszy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/h3>\n<p>Zdolno\u015b\u0107 kredytowa zale\u017cy od zarobk\u00f3w i od wydatk\u00f3w. Wobec tego, aby j\u0105 zwi\u0119kszy\u0107, nale\u017cy<strong> podwy\u017cszy\u0107 zarobki i jednocze\u015bnie zmniejszy\u0107 wydatki.<\/strong> \u0141atwo powiedzie\u0107, ale trudno dokona\u0107? Zgadza si\u0119. Nie ka\u017cdy mo\u017ce ot tak dosta\u0107 lepiej p\u0142atn\u0105 prac\u0119 czy pozby\u0107 si\u0119 kt\u00f3rego\u015b z zobowi\u0105za\u0144 finansowych.<\/p>\n<p>Ale ma\u0142e kroki, kt\u00f3re polepsz\u0105 Twoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 to:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>uwzgl\u0119dnienie dodatkowych \u017ar\u00f3de\u0142 dochodu<\/strong> \u2013 je\u017celi otrzymujesz \u015bwiadczenie 800+, czerpiesz dodatkowe dochody z najmu lub dzier\u017cawy lub dorabiasz sobie poza godzinami sta\u0142ej pracy, dowiedz si\u0119 w banku, czy dodatkowe wp\u0142ywy wliczaj\u0105 si\u0119 do dochodu i jak masz je udokumentowa\u0107,<\/li>\n<li><strong>sp\u0142acenie dotychczasowych zobowi\u0105za\u0144<\/strong> \u2013 nie tylko odblokuje Ci to dodatkowe \u015brodki w bud\u017cecie, ale i pozytywnie wp\u0142ynie na scoring kredytowy w BIK,<\/li>\n<li><strong>ograniczenie wydatk\u00f3w<\/strong> \u2013 przemy\u015bl, czy rzeczywi\u015bcie potrzebujesz dost\u0119pu do kilku platform streamingowych i drogiego abonamentu za telefon; zamiana na ta\u0144szy odpowiednik z pewno\u015bci\u0105 poprawi Twoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w oczach banku,<\/li>\n<li><strong>wysoki wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong> \u2013 wysoka kwota oszcz\u0119dno\u015bci, kt\u00f3r\u0105 mo\u017cesz przeznaczy\u0107 na wk\u0142ad w\u0142asny, obni\u017cy warto\u015b\u0107 potrzebnego do kupna mieszkania kredytu hipotecznego i u\u0142atwi uzyskanie zobowi\u0105zania,<\/li>\n<li><strong>drugi kredytobiorca<\/strong> z wysok\u0105 zdolno\u015bci\u0105 kredytow\u0105 \u2013 szans\u0119 na uzyskanie kredytu hipotecznego mo\u017cesz r\u00f3wnie\u017c zwi\u0119kszy\u0107 dzi\u0119ki drugiemu kredytobiorcy, kt\u00f3ry ma odpowiednio wysok\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Mo\u017ce to by\u0107 np. rodzic czy partner.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"expert-opinion-box try  \">\n    <div class=\"box-title try-title-box\">\n                    <h3 class=\"title try-title\">Spr\u00f3buj tego<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Pami\u0119taj te\u017c, \u017ce bank wylicza zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w oparciu o kwot\u0119 i wnioskowany okres sp\u0142aty kredytu. Wyd\u0142u\u017cenie okresu kredytowania to dla Ciebie ni\u017csza rata i tym samym wi\u0119ksza szansa na otrzymanie kredytu w po\u017c\u0105danej kwocie.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<h2 id=\"jak-historia-kredytowa-kredytowa-wplywa-na-mozliwosc-uzyskania-kredytu-hipotecznego\">Jak historia kredytowa kredytow\u0105 wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Historia kredytowa zapisywana jest w rejestrach typu BIK, KRD, BIG. Czasem potocznie m\u00f3wi si\u0119 na nie bazy d\u0142u\u017cnik\u00f3w. W rzeczywisto\u015bci <strong>nie wszystkie skupiaj\u0105 si\u0119 na gromadzeniu informacji o osobach nierzetelnych.<\/strong> Np. do BIK raportowane s\u0105 wszystkie kredyty \u2013 tak\u017ce te sp\u0142acane regularnie. Ponadto, rejestry d\u0142u\u017cnik\u00f3w zawieraj\u0105 dane nie tylko o zobowi\u0105zaniach bankowych, ale i innych. Do KRD mo\u017cna trafi\u0107 np. za nieop\u0142acony mandat za jazd\u0119 bez biletu komunikacji miejskiej.<\/p>\n<p>Przed wydaniem decyzji o przyznaniu, b\u0105d\u017a nie, kredytu <strong>bank sprawdzi Twoj\u0105 histori\u0119 we wspomnianych rejestrach<\/strong>. Zestawi scoring (ocen\u0119 punktow\u0105) pozyskany z BIK i dane z podobnych baz: KRD, BIG. Na tej podstawie instytucja zorientuje si\u0119, jak\u0105 masz histori\u0119 kredytow\u0105. Czyli:<\/p>\n<ul>\n<li>czy sp\u0142acasz aktualnie inne kredyty?<\/li>\n<li>czy dotychczasowe zobowi\u0105zania finansowe sp\u0142aca\u0142e\u015b regularnie?<\/li>\n<li>jak du\u017ce by\u0142y ewentualne op\u00f3\u017anienia w sp\u0142acaniu innych zobowi\u0105za\u0144?<\/li>\n<\/ul>\n<p>Wszystkie te dane s\u0105 wypadkow\u0105 do oceny, czy jeste\u015b na tyle rzetelny, aby po\u017cyczy\u0107 Ci jakiekolwiek \u015brodki. Je\u017celi tak, to jak\u0105 kwot\u0119 b\u0119dziesz w stanie sp\u0142aca\u0107.<\/p>\n<p>Bank mo\u017ce wyda\u0107 negatywn\u0105 decyzj\u0119 kredytow\u0105 mimo dobrych i stabilnych zarobk\u00f3w. Dzieje si\u0119 tak, gdy osoba ma ra\u017c\u0105co kiepsk\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105, tj. z rejestr\u00f3w wynika, \u017ce nie sp\u0142aca zobowi\u0105za\u0144 w terminie. Wniosek? Je\u017celi w przysz\u0142o\u015bci chcesz uzyska\u0107 kredyt hipoteczny, <strong>reguluj terminowo obecne zobowi\u0105zania finansowe.<\/strong><\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box try  \">\n    <div class=\"box-title try-title-box\">\n                    <h3 class=\"title try-title\">Spr\u00f3buj tego<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            W przypadku odmowy przyznania kredytu mo\u017cesz z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek o wyja\u015bnienie powodu odrzucenia wniosku. Gwarantuje to art. 70a ustawy prawo bankowe.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<h3 id=\"co-w-razie-braku-historii-kredytowej\">Co w razie braku historii kredytowej?<\/h3>\n<p>Osoby, kt\u00f3re nigdy nie bra\u0142y kredytu, po\u017cyczki nie maj\u0105 \u017cadnej historii kredytowej. Cz\u0119sto rodzi to w\u0105tpliwo\u015bci: <em>jak wypadnie moja ocena zdolno\u015bci kredytowej, skoro nigdy nie mia\u0142em szansy wykaza\u0107 si\u0119 regularn\u0105 sp\u0142at\u0105? <\/em><\/p>\n<p>W takich przypadkach niekt\u00f3re osoby bior\u0105 niewielki kredyt czy kupuj\u0105 przedmiot na raty. Tylko po to, aby terminowo sp\u0142aci\u0107 zobowi\u0105zanie i \u201ezapunktowa\u0107\u201d w BIK. Czy s\u0142usznie? Tego nie wiadomo, poniewa\u017c algorytmy bank\u00f3w s\u0105 tajne. Jedno jest pewne \u2013 <strong>lepszy jest brak historii kredytowej ni\u017c historia negatywna.<\/strong><\/p>\n<h2 id=\"jaki-wymagany-jest-wklad-wlasny-przy-kredycie-hipotecznym\">Jaki wymagany jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?<\/h2>\n<p>Do zaci\u0105gni\u0119cia kredytu hipotecznego konieczne jest posiadanie wk\u0142adu w\u0142asnego. Powinien on wynosi\u0107 <strong>20% warto\u015bci nieruchomo\u015bci<\/strong>, ale banki dopuszczaj\u0105 10% pod warunkiem zastosowania dodatkowego zabezpieczenia. Jest nim najcz\u0119\u015bciej polisa. Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego sprawia, \u017ce nie musisz gromadzi\u0107 pe\u0142nego wk\u0142adu w\u0142asnego, ale za to op\u0142acasz sk\u0142adk\u0119.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box try  \">\n    <div class=\"box-title try-title-box\">\n                    <h3 class=\"title try-title\">Spr\u00f3buj tego<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Wk\u0142adem w\u0142asnym powinny by\u0107 Twoje oszcz\u0119dno\u015bci. Rekomendacja S wydana przez KNF m\u00f3wi: Bank powinien upewni\u0107 si\u0119, \u017ce \u015brodki finansowe kredytobiorcy przeznaczone na wk\u0142ad w\u0142asny nie pochodz\u0105 z kredytu, po\u017cyczki lub dotacji.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Nie mo\u017cesz zatem wzi\u0105\u0107 kredytu got\u00f3wkowego, kt\u00f3ry przeznaczysz na wp\u0142at\u0119 w\u0142asn\u0105. Banki najcz\u0119\u015bciej \u017c\u0105daj\u0105 pisemnego o\u015bwiadczenia w tej sprawie.<\/p>\n<p>Aktualnie obowi\u0105zuje rz\u0105dowy program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy<strong> pozwalaj\u0105cy wzi\u0105\u0107 kredyt na mieszkanie bez wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/strong> Program skierowany jest do os\u00f3b, kt\u00f3re posiadaj\u0105 zarobki umo\u017cliwiaj\u0105ce sp\u0142at\u0119 kredytu na mieszkanie, ale jednocze\u015bnie nie maj\u0105 \u015brodk\u00f3w na wymagany wk\u0142ad w\u0142asny. W tej chwili to jedyna mo\u017cliwo\u015b\u0107 ubiegania si\u0119 o kredyt w sytuacji, kiedy nie masz minimalnych 10% wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n<h2 id=\"jak-wartosc-nieruchomosci-wplywa-na-kredyt-hipoteczny\">Jak warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci wp\u0142ywa na kredyt hipoteczny?<\/h2>\n<p>Wysoko\u015b\u0107 przyznanego kredytu hipotecznego nie mo\u017ce by\u0107 wi\u0119ksza od warto\u015bci nieruchomo\u015bci. A nawet wi\u0119cej \u2013 jest zawsze ni\u017csza poniewa\u017c obni\u017ca j\u0105 wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>\n<p>Wobec tego nie mo\u017cesz ubiega\u0107 si\u0119 o kredyt hipoteczny wi\u0119kszy ni\u017c warto\u015b\u0107 lokalu lub dzia\u0142ki. Podkre\u015blamy, \u017ce mowa jest o <strong>warto\u015bci obiektu, a nie o jego cenie.<\/strong> Dla okre\u015blenia warto\u015bci sporz\u0105dzany jest operat szacunkowy. Jest to dokument zawieraj\u0105cy:<\/p>\n<ul>\n<li>warto\u015b\u0107 rynkow\u0105 nieruchomo\u015bci (z dnia wyceny),<\/li>\n<li><strong>warto\u015b\u0107 przysz\u0142\u0105 nieruchomo\u015bci<\/strong> (okre\u015blon\u0105 wed\u0142ug stanu nieruchomo\u015bci po zako\u0144czeniu inwestycji),<\/li>\n<li>warto\u015b\u0107 odtworzeniow\u0105 (jest to parametr zbli\u017cony do warto\u015bci rynkowej, z tym \u017ce, nie uwzgl\u0119dnia atrakcyjno\u015bci otoczenia nieruchomo\u015bci i innych czynnik\u00f3w, kt\u00f3re kreuj\u0105 jej warto\u015b\u0107 rynkow\u0105).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Operat szacunkowy <strong>sporz\u0105dza rzeczoznawca maj\u0105tkowy z uprawieniami<\/strong> zgodnie z przepisami prawa (szczeg\u00f3lnie w oparciu o ustaw\u0119 o gospodarce nieruchomo\u015bciami i rozporz\u0105dzenie w sprawie wyceny nieruchomo\u015bci i sporz\u0105dzania operatu szacunkowego).<\/p>\n<p>Operat szacunkowy wskazuje, ile warta jest nieruchomo\u015b\u0107, czyli ile maksymalnie (uwzgl\u0119dniaj\u0105c wk\u0142ad w\u0142asny) po\u017cyczy Ci bank. Wynik operatu mo\u017ce by\u0107 kart\u0105 przetargow\u0105 w negocjacjach ze sprzedaj\u0105cym w sytuacji kiedy, \u017c\u0105dana przez niego cena jest ra\u017c\u0105co zawy\u017cona wzgl\u0119dem wyceny przez rzeczoznawc\u0119.<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box example  \">\n    <div class=\"box-title example-title-box\">\n                    <h3 class=\"title example-title\">Przyk\u0142ad<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Robert znalaz\u0142 interesuj\u0105ce go mieszkanie, za kt\u00f3re sprzedawca chcia\u0142 450 tys. z\u0142. Wykonany operat szacunkowy wykaza\u0142, \u017ce lokal jest wart oko\u0142o 350 tys. z\u0142. Sprzedawca zszed\u0142 z ceny po analizie dokumentu sporz\u0105dzonego przez rzeczoznawc\u0119, poniewa\u017c zda\u0142 sobie spraw\u0119, \u017ce prawdopodobnie nie znajdzie kupca za t\u0119 kwot\u0119.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<h2 id=\"jak-wiek-wplywa-na-mozliwosc-otrzymania-kredytu-hipotecznego\">Jak wiek wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 otrzymania kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Wiek kredytobiorcy to jeden z g\u0142\u00f3wnych czynnik\u00f3w wp\u0142ywaj\u0105cych na:<\/p>\n<ul>\n<li>mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania kredytu hipotecznego,<\/li>\n<li>sum\u0119 zdolno\u015bci kredytowej.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Od Twojego wieku zale\u017cy zatem, czy w og\u00f3le otrzymasz kredyt hipoteczny, a je\u017celi tak \u2013 w jakiej wysoko\u015bci.<\/p>\n<p>Rekomendacja S wydana przez KNF m\u00f3wi, \u017ce:<\/p>\n<div class=\"expert-opinion-box para  \">\n    <div class=\"box-title para-title-box\">\n                    <h3 class=\"title para-title\">Co m\u00f3wi prawo?<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            bank powinien uwzgl\u0119dni\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytobiorcy do kreowania dochod\u00f3w w ca\u0142ym okresie trwania umowy, zwracaj\u0105c szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 na okres, w kt\u00f3rym nale\u017cy oczekiwa\u0107 osi\u0105gni\u0119cia przez kredytobiorc\u0119 wieku emerytalnego.                <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Oznacza to, \u017ce instytucje musz\u0105 zwraca\u0107 uwag\u0119 na wiek kredytobiorcy <strong>w chwili zako\u0144czenia umowy kredytowej.<\/strong> Przepisy nie wskazuj\u0105 sztywno limitu wieku, ale regulaminy bank\u00f3w m\u00f3wi\u0105 zazwyczaj o 70-75 latach.<\/p>\n<p><strong>Przyk\u0142ad:<\/strong> Jadwiga, 78-latka z wysok\u0105 emerytur\u0105 i dobr\u0105 histori\u0105 kredytow\u0105 nie otrzyma kredytu hipotecznego w og\u00f3le, poniewa\u017c przekracza limit wieku.<\/p>\n<p>A jak wiek kredytobiorcy ma si\u0119 do zdolno\u015bci kredytowej rozumianej jako maksymalna kwota kredytu? Bank wyliczy zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 kredytobiorcy na tyle lat, ile ubiegnie do momentu uzyskania przez niego limitu wieku.<\/p>\n<p>Wobec tego, maksymalny okres kredytowania dla osoby 60-telniej wynosi 10-15 lat (do uzyskania 70-75 lat). Mo\u017ce ona mie\u0107 zatem problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego w wy\u017cszej kwocie.<\/p>\n<p><strong>Przyk\u0142ad:<\/strong> 60-letni Marek, singiel pracuj\u0105cy na podstawie umowy o prac\u0119 zarabia 5 000 z\u0142 netto. Chce zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt w wysoko\u015bci 360 000 z\u0142 na 10 lat, poniewa\u017c za taki czas osi\u0105gnie 70 lat, a jego bank przewiduje taki limit wieku. Bank mu go nie przyzna, poniewa\u017c rata wynios\u0142aby oko\u0142o 4 300 \u2013 4 400 z\u0142, co wykracza poza mo\u017cliwo\u015bci zdolno\u015bci kredytowej Marka. Z odmow\u0105 nie spotka\u0142by si\u0119 za to 30-letni syn Marka z takim samym dochodem, poniewa\u017c m\u00f3g\u0142by wyd\u0142u\u017cy\u0107 okres kredytowania na 35 lat i mocno obni\u017cy\u0107 wysoko\u015b\u0107 raty.<\/p>\n<p>Modelowy i najcz\u0119\u015bciej wybierany okres sp\u0142aty kredytu hipotecznego to 25-35 lat. To znaczy, \u017ce <strong>nale\u017cy si\u0119 u niego ubiega\u0107 do uko\u0144czenia 35-45 lat.<\/strong> Z ka\u017cdym rokiem p\u00f3\u017aniej skraca si\u0119 maksymalny okres kredytowania, a wi\u0119c i spada zdolno\u015b\u0107 kredytowa.<\/p>\n<h2 id=\"czy-przy-kredycie-hipoteczny-trzeba-wykupic-ubezpieczenie\">Czy przy kredycie hipoteczny trzeba wykupi\u0107 ubezpieczenie?<\/h2>\n<p>Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zapewnia sp\u0142at\u0119 zad\u0142u\u017cenia w razie:<\/p>\n<ul>\n<li>utraty pracy,<\/li>\n<li>czasowej lub trwa\u0142ej niezdolno\u015bci do pracy,<\/li>\n<li>\u015bmierci kredytobiorcy,<\/li>\n<li>innych zdarze\u0144 losowych uniemo\u017cliwiaj\u0105cych pozyskanie \u015brodk\u00f3w do sp\u0142aty kredytu.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest bezpo\u015brednio wymagane przez przepisy. Ale<strong> czasem jest konieczne.<\/strong> Rekomendacja S wskazuje, \u017ce w przypadku kredyt\u00f3w z wk\u0142adem w\u0142asnym mniejszym ni\u017c 20% konieczne jest ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia. Mo\u017ce nim by\u0107:<\/p>\n<ul>\n<li>ubezpieczenie kredytu hipotecznego,<\/li>\n<li>blokada \u015brodk\u00f3w na rachunku bankowym,<\/li>\n<li>przeniesienie okre\u015blonej kwoty na w\u0142asno\u015b\u0107 banku,<\/li>\n<li>przeniesienie \u015brodk\u00f3w klienta zgromadzonych na IKE lub IKZE.<\/li>\n<\/ul>\n<p>W praktyce najcz\u0119\u015bciej stosowane jest ubezpieczenie kredytu.<\/p>\n<p>Ponadto niekt\u00f3re banki oferuj\u0105 <strong>lepsze warunki kredytowe klientom decyduj\u0105cym si\u0119 na zakup polisy.<\/strong><\/p>\n<p>Podsumowuj\u0105c \u2013 je\u017celi nie masz wk\u0142adu w\u0142asnego w wysoko\u015bci 20%, musisz ubezpieczy\u0107 kredyt (chyba \u017ce masz mo\u017cliwo\u015b\u0107 zastosowania innego rodzaju zabezpieczenia). W przypadku posiadania pe\u0142nego wk\u0142adu \u2013 bank mo\u017ce zaproponowa\u0107 Ci ubezpieczenie, ale nie musisz si\u0119 na nie godzi\u0107.<\/p>\n<h2 id=\"jak-zwiekszyc-szanse-na-uzyskanie-kredytu-hipotecznego\">Jak zwi\u0119kszy\u0107 szans\u0119 na uzyskanie kredytu hipotecznego?<\/h2>\n<p>Najwa\u017cniejszym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest <strong>dobra historia kredytowa.<\/strong> Regularna sp\u0142ata zobowi\u0105za\u0144 jest bardzo wa\u017cna, je\u017celi planujesz w przysz\u0142o\u015bci wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny lub inn\u0105 po\u017cyczk\u0119. D\u0142ugi lub nieterminowe sp\u0142aty mog\u0105 pogrzeba\u0107 marzenie o kredycie, mimo \u017ce pozosta\u0142e warunki spe\u0142nisz ksi\u0105\u017ckowo.<\/p>\n<p>Opr\u00f3cz terminowego regulowania kredyt\u00f3w, po\u017cyczek i innych nale\u017cno\u015bci, poprawisz swoje szanse na kredyt hipoteczny w wy\u017cszej kwocie, je\u017celi:<\/p>\n<ul>\n<li>znajdziesz lepiej p\u0142atn\u0105 prac\u0119 lub<strong> dodatkowe \u017ar\u00f3d\u0142o dochodu,<\/strong><\/li>\n<li>zadbasz, aby mie\u0107 umow\u0119 o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony,<\/li>\n<li>zlikwidujesz kart\u0119 kredytow\u0105,<\/li>\n<li>zlikwidujesz zb\u0119dne wydatki,<\/li>\n<li><strong>zmniejszysz sta\u0142e obci\u0105\u017cenia finansowe,<\/strong><\/li>\n<li>znajdziesz wsp\u00f3\u0142kredytobiorc\u0119 z wi\u0119kszymi dochodami i dobr\u0105 histori\u0105 kredytow\u0105,<\/li>\n<li>wyd\u0142u\u017cysz okres kredytowania,<\/li>\n<li>zgromadzisz wi\u0119kszy wk\u0142ad w\u0142asny.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"expert-opinion-box try  \">\n    <div class=\"box-title try-title-box\">\n                    <h3 class=\"title try-title\">Spr\u00f3buj tego<\/h3>\n            <\/div>\n    <div class=\"opinion\">\n            Je\u017celi masz dobr\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 i stabilne zarobki, instytucje zapewne b\u0119d\u0105 sk\u0142onne po\u017cyczy\u0107 Ci pieni\u0105dze. Zanim jednak podpiszesz umow\u0119, por\u00f3wnaj oferty bank\u00f3w i wybierz t\u0119, kt\u00f3ra jest dla Ciebie najkorzystniejsza.                 <\/div>\n    <div class=\"expert-info\">\n                <div>\n            <span class=\"expert-name\"><\/span>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<p>Zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119 na:<\/p>\n<ul>\n<li>oprocentowanie kredytu,<\/li>\n<li>rzeczywist\u0105 roczn\u0105 stop\u0119 oprocentowania (RRSO),<\/li>\n<li>op\u0142aty za obowi\u0105zkowe produkty dodatkowe (np. za prowadzenie rachunku bankowego).<\/li>\n<\/ul><script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Ile trzeba zarabia\\u0107, \\u017ceby otrzyma\\u0107 kredyt hipoteczny?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Nie da si\\u0119 jednoznacznie odpowiedzie\\u0107 na to pytanie. To zale\\u017cy od kwoty kredytu i okresu kredytowania. Im wy\\u017cszy kredyt, tym wy\\u017cszy doch\\u00f3d. Z drugiej strony \\u2013 wyd\\u0142u\\u017caj\\u0105c okres kredytowania, bank zaakceptuje ni\\u017cszy doch\\u00f3d (poniewa\\u017c automatycznie zmniejszy si\\u0119 wysoko\\u015b\\u0107 raty). Aktualnie osoba samotna zarabiaj\\u0105ca najni\\u017csz\\u0105 krajow\\u0105 (ok. 3 260 z\\u0142 netto) ma zdolno\\u015b\\u0107 kredytow\\u0105 w wysoko\\u015bci 170 000 z\\u0142 na 30 lat (wyliczania z por\\u00f3wnywarki Rankomat.pl).\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Czy rodzaj zatrudnienia wp\\u0142ywa na mo\\u017cliwo\\u015b\\u0107 uzyskania kredytu hipotecznego?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Tak. Banki najch\\u0119tniej udzielaj\\u0105 kredyt\\u00f3w osobom zatrudnionym na umow\\u0119 o prac\\u0119 na czas nieokre\\u015blony. Kredytobiorca posiadaj\\u0105cy umow\\u0119 na czas oznaczony lub umow\\u0119 cywilnoprawne (zlecenie, o dzie\\u0142o) r\\u00f3wnie\\u017c ma szans\\u0119 na kredyt hipoteczny, ale instytucje mog\\u0105 wymaga\\u0107 potwierdzenia ci\\u0105g\\u0142o\\u015bci zatrudnienia.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Kto nie otrzyma kredytu hipotecznego?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Bank mo\\u017ce odm\\u00f3wi\\u0107 kredytu hipotecznego osobom, kt\\u00f3re maj\\u0105 z\\u0142\\u0105 histori\\u0119 kredytow\\u0105. Tzn. z rejestr\\u00f3w wynika, \\u017ce maj\\u0105 obecnie niesp\\u0142acone d\\u0142ugi lub sp\\u0142acaj\\u0105 zobowi\\u0105zania finansowe z du\\u017cymi op\\u00f3\\u017anieniami. Z negatywn\\u0105 decyzj\\u0105 mog\\u0105 si\\u0119 te\\u017c spotka\\u0107 wnioskodawcy z niskimi dochodami lub du\\u017cymi wydatkami. W ich przypadku odmowa podyktowana jest niezdolno\\u015bci\\u0105 finansow\\u0105 do sp\\u0142acania rat w okre\\u015blonej wysoko\\u015bci. Istotne jest tak\\u017ce kryterium wieku \\u2013 instytucje nie po\\u017cycz\\u0105 \\u015brodk\\u00f3w osobom po przekroczeniu 70-75 lat.\"}}]}<\/script>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Chcesz kupi\u0107 w\u0142asne cztery k\u0105ty, ale sen z powiek sp\u0119dza Ci pytanie: czy dostan\u0119 kredyt hipoteczny, bo przecie\u017c bez niego [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":67,"featured_media":5113,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"yasr_overall_rating":0,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[243,3],"tags":[71],"class_list":["post-5111","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-madre-pozyczanie","category-poradniki","tag-hipoteczne"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Warunki do kredytu hipotecznego | Finanse Rankomat<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Zastanawiasz si\u0119 jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny? Sprawd\u017a najwa\u017cniejsze informacje!\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"pl_PL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Warunki do kredytu hipotecznego | Finanse Rankomat\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Zastanawiasz si\u0119 jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny? Sprawd\u017a najwa\u017cniejsze informacje!\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2021-11-10T10:57:55+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2025-11-25T07:26:49+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"2560\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"1709\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Justyna Czerwi\u0144ska\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@rankomat\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Napisane przez\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Justyna Czerwi\u0144ska\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Szacowany czas czytania\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"16 minut\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/\"},\"author\":{\"name\":\"Justyna Czerwi\u0144ska\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/ea8167fc1747946ef4ee8022979e6c92\"},\"headline\":\"Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?\",\"datePublished\":\"2021-11-10T10:57:55+00:00\",\"dateModified\":\"2025-11-25T07:26:49+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/\"},\"wordCount\":3186,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\",\"keywords\":[\"hipoteczne\"],\"articleSection\":[\"M\u0105dre po\u017cyczanie\",\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg\",\"width\":2560,\"height\":1709,\"caption\":\"para wprowadzaj\u0105ca si\u0119 do nowego domu\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Finanse\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Poradniki\",\"item\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?\"}]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/ea8167fc1747946ef4ee8022979e6c92\",\"name\":\"Justyna Czerwi\u0144ska\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"pl-PL\",\"@id\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/thumbs\/gallery_box_square\/2023-04\/justyna-czerwi-ska.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/rankomat.pl\/thumbs\/gallery_box_square\/2023-04\/justyna-czerwi-ska.jpg\",\"caption\":\"Justyna Czerwi\u0144ska\"},\"description\":\"Autorka artyku\u0142\u00f3w przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prze\u015bwietla produkty bankowe t\u0142umacz\u0105c w prosty spos\u00f3b ich zawi\u0142o\u015bci. Dba, aby nikt nie nabra\u0142 si\u0119 na bankowy kruczek. Interesuje si\u0119 tak\u017ce finansami firmowymi i tematami na styku pieni\u0119dzy i dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, czyli podatkami, sk\u0142adkami i pozosta\u0142ymi daninami.\",\"url\":\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/jczerwinska\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Warunki do kredytu hipotecznego | Finanse Rankomat","description":"Zastanawiasz si\u0119 jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny? Sprawd\u017a najwa\u017cniejsze informacje!","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/","og_locale":"pl_PL","og_type":"article","og_title":"Warunki do kredytu hipotecznego | Finanse Rankomat","og_description":"Zastanawiasz si\u0119 jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny? Sprawd\u017a najwa\u017cniejsze informacje!","og_url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/","og_site_name":"Por\u00f3wnywarka finansowa Rankomat","article_publisher":"https:\/\/www.facebook.com\/rankomatpl\/","article_published_time":"2021-11-10T10:57:55+00:00","article_modified_time":"2025-11-25T07:26:49+00:00","og_image":[{"width":2560,"height":1709,"url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Justyna Czerwi\u0144ska","twitter_card":"summary_large_image","twitter_creator":"@rankomat","twitter_site":"@rankomat","twitter_misc":{"Napisane przez":"Justyna Czerwi\u0144ska","Szacowany czas czytania":"16 minut"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/"},"author":{"name":"Justyna Czerwi\u0144ska","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/ea8167fc1747946ef4ee8022979e6c92"},"headline":"Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?","datePublished":"2021-11-10T10:57:55+00:00","dateModified":"2025-11-25T07:26:49+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/"},"wordCount":3186,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg","keywords":["hipoteczne"],"articleSection":["M\u0105dre po\u017cyczanie","Poradniki"],"inLanguage":"pl-PL","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#respond"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/2021\/11\/para_kredyt_hipoteczny-scaled.jpg","width":2560,"height":1709,"caption":"para wprowadzaj\u0105ca si\u0119 do nowego domu"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/jakie-warunki-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Finanse","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Poradniki","item":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/poradniki\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby dosta\u0107 kredyt hipoteczny?"}]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/ea8167fc1747946ef4ee8022979e6c92","name":"Justyna Czerwi\u0144ska","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"pl-PL","@id":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/rankomat.pl\/thumbs\/gallery_box_square\/2023-04\/justyna-czerwi-ska.jpg","contentUrl":"https:\/\/rankomat.pl\/thumbs\/gallery_box_square\/2023-04\/justyna-czerwi-ska.jpg","caption":"Justyna Czerwi\u0144ska"},"description":"Autorka artyku\u0142\u00f3w przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prze\u015bwietla produkty bankowe t\u0142umacz\u0105c w prosty spos\u00f3b ich zawi\u0142o\u015bci. Dba, aby nikt nie nabra\u0142 si\u0119 na bankowy kruczek. Interesuje si\u0119 tak\u017ce finansami firmowymi i tematami na styku pieni\u0119dzy i dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, czyli podatkami, sk\u0142adkami i pozosta\u0142ymi daninami.","url":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/author\/jczerwinska\/"}]}},"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":205,"sum_votes":992},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5111","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/users\/67"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5111"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5111\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5113"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5111"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5111"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5111"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}