![\"zarchiwizowane](\"https:\/\/rankomat.pl\/finanse\/wp-content\/uploads\/thumbs\/header_bg\/2018\/07\/przedawnienie-pozyczki.jpg\")
\n <\/source><\/source><\/picture>\n <\/header>\n <\/div>Najwa\u017cniejsze informacje<\/h2>\n- \u015awiadome czekanie na przedawnienie po\u017cyczki nie jest dobrym rozwi\u0105zaniem, a mo\u017ce wi\u0105za\u0107 z niepotrzebnymi k\u0142opotami.<\/li>\n
- Przedawnienie zobowi\u0105zania (po\u017cyczki) wzgl\u0119dem instytucji pozabankowej nast\u0119puje po up\u0142ywie 3 lat, a wobec os\u00f3b fizycznych dopiero po dekadzie, czyli po 6 latach.<\/li>\n
- Aby wyegzekwowa\u0107 zwrot nale\u017cno\u015bci, firma w tym czasie mo\u017ce podj\u0105\u0107 r\u00f3\u017cne dzia\u0142ania windykacyjne wraz z zaj\u0119ciem komorniczym<\/li>\n
- Je\u017celi firma zdecyduje si\u0119 zaprzesta\u0107 dzia\u0142a\u0144 w celu odzyskania d\u0142ugu, ten mo\u017ce si\u0119 przedawni\u0107<\/li>\n
- Po\u017cyczka staje si\u0119 zobowi\u0105zaniem naturalnym i nie wymaga ju\u017c sp\u0142aty \u2013 w ostatnim dniu roku, kt\u00f3rego up\u0142ywa termin przedawnienia<\/li>\n<\/ol>\n
\u00a0<\/p>\n<\/div>\n
\n Z tego artyku\u0142u dowiesz si\u0119:<\/span>\n \n - 1. Na czym polega przedawnienie po\u017cyczki i chwil\u00f3wki?<\/a><\/li>
- 2. Przedawnienie po\u017cyczki prywatnej i w instytucji pozabankowej<\/a><\/li>
- 3. Jak wyliczy\u0107 dat\u0119 przedawnienia po\u017cyczki?<\/a><\/li>
- 4. Od kiedy liczy si\u0119 przeterminowanie d\u0142ugu?<\/a><\/li>
- 5. Konsekwencje zwi\u0105zane z przedawnieniem po\u017cyczki i chwil\u00f3wki<\/a><\/li>
- 6. Przerwanie biegu przedawnienia<\/a><\/li>
- 7. Czy warto czeka\u0107 na przedawnienie po\u017cyczki lub chwil\u00f3wki?<\/a><\/li>
- 8. Czy da si\u0119 odzyska\u0107 przedawniony d\u0142ug?\u00a0<\/a><\/li>
- 9. Przedawnienie po\u017cyczki, a ugoda z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105<\/a><\/li>
- 10. (Nie)skuteczna windykacja po latach<\/a><\/li>
- 11. Ciemne strony przedawnienia<\/a><\/li>
- 12. Przedawnienie \u2013 smutna konieczno\u015b\u0107<\/a><\/li><\/ul>\n <\/div>\n <\/div>\n
Na czym polega przedawnienie po\u017cyczki i chwil\u00f3wki?<\/h2>\n
Tutaj warto odnie\u015b\u0107 si\u0119 do terminologii prawnej. Z przedawnieniem po\u017cyczki mamy do czynienia, je\u017celi istnieje mo\u017cliwo\u015b\u0107 uchylenia roszcze\u0144 wzgl\u0119dem po\u017cyczkobiorcy w okre\u015blonych przypadkach, dzi\u0119ki czemu nie jest zobowi\u0105zany do sp\u0142aty d\u0142ugu.<\/p>\n
Dok\u0142adne informacje na ten temat opisuje artyku\u0142 118 Kodeksu Cywilnego, kt\u00f3ry wskazuje:<\/p>\n
\u201cJe\u017celi przepis szczeg\u00f3lny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi sze\u015b\u0107 lat, a dla roszcze\u0144 o \u015bwiadczenia okresowe oraz roszcze\u0144 zwi\u0105zanych z prowadzeniem dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej \u2013 trzy lata\u201d\u00a0<\/em><\/p>\nPowy\u017cszy artyku\u0142 wskazuje nie tylko terminy, kiedy mo\u017cna m\u00f3wi\u0107 o przedawnieniu po\u017cyczki, ale r\u00f3wnie\u017c jakie rozr\u00f3\u017cnienie czasowa przypada dla os\u00f3b fizycznych, a os\u00f3b prowadz\u0105cych w\u0142asn\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105. Przedawnienie inaczej wygl\u0105da w przypadku po\u017cyczek od os\u00f3b fizycznych, a os\u00f3b, kt\u00f3re zaci\u0105gn\u0119\u0142y po\u017cyczk\u0119 od instytucji finansowych, czyli firm pozabankowych. Okre\u015blenie terminu sp\u0142aty lub brak takiego terminu r\u00f3wnie\u017c jest bardzo wa\u017cne w tym przypadku.<\/p>\n
M\u00f3wi\u0105c o przedawnieniu, trzeba pami\u0119ta\u0107, \u017ce <\/span>nie nast\u0119puje ono automatycznie po up\u0142ywie czasu okre\u015blonego w Kodeksie cywilnym. Oznacza<\/span> po prostu<\/span>, \u017ce nie istniej\u0105 prawne podstawy, do kt\u00f3rych m\u00f3g\u0142by odwo\u0142a\u0107 si\u0119 wierzyciel, gdyby chcia\u0142 dochodzi\u0107 sp\u0142aty d\u0142ugu przez d\u0142u\u017cnika<\/span> na drodze s\u0105dowej, poniewa\u017c d\u0142u\u017cnik mo\u017ce powo\u0142a\u0107 si\u0119 na obowi\u0105zuj\u0105ce przepisy i odm\u00f3wi\u0107 uregulowania swoich zobowi\u0105za\u0144.<\/span> Przenosz\u0105c to na grunt po\u017cyczek <\/span>pozabankowych<\/span>, mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce w przypadku po\u017cyczkodawc\u00f3w ich zobowi\u0105zanie nie wymaga sp\u0142aty nawet wtedy, gdy firma <\/span>pozabankowa<\/span> b\u0119dzie si\u0119 o to upomina\u0142a.<\/span>\u00a0<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p>\nPrzedawnienie po\u017cyczki prywatnej i w instytucji pozabankowej<\/h2>\n
#1. W my\u015bl tego zapisu, <\/span>przedawnienie zobowi\u0105zania wzgl\u0119dem instytucji pozabankowej nast\u0119puje po up\u0142ywie 3 lat<\/b>, a wobec os\u00f3b fizycznych dopiero po 6 latach.<\/strong><\/span><\/p>\n#2. Je\u017celi wi\u0119c po\u017cyczkobiorca nie odda d\u0142ugu w terminie okre\u015blonym umow\u0105, po\u017cyczkodawca instytucjonalny ma dok\u0142adnie trzy lata (licz\u0105c od daty ustalonej jako dzie\u0144 sp\u0142aty po\u017cyczki), aby wyegzekwowa\u0107 zwrot nale\u017cno\u015bci. W tym czasie mo\u017ce podj\u0105\u0107 r\u00f3\u017cnorakie dzia\u0142ania windykacyjne, w tym tak\u017ce skierowa\u0107 spraw\u0119 do s\u0105du. <\/span><\/p>\n#3. Je\u015bli jednak firma po\u017cyczkowa nie podejmie \u017cadnych dzia\u0142a\u0144 lub w pewnym momencie porzuci wszelkie starania o odzyskanie d\u0142ugu, po up\u0142ywie trzech lat po\u017cyczonych pieni\u0119dzy mo\u017ce ju\u017c nie odzyska\u0107. <\/span>Klient nie musi (cho\u0107 powinien!) regulowa\u0107 takiego d\u0142ugu.<\/b><\/p>\n<\/div><\/div>Jak wyliczy\u0107 dat\u0119 przedawnienia po\u017cyczki?<\/h2>\n
Zanim wprowadzono powy\u017csz\u0105 ustaw\u0119, dok\u0142adne ustalenie daty przedawnienia po\u017cyczki by\u0142o bardzo trudne. Problemy w ustaleniu daty sprawia\u0142y r\u00f3wnie\u017c kwestie lat przest\u0119pnych, wolnych dni od pracy, czy d\u0142ugo\u015bci miesi\u0119cy. Zazwyczaj ko\u0144czy\u0142o si\u0119 to indywidualnie rozpatrywanymi interpretacjami prawa s\u0105dowego i komorniczego.<\/p>\n
W tym momencie bardzo prosto jest wyliczy\u0107 dok\u0142adn\u0105 dat\u0119 przedawnienia po\u017cyczki.<\/p>\n
Zgodnie z aktualnymi zasadami, po\u017cyczka staje si\u0119 zobowi\u0105zaniem naturalnym (nie wymaga ju\u017c sp\u0142aty) w ostatnim dniu roku, kt\u00f3rego up\u0142ywa termin przedawnienia. To proste i \u0142atwe rozwi\u0105zanie zacznie u\u0142atwi\u0142o \u017cycie nie tylko po\u017cyczkobiorcom, ale te\u017c firmom po\u017cyczkowym.<\/p>\n
Wyja\u015bnimy to na przyk\u0142adzie: gdy termin sp\u0142aty zobowi\u0105za\u0144 minie np. 16 stycznia 2021 roku, d\u0142ug wobec firmy po\u017cyczkowej ulegnie przedawnieniu dopiero 31 grudnia 2024 roku<\/strong>. Tym samym ustawowe 3 lata mog\u0105 wyd\u0142u\u017cy\u0107 si\u0119 prawie do 4 lat.<\/p>\nOd kiedy liczy si\u0119 przeterminowanie d\u0142ugu?<\/h2>\n
Przeterminowanie d\u0142ugu liczymy w odniesieniu do ostatniego znanego terminu sp\u0142aty po\u017cyczki. W tym celu warto wcze\u015bniej dok\u0142adnie przeanalizowa\u0107 swoj\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 i sprawdzi\u0107, kiedy nast\u0105pi\u0142a ostatnia rata po\u017cyczki. Je\u015bli od tego czasu firma po\u017cyczkowa nie kontaktowa\u0142a si\u0119 i nie wynios\u0142a konsekwencji wobec po\u017cyczkobiorcy, mo\u017cna od wtedy liczy\u0107 termin \u201eprzeterminowania d\u0142ugu\u201d.<\/p>\n
Konsekwencje zwi\u0105zane z przedawnieniem po\u017cyczki i chwil\u00f3wki<\/h2>\n
Nieuczciwie post\u0119powanie, takie jak \u015bwiadome niesp\u0142acanie d\u0142ugu wobec firmy po\u017cyczkowej zawsze ko\u0144czy si\u0119 \u017ale dla po\u017cyczkobiorcy<\/strong>. Trudno przypuszcza\u0107, by po\u017cyczkodawca bezczynnie czeka\u0142, a\u017c dojdzie do przedawnienia. Zanim to si\u0119 stanie, podejmie zapewne <\/span>okre\u015blone <\/span>kroki<\/span>.<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p>\nWierzyciel ma prawo zastosowa\u0107 wiele czynno\u015bci, aby wyegzekwowa\u0107 d\u0142ug od po\u017cyczkobiorcy. Na pocz\u0105tku d\u0142u\u017cnik otrzymuje monity<\/strong>, czyli upomnienia dotycz\u0119 nieuregulowanych terminowo sp\u0142at.<\/p>\nFirma pozabankowa mo\u017ce zleci\u0107 dzia\u0142ania windykacyjne firmie windykacyjnej, a ta mo\u017ce nawi\u0105za\u0107 porozumienie z d\u0142u\u017cnikiem lub przeprowadzi\u0107 post\u0119powanie windykacyjne. Windykator nie egzekwuje nale\u017cno\u015bci, gdy\u017c le\u017cy to w kompetencjach komornika. W momencie, gdy sprawa trafia do komornika, do d\u0142ugu doliczane s\u0105 r\u00f3wnie\u017c pozosta\u0142e koszty niedotrzymania terminu, w tym karne odsetki.<\/p>\n
Dodatkowo d\u0142u\u017cnik trafia do baz d\u0142u\u017cnik\u00f3w<\/strong>. Oznacza to, \u017ce nie b\u0119dzie mo\u017cna ubiega\u0107 si\u0119 o kolejn\u0105 po\u017cyczk\u0119 b\u0105d\u017a kredyt w kolejnej firmie. Dodatkowo obecno\u015b\u0107 w bazach uniemo\u017cliwia np. kupna telefonu na abonament czy zakup\u00f3w na raty.<\/p>\nPrzerwanie biegu przedawnienia<\/h2>\n
W kontek\u015bcie tematu przedawnienia po\u017cyczki pojawia si\u0119 r\u00f3wnie\u017c wa\u017cny temat, kt\u00f3rym jest przerwanie biegu przedawnienia. Co to oznacza? Przerwany bieg przedawnienia wyst\u0119puje, gdy przedawnienie zaczyna si\u0119 od nowa. W takim przypadku nie wystarczy oblicza\u0107 trzech lat od chwili, kiedy mia\u0142a nast\u0105pi\u0107 sp\u0142ata, gdy\u017c bieg przedawnienia m\u00f3g\u0142 zosta\u0107 w tym czasie przerwany.<\/p>\n
Jakie dzia\u0142ania mo\u017cna uzna\u0107 za \u201eprzerwanie biegu przedawnienia\u201d? Na przyk\u0142ad rozpocz\u0119cie mediacji, ale r\u00f3wnie\u017c uznanie d\u0142ugu przez d\u0142u\u017cnika<\/strong>. Firmy pozabankowe oraz firmy windykacyjne dzia\u0142aj\u0105ce w ich imieniu, wykorzystuj\u0105 wszystkie mo\u017cliwe sposoby, aby odzyska\u0107 d\u0142ug.<\/p>\nNajcz\u0119stsz\u0105 metod\u0105, w celu odzyskania d\u0142ugu jest skierowanie sprawy do s\u0105du<\/strong>. Ka\u017cda czynno\u015b\u0107 podejmowana przez s\u0105d przerywa przebieg przedawnienia<\/strong>. Dlatego przedawnienie b\u0119dzie liczone na nowo, dopiero od zako\u0144czenia sprawy s\u0105dowej.<\/p>\nSamo wys\u0142ane wezwanie do zap\u0142aty od firmy po\u017cyczkowej nie przerywa biegu przedawnienia<\/strong>. Jego rol\u0105 jest przypomnienie o konieczno\u015bci sp\u0142aty d\u0142ugu.<\/p>\nCzy warto czeka\u0107 na przedawnienie po\u017cyczki lub chwil\u00f3wki?<\/h2>\n
Nie warto<\/strong>. Niesp\u0142acanie w terminie po\u017cyczki ratalnej b\u0105d\u017a chwil\u00f3wki zawsze sko\u0144czy si\u0119 dla d\u0142u\u017cnika wieloma negatywnymi konsekwencjami oraz bardzo wysokim d\u0142ugiem do sp\u0142aty.<\/p>\nPo\u017cyczkodawca nie zawsze zgodzi si\u0119 na bezp\u0142atne refinansowanie czy przed\u0142u\u017cenie sp\u0142aty terminu po\u017cyczki, aczkolwiek nawet to rozwi\u0105zanie jest finalnie znacznie ta\u0144sze i bezpieczniejsze ni\u017c mierzenie si\u0119 z konsekwencjami czekania na przedawnienie<\/strong>.<\/p>\nDodatkowo d\u0142u\u017cnik, kt\u00f3ry nie sp\u0142aci\u0142 w terminie po\u017cyczki b\u0105d\u017a raty i nie zwr\u00f3ci\u0142 si\u0119 do swojej firmy pozabankowej b\u0105d\u017a banku o odroczenie terminu sp\u0142aty \u2013 trafia do bazy d\u0142u\u017cnik\u00f3w. Negatywna historia w BIK, ERIF czy BIG na trwa\u0142e mo\u017ce przekre\u015bli\u0107 szans\u0119 na otrzymanie po\u017cyczki b\u0105d\u017a kredytu w przysz\u0142o\u015bci.<\/p>\n
Czy da si\u0119 odzyska\u0107 przedawniony d\u0142ug?<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\nD\u0142ug, kt\u00f3ry uleg\u0142 przedawnieniu, to \u201ezobowi\u0105zanie naturalne\u201d, czyli takie, kt\u00f3rego nie mo\u017cna dochodzi\u0107 w s\u0105dzie. Czy w takiej sytuacji wierzycielowi pozostaj\u0105 jakie\u015b inne opcje? C\u00f3\u017c, jedyna to chyba\u2026 liczenie na to, \u017ce d\u0142u\u017cnik zechce uczciwie sp\u0142aci\u0107 sw\u00f3j d\u0142ug. Najwi\u0119ksz\u0105 broni\u0105 w r\u0119ku firm pozabankowych jest wspominana wy\u017cej mo\u017cliwo\u015b\u0107 dodania informacji o nierzetelnym kliencie do og\u00f3lnokrajowych rejestr\u00f3w d\u0142u\u017cnik\u00f3w, kt\u00f3re skutecznie utrudni\u0105 mu wnioskowanie o po\u017cyczki i inne produkty finansowe czy nawet zakup sprz\u0119tu na raty w przysz\u0142o\u015bci.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\nPrzedawnienie po\u017cyczki, a ugoda z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105<\/h2>\n
Jak ju\u017c wspominali\u015bmy, jednym z rozwi\u0105za\u0144 dla po\u017cyczkobiorcy, kt\u00f3ry posiada niesp\u0142acony d\u0142ug jest ugoda z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105.<\/p>\n
Podpisuj\u0105c umow\u0119 po\u017cyczki, warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce <\/span>po\u017cyczkodawcy przygotowali szereg rozwi\u0105za\u0144 dla os\u00f3b, kt\u00f3re z r\u00f3\u017cnych przyczyn nie s\u0105 stanie sp\u0142aci\u0107 po\u017cyczki na czas<\/b>. <\/span><\/p>\nW przypadku problem\u00f3w ze zwrotem d\u0142ugu mo\u017cna zatem skorzysta\u0107 z opcji refinansowania b\u0105d\u017a przed\u0142u\u017cenia po\u017cyczki, a w szczeg\u00f3lnych wypadkach negocjowa\u0107 z po\u017cyczkodawc\u0105 indywidualne warunki sp\u0142aty.<\/span><\/p>\nDo ugody z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105 zawsze dochodzi na okre\u015blonych indywidualnie, mi\u0119dzy oboma stronami warunkach. Firmy po\u017cyczkowe zazwyczaj ch\u0119tnie godz\u0105 si\u0119 na ugod\u0119, tak aby po\u017cyczkobiorca m\u00f3g\u0142 uregulowa\u0107 d\u0142ug i firma mog\u0142a odzyska\u0107 nale\u017cne pieni\u0105dze.<\/p>\n
(Nie)skuteczna windykacja po latach<\/h2>\n
#1. Sytuacje kiedy po\u017cyczkodawca przypomina sobie o zad\u0142u\u017conym kliencie po 5 czy 6 latach nie s\u0105 jednak rzadko\u015bci\u0105. <\/span><\/p>\n\n- Instytucje finansowe cz\u0119sto bazuj\u0105 na niewiedzy konsument\u00f3w w temacie przedawnie\u0144 i pr\u00f3buj\u0105 odzyska\u0107 d\u0142ug, kt\u00f3rego po\u017cyczkobiorca teoretycznie nie musi wcale oddawa\u0107. <\/span><\/li>\n
- Przy okazji bardzo cz\u0119sto strasz\u0105 tak\u017ce konsekwencjami wynikaj\u0105cymi z braku takiej sp\u0142aty. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
#2. Nie maj\u0105cy rozeznania w temacie i przestraszeni klienci godz\u0105 si\u0119 zatem na \u201cpolubowne\u201d za\u0142atwienie sprawy. <\/span><\/p>\n\n- Tym samym zostaj\u0105 zobligowani do sp\u0142aty przedawnionego zobowi\u0105zania na okre\u015blonych warunkach \u2013 je\u015bli tego nie zrobi\u0105, sprawa mo\u017ce trafi\u0107 do s\u0105du, a tu cz\u0119sto ju\u017c tylko krok dzieli ich od egzekucji komorniczej. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
#3. Maj\u0105c odpowiedni\u0105 wiedz\u0119 o przedawnieniu mo\u017cna jednak unikn\u0105\u0107 opisanego wy\u017cej scenariusza. <\/span><\/p>\n\n- Wystarczy przy pr\u00f3bie windykacji poinformowa\u0107 windykatora, \u017ce zobowi\u0105zanie zosta\u0142o przedawnione i nie musimy go sp\u0142aca\u0107.<\/b> Podobn\u0105 argumentacj\u0119 mo\u017cna tak\u017ce zastosowa\u0107 w przypadku skierowania sprawy do s\u0105du. <\/span><\/li>\n
- Niemal we wszystkich takich przypadkach roszczenia wierzyciela powinny zosta\u0107 oddalone.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n
Ciemne strony przedawnienia<\/h2>\n
#1. Cho\u0107 wydawa\u0107 si\u0119 mo\u017ce, \u017ce przedawnienie to dla klienta sytuacja komfortowa (nie musi przecie\u017c zwraca\u0107 po\u017cyczonych pieni\u0119dzy), tak naprawd\u0119 niesp\u0142acony d\u0142ug mo\u017ce mocno zaci\u0105\u017cy\u0107 na jego wiarygodno\u015bci kredytowej. <\/span><\/p>\n#2. <\/span>Bazy takie jak BIK b\u0119d\u0105 przechowywa\u0142y informacje o takim zobowi\u0105zaniu wraz z adnotacj\u0105 i\u017c nie zosta\u0142o ono uregulowane<\/b>. <\/span><\/p>\n\n- Tym samym scoring punktowy takiego konsumenta poszybuje mocno w d\u00f3\u0142. <\/span><\/li>\n
- To z kolei rodzi problemu z zaci\u0105gni\u0119ciem kolejnej po\u017cyczki, wzi\u0119ciem kredytu czy cho\u0107by zrobieniem zakup\u00f3w na raty. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
#3. Ze wzgl\u0119du na negatywny wp\u0142yw niesp\u0142aconego d\u0142ugu na wygl\u0105d historii kredytowej, wielu klient\u00f3w mimo prawa do przedawnienia decyduje si\u0119 uregulowa\u0107 zaleg\u0142e zobowi\u0105zanie. <\/span><\/p>\nPrzedawnienie \u2013 smutna konieczno\u015b\u0107<\/h2>\n
Czekanie a\u017c roszczenie firmy po\u017cyczkowej si\u0119 przedawni nie jest dobrym wyj\u015bciem.<\/p>\n
\n- Po pierwsze, zamyka nam to drog\u0119 do innych produkt\u00f3w finansowych, a po drugie, po\u017cyczkodawcy pozabankowi nie wahaj\u0105 si\u0119 skierowa\u0107 sprawy na drog\u0119 s\u0105dow\u0105, co generuje jedynie dodatkowe koszty po stronie klienta. <\/span><\/li>\n
- Lepiej zatem otwarcie przyzna\u0107 si\u0119 do problemu ze sp\u0142at\u0105 i podj\u0105\u0107 pr\u00f3b\u0119 negocjowania warunk\u00f3w umowy. <\/span><\/li>\n
- Po\u017cyczkodawcy r\u00f3wnie\u017c zale\u017cy na odzyskaniu swoich pieni\u0119dzy, wi\u0119c w wi\u0119kszo\u015bci przypadk\u00f3w powinien p\u00f3j\u015b\u0107 nam na r\u0119k\u0119. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
Potrzebujesz po\u017cyczki, ale obawiasz si\u0119 ewentualnych konsekwencji nieterminowej sp\u0142aty? Zobacz, gdzie bezpiecznie po\u017cyczysz pieni\u0105dze, a w razie problem\u00f3w b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 skorzysta\u0107 z refinansowania b\u0105d\u017a przed\u0142u\u017cenia sp\u0142aty zobowi\u0105zania!<\/b><\/p>\n
\u00a0<\/p>\n<\/div>\n
- 1. Na czym polega przedawnienie po\u017cyczki i chwil\u00f3wki?<\/a><\/li>
- 2. Przedawnienie po\u017cyczki prywatnej i w instytucji pozabankowej<\/a><\/li>
- 3. Jak wyliczy\u0107 dat\u0119 przedawnienia po\u017cyczki?<\/a><\/li>
- 4. Od kiedy liczy si\u0119 przeterminowanie d\u0142ugu?<\/a><\/li>
- 5. Konsekwencje zwi\u0105zane z przedawnieniem po\u017cyczki i chwil\u00f3wki<\/a><\/li>
- 6. Przerwanie biegu przedawnienia<\/a><\/li>
- 7. Czy warto czeka\u0107 na przedawnienie po\u017cyczki lub chwil\u00f3wki?<\/a><\/li>
- 8. Czy da si\u0119 odzyska\u0107 przedawniony d\u0142ug?\u00a0<\/a><\/li>
- 9. Przedawnienie po\u017cyczki, a ugoda z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105<\/a><\/li>
- 10. (Nie)skuteczna windykacja po latach<\/a><\/li>
- 11. Ciemne strony przedawnienia<\/a><\/li>
- 12. Przedawnienie \u2013 smutna konieczno\u015b\u0107<\/a><\/li><\/ul>\n <\/div>\n <\/div>\n
Na czym polega przedawnienie po\u017cyczki i chwil\u00f3wki?<\/h2>\n
Tutaj warto odnie\u015b\u0107 si\u0119 do terminologii prawnej. Z przedawnieniem po\u017cyczki mamy do czynienia, je\u017celi istnieje mo\u017cliwo\u015b\u0107 uchylenia roszcze\u0144 wzgl\u0119dem po\u017cyczkobiorcy w okre\u015blonych przypadkach, dzi\u0119ki czemu nie jest zobowi\u0105zany do sp\u0142aty d\u0142ugu.<\/p>\n
Dok\u0142adne informacje na ten temat opisuje artyku\u0142 118 Kodeksu Cywilnego, kt\u00f3ry wskazuje:<\/p>\n
\u201cJe\u017celi przepis szczeg\u00f3lny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi sze\u015b\u0107 lat, a dla roszcze\u0144 o \u015bwiadczenia okresowe oraz roszcze\u0144 zwi\u0105zanych z prowadzeniem dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej \u2013 trzy lata\u201d\u00a0<\/em><\/p>\n
Powy\u017cszy artyku\u0142 wskazuje nie tylko terminy, kiedy mo\u017cna m\u00f3wi\u0107 o przedawnieniu po\u017cyczki, ale r\u00f3wnie\u017c jakie rozr\u00f3\u017cnienie czasowa przypada dla os\u00f3b fizycznych, a os\u00f3b prowadz\u0105cych w\u0142asn\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105. Przedawnienie inaczej wygl\u0105da w przypadku po\u017cyczek od os\u00f3b fizycznych, a os\u00f3b, kt\u00f3re zaci\u0105gn\u0119\u0142y po\u017cyczk\u0119 od instytucji finansowych, czyli firm pozabankowych. Okre\u015blenie terminu sp\u0142aty lub brak takiego terminu r\u00f3wnie\u017c jest bardzo wa\u017cne w tym przypadku.<\/p>\n
M\u00f3wi\u0105c o przedawnieniu, trzeba pami\u0119ta\u0107, \u017ce <\/span>nie nast\u0119puje ono automatycznie po up\u0142ywie czasu okre\u015blonego w Kodeksie cywilnym. Oznacza<\/span> po prostu<\/span>, \u017ce nie istniej\u0105 prawne podstawy, do kt\u00f3rych m\u00f3g\u0142by odwo\u0142a\u0107 si\u0119 wierzyciel, gdyby chcia\u0142 dochodzi\u0107 sp\u0142aty d\u0142ugu przez d\u0142u\u017cnika<\/span> na drodze s\u0105dowej, poniewa\u017c d\u0142u\u017cnik mo\u017ce powo\u0142a\u0107 si\u0119 na obowi\u0105zuj\u0105ce przepisy i odm\u00f3wi\u0107 uregulowania swoich zobowi\u0105za\u0144.<\/span> Przenosz\u0105c to na grunt po\u017cyczek <\/span>pozabankowych<\/span>, mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce w przypadku po\u017cyczkodawc\u00f3w ich zobowi\u0105zanie nie wymaga sp\u0142aty nawet wtedy, gdy firma <\/span>pozabankowa<\/span> b\u0119dzie si\u0119 o to upomina\u0142a.<\/span>\u00a0<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n
Przedawnienie po\u017cyczki prywatnej i w instytucji pozabankowej<\/h2>\n
#1. W my\u015bl tego zapisu, <\/span>przedawnienie zobowi\u0105zania wzgl\u0119dem instytucji pozabankowej nast\u0119puje po up\u0142ywie 3 lat<\/b>, a wobec os\u00f3b fizycznych dopiero po 6 latach.<\/strong><\/span><\/p>\n
#2. Je\u017celi wi\u0119c po\u017cyczkobiorca nie odda d\u0142ugu w terminie okre\u015blonym umow\u0105, po\u017cyczkodawca instytucjonalny ma dok\u0142adnie trzy lata (licz\u0105c od daty ustalonej jako dzie\u0144 sp\u0142aty po\u017cyczki), aby wyegzekwowa\u0107 zwrot nale\u017cno\u015bci. W tym czasie mo\u017ce podj\u0105\u0107 r\u00f3\u017cnorakie dzia\u0142ania windykacyjne, w tym tak\u017ce skierowa\u0107 spraw\u0119 do s\u0105du. <\/span><\/p>\n
#3. Je\u015bli jednak firma po\u017cyczkowa nie podejmie \u017cadnych dzia\u0142a\u0144 lub w pewnym momencie porzuci wszelkie starania o odzyskanie d\u0142ugu, po up\u0142ywie trzech lat po\u017cyczonych pieni\u0119dzy mo\u017ce ju\u017c nie odzyska\u0107. <\/span>Klient nie musi (cho\u0107 powinien!) regulowa\u0107 takiego d\u0142ugu.<\/b><\/p>\n
<\/div><\/div>Jak wyliczy\u0107 dat\u0119 przedawnienia po\u017cyczki?<\/h2>\n
Zanim wprowadzono powy\u017csz\u0105 ustaw\u0119, dok\u0142adne ustalenie daty przedawnienia po\u017cyczki by\u0142o bardzo trudne. Problemy w ustaleniu daty sprawia\u0142y r\u00f3wnie\u017c kwestie lat przest\u0119pnych, wolnych dni od pracy, czy d\u0142ugo\u015bci miesi\u0119cy. Zazwyczaj ko\u0144czy\u0142o si\u0119 to indywidualnie rozpatrywanymi interpretacjami prawa s\u0105dowego i komorniczego.<\/p>\n
W tym momencie bardzo prosto jest wyliczy\u0107 dok\u0142adn\u0105 dat\u0119 przedawnienia po\u017cyczki.<\/p>\n
Zgodnie z aktualnymi zasadami, po\u017cyczka staje si\u0119 zobowi\u0105zaniem naturalnym (nie wymaga ju\u017c sp\u0142aty) w ostatnim dniu roku, kt\u00f3rego up\u0142ywa termin przedawnienia. To proste i \u0142atwe rozwi\u0105zanie zacznie u\u0142atwi\u0142o \u017cycie nie tylko po\u017cyczkobiorcom, ale te\u017c firmom po\u017cyczkowym.<\/p>\n
Wyja\u015bnimy to na przyk\u0142adzie: gdy termin sp\u0142aty zobowi\u0105za\u0144 minie np. 16 stycznia 2021 roku, d\u0142ug wobec firmy po\u017cyczkowej ulegnie przedawnieniu dopiero 31 grudnia 2024 roku<\/strong>. Tym samym ustawowe 3 lata mog\u0105 wyd\u0142u\u017cy\u0107 si\u0119 prawie do 4 lat.<\/p>\n
Od kiedy liczy si\u0119 przeterminowanie d\u0142ugu?<\/h2>\n
Przeterminowanie d\u0142ugu liczymy w odniesieniu do ostatniego znanego terminu sp\u0142aty po\u017cyczki. W tym celu warto wcze\u015bniej dok\u0142adnie przeanalizowa\u0107 swoj\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 i sprawdzi\u0107, kiedy nast\u0105pi\u0142a ostatnia rata po\u017cyczki. Je\u015bli od tego czasu firma po\u017cyczkowa nie kontaktowa\u0142a si\u0119 i nie wynios\u0142a konsekwencji wobec po\u017cyczkobiorcy, mo\u017cna od wtedy liczy\u0107 termin \u201eprzeterminowania d\u0142ugu\u201d.<\/p>\n
Konsekwencje zwi\u0105zane z przedawnieniem po\u017cyczki i chwil\u00f3wki<\/h2>\n
Nieuczciwie post\u0119powanie, takie jak \u015bwiadome niesp\u0142acanie d\u0142ugu wobec firmy po\u017cyczkowej zawsze ko\u0144czy si\u0119 \u017ale dla po\u017cyczkobiorcy<\/strong>. Trudno przypuszcza\u0107, by po\u017cyczkodawca bezczynnie czeka\u0142, a\u017c dojdzie do przedawnienia. Zanim to si\u0119 stanie, podejmie zapewne <\/span>okre\u015blone <\/span>kroki<\/span>.<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n
Wierzyciel ma prawo zastosowa\u0107 wiele czynno\u015bci, aby wyegzekwowa\u0107 d\u0142ug od po\u017cyczkobiorcy. Na pocz\u0105tku d\u0142u\u017cnik otrzymuje monity<\/strong>, czyli upomnienia dotycz\u0119 nieuregulowanych terminowo sp\u0142at.<\/p>\n
Firma pozabankowa mo\u017ce zleci\u0107 dzia\u0142ania windykacyjne firmie windykacyjnej, a ta mo\u017ce nawi\u0105za\u0107 porozumienie z d\u0142u\u017cnikiem lub przeprowadzi\u0107 post\u0119powanie windykacyjne. Windykator nie egzekwuje nale\u017cno\u015bci, gdy\u017c le\u017cy to w kompetencjach komornika. W momencie, gdy sprawa trafia do komornika, do d\u0142ugu doliczane s\u0105 r\u00f3wnie\u017c pozosta\u0142e koszty niedotrzymania terminu, w tym karne odsetki.<\/p>\n
Dodatkowo d\u0142u\u017cnik trafia do baz d\u0142u\u017cnik\u00f3w<\/strong>. Oznacza to, \u017ce nie b\u0119dzie mo\u017cna ubiega\u0107 si\u0119 o kolejn\u0105 po\u017cyczk\u0119 b\u0105d\u017a kredyt w kolejnej firmie. Dodatkowo obecno\u015b\u0107 w bazach uniemo\u017cliwia np. kupna telefonu na abonament czy zakup\u00f3w na raty.<\/p>\n
Przerwanie biegu przedawnienia<\/h2>\n
W kontek\u015bcie tematu przedawnienia po\u017cyczki pojawia si\u0119 r\u00f3wnie\u017c wa\u017cny temat, kt\u00f3rym jest przerwanie biegu przedawnienia. Co to oznacza? Przerwany bieg przedawnienia wyst\u0119puje, gdy przedawnienie zaczyna si\u0119 od nowa. W takim przypadku nie wystarczy oblicza\u0107 trzech lat od chwili, kiedy mia\u0142a nast\u0105pi\u0107 sp\u0142ata, gdy\u017c bieg przedawnienia m\u00f3g\u0142 zosta\u0107 w tym czasie przerwany.<\/p>\n
Jakie dzia\u0142ania mo\u017cna uzna\u0107 za \u201eprzerwanie biegu przedawnienia\u201d? Na przyk\u0142ad rozpocz\u0119cie mediacji, ale r\u00f3wnie\u017c uznanie d\u0142ugu przez d\u0142u\u017cnika<\/strong>. Firmy pozabankowe oraz firmy windykacyjne dzia\u0142aj\u0105ce w ich imieniu, wykorzystuj\u0105 wszystkie mo\u017cliwe sposoby, aby odzyska\u0107 d\u0142ug.<\/p>\n
Najcz\u0119stsz\u0105 metod\u0105, w celu odzyskania d\u0142ugu jest skierowanie sprawy do s\u0105du<\/strong>. Ka\u017cda czynno\u015b\u0107 podejmowana przez s\u0105d przerywa przebieg przedawnienia<\/strong>. Dlatego przedawnienie b\u0119dzie liczone na nowo, dopiero od zako\u0144czenia sprawy s\u0105dowej.<\/p>\n
Samo wys\u0142ane wezwanie do zap\u0142aty od firmy po\u017cyczkowej nie przerywa biegu przedawnienia<\/strong>. Jego rol\u0105 jest przypomnienie o konieczno\u015bci sp\u0142aty d\u0142ugu.<\/p>\n
Czy warto czeka\u0107 na przedawnienie po\u017cyczki lub chwil\u00f3wki?<\/h2>\n
Nie warto<\/strong>. Niesp\u0142acanie w terminie po\u017cyczki ratalnej b\u0105d\u017a chwil\u00f3wki zawsze sko\u0144czy si\u0119 dla d\u0142u\u017cnika wieloma negatywnymi konsekwencjami oraz bardzo wysokim d\u0142ugiem do sp\u0142aty.<\/p>\n
Po\u017cyczkodawca nie zawsze zgodzi si\u0119 na bezp\u0142atne refinansowanie czy przed\u0142u\u017cenie sp\u0142aty terminu po\u017cyczki, aczkolwiek nawet to rozwi\u0105zanie jest finalnie znacznie ta\u0144sze i bezpieczniejsze ni\u017c mierzenie si\u0119 z konsekwencjami czekania na przedawnienie<\/strong>.<\/p>\n
Dodatkowo d\u0142u\u017cnik, kt\u00f3ry nie sp\u0142aci\u0142 w terminie po\u017cyczki b\u0105d\u017a raty i nie zwr\u00f3ci\u0142 si\u0119 do swojej firmy pozabankowej b\u0105d\u017a banku o odroczenie terminu sp\u0142aty \u2013 trafia do bazy d\u0142u\u017cnik\u00f3w. Negatywna historia w BIK, ERIF czy BIG na trwa\u0142e mo\u017ce przekre\u015bli\u0107 szans\u0119 na otrzymanie po\u017cyczki b\u0105d\u017a kredytu w przysz\u0142o\u015bci.<\/p>\n
Czy da si\u0119 odzyska\u0107 przedawniony d\u0142ug?<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n
D\u0142ug, kt\u00f3ry uleg\u0142 przedawnieniu, to \u201ezobowi\u0105zanie naturalne\u201d, czyli takie, kt\u00f3rego nie mo\u017cna dochodzi\u0107 w s\u0105dzie. Czy w takiej sytuacji wierzycielowi pozostaj\u0105 jakie\u015b inne opcje? C\u00f3\u017c, jedyna to chyba\u2026 liczenie na to, \u017ce d\u0142u\u017cnik zechce uczciwie sp\u0142aci\u0107 sw\u00f3j d\u0142ug. Najwi\u0119ksz\u0105 broni\u0105 w r\u0119ku firm pozabankowych jest wspominana wy\u017cej mo\u017cliwo\u015b\u0107 dodania informacji o nierzetelnym kliencie do og\u00f3lnokrajowych rejestr\u00f3w d\u0142u\u017cnik\u00f3w, kt\u00f3re skutecznie utrudni\u0105 mu wnioskowanie o po\u017cyczki i inne produkty finansowe czy nawet zakup sprz\u0119tu na raty w przysz\u0142o\u015bci.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n
Przedawnienie po\u017cyczki, a ugoda z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105<\/h2>\n
Jak ju\u017c wspominali\u015bmy, jednym z rozwi\u0105za\u0144 dla po\u017cyczkobiorcy, kt\u00f3ry posiada niesp\u0142acony d\u0142ug jest ugoda z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105.<\/p>\n
Podpisuj\u0105c umow\u0119 po\u017cyczki, warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce <\/span>po\u017cyczkodawcy przygotowali szereg rozwi\u0105za\u0144 dla os\u00f3b, kt\u00f3re z r\u00f3\u017cnych przyczyn nie s\u0105 stanie sp\u0142aci\u0107 po\u017cyczki na czas<\/b>. <\/span><\/p>\n
W przypadku problem\u00f3w ze zwrotem d\u0142ugu mo\u017cna zatem skorzysta\u0107 z opcji refinansowania b\u0105d\u017a przed\u0142u\u017cenia po\u017cyczki, a w szczeg\u00f3lnych wypadkach negocjowa\u0107 z po\u017cyczkodawc\u0105 indywidualne warunki sp\u0142aty.<\/span><\/p>\n
Do ugody z firm\u0105 po\u017cyczkow\u0105 zawsze dochodzi na okre\u015blonych indywidualnie, mi\u0119dzy oboma stronami warunkach. Firmy po\u017cyczkowe zazwyczaj ch\u0119tnie godz\u0105 si\u0119 na ugod\u0119, tak aby po\u017cyczkobiorca m\u00f3g\u0142 uregulowa\u0107 d\u0142ug i firma mog\u0142a odzyska\u0107 nale\u017cne pieni\u0105dze.<\/p>\n
(Nie)skuteczna windykacja po latach<\/h2>\n
#1. Sytuacje kiedy po\u017cyczkodawca przypomina sobie o zad\u0142u\u017conym kliencie po 5 czy 6 latach nie s\u0105 jednak rzadko\u015bci\u0105. <\/span><\/p>\n
- \n
- Instytucje finansowe cz\u0119sto bazuj\u0105 na niewiedzy konsument\u00f3w w temacie przedawnie\u0144 i pr\u00f3buj\u0105 odzyska\u0107 d\u0142ug, kt\u00f3rego po\u017cyczkobiorca teoretycznie nie musi wcale oddawa\u0107. <\/span><\/li>\n
- Przy okazji bardzo cz\u0119sto strasz\u0105 tak\u017ce konsekwencjami wynikaj\u0105cymi z braku takiej sp\u0142aty. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
#2. Nie maj\u0105cy rozeznania w temacie i przestraszeni klienci godz\u0105 si\u0119 zatem na \u201cpolubowne\u201d za\u0142atwienie sprawy. <\/span><\/p>\n
- \n
- Tym samym zostaj\u0105 zobligowani do sp\u0142aty przedawnionego zobowi\u0105zania na okre\u015blonych warunkach \u2013 je\u015bli tego nie zrobi\u0105, sprawa mo\u017ce trafi\u0107 do s\u0105du, a tu cz\u0119sto ju\u017c tylko krok dzieli ich od egzekucji komorniczej. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
#3. Maj\u0105c odpowiedni\u0105 wiedz\u0119 o przedawnieniu mo\u017cna jednak unikn\u0105\u0107 opisanego wy\u017cej scenariusza. <\/span><\/p>\n
- \n
- Wystarczy przy pr\u00f3bie windykacji poinformowa\u0107 windykatora, \u017ce zobowi\u0105zanie zosta\u0142o przedawnione i nie musimy go sp\u0142aca\u0107.<\/b> Podobn\u0105 argumentacj\u0119 mo\u017cna tak\u017ce zastosowa\u0107 w przypadku skierowania sprawy do s\u0105du. <\/span><\/li>\n
- Niemal we wszystkich takich przypadkach roszczenia wierzyciela powinny zosta\u0107 oddalone.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n
Ciemne strony przedawnienia<\/h2>\n
#1. Cho\u0107 wydawa\u0107 si\u0119 mo\u017ce, \u017ce przedawnienie to dla klienta sytuacja komfortowa (nie musi przecie\u017c zwraca\u0107 po\u017cyczonych pieni\u0119dzy), tak naprawd\u0119 niesp\u0142acony d\u0142ug mo\u017ce mocno zaci\u0105\u017cy\u0107 na jego wiarygodno\u015bci kredytowej. <\/span><\/p>\n
#2. <\/span>Bazy takie jak BIK b\u0119d\u0105 przechowywa\u0142y informacje o takim zobowi\u0105zaniu wraz z adnotacj\u0105 i\u017c nie zosta\u0142o ono uregulowane<\/b>. <\/span><\/p>\n
- \n
- Tym samym scoring punktowy takiego konsumenta poszybuje mocno w d\u00f3\u0142. <\/span><\/li>\n
- To z kolei rodzi problemu z zaci\u0105gni\u0119ciem kolejnej po\u017cyczki, wzi\u0119ciem kredytu czy cho\u0107by zrobieniem zakup\u00f3w na raty. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
#3. Ze wzgl\u0119du na negatywny wp\u0142yw niesp\u0142aconego d\u0142ugu na wygl\u0105d historii kredytowej, wielu klient\u00f3w mimo prawa do przedawnienia decyduje si\u0119 uregulowa\u0107 zaleg\u0142e zobowi\u0105zanie. <\/span><\/p>\n
Przedawnienie \u2013 smutna konieczno\u015b\u0107<\/h2>\n
Czekanie a\u017c roszczenie firmy po\u017cyczkowej si\u0119 przedawni nie jest dobrym wyj\u015bciem.<\/p>\n
- \n
- Po pierwsze, zamyka nam to drog\u0119 do innych produkt\u00f3w finansowych, a po drugie, po\u017cyczkodawcy pozabankowi nie wahaj\u0105 si\u0119 skierowa\u0107 sprawy na drog\u0119 s\u0105dow\u0105, co generuje jedynie dodatkowe koszty po stronie klienta. <\/span><\/li>\n
- Lepiej zatem otwarcie przyzna\u0107 si\u0119 do problemu ze sp\u0142at\u0105 i podj\u0105\u0107 pr\u00f3b\u0119 negocjowania warunk\u00f3w umowy. <\/span><\/li>\n
- Po\u017cyczkodawcy r\u00f3wnie\u017c zale\u017cy na odzyskaniu swoich pieni\u0119dzy, wi\u0119c w wi\u0119kszo\u015bci przypadk\u00f3w powinien p\u00f3j\u015b\u0107 nam na r\u0119k\u0119. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
Potrzebujesz po\u017cyczki, ale obawiasz si\u0119 ewentualnych konsekwencji nieterminowej sp\u0142aty? Zobacz, gdzie bezpiecznie po\u017cyczysz pieni\u0105dze, a w razie problem\u00f3w b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 skorzysta\u0107 z refinansowania b\u0105d\u017a przed\u0142u\u017cenia sp\u0142aty zobowi\u0105zania!<\/b><\/p>\n
- Lepiej zatem otwarcie przyzna\u0107 si\u0119 do problemu ze sp\u0142at\u0105 i podj\u0105\u0107 pr\u00f3b\u0119 negocjowania warunk\u00f3w umowy. <\/span><\/li>\n
- To z kolei rodzi problemu z zaci\u0105gni\u0119ciem kolejnej po\u017cyczki, wzi\u0119ciem kredytu czy cho\u0107by zrobieniem zakup\u00f3w na raty. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
- Niemal we wszystkich takich przypadkach roszczenia wierzyciela powinny zosta\u0107 oddalone.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n
- Wystarczy przy pr\u00f3bie windykacji poinformowa\u0107 windykatora, \u017ce zobowi\u0105zanie zosta\u0142o przedawnione i nie musimy go sp\u0142aca\u0107.<\/b> Podobn\u0105 argumentacj\u0119 mo\u017cna tak\u017ce zastosowa\u0107 w przypadku skierowania sprawy do s\u0105du. <\/span><\/li>\n
- Przy okazji bardzo cz\u0119sto strasz\u0105 tak\u017ce konsekwencjami wynikaj\u0105cymi z braku takiej sp\u0142aty. <\/span><\/li>\n<\/ul>\n
- 2. Przedawnienie po\u017cyczki prywatnej i w instytucji pozabankowej<\/a><\/li>