W 2022 r. do Rzecznika Finansowego wpłynęły 432 wnioski niezadowolonych klientów z przebiegu likwidacji szkody w ramach ubezpieczenia AC. Kierowcy najczęściej zarzucali ubezpieczycielom zaniżanie wysokości wypłaconego odszkodowania. Zgłaszane problemy dotyczyły również kwestii interpretacji warunków ubezpieczenia. Dlaczego to tak drażliwa kwestia? Dlaczego towarzystwa zaniżają odszkodowanie z AC?

Wśród zarzutów stawianych towarzystwom ubezpieczeniowym, często pojawiała się również celowa interpretacja zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) na niekorzyść klientów, całkowita odmowa wypłaty odszkodowania oraz opieszałość w przebiegu likwidacji szkody. Sprawdziliśmy, jakie najczęściej ubezpieczyciele stosują wyłączenia ochrony ubezpieczenia AC. Zapoznanie się z nimi może pomóc w przyszłości uniknąć rozczarowania decyzją firmy ubezpieczeniowej.

Znajdź OC już od 329zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w AC?

AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym i każdy ubezpieczyciel samodzielnie określa jego zakres, a lista wyłączeń ochrony działania polisy znajdują się w OWU. Oznacza to, że jeśli do dojdzie do zdarzeń określonych w tym dokumencie, to właściciel pojazdu pomimo posiadania ważnego autocasco nie otrzyma odszkodowania.

Wypowiedź eksperta

Do najczęstszych wyłączeń ochrony stosowanych przez ubezpieczycieli w polisach AC, należą uszkodzenia samochodu spowodowane umyślnie, w wyniku rażącego niedbalstwa lub pod wpływem alkoholu czy narkotyków.
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnychStefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Towarzystwo ubezpieczeniowe może również pomniejszyć wysokość odszkodowania, jeśli szkoda powstanie poprzez złamanie przepisów kodeksu drogowego.

Przykład

Pan Andrzej zakupił nowy samochód w salonie z pełnym pakietem ubezpieczeń, wśród których znajdowało się m.in. autocasco z ochroną od kradzieży. Po kilku miesiącach auto zostało skradzione, ale ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania z AC. Dlaczego? Doszło do niego w wyniku rażącego niedbalstwa właściciela, który po zaparkowaniu pojazdu pozostawił w stacyjce kluczyki.

Jak amortyzacja części wpływa na wysokość odszkodowania z AC?

Kolejną przyczyną niskiego odszkodowania z AC może być amortyzacja części, które z upływem lat i eksploatacją auta zużywają się oraz tracą na wartości. W efekcie ubezpieczyciele wraz z rosnącym wiekiem samochodu, potrącają procent od wartości części (im starsze auto, tym wyższa obniżka).

Jeśli więc dojdzie do uszkodzenia samochodu, ubezpieczyciel obniży kwotę wypłaconego odszkodowania o procentowe zużycie części. Aby wymienić je na nowe, właściciel będzie musiał dopłacić z własnych środków lub dokonać samodzielnego zakupu.

Jeżeli chcemy uniknąć tego typu rozczarowań, należy dokładnie zapoznać się z OWU. W dokumencie są zawarte zapisy o wysokości potrąceń amortyzacyjnych. Innym rozwiązaniem jest zakup ubezpieczenia AC, które posiada zniesienie amortyzacji części. Dzięki temu nie będziemy musieli się martwić niską kwotą odszkodowania w razie uszkodzenia auta.

Jak uniknąć zaniżonego odszkodowania w wyniku zaniedbania podczas likwidacji szkody?

Przyczyną niskiego odszkodowania mogą być również zaniedbania podczas likwidacji szkody ze strony klienta lub towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto przed zgłoszeniem uszkodzenia pojazdu dokładnie zapoznać się z procedurami stosowanymi przez ubezpieczyciela, które w większości firm przebiegają podobnie. Mogą się jednak różnić np. terminami zgłoszenia szkody, które są określone w OWU.

Umowa zawarta z ubezpieczycielem reguluje również termin wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia AC. Warto pilnować ich przestrzegania przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a także na każdym etapie likwidacji szkody zapoznać się z dokumentacją, do której wglądu mamy prawo. Należy również dostarczyć firmie ubezpieczeniowej wymagane przez nią dokumenty, do których zwykle zaliczamy:

  • kopię dowodu osobistego,
  • kopię dowodu rejestracyjnego,
  • kopię prawa jazdy,
  • oświadczenie sprawcy sporządzone na miejscu zdarzenia lub o przyjęciu zgłoszenia kradzieży samochodu przez policję,
  • jeśli jesteśmy przedsiębiorcą, konieczne może być dostarczenie oświadczenia o prowadzeniu działalności gospodarczej, od którego może być uzależniona wysokość wypłaconego odszkodowania (kwota netto lub brutto).

Jak uniknąć zaniżenia odszkodowania z AC?

Klienci towarzystw ubezpieczeniowych najczęściej zarzucają im zaniżanie wysokości wypłaconego odszkodowania z ubezpieczenia AC – wynika ze sprawozdania Rzecznika Finansowego za 2022 r. Jednak wielu właścicieli pojazdów pomimo niezadowolenia, decyduje się zaakceptować pierwotnie zaproponowaną przez ubezpieczyciela kwotę i rezygnuje z dalszego dochodzenia roszczeń. Jednak niepotrzebnie, ponieważ nie musimy zgodzić się z wyceną dokonaną przez firmę ubezpieczeniową.

Można napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, jeśli nie zgadzamy się z wysokością kwoty proponowanego odszkodowania z ubezpieczenia AC. W tym celu warto skorzystać z usług rzeczoznawcy, który sprawdzi m.in., czy lista wykonanych prac naprawczych czy użytych części zamiennych odpowiada stanowi samochodu po uszkodzeniu.

Jeśli odwołanie okaże się nieskuteczne, warto skorzystać z bezpłatnej pomocy Rzecznika Finansowego. Jego interwencje w sporze z towarzystwami ubezpieczeniowymi coraz częściej są rozpatrywane na korzyść klientów. W ostateczności pozostaje droga sądowa.

Gdzie kupić tanie ubezpieczenie AC?

Najprościej jest kupić ubezpieczenie AC w kalkulatorze rankomat.pl. Można w nim nie tylko porównać ceny autocasco u wielu ubezpieczycieli, lecz także w dowolnym momencie dokładnie zapoznać się z zapisami OWU, z którymi plik w formacie PDF jest dołączony do każdej oferty.

Oferty ubezpieczenia OC AC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 1000 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież; sposób likwidacji szkody: kosztorys; naprawa na częściach zamiennych
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 500 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież; sposób likwidacji szkody: warsztat partnerski; naprawa na częściach zamiennych
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 0 zł; sposób likwidacji szkody: warsztat partnerski; naprawa na częściach zamiennych
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 1000 zł; sposób likwidacji szkody: kosztorys; naprawa na częściach zamiennych
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 0 zł; sposób likwidacji szkody: kosztorys; naprawa na częściach zamiennych
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 0 zł; sposób likwidacji szkody: ASO; naprawa na częściach oryginalnych
Oferty ubezpieczenia OC AC
Uniqa
666,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 1000 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież; sposób likwidacji szkody: kosztorys; naprawa na częściach zamiennych
Uniqa
786,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 500 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież; sposób likwidacji szkody: warsztat partnerski; naprawa na częściach zamiennych
Uniqa
902,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 0 zł; sposób likwidacji szkody: warsztat partnerski; naprawa na częściach zamiennych
Wiener
1079,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 1000 zł; sposób likwidacji szkody: kosztorys; naprawa na częściach zamiennych
Trasti
1220,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 0 zł; sposób likwidacji szkody: kosztorys; naprawa na częściach zamiennych
Uniqa
1251,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres ochrony: udział własny: 0 zł; sposób likwidacji szkody: ASO; naprawa na częściach oryginalnych

Kalkulacja z 04.12.2023 r. dla 50-letniego mieszkańca woj. małopolskiego, który ubezpiecza samochód od ponad 10 lat i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Toyota Corolla z 2018 r. sedan, benzyna, poj. silnika 1,6 l

Tak zrobił np. 40-letni pan Mariusz z Tarnowa, który jest właścicielem Skody Fabii 1.2 z 2017 r. W pakiecie z OC, znalazł w naszym kalkulatorze najtańszą ofertę zakupu ubezpieczenia AC za 851 zł.

Co warto wiedzieć?

  1. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) są zawarte zapisy o wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach ubezpieczenia AC.
  2. Jedną z przyczyn obniżonego odszkodowania z ubezpieczenia AC może być amortyzacja części.
  3. Klienci najczęściej zarzucają ubezpieczycielom celowe zaniżanie wysokości wypłacanego odszkodowania z ubezpieczenia AC.
  4. Jeśli nie zgadzamy się z decyzją ubezpieczyciela, możemy się od niej odwołać.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zaniżone odszkodowanie z AC

  1. Czy ubezpieczyciel może celowo zaniżyć wysokość odszkodowania z AC?

    Taka sytuacja może mieć miejsce. Wielu klientów pomimo niezadowolenia z proponowanej kwoty, decyduje się ją przyjąć, aby szybciej naprawić samochód. Jeśli nie zgadzamy się z decyzją towarzystwa, zawsze możemy odwołać się od jego decyzji. Często przedstawienie kosztorysu sporządzonego przez rzeczoznawcę sprawia, że reklamacja jest rozstrzygana na korzyść klienta. 

  2. Czy można uniknąć amortyzacji części w AC?

    Tak. Niektórzy ubezpieczyciele oferują opcję zakupu ubezpieczenia AC, które znosi amortyzację części. Dzięki temu w razie wystąpienia szkody, towarzystwo wypłaci odszkodowanie niepomniejszone o procent wartości części.

  3. Czy zgłoszenie szkody po terminie wymaganym przez ubezpieczyciela może obniżyć odszkodowanie z AC?

    Tak. Jeśli zgłosimy szkodę po upływie terminu określonego przez ubezpieczyciela w umowie, towarzystwo może obniżyć wysokość wypłaconego odszkodowania uzasadniając to niedbalstwem ze strony klienta.