Czym są ubezpieczenia komunikacyjne?

Zgodnie z prawem, ubezpieczenie OC musi wykupić każdy posiadacz pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce. Inaczej ma się sprawa z pozostałymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi, które obowiązkowe nie są. O zakupie dodatkowych polis - autocasco, assistance czy NNW, kierowca decyduje sam. Warto więc wiedzieć, czym są ubezpieczenia komunikacyjne i kiedy mogą Ci się przydać.

Czym są ubezpieczenia komunikacyjne? Definicja

Ubezpieczenia komunikacyjne należą do segmentu ubezpieczeń majątkowych działu II, czyli tzw. pozostałych ubezpieczeń osobowych oraz ubezpieczeń majątkowych. Są one ściśle związane z ryzykiem ponoszonym przez osoby korzystające z pojazdów mechanicznych.

W skład ubezpieczeń komunikacyjnych wchodzą m.in.:

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (obowiązkowe OC),
• autocasco (AC),
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• assistance (ASS).

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują kierowcom także szereg innych polis (np. ubezpieczenie szyb, opon), a wraz z nimi wiele usług dodatkowych. Przykładowo, w ramach ubezpieczenia opon otrzymują oni pomoc na drodze, m.in. holowanie do warsztatu, wymianę koła na miejscu, usługi informacyjne.

Jaki jest podział ubezpieczeń komunikacyjnych?

Ubezpieczenia komunikacyjne dzielą się na:

• obowiązkowe – zaliczamy do nich m.in. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC pojazdu);
• dobrowolne – należy do nich szereg produktów ubezpieczeniowych, m.in.: autocasco (AC), ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), assistance (ASS).

Warto podkreślić, że w polskim prawie nie tylko komunikacyjne ubezpieczenie OC jest obowiązkowe. W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych wymieniono także inne polisy obowiązkowe, jednak nie są one zaliczane do komunikacyjnych.

Poniżej prześwietlamy ubezpieczenia OC, AC, NNW i assistance, czyli najpopularniejsze wśród polskich kierowców.

Czym jest ubezpieczenie OC komunikacyjne?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC pojazdu mechanicznego chroni Cię w przypadku szkód spowodowanych osobom trzecim. Jeśli będziesz sprawcą wypadku, szkoda innego kierowcy zostanie zlikwidowana z Twojego ubezpieczenia komunikacyjnego. Analogicznie, jeśli to Twoje auto zostanie uszkodzone w wypadku, będziesz mógł je naprawić z polisy OC sprawcy kolizji.

Podczas zakupu ubezpieczenia OC pamiętaj, że zakres polisy jest zawsze taki sam, bez względu na to, które towarzystwo ubezpieczeniowe wybierzesz. Jeśli więc jeden ubezpieczyciel oferuje Ci dużo korzystniejszą ofertę ubezpieczenia komunikacyjnego niż konkurencyjne towarzystwa, nie wahaj się. W przypadku samochodowego OC warto kierować się ceną polisy.

Każde towarzystwo samo ustala ceny OC, biorąc pod uwagę dane właściciela samochodu oraz parametry samego auta. A różnice w cenach poszczególnych firm mogą być naprawdę duże, o czym przekonał się 40-latek z woj. podkarpackiego, który skorzystał z kalkulatora rankomat.pl.

Wyniki kalkulacji dla 40-letniego mieszkańca woj. podkarpackiego (Rakszawa), samochód Skoda Octavia z 2011 r., poj. silnika 1,2 l, brak szkód w historii OC

Warto zwrócić uwagę, że w powyższym zestawieniu niektóre towarzystwa proponują polisy dodatkowe w pakiecie z ubezpieczeniem OC. Jeśli uważasz, że nie będą Ci one potrzebne, możesz wybrać najtańszą możliwą opcję. Dobrze jednak dokładnie przemyśleć zakup polisy, bowiem w momencie kupowania dodatkowych ubezpieczeń razem z polisą OC, kierowca może liczyć na atrakcyjniejszą ofertę.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia OC?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe bacznie przygląda się swoim potencjalnym klientom. Jedni z nich są bardziej pożądani, inni mniej. I mimo, że każdy ubezpieczyciel może premiować inne czynniki, proponując niższą składkę ubezpieczenia samochodu, to część elementów brana jest pod uwagę przez każdego z nich.

• dane dotyczące właściciela pojazdu - najniższe składki proponowane są doświadczonym, bezszkodowym kierowcom, a najwyższe młodym (z reguły do 29. roku życia) oraz tym, którzy mają na swoim koncie szkodę (szczególnie spowodowaną w ostatnim roku). Przykładowo, w I kwartale 2024 r. osoby w wieku 19 lat płaciły za OC średnio 2086 zł, czyli ponad 4 razy więcej niż kierowcy 60-letni.

• miejsce zamieszkania kierowcy - miasta lub województwa o dużej gęstości zaludnienia oraz te, w których statystycznie dochodzi do większej liczby wypadków, zawsze będą droższe po względem ceny ubezpieczenia komunikacyjnego. 

W I kwartale 2024 r. OC w Gdańsku kosztowało średnio 802 zł, a w Opolu już tylko 544 zł.

• parametry samochodu – marka, model, rok produkcji oraz pojemność silnika. W przypadku młodych kierowców czynnikiem podwyższającym cenę ubezpieczenia może być tuning samochodu.

Co zapewnia ubezpieczenie autocasco?

Jedną z najczęściej wybieranych polis dodatkowych jest autocasco. Niestety klienci często nie wiedzą, jak ją wybrać i czy w ogóle jej potrzebują. Warto wiedzieć, że tylko AC może np. zagwarantować wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży samochodu. A jeśli sam spowodujesz szkodę w swoim samochodzie (np. zarysujesz drzwi o stojący na parkingu słupek), również autocasco przyjdzie Ci z pomocą.

Zakup polisy autocasco wymaga dokładnego zapoznania się z warunkami ubezpieczenia, bo są one inne w każdym towarzystwie. W praktyce oznacza to, że każde towarzystwo może oferować inny zakres ochrony, w dodatku w innej cenie. Istnieje kilka istotnych zapisów w umowach ubezpieczenia autocasco, na które należy zwrócić szczególną uwagę.

• Udział własny – określona kwotowo lub procentowo wartość szkody, którą właściciel pojazdu zobowiązany jest pokryć z własnej kieszeni;
• Amortyzacja części (zużywanie się części) - w przypadku wystąpienia szkody, ubezpieczyciel ma prawo potrącić określony w umowie procent od wartości części nowych, na zasadzie ich zużywania się;
• Franszyza integralna - określona kwotowo lub procentowo wartość szkody, poniżej której towarzystwo nie wypłaci odszkodowania;
• Metoda naprawy auta - kosztorysowa lub serwisowa,
• Suma ubezpieczenia - górna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, czyli maksymalna wysokość odszkodowania, którą może otrzymać poszkodowany; dzieli się na: stałą sumę ubezpieczenia (niezmienna wartość pojazdu, ustalona na dzień podpisania umowy AC) i zmienną sumę ubezpieczenia (wartość pojazdu na dzień wystąpienia szkody).

Nawet niewielki udział własny lub amortyzacja części mogą obniżyć cenę polisy, a jednocześnie zakres świadczeń nie ulegnie zmianie. Zniesienie tych zapisów może natomiast podnieść cenę ubezpieczenia samochodu. Bez względu na to, na które rozwiązanie się zdecydujesz, pamiętaj, żeby w przypadku polisy autocasco zawsze kierować się jej zakresem, a nie ceną.

Assistance - co gwarantuje?

Assistance to dobrowolna polisa, która zapewnia ubezpieczonemu pomoc serwisową, informacyjną lub medyczną. Jest szczególnie przydatna w sytuacji:

• unieruchomienia pojazdu na drodze,
• po awarii,
• po kolizji lub wypadku
• po kradzieży.

Każde towarzystwo może oferować inny zakres ubezpieczenia, dlatego przed jego zakupem warto szczegółowo sprawdzić warunki umowy. Ubezpieczyciele często dodają podstawową wersję assistance do obowiązkowej ochrony OC za darmo lub za niewielką opłatą. Jeśli jednak potrzebujesz szerokiego zakresu usług pomocowych, warto rozważyć zakup bardziej rozbudowanego pakietu.

Ważne: Np. na wyjazd za granicę konieczne będzie rozszerzenie ochrony poza terytorium Polski.

Bez względu na rodzaj assistance, którego potrzebujesz, rozważ jego zakup w pakiecie z innym ubezpieczeniem komunikacyjnym. Regułą jest bowiem, że ubezpieczenia samochodu sprzedawane jako pakiet zawsze są tańsze niż każda polisa osobno.

NNW - na czym polega ochrona kierowcy i pasażerów?

Często proponowanym dodatkiem do OC jest również NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Obejmuje ono ochroną życie i zdrowie kierowcy samochodu i jego pasażerów. Odszkodowanie wypłacane jest w wysokości uzależnionej od skali uszczerbku na zdrowiu, który wyrażany jest procentowo. Pełna suma ubezpieczenia wypłacana jest tylko w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej lub w związku z wystąpieniem u niej trwałych zaburzeń psychoruchowych.

Należy pamiętać, że oferowane kierowcom ubezpieczenie NNW jest ubezpieczeniem dodatkowym, a nie obowiązkowym. Jego zakres nie jest więc uregulowany w ustawie i zależy od kształtu umowy podpisywanej pomiędzy ubezpieczycielem i osobą ubezpieczającą. W przypadku zakupu NNW należy dokładnie zapoznać się z treścią OWU ubezpieczyciela, gdzie powinny być spisane wszystkie warunki wypłaty ubezpieczenia oraz kwota w jakiej zostanie ono wypłacone

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Ważne: Szczególną uwagę warto zwrócić na sumę ubezpieczenia. Im będzie ona wyższa, tym większą kwotę otrzyma poszkodowany.

Podobnie jak w przypadku assistance, NNW często oferowane jest w pakiecie z innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi i z reguły w takiej formie ma najkorzystniejszą cenę.

Czy warto mieć wszystkie polisy - obowiązkową i dobrowolne? 

Im więcej wykupionych ubezpieczeń, tym większa ochrona kierowcy i jego pojazdu. Zasada ta działa oczywiście tylko wtedy, gdy polisy wybierasz świadomie i wiesz na co się decydujesz. Zastanów się więc, jaką objąć ochroną siebie, swoich bliskich i swoje auto, aby otrzymać wsparcie ubezpieczyciela na najważniejsze z Twojego punktu widzenia sytuacje.

Gdzie kupić ubezpieczenie komunikacyjne?

W przypadku ubezpieczenia OC, warto kupić polisę tam, gdzie jest ona najtańsza. Na znalezienie najlepszej oferty nie ma natomiast lepszego sposobu niż porównanie propozycji cenowych różnych ubezpieczycieli. Każde towarzystwo może zaproponować całkiem inną cenę za dokładnie ten sam zakres ochrony.

Kalkulator ubezpieczeń rankomat.pl w kilka minut wyliczy najlepsze oferty kilkunastu firm ubezpieczeniowych i pozwoli tym samym zaoszczędzić na polisie. W internetowej porównywarce możesz sprawdzić ceny samego ubezpieczenia OC oraz różnych pakietów ubezpieczeń samochodowych.