Sprzedaż samochodu a OC – o czym warto wiedzieć?

Każdy właściciel samochodu, który decyduje się na jego sprzedaż, ma obowiązek przekazania nabywcy swojej dotychczasowej polisy ubezpieczenia OC i zgłoszenia faktu sprzedaży ubezpieczycielowi. W przeciwnym razie może ponieść konsekwencje finansowe wraz z nowym właścicielem samochodu. Na podstawie stosownego zgłoszenia ubezpieczyciel ma możliwość rekalkulacji składki OC dla nowego właściciela pojazdu. Ten z kolei może w dowolnym momencie wypowiedzieć polisę, jeśli uzna ją za niekorzystną dla siebie.

Sprzedaż samochodu – co z ubezpieczeniem OC?

W momencie sprzedaży dotychczasowy właściciel samochodu przekazuje nabywcy ubezpieczenie OC wraz z pozostałymi dokumentami. Obowiązek ten narzuca art. 32 ust. 1 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Nie ma przy tym znaczenia, kim jest nabywca – czy jest to konsument, czy firma (np. komis samochodowy).

Co z ubezpieczeniem OC, gdy wstawiasz samochód do komisu?

Współpraca z komisem samochodowym nie zawsze oznacza sprzedaż auta – niekiedy strony podpisują umowę komisową. W jej treści można uregulować, kto będzie miał obowiązek zadbać o ubezpieczenie samochodu. Gdy:

1. Komis kupuje auto i wystawia je na sprzedaż – staje się on właścicielem pojazdu i zgodnie z ustawą to na nim spoczywa obowiązek ubezpieczenia. Sprzedający musi jedynie poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta.
2. Strony spisują umowę komisową i komis zobowiązuje się wystawić pojazd w imieniu swojego klienta – pomimo tego, że auto stoi u pośrednika, właściciel się nie zmienił i to on w dalszym ciągu ma obowiązek je ubezpieczać.

Co z polisą może zrobić kupujący?

Kupując samochód, automatycznie przejmujesz także jego OC. Od tego momentu masz dwie możliwości:

• wypowiedzieć umowę,
• jeździć na polisie poprzedniego właściciela do końca jej ważności.

Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź plusy i minusy każdego rozwiązania.

1. Wypowiedzenie dotychczasowej umowy OC

Jeśli polisa zbywcy Ci nie odpowiada (np. koszt po rekalkulacji jest dla Ciebie zbyt wysoki), możesz wypowiedzieć umowę w dowolnym momencie jej trwania. Wystarczy, że złożyć pisemne wypowiedzenie OC - mailowo, za pośrednictwem formularza lub tradycyjną pocztą. Zanim to zrobisz, sprawdź jaką ścieżkę przyjmowania dokumentów preferuje ubezpieczyciel, bo wymagania poszczególnych towarzystw mogą się różnić.

Warto działać sprawnie - im później zrezygnujesz z polisy, tym większe prawdopodobieństwo, że firma poprosi Cię o dopłatę za okres, w którym zapewniała ochronę na warunkach zaakceptowanych przez poprzedniego właściciela.

Kierowca mógłby uniknąć rekalkulacji składki (ponownego przeliczania), gdyby wypowiedział umowę OC zbywcy pojazdu od razu po zakupie auta.

2. Korzystanie z OC do daty wskazanej w umowie

Jako nabywca auta możesz także korzystać z OC zbywcy do końca obowiązywania umowy. To wygodne rozwiązanie, szczególnie tuż po zakupie samochodu. Nie ryzykujesz bowiem przerwy w obowiązkowej ochronie i masz czas, aby spokojnie znaleźć idealną polisę dla siebie. Pamiętaj jednak o rekalkulacji, która finalnie może okazać się obciążająca dla Twojego portfela.

Może się zdarzyć, że choć sprzedający miał opłaconą polisę na cały rok, firma ubezpieczeniowa przeliczy składkę i upomni się o dopłatę. Taka sytuacja najczęściej ma miejsce, gdy niedoświadczony kierowca przejmuje ubezpieczenie kupione przez kierowcę posiadającego wysokie zniżki za bezszkodową jazdę.

Czy można odzyskać pieniądze z OC po sprzedaży samochodu?

Jeżeli nabywca samochodu zrezygnuje z przejętego OC i wykupi ubezpieczenie na swoje dane, sprzedający może uzyskać zwrot niewykorzystanej składki. Niestety, nie zawsze można liczyć na taki scenariusz – większość nabywców używanych pojazdów korzysta z polisy OC zbywcy do chwili jej wygaśnięcia.

To, czy dostaniesz zwrot składki OC i w jakiej wysokości zależy od tego:

• ile kosztowało ubezpieczenie,
• ile czasu pozostało do końca umowy.

Kwotę zwrotu możesz wyliczyć prostym działaniem: podziel cenę polisy przez 365 dni (lub 366 dni), a uzyskaną kwotę, czyli koszt za jeden dzień ochrony, pomnóż przez liczbę dni, które pozostały do końca umowy. Prezentuje to poniższy przykład.

W ten sposób dowiesz się, jakiego zwrotu ze składki możesz się spodziewać lub o jaką kwotę ewentualnie podnieść cenę auta, jeśli OC ma przejść na kupującego.

Sprzedaż samochodu a OC – kto płaci raty za ubezpieczenie? 

Za polisę OC zawsze odpowiada właściciel auta. To oznacza, że w chwili podpisania umowy kupna-sprzedaży pojazdu obowiązki dotyczące ubezpieczenia przechodzą na jego nabywcę.

Sprzedający ma jednak jeszcze jedno zadanie - musi poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży pojazdu ubezpieczycielowi w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kupna-sprzedaży. Dzięki temu firma ubezpieczeniowa wie, do kogo kierować kolejne wezwania do zapłaty rat lub korespondencję dotyczącą polisy.

Czy każda firma ubezpieczeniowa rekalkuluje składkę OC?

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki, choć... wcale nie musi. Okazuje się, że wielu ubezpieczycieli nie korzysta z tego przywileju, zjednując sobie tym samym nowych klientów. Dopłaty do składki mogą uniknąć nawet młodzi kierowcy, zwłaszcza gdy do zakończenia umowy pozostało niewiele czasu.

Naszym okiem

Nie zawsze należy bać się rekalkulacji składki! Trzeba pamiętać, że po ponownym obliczeniu składki ubezpieczenia samochodu może się okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wcześniej wniósł zbywca pojazdu (np. gdy starszy, doświadczony kierowca kupił samochód od młodej osoby). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy nadpłaconych na rzecz ubezpieczyciela.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Chcesz uniknąć dopłaty? Zanim zdecydujesz, że zatrzymujesz polisę zbywcy lub ją wypowiadasz, skontaktuj się z ubezpieczycielem. To najprostszy sposób, aby ustalić, czy firma ubezpieczeniowa ma w zwyczaju przeprowadzać rekalkulację składki.

Czy kontynuacja umowy OC zbywcy zawsze się opłaca?

Nie – i można wykorzystać tę wiedzę, aby odradzić kupującemu korzystanie z przejętej polisy OC i w konsekwencji otrzymać zwrot składki OC. Większość nabywców pojazdów używanych ocenia opłacalność przejęcia polisy OC zbywcy, biorąc pod uwagę wyłącznie wysokość ewentualnej dopłaty do składki. Tymczasem jest jeszcze jeden niuans, który warto uwzględnić, a mianowicie gromadzenie zniżek za bezszkodową jazdę.

Okazuje się, że większość firm ubezpieczeniowych nie przyznaje zniżki w OC za okres, gdy kierowca korzystał z polisy poprzedniego właściciela samochodu. Może to mieć spory wpływ na wysokość składki w kolejnym roku polisowym – szczególnie jeżeli ubezpieczenie pojazdu będzie kupował młody kierowca.

Planujesz kupić używany samochód i chcesz wiedzieć, czy opłaca Ci się korzystać z polisy zbywcy pojazdu? Sprawdź oferty ubezpieczenia od kilkunastu firm z pomocą naszego kalkulatora OC/AC i porównaj uzyskane wyniki z propozycją dopłaty otrzymaną od ubezpieczyciela, który aktualnie zapewnia ochronę ubezpieczeniową nabywanego auta.

Porównaj ceny OC i AC

O czym jeszcze trzeba pamiętać po sprzedaży samochodu?

Po podpisaniu umowy kupna-sprzedaży samochodu, zbywca ma jeszcze kilka obowiązków na liście:

• Zgłosić sprzedaż samochodu w wydziale komunikacji. Jeżeli wydział komunikacji nie zostanie poinformowany o sprzedaży pojazdu w terminie 30 dni od daty zawarcia umowy kupna-sprzedaży, to na byłego właściciela zostanie nałożona kara w wysokości 250 zł.
• Zgłosić sprzedaż auta do urzędu skarbowego. Takie zgłoszenie jest konieczne, gdy samochód zostanie sprzedany przed upływem 6 miesięcy od zakupu.

W większości przypadków sprzedaż jednego samochodu oznacza przygotowanie do zakupu następnego. Jeśli jesteś już na etapie poszukiwań nowego auta, pamiętaj, że jako nabywca nie musisz korzystać z ubezpieczenia OC sprzedającego. Możesz od razu wybrać polisę na własnych warunkach. Kalkulator rankomat.pl pomoże Ci sprawdzić, które OC będzie dla Ciebie najtańsze.