Kupuję samochód. Co zrobić z OC?

Rekalkulacje składki, polisy rozłożone na raty, wypowiedzenia – jeżeli zagubiłeś się w gąszczu zawiłości ubezpieczeniowych – dobrze trafiłeś. Przygotowaliśmy szczegółowy poradnik, w którym wyjaśniamy, co dzieje się z OC po sprzedaży samochodu. Postaramy się także pomóc Ci w podjęciu decyzji dotyczącej kontynuacji lub rezygnacji z umowy OC zawartej przez poprzedniego właściciela auta.

Co dzieje się z obowiązkowym ubezpieczeniem po sprzedaży samochodu?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, polisa OC przechodzi automatycznie na nowego posiadacza pojazdu już w momencie podpisania umowy sprzedaży. Nie ma przy tym znaczenia czy nabywca osobiście skontaktuje się z towarzystwem i przepisze umowę na siebie, czy też będzie posługiwał się polisą, na której widnieje nazwisko poprzedniego właściciela.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Co istotne - zbywca pojazdu ma 14 dni na poinformowanie o transakcji ubezpieczyciela. W zgłoszeniu powinien m.in. wskazać, na kogo przeszło prawo własności samochodu. Towarzystwo będzie więc znało dane obecnego posiadacza auta, nawet jeśli on sam nie skontaktuje się z nim w sprawie polisy (uwaga! Nabywca nie ma takiego obowiązku, choć jest to wskazane – o tym poniżej).

Co się dzieje z OC, jeśli poprzedni właściciel auta nie zgłosi sprzedaży?

Zgodnie z zapisami ustawy, brak zgłoszenia sprzedaży pojazdu do towarzystwa nie ma wpływu na przeniesienie praw i obowiązków wynikających z umowy OC na nowego właściciela. Jednak zbywca może mieć w przyszłości problemy z tym związane. Towarzystwo, nieświadome zmian w prawie własności auta:

• będzie upominało się do niego o zapłatę kolejnych rat (jeśli polisa nie była opłacona w całości) – do momentu zgłoszenia sprzedaży samochodu zbywca oraz nabywca pojazdu odpowiadają solidarnie za zapłatę składki. Tak więc, nawet po późniejszym dostarczeniu informacji o transakcji do ubezpieczyciela poprzedni właściciel może zostać obciążony dodatkowymi kosztami;
• przedłuży umowę OC na kolejne 12 miesięcy na zbywcę pojazdu,
• może przypisać szkodę z OC niewłaściwemu kierowcy

Również dla nabywcy samochodu nie pozostanie to bez konsekwencji.  Jeśli sam nie skontaktuje się z ubezpieczycielem, może zbyt późno dowiedzieć się np. o konieczności dopłaty do składki. Posiadając taką wiedzę w dniu zakupu samochodu mógłby zdecydować czy wnieść opłatę, czy też zrezygnować z kontynuacji umowy. Tymczasem, z każdym dniem wykorzystanej ochrony traci taką możliwość.

Czemu służy przekazanie OC po sprzedaży samochodu?

Zasada automatycznego przejścia praw i obowiązków związanych z obowiązkowym ubezpieczeniem samochodu na nabywcę, patrząc pod kątem formalnym, jest korzystana dla obu stron transakcji.

Zbywca pojazdu zyskuje m.in. pewność, że już od pierwszego dnia po sprzedaży samochodu będzie zwolniony z odpowiedzialności za szkody komunikacyjne nim wyrządzone. Nabywca natomiast, nie musi obawiać się, że spowodowanie kolizji czy wypadku drogowego narazi go na poważne straty finansowe. Przejmując polisę OC wraz z samochodem może od razu przemieszczać się nim po drodze. Poza tym, może przesunąć w czasie termin płatności za OC i ma czas na podjęcie decyzji dotyczącej kontynuacji umowy lub zmiany ubezpieczyciela.

Kiedy powstaje obowiązek zakupu OC nieubezpieczonego samochodu?

Czasami zdarza się, że samochód który zamierzamy kupić, w ogóle nie jest ubezpieczony. Ponieważ już w chwili podpisania umowy sprzedaży przejmiemy obowiązek jego ubezpieczenia, powinniśmy jeszcze przed sfinalizowaniem transakcji sprawdzić, czy zbywca auta posiada ważną polisę OC.

Gdyby np. po pewnym czasie okazało się, że samochód nie jest objęty ochroną OC, za każdy dzień bez polisy (licząc od dnia zakupu) możemy zapłacić karę, nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. W 2024 roku za brak OC samochodu osobowego grozi maksymalna kara w wysokości 8600 złotych.

Podstawę do wyliczenia kary stanowi wysokość minimalnego wynagrodzenia w danym roku.

W przypadku pojazdów ciężarowych opłata za brak OC jest jeszcze wyższa i stanowi trzykrotność minimalnego wynagrodzenia. To oznacza, że w roku bieżącym, za brak OC powyżej 14 dni można zapłacić karę w wysokości nawet 12900 zł.

Czy warto kupić nieubezpieczony pojazd?

Brak ważnej polisy OC nie musi być powodem rezygnacji z zakupu samochodu. Jeżeli dowiesz się, że auto nie jest ubezpieczone, Twoim obowiązkiem będzie zakup polisy w dniu, w którym staniesz się jego prawnym właścicielem. Za ewentualne zobowiązanie, które powstało przed sprzedażą samochodu, nadal będzie odpowiadał jego poprzedni właściciel.

Gdzie sprawdzić, czy samochód jest ubezpieczony?

A co, jeżeli zbywca zapewnia, że opłacił ubezpieczenie, ale nie ma certyfikatu OC przy sobie? Obecnie nie ma obowiązku wożenia ze sobą umowy OC, więc łatwiej zagubić taki dokument. Pamiętaj, aby działać według zasady ograniczonego zaufania i samodzielnie sprawdzić czy pojazd został ubezpieczony.

Gdzie sprawdzić, czy polisa OC została opłacona w całości?

Jeśli otrzymałeś polisę OC od zbywcy auta, na dokumencie znajdziesz datę jej obowiązywania. Niekoniecznie będzie tam jednak adnotacja dotycząca płatności (składka może być np. rozłożona na raty). Aby sprawdzić, czy ubezpieczenie zostało opłacone w całości, wystarczy udać się do placówki towarzystwa lub zadzwonić na infolinię.  

Uwaga! Pan Jan nie musi zgadzać się na opłatę, jaką zaproponuje mu towarzystwo zbywcy pojazdu. Jeżeli uzna, że jest ona zbyt wysoka, może wypowiedzieć umowę i kupić ubezpieczenie w innej firmie (szczegóły dotyczące rekalkulacji składki i wypowiedzenia OC znajdziesz poniżej).

Co zrobić, gdy kupiony samochód ma podwójne OC?

Nawet gdy otrzymałeś polisę OC od zbywcy i sprawdziłeś w towarzystwie, że została ona opłacona w całości, warto jeszcze sprawdzić w systemie UFG, czy samochód nie jest objęty podwójnym ubezpieczeniem. Czasem zdarza się (szczególnie gdy pojazd był wcześniej kilkakrotnie odsprzedawany), że auto posiada dwie aktywne polisy.

Pani Agnieszka wypowiedziała drugą umowę, jednak za okres od zakupu auta do dnia złożenia wypowiedzenia musiała zapłacić należną składkę.

Na czym polega rekalkulacja składki?

Każdy kierowca, który przejmuje polisę poprzedniego właściciela samochodu, powinien liczyć się z możliwością rekalkulacji składki (czyli ponownym jej wyliczeniem, na podstawie jego danych). Nawet jeśli polisa zbywcy została opłacona w całości, towarzystwo może poprosić o dopłatę do składki. Szczególnie, gdy nowym właścicielem zostanie młody kierowca poniżej 26 roku życia lub osoba, która ma na swoim koncie kilka szkód. Ubezpieczyciel uzna wówczas, że zwiększyło się ryzyko spowodowania przez niego kolizji lub wypadku (tzw. ocena ryzyka) i podniesie składkę.

Jak wypowiedzieć polisę OC zbywcy?

Jeżeli po sprawdzeniu warunków korzystania z polisy zbywcy okaże się, że nie opłaca się jej kontynuować, możesz wypowiedzieć umowę i zawrzeć nową, z korzystniejszą dla siebie składką.

Polisę możesz wypowiedzieć w każdym momencie jej trwania. Wypowiedzenie należy złożyć w placówce towarzystwa, wysłać pocztą tradycyjną, przez Internet (większość ubezpieczycieli zamieszcza na swoich stronach gotowe formularze) lub mailem. Dokument powinien zawierać m.in. numer polisy, Twoje dane, dane pojazdu i odręczny podpis (szczegóły i wzór wypowiedzenia znajdziesz na stronie https://rankomat.pl/wazne-dokumenty). W załączeniu może znaleźć się również umowa kupna sprzedaży (zapytaj ubezpieczyciela, czy jest taka konieczność).

Czy ubezpieczenie sprzedającego przedłuża się automatycznie na kolejny rok?

Nabywca pojazdu powinien koniecznie pamiętać, że polisa OC którą otrzymał od poprzedniego właściciela nie przedłuży się automatycznie na kolejny rok polisowy. Nie może więc zapomnieć o wykupieniu ubezpieczenia, tak aby pomiędzy kolejnymi okresami ochrony nie pozostało ani jednego dnia przerwy.

Zapominalstwo może kosztować sporo, bo w 2024 roku (w okresie styczeń - czerwiec) już za jeden dzień bez OC grozi kara nakładana przez UFG w wysokości 1700 zł (opłata dotyczy samochodów osobowych).

Jak i gdzie kupić nowe OC?

Jeśli korzystasz z polisy zbywcy pojazdu i chcesz z niej zrezygnować lub kończy się okres jej obowiązywania, postaraj się poświęcić swój czas na znalezienie nowej oferty odpowiednio wcześniej. Najlepiej, jeśli porównasz propozycje ubezpieczenia OC jak największej grupy towarzystw. W ten sposób znajdziesz najtańszą na rynku polisę. Co istotne, tani zakup OC nie wpłynie na zakres ochrony samochodu, ponieważ jest on regulowany w ustawie i identyczny w każdej firmie.

W dowolnym momencie możesz skorzystać z porównywarki OC i AC rankomat.pl, która przedstawia oferty kilkunastu ubezpieczycieli. Kupując OC online za pośrednictwem naszego kalkulatora oszczędzisz nie tylko pieniądze, ale również swój czas.