Ubezpieczenie domu w budowie - ile kosztuje i co obejmuje?

Temat domu w budowie i jego ewentualnego ubezpieczenia jest istotny dla co najmniej kilkuset tysięcy Polaków. Co roku w Polsce wydaje się ponad 100 tys. pozwoleń na budowę lub zgłoszeń budowy domu jednorodzinnego wyniosła – podaje Główny Urząd Nadzoru Budowlanego. I mniej więcej tyle nowych osób co roku staje przed dylematem, jakie wybrać ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena roczna
	Nieruchomość 300 000 zł	Wyposażenie	Kradzież	270,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home assistance   Dewastacja
	Nieruchomość 300 000 zł	Wyposażenie	Kradzież	342,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home assistance   Dewastacja   Pakiet medyczny
	Nieruchomość 300 000 zł	Wyposażenie	Kradzież	506,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home assistance   OC w życiu prywatnym 60 000 zł   Przedmioty szklane   Dewastacja   All Risk
	Nieruchomość 300 000 zł	Wyposażenie	Kradzież	551,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home assistance   OC w życiu prywatnym 100 000 zł   Przedmioty szklane   Dewastacja   Pakiet medyczny   All Risk
	Nieruchomość 300 000 zł	Wyposażenie	Kradzież	764,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Dewastacja   OC w życiu prywatnym 50 000 zł
	Nieruchomość 300 000 zł	Wyposażenie	Kradzież	783,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Dewastacja   OC w życiu prywatnym 100 000 zł

Ubezpieczenie domu w budowie

			Cena roczna 270,00 zł
Nieruchomość 300 000 zł		Wyposażenie		Kradzież
Dodatkowo: Home assistance Dewastacja
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 342,00 zł
Nieruchomość 300 000 zł		Wyposażenie		Kradzież
Dodatkowo: Home assistance Dewastacja Pakiet medyczny
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 506,00 zł
Nieruchomość 300 000 zł		Wyposażenie		Kradzież
Dodatkowo: Home assistance OC w życiu prywatnym 60 000 zł Przedmioty szklane Dewastacja All Risk
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 551,00 zł
Nieruchomość 300 000 zł		Wyposażenie		Kradzież
Dodatkowo: Home assistance OC w życiu prywatnym 100 000 zł Przedmioty szklane Dewastacja Pakiet medyczny All Risk
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 764,00 zł
Nieruchomość 300 000 zł		Wyposażenie		Kradzież
Dodatkowo: Dewastacja OC w życiu prywatnym 50 000 zł
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 783,00 zł
Nieruchomość 300 000 zł		Wyposażenie		Kradzież
Dodatkowo: Dewastacja OC w życiu prywatnym 100 000 zł
SPRAWDŹ SKŁADKĘ

Oferty ubezpieczenia domu w budowie na rankomat.pl.
Nieruchomość w Krotoszynie warta 300 000 zł, 80 mkw., budowa rozpoczęta w 2021 r.

Ile kosztuje budowa domu? Stawki fachowców

Budowa czy remont domu nie należą do tanich inwestycji. O ile pojedyncza usługa budowlana wydaje się być w zasięgu możliwości finansowych, to najczęściej konieczne jest wezwanie kilku różnych fachowców. I wtedy rachunek błyskawicznie rośnie.

Poniżej zestawiliśmy wybrane usługi budowlane w Polsce. Dane pochodzą z portalu kb.pl i dotyczą stawek, których można się spodziewać w 2024 r. Pamiętaj, że ostateczna cena za daną usługę budowlaną jest ustalana indywidualnie. 

Stawki są orientacyjne dla każdego z województw. Przykładowo, w mazowieckim za 1m2 położenia instalacji elektrycznej zapłacimy od 144 do 171 zł. W sąsiednim lubelskim to już przedział znacznie niższy, bo od 138 do 149 zł. Różnica pozornie niewielka, ale w łącznym rozrachunku oszczędności mogą iść w dziesiątki tysięcy złotych.

Stawki maksymalne na podstawie kb.pl.

Aby nie stracić na inwestycji, jaką jest budowa domu, warto wykupić polisę ubezpieczeniową. Można to zrobić zarówno na czas budowy czy poważnego remontu, jak i w ukończonej nieruchomości. Podpowiadamy od A do Z, jak zabrać się do ubezpieczenia domu.  

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie to produkt skierowany do indywidualnych inwestorów. Pozwala chronić nieruchomość na etapie powstawania. W zależności od etapu budowie możliwe jest rozszerzenie ochrony o różne ryzyka. Przykładowo, jeśli mamy już dach, wstawione okna i drzwi na zamek, możemy chronić wyposażenie domu w budowie (narzędzia, materiały budowlane) na wypadek kradzieży z włamaniem. A już od momentu wylewania fundamentów przyszły dom jest chroniony w razie różnych zdarzeń losowych, np. atmosferycznych. 

Polisa dla budowanego domu trwa minimum 12 miesięcy i może być w tym samym lub innym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Podobnie jak zwykłe ubezpieczenie nieruchomości zawiera dokument OWU z wymienionymi zakresem ochrony, limitami i wyłączeniami odpowiedzialności.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie posiada uproszczoną konstrukcję. Przedmiotem ochrony są mury i stałe elementy. Zakres z reguły nie dotyczy ruchomości czy rozszerzeń związanych z lokatorami – NNW, assistance, pomoc prawna, OC w życiu prywatnym. Zamiast tego znajdziemy typowe zdarzenia losowe:

• ogień,
• zalanie,
• powódź,
• huragan,
• uderzenie pioruna,
• eksplozja,
• grad,
• obsuwanie i zapadanie się ziemi.

W podstawie nie ma także kradzieży z włamaniem. Ten dodatek wymaga dokupienia i ogranicza się tylko do pozostawionych na terenie domu materiałów budowlanych, narzędzi i elementów składowych. Ale wcześniej trzeba odpowiednio zabezpieczyć inwestycję – stawiany dom musi być na etapie co najmniej surowym zamkniętym (z dachem, oknami i drzwiami zamykanymi na zamek).

Jak ubezpieczyć dom w budowie?

Do ubezpieczenia domu w budowie potrzebna osobna polisa, ale nie w każdym przypadku. Jeśli stawiamy budynek albo przebudowujemy (rozbudowujemy czy nadbudowujemy) istniejący w stopniu naruszającym jego konstrukcję, wtedy trzeba mieć osobne ubezpieczenie. A jeśli prowadzimy w domu prace remontowe, które nie dotyczą np. ścian nośnych, wtedy wystarczy zwykła polisa mieszkaniowa lub taka, którą już posiadamy.

Polisę dla domu w budowie najlepiej kupić na dwa sposoby:

• przez porównywarkę, jeśli generuje oferty dla domu w budowie, wtedy widzimy nie tylko cenę, ale i zakres ochrony z sumami ubezpieczenia w różnych TU;
• przez konsultanta telefonicznego, który przedstawi niezobowiązująco aktualne oferty i prześle je na podany przez nas mail, abyśmy mogli spokojnie podjąć decyzję. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Cena polisy mieszkaniowej na dom w budowie to kwestia indywidualna i oprócz zakresu ochrony zależy też od wartości nieruchomości, lokalizacji, a nawet konstrukcji (stawianie domu drewnianego to o wiele większe ryzyko pożaru i zwyżka składki nawet o 100%). Aby pokazać ceny ubezpieczenia dla domu w budowie, musimy posłużyć się przykładowym profilem takiej nieruchomości, zakładając że budowany dom jest wart 600 000 zł, powierzchnia użytkowa domu to 90 m².

Polisa podstawowa z kilkoma rozszerzeniami przy takich parametrach domu w budowie to wydatek od 355 zł za 12 miesięcy ochrony. Jeśli chcemy być chronieni także z OC w życiu prywatnym, stawki roczne zaczynają się od 399 zł. Najtańsza polisa z wariantem All Risk to z kolei 597 zł.

Kalkulacja na rankomat.pl z 10.01.2024 r.

Przy inwestycji rzędu 600 000 zł wydatek ok. 500-1000 zł rocznie to jeden z najmniejszych kosztów. W zamian ubezpieczony może spokojnie planować kolejne etapy budowy nie martwiąc się o ewentualne straty finansowe. Spokój będzie jeszcze większy, jeśli zdecyduje się na wariant All Risk, nieco droższy od formuły z ryzykami nazwanymi

Małgorzata Przybyszewska, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w rankomat.pl

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie domu w budowie to produkt dobrowolny, ale tylko dla tych, którzy taką inwestycję finansują bez wsparcia banku. W przeciwnym razie ubezpieczenie stanowi wymóg kredytodawcy. Dla banku wystarczy przynajmniej umowa podstawowa, czyli ochrona murów na wypadek zniszczenia (przez żywioł lub działanie człowieka), ale polisa dla domu w budowie może obejmować także inne zdarzenia oraz ryzyka, jak kradzież z włamaniem.

Drugim wyjątkiem jest gospodarstwo rolne z zabudowaniami powyżej 1 ha. Jeśli mamy tak majątek i budujemy w obrębie niego dom, musimy wykupić ubezpieczenie dla domu w budowie.

Zakończenie budowy a polisa dalej ważna - co robić?

Ochrona budowanego domu jest wykupywana na 12 miesięcy. Po tym czasie może być odnowiona u tego samego bądź innego ubezpieczyciela. I chociaż przyjmuje się, że postawienie domu trwa najkrócej 2 sezony, to może się zdarzyć, że zakończenie budowy (odbiór techniczny i wprowadzenie lokatorów) nie pokryje się z terminem zakończenia umowy polisowej.

PORÓWNAJ CENY

Wtedy mamy 2 rozwiązania:

• zmienić w umowie przedmiot ubezpieczenia na dom mieszkalny (i skorzystać z niedostępnych wcześniej rozszerzeń), pokrywając różnicę w składce,
• zapytać ubezpieczyciela o zwrot niewykorzystanej składki.

Metoda zależy od towarzystwa, w którym wykupiliśmy polisę na dom w budowie.

Ile odszkodowania z polisy dla domu w budowie?

Z dokumentu OWU dowiemy się m.in. o sposobie wyceny szkód. W przypadku domu w budowie najczęściej stosowany jest przelicznik wg wartości odtworzeniowej - niezależnie od stopnia faktycznego zużycia nieruchomości, ustalana na dzień zakończenia budowy lub na koniec okresu ubezpieczenia.

Istotne jest również wcześniejsze ustalenie sumy ubezpieczenia– tak, aby odszkodowanie było adekwatne do poniesionych strat. Wysokość sumy ubezpieczenia określa ubezpieczający. To równowartość mienia na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia, powiększona o przewidywane koszty robót budowlanych, instalacyjnych lub elektrycznych zaplanowanych do wykonania w okresie ochrony ubezpieczeniowej. Suma ubezpieczenia ulega każdorazowo zmniejszeniu o wysokość wypłaconego odszkodowania aż do jej wyczerpania. 

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za dom w budowie?

W ogólnych warunkach ubezpieczenia dom w budowie, z uwagi na ograniczony zakres ochrony, nie zajmuje dużo miejsca. Warte odnotowania są jednak wyłączenia odpowiedzialności. Sprawdziliśmy, jak ten kluczowy fragment polisy wygląda w regulaminie towarzystw Link4, Proama i Concordia.

Oprac. własne na podstawie OWU.

Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej są analogiczne do standardowych warunków ubezpieczenia domów i mieszkań z tym, że pojawiają się dodatkowe wyłączenia powstałe w wyniku błędu w sztuce budowlanej, niedbałego wykonania robót budowlanych ze strony wykonawców, podwykonawców, a także szkód powstałych przez zdarzenia długofalowe, np. przemarzanie budynku.