Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2024

Kalkulacja dla mieszkania 60 m2 wybudowanego w 2016 roku.

Czy potrzebna jest ci polisa remontowa? Okazuje się, że tak. Z jednej prostej przyczyny – po każdym remoncie wartość nieruchomości wzrasta, a ewentualne zdarzenie losowe jak pożar, dewastacja czy kradzież spowoduje stratę finansową powiększoną o środki zainwestowane w remont. 

Remont domu i mieszkania w Polsce 2024

Inflacja daje o sobie znać także w branży budowlanej, co przekłada się na wzrost cen remontu mieszkania i domu, w tym zarówno materiałów budowlanych, jak i samej robocizny. Przed rokiem trzeba było zapłacić za generalny remont mieszkania 50 m2 ok. 94 tys. zł – wynika z analizy portalu rynekpierwotny.pl. Stąd też wiele osób decyduje się na kredyt pod remont mieszkania, który maksymalnie wynosi 250.000 zł.

Sprawdziliśmy, jak wygląda koszt poszczególnych prac remontowych w 2024 r. i co właściwie składa się na coraz bardziej słony rachunek do zapłacenia przez lokatorów decydujących się na remont. Dla porównania wzięliśmy pod uwagę maksymalne stawki brutto w dwóch województwach – tańszym podlaskim i droższym mazowieckim, na podstawie danych serwisu kb.pl.

Źródło: kb.pl, wybrane szacowane stawki brutto w 2024 r.

Według ostatniego raportu iSPRZĘT „Jak Polacy remontują i ile wydają” najczęściej na prace remontowe decydują się lokatorzy Białegostoku, Gdańska i Łodzi, gdzie co piąty ankietowany wskazał, że przeprowadza remont raz w roku lub częściej. Jednak najwięcej wszystkich respondentów (43,1 proc.) remontuje rzadziej, raz na 3 lata. Z kolei w Krakowie, Warszawie i Katowicach najchętniej korzysta się z usług fachowców.

Bez względu na sposób przeprowadzania remontu - samemu, z pomocą rodziny czy znajomych bądź zlecając prace fachowcom - powinieneś zakładać przekroczenie budżetu remontowego o 10-15 proc. od początkowo zakładanej sumy. Aby końcowy rachunek za remont nie okazał się powodem kłopotów finansowych, pomyśl też o polisie mieszkaniowej. Wystarczy już podstawowa wersja za 100-200 zł rocznie. Za niewiele więcej obejmiesz ochroną wszystkie elementy remontowanego mieszania, w tym ściany, drzwi, okna, jak i meble. Dzięki temu nie musisz martwić się o przeciekającą rurę, zwarcie w instalacji albo zalanie sąsiedniego mieszkania.  Poniżej sprawdzisz, jak działa i ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu.  

Co oznacza remont dla ubezpieczyciela?

Remont jest na tyle oczywistym pojęciem, że nie każdy ubezpieczyciel załącza w OWU jego definicję. Przykładowo, w OWU polis mieszkaniowych Proama, Generali i Inter Polska nie znajdziesz wyjaśnienia tego terminu. 

Remont oznacza wykonanie prac polegające na zamontowaniu, wbudowaniu lub demontażu stałych elementów i instalacji, a także prac mających na celu odtworzenie stanu pierwotnego stałych elementów (Link4). Ubezpieczyciel wyłącza natomiast z definicji bieżącą konserwację.

Jeśli posiadasz już polisę mieszkaniową lub dopiero planujesz jej zakup z myślą o remoncie, warto sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności w OWU. Najczęściej znajduje się tam zapis w rodzaju:

ochroną nie są objęte straty powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, montażem, remontem lub rozbiórką miejsca ubezpieczenia, z wyjątkiem drobnych prac remontowych nie naruszających instalacji, konstrukcji nośnej, dachu lub jego elementów

To oznacza, że w przypadku drobnego remontu wystarczy polisa mieszkaniowa jak dla nieruchomości zamieszkanej, a w przy poważniejszych pracach konieczne będzie wykupienie wariantu ubezpieczenia budynku w budowie. "Poważniejsze prace" oznaczają ingerencję w konstrukcję nośną mieszkania lub domu.

Jakie zdarzenia groźne podczas remontu mieszkania?

Prace remontowe mogą spowodować różnego typu zniszczenia na murach, elementach stałych, a także ruchomościach domowych. Mało tego, uszkodzone może zostać również mienie osób trzecich, czyli należące do sąsiadów lub administracji budynku. 

Wśród zdarzeń, do których najczęściej dochodzi podczas remontu, trzeba wymienić:

• zalanie – generalnie to najczęściej spotykana przyczyna wypłat odszkodowań w ramach polis mieszkaniowej. W trakcie remontu przecieki mogą powstać i w skutek poważnych prac, jak wymiana rur i w trakcie podłączania takich urządzeń, jak pralka;

• przepięcie – skoki napięcia podczas prac remontowych zdarzają się bardzo często, a stąd już tylko krok do uszkodzenia różnego typu urządzeń zasilanych prądem;

• stłuczenie – może dotyczyć zarówno ruchomości domowych (np. szklane elementy mebli, ozdoby czy akwaria), jak i elementów stałych (płyta indukcyjna, kabina prysznicowa, szyby okienne i drzwiowe, itd.);

• kradzież – w trakcie remontu często zapomina się o ryzyku kradzieży, pozostawiając otwarte drzwi i okna czy też zostawiając materiały budowlane na klatce schodowej. Złodzieje mogą też wykorzystać fakt, że w remontowanym mieszkaniu czasowo nikt nie mieszka i dokonać kradzieży nocą;

• wandalizm – intruzi mogą nie tylko ukraść nasze mienie, ale i je zniszczyć, a w trakcie remontu mogą mieć do niego ułatwiony dostęp.

Nie możemy także zapominać o czynnikach atmosferycznych. Jeśli remontujemy dach, to nawet silny wiatr może stanowić zagrożenie, nie mówiąc już o huraganach, trąbach powietrznych, ulewach czy gradobiciach. Prace prowadzone zimą, które wymagają wyłączenia ogrzewania, sprzyjają z kolei pękaniom mrozowym.

Jak ubezpieczyć mieszkanie na czas remontu? 

Ubezpieczyć mieszkanie i dom podczas remontu możesz w porównywarce online dostępnej 24h na dobę. Wykupiona ochrona będzie ważna najwcześniej już następnego dnia od opłacenia składki. W formularzu dołączonym do kalkulatora wskaż tylko, czy nieruchomość jest w remoncie - zaznacz w polu "Nieruchomość w budowie" TAK lub NIE. Przy czym odpowiedź TAK dotyczy mieszkania czy domu, w którym prace remontowe dotyczą konstrukcji nośnej budynku.

PORÓWNAJ CENY

Pamiętaj, że zakres ochrony w polisie jest podstawowy i rozszerzony, Podstawowa polisa to ochrona murów i ewentualnie elementów stałych przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. W kontekście remontu warto takie ubezpieczenie poszerzyć o wyposażenie mieszkania i domu, a także kilka innych dodatków typu:

• przepięcie – pamiętajmy, że część ubezpieczycieli rozróżnia przepięcie będące skutkiem uderzenia pioruna i mające inną przyczynę;

• ryzyka kradzieżowe – konkretnie chodzi o kradzież z włamaniem i kradzież zwykłą. W pierwszym przypadku mówimy o zdarzeniu, podczas którego złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady, np. wyłamany zamek lub zbitą szybę. Kradzież zwykła dotyczy natomiast sytuacji, w których takowych śladów nie ma, a intruz dostał się do lokalu np. przez otwarte drzwi;

• OC w życiu prywatnym – odnosi się do zniszczeń powstałych na mieniu osób trzecich, czyli sąsiadów, przechodniów czy administracji budynku. Najczęściej przydaje się przy zalaniu, ale i w trakcie remontu może mieć zastosowanie do zniszczeń powstałych chociażby na klatce schodowej podczas przenoszenia mebli i innych sprzętów;

• stłuczenie elementów szklanych – odnosi się i do elementów stałych, i do mienia ruchomego. Zabezpiecza różnego typu oszklenie, od akwariów i terrariów, przez kabiny prysznicowe, po panele fotowoltaiczne;

• ochrona prawna – może się przydać np. w sytuacji, w której zaistniał spór prawny pomiędzy nami a firmą budowlaną;

• pakiet Home Assistance– to rozszerzenie może okazać się kluczowe po zakończeniu prac remontowych, kiedy trzeba będzie usunąć drobne usterki i niedoróbki. W ramach Assistance możemy uzyskać darmowe wsparcie od takich specjalistów, jak hydraulicy, ślusarze, murarze czy elektrycy. 

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu warto mieć w przypadku lokalu w stanie deweloperskim. To sytuacja, kiedy mieszkanie znajduje się w nowo oddanym do użytkowania budynku, ale mieszkanie nie jest jeszcze urządzone i należy je wykończyć.

Bez odpowiedniej polisy mieszkaniowej za ewentualne zalanie, akt wandalizmu, kradzież materiałów budowlanych, przepięcie czy stłuczenie nie dostaniesz odszkodowania, a koszty zakupu mieszkania wzrosną.

W takim przypadku wystarczy polisa mieszkaniowa uwzględnieniem stanu deweloperskiego. Po wprowadzeniu się do mieszkania należy tylko o tym fakcie poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe, które przekształci przedmiot polisy na lokal zamieszkały.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania w czasie remontu?

Przypomnijmy, że dla ubezpieczyciela znaczenie ma zakres prac remontowych. Jeśli remont mieszkania związany jest z drobnymi pracami typu położenie tapet, skucie kafelek czy cyklinowanie podłogi, wtedy wystarczy zwykłe ubezpieczenie (sama podstawa lub podstawa z rozszerzeniami). Jeśli natomiast remont obejmuje np. wstawianie czy burzenie ścian nośnych, a tym samym narusza konstrukcję budynku, to należy wykupić ubezpieczenie nieruchomości w budowie.

Koszt polisy mieszkaniowej sprawdzisz w porównywarce, a w przypadku poważniejszego remontu wystarczy, że zostawisz swoje dane kontaktowe w formularzu dołączonym do porównywarki.

Załóżmy, że ubezpieczasz na czas drobnego remontu mieszkanie 50 m2 w Lublinie. Mieszkanie jest z 2000 r. i kosztuje 480 000 zł. Ubezpieczasz stałe elementy na kwotę 80 000 zł, a wyposażenie na 40 000 zł. Ryzyko to zdarzenia losowe i kradzież z włamaniem.

Warto pamiętać, że polisa mieszkaniowa obejmująca drobne prace remontowe jest ważna co najmniej 12 miesięcy.

Źródło: rankomat.pl na podstawie kalkulacji 10.01.2024 r.

PORÓWNAJ CENY

Ile odszkodowania za zdarzenie podczas remontu?

Zasady naliczania odszkodowania za szkody zaistniałe podczas remontu są takie same, jak w innych przypadkach. Na wysokość rekompensaty wpływają dwa czynniki: wielkość zniszczeń i sumy ubezpieczenia (SU) przyjęte dla danego mienia lub ryzyka. Czasami wysokość odszkodowania może być ograniczona przez dodatkowe limity odpowiedzialności, ale te są zawsze podane w OWU polisy.

Sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne wysokości odszkodowania, ustala się odrębnie dla murów, elementów stałych, mienia ruchomego oraz OC w życiu prywatnym. Ich wysokość musi być jak najlepszym odzwierciedleniem wartości mienia, którego dotyczą. W innym wypadku możemy albo uzyskać zbyt niskie odszkodowanie (niedoubezpieczenie), albo niepotrzebnie przepłacić za polisę (nadubezpieczenie).

Zdarzają się sytuacje, w których jako ubezpieczony możesz uzyskać odszkodowanie niższe od oczekiwanego. Masz wtedy kilka możliwości odwołania od tej decyzji:

• w formie reklamacji na stronie TU,
• odwołanie do Rzecznika Finansowego,
• w ostateczności skierowanie sprawy na drogę sądową.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania z polisy?

Lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których nie przysługuje nam odszkodowanie, znajduje się w OWU każdej polisy i za każdym razem jest nieco inaczej skonstruowana. Poniżej kilka przykładów standardowych wyłączeń, jakie stosują towarzystwa:

• prace budowlane przebiegające niezgodnie z obowiązującym prawem budowlanym;
• usługi świadczone przez niewykwalifikowanych robotników, jeśli istnieje obowiązek posiadania przez nich udokumentowanych kwalifikacji (np. elektryk nie posiadający uprawnień);brak obowiązkowych przeglądów technicznych;
• niewłaściwa konserwacja;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
• szkody wyrządzone umyślnie;
• szkody wyrządzone w skutek rażącego niedbalstwa;
• zniszczenia dokonane przez osoby będące pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych;
• pękania mrozowe;
• osuwanie i zapadanie się ziemi powstałe w skutek prac budowlanych i remontowych.

Gdzie kupisz ubezpieczenie mieszkania na czas remontu? 

Już od dłuższego czasu standardem jest zakup polis mieszkaniowych całkowicie za pośrednictwem sieci, czyli bez konieczności wychodzenia z domu. Najprościej i najszybciej zrobimy to korzystając z kalkulatora ubezpieczeń. Wystarczy tylko wprowadzić dane o nieruchomości, którą ma objąć polisa oraz o pożądanym zakresie ochrony, co zajmie nam dosłownie kilka minut. Z poziomu kalkulatora można już przejść bezpośrednio do zakupów. Plusem takiego rozwiązania jest możliwość szybkiego i przejrzystego zestawienia ze sobą konkurencyjnych produktów, dzięki czemu można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

PORÓWNAJ CENY

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.