Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu jest konieczne tylko w wyjątkowych sytuacjach. Podpowiadamy, kiedy warto wykupić ubezpieczenie remontowe dla domu i mieszkania, ile kosztuje taka polisa i co można chronić w czasie wizyty ekipy budowlanej.

Ubezpieczenie domu w budowie
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Proama
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance   Dewastacja  
Generali
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance   Dewastacja   Pakiet medyczny  
Proama
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance   OC w życiu prywatnym 60 000 zł   Przedmioty szklane   Dewastacja   All Risk  
Generali
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance   OC w życiu prywatnym 100 000 zł   Przedmioty szklane   Dewastacja   Pakiet medyczny   All Risk  
Benefia
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Dewastacja   OC w życiu prywatnym 50 000 zł  
Benefia
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Dewastacja   OC w życiu prywatnym 100 000 zł  
Ubezpieczenie domu w budowie
Proama
Cena roczna
270,00 zł
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance Dewastacja
Generali
Cena roczna
342,00 zł
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance Dewastacja Pakiet medyczny
Proama
Cena roczna
506,00 zł
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance OC w życiu prywatnym 60 000 zł Przedmioty szklane Dewastacja All Risk
Generali
Cena roczna
551,00 zł
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Home assistance OC w życiu prywatnym 100 000 zł Przedmioty szklane Dewastacja Pakiet medyczny All Risk
Benefia
Cena roczna
764,00 zł
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Dewastacja OC w życiu prywatnym 50 000 zł
Benefia
Cena roczna
783,00 zł
Nieruchomość
300 000 zł
Wyposażenie
 
Kradzież
 
Dodatkowo: Dewastacja OC w życiu prywatnym 100 000 zł

Oferty ubezpieczenia domu w budowie na rankomat.pl.
Nieruchomość w Krotoszynie warta 300 000 zł, 80 mkw., budowa rozpoczęta w 2021 r.

Remont domu i mieszkania w Polsce

Remont nieruchomości zawsze wiąże się z mniejszym lub większym wydatkiem, ale niekoniecznie oznacza poważnych prac typu wyburzanie ścian. 
39 proc. badanych przyznało się do kompleksowego remontu domu, 36 proc. przeprowadziło remont kilku pomieszczeń, a 24 proc. respondentów zdecydowała się tylko odświeżyć wnętrze – wynika z raportu Homebook badającego remontowe preferencje Polaków.

To samo źródło podaje, że najczęściej decydujemy się na:

  • malowanie ścian – 91 proc. odpowiedzi ankietowanych;
  • montaż nowych mebli – 73 proc.;
  • wymianę dekoracji i dodatków – 71 proc.;
  • wymianę podłogi – 67 proc.;
  • wymianę AGD – 50 proc.;
  • wymianę drzwi lub okien – 47 proc.;
  • wymianę armatury – 41 proc.

Czy w takim razie potrzebna jest nam polisa remontowa, jeśli większość prac remontowych polega na kosmetyce pomieszczeń? Okazuje się, że tak. Z jednej prostej przyczyny – po każdym remoncie wartość nieruchomości wzrasta, a ewentualne zdarzenie losowe jak pożar, dewastacja czy kradzież spowoduje stratę finansową powiększoną o środki zainwestowane w remont.

Co oznacza remont dla ubezpieczyciela?

Remont jest na tyle oczywistym pojęciem, że nie każdy ubezpieczyciel załącza w OWU jego definicję. Przykładowo, w OWU polis mieszkaniowych Proamy, Generali i Inter Polska nie znajdziemy wyjaśnienia tego terminu. 

Remont oznacza wykonanie prac polegające na zamontowaniu, wbudowaniu lub demontażu stałych elementów i instalacji, a także prac mających na celu odtworzenie stanu pierwotnego stałych elementów (Link4). Ubezpieczyciel wyłącza natomiast z definicji bieżącą konserwację.

Jeśli posiadamy już polisę mieszkaniową lub dopiero planujemy jej zakup z myślą o remoncie, powinniśmy sprawdzić, czy wyłączenia odpowiedzialności w OWU. Najczęściej znajduje się tam zapis w stylu:

ochroną nie są objęte straty powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, montażem, remontem lub rozbiórką miejsca ubezpieczenia, z wyjątkiem drobnych prac remontowych nie naruszających instalacji, konstrukcji nośnej, dachu lub jego elementów

To oznacza, że w przypadku drobnego remontu wystarczy standardowa polisa, w przy poważniejszych pracach koniecznym będzie wykupienie wariantu ubezpieczenia budynku w budowie.

Jakie zdarzenia groźne podczas remontu mieszkania?

Prace remontowe mogą spowodować różnego typu zniszczenia na murach, elementach stałych, a także ruchomościach domowych. Mało tego, uszkodzone może zostać również mienie osób trzecich, czyli należące do sąsiadów lub administracji budynku. 

Wśród zdarzeń, do których najczęściej dochodzi podczas remontu, trzeba wymienić:

 zalanie – generalnie to najczęściej spotykana przyczyna wypłat odszkodowań w ramach polis mieszkaniowej. W trakcie remontu przecieki mogą powstać i w skutek poważnych prac, jak wymiana rur i w trakcie podłączania takich urządzeń, jak pralka;

• przepięcie – skoki napięcia podczas prac remontowych zdarzają się bardzo często, a stąd już tylko krok do uszkodzenia różnego typu urządzeń zasilanych prądem;

• stłuczenie – może dotyczyć zarówno ruchomości domowych (np. szklane elementy mebli, ozdoby czy akwaria), jak i elementów stałych (płyta indukcyjna, kabina prysznicowa, szyby okienne i drzwiowe, itd.);

• kradzież – w trakcie remontu często zapomina się o ryzyku kradzieży, pozostawiając otwarte drzwi i okna czy też zostawiając materiały budowlane na klatce schodowej. Złodzieje mogą też wykorzystać fakt, że w remontowanym mieszkaniu czasowo nikt nie mieszka i dokonać kradzieży nocą;

• wandalizm – intruzi mogą nie tylko ukraść nasze mienie, ale i je zniszczyć, a w trakcie remontu mogą mieć do niego ułatwiony dostęp.

Nie możemy także zapominać o czynnikach atmosferycznych. Jeśli remontujemy dach, to nawet silny wiatr może stanowić zagrożenie, nie mówiąc już o huraganach, trąbach powietrznych, ulewach czy gradobiciach. Prace prowadzone zimą, które wymagają wyłączenia ogrzewania, sprzyjają z kolei pękaniom mrozowym.

Jak ubezpieczyć mieszkanie na czas remontu? 

Ubezpieczyć mieszkanie i dom podczas remontu można w porównywarce online dostępnej 24h na dobę. Wykupiona ochrona będzie ważna najwcześniej już następnego dnia od opłacenia składki. W formularzu dołączonym do kalkulatora należy wskazać, czy nieruchomość jest w remoncie - zaznaczamy w polu "Nieruchomość w budowie" TAK lub NIE. Przy czym odpowiedź TAK dotyczy mieszkania czy domu, w którym prace remontowe dotyczą konstrukcji nośnej budynku.

PORÓWNAJ CENY

Podstawowa polisa to ochrona murów i ewentualnie elementów stałych przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. W kontekście remontu warto takie ubezpieczenie poszerzyć o ruchomości domowe, a także kilka innych dodatków:

• przepięcie – pamiętajmy, że część ubezpieczycieli rozróżnia przepięcie będące skutkiem uderzenia pioruna i mające inną przyczynę;

• ryzyka kradzieżowe – konkretnie chodzi o kradzież z włamaniem i kradzież zwykłą. W pierwszym przypadku mówimy o zdarzeniu, podczas którego złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady, np. wyłamany zamek lub zbitą szybę. Kradzież zwykła dotyczy natomiast sytuacji, w których takowych śladów nie ma, a intruz dostał się do lokalu np. przez otwarte drzwi;

• OC w życiu prywatnym – odnosi się do zniszczeń powstałych na mieniu osób trzecich, czyli sąsiadów, przechodniów czy administracji budynku. Najczęściej przydaje się przy zalaniu, ale i w trakcie remontu może mieć zastosowanie do zniszczeń powstałych chociażby na klatce schodowej podczas przenoszenia mebli i innych sprzętów;

• stłuczenie elementów szklanych – odnosi się i do elementów stałych, i do mienia ruchomego. Zabezpiecza różnego typu oszklenie, od akwariów i terrariów, przez kabiny prysznicowe, po panele fotowoltaiczne;

 ochrona prawna – może się przydać np. w sytuacji, w której zaistniał spór prawny pomiędzy nami a firmą budowlaną;

• pakiet Home Assistance– to rozszerzenie może okazać się kluczowe po zakończeniu prac remontowych, kiedy trzeba będzie usunąć drobne usterki i niedoróbki. W ramach Assistance możemy uzyskać darmowe wsparcie od takich specjalistów, jak hydraulicy, ślusarze, murarze czy elektrycy. 

Nierzadko zdarza się, że większe prace remontowe są przez ubezpieczycieli traktowane na równi z budową. Wówczas konieczne może okazać się zakupienie tzw. polisy dla domu w budowie. Takie produkty są nieco tańsze od klasycznych polis mieszkaniowych, ale wiąże się to też z ograniczonym zakresem ochrony, który standardowo obejmuje zabezpieczenie finansowe dla murów i elementów stałych i ogranicza się do zdarzeń losowych. Ubezpieczenie dla domu w budowie można poszerzyć, m. in. o ruchomości domowe czy ryzyka kradzieżowe, ale wymaga to spełnienia pewnych warunków.

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu warto mieć w przypadku lokalu w stanie deweloperskim. To sytuacja, kiedy mieszkanie znajduje się w nowo oddanym do użytkowania budynku, ale mieszkanie nie jest jeszcze urządzone i należy je wykończyć.

Bez odpowiedniej polisy mieszkaniowej za ewentualne zalanie, akt wandalizmu, kradzież materiałów budowlanych, przepięcie czy stłuczenie nie dostaniemy odszkodowania, a koszty zakupu mieszkania wzrosną.

W takim przypadku wystarczy polisa mieszkaniowa uwzględnieniem stanu deweloperskiego. Po wprowadzeniu się do mieszkania należy tylko o tym fakcie poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe, które przekształci przedmiot polisy na lokal zamieszkały.

WAŻNE!
Dla mieszkania w stanie deweloperskim nie trzeba wykupywać ubezpieczenia na czas remontu, tylko standardową polisę z adnotacją o braku zamieszkania w ubezpieczanym lokalu. Chyba że w mieszkaniu prowadzone są prace polegające na przebudowie konstrukcji nośnej – wtedy należy wykupić polisę remontową.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania w czasie remontu?

Przypomnijmy, że dla ubezpieczyciela znaczenie ma zakres prac remontowych. Jeśli remont mieszkania związany jest z drobnymi pracami typu położenie tapet, skucie kafelek czy cyklinowanie podłogi, wtedy wystarczy zwykłe ubezpieczenie (sama podstawa lub podstawa z rozszerzeniami). Jeśli natomiast remont obejmuje np. wstawianie czy burzenie ścian nośnych, a tym samym narusza konstrukcję budynku, to należy wykupić ubezpieczenie nieruchomości w budowie.

Koszt polisy mieszkaniowej sprawdzimy w porównywarce, a w przypadku poważniejszego remontu wystarczy zostawić swoje dane kontaktowe w formularzu dołączonym do porównywarki.

Załóżmy, że chcemy mieć ubezpieczenie na czas drobnego remontu mieszkania 50 m2 w Lublinie. Mieszkanie jest z 2000 r. i kosztuje 480 000 zł. Ubezpieczamy stałe elementy na kwotę 80 000 zł, a wyposażenie na 40 000 zł. Ryzyko to zdarzenia losowe i kradzież z włamaniem.

Warto pamiętać, że polisa mieszkaniowa obejmująca drobne prace remontowe jest ważna co najmniej 12 miesięcy.

Koszt ubezpieczenia mieszkania - drobne prace remontowe

Towarzystwo

Zawartość polisy

Cena polisy

Generali

home assistance
przedmioty szklane
dewastacja
pakiet medyczny

242 zł

Proama

home assistance
przedmioty szklane
dewastacja
All Risk

340 zł

Generali 

home assistance
przedmioty szklane
dewastacja
OC w życiu prywatnym 100 000 zł
NNW psa i kota
All Risk

380 zł

Link4

home assistance
OC w życiu prywatnym 50 000 zł
przedmioty szklane
dewastacja

464 zł

Benefia

home assistance
OC w życiu prywatnym 50 000 zł
przedmioty szklane
dewastacja
All Risk

890 zł

Źródło: rankomat.pl na podstawie kalkulacji 25.10.2022 r.

PORÓWNAJ CENY

Ile odszkodowania za zdarzenie podczas remontu?

Zasady naliczania odszkodowania za szkody zaistniałe podczas remontu są takie same, jak w innych przypadkach. Na wysokość rekompensaty wpływają dwa czynniki: wielkość zniszczeń i sumy ubezpieczenia (SU) przyjęte dla danego mienia lub ryzyka. Czasami wysokość odszkodowania może być ograniczona przez dodatkowe limity odpowiedzialności, ale te są zawsze podane w OWU polisy.

Sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne wysokości odszkodowania, ustala się odrębnie dla murów, elementów stałych, mienia ruchomego oraz OC w życiu prywatnym. Ich wysokość musi być jak najlepszym odzwierciedleniem wartości mienia, którego dotyczą. W innym wypadku możemy albo uzyskać zbyt niskie odszkodowanie (niedoubezpieczenie), albo niepotrzebnie przepłacić za polisę (nadubezpieczenie).

Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczony nie jest zadowolony z wysokości uzyskanego odszkodowania. Może on wówczas odwołać się od decyzji towarzystwa, a jeśli odwołanie zostanie negatywnie rozpatrzone, pozostaje mu jeszcze droga sądowa. 

Kiedy nie otrzymamy odszkodowania z polisy?

Lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których nie przysługuje nam odszkodowanie, znajduje się w OWU każdej polisy i za każdym razem jest nieco inaczej skonstruowana. Poniżej kilka przykładów standardowych wyłączeń, jakie stosują towarzystwa:

  • prace budowlane przebiegające niezgodnie z obowiązującym prawem budowlanym;
  • usługi świadczone przez niewykwalifikowanych robotników, jeśli istnieje obowiązek posiadania przez nich udokumentowanych kwalifikacji (np. elektryk nie posiadający uprawnień);brak obowiązkowych przeglądów technicznych;
  • niewłaściwa konserwacja;
  • nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
  • szkody wyrządzone umyślnie;
  • szkody wyrządzone w skutek rażącego niedbalstwa;
  • zniszczenia dokonane przez osoby będące pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych;
  • pękania mrozowe;
  • osuwanie i zapadanie się ziemi powstałe w skutek prac budowlanych i remontowych.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na czas remontu? 

Już od dłuższego czasu standardem jest zakup polis mieszkaniowych całkowicie za pośrednictwem sieci, czyli bez konieczności wychodzenia z domu. Najprościej i najszybciej zrobimy to korzystając z kalkulatora ubezpieczeń. Wystarczy tylko wprowadzić dane o nieruchomości, którą ma objąć polisa oraz o pożądanym zakresie ochrony, co zajmie nam dosłownie kilka minut. Z poziomu kalkulatora można już przejść bezpośrednio do zakupów. Plusem takiego rozwiązania jest możliwość szybkiego i przejrzystego zestawienia ze sobą konkurencyjnych produktów, dzięki czemu można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Kto oferuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

Ubezpieczenie mieszkania w remoncie - wybrane TU 

Towarzystwo

Cechy charakterystyczne polisy

Proama

mienie zakupione na potrzeby remontu zaliczane do ruchomości domowych

infolinia remontowa

z ochrony wyłączone budowane lub remontowane nieruchomości, w których prowadzona jest działalność gospodarcza

Generali

mienie zakupione na potrzeby remontu zaliczane do ruchomości domowych

wyłączone szkody powstałe w skutek osuwania, zapadania i przesuwania się ziemi, jeśli ich przyczyną był remont lub budowa

z ochrony wyłączone budowane lub remontowane nieruchomości, w których prowadzona jest działalność gospodarcza.

Link4

wyłączone szkody powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, montażem, remontem i rozbiórką nieruchomości – dla ochrony w takich sytuacjach potrzebna jest polisa dla domu w budowie

polisa chroni tylko na wypadek szkód powstałych w trakcie drobnych prac remontowych, które nie naruszają instalacji, konstrukcji nośnej, dachu lub jego elementów.

Inter Polska

infolinia remontowo-budowlana

tylko polisa dla domu w budowie chroni przed szkodami powstałymi w trakcie: budowy, montażu, rozbudowy, przebudowy, prowadzenia prac naprawczych, remontowych i konserwacyjnych.

Mtu24.pl

remont tożsamy z budową

Warta

mienie zakupione na potrzeby remontu zaliczane do ruchomości domowych

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ważne informacje

1. Niektóre towarzystwa zastrzegają sobie brak odpowiedzialności za straty wynikłe z powodu remontu

2. W trakcie prac remontowych może dojść np. do zalania, przepięcie, stłuczenia elementów szklanych czy kradzieży

3. Kradzież, po której włamywacz nie zostawił wyraźnych zniszczeń, np. wyłamanych drzwi, może nie zostać uznana przez ubezpieczyciela

4. Kluczowym rozszerzeniem z perspektywy planowanego remontu jest OC w życiu prywatnym

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości mieszkania na czas remontu

  1. Czy ubezpieczenie w czasie remontu dotyczy też błędów ekipy remontowej?

    Za straty powstałe z winy pracowników budowlanych odpowiada ich pracodawca, ewentualnie jego ubezpieczyciel. Pamiętajmy, że pociągnięcie tych podmiotów do odpowiedzialności finansowej lub przymuszenie do naniesienia poprawek jest utrudnione, jeśli nie podpisaliśmy z nimi odpowiedniej umowy.

  2. Czy mogę ubezpieczyć piwnicę na czas remontu?

    Przez ubezpieczycieli piwnica jest traktowana jako pomieszczenie przynależne do lokalu mieszkalnego. Jeśli więc posiadamy polisę mieszkaniową, to automatycznie chroni ona piwnicę i to w takim samym zakresie, jak mieszkanie. Dotyczy to również czasu, w którym prowadzone są prace remontowe. Zaznaczmy, że wykupienie ubezpieczenia dla samej piwnicy jest niemożliwe – musi być to połączone z polisą dla domu lub mieszkania.

  3. Czy muszę zgłosić remont ubezpieczycielowi?

    Rozpoczęcia prac remontowych nie musimy zgłaszać swojemu ubezpieczycielowi. Pamiętajmy jednak, że remont kapitalny czy rozbudowa nieruchomości mogą być przez towarzystwo traktowane nieco inaczej i w przypadku podjęcia prac na szeroką skalę może być wymagana nie zwykła polisa mieszkaniowa, a polisa dla domu w budowie.

  4. Co jeśli podczas remontu u sąsiada zostanie zniszczone nasze mienie?

    Jeśli sąsiad, który przyczynił się do powstania szkody na naszym mieniu, posiada polisę mieszkaniową, to przysługuje nam odszkodowania w ramach jego OC w życiu prywatnym. Oczywiście, brak ubezpieczenia nie zwalnia go z odpowiedzialności i powinien pokryć naszą stratę lub ewentualnie usunąć ją własnym sumptem.

  5. Co jeśli podczas remontu klatki powstaną szkody na naszym mieniu?

    W takiej sytuacji odpowiedzialność leży po stronie zarządcy budynku, czyli spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej i właśnie temu podmiotowi powinniśmy zgłosić nasze roszczenia. Jeśli administrator nie będzie poczuwał się do odpowiedzialności, mamy prawo zgłosić sprawę do sądu.

  6. Czy można wykupić polisę mieszkaniową tylko na czas remontu?

    Polisę mieszkaniową wykupuje się najczęściej na rok lub więcej. Towarzystwa niechętnie podchodzą do krótkich, czyli kilkumiesięcznych okresów ubezpieczenia, co sprawia, że ubezpieczenie lokalu wyłącznie na czas remontu, który w założeniu ma trwać krócej niż pół roku, jest raczej niemożliwe.