Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu - co obejmuje?

Dowiedz się, ile kosztuje ochrona nieruchomości w czasie remontu, jak zabezpieczyć mieszkanie w stanie deweloperskim i na co zwrócić uwagę, by suma ubezpieczenia realnie odpowiadała rosnącej wartości Twojego lokalu.

Jaki jest koszt remontu domu i mieszkania w Polsce?

Inflacja daje o sobie znać także w branży budowlanej, co przekłada się na wzrost cen remontu mieszkania i domu, w tym zarówno materiałów budowlanych, jak i samej robocizny. Przed rokiem trzeba było zapłacić za generalny remont mieszkania 50 m2 ok. 94 tys. zł – wynika z analizy portalu rynekpierwotny.pl. Stąd też wiele osób decyduje się na kredyt pod remont mieszkania, który maksymalnie wynosi 250.000 zł.

Sprawdziliśmy, jak wygląda koszt poszczególnych prac remontowych w 2025 r. i co właściwie składa się na coraz bardziej słony rachunek do zapłacenia przez lokatorów decydujących się na remont. Dla porównania wzięliśmy pod uwagę maksymalne stawki brutto w dwóch województwach – tańszym podlaskim i droższym mazowieckim, na podstawie danych serwisu kb.pl.

Tabela 1. Ceny na podstawie danych z kb.pl (stan na 17.12.2025 r.).

Bez względu na sposób przeprowadzania remontu - samemu, z pomocą rodziny czy znajomych bądź zlecając prace fachowcom - powinieneś zakładać przekroczenie budżetu remontowego o 10-15 proc. od początkowo zakładanej sumy. Aby końcowy rachunek za remont nie okazał się powodem kłopotów finansowych, pomyśl też o polisie mieszkaniowej. Wystarczy już podstawowa wersja za 100-200 zł rocznie. Za niewiele więcej obejmiesz ochroną wszystkie elementy remontowanego mieszania, w tym ściany, drzwi, okna, jak i meble. Dzięki temu nie musisz martwić się o przeciekającą rurę, zwarcie w instalacji albo zalanie sąsiedniego mieszkania.  Poniżej sprawdzisz, jak działa i ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu.  

Co oznacza remont dla ubezpieczyciela?

Remont jest na tyle oczywistym pojęciem, że nie każdy ubezpieczyciel załącza w OWU jego definicję. Przykładowo, w OWU polis mieszkaniowych Proama, Generali i Inter Polska nie znajdziesz wyjaśnienia tego terminu. 

Remont oznacza wykonanie prac polegające na zamontowaniu, wbudowaniu lub demontażu stałych elementów i instalacji, a także prac mających na celu odtworzenie stanu pierwotnego stałych elementów (Link4). Ubezpieczyciel wyłącza natomiast z definicji bieżącą konserwację.

Jeśli posiadasz już polisę mieszkaniową lub dopiero planujesz jej zakup z myślą o remoncie, warto sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności w OWU. Najczęściej znajduje się tam zapis w rodzaju:

ochroną nie są objęte straty powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, montażem, remontem lub rozbiórką miejsca ubezpieczenia, z wyjątkiem drobnych prac remontowych nie naruszających instalacji, konstrukcji nośnej, dachu lub jego elementów

To oznacza, że w przypadku drobnego remontu wystarczy polisa mieszkaniowa jak dla nieruchomości zamieszkanej, a w przy poważniejszych pracach konieczne będzie wykupienie wariantu ubezpieczenia budynku w budowie. "Poważniejsze prace" oznaczają ingerencję w konstrukcję nośną mieszkania lub domu.

Jakie wypadki mogą się zdarzyć podczas remontu mieszkania?

Prace remontowe mogą spowodować różnego typu zniszczenia na murach, elementach stałych, a także ruchomościach domowych. Mało tego, uszkodzone może zostać również mienie osób trzecich, czyli należące do sąsiadów lub administracji budynku. 

Wśród zdarzeń, do których najczęściej dochodzi podczas remontu, trzeba wymienić:

• zalanie – generalnie to najczęściej spotykana przyczyna wypłat odszkodowań w ramach polis mieszkaniowej. W trakcie remontu przecieki mogą powstać i w skutek poważnych prac, jak wymiana rur i w trakcie podłączania takich urządzeń, jak pralka;

• przepięcie – skoki napięcia podczas prac remontowych zdarzają się bardzo często, a stąd już tylko krok do uszkodzenia różnego typu urządzeń zasilanych prądem;

• stłuczenie – może dotyczyć zarówno ruchomości domowych (np. szklane elementy mebli, ozdoby czy akwaria), jak i elementów stałych (płyta indukcyjna, kabina prysznicowa, szyby okienne i drzwiowe, itd.);

• kradzież – w trakcie remontu często zapomina się o ryzyku kradzieży, pozostawiając otwarte drzwi i okna czy też zostawiając materiały budowlane na klatce schodowej. Złodzieje mogą też wykorzystać fakt, że w remontowanym mieszkaniu czasowo nikt nie mieszka i dokonać kradzieży nocą;

• wandalizm – intruzi mogą nie tylko ukraść nasze mienie, ale i je zniszczyć, a w trakcie remontu mogą mieć do niego ułatwiony dostęp.

Nie możemy także zapominać o czynnikach atmosferycznych. Jeśli remontujemy dach, to nawet silny wiatr może stanowić zagrożenie, nie mówiąc już o huraganach, trąbach powietrznych, ulewach czy gradobiciach. Prace prowadzone zimą, które wymagają wyłączenia ogrzewania, sprzyjają z kolei pękaniom mrozowym.

Jak ubezpieczyć mieszkanie na czas remontu? 

Ubezpieczyć mieszkanie i dom podczas remontu możesz w porównywarce online dostępnej 24h na dobę. Wykupiona ochrona będzie ważna najwcześniej już następnego dnia od opłacenia składki. W formularzu dołączonym do kalkulatora wskaż tylko, czy nieruchomość jest w remoncie - zaznacz w polu "Nieruchomość w budowie" TAK lub NIE. Przy czym odpowiedź TAK dotyczy mieszkania czy domu, w którym prace remontowe dotyczą konstrukcji nośnej budynku.

Pamiętaj, że zakres ochrony w polisie jest podstawowy i rozszerzony, Podstawowa polisa to ochrona murów i ewentualnie elementów stałych przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. W kontekście remontu warto takie ubezpieczenie poszerzyć o wyposażenie mieszkania i domu, a także kilka innych dodatków typu:

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu warto mieć w przypadku lokalu w stanie deweloperskim. To sytuacja, kiedy mieszkanie znajduje się w nowo oddanym do użytkowania budynku, ale mieszkanie nie jest jeszcze urządzone i należy je wykończyć.

Bez odpowiedniej polisy mieszkaniowej za ewentualne zalanie, akt wandalizmu, kradzież materiałów budowlanych, przepięcie czy stłuczenie nie dostaniesz odszkodowania, a koszty zakupu mieszkania wzrosną.

W takim przypadku wystarczy polisa mieszkaniowa uwzględnieniem stanu deweloperskiego. Po wprowadzeniu się do mieszkania należy tylko o tym fakcie poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe, które przekształci przedmiot polisy na lokal zamieszkały.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania w czasie remontu?

Przypomnijmy, że dla ubezpieczyciela znaczenie ma zakres prac remontowych. Jeśli remont mieszkania związany jest z drobnymi pracami typu położenie tapet, skucie kafelek czy cyklinowanie podłogi, wtedy wystarczy zwykłe ubezpieczenie (sama podstawa lub podstawa z rozszerzeniami). Jeśli natomiast remont obejmuje np. wstawianie czy burzenie ścian nośnych, a tym samym narusza konstrukcję budynku, to należy wykupić ubezpieczenie nieruchomości w budowie.

Koszt polisy mieszkaniowej sprawdzisz w porównywarce, a w przypadku poważniejszego remontu wystarczy, że zostawisz swoje dane kontaktowe w formularzu dołączonym do porównywarki.

Załóżmy, że ubezpieczasz na czas drobnego remontu mieszkanie 50m2 w Lublinie. Mieszkanie jest z 2000 r. i kosztuje 550 000 zł. Ubezpieczasz stałe elementy na kwotę 80 000 zł, a wyposażenie na 40 000 zł. Ryzyko to zdarzenia losowe i kradzież z włamaniem.

Warto pamiętać, że polisa mieszkaniowa obejmująca drobne prace remontowe jest ważna co najmniej 12 miesięcy.

Źródło: rankomat.pl na podstawie kalkulacji 17.12.2025 r.

Ile odszkodowania za zdarzenie podczas remontu?

Zasady naliczania odszkodowania za szkody zaistniałe podczas remontu są takie same, jak w innych przypadkach. Na wysokość rekompensaty wpływają dwa czynniki: wielkość zniszczeń i sumy ubezpieczenia (SU) przyjęte dla danego mienia lub ryzyka. Czasami wysokość odszkodowania może być ograniczona przez dodatkowe limity odpowiedzialności, ale te są zawsze podane w OWU polisy.

Sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne wysokości odszkodowania, ustala się odrębnie dla murów, elementów stałych, mienia ruchomego oraz OC w życiu prywatnym. Ich wysokość musi być jak najlepszym odzwierciedleniem wartości mienia, którego dotyczą. W innym wypadku możemy albo uzyskać zbyt niskie odszkodowanie (niedoubezpieczenie), albo niepotrzebnie przepłacić za polisę (nadubezpieczenie).

Zdarzają się sytuacje, w których jako ubezpieczony możesz uzyskać odszkodowanie niższe od oczekiwanego. Masz wtedy kilka możliwości odwołania od tej decyzji:

• w formie reklamacji na stronie TU,
• odwołanie do Rzecznika Finansowego,
• w ostateczności skierowanie sprawy na drogę sądową.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania z polisy?

Lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których nie przysługuje nam odszkodowanie, znajduje się w OWU każdej polisy i za każdym razem jest nieco inaczej skonstruowana. Poniżej kilka przykładów standardowych wyłączeń, jakie stosują towarzystwa:

• prace budowlane przebiegające niezgodnie z obowiązującym prawem budowlanym;
• usługi świadczone przez niewykwalifikowanych robotników, jeśli istnieje obowiązek posiadania przez nich udokumentowanych kwalifikacji (np. elektryk nie posiadający uprawnień);brak obowiązkowych przeglądów technicznych;
• niewłaściwa konserwacja;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
• szkody wyrządzone umyślnie;
• szkody wyrządzone w skutek rażącego niedbalstwa;
• zniszczenia dokonane przez osoby będące pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych;
• pękania mrozowe;
• osuwanie i zapadanie się ziemi powstałe w skutek prac budowlanych i remontowych.

Gdzie kupisz ubezpieczenie mieszkania na czas remontu? 

W 2025 roku najskuteczniejszym sposobem na znalezienie ochrony jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń online. Pozwala ona w kilka minut zestawić oferty kilkunastu towarzystw, co jest kluczowe przy remoncie – ubezpieczyciele mają bowiem skrajnie różne podejście do ryzyka związanego z pracami budowlanymi.

Wybierając miejsce zakupu polisy, zwróć uwagę na trzy kluczowe aspekty:

• Dostępność rozszerzeń: nie każda prosta polisa kupiona w banku pozwala na dołączenie klauzuli „nieruchomość w budowie/remoncie”. W porównywarce możesz samodzielnie zaznaczyć odpowiedni parametr.
• Transparentność OWU: dobry serwis ubezpieczeniowy udostępnia Ogólne Warunki Ubezpieczenia przed zakupem. Dzięki temu sprawdzisz, czy Twoje prace (np. wyburzanie ścianki) kwalifikują się jako „drobny remont”.
• Szybkość aktywacji: wiele polis kupionych przez internet zaczyna działać już następnego dnia po opłaceniu składki, co jest istotne, gdy ekipa wchodzi na budowę „na już”.

Pamiętaj, że ubezpieczenie mieszkania na czas remontu u agenta stacjonarnego często ogranicza Cię do jednej marki. Korzystając z narzędzi online, masz szansę znaleźć ofertę z wyższą sumą ubezpieczenia za niższą cenę, oszczędzając czas i środki, które możesz przeznaczyć na wykończenie wnętrz.

PORÓWNAJ CENY