Ubezpieczenie mieszkania. Jakie dokumenty będą potrzebne?

Przy zakupie polisy mieszkaniowej wszystkie informacje deklaruje kupujący ubezpieczenie, więc formalności są tu ograniczone do minimum. Bardziej szczegółowa dokumentacja będzie konieczna przy wystąpieniu zdarzenia (np. pożaru, powodzi czy kradzieży) i ubieganiu się o odszkodowanie.

Czym są ubezpieczenia majątkowe?

Ubezpieczenia majątkowe należą do ubezpieczeń gospodarczych. Podstawą prawną są artykuły 821-828 kodeksu cywilnego. Znajdziemy tam zapis mówiący, że:

przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może praktycznie każdy interes majątkowy, o ile nie jest on sprzeczny z obowiązującym prawem i można go wyrazić w wartości pieniężnej.

Mówiąc prościej, ubezpieczenie majątkowe może odnosić się tylko do mienia i odpowiedzialności cywilnej (OC). Mamy więc tutaj do czynienia z przedmiotem ubezpieczenia, a nie z podmiotem, jak ma to miejsce w przypadku ubezpieczeń osobowych.

Ubezpieczenia majątkowe – rodzaje ubezpieczeń

W ubezpieczeniach majątkowych wyróżniamy:

1. ubezpieczenie mienia – tutaj, przede wszystkim, trzeba wymienić polisy mieszkaniowe i ubezpieczenia autocasco (AC);
2. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – np. OC kierowców czy OC w życiu prywatnym będące dodatkiem do polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie mienia wykupuje się w celu zabezpieczenia finansowego składników majątku na wypadek szkód powstałych w skutek działania czynników losowych (pożar, zalanie, powódź, eksplozja, itd.) oraz osób trzecich (kradzież, wandalizm, dewastacja, itp.). 

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest nieco bardziej specyficzne. Chroni ono ubezpieczonego przed konsekwencjami finansowymi szkód wyrządzonych osobom trzecim, które odnoszą się do ich majątku oraz zdrowia. Takie polisy mają zastosowanie w wielu sytuacjach, np. kiedy zalejemy mieszkanie sąsiada, spowodujemy stłuczkę podczas uczestnictwa w ruchu drogowym czy gdy nasz pies ugryzie przechodnia. Odszkodowanie w ramach OC nie jest wypłacane ubezpieczonemu, tylko osobie bądź osobom, które poniosły szkodę z winy posiadacza polisy. 

Ubezpieczenia majątkowe możemy podzielić też na obowiązkowe i dobrowolne. W pierwszej kategorii trzeba wskazać chociażby OC kierowców czy też polisę dla gospodarstw rolnych, których powierzchnia przekracza 1 hektar powierzchni. Dobrowolne są natomiast autocasco czy większość polis mieszkaniowych. Specyficzną sytuacją jest obowiązek ubezpieczenia nieruchomości kupowanej na kredyt. Wówczas obowiązek ten narzucany jest nie przez prawo, ale przez bank, który uzależnia udzielenie pożyczki pod hipotekę od zakupu polisy mieszkaniowej.

Jakie dokumenty do zakupu ubezpieczenia mieszkania?

Jeśli kupujemy ubezpieczenie mieszkanie online, nie jest potrzebny żaden dokument. W formularzu porównywarki wystarczy tylko uzupełnić odpowiednie rubryki oraz wpisać podstawowe dane osobowe. Przydać się może jedynie dokument tożsamości, o ile nie znamy na pamięć niektórych danych, jak numer PESEL.

Ubezpieczyciel nie będzie weryfikował zadeklarowanych przez nas informacji dopóki nie wystąpi szkoda. Wyjątkiem są dzieła sztuki oraz przedmioty kolekcjonerskie. Ich wartość powinna zostać potwierdzona przez rzeczoznawcę przed wykupieniem polisy. W przypadku przedmiotów stanowiących niewielką wartość jednostkową, można również przyjąć wartość zadeklarowaną, czyli ustalić łączną sumę ubezpieczenia dla wszystkich ruchomości domowych. W takim przypadku dokumentowanie wartości dzieła sztuki będzie konieczne dopiero po jej zniszczeniu lub uszkodzeniu.  

Jakie dokumenty do zmiany warunków ubezpieczenia mieszkania?

W trakcie obowiązywania umowy ubezpieczeniowej ogólna wartość mieszkania może się zwiększyć, np. poprzez zakup nowych sprzętów, remont czy hossę na rynku nieruchomości. 

Wówczas możemy skontaktować się z towarzystwem (telefonicznie, osobiście lub mailowo), żeby dokonać doubezpieczenia, czyli zwiększyć sumy ubezpieczenia. Wymagać to będzie od nas tylko podpisania odpowiedniej zgody, podobnie jak w przypadku wprowadzenia innych zmian w polisie, np. wykupienia nowego rozszerzenia.

Jakie dokumenty w polisie do kredytu hipotecznego z cesją na bank?

Pożyczkodawcy przy kredycie hipotecznym często wymagają wykupienia polisy i scedowania jej na bank. Dopełnienie formalności może przebiegać na dwa sposoby:

1. Decydujemy się na ofertę ubezpieczeniową zasugerowaną nam przez bank - wówczas wszystkie formalności (zakup polisy oraz podpisanie cesji) załatwiamy za pośrednictwem pracownika banku.

2. Samodzielnie wyszukujemy polisę - wtedy przekładamy bankowi dowód zawarcia umowy ubezpieczeniowej oraz dokonujemy cesji. Mamy pełne prawo samemu wybrać ubezpieczyciela, a bank może nam narzucić jedynie minimalne kryteria, jakie musi spełniać polisa.

Na tym etapie przyda się co najmniej dowód osobisty do okazania pracownikowi banku, a także wydrukowana umowa polisowa lub jej cyfrowy załącznik. 

Jakie dokumenty do wypłaty odszkodowania?

Kiedy nasza nieruchomość czy któryś z ubezpieczonych lokatorów dozna szkody, należy o tym fakcie powiadomić nie tylko TU, ale też właściwe służby. To ważne w kontekście przyznania odszkodowania. Ubezpieczyciel może od nas zażądać przedstawienia takich dokumentów, jak:

• protokół od straży pożarnej lub policji;
• kopia zawiadomienia od wszczętym postepowaniu;
• paragony, faktury i inne dokumenty potwierdzające posiadanie zniszczonych lub skradzionych przedmiotów;
• kosztorysy odnoszące się do zabezpieczenia i ratowania mienia;
• kosztorys związany z uprzątnięciem pozostałości po zniszczeniach.

Wypowiedź eksperta

Bezpośrednio po zaistnieniu szkody warto samodzielnie udokumentować jej skalę, np. poprzez zrobienie fotografii lub nakręcenie filmu. Musimy jednak uważać, żeby nie naruszyć miejsca zdarzenia, ponieważ może to być przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

A jak zgłosić szkodę w ubezpieczonym mieszkaniu czy domu? Możemy to zrobić na kilka sposobów:

• telefonicznie (infolinia),
• przez SMS (przedstawiciel towarzystwa do nas oddzwoni),
• osobiście w siedzibie towarzystwa,
• pisemnie – drogą pocztową,
• wypełniając formularz online dostępny na stronie towarzystwa.

Termin zgłoszenia szkody zawsze jest wyraźnie wskazany w OWU polisy. Najczęściej jest to 3-7 dni roboczych od wystąpienia zdarzenia będącego przyczyną poniesienia strat. 

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Zdarzają się sytuacje, w których towarzystwo nie chce wypłacić odszkodowania w takiej wysokości, jaką uważamy za zasadną. Wtedy możemy dochodzić swoich praw na drodze reklamacji, zgłaszając sprawę do rzecznika Finansowego, a także do sądu. Tego typu problemy mogą pojawiać się często dlatego, że ubezpieczeni nie zapoznali się dogłębnie z OWU polisy (np. z wyłączeniami odpowiedzialności i limitami), co powinno się odbyć na początku zakupu ubezpieczenia nieruchomości.

Jakie dokumenty do rezygnacji z polisy mieszkaniowej? 

Polisę mieszkaniową najczęściej wykupuje się na rok, a później przedłuża o kolejne 12 miesięcy na tych samych warunkach, renegocjuje lub zmienia ubezpieczyciela. Te czynności nie wymagają przedstawienia żadnych dokumentów. O ile oczywiście nie zmieniliśmy adresu zamieszkania i tym samym umowy polisowej.

Nieco inaczej jest z odstąpieniem od umowy. Chcąc tego dokonać musimy złożyć stosowny formularz z odręcznym podpisem, a także sformułować na piśmie wniosek z prośbą o wypłatę niewykorzystanych składek zawierający informacje o formie przekazania pieniędzy (przelew na podane konto lub przekaz na podany adres).

Jakie informacje podać w celu otrzymania oferty ubezpieczenia mieszkania?

W polisach mieszkaniowych składki ustala się indywidualnie, dopasowując ich wysokość do konkretnej nieruchomości. Jeśli chcemy otrzymać konkretną ofertę od towarzystwa, musimy podać mu szereg informacji o nieruchomości oraz wybrać zakres ochrony – to dwa podstawowe czynniki wpływające na cenę ubezpieczenia.

Dla towarzystwa istotne jest, ile lat ma nieruchomość, którą chcemy ubezpieczyć, w jakim stanie technicznym się znajduje, jaki jest jej metraż i gdzie konkretnie jest położona. Ważna jest też jej konstrukcja, konkretnie stopień palności tej konstrukcji oraz poszycia dachowego. Do tego trzeba dodać posiadane zabezpieczenia, jak alarmy przeciwwłamaniowe czy wzmacniane okna. 

Nie bez znaczenia są również kwestie formalno-prawne, czyli m. in. jakie mamy prawa do nieruchomości (najem, własność), czy prowadzona jest tam działalność gospodarcza i jaka jest historia ubezpieczenie tejże nieruchomości. 

Każda polisa mieszkaniowa ma swoją podstawową wersję – jest to ochrona murów i ewentualnie elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. Podstawę można uzupełnić dokupując wybrane rozszerzenia, czyli dodatkowe ryzyka (powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych) oraz włączając w nie kolejne przedmioty ubezpieczenia (mienie ruchome, zabudowania na posesji, domek letniskowy, itd.). Osobną grupą dodatków są te dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy pomoc prawna.

Źródło: na podstawie kalkulatora rankomat.pl.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania? 

Ubezpieczenie mieszkania najprościej i najkorzystniej kupić przez porównywarkę. Po wypełnieniu krótkiego formularza z danymi nieruchomości kalkulator online wygeneruje nawet ponad 20 ofert. 

Jak działa porównywarka ubezpieczeń nieruchomości rankomat.pl?

1. Wpisujemy do formularza m.in.: rodzaj nieruchomości, metraż, rok budowy i adres

2. Dane uzupełniamy o: formę własności, wiek ubezpieczającego lokatora, liczbę szkód i termin rozpoczęcia ubezpieczenia

3. Wybieramy dostępny zakres ochrony – tylko mury i stałe elementy lub także wyposażenie i wybrane ryzyka: kradzież, powódź, przedmioty szklane czy OC w życiu prywatnym

4. Określamy wartość nieruchomości: maksymalnie do kwoty 2 mln zł, a także osobno wartość stałych elementów (do 500 tys. zł) i wyposażenia (do 500 tys. zł)

5. Wskazujemy posiadane zabezpieczenia własne – liczbę i rodzaj zamków w drzwiach, domofon, monitoring, alarm i inne

6. Opcjonalnie podajemy adres email, dzięki czemu zapisane wyniki kalkulacji otrzymamy pocztą elektroniczną, a w razie chęci edytowania danych nie trzeba ich wpisywać ponownie do formularza

7. Wybieramy jedną z zaproponowanych ofert m.in. Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.

8. Wystarczy uzupełnić zamówienie polisy o dane osobowe i wybrać metodę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay

Zakupiona polisa mieszkaniowa będzie ważna najwcześniej na następny dzień od opłacenia składki. Można też wybrać dowolną datę startu ubezpieczenia.

Zakup ubezpieczenia mieszkania z pomocą porównywarki pozwala zaoszczędzić czas oraz pieniądze. Łatwiej dotrzeć do różnych ofert - bardziej dopasowanych, tańszych czy oferujących większy zakres ochrony. Porównywarka eliminuje oferty spoza zakresu naszych zainteresowań.