Ubezpieczenie zdrowotne od 38 zł. Bez wychodzenia z domu

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne - dlaczego warto mieć polisę?

Nawet kilka lat oczekiwania na operację to nie żart, ale smutna rzeczywistość publicznej służby zdrowia. Na wizytę u specjalisty także czekamy długo, bo średnio 100 dni. Rozwiązaniem jest posiadanie polisy zdrowotnej, która nie tylko usprawni korzystanie z usług medycznych, ale także niewiele kosztuje.

Ubezpieczenie zdrowotne w ramach NFZ jest dla wyjątkowo cierpliwych i zapewnia tylko wybrane zabiegi i badania. Za większość świadczeń medycznych trzeba zapłacić z własnej kieszeni, co obala mit bezpłatnej publicznej służby zdrowia.

Średni czas oczekiwania na wizytę u lekarza specjalisty w publicznej służbie zdrowia wynosił w I połowie 2016 r. ponad 100 dni, przy czym 6% badanych czekało na wizytę ponad rok. Prawie co piąty ankietowany, który potrzebował konsultacji specjalisty (17%), nie dostał się do niego w ramach świadczeń publicznej opieki zdrowotnej.

Prywatna polisa zdrowotna – co zyskuje ubezpieczony?

W roku 2016 – jak wynika z badania CBOS – podstawową motywacją wyboru ścieżki leczenia prywatnego był krótszy czas oczekiwania na wizytę czy badanie (deklarowało ją 70% badanych, którzy przynajmniej raz skorzystali z usług świadczonych poza powszechnym ubezpieczeniem zdrowotnym).

Pacjent, który decyduje się na zakup ubezpieczenia medycznego zyskuje pakiet świadczeń, w tym: konsultacje lekarskie, badania, rehabilitację, assistance medyczne i szczepienia.

Za niewielką opłatą miesięczną może posiadać dostęp do lekarzy specjalistów i wielu badań dla siebie, współmałżonka i dziecka, całej rodziny, a nawet powyżej 65. roku życia. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne zapewnia kilka korzyści:

• dostęp do całodobowej infolinii,
• bezgotówkową realizację świadczeń medycznych,
• ponad 1000 placówek medycznych na terenie kraju,
• refundacje wybranych zdarzeń, np. leczenia stomatologicznego,
• gwarancję terminów wykonania usług ambulatoryjnych.

Umowa jest zawierana przeważnie na okres 12 miesięcy i w tym czasie ubezpieczony może korzystać bezpłatnie lub częściowo odpłatnie z nawet kilkuset usług medycznych.

Masz już polisę na życie? Masz lepszą ochronę!

Polisa zdrowotna często jest mylona z polisą życiową. Nic dziwnego, ponieważ część oferowanych zdarzeń pokrywa się w obu produktach. W polisie zdrowotnej przedmiotem ubezpieczenia jest zawsze zdrowie, a w niektórych towarzystwach także życie.

Dla ułatwienia wskazujemy różnice między zdarzeniami typowo zdrowotnymi i życiowymi, a także zdarzenia występujące w obu rodzajach polis.                                                 

Tabela 1. Oprac. własne.

Korzyści są inne w zależności od wybranego ubezpieczenia zdrowotnego. Inne są także stawki. W prywatnym ubezpieczeniu medycznym wysokość miesięcznej składki zaczyna się od kilkudziesięciu złotych. Duże znaczenie ma wybrany wariant – podstawowy bądź rozszerzony.

Szczegóły przykładowych pakietów, wysokości składek oraz rodzaje wariantów podajemy poniżej.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                     

Tabela 2. Oprac. własne na podstawie dokumentów OWU.

*widoczne warianty dotyczą następujących produktów ubezpieczeniowych: Uniqa Podstawowy, INTERRISK Standard, INTER POLSKA Basic
**wybrany zakres
***wysokość miesięcznej składki                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                

Tabela 3. Oprac. własne na podstawie dokumentów OWU.

*widoczne warianty dotyczą następujących produktów ubezpieczeniowych: SIGNAL IDUNA Pełnia Zdrowia Polmed, Pełnia Zdrowia Direct, Pełnia Zdrowia Start+, TU ZDROWIE Basic
**wybrany zakres
***wysokość miesięcznej składki                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                           

Tabela 3. Oprac. własne na podstawie dokumentów OWU.

*widoczne warianty dotyczą następujących produktów ubezpieczeniowych: Uniqa Rozszerzony, INTERRISK Prestige
**wybrany zakres
***wysokość miesięcznej składki

Tabela 4. Oprac. własne na podstawie dokumentów OWU.

*widoczne warianty dotyczą następujących produktów ubezpieczeniowych: INTER POLSKA Diamond, TU ZDROWIE Prestige
**wybrany zakres
***WZW typ A, WZW typ B, odra, różyczka, świnka, zapalenie opon mózgowych i mózgu
****wysokość miesięcznej składki

Za dodatkową opłatą dostępne są też inne zdarzenia ubezpieczeniowe:

• leczenie szpitalne,
• leczenie za granicą,
• zasiłek szpitalny,
• NNW,
• poważne zachorowanie,
• medycyna pracy.

Wpływ na ostateczną cenę dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego mają naliczane przez towarzystwa zniżki i zwyżki. Obniżenie składki jest możliwe w przypadku płatności z góry, np. 6% za płatność roczną, 3% za półroczną i 1% za kwartalną. Z kolei zwyżki występują w wyjątkowych sytuacjach, gdy wystąpią u ubezpieczonego choroby, które ten zataił przy zawieraniu umowy (składka wyższa nawet o 50%) lub w razie wysokiej częstotliwości jednego zdarzenia ubezpieczeniowego.

Umowa polisowa – początek, koniec i zmiana warunków

Prywatne ubezpieczenie medyczne to produkt ważny przez 12 miesięcy, choć zdarzają się też umowy z wariantem na 24 i 36 miesiące.

Zawarcie umowy nowej i kolejnej jest bardzo proste. Za pierwszym razem ubezpieczenie dostępne jest online przez formularz. Kontynuacja umowy odbywa się automatycznie, o ile 30 dni przed końcem nie zostanie pisemnie wypowiedziana przez ubezpieczonego.

Zmiana warunków umowy – należy poinformować ubezpieczyciela najczęściej od 30 do 45 dni przed każdą rocznicą polisy.

Wygaśnięcie umowy – następuje w kilku sytuacjach; z chwilą śmierci ubezpieczonego, z dniem ukończenia wieku określonego w umowie (np. 69 lat), w wyniku braku płatności.

Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne – na to trzeba uważać

Jak w każdym ubezpieczeniu, tak i w przypadku polis zdrowotnych istnieją sytuacje, w których nie można liczyć na świadczenia czy dostęp. Dla uniknięcia ewentualnych nieporozumień towarzystwa do każdej polisy załączają listę wyłączeń odpowiedzialności.

Wykaz takich wyłączeń może się różnić w zależności od polisy i wariantu, ale część powtarza się, jak choćby popełnienie lub usiłowanie popełnienia samobójstwa czy odniesienie obrażeń w wyniku czynnego udziału w przestępstwie. Inne typowe sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi udzielenia pomocy finansowej to m.in.:

• samookaleczenie lub okaleczenie na własną prośbę,
• zatajenie choroby,
• niestosowanie się do zaleceń lekarza,
• spożycie alkoholu i narkotyków,
• zdarzenia spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem,
• zabiegi zmiany płci,
• wady wrodzone,
• kuracja odwykowa,
• aborcja,
• eksperyment medyczny.

Wyłączenia dotyczą też niektórych chorób. Z brakiem świadczenia mogą spotkać się osoby z rozpoznaniem lub leczeniem – wirusa HIV, zespołu AIDS, gruźlicy, zawału serca, niewydolności krążenia, udaru, nowotworu złośliwego, cukrzycy, stwardnienia rozsianego, Alzheimera, jeśli taka choroba wystąpiła do 24 miesięcy przed zawarciem umowy.

Ograniczenie odpowiedzialności występuje w przypadku limitów na niektóre usługi, np. w ramach wizyt lekarskich, pakietów assistance medycznego, szczepień czy zabiegów rehabilitacyjnych. Pełen zestaw limitów, jak i wyłączeń odpowiedzialności znajduje się w dokumencie Ogólne Warunki Ubezpieczenia dołączonym do każdej polisy zdrowotnej.