Ile kosztuje ubezpieczenie domu / mieszkania?

Dom i mieszkanie to najcenniejsze mienie, które posiadamy, więc warto mieć polisę, aby nie stracić dachu nad głową czy choćby oszczędności potrzebnych na remont. Sprawdzamy na dwóch konkretnych przykładach, ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania.

W stosunku do cen innych ubezpieczeń polisy mieszkaniowe są tanie, chociaż ostateczna cena zależy od wielu zmiennych. Ubezpieczenie nieruchomości powinniśmy dobrać indywidualnie, ustalając sumy ubezpieczenia oraz przydatne rozszerzenia. 

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla domu z 2009 roku, o powierzchni 100 m2, znajdującego się w Będzinie, zamieszkanego przez 50-letniego lokatora

Co wpływa na cenę polisy mieszkaniowej?

Z cenami ubezpieczeń jest podobnie, jak z cenami nieruchomości – ich wartość jest wypadkową wielu zmiennych. Wysokość składki będzie zależała od 5 istotnych czynników:

1. WARTOŚC NIERUCHOMOŚCI
Musimy ją precyzyjnie określić, żeby ustalić właściwą sumę ubezpieczenia, czyli wysokość odszkodowania, jaką otrzymamy, jeśli nieruchomość ulegnie szkodzie całkowitej. 

Rok budowy, rodzaj zabudowy, metraż, sąsiedztwo, aktualne trendy na rynku nieruchomości – to tylko część elementów składowych wartości naszego domu lub mieszkania.

2. ZAKRES OCHRONY 
Podstawowa polisa chroni tylko mury i stałe elementy od zdarzeń losowych typu pożar czy zalanie. 

Ta bardziej rozbudowana również wyposażenie na wypadek zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem. Polisę możemy uzupełnić o inne dodatki, jak przepięcie, powódź czy stłuczenie szklanych przedmiotów. A dla samych lokatorów OC w życiu prywatnym, domowe assistance, ochronę prawną czy pakiet NNW.

3. POWIERZCHNIA UŻYTKOWA 
Im więcej metrów kwadratowych, tym większa wartość nieruchomości i wyższa cena polisy. W przypadku ubezpieczania domu liczy się też wielkość całej posesji, łącznie z ogrodzeniem i innymi budynkami, które również można objąć ochroną.

4. LOKALIZACJA
Dom w Sanoku jest tańszy od budynku o tych samych parametrach znajdującego się w dobrej dzielnicy Warszawy, co bezpośrednio przekłada się na wysokość składki. 
Lokalizacja to także uksztaltowanie terenu – nieruchomość położona przy rzece czy jeziorze może mieć droższą polisę, jeśli wykupimy ryzyko powodziowe. Powódź i wyższa składka dotyczy też mieszkań położonych na parterze i 1. piętrze.

5. ZABEZPIECZENIA WŁASNE
Wymagane, jeśli ubezpieczamy nieruchomość od kradzieży z włamaniem. Wystarczy mieć drzwi z zamkiem wielozastawkowym lub atestowanym, ale to także okazja do zapłacenia niższej składki. Niektóre towarzystwa oferują zniżki za posiadanie drzwi antywłamaniowych, rolet, krat, monitoringu czy alarmu.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Aby pokazać, ile możemy zaoszczędzić na składce dzięki porównaniu, stworzyliśmy przykładowe kalkulacje dla mieszkania i dla domu. Najpierw sprawdzamy przykładowe ubezpieczenie domu zakładając, że:

• wartość domu wynosi 650 000 zł,
• dom ma powierzchnię 120 m2,
• dom ma niepalną konstrukcję,
• dom został wybudowany w 2009 r.,
• dom jest wolnostojący.

W przykładowej kalkulacji ubezpieczenia domu polisa obejmuje mury, stałe elementy i wyposażenie od zdarzeń losowych. Zabezpieczeniami są 1 zamek wielozastawkowy i 1 atestowany. Suma ubezpieczenia wynosi po 50 000 dla elementów stałych i wyposażenia.

Ceny ubezpieczeń z porównywarki rankomat.pl i TU na dzień 11.04.2022 r.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie będzie kosztować z reguły dla mieszkania niż dla domu. Powód jest prosty - mieszkanie zwykle jest mniej warte od domu. Tym razem zakładamy, że:

 Najpierw sprawdzamy przykładowe ubezpieczenie domu zakładając, że:

• wartość mieszkania wynosi 400 000 zł,
• mieszkanie ma powierzchnię 80 m2,
• mieszkanie znajduje się na 1. piętrze,
• mieszkanie jest w budynku w z 2015 r.,
• mieszkanie jest własnościowe.

Polisa obejmuje mury, stałe elementy i wyposażenie od zdarzeń losowych. Zabezpieczeniami są zamek wielozastawkowy i domofon. Suma ubezpieczenia wynosi po 40 000 dla elementów stałych i wyposażenia.

Cena za ubezpieczenie mieszkania z porównywarki rankomat.pl i TU na dzień 11.04.2021 r.

Co jeszcze można chronić w porównywarce ubezpieczeń?

Dom i mieszkanie to główne nieruchomości, jakie można chronić z polisy, ale nie jedyne. Ubezpieczenie dostępne w porównywarce dotyczy takżebudynku w budowie (lub remoncie, który narusza konstrukcję budynku), obiektów małej architektury (np. wiaty, altany), domku letniskowego, nagrobka czy samego wyposażenia (np. dla najemcy mieszkania).
Większość z wymienionych budowli jest dostępna dopiero przy ubezpieczeniu głównej nieruchomości (dom, mieszkanie, budynek w budowie).

Zawartość polisy można sprawdzić jeszcze przed jej zakupem. Wystarczy wykonać przykładową kalkulację i sprawdzić szczegóły oferty.

Kształt i zakres standardowej polisy ustalimy przez porównywarkę, jednak w niektórych sytuacjach procedura jest bardziej skomplikowana. Chodzi o ubezpieczenie przedmiotów o dużej wartości, np. dzieł sztuki czy objęcie ochroną domku letniskowego. W takich sytuacjach niezbędny jest kontakt z ubezpieczycielem w celu powołania rzeczoznawcy czy zmiany wysokości sumy ubezpieczenia.

Jak zapłacić za ubezpieczenie domu i mieszkania?

Najtańszym wariantem opłacania polisy i jednorazowe uiszczenie opłaty za cały rok. Można też skorzystać z systemu ratalnego. Jak pokazują powyższe tabele, większość towarzystw stwarza swoim klientom taką możliwość, chociaż wiąże się to z dodatkowymi kosztami.

W umowie z ubezpieczycielem wskazana jest data, w której polisa zaczyna obowiązywać. Warunkiem koniecznym jest też jednak opłacenie składki lub pierwszej jej raty – dopóki nie wpłacimy pieniędzy za polisę, nasza nieruchomość nie będzie chroniona.

W przypadku niektórych zdarzeń, np. powódź, ubezpieczyciele stosują karencję. Oznacza to, że dopiero miesiąc od daty podpisania umowy jesteśmy zabezpieczeni przed tym ryzykiem. Jeśli do zalania powodziowego lub innego zdarzenia objętego karencja dojdzie wcześniej, wówczas nie uzyskamy odszkodowania.

Za co zniżki przy ubezpieczeniu nieruchomości?

W niektórych sytuacjach ubezpieczenie domu czy mieszkania będzie kosztowało mniej. Wszystko zależy od polityki towarzystwa ubezpieczeniowego i miejsca zakupu polisy. Zniżki za polisę mieszkaniową zdarzają się najczęściej za:

• płatność z góry za cały okres ubezpieczenia – różnica jest zauważalna zwłaszcza w polisach na 36 miesięcy, przykładowo ubezpieczenie mieszkania kosztuje 851 zł za cały okres przy płatności jednorazowej, 940 zł przy płatności w 3 ratach i 1120 zł przy płatności w 6 ratach;
• zakup polisy długoterminowej – także prędzej znajdziemy je w polisach 3-letnich, gdzie niektóre TU obniżają składkę o ok. 10 proc.;
• zakup kilku różnych ubezpieczeń – np. w programie BOOMerang;
• posiadanie zabezpieczeń własnych – gdy ubezpieczamy dom i mieszkanie od kradzieży z włamaniem, odpowiedni drzwi, monitoring czy alarm mogą być wymagane przez TU do otrzymania odszkodowania, ale za obecność tego typu zabezpieczeń ubezpieczony może też zapłacić 10-15 proc. mniej.

Gdzie ubezpieczyć dom i mieszkanie?

Dom i mieszkanie, a także budynek w budowie najwygodniej ubezpieczyć przez porównywarkę online. Takie rozwiązanie to także okazja do zaoszczędzenia na składce, ponieważ polisa dla tej samej nieruchomości może kosztować nawet kilkaset złotych mniej lub więcej w zależności od wyboru ubezpieczyciela. 

Rankomat pozwala obecnie porównać ceny polis mieszkaniowych 7 TU: Proama, Generali, Link4, Benefia, Inter Polska, Europa i mtu24.pl. Opcjonalnie dostępne są również oferty PZU, Aviva i Uniqa. Kalkulacja składki zajmuje kilka minut i wyświetla ponad 20 wyników. Każdą z polis można kupić online, a ubezpieczenie domu i mieszkania będzie ważne już na następny dzień po opłaceniu składki.