Ile kosztuje ubezpieczenie domu / mieszkania?

Koszt ubezpieczenia mieszkania lub domu zależy od wielu czynników. Ubezpieczenie domu i mieszkania możemy mieć już za mniej niż 100 zł rocznie. Jednak ostateczna cena polisy mieszkaniowej zależy od wartości mienia i liczby wybranych ryzyk. Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania dla przykładowej nieruchomości.

W porównaniu do cen innych ubezpieczeń polisy mieszkaniowe są tanie, chociaż ostateczna cena zależy od wielu zmiennych. Ubezpieczenie nieruchomości powinniśmy dobrać indywidualnie, ustalając sumy ubezpieczenia oraz przydatne rozszerzenia. 

Kalkulacja z 13.01.2023 r. mieszkanie z 2016 r. 60m2 w Krakowie.

Od czego zależy, ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania?

Na cenę ubezpieczenia domu i mieszkania wpływa kilkanaście czynników. Niektóre z nich, jak wartość nieruchomości i zakres ochrony, mają decydujące znaczenie o wysokości składki, ale warto pamiętać, że cena polisy zależy także od:

• długości okresu ubezpieczenia;
• wysokości sumy ubezpieczenia/sumy gwarancyjnej;
• częstotliwości opłacania składek (jednorazowa lub ratalna płatność składki);
• dotychczasowego przebiegu ubezpieczenia (bezszkodowy/szkodowy przebieg ubezpieczenia);
• stażu ubezpieczeniowego w TU;
• rodzaju mienia przyjętego do ubezpieczenia;
• rodzaju wartości według jakiej mienie zostało zadeklarowane do ubezpieczenia;
• rodzaju zastosowanych środków zabezpieczenia;
• liczby osób objętych ochroną;
• liczby objętych ochroną nieruchomości;
• oceny ryzyka ubezpieczeniowego;
• klasy palności mienia;
• przeznaczenia budynku/lokalu na wynajem;
• posiadania odbioru końcowego;
• zakresu terytorialnego ubezpieczenia.

Poniżej zebraliśmy z przykładami 5 najbardziej istotnych czynników, od których zależy, ile zapłacimy za ubezpieczenie domu i mieszkania.

1. WARTOŚC NIERUCHOMOŚCI
Musimy ją precyzyjnie określić, żeby ustalić właściwą sumę ubezpieczenia, czyli wysokość odszkodowania, jaką otrzymamy, jeśli nieruchomość ulegnie szkodzie całkowitej. 

Rok budowy, rodzaj zabudowy, metraż, sąsiedztwo, aktualne trendy na rynku nieruchomości – to tylko część elementów składowych wartości naszego domu lub mieszkania.

2. ZAKRES OCHRONY 
Podstawowa polisa chroni tylko mury i stałe elementy od zdarzeń losowych typu pożar czy zalanie. 

Ta bardziej rozbudowana również wyposażenie na wypadek zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem. Polisę możemy uzupełnić o inne dodatki, jak przepięcie, powódź czy stłuczenie szklanych przedmiotów. A dla samych lokatorów OC w życiu prywatnym, domowe assistance, ochronę prawną czy pakiet NNW.

3. POWIERZCHNIA UŻYTKOWA 
Im więcej metrów kwadratowych, tym większa wartość nieruchomości i wyższa cena polisy. W przypadku ubezpieczania domu liczy się też wielkość całej posesji, łącznie z ogrodzeniem i innymi budynkami, które również można objąć ochroną.

4. LOKALIZACJA
Dom w Sanoku jest tańszy od budynku o tych samych parametrach znajdującego się w dobrej dzielnicy Warszawy, co bezpośrednio przekłada się na wysokość składki. 
Lokalizacja to także uksztaltowanie terenu – nieruchomość położona przy rzece czy jeziorze może mieć droższą polisę, jeśli wykupimy ryzyko powodziowe. Powódź i wyższa składka dotyczy też mieszkań położonych na parterze i 1. piętrze.

5. ZABEZPIECZENIA WŁASNE
Wymagane, jeśli ubezpieczamy nieruchomość od kradzieży z włamaniem. Wystarczy mieć drzwi z zamkiem wielozastawkowym lub atestowanym, ale to także okazja do zapłacenia niższej składki. Niektóre towarzystwa oferują zniżki za posiadanie drzwi antywłamaniowych, rolet, krat, monitoringu czy alarmu.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w 2023 roku?

Aby pokazać, ile możemy zaoszczędzić na składce dzięki porównaniu, stworzyliśmy przykładowe kalkulacje dla mieszkania i dla domu. Najpierw sprawdzamy przykładowe ubezpieczenie domu zakładając, że:

• wartość domu wynosi 650 000 zł,
• dom ma powierzchnię 120 m2,
• dom ma niepalną konstrukcję,
• dom został wybudowany w 2009 r.,
• dom jest wolnostojący.

W przykładowej kalkulacji ubezpieczenia domu polisa obejmuje mury, stałe elementy i wyposażenie od zdarzeń losowych. Zabezpieczeniami są 1 zamek wielozastawkowy i 1 atestowany. Suma ubezpieczenia wynosi po 50 000 dla elementów stałych i wyposażenia.

Źródło: rankomat.pl 13.01.2023 r. Ceny ubezpieczeń dla domu o wartości 650 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w 2023 roku?

Ubezpieczenie będzie kosztować z reguły dla mieszkania niż dla domu. Powód jest prosty - mieszkanie zwykle jest mniej warte od domu. Tym razem zakładamy, że:

 Najpierw sprawdzamy przykładowe ubezpieczenie domu zakładając, że:

• wartość mieszkania wynosi 400 000 zł,
• mieszkanie ma powierzchnię 80 m2,
• mieszkanie znajduje się na 1. piętrze,
• mieszkanie jest w budynku w z 2015 r.,
• mieszkanie jest własnościowe.

Polisa obejmuje mury, stałe elementy i wyposażenie od zdarzeń losowych. Zabezpieczeniami są zamek wielozastawkowy i domofon. Suma ubezpieczenia wynosi po 40 000 dla elementów stałych i wyposażenia.

Źródło: rankomat.pl 13.01.2023 r. Ceny ubezpieczeń dla mieszkania o wartości 400 000 zł.

Co warto ubezpieczyć w domu i mieszkaniu?

Dom i mieszkanie to główne, ale niejedyne nieruchomości, jakie można chronić z polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie nieruchomości dostępne w porównywarce dotyczy także:

• budynku w budowie (lub w remoncie, który narusza konstrukcję budynku), 
• obiektów małej architektury (np. wiaty, altany), 
• domku letniskowego, 
• nagrobka,
• wyposażenia (np. dla najemcy mieszkania).

Większość z wymienionych budowli jest dostępna dopiero przy ubezpieczeniu głównej nieruchomości (dom, mieszkanie, budynek w budowie).
Oprócz mienia z polisy mieszkaniowej możemy zabezpieczyć finansowo także swoje zdrowie (NNW lokatora), zdrowie zwierząt domowych (NNW psa i kota) i szkody przypadkowo wyrządzone innym (OC w życiu prywatnym).

Z ryzyk dostępne są podstawowe (pożar, zalanie, wybuch, zapadanie się ziemi, uderzenie pojazdu w budynek i wiele innych w pakiecie zdarzeń losowych) oraz rozszerzone (np. powódź, przepięcie, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych, Home Assistance, OC w życiu prywatnym). Zakres ochrony możemy wykupić jako ryzyka nazwane , czyli wymienione w dokumencie OWU i  jako ryzyka wszystkie (All Risk), czyli każde zdarzenie oprócz wyłączeń odpowiedzialności w OWU.

Ubezpieczenie domu i mieszkania powinno obejmować wszystkie elementy nieruchomości, wliczając w to lokatorów i zwierzęta domowe, najlepiej od wszystkich ryzyk. Dzięki temu zwiększymy prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania. Z drugiej strony, taka polisa może przekraczać możliwości finansowe naszego budżetu, dlatego przed wybraniem polisy warto porównać oferty, dzięki czemu zaoszczędzimy kilkaset złotych na składce za 12 miesięcy ochrony

- Michał Ratajczak, ekspert ubezpieczeń nieruchomości rankomat.pl.

Zniżki przy ubezpieczeniu domu i mieszkania

W niektórych sytuacjach ubezpieczenie domu czy mieszkania będzie kosztowało mniej. Wszystko zależy od polityki towarzystwa ubezpieczeniowego i miejsca zakupu polisy. Zniżki za polisę mieszkaniową zdarzają się najczęściej za:

• płatność z góry za cały okres ubezpieczenia – różnica jest zauważalna zwłaszcza w polisach na 36 miesięcy, przykładowo ubezpieczenie mieszkania kosztuje 851 zł za cały okres przy płatności jednorazowej, 940 zł przy płatności w 3 ratach i 1120 zł przy płatności w 6 ratach;
• zakup polisy długoterminowej – także prędzej znajdziemy je w polisach 3-letnich, gdzie niektóre TU obniżają składkę o ok. 10 proc.;
• zakup kilku różnych ubezpieczeń – np. w programie BOOMerang;
• posiadanie zabezpieczeń własnych – gdy ubezpieczamy dom i mieszkanie od kradzieży z włamaniem, odpowiedni drzwi, monitoring czy alarm mogą być wymagane przez TU do otrzymania odszkodowania, ale za obecność tego typu zabezpieczeń ubezpieczony może też zapłacić 10-15 proc. mniej.

Na jaką sumę ubezpieczyć dom i mieszkanie?

W ubezpieczeniu domu liczy się nie tylko prawidłowy zakres ochrony czy posiadane zabezpieczenia własne, ale także suma ubezpieczenia. To maksymalna kwota, jaką wypłaci TU w ramach odszkodowania za zdarzenie typu pożar, zalanie, kradzież czy przepięcie.

Suma ubezpieczenia domu i mieszkania powinna odpowiadać wartości mienia w chwili zawierania czy kontynuowania umowy. To gwarancja, że odszkodowania w 100 procentach pokryje straty.

Jeśli nieprawidłowo wskażemy sumę ubezpieczenia, to narażamy się na niedoubezpieczenie czy nadubezpieczenie. To pierwsze oznacza, że nie dostaniemy wystarczających środków z polisy, to drugie, że będziemy płacić wyższą składkę za ubezpieczenie

- Leszek Drozdalski, ekspert ubezpieczeń nieruchomości rankomat.pl.

Jak zapłacić za ubezpieczenie domu i mieszkania?

Za wybraną w kalkulacji polisę mieszkaniową zapłacimy na kilka sposobów. Może to być:

• BLIK, 
• przelew online, 
• PayPo, 
• karta płatnicza debetowa, 
• karta kredytowa,
• Google Pay.

W umowie z ubezpieczycielem wskazana jest data, w której polisa zaczyna obowiązywać. Warunkiem koniecznym jest też jednak opłacenie składki lub pierwszej jej raty – dopóki nie wpłacimy pieniędzy za polisę, nasza nieruchomość nie będzie chroniona.

Gdzie sprawdzę, ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania?

Dom i mieszkanie, a także budynek w budowie, najwygodniej ubezpieczyć przez kalkulator online. Takie rozwiązanie to także okazja do zaoszczędzenia na składce, ponieważ polisa mieszkaniowa dla tej samej nieruchomości może kosztować nawet kilkaset złotych mniej lub więcej w zależności od wyboru ubezpieczyciela.

PORÓWNAJ CENY

Rankomat.pl pozwala obecnie porównać ceny polis mieszkaniowych w kilku wiodących na rynku ubezpieczeniowym towarzystwach, jak: Proama, Generali, Link4, Benefia, Inter Polska, Europa, mtu24.pl, Wiener. Opcjonalnie dostępne są również oferty PZU, Allianz i Uniqa. 

Obliczenie składki zajmuje kilka minut i pozwala wyświetlić ponad 20 wyników w 1 kalkulacji. Każdą z polis można kupić online, a ubezpieczenie domu i mieszkania będzie ważne już na następny dzień po opłaceniu składki.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o cenę ubezpieczenia domu i mieszkania

Ile kosztuje ubezpieczenie domu 2023?

Składka za ubezpieczenie domu zależy od kilku czynników, dlatego nie ma tej samej ceny dla każdego domu. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę przede wszystkim wartość domu i zakres ochrony. Jeśli dom jest warty bardzo mało, a polisa zawiera tylko podstawowy pakiet ochrony (mury i elementy stałe od zdarzeń losowych), możliwe jest uzyskanie ceny nawet poniżej 100 zł za 12 miesięcy ochrony. Górny limit to składka powyżej 1000 zł za rok.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania 2023?

Podobnie jak w przypadku domu, składka za ubezpieczenie mieszkania to suma kilku wytycznych, czyli wartości, zakresu, ale też kondygnacji. Najtańsze ubezpieczenie mieszkania w porównywarce kosztuje poniżej 100 zł rocznie, ale warto dopłacić dwa, trzy razy tyle za kompleksową ochronę. Najdroższe oferty mogą przekraczać kwotę 1000 zł rocznie w zależności od ubezpieczanego mieszkania, wybranych ryzyk i towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od wszystkiego?

Ubezpieczenie domu od wszystkich ryzyk (All Risk) oznacza wyższą składkę, nawet ponad 500 zł rocznie. W zamian ubezpieczony lokator zwiększa prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania, ponieważ polisa mieszkaniowa nie ogranicza się od wybranych ryzyk. Ostateczna cena za ubezpieczenie All Risk zależy od wartości domu i wybranych ryzyk. 

Ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie mieszkania?

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania oznacza ograniczony zakres ochrony, ale i niską składkę, nawet za mniej niż 100 zł za 12 miesięcy ochrony. Ostateczna cena zależy w dużym stopniu od wartości mieszkania. W podstawie chronione są tylko ściany i elementy konstrukcyjne zamontowane na stałe (np. kabina prysznicowa, podłogi, drzwi, szafa wnękowa, sprzęt AGD w zabudowie).

Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania 2023?

Jeśli mieszkanie ma niską wartość, a polisa wąski zakres ochrony, składka roczna wynosi już od ok. 100 zł. Warto jednak uzupełnić polisę o kilka ryzyk dodatkowych, aby zwiększyć prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania. 

Gdzie najtaniej ubezpieczyć mieszkanie?

Zdecydowanie w porównywarce, ponieważ jeszcze przed zakupem widzimy stawki oferowane przez konkurencyjne TU. Ubezpieczenie online to także oszczędność czasu w przeciwieństwie do osobistego umawiania się z agentem.

Jak mogę obniżyć koszt ubezpieczenia domu i mieszkania?

Można to zrobić na kilka sposobów. Jeśli ubezpieczamy domu czy mieszkanie od kradzieży z włamaniem, za posiadanie niektórych zabezpieczeń typu drzwi o odpowiednich parametrach czy za rolety w oknach, część TU oferuje nawet kilkunastoprocentowe zniżki na składce. Warto też śledzić bieżące promocje w porównywarce. Lepiej też zrezygnować z tych ryzyk w polisie, które nie dotyczą naszej nieruchomości, jak powódź w przypadku mieszkania znajdującego się na siódmym piętrze.

Jak długo trwa ubezpieczenie domu i mieszkania?

Zwykle 12 miesięcy, po czym – jeśli nie wypowiemy umowy lub nie opłacimy składki – automatycznie przedłuża się na kolejny okres. Są też dostępne ubezpieczenia 2-letnie lub 3-letnie.

Czy ubezpieczenie przedłuża się automatycznie?

Tak, chyba że tuż na co najmniej 30 dni przed końcem umowy wypowiemy ją pisemnie. Zwykle przedłużenie umowy w tym samym TU anuluje karencję dla niektórych ryzyk, jak powódź.

Czy drożejące nieruchomości mają wpływ na cenę ubezpieczenia?

Tak, ale są to niezauważalne różnice w skali rocznej składki. Na cenę bardziej widoczny wpływ ma zakres ubezpieczenia. Ofert z kilkoma rozszerzeniami i formułą All Risk potrafią kosztować kilkaset złotych więcej w porównaniu z podstawową polisą.

Czy za ubezpieczenie domu i mieszkania mogę zapłacić w ratach?

Tak, ale warto pamiętać, że nie będzie to najtańszy sposób. Zwykle finalnie zapłacimy kilkadziesiąt złotych więcej za wszystkie raty łącznie w porównaniu do wpłaty jednorazowej.