Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych – ile kosztuje i jak chronić nieruchomość?

W tym artykule pokażemy Ci, że skuteczna ochrona przed najgorszymi żywiołami jest wyjątkowo tania – dostępna już od 141 zł rocznie. Sprawdź:

• jakie konkretnie zdarzenia losowe (oprócz pożaru) zapewnia ten podstawowy, ale kluczowy pakiet,
• jak prawidłowo wycenić mienie, by wypłacone odszkodowanie pokryło pełne koszty odbudowy,
• gdzie porównać oferty, by uzyskać maksymalne bezpieczeństwo za minimalną cenę.

Czym jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia pozwala chronić finansowo dom, mieszkanie i inne budynki w razie wystąpienia pożaru. Ale to niejedyne ryzyko, ponieważ ogień występuje w pakiecie z innymi zdarzeniami losowymi, jak:

• zalanie przez ulewny deszcz,
• huragan,
• uderzenie pioruna,
• wybuch,
• uderzenie pojazdu w budynek,
• zapadanie się ziemi,
• upadek statku powietrznego,
• zejście lawiny,
• trzęsienie ziemi.

Ile kosztuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych konkretnego mieszkania, mianowicie lokalu (jego murów i elementów stałych) o powierzchni 70 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Żeby uzyskać szerszy ogląd, składki obliczyliśmy i dla ubezpieczeń od ryzyk nazwanych, i dla ubezpieczeń od ryzyk wszystkich, czyli All Risks.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 141 zł do 380 zł. W opcji All Risks składka wacha się od 213 zł do 643 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie w minimalny sposób, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania obejmujące pożar i kilka bądź kilkanaście innych zdarzeń losowych, wciąż jest jednym z najtańszych produktów ubezpieczeniowych dostępnych na rynku. Za objęcie taką ochroną wartego pół miliona złotych lokalu zapłacisz nawet 141 zł w skali roku. Polisy All Risks są już nieco droższe, co ma swoje uzasadnienie w ich formule i zakresie. Chronią one dodatkowo przez nietypowymi sytuacjami, których nie da się przewidzieć, zawierają wyższe limity odpowiedzialności i często też dodatkowe rozszerzenia. Dla wspomnianego mieszkania zapłacisz za takie ubezpieczenie około 100-200 zł więcej niż w przypadku polisy od ryzyk nazwanych

Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 29.09.2025 r.).

Jakie ryzyka, oprócz pożaru, warto dodać do polisy mieszkaniowej?

Podstawowa polisa od ognia chroni mury, ale nie pokryje strat w wyposażeniu ani szkód wyrządzonych osobom trzecim. Aby uzyskać pełne bezpieczeństwo, rozważ kluczowe rozszerzenia:

W zależności od potrzeb, możesz też pomyśleć o ochronie mienia od Kradzieży z włamaniem lub o pakiecie NNW (Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków) dla domowników.

Jak zgłosić szkodę po pożarze nieruchomości? Krok po kroku

Pożar nieruchomości zgłaszamy podobnie jak zalanie. Należy pamiętać o 7 krokach, które prowadzą do szybkiej i adekwatnej wypłaty odszkodowania.

1. OGRANICZENIE ROZPRZESTRZENIANIA SIĘ OGNIA

Powstrzymanie ognia lub zmniejszenie jego rozmiarów z zachowaniem środków bezpieczeństwa – przy użyciu gaśnic, wody, piasku i innych materiałów.

2. TELEFON DO STRAŻY POŻARNEJ

998 lub 112

3. PROTOKÓŁ ZDARZENIOWY

Jeśli skala pożaru wiązała się z interwencją straży pożarnej, policji czy innej jednostki, należy uzyskać protokół (raport zniszczeń), który ubezpieczyciel weźmie pod uwagę przy ustalaniu rozmiarów szkód i wypłacie świadczenia.

4. LISTA STRAT I ZDJĘCIA

Wykaz zniszczonych lub uszkodzonych przedmiotów. W takim spisie należy określić liczbę przedmiotów, wartość, rok nabycia, nazwę producenta, inne cechy. Pomocne, a nawet niezbędne będą zdjęcia z miejsca zdarzenia.

5. KONTAKT Z UBEZPIECZYCIELEM

Przesłanie zgłoszenia szkody, zgodnie ze wskazówkami ubezpieczyciela. Najlepszym sposobem jest e-formularz na stronie TU. Mamy na to określony termin – z reguły do 3 dni od stwierdzenia pożaru.

6. RZECZOZNAWCA

Do czasu przybycia rzeczoznawcy z towarzystwa ubezpieczeniowego lepiej nie dokonywać żadnych zmian w uszkodzonym mieszkaniu – wyjątkiem są sytuacje, w których zmiany są niezbędne w celu zabezpieczenia mienia). Rzeczoznawca powinien zjawić się do 7 dni od chwili zgłoszenia.

7. WSPÓŁPRACA

Współpracujmy z ubezpieczycielem. Przede wszystkim musimy udostępnić mu mieszkanie w celu ustalenia przyczyn i rozmiarów szkody.

Kiedy nie będzie odszkodowania za ubezpieczenie od ognia?

Żadna polisa nie zapewnia 100% gwarancji wypłaty. Ubezpieczenie jest ograniczone, a listę wszystkich wyłączeń znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zawsze się z nimi zapoznaj, ponieważ odmowa wypłaty może wynikać z Twoich zaniedbań.

Najczęstsze powody, dla których ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania za pożar, to:

• celowe działanie lub rażące niedbalstwo ubezpieczonego (np. prowadzenie prac stwarzających zagrożenie bez odpowiedniego zabezpieczenia),
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych (np. instalacji elektrycznej lub kominiarskiego),
• szkoda powstała w nieruchomości niezamieszkanej przez dłuższy czas (zwykle dłużej niż 30-90 dni),
• przechowywanie materiałów wybuchowych lub pirotechnicznych,
• szkoda powstała podczas działań wojennych czy zamieszek,
• zniszczenie przedmiotów wyłączonych z ochrony (np. dane cyfrowe, rękopisy).

Pamiętaj, że lista wyłączeń może się różnić w zależności od towarzystwa, dlatego zawsze sprawdź OWU przed podpisaniem umowy.

Jak często dochodzi do pożaru nieruchomości?

Jak podają oficjalne statystyki Komendy Głównej Państwowej Straży Pożarnej, w 2024 roku w całym kraju odnotowano niemal 102 882 pożarów, z czego 29 271 przypadków dotyczyło obiektów mieszkalnych. W tym okresie ogień przyczynił się do śmierci aż 295 osób, a 2052 odniosło obrażenia.  

Do pożarów często dochodzi wskutek zaniedbań właścicieli domów i mieszkań, do których należy zaliczyć zbyt rzadkie przeglądy przewodów kominowych. W 2024 roku 331 zdarzeń pożarowych w lokalach mieszkalnych spowodowanych było nieprawidłowościami eksploatacji urządzeń grzewczych. Z powodu wad urządzeń i instalacji elektrycznych doszło do 238 pożarów. Przyczyną często są również: podpalenia oraz nieostrożność dorosłych (przez posługiwanie się ogniem otwartym, zapałkami i papierosami).

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania lub domu od ognia?

Ponieważ podstawowe ubezpieczenie od ognia i żywiołów jest jednym z najtańszych produktów na rynku, różnice cenowe między towarzystwami mogą być bardzo duże. Różnice te mogą sięgać od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych w skali roku przy identycznym zakresie ochrony!

Aby znaleźć najkorzystniejszą i najtańszą polisę, kluczowe jest porównanie ofert. Zrobisz to szybko i wygodnie za pomocą porównywarki ubezpieczeń mieszkaniowych:

1. Wypełnij krótki formularz, podając podstawowe dane o nieruchomości (rodzaj, metraż, wartość).
2. Zaznacz interesujący Cię zakres ochrony (wariant od ryzyk nazwanych lub All Risks).
3. Otrzymaj kilkanaście gotowych ofert od różnych ubezpieczycieli (m.in. Generali, Link4, Proama, Wiener).

Dzięki temu narzędziu od razu zobaczysz, gdzie ubezpieczenie murów i stałych elementów od ognia jest najtańsze, co pozwoli Ci podjąć świadomą decyzję i zaoszczędzić.

PORÓWNAJ CENY