Ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów to podstawowa wersja polisy mieszkaniowej, która kosztuje już od 90 zł rocznie. Zanim zdecydujemy się na taki wariant ochrony, warto wiedzieć, co dokładnie obejmuje ubezpieczenie od ognia, jak duże odszkodowanie wypłaci ubezpieczyciel i gdzie najtaniej kupimy polisę.

Czym jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia pozwala chronić finansowo dom, mieszkanie i inne budynki w razie wystąpienia pożaru. Ale to niejedyne ryzyko, ponieważ ogień występuje w pakiecie z innymi zdarzeniami losowymi, jak:

  • zalanie przez ulewny deszcz,
  • huragan,
  • uderzenie pioruna,
  • wybuch,
  • uderzenie pojazdu w budynek,
  • zapadanie się ziemi,
  • upadek statku powietrznego,
  • zejście lawiny,
  • trzęsienie ziemi.
PAMIĘTAJ!
W tzw. pakiecie ogniowym może znajdować się od kilku do kilkudziesięciu zdarzeń losowych w zależności od oferty TU. Pełna lista dostępna jest w dokumencie Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od ognia?

Nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych możemy ubezpieczyć na dwa sposoby. 

Pierwszy z nich to wariant podstawowy. W podstawie ryzyko wystąpienia ognia i innego zdarzenia losowego obejmuje mury (ściany nośne i działowe, konstrukcję, poddasze) i stałe elementy (instalacje, zamontowaną armaturę sanitarną, tapety, podłogi itp.).

Drugi z nich to wariant rozszerzony. W nim ogień razem z innymi zdarzeniami losowymi dotyczy nie tylko murów i stałych elementów, ale także wyposażenia (meble, dywany, rzeczy osobiste, ubrania, książki, dekoracje itp.).

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych chroni m.in.:

  • budynki murowane i drewniane, w tym garaż;
  • stałe elementy na terenie ubezpieczonej nieruchomości, np. roślinność ogrodową, ogrodzenie, plac zabaw, dekoracje, oświetlenie;
  • pomieszczenia przeznaczone do prowadzenia działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania;
  • elektronika, sprzęty RTV i AGD;
  • pozostałe wyposażenie, np. meble, ubrania;
  • gotówka, czeki, weksle i inne wartości pieniężne.
WAŻNE! 
Wariant ubezpieczenia wybieramy na etapie formularza w porównywarce polis mieszkaniowych. Wystarczy zaznaczyć zakres ochrony, jaki nas interesuje. Im więcej wybranych ryzyk, tym wyższa składka za ubezpieczenie, ale też większe prawdopodobieństwo wypłaty pieniędzy z polisy.

Jak konstrukcja domu wpływa na cenę ubezpieczenia od ognia?

Cena ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych zależy głównie od wartości nieruchomości i zakresu polisy. Właściciele domów drewnianych powinni uwzględnić jeszcze trzeci czynnik – rodzaj konstrukcji.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych uznaje budynki drewniane za nieruchomości o podwyższonym ryzyku pożaru - nawet mimo zastosowania przez budujących antyogniowej obróbki drewna i środków ognioodpornych. W efekcie ubezpieczenie domu z bali, domku kanadyjskiego czy skandynawskiego może kosztować nawet 100% więcej w porównaniu z polisą dla domu w konstrukcji murowanej.

PAMIĘTAJ!
Jeśli w nieruchomości więźba dachowa ma drewnianą konstrukcję, a mury z cegły, pustaka, bloczków betonowych i materiałów pochodnych, w kalkulatorze ubezpieczeń zaznaczamy konstrukcję niepalną.

Ile kosztuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych? 

Ubezpieczenie domu i mieszkania od ognia to koszt od 90 zł rocznie, przy czym nie każdy znajdzie polisę w takiej cenie ze względu na wiele zmiennych – wartość nieruchomości, zakres polisy, konstrukcja budynku, kondygnacja, zabudowa czy liczba lokatorów.

Przykładowy koszt ubezpieczenia od ognia można łatwo sprawdzić w porównywarce. Przy założeniu, że ubezpieczamy dom 90 m2 za 620 000 zł w wariancie podstawowym, roczna składka wynosi od 338 zł do 901 zł.

Ubezpieczenie domu od ognia – przykładowe oferty

TU

W zakresie polisy oprócz ognia i zdarzeń losowych

Cena za 12 miesięcy ochrony

Europa

Home Assistance
Dewastacja

338 zł

Benefia

Home Assistance348 zł

Link4

Home Assistance
Dewastacja

371 zł

Europa

Home Assistance
OC 100 000 zł
Dewastacja

385 zł

Inter Polska

Home Assistance
Dewastacja

387 zł

Proama

Home Assistance
Dewastacja

444 zł

Wiener

Home Assistance
Dewastacja

458 zł

mtu24.pl

Powódź463 zł

Europa

Home Assistance
Powódź
Przedmioty szklane

469 zł

Generali

Home Assistance
Dewastacja
NNW lokatora

528 zł

Link4

Home Assistance
Dewastacja
All Risk

574 zł

Wiener

Home Assistance
Powódź
Przedmioty szklane 
All Risk

644 zł

Proama

Home Assistance
OC 90 000 zł
Przedmioty szklane
Dewastacja
All Risk

834 zł

Generali

Home Assistance
OC 200 000 zł
Przedmioty szklane
Dewastacja
Przedmioty szklane
All Risk

901 zł

Na podstawie kalkulacji z 19.07.2022 r. na rankomat.pl. Przedmiot ubezpieczenia: dom 90 m2 z 4 lokatorami, o wartości 600 000 zł w miejscowości Gniezno (woj. wielkopolskie).

Najdroższe ubezpieczenie od ognia to oferty zawierające wariant All Risk, czyli ryzyka wszystkie oprócz listy wyłączeń znajdującej się w OWU. Najtańszy All Risk w przykładowej kalkulacji kosztuje 574 zł. Ze względu na roczny termin przydatności ubezpieczenia, warto rozważyć dopłatę 100-200 zł i spać spokojnie z pełną ochroną dla nieruchomości, która jest naszym najcenniejszym mieniem

Leszek DrozdalskiLeszek Drozdalski

Czy polisa obejmuje usuwanie skutków po pożarze? 

Jeżeli przydarzył nam się pożar w ubezpieczonej nieruchomości, z reguły będziemy musieli sami doprowadzić dom czy mieszkanie do pierwotnego stanu. Polisa mieszkaniowa może jednak zapewnić inną pomoc, o ile nieruchomość po ugaszeniu ognia nie nadaje się do zamieszkania.

Przykładowo, Link4 zapewnia organizację i pokrycie kosztów transportu powrotnego domowników wraz z bagażem podręcznym z hotelu do miejsca ubezpieczenia.

WAŻNE!
Polisa mieszkaniowa może jedynie uwzględniać koszty usuwania szkód po pożarze oraz rekompensatę za zniszczenia spowodowane podczas akcji ratowniczej.

Jakie ryzyka warto mieć oprócz pożaru?  

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych jest z reguły najtańszym wariantem ochrony nieruchomości, ale nie zawsze taki zakres wystarczy. Ogień, który pojawi się w domu czy mieszkaniu, niszczy zarówno ściany, stałe elementy, jak i wyposażenie, a wezwana na miejsce straż pożarna dodatkowo zalewa wodą lub pianą gaszone pomieszczenia. Dlatego oprócz ryzyk z pakietu ogniowego warto ubezpieczyć nieruchomość także na wypadek:

  • pożaru wyposażenia;
  • skutków akcji gaśniczej;
  • skutków popożarowych – pakiet Home Assistance;
  • przepięcia – nie jest tym samym, co uderzenie pioruna;
  • powodzi – nie występuje w zdarzeniach losowych.

Część ryzyk pokrewnych do pożaru znajduje się już w pakiecie ogniowym, np. implozja, eksplozja, uderzenie pioruna, dym i sadza.

Jak zgłosić szkodę po pożarze nieruchomości? 

Pożar nieruchomości zgłaszamy podobnie jak zalanie. Należy pamiętać o 7 krokach, które prowadzą do szybkiej i adekwatnej wypłaty odszkodowania.

1. OGRANICZENIE ROZPRZESTRZENIANIA SIĘ OGNIA

Powstrzymanie ognia lub zmniejszenie jego rozmiarów z zachowaniem środków bezpieczeństwa – przy użyciu gaśnic, wody, piasku i innych materiałów.

2. TELEFON DO STRAŻY POŻARNEJ

998 lub 112

3. PROTOKÓŁ ZDARZENIOWY

Jeśli skala pożaru wiązała się z interwencją straży pożarnej, policji czy innej jednostki, należy uzyskać protokół (raport zniszczeń), który ubezpieczyciel weźmie pod uwagę przy ustalaniu rozmiarów szkód i wypłacie świadczenia.

4. LISTA STRAT I ZDJĘCIA

Wykaz zniszczonych lub uszkodzonych przedmiotów. W takim spisie należy określić liczbę przedmiotów, wartość, rok nabycia, nazwę producenta, inne cechy. Pomocne, a nawet niezbędne będą zdjęcia z miejsca zdarzenia.

5. KONTAKT Z UBEZPIECZYCIELEM

Przesłanie zgłoszenia szkody, zgodnie ze wskazówkami ubezpieczyciela. Najlepszym sposobem jest e-formularz na stronie TU. Mamy na to określony termin – z reguły do 3 dni od stwierdzenia pożaru.

6. RZECZOZNAWCA

Do czasu przybycia rzeczoznawcy z towarzystwa ubezpieczeniowego lepiej nie dokonywać żadnych zmian w uszkodzonym mieszkaniu – wyjątkiem są sytuacje, w których zmiany są niezbędne w celu zabezpieczenia mienia). Rzeczoznawca powinien zjawić się do 7 dni od chwili zgłoszenia. 

7. WSPÓŁPRACA 

Współpracujmy z ubezpieczycielem. Przede wszystkim musimy udostępnić mu mieszkanie w celu ustalenia przyczyn i rozmiarów szkody. 

Jak wycenić szkody po pożarze? 

Przy szkodzie całkowitej możemy liczyć na pełną rekompensatę finansową za straty pożarowe. Ale najpierw trzeba prawidłowo określić sumę ubezpieczenia. Jeśli podamy w polisie zbyt wysoką, to i tak TU wypłaci maksymalnie tyle, ile warty jest dom na rynku nieruchomości o podobnych parametrach. A jeśli podamy w polisie sumę ubezpieczenia zbyt niską, to otrzymane odszkodowanie nie wystarczy do pokrycia wszystkich strat sprzed pożaru.

Do prawidłowej wyceny szkód po pożarze w nieruchomości przyda się:

  • przedstawienie faktur i rachunków za zakupione mienie lub przeprowadzony remont – te mogą także spłonąć w pożarze, więc najlepiej trzymać takie dane w bezpiecznym miejscu, np. na skrzynce mailowej;
  • sprawdzenie cen nieruchomości w okolicy – dla prawidłowego ustalenia sumy ubezpieczenia w polisie, dzięki temu unikniemy niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia;
  • wycena rzeczoznawcy – fachowo i z poświadczeniem na urzędowym piśmie ustala realną stawkę za metr kwadratowy mieszkania lub domu.

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują też różne metody ustalania wartości mienia zniszczonego przez działanie ognia. W razie szkody całkowitej ubezpieczyciele wyliczają odszkodowanie na podstawie wartości odtworzeniowej.

Wartość odtworzeniową stosuje się, gdy zniszczone w pożarze mienie ma być przywrócone do stanu pierwotnego, czyli gdy mamy do odbudowania nieruchomość, czeka nas wymiana instalacji zniszczonej przez pożar albo wstawienie wybitej szyby.

Kiedy nie będzie odszkodowania za ubezpieczenie od ognia?

Nie zawsze ogień w ubezpieczonym domu czy mieszkaniu automatycznie oznacza wypłatę odszkodowania. Pieniędzy z polisy nie będzie, kiedy któryś z lokatorów celowo wywoła pożar.

Inne sytuacje, w których ubezpieczenie od ognia nie działa:

  • brak wymaganych przeglądów kominiarskich;
  • pożar w nieruchomości, która była niezamieszkała przez określony czas, np. powyżej 90 dni z rzędu;
  • brak drzwi ognioodpornych prowadzących do kotłowni;
  • spłonięcie wybranych elementów stałych, jak antena satelitarna, urządzenia CB, radiowe i telewizyjne umieszczone na zewnątrz budynku;
  • spłoniecie wybranych ruchomości, jak akta, plany, rysunki techniczne, rękopisy, przedmioty o charakterze unikatowym;
  • działania wojenne;
  • akty terroru.

Pełna lista wyłączeń odpowiedzialności znajduje się w OWU i może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeń. Wyłączenia można sprawdzić jeszcze przez zakupem polisy – tuż po wygenerowaniu wyników w kalkulatorze.

Jak często dochodzi do pożaru nieruchomości? 

Ubezpieczenie domu i mieszkania od ognia warto mieć ze względu na częstotliwość występowania pożarów. W 2020 r. w całym kraju było ponad 106 tys. takich przypadków – według statystyk Państwowej Straży Pożarnej.

Najczęstszą przyczyną pożarów w ogóle jest nieostrożność w posługiwaniu się otwartym ogniem – to ponad 19 tys. przypadków. W odniesieniu do nieruchomości to nieprawidłowa eksploatacja urządzeń ogrzewczych na paliwo stałe – ponad 15 tys. interwencji strażaków.

Przyczyny pożarów w nieruchomości

przyczyna

interwencje straży pożarnej

nieprawidłowa eksploatacja urządzeń ogrzewczych na paliwo stałe

15 626

wadliwe urządzenia – przewody, oświetlenie, odbiorniki

5420

wady urządzeń ogrzewczych na paliwo stałe

2544

nieprawidłowa eksploatacja konstrukcji budowlanych

1532

nieprawidłowa eksploatacja urządzeń i instalacji elektrycznych

496

wady elektrycznych urządzeń ogrzewczych, w szczególności: piece, grzałki, kuchnie

373

wady konstrukcji budowlanych

224

nieprawidłowa eksploatacja elektrycznych urządzeń ogrzewczych

157

Na podstawie danych PSP za 2020 r.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania lub domu od ognia?

Ubezpieczenie mieszkania lub domu od ognia łatwo i korzystnie kupić przez porównywarkę. Po wypełnieniu krótkiego formularza z danymi nieruchomości kalkulator online może wygenerować nawet ponad 20 ofert.

Aby kupić ubezpieczenie nieruchomości od ognia na rankomat.pl wystarczy:

1. Uzupełnić formularz o rodzaj nieruchomości, metraż, rok budowy i adres.

2. Podać także formę własności, wiek ubezpieczającego lokatora, liczbę szkód i termin rozpoczęcia ubezpieczenia.

3. Wybrać dostępny zakres ochrony – tylko mury i stałe elementy lub także wyposażenie i wybrane ryzyka: kradzież, powódź, przedmioty szklane czy OC w życiu prywatnym.

4. Określić wartość nieruchomości: maksymalnie do kwoty 2 mln zł, a także osobno wartość stałych elementów (do 500 tys. zł) i wyposażenia (do 500 tys. zł).

5. Wskazać posiadane zabezpieczenia własne – liczbę i rodzaj zamków w drzwiach, domofon, monitoring, alarm i inne (dotyczy ryzyka kradzieży z włamaniem).

6. Opcjonalnie podać adres email, dzięki czemu zapisane wyniki kalkulacji otrzymamy pocztą elektroniczną, a w razie chęci edytowania danych nie trzeba ich wpisywać ponownie do formularza.

7. Wybrać jedną z zaproponowanych ofert m.in. Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.

8. Uzupełnić zamówienie polisy o dane osobowe i wybrać metodę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie od ognia

  1. Czy polisa obejmuje usuwanie skutków po pożarze?

    Zwykle nie, ale można wybrać ofertę, która zawiera ryzyko zniszczeń w wyniku akcji gaśniczej. To dodatkowo zwiększy kwotę odszkodowania.

  2. Czy ubezpieczenie od pożaru obejmuje także garaż?

    Tak, o ile jest trwale przytwierdzony do podłoża (za wyjątkiem blaszanych), znajduje się w bryle ubezpieczonego budynku oraz garaż wolnostojący na posesji i w określonej odległości od posesji. Przed wyborem oferty warto sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, ponieważ może się okazać, że nie jest chronione wyposażenie garażu.

  3. Czy mogę ubezpieczyć od ognia samo wyposażenie?

    Tak, wystarczy tylko w formularzu dołączonym do porównywarki wybrać odpowiedni zakres ochrony. Takie rozwiązanie jest polecane zwłaszcza najemcom, których wyposażenie znajduje się w wynajmowanym domu czy mieszkaniu.

  4. Kiedy ubezpieczenie od ognia jest obowiązkowe?

    Właściwie tylko w dwóch przypadkach – gdy ubezpieczana nieruchomość jest budowana lub kupiona z kredytu hipotecznego oraz gdy dom wchodzi w skład gospodarstwa rolnego o łącznej powierzchni ponad 1 ha.

  5. Co zrobić po pożarze nieruchomości?

    Podstawą będzie w miarę możliwości powstrzymanie rozprzestrzeniania się ognia, wezwanie straży pożarnej, uzyskanie od niej protokołu zniszczeń, udokumentowanie strat i zgłoszenie zdarzenia do TU. Na to ostanie mamy przeważnie od 3 do 7 dni.

  6. Czym jest pożar w polisie mieszkaniowej?

    Pożar to jedno z ryzyk w tzw. pakiecie ogniowym lub pakiecie zdarzeń losowych. Sam pożar może być określany przez TU jako działanie ognia, który wydostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile.