Chociaż ubezpieczenie na raka jest dość „młodym” produktem, jego popularność szybko wzrasta i – co ciekawe – na zakup polisy decydują się coraz młodsze osoby. Wraz z nasileniem zainteresowania taką formą ochrony pojawiły się także dwie sprzeczne opinie na jej temat i bardzo szybko okazało się, że ma ona zarówno zagorzałych zwolenników, jak i przeciwników. Warto zastanowić się więc nad fenomenem tego ubezpieczenia. Czy jest to sprytny chwyt marketingowy i bazowanie na ludzkich uczuciach, czy też potrzebny, pomocny produkt z dużymi rokowaniami na przyszłość.

osoba zmagająca się z chorobą
Porównaj ceny

Postanowiłeś zakupić ubezpieczenie na raka? Podjąłeś słuszną decyzję. Z pewnością należysz do grona tych przezornych osób, które myśląc o przyszłości planują nie tylko szczęśliwe życie bez trosk, ale biorą także pod uwagę fakt, że z biegiem lat mogą się spotkać z różnymi przeciwnościami losu. Jednym z nich może być właśnie nowotwór – podstępna choroba, która „pożera” zarówno szczęście, jak i pieniądze. Gdyby się zdarzyło, że dotknie właśnie Ciebie, powinieneś podjąć jak najszybsze i najskuteczniejsze leczenie. A wtedy z pewnością przydadzą się dodatkowe fundusze od ubezpieczyciela.

Ale... samo postanowienie o nabyciu polisy z pomocą na raka nie wystarczy. Przed prawdziwym wyzwaniem staniesz dopiero wtedy, gdy zaczniesz przeglądać oferty ubezpieczycieli i zagłębisz się w ich warunki ubezpieczenia. Dlatego przedstawiamy kilka wskazówek, które powinny pomóc Ci w wyborze odpowiedniego ubezpieczenia.

Porównaj oferty, nie kupuj „pierwszej z brzegu” polisy, bo każde towarzystwo ma własne wyznaczniki ochrony w ubezpieczeniu na raka

Zanim ostatecznie wybierzesz swojego ubezpieczyciela, porównaj propozycje wszystkich towarzystw i znajdź taką opcję, która będzie odpowiednia właśnie dla Ciebie. W przeciwieństwie do ubezpieczeń obowiązkowych, które są powiązane z ustawą i każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi ściśle przestrzegać jej zapisów, warunki ochrony w ubezpieczeniu na raka zależą od wewnętrznych ustaleń ubezpieczyciela. Dlatego każda z ofert jest inna, różne są także warianty ochrony. Czasami, płacąc podobną składkę, w jednej firmie uzyskasz szereg dodatkowych produktów, w innej – wyłącznie podstawowe świadczenie. Dlatego zalecamy dokładną analizę każdej propozycji ubezpieczenia, przeczytanie ogólnych warunków ochrony i przy jakichkolwiek wątpliwościach – kontakt z agentem, który pomoże w wyborze właściwego wariantu.

Na co zwrócić uwagę, szukając odpowiedniego ubezpieczenia na raka

Składników, które decydują o atrakcyjności danej oferty, jest wiele. Każdy z nich przeanalizuj nie pod kątem szerokiej ochrony, która może wcale nie być Ci potrzebna (np. połączenia z produktem inwestycyjnym),ale pod kątem własnych potrzeb i możliwości finansowych. Najważniejsze elementy, na które powinieneś zwrócić uwagę to:

  • zakres ochrony
    – czyli co otrzymasz w ramach ubezpieczenia: wyłącznie wypłatę gotówki czy także produkty dodatkowe np. assistance z pomocą pielęgniarki, transport medyczny, łatwy dostęp do specjalistów i placówek medycznych, infolinię medyczną;
  • sumę ubezpieczenia
    – jaką maksymalną kwotę wypłaci Ci ubezpieczyciel i w jaki sposób będzie ona rozliczana; czy Twoje towarzystwo podzieli świadczenie na kilka części oraz jak i kiedy pokryje koszty zabiegów lub rehabilitacji;
  • sieć placówek
    – sieć współpracujących z towarzystwem ubezpieczeniowym placówek medycznych i możliwość leczenia za granicą;
  • wykluczenia od odpowiedzialności
    – nie wszystkie nowotwory są objęte leczeniem. Warto więc zapoznać się z listą chorób, których leczenie sfinansuje towarzystwo ubezpieczeniowe i tych, które nie podlegają ochronie.

Porównaj zaproponowaną składkę z sumą ubezpieczenia na raka

Umowa ubezpieczeniowa będzie Cię prawdopodobnie wiązała przez kilka lub kilkanaście lat. W przypadku ubezpieczenia na wypadek raka trzeba więc myśleć perspektywicznie. Zastanów się nad wysokością swojej składki ubezpieczeniowej i przelicz, czy przypadkiem po kilkunastu latach nie okaże się, że wpłacona przez Ciebie kwota zbliżyła się do maksymalnej sumy, jaką powinien wypłacić Twój ubezpieczyciel. Czasami podniesienie składki o kilka złotych zwiększa sumę gwarancyjną o kilkadziesiąt tysięcy. Nie oszczędzaj więc na siłę.

Pakiety łączone z ubezpieczeniem od zachorowań na raka to czasami tylko dodatkowe koszty

Na chwilę obecną, tylko jedno towarzystwo (AIG) oferuje pomoc na raka w formie odrębnego produktu. Pozostałe firmy sprzedają to ubezpieczenie tylko w zestawieniu z dodatkową ochroną (np. życiówką). Co to oznacza dla klienta? Oczywiście szerszą ochronę, ale także większy wydatek. Nie ma w tym nic złego, jeżeli rzeczywiście potrzebujesz „dodatku” do ubezpieczenia na raka. Zanim jednak podejmiesz ostateczną decyzję o zakupie polisy, uwzględnij swoje potrzeby i możliwości finansowe. Płać tylko za to, co rzeczywiście może procentować w przyszłości, chociażby dlatego, że ochrona ubezpieczeniowa z pomocą na raka jest długoterminowa i pochłonie sporą część Twoich oszczędności.

Poznaj składniki ubezpieczenia na raka, które decydują o dobrej ochronie

Ubezpieczenie na wypadek raka może zapewnić Ci pełną niezależność finansową w razie wystąpienia choroby. Ubezpieczyciele wypłacają należne świadczenie już od momentu zdiagnozowania nowotworu. Niektórzy oferują także pełny pakiet assistance z pomocą domową, wsparciem psychologa i transportem medycznym oraz bezpłatne konsultacje medyczne, ale... chociaż na rynku ubezpieczeń jest niewiele towarzystw oferujących ten produkt, ich propozycje są bardzo zróżnicowane. Łatwo więc wpaść w pułapkę taniej, bardzo ograniczonej oferty lub drogiej lecz niepotrzebnie rozbudowanej ochrony. Są też inne, „małe kruczki”, o których powinieneś koniecznie wiedzieć.

Zanim więc kupisz ubezpieczenie na wypadek raka, poznaj najważniejsze składniki ubezpieczenia i sprawdź:

Wysokość sumy ubezpieczenia

Czyli maksymalną kwotę jaką wypłaci Twój ubezpieczyciel. Pamiętaj, że sumy ubezpieczenia redukują się, czyli pula pieniędzy przeznaczonych na leczenie pomniejsza się o każdą kolejną wypłatę. Bierz pod uwagę, że kwoty, które początkowo mogą wydać Ci się wysokie, w rzeczywistości szybko topnieją, a zabiegi i leki stosowane w leczeniu nowotworów są bardzo kosztowne.

Co da Ci ubezpieczenie na raka, czego nie da publiczna służba zdrowia

Twój ubezpieczyciel zapewni Ci wypłatę lub serię (np. raz w miesiącu) wypłat gotówki oraz finansowanie badań i zabiegów, ale warto poszukać jeszcze szerszego zakresu ochrony, np.:

  • zapewnienia szybkiego dostępu do specjalistycznych poradni lekarskich, świadczeń medycznych i ambulatoryjnych;
  • usługi assistance, np: opiekę pielęgniarską, pomoc psychologa, opiekę domową czy transport medyczny; 
  • weryfikację diagnozy lekarza prowadzącego ze sprawdzeniem czy proponowane leczenie jest właściwe;
  • wskazanie zagranicznych placówek medycznych, dających lepsze rokowania na wyleczenie.

Z jakimi placówkami medycznymi współpracuje Twoje towarzystwo ubezpieczeniowe

Nie powinieneś być ograniczony do leczenia wyłącznie w placówkach, z którymi współpracuje Twój ubezpieczyciel. Oczywiście, świetnie gdy wskaże Ci te, najbardziej wyspecjalizowane w terapii danego przypadku choroby i pomoże w szybszym podjęciu kuracji, ale powinieneś mieć także „furtkę” w postaci wypłaty gotówki i pokrycia kosztów kuracji bez weryfikacji miejsca leczenia. W ten sposób zyskasz pełną dowolność w wyborze placówki medycznej – włącznie z zagraniczną.

Składka, czyli ile zapłacisz za ubezpieczenie na raka i co za to dostaniesz

Kwota, którą zapłacisz za polisę, zależy przede wszystkim od tzw. ryzyka ubezpieczeniowego, czyli czynników uwzględnianych przez wybrane towarzystwo mogących zwiększyć szansę zachorowania na nowotwór. Do najważniejszych z nich należy: wiek, obciążenie genetyczne, palenie papierosów, rodzaj wykonywanej pracy czy aktualny stan zdrowia. Wielkość składki powinna być także adekwatna do zakresu ochrony (idzie to w parze z wyborem właściwego wariantu ubezpieczenia). Im więcej zapłacisz, tym większą powinieneś mieć umowną sumę ubezpieczenia, szerszy serwis medyczny i assistance.

Uwaga: sprawdź koniecznie czy proponowana opłata nie będzie się zmieniać wraz z Twoim wiekiem. Niektórzy ubezpieczyciele uzależniają ją od osiągniętego progu wiekowego i mogą automatycznie podnieść składkę podczas trwania umowy.

Pieniądze w ramach ubezpieczenia na raka się należą, ale kiedy?

Termin wypłaty pierwszego świadczenia jest bardzo ważny, ponieważ im szybciej podejmie się leczenie, tym większa szansa na całkowity powrót do zdrowia. Po to właśnie kupujesz ubezpieczenie na raka, aby w razie wykrycia choroby mieć od razu niezbędne środki na koncie. Dlatego koniecznie sprawdź, po jakim czasie od dostarczenia do ubezpieczyciela dokumentu o rozpoznaniu nowotworu, otrzymasz gotówkę. Dowiedz się także, na podstawie jakich dokumentów towarzystwo ubezpieczeniowe sfinansuje ambulatoryjne badania medyczne i pokryje koszty specjalistycznych konsultacji lekarskich. Najlepiej, gdy nie będziesz zmuszony do opłacania ich z własnej kieszeni i późniejszego rozliczania z ubezpieczycielem.

Wykluczenia, czyli ubezpieczenie na raka, ale nie na każdego

Tego punktu w ogólnych warunkach umowy ubezpieczenia nie możesz przegapić! Okazuje się bowiem, że nie każde schorzenie będzie objęte ochroną. Wszystko zależy od wewnętrznych ustaleń towarzystwa ubezpieczeniowego lub wariantu ochrony. Na przykład, z reguły gwarantuje się wypłatę świadczenia w przypadku zachorowania na nowotwór złośliwy, ale... nawet tutaj są wyjątki (np. często wyklucza się nowotwory złośliwe skóry, czerniaka czy przewlekłą białaczkę limfatyczną). Można za to zostać objętym ochroną w przypadku zachorowania na niezłośliwego guza mózgu czy raka przedinwazyjnego. Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia także w innych przypadkach: np. nowotworów współistniejących z infekcją HIV czy zatajenia choroby i ważnych informacji o ryzyku podczas zawierania umowy.

Ubezpieczenie na wypadek zachorowania na nowotwory – pułapki

W każdym ubezpieczeniu, także tym z pomocą w razie zachorowania na raka, pojawiają się zapisy w ogólnych warunkach ubezpieczenia, o których nie wiesz lub które przeczytałeś ale „ni w ząb” nie zrozumiałeś ciężkiego prawniczego języka pełnego paragrafów, definicji i odniesień do punktów na zupełnie innej stronie. Co z tego wynika? W przypadku ubezpieczenia dobrowolnego (a takim jest ubezpieczenie na raka) łatwo wpaść w pułapkę i zaopatrzyć się w zbyt ograniczoną ochronę ubezpieczeniową lub płacić krocie za dodatkowy produkt, z którego się nie skorzysta. Jeszcze łatwiej o rozczarowanie, gdy nagle okaże się, że Twój przypadek znajdował się na liście wyłączeń i nie dostaniesz ani grosza z ubezpieczenia.

Jak temu zapobiec? Oczywiście zachęcamy do przeczytania OWU wybranej przez Ciebie firmy ubezpieczeniowej. Zawsze w razie wątpliwości możesz skontaktować się z doradcą telefonicznym i poprosić o wskazówki. Tak na wszelki wypadek, podpowiemy Ci jeszcze jakie pułapki czyhają na Ciebie podczas zakupu ubezpieczenia od zachorowań na raka na raka.

Wysoka składka, niska suma ubezpieczenia na raka

Mówiąc troszkę pokrętnie i niezbyt handlowo – każde ubezpieczenie należy do zabezpieczeń „na wszelki wypadek”. Skłaniasz się do opłacenia polisy (bo wypadki chodzą po ludziach, choroby zresztą też i akurat o nich mówimy),ale równocześnie chcesz płacić jak najmniej (w końcu może się okazać i tego oczywiście Ci życzymy, że Twoja polisa będzie tylko dokumentem wrzuconym w szufladę biurka i nigdy się nie przyda, a Ty będziesz zawsze „zdrów jak ryba”).

Jednak ... wracając do naszej składki: uważaj na najniższe ceny. Może za bardzo niską składką kryje się bardzo niska suma ubezpieczenia (czyli maksymalna kwota, jaką wypłaci Twój ubezpieczyciel, jeśli zachorujesz na nowotwór). Niejednokrotnie wystarczy dopłacić troszkę więcej i w ramach ochrony otrzymasz nie tylko kilkakrotnie wyższą sumę gwarancyjną, ale także pełny pakiet dodatkowych usług (np. serwis medyczny, pomoc domową, pielęgniarską czy bezpłatną konsultację lekarską z omówieniem Twojego przypadku choroby).

Młode osoby płacą najmniej, ale im także „przybędzie latek”. Co wtedy?

Najmniej płacą osoby młode, wyższe składki nalicza się starszym wiekiem. Nie ma w tym jeszcze nic dziwnego, ale decydując się na konkretną ofertę liczysz na to, że bez względu na inflację i załamania rynkowe, będziesz wnosił stałą opłatę za ubezpieczenie na raka. No właśnie nie!! Sprawdź, czy Twoja firma ubezpieczeniowa nie podwyższa kwoty składki po przekroczeniu przez Ciebie określonego wieku. Nie musisz oczywiście decydować się wyłącznie na zakup polisy ze stałą opłatą miesięczną, ale dobrze, gdy zostaniesz wcześniej poinformowany o możliwości zmiany składki i sam skalkulujesz, czy Ci się to opłaca.

Oferta łączona z ubezpieczeniem na raka, czyli coś, co potrzebujesz z czymś na dokładkę

Na dzień dzisiejszy tylko trzy towarzystwa ubezpieczeniowe przedstawiają ofertę ubezpieczenia na wypadek raka. Z nich, tylko jedno proponuje je w formie oddzielnego produktu. Pozostałe traktują taką ochronę jako dodatkowe świadczenie i tym samym, zakup polisy wiąże się z nabyciem innej polisy, np. życiówki lub nawet całego pakietu ubezpieczeniowego. W takim pakiecie może się znaleźć także część inwestycyjna, którą wcale nie musisz być zainteresowany. Nie byłoby problemu, gdybyś rzeczywiście postanowił ubezpieczyć siebie, całą swoją rodzinę i chciał na ubezpieczeniu zbić jeszcze niezły interes, ale co w przypadku, gdy nie chcesz? Albo na przykład masz już polisę na życie wykupioną w innym towarzystwie? Niestety, zapłacisz wtedy za produkty, których nie kupiłbyś, gdybyś, brzydko mówiąc nie „został do tego zmuszony”.

Wykluczenia od odpowiedzialności z listą chorób nie objętych ochroną

Pułapką tego nazwać nie można. Po prostu każde towarzystwo ubezpieczeniowe decyduje, które nowotwory będą podlegać ochronie, a które nie. Niestety, nikt nie przewidzi, na jakie schorzenie jest narażony, dlatego najlepszy sposób na uchronienie się od sytuacji, w której ubezpieczyciel mógłby odmówić pomocy po zachorowaniu na nowotwór, jest wybór takiej oferty, która będzie miała jak najszerszy wykaz chorób objętych ochroną. Zwykle ubezpieczenie na wypadek raka obejmuje nowotwory złośliwe, ale oczywiście i tutaj są wyjątki. Dlatego przypominamy o obowiązkowym zapoznaniu się z listą wyłączeń w ogólnych warunkach ubezpieczenia wybranej przez Ciebie firmy.