Ubezpieczenie na życie bez karencji - jak działa?

Karencja może trwać zarówno miesiąc, jak i dwa lata. Wszystko zależy od zdarzenia polisowego – musimy zatem zwracać uwagę przed podpisaniem umowy, by na przyszłość uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki. 

Karencja - co to jest i jak działa?

Ubezpieczenie na życie jest objęte tzw. okresem karencji. Jest to czas, kiedy ubezpieczyciel chroni w stopniu ograniczonym lub nawet nie wypłaca odszkodowania mimo zajścia zdarzenia wymienionego w warunkach polisy. Innymi słowy, przez cały okres karencji ubezpieczonemu nie przysługują świadczenia, za które płaci składkę.

Przykład

Kobieta, która zaszła w ciążę i zdecyduje się na zakup polisy na życie – ma niewielkie szanse na otrzymanie świadczenia z tytułu narodzin dziecka, ponieważ karencja w przypadku jej polisy może trwać trzy miesiące. Oznacza to, że świadczenie będzie się jej należało, gdyby w ciążę zaszła co najmniej po trzech miesiącach od zawarcia umowy.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Po co towarzystwa ubezpieczeniowe stosują karencję?

Firmy ubezpieczeniowe stosują okres karencji, aby uchronić się przed próbą wyłudzenia świadczenia. Z tego powodu o polisie warto pomyśleć wcześniej niż w dniu zdarzenia.

PRZYKŁAD NR 1
Kobieta, która dowiedziała się, że jest w ciąży, ma niewielkie szanse na otrzymanie świadczenia z tytułu narodzin dziecka, ze względu na długi okres karencji. Odszkodowanie należałoby się, gdyby zaszła w ciążę po co najmniej kilku miesiącach od zawarcia umowy.

PRZYKŁAD NR 2
Mężczyzna, który wie, że jest poważnie zachorował i planuje w najbliższym czasie skorzystać z kosztownych usług medycznych, ma niewielkie szanse na otrzymanie odszkodowania z tego tytułu. Dopiero gdy minie czas określony w umowie, może otrzymać należne świadczenie.

Ile wynosi karencja w ubezpieczeniu na życie?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne okresy karencji, w zależności od zdarzenia. Przykładowo, jeśli doszło do zdiagnozowania poważnej choroby w czasie trwania umowy, karencja może wynieść od 3 do 6 miesięcy, natomiast w polisie gwarantującej odszkodowanie z tytułu urodzenia dziecka wynosi ona 9 miesięcy. Tymczasem w przypadku zdarzeń takich jak na przykład samobójstwo okres karencji jest znacznie dłuższy i zwykle wynosi nawet do dwóch lat.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z dnia 21.09.2023 r.

Wypowiedź eksperta

To samo zdarzenie może mieć w różnych firmach ubezpieczeniowych całkiem inny okres karencji. Informacja o czasie trwania karencji znajduje się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dlatego przed podpisaniem umowy trzeba dokładnie przeanalizować ten dokument.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Jakich zdarzeń dotyczy karencja w ubezpieczeniu na życie?

Karencja w ubezpieczeniu na życie dotyczy różnorodnych zdarzeń. Najczęściej odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona do pewnego okresu od podpisania umowy w sytuacjach takich jak: 

• konieczność odbycia operacji chirurgicznej, 
• konieczność specjalistycznego leczenia, 
• pobyt w szpitalu ubezpieczonego, 
• pobyt w szpitalu małżonka lub partnera życiowego ubezpieczonego, 
• pobyt w szpitalu dziecka, 
• poważne zachorowanie ubezpieczonego, 
• poważne zachorowanie małżonka lub partnera życiowego
• ubezpieczonego, 
• poważne zachorowanie dziecka, 
• samobójstwo, 
• śmierć małżonka lub partnera życiowego, 
• śmierć dziecka, 
• śmierć rodzica, 
• śmierć rodzica małżonka lub partnera życiowego, 
• śmierć w wyniku zawału serca lub udaru mózgu, 
• trwały uszczerbek zdrowia w wyniku zawału serca lub udaru mózgu, 
• pobyt w szpitalu w wyniku zawału serca lub udaru mózgu, 
• urodzenie dziecka, 
• urodzenie martwego dziecka.

Jakie ograniczenia oprócz karencji w polisie na życie?

W polisie na życie – poza karencją, która może trwać zarówno miesiąc lub dwa, jak i nawet do dwóch lat – istnieją również inne ograniczenia. Firmy ubezpieczeniowe stosują wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje skutkujące tym, że ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania.

Najczęściej wyłączeniami odpowiedzialności w polisie na życie są przypadki takie jak:

• śmierć w wyniku prowadzenia samochodu pod wpływem alkoholu lub innych substancji zmieniających świadomość,
• śmierć podczas zamachu terrorystycznego, zamieszek lub bójek (jeśli ubezpieczony brał w nich udział),
• śmierć wskutek samobójstwa lub samookaleczenia (w okresie do 2 lat po podpisaniu umowy ubezpieczeniowej),
• uszczerbek na zdrowiu powstały w wyniku zdarzeń, do których doszło pod wpływem alkoholu albo innych substancji zmieniających świadomość, brania udziału w bójce, zamieszkach lub rozbojach bądź też podczas popełniania czynu zabronionego.

W ubezpieczeniu na życie stosuje się także limity dotyczące świadczeń, z których może skorzystać ubezpieczony. Są one zawsze doprecyzowane w OWU, dlatego warto przed zakupem poświęcić trochę czasu na wnikliwe zapoznanie się z treścią tego dokumentu.

Czy można ubezpieczyć się na życie bez karencji?

Karencja w ubezpieczeniu na życie skutkuje przykrą sytuacją w postaci nieotrzymania spodziewanego świadczenia. Tego typu zabezpieczenie przed nadużyciami ze strony klientów jest stosowane również w innych ubezpieczeniach takich jak m.in.:

• polisa dla zwierzaka – dla firmy ubezpieczeniowej jest to ochrona na wypadek ubezpieczenia zwierzęcia, które było chore już w dniu zawarcia umowy,
• ubezpieczenie domu i mieszkania – dla firmy ubezpieczeniowej jest to ochrona na wypadek, gdyby ubezpieczony wiedział, że w niedługim czasie dojdzie do wystąpienia zdarzenia uprawniającego do odszkodowania,
• ubezpieczenie zdrowotne – w ten sposób ubezpieczyciel zabezpiecza się przed sytuacjami takimi jak np. zakupienie polisy po uzyskaniu diagnozy, gdy już wiadomo, że dana osoba zachoruje poważniej.

Czy istnieje ubezpieczenie na życie bez karencji? Owszem, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe jej nie stosują. Większość firm nie wprowadza okresu karencji, jeżeli zdarzenie było spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem. Ochrona ubezpieczeniowa działa od pierwszego dnia wskazanego w polisie ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie na życie bez karencji ma pewne wady. Minusem polisy na życie bez karencji jest natomiast krótki czas trwania umowy ubezpieczeniowej oraz niska suma ubezpieczenia. Zazwyczaj dostępne są ubezpieczenia grupowe bez karencji, które cechują o wiele gorsze warunki niż w przypadku polis indywidualnych.

Czy można kupić ubezpieczenie na urodzenie dziecka bez karencji?

Czy da się uniknąć karencji w ubezpieczeniu na życie z odszkodowaniem z tytułu urodzenia dziecka? Okazuje się, że tak. W tym celu można:

• wykupić ubezpieczenie grupowe za pośrednictwem pracodawcy – takie produkty zwykle nie wiążą się z czasem karencji,
• wykupić pakiet medyczny, który obejmuje prowadzenie ciąży i świadczenie z tytułu urodzenia dziecka, lecz nie jest objęty karencją,
• zawrzeć umowę ubezpieczenia wcześniej i następnie zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe – wtedy ubezpieczony musi jedynie wykonać dodatkowe badania medyczne oraz opłacić składkę, natomiast nie stosuje się wobec niego karencji,
• zawrzeć umowę ubezpieczenia na krótki czas, np. na miesiąc lub na rok – w przypadku takich polis również nie stosuje się okresu karencji, jednak są one zwykle mało opłacalne.