Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie na życie to często decyzja podejmowana na lata. Zmiana sytuacji życiowej, nowa oferta od innego towarzystwa czy po prostu brak potrzeby dalszego kontynuowania ochrony mogą jednak sprawić, że chcesz zrezygnować z polisy. Niezależnie od tego, czy podpisałeś umowę kilka dni temu, czy płacisz składki od kilku lat – masz prawo ją wypowiedzieć.

W artykule wyjaśniamy, w jakich sytuacjach można zakończyć umowę ubezpieczenia na życie, jakie obowiązują terminy, co warto wiedzieć o ewentualnych kosztach i jak przygotować wypowiedzenie krok po kroku. Znajdziesz tu również wzór pisma do pobrania i informacje o procedurach stosowanych przez wybrane towarzystwa ubezpieczeniowe.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Kiedy można zrezygnować z polisy na życie?

Z umowy ubezpieczenia na życie można zrezygnować w dowolnym momencie jej trwania – zarówno krótko po zawarciu, jak i po wielu latach opłacania składek. Najczęstszymi powodami są problemy finansowe, zmiana sytuacji życiowej lub rozczarowanie warunkami ochrony. Decyzję o wypowiedzeniu umowy warto jednak dobrze przemyśleć – nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie.

Do najczęstszych powodów rezygnacji z polisy należą:

• znalezienie korzystniejszej oferty z lepszym zakresem lub niższą składką,
• niewystarczający zakres ochrony w obecnej umowie,
• brak wypłaty świadczenia lub wypłata odszkodowania w zaniżonej wysokości,
• możliwość przystąpienia do tańszego ubezpieczenia grupowego, np. przez pracodawcę.

Zanim zdecydujesz się na rozwiązanie umowy, warto sprawdzić, czy nie ma możliwości jej renegocjacji – np. zmniejszenia sumy ubezpieczenia, obniżenia składki lub zmiany wariantu ochrony. Takie rozwiązanie może pozwolić Ci zachować ciągłość ochrony bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu.

Kiedy wypowiedzenie polisy jest możliwe zgodnie z prawem?

Zasady wypowiedzenia określa zarówno podpisana umowa, jak i przepisy Kodeksu cywilnego. Zgodnie z art. 812 § 4 k.c., jeśli zawarłeś umowę na okres dłuższy niż 6 miesięcy, masz prawo odstąpić od niej w ciągu 30 dni od dnia podpisania (7 dni – jeśli jesteś przedsiębiorcą). W tym przypadku nie musisz podawać przyczyny – wystarczy złożyć pisemne oświadczenie w wyznaczonym terminie.

Po upływie tego czasu również możesz wypowiedzieć umowę, ale obowiązują już zapisy zawarte w samej umowie oraz w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Najczęściej przyjęty jest miesięczny okres wypowiedzenia liczony od końca miesiąca kalendarzowego. W niektórych przypadkach umowa rozwiązywana jest ze skutkiem natychmiastowym – jeśli nie zawarto odmiennych postanowień.

Ważne: rozwiązanie umowy następuje z dniem doręczenia wypowiedzenia do towarzystwa ubezpieczeniowego. Pamiętaj jednak, że do tego momentu obowiązuje Cię opłacenie składki za okres faktycznie udzielonej ochrony.

Jak wygląda wypowiedzenie umowy ubezpieczenia?

Bez względu na to, w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym posiadasz polisę na życie, na stronie ubezpieczyciela powinien być zamieszczony gotowy wzór wypowiedzenie umowy polisowej. Większość ubezpieczycieli na swoich stronach zamieszcza gotowe wzory, formularze i wnioski, które można darmowo pobrać, wypełnić i przesłać na ich adres.

Jeśli takiego wzoru nie możesz znaleźć, nic straconego – możemy pomóc ci uporać się z tym problemem. Zarówno wyjaśnimy, co koniecznie powinno się znaleźć w takim wypowiedzeniu, jak i poniżej będziesz mógł skorzystać z darmowego wzoru rozwiązania umowy.

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie musi zawierać poniższe informacje:

• dane osoby ubezpieczonej (dane osobowe, datę urodzenia, numer PESEL, adres kontaktowy, numer oraz serię dowodu osobistego lub innego dokumentu tożsamości),
• numer polisy na życie,
• oświadczenie osoby ubezpieczonej lub uprawnionej,
• prośbę o wypłacenie nadpłaconych składek lub wykupu ubezpieczenia oraz przedstawienie sposobu zrealizowania wypłaty (np. przekaz pocztowy, przelew),
• aktualną datę oraz czytelny podpis (musi zgadzać się z tym, który widnieje na zawartej wcześniej umowie).

Brak powyższych informacji, szczególnie dotyczących osoby ubezpieczonej oraz numeru polisy jest kluczowy w dokumencie, jakim jest wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie. Bez nich ubezpieczyciel nie będzie mógł zidentyfikować polisy, a proces wypowiedzenia wydłuży się. W takich sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe może wezwać do uzupełnienia informacji, a to z kolei opóźni czas wypowiedzenia. Wówczas możesz zapłacić jeszcze jedną składkę.

Co napisać w wypowiedzeniu umowy polisy na życie? 

W wypowiedzeniu powinniśmy podać nasze dane osobowe, dane dotyczące polisy i określić cel, jaki nas interesuje – czy chcemy wypowiedzieć umowę, czy chcemy ubiegać się o zwrot nadpłaconych składek, czy może jesteśmy zainteresowani wykupem ubezpieczenia. 

Ubezpieczycielowi nie jest potrzebny powód, dla którego chcemy rozwiązać umowę. Dlatego, jeśli o nim zapomnimy, to nic nie szkodzi. 

Bardzo ważne jest jednak to, by w naszym wypowiedzeniu znalazł się nasz podpis. Bez względu na to, czy wyślemy nasz wniosek pocztą, czy drogą mailową, podpis jest obowiązkowy. 

Gdzie wysłać wypowiedzenie z polisy na życie? 

Rezygnacja z polisy na życie jest indywidualną decyzją i zależy od wielu czynników, takich jak aktualna sytuacja finansowa, cele ubezpieczeniowe oraz indywidualne potrzeby i preferencje.

Aby rozwiązać umowę z ubezpieczycielem, należy przestrzegać procedury określonej w umowie. Zanim podejmiesz decyzję o wypowiedzeniu umowy ubezpieczeniowej, koniecznie zapoznaj się z dokładnym przebiegiem procedury. W przypadku polisy na życie istnieją również przepisy prawne, które określają możliwość wypowiedzenia umowy. Art. 812 § 4 k.c. oraz art. 830 k.c. zawierają regulacje dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie.

Istnieją różne sposoby kontaktu z ubezpieczycielem, a informacje o tym, jak to zrobić, powinny być udostępnione na stronie internetowej towarzystwa ubezpieczeniowego. Najważniejsze jednak, aby upewnić się, że procedura przebiegnie szybko i sprawnie.

Pierwszym sposobem jest wysłanie wypowiedzenia pocztą. W takiej sytuacji data nadania przesyłki ma znaczenie, bez względu na to, kiedy ubezpieczyciel otrzyma nasze wypowiedzenie. Możesz również rozwiązać umowę osobiście w biurze ubezpieczyciela, jeśli znajduje się ono w Twojej okolicy. W takiej sytuacji należy przygotować wypełniony i podpisany wniosek o wypowiedzenie. 

Inny sposób stanowi wysłanie wypowiedzenia drogą e-mailową. Wówczas należy przygotować wypełniony i podpisany wniosek o wypowiedzenie, zeskanować go i przesłać jako załącznik w e-mailu do ubezpieczyciela. Ważne jest, aby sprawdzić, czy towarzystwo ubezpieczeniowe akceptuje wypowiedzenia w formie elektronicznej, a także jakie wymagania muszą być spełnione.

W poniższej tabeli znajdziesz aktualne adresy wybranych towarzystw ubezpieczeniowych, na które należy przesłać wypowiedzenie umowy, oraz dane kontaktowe.

Tab. 1. Opracowanie własne.

Jak odzyskać część wpłaconych składek?

Jeśli zdecydujesz się na rozwiązanie umowy z ubezpieczycielem, z pewnością ważne będzie dla Ciebie określenie wartości wykupu. Aby to zrobić, warto dokładnie przeanalizować warunki umowy zawarte w dokumencie OWU, gdzie ubezpieczyciel szczegółowo opisuje sposób ubiegania się o wykup i określa wysokość kwoty, którą można otrzymać na różnych etapach trwania umowy.

Przykładowo, Allianz w wypowiedzeniu prosi o wskazaniu numeru rachunku bankowego, na który mają być przekazane ewentualne środki pieniężne.

Z kolei Nationale-Nederlanden prosi klientów o przesłanie następujących danych:

• imię i nazwisko,
• obywatelstwo,
• numer PESEL lub data urodzenia – w przypadku, gdy nie nadano numeru PESEL,
• państwo urodzenia,
• seria i numer dokumentu stwierdzającego tożsamość osoby,
• adres zamieszkania.

Gdy zostanie podjęta decyzja o wypłacie środków, nastąpi ona w terminie określonym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), które zostały załączone do potwierdzenia zawarcia umowy. Najczęściej wypłata części zgromadzonych środków następuje w ciągu 20 dni kalendarzowych.

Natomiast w OWU Warty widnieją następujące zapisy regulujące wypłatę składek:

• ubezpieczający może odstąpić od umowy w ciągu 30 dni od dnia jej zawarcia,
• ubezpieczający może w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę ze skutkiem na koniec miesiąca polisowego, w którym złożył wypowiedzenie,
• odstąpienie od umowy ubezpieczenia lub jej wypowiedzenie nie zwalnia ubezpieczającego od obowiązku zapłacenia składki za czas udzielanej przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej,
• w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki proporcjonalnie za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

W celu uzyskania części wpłaconych składek konieczne jest podanie numeru konta bankowego, na który ma zostać dokonany zwrot i podpis ubezpieczonego.
 

Co zamiast rozwiązania umowy polisy na życie?

Masz prawo wypowiedzieć umowę polisową, a powody takiej decyzji mogą być różne. Pamiętaj jednak, że wraz z rozwiązaniem umowy ubezpieczeniowej, tracisz dotychczasową ochronę. To sytuacja, która zawsze jest niekorzystna. Jakie rozwiązania masz w takiej sytuacji?

Jeśli rezygnujesz z polisy na życie, ponieważ składka miesięczna była dla ciebie zbyt dużym obciążeniem finansowym – pamiętaj, że masz kilka opcji do wyboru:

• możesz zrezygnować z umów dodatkowych, co zmniejszy wysokość składki miesięcznej,
• możesz nabyć tańsze ubezpieczenie na życie, dzięki czemu zachować ciągłość swojej ochrony,
• możesz zmienić częstotliwość płacenia składki – jeśli np. co roku otrzymujesz premię roczną, to możesz w tym właśnie miesiącu opłacać swoją polisę na rok z góry – płatności z góry mogą zapewnić atrakcyjne rabaty,
• możesz zawiesić składkę, w tym czasie zachowujesz polisę.

Opłaca się wypowiadać umowę czy nie? 

Do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia może nas popchnąć kilka różnych sytuacji życiowych. Może się zatem zdarzyć, że rozwiązanie umowy będzie odbywało się z korzyścią dla nas, jeśli np. utracimy dobrze płatne stanowisko i zmniejszy się nasz miesięczny budżet.

Należy jednak pamiętać o tym, że rozwiązanie umowy wiąże się z tym, że całkowicie tracimy ochronę, którą dawała nam polisa na życie. Jeśli zależy nam na tym, by ochronę zatrzymać – można zastanowić się nad innymi rozwiązaniami. W takiej sytuacji dobrym pomysłem może być zakup innej polisy na życie, która będzie np. zdecydowanie tańsza.
Brak ochrony na życie jest dość ryzykowny, szczególnie gdy mamy rodzinę na utrzymaniu, spłacamy kredyt lub opiekujemy się starszymi krewnymi. 

Co po wypowiedzeniu polisy na życie? 

Brak ubezpieczenia na życie oznacza brak posiadania ochrony. W sytuacji, gdy trafimy do szpitala lub złamiemy rękę, nie możemy oczekiwać na żadne wsparcie finansowe.  

Sytuacja jest oczywiście uwarunkowana naszą motywacją do wypowiedzenia umowy. Jeśli uznaliśmy, że polisa jest za droga, możemy śmiało poszukać tańszego rozwiązania. Z kolei w sytuacji, gdy mamy przejściowe problemy w swoim życiu – warto powrócić do posiadania ochrony i wybrać ubezpieczenie, które będzie nam odpowiadało.
W tym celu warto skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeń. Dzięki niej zaoszczędzimy zarówno sporo cennego czasu, ale i pieniędzy. Porównywarka pomoże nam dotrzeć do ofert, których wcześniej mogliśmy nie brać pod uwagę. 

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie – wzór

Wypowiedzenie umowy polisowej możesz napisać odręcznie, wydrukować według gotowego wzoru lub pobrać i wypełnić wzór ubezpieczyciela. Powinieneś wybrać rozwiązanie, które jest dla ciebie najbardziej komfortowe. 

Tutaj znaleźć możesz WZÓR WYPOWIEDZENIA UMOWY UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE. Może on zostać wykorzystany na potrzeby dowolnej polisy na życie, jak i towarzystwa ubezpieczeniowego. 

Jeśli jednak chciałbyś znaleźć wzór, jaki oferuje twój ubezpieczyciel, zamieszczamy poniżej tabele z odnośnikami do poszczególnych formularzy.
 

Tab. 2. Opracowanie własne.
 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA