Zwrot ubezpieczenia OC - jak go obliczyć i kiedy przysługuje?

Z reguły obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu obejmuje pełny rok i nie ma możliwości wypowiedzenia go przed końcem umowy. Tylko w kilku przewidzianych w prawie przypadkach umowa OC ulega wcześniejszemu rozwiązaniu. Za niewykorzystany okres ochrony przysługuje wówczas zwrot składki.

Chcesz odzyskać pieniądze za niewykorzystane ubezpieczenie samochodu? Podpowiemy Ci, kiedy to jest możliwe i podpowiemy, co zrobić krok po kroku.

Kiedy przysługuje zwrot ubezpieczenia OC?

Niewykorzystaną składkę OC możesz odzyskać tylko po rozwiązaniu umowy, czyli w sytuacji, w której ubezpieczenie OC przestaje działać. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych (art. 41.1.) przewiduje kilka takich sytuacji:

1. Wyrejestrowanie pojazdu mechanicznego lub udokumentowanie jego trwałej i zupełnej utraty w okolicznościach niepowodujących zmiany posiadacza.
2. Odstąpienie od umowy OC, gdy samochód nie został zarejestrowany w ciągu 30 dni od jej zawarcia.
3. Rozwiązanie umowy w związku z jej wypowiedzeniem przez nabywcę pojazdu.
4. Rozwiązanie umowy w związku z jej wypowiedzeniem przez właściciela pojazdu (gdy jego posiadacz utracił posiadanie na rzecz właściciela).
5. Odstąpienie od umowy zawartej na odległość.
6. Wydanie zaświadczenia o przekazaniu pojazdu do stacji demontażu.
7. Rozwiązanie umowy automatycznie wznowionej.
8. Rozwiązanie umowy w związku z uchyleniem decyzji o profesjonalnej rejestracji pojazdów w odniesieniu do pojazdów do jazd testowych.

Omówmy teraz dokładniej kilka najczęstszych przypadków, gdy dochodzi do zwrotu składki OC.

Przypadek 1: sprzedaż samochodu 

W przypadku sprzedaży samochodu ubezpieczyciel może zwrócić część niewykorzystanej składki za ubezpieczenie OC. Zależy to jednak głównie od decyzji nabywcy auta - jeśli zechce wypowiedzieć Twoją umowę i zawrzeć własną, otrzymasz zwrot składki. Nowy właściciel ma jednak prawo do kontynuowania polisy do czasu jej wygaśnięcia. Wtedy po sprzedaży pojazdu zwrot nie obowiązuje.

Co istotne, nowy właściciel auta korzysta z prawa do wypowiedzenia OC do końca umownego okresu ochrony. To oznacza, że nawet po kilku miesiącach może zmienić zdanie i rozwiązać umowę.

Wypowiedź eksperta

Po sprzedaży, towarzystwo ubezpieczeniowe zwróci poprzedniemu właścicielowi samochodu niewykorzystaną składkę OC, tylko wtedy, gdy otrzyma od nowego posiadacza auta pisemne wypowiedzenie umowy. Kwota zwrotu zostanie naliczona od pierwszego dnia po rozwiązaniu OC, a więc niekoniecznie natychmiast po zawarciu transakcji kupna/sprzedaży

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jak w praktyce wygląda zwrot ubezpieczenia OC po sprzedaży pojazdu?

• Jako zbywca samochodu masz obowiązek zgłoszenia sprzedaży pojazdu do ubezpieczyciela w ciągu 14 dni od transakcji (tutaj dowiesz się więcej na temat obowiązków stron podczas kupna/sprzedaży auta).
• Jeśli nabywca auta wypowie zakupioną przez Ciebie polisę OC, ubezpieczyciel przekaże na Twoje konto (jeśli posiada takie dane) niewykorzystaną składkę w ciągu 14 dni od rozwiązania umowy.
• Towarzystwo nie może żądać od Ciebie żadnych dodatkowych oświadczeń czy składania wniosku.
• Jeśli ubezpieczyciel chce poprosić o wskazanie najbardziej dogodnej dla Ciebie formy zwrotu pieniędzy (np. przelewu na konto) lub potrzebuje potwierdzić Twój adres, powinien skontaktować się z Tobą, poinformować o wypowiedzeniu umowy przez nabywcę pojazdu i wskazać kwotę należną do zwrotu.

Jeśli kupiłeś OC na raty i nie opłaciłeś całej polisy (a np. tylko pierwszą ratę), przysługuje Ci zwrot części uregulowanej przez Ciebie składki.

Z praktycznie taką samą formą zwrotu z ubezpieczenia OC spotkasz się, jeżeli byłeś posiadaczem pojazdu, zawarłeś umowę OC, a następnie przekazałeś samochód prawnemu właścicielowi (np. leasingodawcy, spadkobiercy). Możesz odzyskać część zapłaconych za ubezpieczenie OC pieniędzy tylko wtedy, gdy właściciel auta wypowie wykupioną przez Ciebie polisę.

Przypadek 2: decyzja o złomowaniu i wyrejestrowaniu samochodu

Kolejnym przykładem, w którym możesz otrzymać zwrot z ubezpieczenia OC, jest wyrejestrowanie samochodu, np. z powodu jego zezłomowania lub całkowitej utraty. Takiej formalności również dokonasz tylko w określonych przypadkach, a mianowicie po:

• przekazaniu kompletnego lub niekompletnego pojazdu do przedsiębiorcy prowadzącego stację demontażu lub przedsiębiorcy prowadzącego punkt zbierania pojazdów,
• kradzieży, 
• wywozie z kraju (jeżeli pojazd został zarejestrowany za granicą lub zbyty za granicę),
• zniszczeniu (kasacji) za granicą,
• udokumentowaniu trwałej i zupełnej utraty posiadania pojazdu (bez zmiany w zakresie prawa własności),
• wycofaniu pojazdu z obrotu.

Stosowną informację o wyrejestrowaniu pojazdu możesz wysłać do swojego ubezpieczyciela pocztą lub elektronicznie. Większość towarzystw zamieszcza na swoich stronach internetowych dedykowany do tego formularz. W załączniku do niego dodajesz tylko kopię lub skan potwierdzenia o wyrejestrowaniu z wydziału komunikacji lub zaświadczenie o demontażu. Po kradzieży auta ubezpieczyciel może także wymagać udokumentowania trwałej i zupełnej utraty pojazdu.

W dokumencie wystosowanym do towarzystwa warto wskazać numer Twojego rachunku bankowego, na który chcesz otrzymać zwrot pieniędzy. Nie jest to konieczne (ubezpieczyciel może wysłać przekaz pocztowy), ale dzięki temu należność powinna trafić do Ciebie szybciej niż tradycyjną drogą.

Za jaki okres przysługuje Ci zwrot składki OC po złomowaniu auta? W Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych nie pojawia się dokładnie sprecyzowany przepis. Można jednak powołać się na kilka jej zapisów.

Czy sprzedaż wraku zamiast złomowania upoważnia do zwrotu OC?

Jesteś właścicielem pojazdu, który nie nadaje się już do użytku, np. z powodu starszego wieku czy też poważnych uszkodzeń po kolizji? Koniecznie zwróć uwagę na formę transakcji podczas oddawania pojazdu na złom. To, jaki dokument w związku z tym otrzymasz, może mieć w przyszłości duże znaczenie.

Jeśli będzie to:

• zaświadczenie o demontażu z unieważnieniem dokumentów pojazdu lub zaświadczenie o demontażu od przedsiębiorcy prowadzącego punkt zbierania pojazdów wycofanych z eksploatacji – na jego podstawie będziesz mógł wyrejestrować samochód i w konsekwencji ubiegać się o zwrot niewykorzystanej składki OC; 
• faktura lub umowa sprzedaży – zwrot składki OC może Ci nie przysługiwać. Auto zostało sprzedane, a więc polisa przechodzi na nabywcę. Jeśli on sam odda auto do stacji demontażu i otrzyma stosowne zaświadczenie, należność z tytułu zwrotu niewykorzystanej składki przypadnie właśnie jemu. Poza tym, auto wcale nie musi zostać zezłomowane (nadal może być zarejestrowane).

Przypadek 3: automatyczne wznowienie polisy, czyli podwójne OC

Może się zdarzyć, że nie wypowiesz całorocznego ubezpieczenia OC - przez co nastąpi automatyczne odnowienie umowy - i równocześnie kupisz nową polisę w innym towarzystwie. W ten sposób staniesz się posiadaczem podwójnego OC.

Na szczęście Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych (art. 28a) chroni Cię przed opłacaniem podwójnej składki. Możesz wypowiedzieć umowę OC automatycznie przedłużoną. Jeśli wcześniej opłaciłeś składkę, przysługuje Ci jej zwrot. Po wypowiedzeniu automatycznie wznowionej umowy OC towarzystwo zwróci Ci składkę za każdy niewykorzystany dzień ochrony.

Pamiętaj, że wypowiedzenie polisy OC powinno zostać złożone na piśmie (w dowolnym momencie obowiązywania umowy) i własnoręcznie podpisane przez Ciebie (właściciela) oraz wszystkich właścicieli pojazdu (jeśli tacy są).

Pobierz gotowy wzór wypowiedzenia!

Przypadek 4: zawarcie umowy ubezpieczenia OC na odległość

Jeśli kupiłeś polisę OC przez Internet lub telefon, masz prawo do rozwiązania umowy w ciągu 30 dni od jej zawarcia. Towarzystwo ubezpieczeniowe powinno zwrócić Ci składkę do 14 dni po otrzymaniu informacji o odstąpieniu od umowy. W tym przypadku konieczne jest wystosowanie właściwego pisma oraz podanie w nim podstawy prawnej.

Sprawdź czy Twój ubezpieczyciel posiada na swojej stronie dedykowany do tego formularz online. Możesz także posłużyć się uniwersalnym dokumentem - przygotowaliśmy dla Ciebie odpowiedni wzór. 

Pobierz gotowy wzór odstąpienia od umowy!

Jak obliczyć zwrot z ubezpieczenia OC?

Zwrot składki OC przysługuje za każdy niewykorzystany dzień ochrony. Bardzo łatwo wyliczysz, jaka kwota będzie Ci przysługiwała. 

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania zwrotu OC?

Jeżeli myślisz o wypowiedzeniu umowy i chcesz otrzymać zwrot składki OC, konieczne może być okazanie ubezpieczycielowi odpowiedniego dokumentu, który potwierdzi, że Twoje auto nie jest już użytkowane. O jakich dowodach mowa?

W zależności od powodu może to być: 

• zaświadczenie o wyrejestrowaniu pojazdu,
• potwierdzenie złomowania,
• polisa OC zawarta na ten sam okres co automatycznie wznowiona umowa ubezpieczenia.

Czy właściciel pojazdu powinien złożyć wniosek o zwrot niewykorzystanej składki OC?

Aby odzyskać środki, nie musisz składać żadnego wniosku o zwrot niewykorzystanej składki OC. Wystarczy powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o okoliczności, która uprawnia Cię do otrzymania zwrotu. Zazwyczaj niezbędne jest przesłanie kopii dokumentu potwierdzającego ten fakt (w dalszej części artykułu omawiamy szczegółowo, jakie kroki należy przedsięwziąć w każdym przypadku).

Jak poinformować towarzystwo o sprzedaży lub wyrejestrowaniu auta?

Do swojego ubezpieczyciela możesz wysłać informację tradycyjną pocztą, emailem lub za pośrednictwem własnego konta klienta. Pamiętaj, aby do wiadomości dołączyć odpowiedni dokument. W zależności od okoliczności będzie to np.:

• wypowiedzenie polisy OC automatycznie wznowionej (własnoręcznie podpisane),
• odstąpienie od umowy zawartej na odległość (z podpisem właściciela/właścicieli),
• skan zaświadczenia o wyrejestrowaniu pojazdu.

Adres pocztowy lub e-mail znajdziesz na internetowej stronie wybranego towarzystwa.

Właściwego pisma nie musisz wcale przygotowywać samodzielnie. Większość ubezpieczycieli udostępnia na swojej stronie formularz do pobrania. Dla Twojej wygody przygotowaliśmy również uniwersalne wzory pism - wystarczy je poprać, uzupełnić, a następnie dostarczyć do Twojej firmy ubezpieczeniowej.

Skorzystaj  także z naszych wzorów!

Odstąpienie od umowy zawartej na odległość

Wypowiedzenie umowy automatycznie wznowionej

Część towarzystw pozwala także na zgłoszenie online. Z reguły formularze kontaktowe dedykowane są klientom, którzy chcą zgłosić sprzedaż samochodu. Przygotowaliśmy podręczny spis formularzy w poszczególnych zakładach ubezpieczeń.

Jeśli chcesz przyspieszyć zwrot składki, prześlij w załączniku (lub wypełnij w formularzu) wniosek o zwrot pieniędzy na Twoje konto bankowe.

W jakim terminie ubezpieczyciel zwraca niewykorzystaną składkę OC?

Towarzystwo ubezpieczeniowe ma maksymalnie 14 dni na zwrot składki OC, jednak nie możesz zacząć ich odliczać np. od momentu sprzedaży samochodu.

Pieniądze otrzymasz niezwłocznie, ale nie później niż w terminie 14 dni od dnia:

• wypowiedzenia umowy ubezpieczenia,
• złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy,
• powzięcia przez zakład ubezpieczeń wiadomości o rozwiązaniu umowy z innych przyczyn niż wypowiedzenie lub odstąpienie (np. wyrejestrowanie, kradzież).

Kiedy kupującemu przysługuje zwrot części składki z OC?

Kiedy kupujesz samochód od osoby, która płaciła bardzo wysoką składkę za ubezpieczenie OC, może czekać Cię miła niespodzianka - zwrot składki. Jak to możliwe?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe przeliczają składkę za OC według oceny ryzyka kupującego. Jeśli zapłacona składka była bardzo wysoka, a w ocenie Twojego ryzyka ubezpieczeniowego jest duża różnica w stosunku do zbywcy, może przysługiwać Ci zwrot składki. Będzie to miało miejsce szczególnie w sytuacji, gdy jesteś bezszkodowym doświadczonym kierowcą i kupiłeś auto od młodej osoby bez zniżek. 

Zobacz więcej: Rekalkulacja składki OC - co to jest? czy jest to konieczne?

Aby otrzymać zwrot składki, zwróć się do towarzystwa ubezpieczeniowego, które wystawiło polisę i wystąp z wnioskiem o przepisanie ubezpieczenia na Ciebie. Wówczas nastąpi przeliczenie składki za OC. Jeżeli różnica w ocenie ryzyka będzie znaczna, przysługujący Ci zwrot z cudzego OC może wynosić nawet kilkaset złotych.

Miej jednak na uwadze to, że nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe przeliczają składkę. Zanim złożysz stosowny wniosek, skontaktuj się (najlepiej przez infolinię lub czat online) z firmą i spytaj o zasady przejmowania OC po zbywcy. Pracownik udzieli Ci informacji o tym, czy dane towarzystwo przelicza, czy nie przelicza OC. Jeżeli masz szansę na zwrot składki z OC sprzedającego, warto się o niego pokusić. 

Czy zwrot składki OC jest możliwy, gdy wystąpiła szkoda?

Fakt wypłacenia odszkodowania z Twojej polisy OC nie wpływa na decyzję dotyczącą zwrotu z ubezpieczenia OC. Pieniądze należą Ci się (oczywiście w uzasadnionych w prawie przypadkach) nawet wtedy, gdy podczas obowiązywania ochrony doszło do szkody z Twojej winy.

Okazuje się, że zwrot części lub całej składki OC jest możliwy w rozmaitych sytuacjach. W przypadku zakupu zawarcia umowy OC na odległość, np. w kalkulatorze OC i AC, od umowy możesz odstąpić nawet do 30 dni od daty jej zawarcia. Wówczas zapłacona składka sprawnie wróci na Twoje konto.

To proces równie prosty i sprawy, jak porównanie ofert ochrony u różnych ubezpieczycieli, a później zakup wybranego ubezpieczenia w zaledwie kilka minut!