To musisz wiedzieć, gdy otrzymałeś odmowę wypłaty odszkodowania

Sytuacje, w których firma ubezpieczeniowa odmawia wypłaty odszkodowania, nie należą do rzadkości. Jeżeli po zgłoszeniu szkody otrzymałeś odpowiedź odmowną, musisz wiedzieć, że czasami ubezpieczyciel ma ku temu powody.

Omawiamy najczęstsze uzasadnione przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania z różnych ubezpieczeń, w tym OC, AC, assistance i NNW.

Jakie są najczęstsze przyczyny odmowy wypłaty odszkodowania?

Ubezpieczyciel nie odmówi Ci odszkodowania bez powodu. Mówi o tym art. 14. pkt 3. Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Są jednak sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania i będzie miał rację. Takie incydenty doprowadziły do drastycznego wzrostu rynku kancelarii odszkodowawczych, który obecnie jest wart szacunkowo 700 milionów złotych. O jakich przypadkach mowa?

Zdarzenie poza zakresem ochrony

Nie możesz otrzymać odszkodowania za coś, czego Twoja polisa nie obejmuje. W końcu to pewien rodzaj umowy. We wniosku o ubezpieczenie wskazujesz zdarzenia, za jakie chcesz dostać odszkodowanie, i po opłaceniu składki masz prawo oczekiwać, że w razie gdy do niego dojdzie, otrzymasz pieniądze. Jeśli ich nie wskażesz, nie powinieneś liczyć na odszkodowanie z ich tytułu.

Zakres ochrony jest szczególnie istotny w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych jak np. assistance czy autocasco. Nie każda polisa zawsze zadziała, wszystko zależy od zapisów w OWU – tam znajdziesz szczegóły, a także tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. To dlatego tak ważne jest, aby zapoznać się z dokumentem przed podpisaniem umowy.

Bardzo dobrym przykładem są tutaj ubezpieczenia assistance z limitem odległości od domu. Przykładowo w Warcie assistance Złoty zadziała dopiero wtedy, gdy znajdziesz się 25 km od domu.

Miałeś obcierkę na parkingu, a ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania? A sprawdziłeś minimalną wartość szkody? Wielu ubezpieczycieli, szczególnie w ubezpieczeniu autocasco, ustala minimalną wartość szkody, od której podejmuje się likwidacji, np. od 500 lub 1000 zł.

Brak obowiązkowego OC

Najtrudniejszym scenariuszem jest brak OC. To ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które jest jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym. Każdy pojazd mechaniczny musi być objęty tego rodzaju ochroną. Mimo to wciąż zdarzają się kierowcy, którzy bagatelizują zapisy prawa i nie kupują polisy OC. UFG nakłada na nich wysokie kary finansowe, a w razie zdarzenia z ich udziałem, dochodzi tzw. regresu ubezpieczeniowego.

Trzeba pamiętać, że OC chroni kierowcę przed odpowiedzialnością finansową za zdarzenia, w których poszkodowane zostały osoby trzecie – jeśli dojdzie do kolizji czy wypadku z Twojej winy, to ubezpieczyciel pokryje koszt likwidacji szkód. Jeśli nie masz OC komunikacyjnego, poszkodowany otrzyma odszkodowanie od UFG, ale Ty będziesz musiał zwrócić całą sumę.

Ku przestrodze warto przytoczyć wypowiedź z lipca 2022 roku. Damian Ziąber na łamach portalu money.pl powiedział, że Fundusz wysłał wezwanie do zapłaty 2,1 miliona złotych tytułem regresu ubezpieczeniowego do kierowcy, który spowodował szkodę autem bez OC. Ta kwota wydaje się niemal abstrakcyjna!

Wysokości kar za brak OC wzrasta każdego roku w momencie podniesienia minimalnego wynagrodzenia za pracę. W 2025 roku kierowca samochodu osobowego może zapłacić nawet 9330 złotych, jeśli zaniedba obowiązek ubezpieczeniowy.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Przy każdym produkcie ubezpieczeniowym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia towarzystwa zamieszczają paragraf o wyłączeniach odpowiedzialności, który mówi wprost: "W tych sytuacjach nie wypłacimy odszkodowania". Częściowo jest to zabezpieczenie przed próbami wyłudzenia odszkodowania, a częściowo przed brakiem rozwagi klientów i działaniem na własną szkodę. 

Próba wyłudzenia odszkodowania

Wyłudzenie odszkodowania jest ścigane z art. 298 Kodeksu karnego. Dodatkowo poświadczanie nieprawdy, składanie fałszywych zeznań, fałszowanie dokumentów (np. karty informacyjnej ze szpitala) lub oskarżanie drugiej osoby o popełnienie przestępstwa również jest karane. 

W tej sytuacji nie tylko nie otrzymasz odszkodowania, ale grozić Ci będzie kara pozbawienia wolności do lat 8. 

Wyłudzenia odszkodowań, czyli jak uczciwi kierowcy płacą za przestępców

Przeciętnie za jedno wyłudzone odszkodowanie w ramach AC, ubezpieczyciel musi wypłacić równowartość składki zebranej od 17 kierowców, a za wyłudzenie z OC, aż od 25 posiadaczy pojazdów. Zobacz artykuł

Kiedy odmowa wypłaty odszkodowania jest słuszna?

Niezależnie od tego, jak bardzo rozczarowany jesteś odmową wypłaty odszkodowania, w niektórych sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe będzie miał rację co do swojego stanowiska. Kiedy dokładnie?

Odmowa wypłaty odszkodowania z OC

Wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń w przypadku ubezpieczeń OC pojazdów mechanicznych reguluje art. 38 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zgodnie z nim ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody:

• które ubezpieczonym pojazdem zostały wyrządzone właścicielowi pojazdu, 
• w ładunku i bagażu, 
• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, które były w pojeździe w momencie zdarzenia, 
• polegające na skażeniu lub zanieczyszczeniu środowiska.

Wbrew powszechniej opinii w pozostałych sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe nie odmówi wypłaty odszkodowania. Firma wypłaci odszkodowanie, ale zwróci się do Ciebie o jego zwrot w całości lub w części, czyli wspomniany już regres ubezpieczeniowy. 

Odmowa wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia dobrowolnego

Dobrowolne ubezpieczenia komunikacyjne rządzą się swoimi prawami, nie ma dyrektywy unijnej czy polskiej ustawy, której musi przestrzegać firma ubezpieczeniowa. Ustala zatem  zakres ochrony indywidualnie. Gdy towarzystwo uzna, że nie wypłaci odszkodowania, jeśli będziesz prowadzić auto w kapeluszu (a Ty podpiszesz taką umowę), to odmówi Ci wsparcia w razie szkody, do której doszło w takich okolicznościach. Choć brzmi to absurdalnie, to tak właśnie działa. 

Firmy ubezpieczeniowe nie stosują oczywiście tak nietypowych wyłączeń odpowiedzialności, ale w ubezpieczeniach dobrowolnych jest pewien zestaw okoliczności wspólny dla nich wszystkich:

• wina umyślna lub rażące niedbalstwo, 
• spowodowanie szkody pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających, 
• spowodowanie szkody pojazdem zajętym na drodze przestępstwa, 
• prowadzenie pojazdu bez wymaganych uprawnień, 
• zatajenie okoliczności istotnych dla oszacowania ryzyka ubezpieczeniowego,
• podjęcie próby likwidacji szkody bez porozumienia z ubezpieczycielem. 

Kiedy ma miejsce wyłączenie odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej?

Przed zakupem ubezpieczenia AC, NNW czy assistance niezbędne jest zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). To właśnie w tym dokumencie znajdują się informacje o wszelkich wyłączeniach i zakresie ochrony. Jakie zatem wyłączenia najczęściej pojawiają się w OWU?

Jako przykład może posłużyć OWU AC Generali. Ta firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania m.in. wówczas, gdy szkoda:

• jest efektem użytkowania pojazdu niezgodnie z deklaracją w umowie (np. samochód był wykorzystywany jako taksówka),
• powstała wskutek kierowania pojazdem przez osobę, która pozostawała w stanie po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości lub po użyciu narkotyków,
• powstała wskutek kierowania pojazdem przez osobę, która nie posiada ważnych uprawnień do kierowania pojazdami,
• powstała w czasie prowadzenia pojazdu, a kierowca zbiegł z miejsca zdarzenia,
• została spowodowana zamieszkami, rozruchami, wydarzeniami wojennymi o charakterze lokalnym lub międzynarodowym.

Kiedy jeszcze ubezpieczyciel słusznie odmówi wypłaty odszkodowania? Jeżeli wykupiona ochrona nie obejmowała danego zdarzenia. Dobrym przykładem jest AC mini, w ramach którego klient nie może liczyć na naprawę drobnych szkód (zazwyczaj ochrona obejmuje szkody całkowite, kradzież oraz szkody spowodowane siłami przyrody). Zgłaszając wgniecenie, ubezpieczony powinien spodziewać się od ubezpieczyciela odpowiedzi negatywnej.

Przyczynienie się do szkody, czyli kiedy ubezpieczyciel obniży wysokość odszkodowania?

Kwestie obniżenia odszkodowania z powodu przyczynienia się ubezpieczonego reguluje art. 362 Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.

Dokładnego określenia procentowego przyczynienia się do szkody dokona sąd, jeśli sprawa do niego trafi. Wartość obniżenia wysokości odszkodowania zależy od stopnia, w jakim przyczyniłeś się do szkody. 

Co może być uznane za przyczynienie się do szkody? 

• Wina umyślna - gdy celowo wjedziesz w drzewo, 
• rażące niedbalstwo - gdy nie zaciągniesz ręcznego i auto wjedzie w drzewo, 
• brak ważnego badania technicznego pojazdu - gdy ręczny puści i auto wjedzie w drzewo, 
• obsługa telefonu komórkowego lub wykonywanie makijażu w trakcie jazdy,
• gdy pasażer swoim zachowaniem sprawi, że kierowca spowoduje wypadek - jako kierowca odpowiadasz za pasażerów, 
• brak okularów lub szkieł korekcyjnych, gdy powinieneś je mieć, 
• niedostosowanie ogumienia do pory roku,
• spowodowanie wypadku poprzez popełnienie wykroczenia drogowego, np. nieprawidłowe wyprzedzanie lub przekroczenie prędkości. 

Dlaczego trzeba zwrócić uwagę na miejsce i okoliczności powstania szkody?

Ochrona ubezpieczeniowa ograniczona jest nie tylko czasowo, ale również terytorialnie. Podpisując umowę, zwróć uwagę, w jakich krajach możesz liczyć na pomoc, a w których ochrona nie zadziała – jest to tzw. zakres terytorialny polisy. Dotyczy to zarówno zdarzeń losowych, jak i kradzieży pojazdu. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli do zdarzenia dojdzie w konkretnych okolicznościach. Jakie zapisy najczęściej można znaleźć w OWU?

1. Właściciele pojazdów korzystający z ubezpieczenia szyb czy opon mogą liczyć na pomoc towarzystwa, ale zwykle tylko na terytorium Polski.
2. Z kolei w przypadku ubezpieczenia assistance kierowca powinien pamiętać, że ubezpieczyciel odmówi pomocy, gdy do uszkodzenia opony dojdzie na drodze nieutwardzonej. Zapis tej treści znajduje się w niemal każdym OWU, np. firma Link4 w OWU Assistance zamieściła następujący zapis: „Nasze ubezpieczenie działa pod warunkiem, że do zdarzenia dojdzie na drodze publicznej twardej”.
3. Większość ubezpieczycieli nie wypłaci odszkodowania za kradzież samochodu, jeżeli doszło do niej w jednym z krajów na wschodzie Europy. Przykładowo firma:

• Proama ochroną ubezpieczeniową nie obejmuje kradzieży pojazdu lub jej usiłowania na terenie Rosji, Ukrainy i Białorusi,
• InterRisk nie wypłaci odszkodowania, jeżeli do kradzieży pojazdu dojdzie na terenie Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy,
• Concordia zastrzega w OWU, że ubezpieczenie nie obejmuje kradzieży auta na terytorium Rosji, Ukrainy, Białorusi, Albanii i Mołdawii.

Nie wszystkie firmy tak restrykcyjnie podchodzą do przypadków kradzieży samochodu w Europie Wschodniej – niektóre stosują udział własny. Przykładem może być mtu24.pl. Ubezpieczyciel ten w OWU ustalił udział własny na poziomie 1000 zł. Ma on zastosowanie wówczas, gdy pojazd został skradziony na terenie Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy.

Zaniedbania właściciela auta – czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie?

Na odszkodowanie nie mogą liczyć również ubezpieczeni, którzy zaniedbali swoje obowiązki. Kiedy ich niedbalstwo może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania? Oto trzy przykładowe sytuacje.

1. Brak ważnego badania technicznego

Samochody przechodzą regularne, okresowe badania techniczne, których celem jest stwierdzenie, że pojazd jest sprawny, nie zagraża bezpieczeństwu kierowcy i innych uczestników ruchu drogowego. Jeśli samochód nie ma ważnych badań, a dojdzie do zdarzenia, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Musi jednak udowodnić, że stan techniczny auta przyczynił się do wystąpienia szkody. Jak ubezpieczyciele zapisują taki warunek w umowie?

2. Zgubione kluczyki (karty) od samochodu

Podczas wyliczania składki AC właściciel pojazdu musi odpowiedzieć na pytania dotyczące zabezpieczeń przeciwkradzieżowych i zadeklarować liczbę posiadanych kluczyków (kart) do samochodu. Przy zgłaszaniu kradzieży pracownicy firmy ubezpieczeniowej poproszą o dokumenty pojazdu oraz kluczyki. Ich brak może być podstawą odmowy wypłaty odszkodowania.

3. Niezapięcie pasów podczas jazdy

Jednym z dodatkowych ubezpieczeń jest NNW. Odszkodowanie z polisy NNW wypłacane jest, gdy kierowca lub pasażer doznał nieszczęśliwego wypadku. Nie zawsze jednak poszkodowani mogą liczyć na odszkodowanie. Firma Generali zamieściła w OWU oferowanego NNW zapis, zgodnie z którym nie wypłaci odszkodowania, jeżeli osoby jadące pojazdem nie były przypięte pasami.

Czy nieopłacona składka może być podstawą odmowy wypłaty odszkodowania?

Zawarcie umowy OC, AC, Assistance czy NNW oznacza dla właściciela samochodu konieczność opłacenia składki. Czy brak płatności może być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania? Większość firm ubezpieczeniowych działających na polskim rynku daje klientom wybór – mogą oni opłacić składkę jednorazowo lub w ratach. Jeżeli klient wybierze drugą opcję, ale nie uiści wymaganej kwoty, to:

• Generali traktuje nieopłacenie kolejnej raty jako wypowiedzenie umowy przez ubezpieczonego,
• Proama składkę zapłaconą po terminie zwraca – firma uznaje, że taka transakcja nie wywołuje żadnych skutków prawnych.

Jeżeli dojdzie do wypowiedzenia umowy AC, NNW czy assistance, to poszkodowany nie może liczyć na odszkodowanie. Również uiszczenie składki po terminie może dla ubezpieczyciela stanowić podstawę do odmowy wypłaty odszkodowania lub obniżenia jego wysokości.

Jak jest w przypadku składki OC? Zgodnie z art. 12 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych nieopłacenie składki w terminie nie powoduje ustania odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Kiedy firma ubezpieczeniowa może obniżyć wysokość odszkodowania?

Oprócz odmowy wypłaty odszkodowania firma ubezpieczeniowa może także zmniejszyć świadczenie odszkodowawcze. Kiedy będzie miała ona do tego prawo? Poniżej wskazujemy przykładowe sytuacje.

1. Ubezpieczony nie powiadomił ubezpieczyciela o szkodzie

Po stwierdzeniu szkody ubezpieczony ma obowiązek skontaktować się z pracownikami firmy ubezpieczeniowej i postępować zgodnie z ich wskazówkami. Niepoinformowanie o zdarzeniu w terminie określonym w umowie będzie skutkować obniżeniem wypłaconego odszkodowania, jeżeli w ten sposób doszło do zwiększenia rozmiarów szkody lub ubezpieczyciel nie miał możliwości ustalić okoliczności i skutków zdarzenia.

2. Ubezpieczony zrzekł się odszkodowania od sprawcy

Rzadko zdarza się, aby ubezpieczony zrzekł się roszczenia o odszkodowanie, które należy mu się od sprawcy. Firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się jednak przed takimi sytuacjami, zamieszczając w OWU stosowne zapisy. Możliwość zmniejszenia odszkodowania wówczas, gdy ubezpieczony zrzekł się roszczenia lub jego części przewidują w OWU m.in. Benefia i Warta.

3. Ubezpieczony zgodził się na udział własny

Jednym ze sposobów obniżenia wysokości składki ubezpieczeniowej jest ustalenie udziału własnego w szkodzie. Jest to kwota, którą po zaistnieniu szkody ubezpieczony będzie musiał pokryć z własnej kieszeni.

Udział własny najczęściej pojawia się w ubezpieczeniu AC. W zależności od polityki firmy ubezpieczeniowej może on być wyrażony procentowo lub kwotowo.

Jak zagwarantować sobie odszkodowanie z ubezpieczenia?

W większości przypadków poszkodowani otrzymaliby odszkodowanie, gdyby zapoznali się z warunkami umowy lub chociaż rzucili okiem na druk polisy. Pamiętaj, że podpisujesz umowę ubezpieczenia, a na wniosku widnieje zapis, że składając podpis zgadzasz się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. 

Przejrzyj Ogólne Warunki Ubezpieczenia, przynajmniej paragraf o wyłączeniach odpowiedzialności

Choć OWU są z reguły pisane drobnym druczkiem, to właśnie powinien on zachęcać do czytania, a nie odstraszać. Wszystkie dokumenty OWU zawierają listę sytuacji, w których ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę. To absolutne minimum, z którym należy się zapoznać.

Kup ubezpieczenie all risk

Ubezpieczenie all risk, czyli polisa od wszystkich ryzyk lub ryzyk nienazwanych, obejmuje wszystkie zdarzenia, które nie są wymienione w dokumencie OWU. Jeżeli zatem Twój samochód spłonie w smoczym ogniu, a w OWU spalenie smoczym ogniem nie będzie uwzględnione, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić odszkodowanie (pod warunkiem, że to nie jest Twój smok). Brzmi absurdalnie, ale dokładnie tak to działa. 

Ubezpieczenie all risk naturalnie jest droższe niż ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, jednak gwarantuje niezrównany komfort. 

Pilnuj stanu technicznego i terminów

Wiesz już, że brak ważnego badania technicznego może zostać uznany za przyczynienie się do szkody. Wiesz też, że jak polisa się skończy, to zostajesz bez ochrony. Ubezpieczyciel będzie się z Tobą kontaktował, aby przypomnieć o końcu ochrony. Nie zostawiaj tego na ostatnią chwilę, jeśli nie chcesz się spotkać z odmową wypłaty odszkodowania. 

Zwłaszcza, że atrakcyjne oferty ubezpieczenia samochodu znajdziesz online, bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że skorzystasz z internetowego kalkulatora OC i ACi podasz niezbędne dane na temat kierowcy oraz pojazdu. W kilka chwil otrzymasz zestawienie ofert od nawet kilkunastu różnych ubezpieczycieli.

Co robić w przypadku odmowy wypłaty odszkodowania lub zaniżenia?

Ustalenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń to pierwszy krok. Zgłoszenie szkody to drugi. Teoretycznie wypłata odszkodowania powinna nastąpić w ciągu 30 dni. Co w sytuacji, kiedy tak się nie dzieje?

Jeżeli ustalenie podmiotu odpowiedzialnego było łatwe, a sprawca jest znany i po prostu decyzja ubezpieczyciela Cię nie zadowala, możesz wykonać następujące kroki:

• Masz prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela - pierwsza wycena wartości szkody nie jest ostateczna. Często nazywa się "propozycją ugody". Propozycją, której nie musisz przyjąć. Jeśli tylko uważasz, że należy Ci się wyższe odszkodowanie, i poprzesz to solidnymi argumentami (np. wyceną niezależnego rzeczoznawcy), powinieneś dostać wyrównanie.

Zanim jednak to zrobisz, dokładnie przeanalizuj pismo od ubezpieczyciela – może się okazać, że konieczne jest uzupełnienie dokumentacji lub wyjaśnienie pewnych nieścisłości. Jeśli nie chodzi o dopowiedzenie czy dosłanie dokumentów, możesz złożyć odwołanie. Pamiętaj, aby precyzyjnie wskazać, dlaczego nie zgadzasz się z decyzją towarzystwa, przytaczając konkretne zapisy z OWU lub wykorzystując przygotowane wcześniej dowody przemawiające na Twoją korzyść.

• Reklamacja do towarzystwa ubezpieczeniowego - jeżeli w procesie likwidacji szkody pracownik towarzystwa ubezpieczeniowego Twoim zdaniem popełnił błąd, możesz oprócz odwołania od decyzji ubezpieczyciela złożyć reklamację. Kara dla podmiotu może sięgać 100 000 zł. 
• Oddanie sprawy kancelarii odszkodowawczej - jest bardzo dużo kancelarii specjalizujących się w potyczkach z ubezpieczycielami w zamian za wynagrodzenie i procent odszkodowania. Szczególnie łakome kąski dla nich do szkody na osobie. 
• Wstąpienie na drogę sądową - to może być połączone z pkt. 3. Na drogę sądową możesz wstąpić sam lub skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika. 
• Skarga do Rzecznika Finansowego - warto ją złożyć w sytuacji, gdy sąd nie pomoże przy odmowie wypłaty odszkodowania, lub rozwiązanie sądowe Cię nie satysfakcjonuje. Rzecznik Finansowy reprezentuje pokrzywdzonych przez podmioty rynku finansowego- banki, towarzystwa ubezpieczeniowe itd. 

Rzecznik Finansowy może Ci pomóc, jeszcze zanim wstąpisz na drogę sądową – stanie się mediatorem pomiędzy Tobą a ubezpieczycielem.

Niezależnie od tego, czy kupujesz polisę na samochód u agenta, w wybranym towarzystwie, czy za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń - dopasowanie zakresu ochrony z rozwagą i dokładne zapoznanie się ze wszystkimi dokumentami pomogą Ci uniknąć przykrych niespodzianek.