Ubezpieczenie OC na raty kosztuje więcej niż w przypadku płatności jednorazowej, ale niekiedy bywa jedynym rozsądnym rozwiązaniem przy wysokiej składce. W zależności od ubezpieczyciela, różnica w cenie polisy może sięgnąć nawet kilkudziesięciu procent w skali roku. Dlatego przed wyborem rat warto sprawdzić, gdzie faktycznie zapłacisz najmniej za obowiązkową polisę.
Płatność ratalna za OC to rozwiązanie, z którego najczęściej korzystają kierowcy z wysoką składką – np. bez zniżek lub po szkodzie. W naszym artykule wyjaśniamy, jak działa OC na raty, kiedy ma ono sens, gdzie znaleźć najtańsze ubezpieczenie OC na raty i w jakich sytuacjach bardziej opłaca się zmienić firmę ubezpieczeniową niż przepłacać za rozłożenie składki.
Najważniejsze informacje
- OC na raty jest wygodne, ale po zsumowaniu wszystkich opłat kosztuje więcej niż płatność jednorazowa.
- Liczba rat w OC zależy od ubezpieczyciela – najczęściej są to 2 lub 4 raty. 12 rat oferuje tylko część firm.
- Przed zakupem obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu na raty warto porównać oferty, bo różnice w oprocentowaniu mogą być duże i w skali roku sięgać nawet kilkudziesięciu procent.
- Ubezpieczenie OC chroni Cię nawet przy zaległościach w kolejnych ratach, ale brak spłaty może oznaczać odsetki i windykację, a także brak automatycznego odnowienia polisy.
- Po sprzedaży auta, OC na raty przechodzi na kupującego, jednak do czasu zgłoszenia transakcji ubezpieczycielowi, obie strony odpowiadają za płatność kolejnych rat.
- Jak sprawdzić, czy składkę OC można rozłożyć na raty?
- OC na 12 rat przez Internet - czy to możliwe?
- Na co zwrócić uwagę kupując OC na raty?
- Ile kosztuje OC na raty w 2026 roku?
- Co grozi za nieopłacenie rat OC w terminie?
- Czy można zrezygnować z umowy ubezpieczenia OC na raty?
- Co się dzieje z OC na raty po zakupie lub sprzedaży samochodu?
- Co z OC na raty po kradzieży lub złomowaniu samochodu?
- OC na raty – kupić czy nie?
Jak sprawdzić, czy składkę OC można rozłożyć na raty?
W kalkulatorze rankomat.pl w prosty sposób sprawdzisz, które towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają rozłożenie płatności za ubezpieczenie OC na raty.
Wystarczy, że uzupełnisz wszystkie dane wymagane przez ubezpieczycieli, a następnie klikniesz zielony przycisk "Pokaż oferty". W kolejnym kroku zostaniesz przekierowany do wyników kalkulacji cen OC. Teraz wystarczy, że wybierzesz interesujący Cię wynik kalkulacji, a następnie klikniesz "Sprawdź szczegóły oferty".
Następnie na ekranie wyświetli się okno ze szczegółami oferty, którą wybrałeś. Po lewej stronie pod nazwą ubezpieczyciela możesz sprawdzić, czy dana firma oferuje OC na raty i w ilu ratach jest możliwe zapłacenie za polisę OC.
OC na 12 rat przez Internet - czy to możliwe?
Najczęściej obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu kupisz z podziałem na 2 lub 4 raty. Tylko nieliczni ubezpieczyciele decydują się na podział składki OC na 12 rat. Dostępność opłat miesięcznych zależy od indywidualnej decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego i ceny polisy (niskie składki są z reguły wyłączone z takiej oferty).
Na ile rat można rozłożyć OC w rankomat.pl? Oferta 16 ubezpieczycieli
Ubezpieczyciel | Liczba rat OC |
Balcia Insurance | Płatność jednorazowa |
Benefia | 2 |
Płatność jednorazowa | |
Direct | Płatność jednorazowa |
Płatność jednorazowa | |
Generali | 2 |
mtu24.pl | 2 |
2 | |
| Ominimo | 2, 4 lub 12 |
Proama | 2 |
| PZU | 2, 4 lub oferta indywidualna |
Trasti | Płatność jednorazowa |
TUZ Ubezpieczenia | 2 |
2 lub 4 | |
Wiener | 2 |
You Can Drive | 2 |
Źródło: rankomat.pl (stan na styczeń 2026)
Na co zwrócić uwagę kupując OC na raty?
Zakup OC na raty powinieneś dokładnie przemyśleć. Oto 8 najważniejszych rzeczy, na które warto zwrócić uwagę przed ubezpieczeniem samochodu na raty:
| OC na raty - najważniejsze zasady | ||
| 1 | Liczba rat zależy od ubezpieczyciela | Składkę OC możesz podzielić z reguły na 2 lub 4 raty. W niektórych firmach dostępna jest płatność na 12 rat, ale decyzja należy do ubezpieczyciela |
| 2 | Pakiet OC z AC/ASS/NNW może być bardziej opłacalny niż samo OC | Pakiet OC jest korzystny cenowo i zapewnia dodatkową ochronę samochodu. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą Ci wówczas zaoferować większą liczbę rat. |
| 3 | Im więcej rat, tym wyższa całkowita składka | Warto dokładnie przekalkulować opłacalność zakupu polisy OC na raty, gdy planujesz podzielić składkę na więcej niż 2 części. |
| 4 | Powinieneś zapłacić pierwszą ratę przed startem polisy | Umowa ubezpieczenia OC pojazdu może zostać anulowana, gdy nie zapłacisz pierwszej raty w terminie. |
| 5 | Dopytaj o sposób zapłaty za OC | Raty za OC możesz opłacać z internetowego konta bankowego, kartą kredytową, tradycyjnym przelewem czy BLIK-iem. Pamiętaj, aby przy zapłacie gotówką w placówce towarzystwa poprosić o potwierdzenie przelania środków ubezpieczycielowi. |
| 6 | OC działa nawet przy zaległościach w spłacie kolejnych rat | Jeśli spowodujesz wypadek lub kolizję drogową, a jednocześnie zalegasz z zapłatą za kolejną ratę, to firma ubezpieczeniowa wypłaci poszkodowanemu kierowcy odszkodowanie z Twojego OC. Taka procedura wynika z przepisów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. |
| 7 | Brak opłaty wszystkich rat = brak automatycznego przedłużenia OC | Jeśli nie opłaciłeś wszystkich rat, to dotychczasowy ubezpieczyciel automatycznie nie przedłuży OC na kolejny okres. Jeżeli jednocześnie nie kupisz polisy w innym towarzystwie, grożą Ci wysokie kary za brak ciągłości ubezpieczenia pojazdu ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). |
| 8 | Zaległości w ratach = windykacja i problemy finansowe | Jeśli długotrwale zalegasz z zapłatą rat OC, ubezpieczyciel może naliczyć karne odsetki, wpisać Twoje dane do Krajowego Rejestru Długów (KRD) i innych biur informacji gospodarczej, przekazać dług firmie windykacyjnej, a nawet skierować sprawę do sądu, co zakończy się egzekucją komorniczą. |
Ile kosztuje OC na raty w 2026 roku?
Cena ubezpieczenia samochodu po zsumowaniu wszystkich rat OC będzie wprawdzie wyższa (nawet 29% w skali roku), ale jednocześnie pozwoli uniknąć dużego wydatku w krótkim czasie. Poniżej przedstawiamy przykładowe stawki OC na raty dla młodego oraz doświadczonego kierowcy.
OC na raty dla młodego kierowcy bez zniżek - o ile wzrośnie składka OC? Przykładowe ceny
Kalkulacja dla 23-latki z Wadowic; brak zniżek w OC. Samochód: Peugeot 3008 z 2015 r., silnik diesel, poj. 1,6 l
Zakup OC na raty wydaje się interesującym rozwiązaniem dla młodych i niedoświadczonych kierowców, którzy z powodu niewielkiego stażu za kierownicą nie mają wypracowanych zniżek. Często nie posiadają również wystarczających oszczędności, aby jednorazowo zapłacić za polisę kilka tysięcy złotych.
OC na raty dla bezszkodowego, doświadczonego kierowcy - przykładowe ceny
Kalkulacja dla 52-latka z Wadowic; maksymalne zniżki w OC. Samochód: Peugeot 3008 z 2015 r., silnik diesel, poj. 1,6 l
Doświadczeni kierowcy, którzy mają wypracowane wieloletnie zniżki za bezszkodową jazdę, płacą dużo mniej za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu. Jednak nawet oni w przypadku wielu wydatków mogą skusić się na zakup polisy OC na raty zamiast jednorazowej płatności.
Co grozi za nieopłacenie rat OC w terminie?
Kupiłeś polisę OC na raty? Musisz pamiętać o terminowym opłaceniu wszystkich składek. Jeżeli tego nie zrobisz:
- zakład ubezpieczeń naliczy odsetki karne,
- ubezpieczyciel może przekazać sprawę do windykacji firmie zajmującej się egzekwowaniem należności, do sądu i następnie do egzekucji komorniczej,
- zaległości w spłacie rat są podstawą do umieszczenia informacji np. w Krajowym Rejestrze Dłużników (KRD),
- nieopłacone OC nie przedłuży się automatycznie na kolejny rok (ochrona będzie obowiązywać tylko do końca umowy). Wówczas może powstać przerwa w OC, a to wiąże się niestety z przykrymi konsekwencjami. W 2026 roku za brak OC powyżej 14 dni właścicielom samochodów osobowych grozi kara 9 610 zł, nakładana przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG).
Czy można zrezygnować z umowy ubezpieczenia OC na raty?
Jeśli zawarłeś umowę ubezpieczenia OC na raty na odległość (przez Internet lub telefon), to możesz od niej odstąpić w ciągu 30 dni bez podawania przyczyny. W takim przypadku otrzymasz zwrot składki. Ubezpieczyciel potrąci tylko część kwoty za ochronę w okresie przed złożeniem przez Ciebie wypowiedzenia.
Przykład
Co się dzieje z OC na raty po zakupie lub sprzedaży samochodu?
Po sprzedaży auta ubezpieczenie OC, które wykupił zbywca pojazdu, przechodzi automatycznie na nowego właściciela. Nie ma tutaj znaczenia czy składka została opłacona w całości, czy jest rozłożona na raty.
Jeśli sprzedałeś samochód, masz 14 dni na poinformowanie towarzystwa ubezpieczeniowego o zmianie jego właściciela. Jeżeli zbycie pojazdu nastąpiło np. przed zapłaceniem drugiej raty ubezpieczenia OC, zarówno Ty, jak i nowy posiadacz auta jesteście odpowiedzialni za uregulowanie raty do czasu poinformowania ubezpieczyciela o transakcji.
Przykład
Co w takiej sytuacji można zrobić?
- Porozumieć się z towarzystwem ubezpieczeniowym i wyjaśnić, że jedynie przez roztargnienie nie został on poinformowany o zmianie właściciela samochodu.
- Skontaktować się z panem Dariuszem i poprosić o zapłatę drugiej raty za ubezpieczenie OC, o której wcześniej pan Mariusz poinformował go przed sprzedażą samochodu.
- Zapłacić drugą ratę za polisę OC, a następnie domagać się zwrotu przynajmniej 50% od pana Dariusza, ponieważ zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, obie strony są solidarnie odpowiedzialne za opłacenie składki.
Czy muszę zapłacić kolejną ratę za OC po zakupie auta?
Tak. Dlatego, gdy kupujesz używany samochód, zażądaj od sprzedawcy okazania potwierdzenia uregulowania dotychczasowych rat OC. Gdy polisa została opłacona w całości, a Ty zdecydujesz się kontynuować ubezpieczenie zbywcy pojazdu do wygaśnięcia umowy, być może nie będziesz musiał nic dopłacać. Pod warunkiem, że ubezpieczyciel nie dokona rekalkulacji składki (ponownego przeliczenia jej wysokości), do czego ma prawo.
Czy mogę wypowiedzieć OC na raty?
Jeżeli kupiłeś samochód przed opłaceniem przez sprzedawcę kolejnej raty OC (płatność przypada po zawarciu umowy sprzedaży), musisz ją uregulować. Jednocześnie masz prawo do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC zbywcy pojazdu w dowolnym momencie. Wówczas zapłacisz tylko za ochronę w okresie od dnia poinformowania towarzystwa o zmianie właściciela do dnia złożenia wypowiedzenia.
Co z OC na raty po kradzieży lub złomowaniu samochodu?
Jeśli Twój samochód zostanie skradziony lub zezłomowany w stacji demontażu (np. w wyniku uszkodzeń po wypadku), należy go wyrejestrować w wydziale komunikacji właściwym dla miejsca zarejestrowania pojazdu.
Naszym okiem
OC na raty – kupić czy nie?
Forma zapłaty za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu zależy od zasobności Twojego portfela i roztropności. OC na raty oznacza wyższą całkowitą cenę polisy, ale pozwala rozłożyć koszt w czasie. Zanim wybierzesz raty, sprawdź, czy zmiana ubezpieczyciela nie będzie tańsza.
Jeżeli już jesteś zdecydowany na zakup ubezpieczenia OC i rozbicie składki na raty, to zrób to dopiero po wnikliwej analizie kosztów. Szukaj nie tylko towarzystwa, które rozdzieli składkę na dogodną liczbę rat, lecz również zrobi to na dogodnych warunkach.
Chcesz wiedzieć, ile naprawdę kosztuje OC i jak nie przepłacać za polisę? Ceny ubezpieczenia OC mogą różnić się nawet o kilkaset złotych w zależności od profilu kierowcy i parametrów samochodu. Zobacz, od czego zależy wysokość składki, jak ubezpieczyciele wyliczają cenę OC oraz jak można ją obniżyć.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie OC na raty
Czy OC na raty jest tańsze niż płatne jednorazowo?
Nie. Płatność za jedną ratę z pewnością będzie niższa od składki jednorazowej, ale po podsumowaniu wszystkich rat całkowita cena OC będzie wyższa. Płatność w ratach za OC oznacza wzrost ceny w porównaniu do jednorazowego uregulowania należności nawet o ok. 30%. Na chwilę obecną żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie oferuje rat 0% za ubezpieczenie OC.
Od czego zależy liczba rat za OC?
Minimalną i maksymalną liczbę rat określają indywidualnie towarzystwa ubezpieczeniowe. Zwykle oferują możliwość rozbicia płatności za składkę na dwie lub cztery części.
Kiedy trzeba zapłacić pierwszą ratę za OC?
Co do zasady, aby zaczęła działać ochrona samochodu, pierwszą ratę trzeba zapłacić najpóźniej w dniu startu umowy ubezpieczenia OC (chyba, że ubezpieczyciel zgodził się na inne warunki). Istnieją różne formy uiszczania należności. Możesz korzystać z szybkich płatności online, karty kredytowej, standardowego przelewu internetowego czy BLIK-a. Oczywiście możliwe jest również płacenie składek w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego. Wtedy pamiętaj, aby odebrać potwierdzenie zapłaty.
Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z Twojego OC, gdy zalegasz z ratami?
Tak, jeśli w wyznaczonym terminie zapłaciłeś pierwszą ratę OC, towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma prawa wypowiedzieć umowy obowiązkowego ubezpieczenia samochodu. Gdy spowodujesz wypadek lub kolizję, powstałe szkody pokryje ubezpieczyciel z Twojej polisy. Jednak od nieuregulowanych składek mogą narosnąć odsetki, a w przypadku długiego uchylania się od opłacenia należności komornik może zająć Ci konto bankowe.
Czy umowa OC przedłuży się automatycznie, jeśli zalegam z ratami?
Nie. Jeśli zalegasz z płaceniem rat, umowa OC nie zostanie automatycznie przedłużona przez towarzystwo ubezpieczeniowe na kolejny rok. W efekcie za brak ciągłości obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu grożą Ci wysokie kary ze strony UFG.
Czy można OC zapłacić na raty w każdym towarzystwie?
Nie. Tylko część towarzystw ubezpieczeniowych zapewnia możliwość rozłożenia płatności za ubezpieczenie OC na raty półroczne, rzadziej na 4 raty. W kalkulatorze rankomat.pl po kliknięciu w zakładkę „szczegóły” możesz sprawdzić, czy - i jeśli tak - to na ile rat można rozłożyć składkę w wybranej ofercie.
Jak rozłożyć OC na raty?
O możliwości rozłożenia płatności OC na raty każde towarzystwo ubezpieczeniowe decyduje indywidualnie. Zwykle firmy proponują rozłożenie zapłaty składki na dwie raty. Pierwszą z nich właściciel pojazdu płaci na początku zawarcia umowy, a drugą po upływie sześciu miesięcy.
Czy OC na raty bardziej się opłaca?
Zwykle nie, ponieważ rozłożenie ubezpieczenia OC na raty jest droższe w porównaniu do jednorazowej płatności. Jednak może być opłacalnym rozwiązaniem przy braku wystarczających środków finansowych na opłacenie całej składki.
Sprzedałem auto przed zapłatą ostatniej raty za OC. Czy muszę ją opłacić?
Nie, ponieważ obowiązek zapłaty kolejnych rat OC przechodzi na nabywcę pojazdu. Jednocześnie musisz poinformować ubezpieczyciela o zmianie właściciela samochodu w ciągu 14 dni od zawarcia umowy sprzedaży.
Czy w AC na raty obowiązują te same zasady co w OC?
Nie. O zasadach sprzedaży ratalnej decydują poszczególni ubezpieczyciele. Przykładowo, jeśli spóźnisz się z zapłatą za ratę AC lub innego dodatkowego ubezpieczenia dobrowolnego, towarzystwu ubezpieczeniowemu przysługuje prawo do natychmiastowego wypowiedzenia umowy (ale uwaga! Nie każdy ubezpieczyciel jest tak rygorystyczny). Jeżeli nie zareagujesz na wezwanie do zapłaty wysłane przez ubezpieczyciela, umowa autocasco może zostać rozwiązana automatycznie. Szczegóły dotyczące zasad obowiązujących w AC na raty wybranego ubezpieczyciela znajdziesz w jego OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
