Zwyżka za wiek? OC wcale nie musi być drogie!

W naszym artykule wyjaśniamy, co wpływa na cenę ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy oraz podpowiadamy, jak uniknąć zwyżki za wiek. Okazuje się, że kilka świadomych decyzji - od wyboru auta, przez porównanie ofert i dopisanie współwłaściciela, może przynieść naprawdę spore oszczędności. Zobacz, jak skutecznie obniżyć składkę OC!

Kim według ubezpieczycieli jest młody kierowca?

Dla ubezpieczycieli znaczenie mają dwa parametry:

• Wiek kierowcy - najczęściej młody kierowca ma mniej niż 29 lat, chociaż niektóre firmy ubezpieczeniowe są mniej rygorystyczne pod tym względem i ustalają granicę na 24 lata.
• Doświadczenie w prowadzeniu pojazdów (historia ubezpieczeniowa kierowcy) - osoby posiadające prawo jazdy od niedawna (np. od roku czy 2 lat) również będą zaliczane do grona młodych kierowców.

To właśnie te osoby czeka zwyżka za wiek w OC.Powodem jest zwiększone ryzyko ubezpieczeniowe. Firmy ubezpieczeniowe – w oparciu m.in. o dane historyczne – uznają, że ta grupa kierowców statystycznie częściej przyczynia się do kolizji i wypadków drogowych.

Co to jest zwyżka za wiek w OC?

To sposób kalkulacji składki, w którym kluczową rolę odgrywa wiek kierowcy – im kierowca jest młodszy i ma mniejsze doświadczenie w prowadzeniu samochodu (liczy się okres od wydania prawa jazdy), tym zakup ubezpieczenia OC może być kosztowniejszy.

Dlaczego młodzi kierowcy płacą więcej za ubezpieczenie OC?

Ma to związek z postrzeganiem młodych kierowców jako niedoświadczonych i lekkomyślnych. Zdaniem niektórych ubezpieczycieli, młodzi kierowcy częściej:

• Dociskają pedał gazu. Tymczasem to właśnie nadmierna prędkość jest jedną z głównych przyczyn wypadków z winy kierujących;
• Wsiadają do auta po spożyciu alkoholu, środków odurzających czy narkotyków. W rezultacie mają obniżony czas reakcji;
• Wybierają sportowe samochody, które w krótkim czasie są w stanie rozwinąć dużą prędkość. To z kolei wpływa na ryzyko spowodowania wypadku, rozmiar szkód w przypadku kolizji i koszty ich likwidacji.

Jakie czynniki, oprócz zwyżki za wiek, decydują o cenie OC dla młodych kierowców?

Lista parametrów uwzględnianych przy kalkulacji składki OC jest bardzo długa. Zwyżki za wiek w OC nie są jedynym powodem, dla którego młodzi kierowcy mogą płacić więcej. Dla ubezpieczycieli istotne są też:

• Pozostałe dane kierowcy - nie tylko data urodzenia, ale również miejsce zamieszkania, stan cywilny czy nawet liczba dzieci (dwa ostatnie czynniki w znacznie mniejszym stopniu i nie zawsze);
• Dane techniczne auta - wiek, marka, model i przebieg samochodu – tego będą dotyczyć niektóre pytania zadane przez przedstawiciela ubezpieczyciela;
• Sposób użytkowania samochodu - więcej zapłacisz, jeżeli samochód wykorzystujesz do pracy zarobkowej (gdy np. zaraz po ukończeniu szkoły średniej założyłeś działalność gospodarczą);
• Historia ubezpieczenia - kupujesz ubezpieczenie OC po raz pierwszy? Zapłacisz więcej, bo nie masz żadnych zniżek za brak szkód w poprzednich latach.
• Kontynuacja umowy ubezpieczenia - u niektórych ubezpieczycieli otrzymasz dodatkową zniżkę, jeżeli wykażesz się lojalnością przy zakupie OC na kolejny rok. Inni z kolei mogą promować głównie nowych klientów. 

Którzy ubezpieczyciele mają tanie OC dla młodych kierowców?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe, choć niestety nie jest ich wiele na rynku, kierują swoją ofertę głównie do młodych kierowców. Dla przykładu, Ergo Hestia z myślą o osobach do ukończenia 30. roku życia stworzyła markę You Can Drive.

Niedoświadczeni kierowcy mogą też sprawdzić ofertę mtu24.pl, Link4 czy Uniqa - te firmy uznawane są często za bardzo tolerancyjne wobec młodych osób. Nie jest to jednak reguła. Praktycznie każdy ubezpieczyciel może im zaproponować atrakcyjną cenę OC, np. ze względu na okresową promocję lub chęć powiększenia grona swoich klientów.

Jak zatem znaleźć najtańsze OC na rynku? Okazuje się, że bez indywidualnej kalkulacji i porównania propozycji OC jak największej grypy ubezpieczycieli nie sposób stwierdzić, czy dana oferta rzeczywiście jest najkorzystniejsza. 

Jak młody kierowca może obniżyć cenę OC?

Jeżeli jesteś młodym kierowcą, masz kilka możliwości, aby obniżyć wysokość składki OC i w jak najmniejszym stopniu odczuć skutki naliczenia zwyżki za wiek. Oto 5 sposobów, dzięki którym cena polisy OC będzie przystępniejsza:

1. Porównaj ceny w kalkulatorze OC

Rozbieżności cenowe między ofertami firm ubezpieczeniowych są bardzo duże i doskonale widać to właśnie na przykładzie młodych kierowców.

Przykład: 20-letni Artur dwa miesiące temu odebrał prawo jazdy i kupił swój pierwszy samochód. Wybór padł na Audi A4 z 2010 r. z silnikiem benzynowym o pojemności 1,8 l. Ponieważ polisa przejęta od poprzedniego właściciela kończy się w najbliższych dniach, mężczyzna rozgląda się za przystępnym cenowo ubezpieczeniem OC. Okazuje się, że różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi ponad 5200 złotych!

Kalkulacja z dnia 24.11.2025 r. dla 20-latka z Warszawy bez zniżek (pierwsza polisa OC). Samochód: Audi A4 z 2010 r, silnik benzynowy, poj. 1,8 l

2. Wybierz "odpowiedni" model samochodu, najlepiej z niewielką pojemnością silnika

Firmy ubezpieczeniowe zwracają szczególną uwagę na markę i model samochodu zgłaszanego do ubezpieczenia. Przykładowo, w III kwartale 2025 r. najmniej za OC płacili właściciele pojazdów marki Skoda (średnio 655 zł za polisę), a najwięcej BMW (760 zł).

Czy nasz przykładowy kierowca z Warszawy mógłby zaoszczędzić na zakupie obowiązkowego OC, gdyby wybrał inny model samochodu? Ile kosztuje ubezpieczenie OC dla młodego kierowcy dla trzech różnych pojazdów?

Na podstawie kalkulacji z 24.11.2025 r. na: Skoda Octavia z 2010 r, silnik benzynowy, poj. 1,8 l

Na podstawie kalkulacji z 24.11.2025 r. na: Opel Astra z 2010 r, silnik benzynowy, poj. 1,8 l

Na podstawie kalkulacji z 24.11.2025 r. na: Audi A4 z 2010 r, silnik benzynowy, poj. 1,8 l

Różnice w ofertach OC nie są wprawdzie duże (maksymalnie ok. 150 zł), ale trzeba pamiętać, że w przypadku innych modeli, np. aut sportowych, towarzystwa ubezpieczeniowe są z reguły bardziej rygorystyczne wobec młodych osób. 

Podczas obliczania składki OC decydująca może być również pojemność silnika. Przykładowo, gdyby młody kierowca ubezpieczał Opla Astra z 2010 r. z sinikiem o pojemności 1,4 l, za najtańszą polisę zapłaciłby 2106 zł (taniej o ok. 80 zł niż dla Opla Astra z silnikiem 1,8 l).

Wniosek? Jeśli dopiero planujesz zakup pierwszego auta i chcesz w przyszłości zaoszczędzić na OC (problem drogiego ubezpieczenia będzie wracał każdego roku), sprawdź z wyprzedzeniem (niezobowiązująco) w naszym kalkulatorze, ile będzie Cię kosztować najtańsza polisa na konkretny model.

3. Wpisz siebie jako współwłaściciela auta doświadczonego kierowcy

Twój pierwszy samochód nie musi być zarejestrowany wyłącznie na Ciebie, ale np. również na jednego z Twoich rodziców, który ma długą historię ubezpieczeniową i zniżki za bezszkodowość. Ważne, aby w dowodzie rejestracyjnym na pierwszym miejscu znalazł się Twój rodzic jako główny właściciel (w większości towarzystw oferta jest wówczas korzystniejsza). W ten sposób również możesz częściowo uniknąć zwyżki OC.

Przykład: Auto, które kupił 20-letni Artur, zostało zarejestrowane na jego 45-letnią mamę (kobieta posiada maksymalne zniżki OC z tytułu bezszkodowej jazdy), a on został wykazany jako współwłaściciel. Na tej operacji student z Warszawy zaoszczędził 1153 zł.

3. Korzystaj z auta zarejestrowanego na kierowcę ze zniżkami

Rozwiązaniem alternatywnym dla powyższego przykładu jest zarejestrowanie pojazdu wyłącznie na doświadczonego kierowcę i zgłoszenie młodej osoby jako użytkownika auta. Minusem tego rozwiązania jest jednak brak gromadzenia zniżek przez osobę niebędącą posiadaczem samochodu.

Naszym okiem

Należy pamiętać, że ustanowienie doświadczonego kierowcy współwłaścicielem auta nie może ograniczyć się tylko do udzielenia takiej informacji w towarzystwie ubezpieczeniowym. Najpierw należy spisać umowę darowizny (opcjonalnie sprzedaży) części/ całości pojazdu, a następnie przerejestrować go w wydziale komunikacji.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

4. Wykorzystaj OC poprzedniego właściciela auta

Ubezpieczenie OC jest przypisane do samochodu, a nie kierowcy. Rezultatem aktualnej konstrukcji przepisów jest to, że wraz z zakupionym autem otrzymasz OC. Możesz z niego korzystać do daty wskazanej w umowie z ubezpieczycielem – sprzedający nie może żądać, abyś zrezygnował z kontynuacji polisy.

Z reguły korzystanie z otrzymanej wraz z samochodem polisy jest opłacalne – będziesz musiał co najwyżej wnieść dopłatę – będzie to właśnie zwyżka za wiek w OC. Pamiętaj jednak, że polisa nie odnowi się automatycznie. Na kilka dni przed końcem umowy powinieneś rozejrzeć się za nowym ubezpieczeniem OC.

Jak widać, zwyżki za wiek w OC nie zawsze można uniknąć, ale z pewnością można ją ograniczyć. Dzięki wykorzystaniu kilku sprytnych sposobów możesz płacić za OC mniej.