Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek w OC?

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników związanych zarówno z właścicielem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście mogą one znacząco obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile w 2025 r. za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek, jak i ten, który już je wypracował.

Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe - jaki system obowiązuje?

Na początku warto zaznaczyć, że nie istnieje jeden system naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom, które działają w tej branży. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy to 10% zniżek.

Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%) po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, ponieważ praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek. Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach. W innych upusty za bezszkodową jazdę są przyznawane indywidualnie, a czas weryfikacji kierowcy trwa nawet 10 lat.

Jak zniżki za bezszkodową jazdę wpływają na cenę OC?

To, jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC, jest kwestią indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca wykazuje inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli, brak zniżek niekoniecznie będzie windował cenę polisy. Chodzi o takie czynniki jak choćby:

• średni lub starszy wiek,
• miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości,
• auto z silnikiem niewielkiej pojemności,
• rodzina.

W mniej korzystnej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci, którzy zdecydowali się na mocne czy tuningowane auta. Skalę różnicy w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej sprawdzić na przykładach.

Sprawdźmy , jak zmienia się cena ubezpieczenia OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.

*wyliczenia na podstawie kalkulacji z dnia 21.05.2025 r.

Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła 315 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego czy koszt obowiązkowego przeglądu.

Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na szczegółowe wyniki kalkulacji dla naszego kierowcy, kupującego polisy od 6 lat.

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 21.05.2025 r.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek dla młodego kierowcy?

Młodzi kierowcy nie mają łatwo, gdy przychodzi im płacić za OC na pierwszy samochód. W I kwartale 2025 roku Ci najmłodsi otrzymywali oferty za średnio ok. 2600 zł za OC.

Krzywa zaczyna się wypłaszczać w momencie, gdy kierowca kończy 30 lat. Średnia wysokość składki proponowana osobom w tym wieku w I kw. 2025 r. wyniosła ok. 900 zł. To o ponad 1700 zł mniej niż przeciętna składka dla osoby 19-letniej. 

Jaką różnicę robią zniżki przy OC młodego kierowcy? Na potrzeby porównania założyliśmy, że nasz przykładowy 19-letni kierowca ma taki sam samochód i mieszka w tej samej miejscowości, co omawiany już 42-latek. Okazało się, że dla niego koszt ubezpieczenia OC bez zniżek wynosi 1809 zł.

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 21.05.2025 r.

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?

W najtrudniejszej sytuacji są najmłodsi kierowcy do 25 lat, którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, to nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Koszt ubezpieczenia samochodu w ramach OC w ich przypadku jest wyższy niż dla pozostałych kierowców.

Ile kosztuje ubezpieczenie auta dla właścicieli samochodów w różnym wieku?

W I kwartale 2025 r. osoby z grupy wiekowej 18-25 lat płaciły za obowiązkową polisę średnio 1794 zł. Warto dodać, że średnia krajowa składki ogólnie wyniosła 688 zł. 

Co może zrobić młody kierowca, aby obniżyć koszty ubezpieczenia OC swojego pierwszego auta?

Samochód na współwłasność

Dopisanie doświadczonego kierowcy jako właściciela pojazdu jest popularnym rozwiązaniem na obniżenie składki wśród młodych kierowców. Dla towarzystw ubezpieczeniowych taki zabieg to swojego rodzaju poręczenie za młodego kierowcę od doświadczonego współwłaściciela. Firmy ubezpieczeniowe odpowiadają na to: "W porządku, skoro ręczysz za niego, damy niższą składkę, ale odpowiadasz swoją historią ubezpieczenia". Trzeba mieć bowiem na uwadze, że w razie szkody zniżki tracą wszyscy współwłaściciele. 

Załóżmy, że 42-letni posiadacz Seata Leona z Brzozowa jest ojcem 19-letniego mieszkańca Brzozowa z przykładu powyżej. Dajmy im ten samochód na współwłasność. Składka będzie się kształtować następująco:

Ile kosztuje ubezpieczenie OC samochodu z doświadczonym współwłaścicielem?

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 21.05.2025

Okazuje się, że dwa najtańsze zakłady ubezpieczeń wyliczyły ceny OC na tym samym poziomie, co w przypadku indywidualnego ubezpieczenia samochodu 42-latka. Inne firmy uwzględniły jednak brak doświadczenia za kierownicą młodego współwłaściciela pojazdu i znacznie podniosły składki.

Weryfikacja składki na skutek podania nieprawdziwych danych może wystąpić w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś korzysta z niego wyłącznie kierowca z mniejszym stażem. Jeżeli mniej doświadczony kierowca spowoduje wypadek lub kolizję, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z tytułu posiadanego OC. Jednakże może dokonać również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która faktycznie porusza się samochodem.

Rodzice jako współwłaściciele samochodu. Czy warto?

W III kwartale 2024 r. Zobacz artykuł

Zbieranie zniżek od najmłodszych lat

Część towarzystw ubezpieczeniowych honoruje zniżki nabyte za ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela przyczepy, ciągnika czy skutera. Wysokość składki OC przyczepki zarejestrowanej na młodą osobę wyniesie wielokrotnie mniej niż koszt polisy na samochód. 

Obywatel Polski, który kończy 13 lat, nabywa częściową zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że może zawierać umowy kupna-sprzedaży, ale pod nadzorem. Jako rodzic takiej osoby możesz zadbać o to, by Twoje dziecko zbierało zniżki już od 7 klasy szkoły podstawowej!

Gdzie i jakie zniżki możesz przenieść na OC samochodu? Które towarzystwa honorują zniżki np. z przyczepki?

Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?

Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona. Poza tym, informacja o szkodzie i tak zostanie zgłoszona i odnotowana w UFG (Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym).

Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.

Naszym okiem

Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia w danej firmie, sprawdź, czy oferuje ona ochronę zniżek dla młodych kierowców. Część z nich może zastrzec w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że ochronę zniżek mogą dokupić tylko osoby powyżej 25 roku życia lub posiadające prawo jazdy od co najmniej 3 lat.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.