Zniżki w OC to zjawisko mile widziane przez kierowców. Kto nie chciałby zaoszczędzić na polisie, ciesząc się przy tym poczuciem bezpieczeństwa? System naliczania zniżek na OC nie jest jednolity, ale żeby je uzyskać, należy wykazać się na drodze bezszkodową jazdą. Aby tego dowieść, potrzeba czasu - pierwsza polisa OC z natury będzie zwykle wyższa. Ile kosztuje OC bez zniżek? Co można zrobić, by obniżyć składkę za pierwsze OC? Podpowiadamy, jak zbudować dobrą historię ubezpieczenia.
Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników związanych zarówno z właścicielem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście mogą one znacząco obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek, jak i ten, który już je wypracował.
Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe
Na początku warto zaznaczyć, że nie istnieje jeden system naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom, które działają w tej branży. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy to 10% zniżek.
Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%) po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, ponieważ praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek. Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach. W innych należy odczekać pełne 6 lat.
Jak zniżki wpływają na cenę OC?
To, jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC, jest kwestią indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca wykazuje inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli, brak zniżek niekoniecznie będzie windował cenę polisy. Chodzi o takie czynniki jak choćby:
- średni lub starszy wiek,
- miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości,
- auto z silnikiem niewielkiej pojemności,
- rodzina.
W mniej korzystnej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci, którzy zdecydowali się na mocne czy tuningowane auta. Skalę różnicy w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej sprawdzić na przykładach.
Przykład
Sprawdźmy , jak zmienia się cena ubezpieczenia OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.
Lata bezszkodowej jazdy/ zniżka | Najtańsza oferta OC |
| 6 lat ubezpieczenia OC | 525 zł |
| 4 lata | 709,61 zł |
| pierwsza polisa (brak zniżek) | 822,69 zł |
*wyliczenia na podstawie kalkulacji z dnia 29.02.2024 r.
Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła prawie 300 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego czy koszt obowiązkowego przeglądu.
Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na szczegółowe wyniki kalkulacji dla naszego kierowcy, kupującego polisy od 6 lat.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | 525,00 zł rata od 87,50 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 571,00 zł rata od 95,15 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 658,00 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 709,61 zł rata od 418,67 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 783,00 zł rata od 250,50 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 806,61 zł rata od 475,90 zł | |||
| OC | AC Mini | Assistance | NNW | 851,67 zł rata od 301,19 zł | |||
Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 29.02.2024 r.
Koszt polisy OC dla młodego kierowcy
Młodzi kierowcy nie mają łatwo, gdy przychodzi im płacić za OC na pierwszy samochód. W 2023 roku Ci najmłodsi otrzymywali oferty za średnio 2018 zł za OC.
Krzywa zaczyna się wypłaszczać w momencie, gdy kierowca kończy 23 lata. Średnia wysokość składki proponowana osobom w tym wieku w 2023 r. wyniosła ok. 1300 zł. To o ponad 700 zł mniej niż przeciętna składka dla osoby 19-letniej.
Jaką różnicę robią zniżki przy OC młodego kierowcy? Na potrzeby porównania założyliśmy, że nasz przykładowy 19-letni kierowca ma taki sam samochód i mieszka w tej samej miejscowości, co omawiany już 42-latek. Okazało się, że najtańsza oferta ubezpieczenia dla niego to 1744 zł.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | 1744,00 zł rata od 290,65 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 1917,00 zł rata od 319,50 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 2163,99 zł rata od 774,81 zł | |||
| OC | AC Mini | Assistance | NNW | 2352,99 zł rata od 822,06 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 2838,89 zł rata od 1674,95 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 3177,00 zł rata od 408,56 zł | |||
Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 29.02.2024
Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?
W najtrudniejszej sytuacji są jednak najmłodsi kierowcy (18,19 lat), którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Dodatkowo niezależnie od starań nie będą mieli okresu posiadania prawa jazdy ponad 36 miesięcy do ukończenia 21. roku życia.
Ceny OC w ich przypadku są dużo wyższe niż dla pozostałych kierowców. W 2023 r. osoby z grupy wiekowej 18-22 lata płaciły za obowiązkową polisę średnio 2018 zł. Warto dodać, że średnia krajowa składki ogólnie wyniosła 520 zł.
Młody kierowca ma trzy opcje, aby obniżyć cenę za OC swojego pierwszego auta.
Samochód na współwłasność
Dopisanie doświadczonego kierowcy jako właściciela pojazdu jest popularnym rozwiązaniem na obniżenie składki wśród młodych kierowców. Dla towarzystw ubezpieczeniowych taki zabieg to swojego rodzaju poręczenie za młodego kierowcę od doświadczonego współwłaściciela. Firmy ubezpieczeniowe odpowiadają na to: "W porządku, skoro ręczysz za niego, damy niższą składkę, ale odpowiadasz swoją historią ubezpieczenia". Trzeba mieć bowiem na uwadze, że w razie szkody zniżki tracą wszyscy współwłaściciele.
Załóżmy, że 42-letni posiadacz Seata Leona z Brzozowa jest ojcem 19-letniego mieszkańca Brzozowa z przykładu powyżej. Dajmy im ten samochód na współwłasność. Składka będzie się kształtować następująco:
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | 1706,60 zł rata od 1006,90 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 1736,60 zł rata od 1024,60 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 2162,98 zł rata od 744,44 zł | |||
| OC | AC Mini | Assistance | NNW | 2351,98 zł rata od 821,69 zł | |||
| OC | AC | Assistance | NNW | 2519,00 zł rata od 760,25 zł | |||
Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 29.02.2024
Uwaga!
Nie ma sensu wprowadzać do kalkulatora nieprawdziwych danych osoby, która nie będzie faktycznym użytkownikiem pojazdu. Może się to skończyć niekorzystną rekalkulacją składki, dotkliwą zwłaszcza w przypadku spowodowania szkody.
Wypowiedź eksperta
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Czytaj więcej: Rodzice jako współwłaściciele samochodu
Zniżki małżonka
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe honorują zniżki, jakie wypracował małżonek. Oczywiście nie mamy tutaj na myśli zawierania związku małżeńskiego dla niższego OC, ale podajemy przykład jako jedną z możliwości obniżenia składki za ubezpieczenie. Firmy ubezpieczeniowe, które uznają zniżki wypracowane przez małżonka to HDI oraz Warta.
Choć średnia wieku w momencie pierwszego małżeństwa w Polsce wynosi 29 lat dla mężczyzn i 26 lat dla kobiet, małżeństwa osób młodszych nie są czymś niespotykanym.
Zbieranie zniżek od najmłodszych lat
Część towarzystw ubezpieczeniowych honoruje zniżki nabyte za ubezpieczenie przyczepy, ciągnika czy skutera. Składka za ubezpieczenie przyczepki na młodą osobę wyniesie wielokrotnie mniej niż składka na samochód.
Obywatel Polski, który kończy 13 lat, nabywa częściową zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że może zawierać umowy kupna-sprzedaży, ale pod nadzorem. Jako rodzic takiej osoby możesz zadbać o to, by Twoje dziecko zbierało zniżki już od 7 klasy szkoły podstawowej!
Warto wiedzieć
Które towarzystwa ubezpieczeniowe honorują zniżki z przyczepki?
Towarzystwo | zniżki z: | ||||||
jednośladu | quada | ciągnika | przyczepy | zagranicy | leasingu | współmałżonka | |
nie | nie | nie | nie | tak | nie | ||
| Beesafe | tak | tak | tak | nie | tak¹ | nie | |
Benefia | nie | nie | nie | nie | nie | nie | |
Generali | tak | tak | tak | tak* | tak¹ | nie | |
| HDI | tak | tak | tak | tak | na podstawie ZOPUK | Jeśli kierowca był wpisany do dowodu rejestracyjnego | tak |
TUZ Ubezpieczenia | tak¹ | tak¹ | tak¹ | nie | nie | nie | |
tak | tak¹ | jeżeli brak zniżek na auto osobowe | nie | nie | nie | nie | |
mtu24.pl | tak | tak | tak | nie | nie | nie | |
Proama | tak | tak | tak | tak* | tak¹ | nie | |
tak¹ | tak¹ | tak¹ | nie | nie | tylko współwłaściciel | ||
Wiener | tak | tak | tak | nie | nie | nie | |
You Can Drive | tak | tak | tak | nie | nie | nie | |
| Warta | tak | tak | tak | tak | na podstawie ZOPUK | Jeśli kierowca był wpisany do dowodu rejestracyjnego | tak |
* zaświadczenie przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego, nie starsze niż 30 dni ¹ tylko na podstawie historii w UFG informacje aktualne na dzień 29.02.2024 r. | |||||||
Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?
Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona.
Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.
Uwaga!
Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.
Co warto wiedzieć?
- Ubezpieczyciele mają możliwość stosowania różnych systemów przyznawania i odbierania zniżek.
- Zniżki za bezszkodową jazdę są tylko jednym z elementów wpływających na cenę polisy OC.
- Młodzi kierowcy mogą korzystać ze zniżek współwłaściciela samochodu, aby obniżyć składkę.
- Ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona.
FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta bez zniżek
Ile można zaoszczędzić dzięki zniżkom na ubezpieczeniu OC?
Nie ma jednolitego taryfikatora. Należy pamiętać, że każdy rok bezszkodowej jazdy to kilka procent zniżki przy zakupie polisy OC. Procenty takie z czasem kumulują się i tworzą znaczące rabaty. Warto wiedzieć, że najbardziej odpowiedzialni kierowcy mogą w ten sposób obniżyć swoją składkę nawet o 60% co będzie skutkowało obniżeniem ceny OC o nawet kilkaset złotych.
Jak zbierać zniżki na ubezpieczenie OC?
Mechanizm zniżek opiera się na zaufaniu jakim towarzystwa ubezpieczeniowe obdarzają bezszkodowych kierowców, a więc na kalkulacji ryzyka ubezpieczenia. W każdym towarzystwie mechanizm ten może działać inaczej, ale zasadniczo wszystkie firmy ubezpieczeniowe doceniają bezszkodową jazdę i obdarzają swoich klientów zniżkami, które mogą kumulować się w naprawdę solidne rabaty. Warto dbać o nasze zniżki starając się jeździć bezpiecznie.
Czy można się zabezpieczyć przed utratą zniżek?
Niestety już jedna stłuczka może doprowadzić do utraty wypracowanych zniżek na ubezpieczenie OC. Utraty zniżek można uniknąć przez wykupienie dodatkowej ochrony zniżek, dzięki takiej tarczy szkoda nie wpłynie na cenę ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że aby ochrona zadziałała musimy pozostać przy jednym ubezpieczycielu.
Co grozi za brak OC?
W 2024 roku za brak obowiązkowego ubezpieczenia auta osobowego powyżej 14 dni kierowca zapłaci 7200 zł kary, jednak nawet nieubezpieczenie samochodu przez jeden dzień może kosztować 1700 zł. Warto więc opłacić składkę w terminie, zwłaszcza że kara nałożona przez UFG może być znacznie mniej dotkliwa niż koszty zadośćuczynienia, które w razie wypadku poniesie kierowca pojazdu.
Czy są towarzystwa niestosujące systemu zniżek?
Nie. Zasadniczo wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe premiują bezszkodowych kierowców, jednocześnie obciążając tych najmniej doświadczonych i szkodowych większymi cenami polisy OC. Mechanizm ten korzystnie wpływa na kierowców, którzy nie chcą ryzykować utratą zniżek zwracają większą uwagę na konieczność bezpiecznej jazdy.
