Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek w OC?

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników, związanych zarówno z posiadaczem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście zniżki mogą mocno obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek jak i ten, który już je wypracował.

Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe

Na początku warto zaznaczyć, że nie ma jednego systemu naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom ubezpieczeniowym. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy, to 10% zniżek. Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%),  po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, a praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek.

Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach (np. mtu24). W innych należy odczekać pełne 6 lat (np. AVIVA lub Generali). Są też tacy ubezpieczyciele, u których należy pochwalić się 8-letnią bezszkodową historią jazdy (np. AXA) lub nawet 10-letnią (Gothaer).

Jak zniżki wpływają na cenę OC?

To jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC jest kwestią mocno indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca posiada inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli (np. średni lub starszy wiek, miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości czy auto z niewielką pojemnością silnika, rodzinę),  brak zniżek może nie być dużym problemem.

W gorszej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci posiadający mocne czy tuningowane auta. To, jaka jest różnica w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej jest sprawdzić na przykładach.

Załóżmy, że ubezpieczenia OC szuka 42-letni mieszkaniec Brzozowa w województwie podkarpackim, posiadający Seata Leona z 2011 roku, o pojemności silnika 1390 cm3.

Gdyby kierowca posiadał pełne zniżki, za najtańszą możliwą polisę OC w kalkulatorze rankomat.pl zapłaciłby 439 zł. Sprawdźmy ile kosztuje ubezpieczenie OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.

Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła 288 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego, czy koszt obowiązkowego przeglądu. Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na wyniki kalkulacji dla ww. kierowcy

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 23.03.2021 r.

Koszt polisy OC dla młodego kierowcy

Większa różnica w cenie OC zauważalna jest w przypadku młodych kierowców, między 18. a 25. rokiem życia. Na potrzeby naszego przykładu, sprawdźmy ceny ubezpieczenia OC dla 25-latka, który mógłby mieć już wypracowane pełne zniżki.

25-letni kierowca mieszka w tej samej miejscowości co poprzedni właściciel auta i jeździ dokładnie tym samym samochodem. Obu panów różni jedynie wiek. Już w przypadku wyjściowej ceny, zakładającej pełne zniżki widać różnicę. 25-latek za najtańszą polisę musiałby zapłacić 507 zł, czyli o 68 zł więcej niż kierowca 42-letni. Jeśli odbierzemy młodemu kierowcy kolejne zniżki, ceny będą kształtowały się następująco:

Oferty uwzględniające pełne zniżki oraz całkowity ich brak różnią się dla 25-letniego kierowcy już o 408 zł.

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?

W najgorszej sytuacji są jednak najmłodsi kierowcy (18,19 lat),  którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Ceny OC w ich przypadku są dużo wyższe niż dla pozostałych kierowców. W 2020 r. osoby z grupy wiekowej 18-25 lat płaciły za obowiązkową polisę średnio 1454 zł, czyli o 726 zł więcej niż niewiele starsi kierowcy (26-35 lat) i aż 856 więcej niż kierowcy w średnim wieku (36-45 lat).

Na szczęście również najmłodsi kierowcy nie są w sytuacji bez wyjścia. Mogą bowiem korzystać ze zniżek doświadczonego współwłaściciela auta, o ile zostanie on uwzględniony w dowodzie rejestracyjnym.

Przykład:

19-letni Paweł kupił swoje pierwsze auto, a ubezpieczyciel wyliczył składkę OC na 1030 zł. Okazało się to zbyt dużym kosztem dla świeżo upieczonego kierowcy. Ojciec Pawła, zaproponował, że zostanie współwłaścicielem samochodu, dzięki czemu Paweł będzie mógł korzystać z wypracowanych przez niego pełnych zniżek. Cena ubezpieczenia OC w tym przypadku spadła do 450 zł, czyli ponad połowę!

Warto jednak pamiętać, że aby jeden ze współwłaścicieli mógł korzystać ze zniżek drugiego, ten posiadający ich więcej musi zostać uwzględniony jako główny kierowca.

Nie warto jednak wprowadzać do kalkulatora nieprawdziwych danych osoby, która nie będzie faktycznym użytkownikiem pojazdu, bo może się to skończyć niekorzystną rekalkulacją składki, dotkliwą zwłaszcza w przypadku spowodowania szkody.

Weryfikacja składki na skutek podania nieprawdziwych danych może wystąpić w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś korzysta z niego kierowca z mniejszym stażem. Jeżeli mniej doświadczony kierowca spowoduje wypadek lub kolizję, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z tytułu posiadanego OC. Jednakże może dokonać również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która faktycznie porusza się samochodem.

Stefania Stuglik

Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?

Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody, kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona. Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.

Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.