Ze zniżkami w OC jest jak z doświadczeniem w pracy. Żeby mieć doświadczenie, trzeba pracować, a żeby dostać pracę, najczęściej trzeba mieć doświadczenie. Tak samo w OC - żeby mieć zniżki w OC, trzeba kupować OC, ale jak byśmy nie kombinowali, pierwsze OC zawsze będzie kosztowało więcej. Ile kosztuje OC bez zniżek? Co można zrobić, by obniżyć składkę za pierwsze OC? Jak zbudować dobrą historię ubezpieczenia? Tego dowiesz się z niniejszego artykułu. 

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników, związanych zarówno z posiadaczem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście zniżki mogą mocno obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek jak i ten, który już je wypracował.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe

Na początku warto zaznaczyć, że nie ma jednego systemu naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom ubezpieczeniowym. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy, to 10% zniżek. Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%) po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, a praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek.

Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach (np. mtu24). W innych należy odczekać pełne 6 lat (np. AVIVA lub Generali). 

Jak zniżki wpływają na cenę OC?

To jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC jest kwestią mocno indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca posiada inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli (np. średni lub starszy wiek, miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości czy auto z niewielką pojemnością silnika, rodzinę),  brak zniżek może nie być dużym problemem.

W gorszej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci posiadający mocne czy tuningowane auta. To, jaka jest różnica w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej jest sprawdzić na przykładach.

Załóżmy, że ubezpieczenia OC szuka 42-letni mieszkaniec Brzozowa w województwie podkarpackim, posiadający Seata Leona z 2011 roku, o pojemności silnika 1390 cm3.

Gdyby kierowca posiadał pełne zniżki, za najtańszą możliwą polisę OC w kalkulatorze rankomat.pl zapłaciłby 439 zł. Sprawdźmy ile kosztuje ubezpieczenie OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.

Jak lata bezszkodowej jazdy wpływają na cenę OC?

Lata bezszkodowej jazdy/ zniżka

Najtańsza oferta OC

6 lat ubezpieczenia OC (60% zniżek)439 zł
5 lat (50%)439 zł
4 lata (40%)475 zł
3 lata (30%)487 zł
2 lata (20%)532 zł
1 rok (10%)545 zł
pierwsza polisa (brak zniżek)727 zł

Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła 288 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego, czy koszt obowiązkowego przeglądu. Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na wyniki kalkulacji dla ww. kierowcy

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
355,00 zł rata od 355 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
365,65 zł rata od 201 zł
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
372,50 zł rata od 372,50 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
385,00 zł rata od 385 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
391,55 zł rata od 214 zł
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
400,00 zł rata od 220 zł
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
401,50 zł rata od 401,50 zł
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
407,00 zł rata od 232 zł
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
Trasti
355,00 złrata od 355.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
365,65 złrata od 201.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
372,50 złrata od 372.50 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
385,00 złrata od 385.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
391,55 złrata od 214.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
400,00 złrata od 220.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
401,50 złrata od 401.50 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
407,00 złrata od 232.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 23.03.2021 r.

Koszt polisy OC dla młodego kierowcy

Młodzi kierowcy nie mają łatwo, gdy przychodzi im płacić za OC na pierwszy samochód. Posiadacze aut w wieku 18 - 22 lata w 2021 r. otrzymywali oferty za średnio 1805 zł za OC. Dla poszczególnych grup wiekowych wygląda to tak:

  • 18-latek - 2075 zł,
  • 19-latek - 2104 zł,
  • 20-latek - 1950 zł,
  • 21-latek - 1705 zł,
  • 22-latek - 1470 zł.

Krzywa zaczyna się wypłaszczać w momencie, gdy kierowca kończy 23 lata. Średnia wysokość składki proponowana osobom w tym wieku w 2021 r. wynosiła 1299 zł. To o 805 zł mniej, niż przeciętna składka dla osoby 19-letniej. 

wiek kierowcy a cena oc 2021

Jaką różnicę robią zniżki przy OC młodego kierowcy? Sprawdźmy. Na potrzeby porównania założyliśmy, że nasz przykładowy 19-letni kierowca ma taki sam samochód i mieszka w tej samej miejscowości, co 42-latek. 

Lata bezszkodowej jazdy / zniżka

Najtańsza oferta OC

Brak1365 zł
1 rok1252 zł
2 lata1152 zł
3 lata1034 zł
4 lata894 zł
5 lat867 zł
6 lat837 zł
Kalkulacje rankomat.pl z dn. 08.03.2022 r. 

Możemy zauważyć, że spadki cen w pierwszych latach posiadania OC są najwyższe i sięgają ponad 100 zł rok do roku. Hamują po 4 latach posiadania OC, gdzie różnica między 4. a 5. rokiem to 27 zł, a między 5. i 6. - 30 zł. 

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?

W najgorszej sytuacji są jednak najmłodsi kierowcy (18,19 lat), którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Dodatkowo niezależnie od starań nie będą mieli okresu posiadania prawa jazdy ponad 36 miesięcy do ukończenia 21 roku życia.

Ceny OC w ich przypadku są dużo wyższe niż dla pozostałych kierowców. W 2021 r. osoby z grupy wiekowej 18-22 lata płaciły za obowiązkową polisę średnio 1805 zł. To 300% średniej krajowej składki - 602 zł. 

Młody kierowca ma trzy opcje, aby obniżyć cenę za OC swojego pierwszego auta.

Samochód na współwłasność

Dopisanie doświadczonego kierowcy jako właściciela pojazdu jest popularnym rozwiązaniem na obniżenie składki wśród młodych kierowców. Dla towarzystw ubezpieczeniowych taki zabieg to swojego rodzaju poręczenie za młodego kierowcę od doświadczonego współwłaściciela. Firmy ubezpieczeniowe odpowiadają na to: "W porządku, skoro ręczysz za niego, damy niższą składkę, ale odpowiadasz swoją historią ubezpieczenia". Trzeba mieć bowiem na uwadze, że w razie szkody zniżki tracą wszyscy współwłaściciele. 

Załóżmy, że 42-letni posiadacz Seata Leona z Brzozowa jest ojcem 19-letniego mieszkańca Brzozowa z przykładu powyżej. Dajmy im ten samochód na współwłasność. Składka będzie się kształtować następująco:

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
556,00 zł rata od 556 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
639,00 zł rata od 639 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
757,00 zł rata od 421 zł
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
768,00 zł rata od 768 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
843,00 zł rata od 461 zł
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
957,49 zł rata od 527 zł
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
964,00 zł rata od 555 zł
Trasti
556,00 złrata od 556.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
639,00 złrata od 639.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
757,00 złrata od 421.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Aviva
768,00 złrata od 768.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
843,00 złrata od 461.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
957,49 złrata od 527.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
964,00 złrata od 555.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Warto jednak pamiętać, że aby jeden ze współwłaścicieli mógł korzystać ze zniżek drugiego, ten posiadający ich więcej musi zostać uwzględniony jako główny kierowca.

Nie warto jednak wprowadzać do kalkulatora nieprawdziwych danych osoby, która nie będzie faktycznym użytkownikiem pojazdu, bo może się to skończyć niekorzystną rekalkulacją składki, dotkliwą zwłaszcza w przypadku spowodowania szkody.

Weryfikacja składki na skutek podania nieprawdziwych danych może wystąpić w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś korzysta z niego kierowca z mniejszym stażem. Jeżeli mniej doświadczony kierowca spowoduje wypadek lub kolizję, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z tytułu posiadanego OC. Jednakże może dokonać również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która faktycznie porusza się samochodem.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Czytaj więcej: Rodzice jako współwłaściciele samochodu?

Zniżki z małżonka

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe honorują zniżki, jakie wypracował małżonek. Oczywiście nie mamy tutaj na myśli zawierania związku małżeńskiego dla niższego OC, ale podajemy przykład jako jedną z możliwości obniżenia składki za ubezpieczenie. Firmy ubezpieczeniowe, które uznają zniżki wypracowane przez małżonka to HDI oraz Warta

Choć średnia wieku w momencie pierwszego małżeństwa w Polsce wynosi 29 lat dla mężczyzn i 26 lat dla kobiet, małżeństwa osób młodszych nie są czymś niespotykanym. 

Zbieranie zniżek od najmłodszych lat

Część towarzystw ubezpieczeniowych honoruje zniżki nabyte za ubezpieczenie przyczepy, ciągnika czy skutera. Składka za ubezpieczenie przyczepki na młodą osobę wyniesie wielokrotnie mniej, niż składka na samochód. 

Obywatel Polski, który kończy 13 lat, nabywa częściową zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że może zawierać umowy kupna-sprzedaży, ale pod nadzorem. Jako rodzic takiej osoby możesz zadbać o to, by Twoje dziecko zbierało zniżki już od 7 klasy szkoły podstawowej! Jeżeli posiadasz przyczepkę, ciągnik rolniczy, skuter do 50cm3 lub quada, przepisz na dziecko część pojazdu umową darowizny. Zapłacisz w granicach 100-200 zł, a zysk w przyszłości będzie nieporównywalnie większy. Istnieje szansa, że w momencie ukończenia 18 roku życia Twoje dziecko będzie miało już 5 lat posiadania OC. 

Które towarzystwa ubezpieczeniowe honorują zniżki z przyczepki? 

Gdzie i jakie zniżki możesz przenieść na OC samochodu?

Towarzystwo

zniżki z:

jednośladu

quada

ciągnika

przyczepy

zagranicy

leasingu

współmałżonka

Allianz

nie

nie

nie

nie

tak

nie

Aviva

nie

nie

nie

na podstawie ZOPUK

nie

nie

Beesafetaktaktaknietak¹nie

Benefia

nie

nie

nie

nie

nie

nie

Generali

tak

tak

tak

tak*

tak¹

nie

HDItaktaktaktakna podstawie ZOPUKJeśli kierowca był wpisany do dowodu rejestracyjnegotak

TUZ Ubezpieczenia

tak¹

tak¹

tak¹

nie

nie

nie

Link4

tak

tak¹

jeżeli brak zniżek na auto osobowe

nie

nie

nie

nie

mtu24.pl

tak

tak

tak

nie

nie

nie

Proama

tak

tak

tak

tak*

tak¹

nie

Uniqa

tak¹

tak¹

tak¹

nie

nie

tylko współwłaściciel

Wiener

tak

tak

tak

nie

nie

nie

You Can Drive

tak

tak

tak

nie

nie

nie

Wartataktaktaktakna podstawie ZOPUKJeśli kierowca był wpisany do dowodu rejestracyjnegotak

* zaświadczenie przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego, nie starsze niż 30 dni

¹ tylko na podstawie historii w UFG

informacje aktualne na dzień 08.03.2022 r.

Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?

Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody, kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona. Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.

Ważne! Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia w danej firmie, sprawdź, czy oferuje ona ochronę zniżek dla młodych kierowców. Część z nich może zastrzec w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że ochronę zniżek mogą dokupić tylko osoby powyżej 25 roku życia lub posiadające prawo jazdy od co najmniej 3 lat. 

Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Co warto wiedzieć?

  • Ubezpieczyciele mają możliwość stosowania różnych systemów przyznawania i odbierania zniżek.
  • Zniżki za bezszkodową jazdę są tylko jednym z elementów wpływających na cenę polisy OC.
  • Młodzi kierowcy mogą korzystać ze zniżek współwłaściciela samochodu, aby obniżyć składkę.
  • Ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta bez zniżek

  1. Ile można zaoszczędzić dzięki zniżkom na ubezpieczeniu OC?

    Nie ma jednolitego taryfikatora. Należy pamiętać, że każdy rok bezszkodowej jazdy to kilka procent zniżki przy zakupie polisy OC. Procenty takie z czasem kumulują się i tworzą znaczące rabaty. Warto wiedzieć, że najbardziej odpowiedzialni kierowcy mogą w ten sposób obniżyć swoją składkę nawet o 60% co będzie skutkowało obniżeniem ceny OC o nawet kilkaset złotych.

  2. Jak zbierać zniżki na ubezpieczenie OC?

    Mechanizm zniżek opiera się na zaufaniu jakim towarzystwa ubezpieczeniowe obdarzają bezszkodowych kierowców, a więc na kalkulacji ryzyka ubezpieczenia. W każdym towarzystwie mechanizm ten może działać inaczej, ale zasadniczo wszystkie firmy ubezpieczeniowe doceniają bezszkodową jazdę i obdarzają swoich klientów zniżkami, które mogą kumulować się w naprawdę solidne rabaty. Warto dbać o nasze zniżki starając się jeździć bezpiecznie.

  3. Czy można się zabezpieczyć przed utratą zniżek?

    Niestety już jedna stłuczka może doprowadzić do utraty wypracowanych zniżek na ubezpieczenie OC. Utraty zniżek można uniknąć przez wykupienie dodatkowej ochrony zniżek, dzięki takiej tarczy szkoda nie wpłynie na cenę ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że aby ochrona zadziałała musimy pozostać przy jednym ubezpieczycielu.

  4. Co grozi za brak OC?

    W 2022 roku za brak obowiązkowego ubezpieczenia auta osobowego powyżej 14 dni kierowca zapłaci 6020 zł kary, jednak nawet nieubezpieczenie samochodu na jeden dzień może kosztować 1200 zł. Warto więc opłacić składkę w terminie, zwłaszcza że kara nałożona przez UFG może być znacznie mniej dotkliwa niż koszty zadośćuczynienia, które w razie wypadku poniesie kierowca pojazdu.

  5. Czy są towarzystwa niestosujące systemu zniżek?

    Nie. Zasadniczo wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe premiują bezszkodowych kierowców, jednocześnie obciążając tych najmniej doświadczonych i szkodowych większymi cenami polisy OC. Mechanizm ten korzystnie wpływa na kierowców, którzy nie chcą ryzykować utratą zniżek zwracają większą uwagę na konieczność bezpiecznej jazdy.