Zniżki w OC to zjawisko mile widziane przez kierowców. Kto nie chciałby zaoszczędzić na polisie, ciesząc się przy tym poczuciem bezpieczeństwa? System naliczania zniżek na OC nie jest jednolity, ale zawsze, aby je uzyskać, należy wykazać się na drodze bezszkodową jazdą. Aby tego dowieść, potrzeba czasu - pierwsza polisa OC zwykle jest najdroższa. Ile kosztuje OC bez zniżek? Co można zrobić, by obniżyć składkę za pierwsze OC? Podpowiadamy, jak zbudować dobrą historię ubezpieczenia.

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników związanych zarówno z właścicielem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście mogą one znacząco obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile w 2025 r. za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek, jak i ten, który już je wypracował.

Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe - jaki system obowiązuje?

Na początku warto zaznaczyć, że nie istnieje jeden system naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom, które działają w tej branży. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy to 10% zniżek.

Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%) po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, ponieważ praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek. Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach. W innych upusty za bezszkodową jazdę są przyznawane indywidualnie, a czas weryfikacji kierowcy trwa nawet 10 lat.

Jak zniżki za bezszkodową jazdę wpływają na cenę OC?

To, jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC, jest kwestią indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca wykazuje inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli, brak zniżek niekoniecznie będzie windował cenę polisy. Chodzi o takie czynniki jak choćby:

  • średni lub starszy wiek,
  • miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości,
  • auto z silnikiem niewielkiej pojemności,
  • rodzina.

W mniej korzystnej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci, którzy zdecydowali się na mocne czy tuningowane auta. Skalę różnicy w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej sprawdzić na przykładach.

Przykład

Załóżmy, że ubezpieczenia OC szuka 42-letni mieszkaniec Brzozowa w województwie podkarpackim, posiadający Seata Leona z 2011 roku, o pojemności silnika 1390 cm3. Gdyby kierowca posiadał pełne zniżki, za najtańszą możliwą polisę OC w kalkulatorze rankomat.pl zapłaciłby 350 zł.

Sprawdźmy , jak zmienia się cena ubezpieczenia OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.

Lata bezszkodowej jazdy/ zniżka

Najtańsza oferta OC

6 lat ubezpieczenia OC472 zł
4 lata606 zł
pierwsza polisa (brak zniżek)787 zł

*wyliczenia na podstawie kalkulacji z dnia 21.05.2025 r.

Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła 315 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego czy koszt obowiązkowego przeglądu.

Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na szczegółowe wyniki kalkulacji dla naszego kierowcy, kupującego polisy od 6 lat.

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
mtu24.pl
472,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
483,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
735,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
746,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
751,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
792,65 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
830,22 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
833,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 21.05.2025 r.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek dla młodego kierowcy?

Młodzi kierowcy nie mają łatwo, gdy przychodzi im płacić za OC na pierwszy samochód. W I kwartale 2025 roku Ci najmłodsi otrzymywali oferty za średnio ok. 2600 zł za OC.

Wiek kierowcy a cena OC

Krzywa zaczyna się wypłaszczać w momencie, gdy kierowca kończy 30 lat. Średnia wysokość składki proponowana osobom w tym wieku w I kw. 2025 r. wyniosła ok. 900 zł. To o ponad 1700 zł mniej niż przeciętna składka dla osoby 19-letniej. 

Jaką różnicę robią zniżki przy OC młodego kierowcy? Na potrzeby porównania założyliśmy, że nasz przykładowy 19-letni kierowca ma taki sam samochód i mieszka w tej samej miejscowości, co omawiany już 42-latek. Okazało się, że dla niego koszt ubezpieczenia OC bez zniżek wynosi 1809 zł.

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
1809,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
2116,64 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
2143,17 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
2207,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
2377,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 21.05.2025 r.

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?

W najtrudniejszej sytuacji są najmłodsi kierowcy do 25 lat, którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, to nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Koszt ubezpieczenia samochodu w ramach OC w ich przypadku jest wyższy niż dla pozostałych kierowców.

Ile kosztuje ubezpieczenie auta dla właścicieli samochodów w różnym wieku?

OC dla młodego i doświadczonego kierowcy

W I kwartale 2025 r. osoby z grupy wiekowej 18-25 lat płaciły za obowiązkową polisę średnio 1794 zł. Warto dodać, że średnia krajowa składki ogólnie wyniosła 688 zł. 

Co może zrobić młody kierowca, aby obniżyć koszty ubezpieczenia OC swojego pierwszego auta?

Samochód na współwłasność

Dopisanie doświadczonego kierowcy jako właściciela pojazdu jest popularnym rozwiązaniem na obniżenie składki wśród młodych kierowców. Dla towarzystw ubezpieczeniowych taki zabieg to swojego rodzaju poręczenie za młodego kierowcę od doświadczonego współwłaściciela. Firmy ubezpieczeniowe odpowiadają na to: "W porządku, skoro ręczysz za niego, damy niższą składkę, ale odpowiadasz swoją historią ubezpieczenia". Trzeba mieć bowiem na uwadze, że w razie szkody zniżki tracą wszyscy współwłaściciele. 

Załóżmy, że 42-letni posiadacz Seata Leona z Brzozowa jest ojcem 19-letniego mieszkańca Brzozowa z przykładu powyżej. Dajmy im ten samochód na współwłasność. Składka będzie się kształtować następująco:

Ile kosztuje ubezpieczenie OC samochodu z doświadczonym współwłaścicielem?

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
472,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
792,65 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
1693,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
1812,07 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 21.05.2025

Okazuje się, że dwa najtańsze zakłady ubezpieczeń wyliczyły ceny OC na tym samym poziomie, co w przypadku indywidualnego ubezpieczenia samochodu 42-latka. Inne firmy uwzględniły jednak brak doświadczenia za kierownicą młodego współwłaściciela pojazdu i znacznie podniosły składki.

Uwaga!

Aby jeden ze współwłaścicieli mógł korzystać ze zniżek drugiego, najlepiej, gdy ten posiadający ich więcej zostanie uwzględniony w dowodzie rejestracyjnym jako główny właściciel.

Nie ma natomiast sensu wprowadzać do umowy OC wyłącznie osoby starszej z maksymalnymi zniżkami, która nie jest faktycznym użytkownikiem pojazdu. W niektórych towarzystwach może się to skończyć niekorzystną rekalkulacją składki, dotkliwą zwłaszcza w przypadku spowodowania szkody.

Weryfikacja składki na skutek podania nieprawdziwych danych może wystąpić w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś korzysta z niego wyłącznie kierowca z mniejszym stażem. Jeżeli mniej doświadczony kierowca spowoduje wypadek lub kolizję, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z tytułu posiadanego OC. Jednakże może dokonać również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która faktycznie porusza się samochodem.

Zbieranie zniżek od najmłodszych lat

Część towarzystw ubezpieczeniowych honoruje zniżki nabyte za ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela przyczepy, ciągnika czy skutera. Wysokość składki OC przyczepki zarejestrowanej na młodą osobę wyniesie wielokrotnie mniej niż koszt polisy na samochód. 

Obywatel Polski, który kończy 13 lat, nabywa częściową zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że może zawierać umowy kupna-sprzedaży, ale pod nadzorem. Jako rodzic takiej osoby możesz zadbać o to, by Twoje dziecko zbierało zniżki już od 7 klasy szkoły podstawowej!

Warto wiedzieć

Jeżeli posiadasz przyczepkę, ciągnik rolniczy, skuter do 50 cm3 lub quada, przepisz na dziecko część pojazdu umową darowizny. Zapłacisz w granicach 100-200 zł, a zysk w przyszłości będzie nieporównywalnie większy. Istnieje szansa, że w momencie ukończenia 18 roku życia Twoje dziecko będzie miało już 5 lat posiadania OC.

Gdzie i jakie zniżki możesz przenieść na OC samochodu? Które towarzystwa honorują zniżki np. z przyczepki?

Ubezpieczyciel

zniżki z:

jednośladu

quada

ciągnika

przyczepy

zagranicy

leasingu

Balcianietak¹nietak*tak¹
Beesafetaktaktaknietak¹

Benefia

nie

nie

nie

nie

tak¹

Generali

tak

tak

tak

tak*

tak¹

Compensataknieniena podstawie ZOPUKtak¹

TUZ Ubezpieczenia

nie

tak¹

tak¹

nie

tak¹

Link4

tak

tak¹

jeżeli brak zniżek na auto osobowe

nie

nie

tak¹

mtu24.pl

tak

tak

tak

nie

tak¹

Proama

tak

tak

tak

tak*

tak¹

PZUtaktaktaktakJeżeli klient jest leasingobiorcą i ubezpieczającym
Trastitaktaktaknietak¹

Uniqa

tak

tak

tak

nie

nie

tak¹

Wiener

tak

tak

tak

nie

tak¹

You Can Drive

tak

tak

tak

nie

tak¹

Wartanienienienietak¹

* zaświadczenie przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego, nie starsze niż 30 dni

¹ tylko na podstawie historii w UFG

informacje aktualne w maju 2025 r.

Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?

Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona. Poza tym, informacja o szkodzie i tak zostanie zgłoszona i odnotowana w UFG (Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym).

Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.

Naszym okiem

Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia w danej firmie, sprawdź, czy oferuje ona ochronę zniżek dla młodych kierowców. Część z nich może zastrzec w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że ochronę zniżek mogą dokupić tylko osoby powyżej 25 roku życia lub posiadające prawo jazdy od co najmniej 3 lat.
Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnychKatarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Co warto wiedzieć?

  • Ubezpieczyciele mają możliwość stosowania różnych systemów przyznawania i odbierania zniżek.
  • Zniżki za bezszkodową jazdę są tylko jednym z elementów wpływających na cenę polisy OC.
  • Młodzi kierowcy mogą korzystać ze zniżek współwłaściciela samochodu, aby obniżyć składkę.
  • Ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta bez zniżek

  1. Ile można zaoszczędzić dzięki zniżkom na ubezpieczeniu OC?

    Nie ma jednolitego taryfikatora. Należy pamiętać, że każdy rok bezszkodowej jazdy to kilka procent zniżki przy zakupie polisy OC. Procenty takie z czasem kumulują się i tworzą znaczące rabaty. Warto wiedzieć, że najbardziej odpowiedzialni kierowcy mogą w ten sposób obniżyć swoją składkę nawet o 60% co będzie skutkowało obniżeniem ceny OC o nawet kilkaset złotych.

  2. Jak zbierać zniżki na obowiązkowe ubezpieczenie samochodu?

    Mechanizm zniżek opiera się na zaufaniu jakim towarzystwa ubezpieczeniowe obdarzają bezszkodowych kierowców, a więc na kalkulacji ryzyka ubezpieczenia. W każdym towarzystwie mechanizm ten może działać inaczej, ale zasadniczo wszystkie firmy ubezpieczeniowe doceniają bezszkodową jazdę i obdarzają swoich klientów zniżkami, które mogą kumulować się w naprawdę solidne rabaty. Warto dbać o nasze zniżki starając się jeździć bezpiecznie.

  3. Czy można się zabezpieczyć przed utratą zniżek?

    Niestety, już jedna stłuczka może doprowadzić do utraty wypracowanych zniżek na ubezpieczenie OC. Utraty zniżek można uniknąć przez wykupienie dodatkowej ochrony zniżek, dzięki takiej tarczy pierwsza szkoda nie zostanie uwzględniona podczas kalkulacji składki na kolejny rok. Niekoniecznie jednak wpłynie to na ostateczną cenę ubezpieczenia. Należy także pamiętać, że aby ochrona zadziałała, musimy pozostać przy jednym ubezpieczycielu.

  4. Co grozi za brak OC?

    W 2025 roku za brak obowiązkowego ubezpieczenia auta osobowego powyżej 14 dni kierowca zapłaci 9330 zł kary. Nieubezpieczenie samochodu przez jeden dzień może już kosztować 1870 zł. Warto więc opłacić składkę w terminie, zwłaszcza że kara nałożona przez UFG to nie jedyna konsekwencja braku ważnej polisy. Może być ona mniej dotkliwa niż koszty zadośćuczynienia, które w razie wypadku poniesie kierowca pojazdu.

  5. Czy są towarzystwa niestosujące systemu zniżek?

    Nie. Zasadniczo wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe premiują bezszkodowych kierowców, jednocześnie obciążając tych najmniej doświadczonych i szkodowych większymi cenami polisy OC. Mechanizm ten korzystnie wpływa na kierowców, którzy nie chcą ryzykować utratą zniżek i zwracają większą uwagę na konieczność bezpiecznej jazdy.