Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek w OC?

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników, związanych zarówno z posiadaczem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście zniżki mogą mocno obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek jak i ten, który już je wypracował.

Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe

Na początku warto zaznaczyć, że nie ma jednego systemu naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom ubezpieczeniowym. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy, to 10% zniżek. Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%) po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, a praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek.

Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach (np. mtu24). W innych należy odczekać pełne 6 lat (np. AVIVA lub Generali). 

Jak zniżki wpływają na cenę OC?

To jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC jest kwestią mocno indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca posiada inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli (np. średni lub starszy wiek, miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości czy auto z niewielką pojemnością silnika, rodzinę),  brak zniżek może nie być dużym problemem.

W gorszej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci posiadający mocne czy tuningowane auta. To, jaka jest różnica w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej jest sprawdzić na przykładach.

Załóżmy, że ubezpieczenia OC szuka 42-letni mieszkaniec Brzozowa w województwie podkarpackim, posiadający Seata Leona z 2011 roku, o pojemności silnika 1390 cm3.

Gdyby kierowca posiadał pełne zniżki, za najtańszą możliwą polisę OC w kalkulatorze rankomat.pl zapłaciłby 439 zł. Sprawdźmy ile kosztuje ubezpieczenie OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.

Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła 288 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego, czy koszt obowiązkowego przeglądu. Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na wyniki kalkulacji dla ww. kierowcy

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 23.03.2021 r.

Koszt polisy OC dla młodego kierowcy

Młodzi kierowcy nie mają łatwo, gdy przychodzi im płacić za OC na pierwszy samochód. Posiadacze aut w wieku 18 - 22 lata w 2021 r. otrzymywali oferty za średnio 1805 zł za OC. Dla poszczególnych grup wiekowych wygląda to tak:

• 18-latek - 2075 zł,
• 19-latek - 2104 zł,
• 20-latek - 1950 zł,
• 21-latek - 1705 zł,
• 22-latek - 1470 zł.

Krzywa zaczyna się wypłaszczać w momencie, gdy kierowca kończy 23 lata. Średnia wysokość składki proponowana osobom w tym wieku w 2021 r. wynosiła 1299 zł. To o 805 zł mniej, niż przeciętna składka dla osoby 19-letniej. 

Jaką różnicę robią zniżki przy OC młodego kierowcy? Sprawdźmy. Na potrzeby porównania założyliśmy, że nasz przykładowy 19-letni kierowca ma taki sam samochód i mieszka w tej samej miejscowości, co 42-latek. 

Możemy zauważyć, że spadki cen w pierwszych latach posiadania OC są najwyższe i sięgają ponad 100 zł rok do roku. Hamują po 4 latach posiadania OC, gdzie różnica między 4. a 5. rokiem to 27 zł, a między 5. i 6. - 30 zł. 

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?

W najgorszej sytuacji są jednak najmłodsi kierowcy (18,19 lat), którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Dodatkowo niezależnie od starań nie będą mieli okresu posiadania prawa jazdy ponad 36 miesięcy do ukończenia 21 roku życia.

Ceny OC w ich przypadku są dużo wyższe niż dla pozostałych kierowców. W 2021 r. osoby z grupy wiekowej 18-22 lata płaciły za obowiązkową polisę średnio 1805 zł. To 300% średniej krajowej składki - 602 zł. 

Młody kierowca ma trzy opcje, aby obniżyć cenę za OC swojego pierwszego auta.

Samochód na współwłasność

Dopisanie doświadczonego kierowcy jako właściciela pojazdu jest popularnym rozwiązaniem na obniżenie składki wśród młodych kierowców. Dla towarzystw ubezpieczeniowych taki zabieg to swojego rodzaju poręczenie za młodego kierowcę od doświadczonego współwłaściciela. Firmy ubezpieczeniowe odpowiadają na to: "W porządku, skoro ręczysz za niego, damy niższą składkę, ale odpowiadasz swoją historią ubezpieczenia". Trzeba mieć bowiem na uwadze, że w razie szkody zniżki tracą wszyscy współwłaściciele. 

Załóżmy, że 42-letni posiadacz Seata Leona z Brzozowa jest ojcem 19-letniego mieszkańca Brzozowa z przykładu powyżej. Dajmy im ten samochód na współwłasność. Składka będzie się kształtować następująco:

Warto jednak pamiętać, że aby jeden ze współwłaścicieli mógł korzystać ze zniżek drugiego, ten posiadający ich więcej musi zostać uwzględniony jako główny kierowca.

Nie warto jednak wprowadzać do kalkulatora nieprawdziwych danych osoby, która nie będzie faktycznym użytkownikiem pojazdu, bo może się to skończyć niekorzystną rekalkulacją składki, dotkliwą zwłaszcza w przypadku spowodowania szkody.

Weryfikacja składki na skutek podania nieprawdziwych danych może wystąpić w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś korzysta z niego kierowca z mniejszym stażem. Jeżeli mniej doświadczony kierowca spowoduje wypadek lub kolizję, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z tytułu posiadanego OC. Jednakże może dokonać również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która faktycznie porusza się samochodem.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Czytaj więcej: Rodzice jako współwłaściciele samochodu?

Zniżki z małżonka

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe honorują zniżki, jakie wypracował małżonek. Oczywiście nie mamy tutaj na myśli zawierania związku małżeńskiego dla niższego OC, ale podajemy przykład jako jedną z możliwości obniżenia składki za ubezpieczenie. Firmy ubezpieczeniowe, które uznają zniżki wypracowane przez małżonka to HDI oraz Warta. 

Choć średnia wieku w momencie pierwszego małżeństwa w Polsce wynosi 29 lat dla mężczyzn i 26 lat dla kobiet, małżeństwa osób młodszych nie są czymś niespotykanym. 

Zbieranie zniżek od najmłodszych lat

Część towarzystw ubezpieczeniowych honoruje zniżki nabyte za ubezpieczenie przyczepy, ciągnika czy skutera. Składka za ubezpieczenie przyczepki na młodą osobę wyniesie wielokrotnie mniej, niż składka na samochód. 

Obywatel Polski, który kończy 13 lat, nabywa częściową zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że może zawierać umowy kupna-sprzedaży, ale pod nadzorem. Jako rodzic takiej osoby możesz zadbać o to, by Twoje dziecko zbierało zniżki już od 7 klasy szkoły podstawowej! Jeżeli posiadasz przyczepkę, ciągnik rolniczy, skuter do 50cm3 lub quada, przepisz na dziecko część pojazdu umową darowizny. Zapłacisz w granicach 100-200 zł, a zysk w przyszłości będzie nieporównywalnie większy. Istnieje szansa, że w momencie ukończenia 18 roku życia Twoje dziecko będzie miało już 5 lat posiadania OC. 

Które towarzystwa ubezpieczeniowe honorują zniżki z przyczepki? 

Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?

Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody, kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona. Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.

Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.