Cena ubezpieczenia uzależniona jest od ryzyka jakie ponosi ubezpieczyciel oferując kierowcy polisę. Bezszkodowa jazda w poprzednich latach informuje ubezpieczyciela, że ubezpieczenie takiego kierowcy jest mniej ryzykowne. Tak w skrócie działa mechanizm zniżek OC. Zniżki zbierane przez kierowców za każdy rok bezszkodowej jazdy mogą znacząco wpłynąć na ostateczną cenę polisy OC, oczywiście ją obniżając. Działa to jednak w obie strony. Ile więc za polisę OC zapłaci właściciel pojazdu, który nie posiada zniżek?

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników, związanych zarówno z posiadaczem pojazdu, jak i samym samochodem. Jednym z bardziej istotnych z punktu widzenia kierowcy są zgromadzone na jego koncie zniżki za bezszkodową jazdę. Czy rzeczywiście zniżki mogą mocno obniżyć cenę OC? Sprawdziliśmy, ile za obowiązkową polisę zapłaci kierowca bez zniżek jak i ten, który już je wypracował.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Naliczanie zniżek przez towarzystwa ubezpieczeniowe

Na początku warto zaznaczyć, że nie ma jednego systemu naliczania zniżek, który funkcjonowałby w taki sam sposób w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Prawo nie reguluje tego w żaden sposób, pozostawiając tutaj pełną decyzyjność firmom ubezpieczeniowym. W teorii uznaje się, że jeden rok bez szkody na koncie kierowcy, to 10% zniżek. Przy takim założeniu właściciel pojazdu zgromadziłby pełne zniżki (60%),  po 6 latach bezszkodowej jazdy. To jednak tylko teoria, a praktyka pokazuje coś zupełnie innego. Każdy ubezpieczyciel ma bowiem prawo stosować własny system przyznawania i odbierania zniżek.

Niektóre firmy przyznają kierowcy 60% zniżek już po 3 latach (np. mtu24). W innych należy odczekać pełne 6 lat (np. AVIVA lub Generali). Są też tacy ubezpieczyciele, u których należy pochwalić się 8-letnią bezszkodową historią jazdy (np. AXA) lub nawet 10-letnią (Gothaer).

Jak zniżki wpływają na cenę OC?

To jak bardzo brak zniżek lub ich posiadanie wpływa na cenę polisy OC jest kwestią mocno indywidualną. Jeśli poza zniżkami kierowca posiada inne cechy pożądane przez ubezpieczycieli (np. średni lub starszy wiek, miejsce zamieszkania w niewielkiej miejscowości czy auto z niewielką pojemnością silnika, rodzinę),  brak zniżek może nie być dużym problemem.

W gorszej sytuacji mogą być natomiast młodzi kierowcy lub ci posiadający mocne czy tuningowane auta. To, jaka jest różnica w cenie OC dla tego samego kierowcy przy założeniu posiadania zniżek oraz ich braku, najlepiej jest sprawdzić na przykładach.

Załóżmy, że ubezpieczenia OC szuka 42-letni mieszkaniec Brzozowa w województwie podkarpackim, posiadający Seata Leona z 2011 roku, o pojemności silnika 1390 cm3.

Gdyby kierowca posiadał pełne zniżki, za najtańszą możliwą polisę OC w kalkulatorze rankomat.pl zapłaciłby 439 zł. Sprawdźmy ile kosztuje ubezpieczenie OC w zależności od lat bezszkodowej jazdy.

Jak lata bezszkodowej jazdy wpływają na cenę OC?

Lata bezszkodowej jazdy/ zniżka

Najtańsza oferta OC

6 lat ubezpieczenia OC (60% zniżek)439 zł
5 lat (50%)439 zł
4 lata (40%)475 zł
3 lata (30%)487 zł
2 lata (20%)532 zł
1 rok (10%)545 zł
pierwsza polisa (brak zniżek)727 zł

Różnica w przypadku tego kierowcy między ceną polisy przy założeniu pełnych zniżek oraz ich braku wyniosła 288 zł. Choć nie jest to jeszcze bardzo wysoka kwota, to już odczuwalna w budżecie kierowcy, choćby jeśli przeliczymy tę kwotę na litry benzyny lub oleju napędowego, czy koszt obowiązkowego przeglądu. Warto również zaznaczyć, że pod uwagę zostały wzięte jedynie najtańsze dostępne oferty. W przypadku pozostałych propozycji różnice mogą być zdecydowanie większe. Wystarczy spojrzeć na wyniki kalkulacji dla ww. kierowcy

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
439,33 zł rata od 43 zł
Dodatkowo: Opony
AXA
OC
AC
Assistance
NNW
498,00 zł rata od 45 zł
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
755,00 zł rata od 70 zł
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
753,00 zł rata od 70 zł
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
861,00 zł rata od 80 zł
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
941,00 zł rata od 90 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1149,00 zł rata od 110 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1597,00 zł rata od 150 zł
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
Link4
439,33 złrata od 43.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
AXA
498,00 złrata od 45.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
755,00 złrata od 70.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
753,00 złrata od 70.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Proama
861,00 złrata od 80.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
941,00 złrata od 90.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1149,00 złrata od 110.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1597,00 złrata od 150.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl 23.03.2021 r.

Koszt polisy OC dla młodego kierowcy

Większa różnica w cenie OC zauważalna jest w przypadku młodych kierowców, między 18. a 25. rokiem życia. Na potrzeby naszego przykładu, sprawdźmy ceny ubezpieczenia OC dla 25-latka, który mógłby mieć już wypracowane pełne zniżki.

25-letni kierowca mieszka w tej samej miejscowości co poprzedni właściciel auta i jeździ dokładnie tym samym samochodem. Obu panów różni jedynie wiek. Już w przypadku wyjściowej ceny, zakładającej pełne zniżki widać różnicę. 25-latek za najtańszą polisę musiałby zapłacić 507 zł, czyli o 68 zł więcej niż kierowca 42-letni. Jeśli odbierzemy młodemu kierowcy kolejne zniżki, ceny będą kształtowały się następująco:

Lata bezszkodowej jazdy / zniżka

Najtańsza oferta OC

6 lat ubezpieczenia OC (60%)507 zł
5 lat (50%)587 zł
4 lata (40%)646 zł
3 lata (30%)706 zł
2 lata (20%)706 zł
1 rok (10%)773 zł
brak zniżek915 zł

Oferty uwzględniające pełne zniżki oraz całkowity ich brak różnią się dla 25-letniego kierowcy już o 408 zł.

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez zniżek?

W najgorszej sytuacji są jednak najmłodsi kierowcy (18,19 lat),  którzy nawet jeśli tuż po uzyskaniu pełnoletności otrzymali prawo jazdy, nie mieli jeszcze szansy na wypracowanie zniżek za bezszkodową jazdę. Ceny OC w ich przypadku są dużo wyższe niż dla pozostałych kierowców. W 2020 r. osoby z grupy wiekowej 18-25 lat płaciły za obowiązkową polisę średnio 1454 zł, czyli o 726 zł więcej niż niewiele starsi kierowcy (26-35 lat) i aż 856 więcej niż kierowcy w średnim wieku (36-45 lat).

Na szczęście również najmłodsi kierowcy nie są w sytuacji bez wyjścia. Mogą bowiem korzystać ze zniżek doświadczonego współwłaściciela auta, o ile zostanie on uwzględniony w dowodzie rejestracyjnym.

Przykład:

19-letni Paweł kupił swoje pierwsze auto, a ubezpieczyciel wyliczył składkę OC na 1030 zł. Okazało się to zbyt dużym kosztem dla świeżo upieczonego kierowcy. Ojciec Pawła, zaproponował, że zostanie współwłaścicielem samochodu, dzięki czemu Paweł będzie mógł korzystać z wypracowanych przez niego pełnych zniżek. Cena ubezpieczenia OC w tym przypadku spadła do 450 zł, czyli ponad połowę!

Warto jednak pamiętać, że aby jeden ze współwłaścicieli mógł korzystać ze zniżek drugiego, ten posiadający ich więcej musi zostać uwzględniony jako główny kierowca.

Choć z każdym rokiem bezszkodowej jazdy zniżki zbierane są na koncie każdego ze współwłaścicieli, to szkody również działają na niekorzyść każdego z nich. Po stłuczce lub wypadku zniżki tracą solidarnie wszyscy współwłaściciele.

Nie warto jednak wprowadzać do kalkulatora nieprawdziwych danych osoby, która nie będzie faktycznym użytkownikiem pojazdu, bo może się to skończyć niekorzystną rekalkulacją składki, dotkliwą zwłaszcza w przypadku spowodowania szkody.

Weryfikacja składki na skutek podania nieprawdziwych danych może wystąpić w sytuacji, gdy pojazd zostaje ubezpieczony przez kierowcę doświadczonego, zaś korzysta z niego kierowca z mniejszym stażem. Jeżeli mniej doświadczony kierowca spowoduje wypadek lub kolizję, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z tytułu posiadanego OC. Jednakże może dokonać również przeliczenia składki, uwzględniając dane osoby, która faktycznie porusza się samochodem.

Stefania Stuglik

Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie od utraty zniżek – czy warto?

Istnieje również możliwość wykupienia polisy od utraty zniżek. W przypadku spowodowania szkody, kierowca może mieć pewność, że nie zostanie ona uwzględniona przy wyliczaniu składki na kolejny rok. W rzeczywistości warto jednak mieć świadomość, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona. Jeśli więc właściciel pojazdu spowoduje stłuczkę, a po wygaśnięciu umowy OC postanowi zmienić ubezpieczyciela, ten z pewnością zauważy szkodę na koncie kierowcy i naliczy odpowiednią zwyżkę.

Pozostanie w gronie klientów dotychczasowego ubezpieczyciela również nie gwarantuje najniższej ceny polisy. Zniżki to tylko jedna ze składowych ceny ubezpieczenia OC. Inne towarzystwo może więc zaoferować bardziej atrakcyjną ofertę, nawet przy uwzględnieniu szkody na koncie kierowcy. Aby zapłacić za ubezpieczenie komunikacyjne jak najmniej, warto więc sprawdzić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Co warto wiedzieć

  • Ubezpieczyciele mają możliwość stosowania różnych systemów przyznawania i odbierania zniżek.
  • Zniżki za bezszkodową jazdę są tylko jednym z elementów wpływających na cenę polisy OC.
  • Młodzi kierowcy mogą korzystać ze zniżek współwłaściciela samochodu, aby obniżyć składkę.
  • Ochrona zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Ile można zaoszczędzić dzięki zniżkom na ubezpieczeniu OC?

    Nie ma jednolitego taryfikatora. Należy pamiętać, że każdy rok bezszkodowej jazdy to kilka procent zniżki przy zakupie polisy OC. Procenty takie z czasem kumulują się i tworzą znaczące rabaty. Warto wiedzieć, że najbardziej odpowiedzialni kierowcy mogą w ten sposób obniżyć swoją składkę nawet o 60% co będzie skutkowało obniżeniem ceny OC o nawet kilkaset złotych.
  2. Jak zbierać zniżki na ubezpieczenie OC?

    Mechanizm zniżek opiera się na zaufaniu jakim towarzystwa ubezpieczeniowe obdarzają bezszkodowych kierowców, a więc na kalkulacji ryzyka ubezpieczenia. W każdym towarzystwie mechanizm ten może działać inaczej, ale zasadniczo wszystkie firmy ubezpieczeniowe doceniają bezszkodową jazdę i obdarzają swoich klientów zniżkami, które mogą kumulować się w naprawdę solidne rabaty. Warto dbać o nasze zniżki starając się jeździć bezpiecznie.
  3. Czy można się zabezpieczyć przed utratą zniżek?

    Niestety już jedna stłuczka może doprowadzić do utraty wypracowanych zniżek na ubezpieczenie OC. Utraty zniżek można uniknąć przez wykupienie dodatkowej ochrony zniżek, dzięki takiej tarczy szkoda nie wpłynie na cenę ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że aby ochrona zadziałała musimy pozostać przy jednym ubezpieczycielu.
  4. Co grozi za brak OC?

    W 2021 roku za brak obowiązkowego ubezpieczenia auta osobowego powyżej 14 dni kierowca zapłaci 5600 zł kary, jednak nawet nieubezpieczenie samochodu na jeden dzień może kosztować 1120 zł. Warto więc opłacić składkę w terminie, zwłaszcza, że kara nałożona przez UFG może być znacznie mniej dotkliwa niż koszty zadośćuczynienia, które w razie wypadku poniesie kierowca pojazdu.
  5. Czy są towarzystwa niestosujące systemu zniżek?

    Nie. Zasadniczo wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe premiują bezszkodowych kierowców, jednocześnie obciążając tych najmniej doświadczonych i szkodowych większymi cenami polisy OC. Mechanizm ten korzystnie wpływa na kierowców, którzy nie chcą ryzykować utratą zniżek zwracają większą uwagę na konieczność bezpiecznej jazdy.