W I kwartale 2023 r. 19-latkowie płacili średnio za OC 1904 zł. Z kolei 61-latkowie zaledwie 421 zł. Ratunkiem dla młodych i niedoświadczonych kierowców przed drastycznym wydatkiem może być uczynienie współwłaścicielem samochodu jednego z rodziców.

Taka sytuacja mocno nadwyręża kieszenie początkujących kierowców, zwłaszcza że część z nich jest na całkowitym utrzymaniu rodziców lub dorabia sobie na ułamek etatu. Sprawdź, jak można korzystać ze zniżek OC rodziców oraz jakie ryzyko niesie za sobą współwłasność pojazdu.

Znajdź OC już od 333zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty 19 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Dlaczego OC dla młodych kierowców jest drogie?

Firmy ubezpieczeniowe szacują ryzyko spowodowania szkody na podstawie profilu kierowcy i danych pojazdu. Im ryzyko jest wyższe – tym polisa jest droższa. A statystyki policyjne mówią, że to właśnie kierowcy w wieku od 18 do 24 lat są najniebezpieczniejsi na drodze. W 2022 r. doprowadzili oni do ponad 3 000 wypadków (tj. prawie 16% spośród wszystkich), a więcej niż połowa (53%) zakończyła się tragicznie, bo ofiarami śmiertelnymi.

Skąd tak wysoki odsetek sprawców wypadków wśród młodych? Przyczynami są:

  • brak praktyki w prowadzeniu samochodu,

  • skłonność do brawury i chęć popisania się przed kolegami,

  • “testowanie” możliwości samochodu,

  • jeżdżenie starymi autami bez nowoczesnych systemów wspomagających bezpieczeństwo,

  • oszczędzanie na naprawach, które nie są konieczne itp.

To głównie dlatego ubezpieczenia samochodu dla młodych kierowców są najwyższe. Posiadacze prawa jazdy w wieku 19 lat płacili w I kwartale 2023 r.  średnio za OC 1 904 zł. Z każdym rokiem opłata nieco się zmniejsza, ale magiczna granica “poniżej 1 000 zł za OC” zostaje przekroczona dopiero po ukończeniu przez kierowcę 25 roku życia. Dla porównania, składki dla doświadczonych kierowców w wieku 61 lat wyniosły w tym samym okresie 421 zł – wynika z danych porównywarki rankomat.pl.

wiek kierowcy

Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy? 

Ubezpieczenie samochodu przez młody osoby, które mają prawo jazdy od niedawna, często przewyższa ich możliwości finansowe. Sposobem, aby obniżyć składki, jest współdzielenie samochodu z doświadczonym kierowcą. W takich przypadkach towarzystwa kalkulują cenę OC z uwzględnieniem zniżek wypracowanych przez rodzicaczy innej osoby, która ma dobrą i długą historię ubezpieczeniową. Różnice w cenie składki, kiedy jedynym właścicielem jest młody kierowca, a kiedy własność pojazdu jest dzielona przez doświadczonego kierowcę, przekracza nawet 1 000 zł, co widać w poniższych przykładach.

Ile kosztuje OC dla 24-latka z Kalisza?
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1145,00 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
1236,00 zł
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
1513,00 zł
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
1565,00 zł
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
1749,00 zł
Ile kosztuje OC dla 24-latka z Kalisza?
Link4
1145,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
1236,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
1513,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
1565,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
1749,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 27.03.2023 r., 24-letnia Gabriela z Kalisza, samochód: Opel Astra 1.4, 2009 r.

Ile kosztuje OC młodego kierowcy z doświadczonym współwłaścicielem?
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ Ubezpieczenia
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
Ile kosztuje OC młodego kierowcy z doświadczonym współwłaścicielem?
Trasti
444,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
453,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
493,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ Ubezpieczenia
523,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
572,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja dla 20-letniego Antka z Leszna, we współwłasności z 49-letnim ojcem, który jest doświadczonym kierowcą, samochód: Nissan Micra 1.2, 2010 r.

Aby jeszcze rozsądniej wydać pieniądze na ubezpieczenia, warto rozważyć zakup polis w pakiecie. W wielu przypadkach OC w pakiecie z AC, NNW i Assistance, kosztuje niewiele więcej niż samo OC, a gwarantuje kompleksową ochroną ubezpieczeniową. Znalezienie tak korzystnych pakietów jest łatwe, trzeba tylko porównywać oferty ubezpieczycieli w  kalkulatorze rankomat.pl.

Jak dopisać rodzica jako współwłaściciela pojazdu?  

W zależności od sytuacji wyjściowej młodego kierowcy i jego rodzica, łatwiejsze może być dopisanie dziecka jako współwłaściciela samochodu rodzica niż na odwrót. Ale po kolei: współwłaścicielem pojazdu można zostać poprzez zakup części udziałów w samochodzie lub otrzymanie ich w ramach darowizny. 

Mamy zatem kilka kombinacji na to, aby jak najszybciej rodzic i dziecko posiadali samochód we współwłasności:

  • rodzic sprzedaje dziecku część udziałów lub przekazuje je aktem darowizny (lub na odwrót, jeśli pierwotnym właścicielem samochodu jest córka czy syn),

  • rodzic i dziecko kupują samochód na współwłasność od osoby trzeciej.

Akt darowizny samochodu lub umowa kupna-sprzedaży to podstawowe dokumenty, na podstawie których wydział komunikacji dopisze kolejnego współwłaściciela auta do dowodu rejestracyjnego. Oprócz nich w urzędzie należy przedstawić:

  • wypełniony wniosek o rejestrację samochodu,

  • dowód rejestracyjny pojazdu,

  • ubezpieczenie OC,

  • dowody osobiste (lub inne dokumenty tożsamości) rodzica i dziecka.

W przypadku zakupu pojazdu pozostaje jeszcze jedna formalność: podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC). Nie płaci się go od darowizny. PCC wynosi 2% od wartości samochodu i należy go uiścić w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kupna-sprzedaży. Taki sam termin obowiązuje na złożenie deklaracji PCC-3 wraz z załącznikami. Nie wolno się spóźnić z tym obowiązkiem lub całkowicie go zignorować, ponieważ kary za brak wpłaty lub niezłożenie deklaracji są wysokie: wynoszą od 350 zł do prawie 70 000 zł (!).  Z PCC zwolnioni są podatnicy kupujący samochód o wartości do 1 000 zł oraz osoby z niepełnosprawnością, które nabywają auto na własny użytek.

Ewentualna grzywna za brak uiszczenia PCC może być wysoka, ale warto zachować spokój, jeśli zorientujemy się, że nie zapłaciliśmy daniny. Zgodnie z przepisami kodeksu karno-skarbowego możemy uniknąć kary. Należy tylko jak najszybciej zapłacić podatek, sporządzić deklarację i złożyć czynny żal, czyli zawiadomienie do urzędu skarbowego, w którym przyznajemy się do popełnienia czynu zabronionego.

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.plKamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Po wpisaniu rodzica (albo dziecka) do dowodu rejestracyjnego można dopisać współwłaściciela samochodu do polisy OC i oczekiwać, aż ubezpieczyciel przeliczy składkę.

Kto traci zniżki, jeśli samochód ma kilku współwłaścicieli? 

Bez względu na to, kto był za kierownicą (któryś ze współwłaścicieli lub osoba użyczająca samochód) podczas spowodowania wypadku, zniżki utracą wszyscy współwłaściciele. Informacja o likwidacji szkody z polisy zostanie zapisana w bazie UFG (Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego), a współwłaściciele powinni liczyć się z tym, że ich składka na OC w przyszłym roku wzrośnie. 

Można temu zapobiec, wykupując ochronę zniżek. To dodatkowa, dobrowolna polisa, która gwarantuje zachowanie dotychczasowych zniżek po spowodowaniu szkody. Należy wiedzieć, że ochrona zniżek nie chroni przed podwyżką cen składki, lecz pozwala zachować rabat na stałym poziomie w dotychczasowej firmie.

Przykład: Małżeństwo, Asia i Robert, mieli w 2022 r. uzbierane 50% zniżek na ubezpieczenie OC samochodu będącego ich współwłasnością. Syn pary, który sporadycznie pożyczał od nich auto, podczas jednej z przejażdżek spowodował wypadek. W 2023 r. zapłacili za OC o 200 zł więcej niż rok wcześniej, mimo że mieli włączoną ochronę zniżek. Ochrona zadziałała i rabat się naliczył, ale z racji wzrostu bazowych cen, to i ceny po uwzględnieniu zniżki też są wyższe.

Jakie są wady i zalety współwłasności samochodu z rodzicem? 

Istotna rzecz, o której trzeba wiedzieć, to to, że współwłasność samochodu nie daje któremuś ze współwłaścicieli większego prawa do jego użytkowania. Co prawda, udziały we współwłasności mogą stać na poziomie np. 90:10, ale ma to wymiar symboliczny. Każdy współwłaściciel może korzystać z samochodu w takim samym zakresie jak pozostali - wynika to bezpośrednio z art. 206 Kodeksu cywilnego. Taki “równy dostęp do auta”, w zależności od punktu widzenia, może być zaletą lub wadą.

Z bezdyskusyjnych zalet współdzielenia samochodu z rodzicem trzeba wymienić niższą cenę za OC.  Składki dla młodych kierowców potrafią być naprawdę zaporowe i zdarza się, że marzenie o własnym aucie kończy się, gdy ubezpieczyciel wyliczy koszt zakupu polisy. Dopisanie mamy lub taty do dowodu rejestracyjnego pozwala skorzystać ze zgromadzonych przez nich zniżek. 

Wadą przy współwłasności auta jest solidarna odpowiedzialność za zniżki. Ale z drugiej strony – zniżki zostaną anulowane z konta właściciela samochodu, bez względu na to, czy auto w chwili kraksy prowadził drugi współwłaściciel, czy osoba korzystająca grzecznościowo z pojazdu. Skutek jest ten sam – utrata zniżek. Nie ma znaczenia, czy za kierownicą będzie rodzic – formalny współwłaściciel samochodu czy osoba, która po prostu czasem korzysta z tego samego auta. 

Rodzice jako współwłaściciele samochodu – co warto wiedzieć?

  1. Młodzi kierowcy (w wieku 19 lat) płacą za OC średnio 1 904 zł. Z każdym rokiem cena się obniża, ale do ukończenia około 25 lat wciąż pozostaje na stosunkowo wysokim poziomie. Rozwiązaniem jest współwłasność samochodu z rodzicem (lub innym doświadczonym kierowcą) i wykorzystanie uzbieranych przez niego zniżek.

  2. Zniżki na ubezpieczenia gromadzone są na kontach wszystkich współwłaścicieli samochodu. Jeśli któryś ze współwłaścicieli spowoduje wypadek, zniżki stracą wszyscy współwłaściciele danego pojazdu. Podobnie będzie, kiedy sprawcą wypadku jest osoba niebędąca formalnym współwłaścicielem.

  3. Aby dopisać dziecko lub rodzica jako współwłaściciela samochodu, należy oddać mu w ramach darowizny część udziałów w samochodzie lub odsprzedać je. W przypadku, gdy pojazd będzie dopiero kupiony od osoby trzeciej, w umowie kupna-sprzedaży można wpisać od razu dwóch współwłaścicieli: rodzica i dziecko.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o współdzielenie samochodu z rodzicami

  1. Czy wszyscy współwłaściciele muszą być obecni podczas rejestracji i ubezpieczania auta?

    Nie ma takiego obowiązku. Do wydziału komunikacji może przyjść jeden współwłaściciel lub osoba trzecia, która jest całkowicie niezwiązana prawnie z samochodem i zarejestrować auto na dane współwłaścicieli. Wszyscy współwłaściciele, których nie będzie, muszą napisać pełnomocnictwa dla tej osoby, która będzie rejestrowała auto w ich imieniu. Koszt jednego pełnomocnictwa to 17 zł, ale opłata nie jest pobierana, gdy pełnomocnikiem jest krewny w I linii (rodzic, dziecko, współmałżonek). Natomiast umowę o OC może zawrzeć jeden współwłaściciel i nie potrzebuje do tego upoważnień od pozostałych.

  2. Kto jeszcze może zostać współwłaścicielem samochodu?

    Współwłaścicielem auta może zostać każda pełnoletnia osoba – nie musi to być krewny obecnego właściciela. Decydując się na dopisanie współwłaściciela samochodu do dowodu, warto pamiętać, że będzie on miał równe prawa do auta, więc powinna to być osoba godna zaufania. 

  3. Czy trzeba zgłaszać ubezpieczycielowi dodatkowych użytkowników i współwłaścicieli samochodu?

    Tak. W formularzu o umowę polisy OC jest nawet pytanie, czy samochód będzie użytkowany przez inną osobę. Jeśli tak – należy wpisać jej rok urodzenia i liczbę lat posiadania prawa jazdy. Ta wiedza jest potrzebna ubezpieczycielowi, aby rzetelnie oszacował ryzyko ubezpieczeniowe i wyliczył składkę. Co się stanie, kiedy nie wpiszemy dodatkowego kierowcy, a to on będzie prowadził w chwili wypadku? Towarzystwo ma wtedy prawo rekalkulować składkę (ponownie przeliczyć jej wysokość).

  4. Czy współwłasność auta jest opłacalna?

    Opłaca się na pewno młodemu kierowcy, który dzięki współwłasności oszczędza co najmniej kilkaset złotych rocznie na cenie polisy. Niedogodność współwłasności dotyczy tego, że na każde działanie związane z samochodem (sprzedaż, zezłomowanie, wyrejestrowanie), musi wyrazić zgodę każdy współwłaściciel. 

  5. Czy rodzic może stracić zniżki OC?

    Tak. Zniżki tracą wszyscy współwłaściciele danego samochodu, kiedy kierowca tego pojazdu doprowadzi do kolizji. Nie ma znaczenia, czy kierowca jest drugim współwłaścicielem auta, czy jednorazowo użyczył samochodu czy może korzysta z niego stale. 

  6. Czy jako współwłaściciel może zostać zgłoszona do ubezpieczenia osoba, która nie została wpisana w dowodzie rejestracyjnym pojazdu?

    Nie. Konieczne jest spisanie umowy kupna-sprzedaży lub umowy darowizny i na tej podstawie dopisanie współwłaściciela pojazdu – najpierw do dowodu rejestracyjnego, a później do ubezpieczenia.

  7. Czy po zniesieniu współwłasności pojazdu konieczna jest wymiana dowodu rejestracyjnego?

    To zależy od tego, czy były współwłaściciel był wpisany w dowodzie na pierwszej, czy na drugiej pozycji. Jeśli widnieje jako pierwszy – wymianu dowodu jest konieczna. Natomiast jeżeli jest zapisany jako drugi, urzędnik wykreśli jego nazwisko, przybije pieczęć, a dowód pozostanie ważny.