Młodzi i niedoświadczeni kierowcy płacą najwięcej za polisę OC. W III kwartale 2020 r. w kalkulatorze rankomat.pl średnio najdrożej za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu musiał zapłacić 19-latek (2215 zł),a najtaniej 62-latek (555 zł). Czy warto więc współdzielić własność samochodu z rodzicem, który ma większe doświadczenie za kierownicą i wypracowane zniżki?

Koszty ubezpieczenia oc dla młodych kierowców często znacznie przewyższają ich możliwości finansowe. Wielu z nich decyduje się na dodanie jako współwłaściciela auta doświadczonego kierowcy (zwykle rodzica). Dzięki temu może korzystać z jego zniżek (nawet maksymalnych) i płacić za polisę zdecydowanie mniej. Rozwiązanie idealne - mogłoby się wydawać. Oczywiście poza niewątpliwymi zaletami, ma też swoje wady. Jakie?

Dlaczego młodzi kierowcy decydują się na współwłasność auta?

Towarzystwa ubezpieczeniowe zaliczają młodych i niedoświadczonych kierowców do grupy wysokiego ryzyka. W związku z tym młodym i niedoświadczonym kierowcom ubezpieczyciele proponują wysokie ceny ubezpieczenia samochodu

Niestety rację przyznają im policyjne statystyki. W 2019 r. osoby z grupy wiekowej 18-24 lata miały najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji (18,5%), których spowodowali 4910. Zginęły w nich 462 osoby, a 6409 zostało rannych. Najczęstszą przyczyną wypadków było niedostosowanie prędkości do warunków panujących na drodze (37,6%). W efekcie w III kwartale 2020 r. w grupie wiekowej 18-24 lata, średnia cena polisy OC wyniosła:

  • 18 lat – 2207 zł,
  • 19 lat – 2215 zł,
  • 20 lat – 2075 zł,
  • 21 lat – 1815 zł,
  • 22 lata – 1577 zł,
  • 23 lata – 1395 zł,
  • 24 lata – 1236 zł.

Jak więc widać, wraz ze wzrostem wieku i doświadczenia za kierownicą, wśród osób z grupy wiekowej 18-24 lata, średnie ceny zakupu polisy OC spadają. Jednocześnie i tak mogą przekraczać możliwości finansowe ucznia czy studenta. W związku z tym jednym ze sposobów obniżenia kosztów ubezpieczenia samochodu jest dzielenie jego współwłasności z rodzicem, który posiada zniżki za wieloletnią bezszkodową jazdę. 

Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy, gdy jest jedynym właścicielem auta?

20-letni Adam, który od dwóch lat posiada prawo jazdy, jeszcze podczas nauki w szkole średniej dojeżdżał z Krosna do Rzeszowa samochodem. Obecnie robi to samo kontynuując naukę na studiach wyższych. Młody kierowca postanowił sprawdzić w kalkulatorze rankomat.pl, ile musiałby zapłacić za polisę OC, gdyby był jedynym właścicielem Fiata 500 z 2011 r. Najtańszą ofertę obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu przedstawiło mu mtu24 w cenie 787 zł.

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
OCACAssistanceNNW
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
787,00 zł rata od 0 zł
AXA
OC
AC
Assistance
NNW
814,00 zł rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1156,00 zł rata od 0 zł
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
1402,00 zł rata od 0 zł
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
1467,00 zł rata od 0 zł
mtu24.pl
787,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
AXA
814,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1156,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
1402,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
1467,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 29.10.2020 r. dla 20-latka z Krosna, właściciela Fiata 500 z 2011 r., o poj. silnika 875 cm3.

Jednak dla 20-latka, który obecnie nie posiada stałych dochodów to duży wydatek. Adam za namową ojca, 50-letniego pana Stanisława postanowił więc sprawdzić, ile kosztowałby zakup polisy OC dla Fiata 500, gdyby jego współwłaścicielem został bardziej doświadczony kierowca.

Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy, który jest współwłaścicielem auta?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych określając wysokość składki zwraca uwagę, kto jest głównym właścicielem samochodu. Warto więc kupując polisę OC wpisać na pierwszym miejscu doświadczonego kierowcę z wieloletnimi zniżkami. Tak zrobił Adam szukając obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu w naszym kalkulatorze. 

UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
OCACAssistanceNNW
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
474,00 zł rata od 0 zł
AXA
OC
AC
Assistance
NNW
705,00 zł rata od 0 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
754,00 zł rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1156,00 zł rata od 0 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1600,00 zł rata od 0 zł
mtu24.pl
474,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
AXA
705,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
754,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1156,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1600,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Cena OC dla 20-latka z Krosna dla Fiata 500 z 2011 r., o poj. silnika 875 cm3. Współwłaścicielem pojazdu jest 50-letni ojciec.

Pan Stanisław posiada prawo jazdy od ponad 30 lat, a także maksymalne zniżki. Adam podczas kalkulacji w porównywarce wpisał ojca jako głównego właściciela Fiata 500, a siebie uczynił współwłaścicielem pojazdu. Najtańszą polisę OC również zaproponowało mu mtu24 w cenie 474 zł. To o 313 zł mniej, niż gdyby 20-latek był jedynym właścicielem auta.

Czy można zmienić kolejność miejsc współwłaścicieli na polisie OC?

Podczas zakupu polisy OC (np. w porównywarce rankomat.pl) należy pamiętać, że właściciele samochodu muszą być wpisani we wniosku w takiej samej kolejności, jak w dowodzie rejestracyjnym. Aby składka była niższa, warto więc bardziej doświadczonego kierowcę uczynić głównym właścicielem auta na etapie sporządzania umowy kupna-sprzedaży lub aktu darowizny pojazdu.

Zgodnie z prawem, jeśli w umowie kupna-sprzedaży lub akcie darowizny nie zawarto informacji dotyczącej podziału własności pomiędzy współwłaścicielami, każdy z nich posiada równą część samochodu. Jednak zdecydowana większość firm ubezpieczeniowych nie zgadza się na zamianę kolejności miejsc współwłaścicieli na polisie OC. Ubezpieczyciele wymagają, aby była taka sama, jak w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.

Uwaga! Kolejność współwłaścicieli pojazdu na polisie OC może być inna niż w dowodzie rejestracyjnym w Benefii. Jednocześnie nie gwarantuje to maksymalnego obniżenia ceny ubezpieczenia samochodu. W tym towarzystwie wysokość składki jest wyliczana na podstawie danych właściciela i współwłaściciela auta.

Jak dopisać współwłaściciela samochodu do polisy OC?

Aby dopisać współwłaściciela samochodu do polisy OC, najprościej będzie to zrobić podczas zawierania umowy kupna-sprzedaży. W dokumencie należy zaznaczyć, że auto nabywają dwie osoby i podać ich dane osobowe.

Jeśli dwie osoby kupiły używany samochód od osoby prywatnej (nie będącej płatnikiem VAT),w ciągu 14 dni muszą zapłacić podatek od czynności-cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2%. W tym celu w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kupna-sprzedaży, należy w urzędzie skarbowym złożyć druk PCC-3 wraz z załącznikiem PCC-3/A. Opłatę musi wnieść osoba składająca formularz, jednak warto koszty daniny podzielić pomiędzy wszystkich współwłaścicieli auta. Jednocześnie z konieczności zapłaty PCC są zwolnione osoby kupujące:

  • samochód za granicą,
  • nowy samochód,
  • samochód na fakturę,
  • samochód o wartości do 1000 zł.

Natomiast jeśli chcemy ustanowić współwłasność auta w momencie, gdy jest już na nas przerejestrowany, należy sporządzić akt darowizny samochodu. W tym celu w zawartej umowie wystarczy przekazać część udziałów pojazdu drugiej osobie (może to być nawet kilka procent).

Uwaga! Darowiznę samochodu najkorzystniej przekazać osobie blisko spokrewnionej. Jak np. rodzic, małżonek czy rodzeństwo. Dzięki temu możemy uzyskać zwolnienie z konieczności zapłaty PCC w wysokości 2%.

Czy wszyscy współwłaściciele muszą być obecni podczas rejestracji i ubezpieczania auta?

Nie. Podczas załatwiania formalności związanych z rejestracją lub ubezpieczeniem samochodu może być obecna tylko jedna osoba. Obojętnie, czy będzie to główny właściciel, bądź któryś ze współwłaścicieli auta. Jednak przed wizytą w wydziale komunikacji lub towarzystwie ubezpieczeniowym, warto spisać pełnomocnictwa pozostałych współwłaścicieli pojazdu.

Kto traci zniżki, jeśli samochód ma kilku współwłaścicieli?

Niezależnie z czyjej winy dojdzie do kolizji lub wypadku drogowego, obaj współwłaściciele auta tracą zniżki za bezszkodową jazdę. Informacja o likwidacji szkody z ich polisy OC zostanie zawarta w bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). W efekcie wysokość składki w kolejnym roku może wzrosnąć.

Warto więc, aby w czasie dzielenia współwłasności samochodu, młodzi i niedoświadczeni kierowcy jeździli ostrożnie. Dzięki temu korzystając w tym czasie z wieloletnich zniżek wypracowanych przez rodzica, mogą uzyskać własne za bezszkodową jazdę. W efekcie zakup polisy OC w kolejnych latach będzie dla nich znacznie tańszy.

Możliwa jest również ochrona zniżek za bezszkodową jazdę w razie spowodowania kolizji lub wypadku. Jest to dodatkowe ubezpieczenie, które można dokupić do polisy OC w niektórych towarzystwach. Takie rozwiązanie działa jedynie u ubezpieczyciela, z którym zawarliśmy umowę ubezpieczenia pojazdu. Jednocześnie wykupienie gwarancji ochrony zniżek nie zapewnia zakupu polisy OC i AC w takiej samej cenie, jak przed rokiem.

Jakie są wady i zalety współwłasności samochodu z rodzicem?

Bez wątpienia największą zaletą dzielenia współwłasności samochodu z rodzicem, dla młodego i niedoświadczonego kierowcy jest niższa cena OC. Poza tym za każdy rok bezszkodowej jazdy, młody współwłaściciel auta wypracowuje własne zniżki. Dzięki temu jeśli w kolejnych latach zdecyduje się samodzielnie ubezpieczyć auto, będzie mógł taniej kupić polisę OC.

Jednocześnie jeśli dojdzie do kolizji lub wypadku drogowego z winy któregoś z współwłaścicieli samochodu, to obaj tracą wypracowane zniżki. Warto więc, aby zarówno rodzic, jak i dziecko zachowywali ostrożność podczas jazdy wspólnym autem.

Co warto wiedzieć?

  1. Młody kierowca kupi tańsze OC, jeśli dzieli współwłasność auta z rodzicem mającym wypracowane zniżki.
  2. Jeśli dojdzie do szkody z winy któregoś ze współwłaścicieli auta, obaj tracą zniżki.
  3. Kolejność współwłaścicieli w polisie OC musi być taka sama, jak w dowodzie rejestracyjnym. 
  4. Ustalić współwłaścicieli auta można podczas zawierania umowy kupna-sprzedaży lub aktu darowizny.