Ubezpieczenie turystyczne w Polsce, czyli bezpieczne podróże po kraju

Getty Images

Czym jest ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce to dobrowolna polisa, która zapewnia dodatkową ochronę podczas wyjazdów krajowych. Może obejmować zarówno jedną osobę, jak i rodzinę czy grupę podróżnych.

Taka polisa uzupełnia świadczenia dostępne w ramach NFZ. W zależności od wariantu może zapewniać odszkodowanie po nieszczęśliwym wypadku, OC w życiu prywatnym oraz Assistance, np. organizację transportu medycznego, pomoc po hospitalizacji czy wsparcie po nagłym zachorowaniu.

Podczas podróży po Polsce nie potrzebujesz EKUZ. Przydać może się za to polisa krajowa, szczególnie jeśli planujesz ferie na nartach, trekking, wyjazd rowerowy, urlop z dzieckiem albo aktywny wypoczynek nad morzem czy jeziorem. W razie problemów zapewni Ci dodatkowe wsparcie finansowe i organizacyjne, którego nie daje samo ubezpieczenie zdrowotne.

Czy ubezpieczenie turystyczne w Polsce jest potrzebne, skoro mamy NFZ?

W Polsce możesz korzystać ze świadczeń medycznych finansowanych przez NFZ, dlatego krajowa polisa turystyczna nie zastępuje publicznej opieki zdrowotnej. Jej zadaniem jest zapewnienie dodatkowej ochrony w sytuacjach, których NFZ nie obejmuje.

NFZ nie wypłaci Ci odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu, nie pokryje szkód wyrządzonych innym osobom i nie zapewni Assistance w zakresie przewidzianym w prywatnej polisie. Jeśli podczas wyjazdu złamiesz nogę, uszkodzisz komuś sprzęt na stoku albo po hospitalizacji będziesz potrzebować zorganizowanego transportu do domu, odpowiednio dobrane ubezpieczenie może ograniczyć wydatki z własnej kieszeni.

Zakres zależy jednak od konkretnej oferty. Polisa może obejmować NNW, OC w życiu prywatnym, Assistance, rehabilitację czy prywatne świadczenia medyczne, ale zawsze trzeba sprawdzić limity i warunki w OWU.

Najważniejsze różnice pomiędzy NFZ a polisą turystyczną:

• NFZ zapewnia leczenie, ale nie wypłaca odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu.

• NFZ nie pokrywa szkód wyrządzonych osobom trzecim ani uszkodzonego przez Ciebie sprzętu. Taką ochronę może zapewnić OC.

• Assistance może zorganizować dodatkową pomoc, np. transport medyczny, wsparcie po hospitalizacji lub informację medyczną, zgodnie z warunkami polisy.

• Polisa może rozszerzyć ochronę podczas wyjazdu, szczególnie jeśli planujesz aktywny wypoczynek, podróżujesz z dzieckiem albo wyjeżdżasz daleko od miejsca zamieszkania.

Co obejmuje ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Zakres polisy krajowej zależy od wybranego wariantu. Podstawą jest zwykle ubezpieczenie NNW, ale ochronę można rozszerzyć o OC, Assistance, bagaż czy sprzęt sportowy i dopasować do swoich potrzeb.

W ramach ubezpieczenia turystycznego w Polsce najczęściej spotkasz następujące elementy:

• NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków) - zapewnia odszkodowanie po nieszczęśliwym wypadku, np. złamaniu, skręceniu lub innym urazie powodującym trwały uszczerbek na zdrowiu oraz w razie śmierci ubezpieczonego;

• ubezpieczenie kosztów leczenia (pokrycie kosztów leczenia prywatnego lub rehabilitacji) - jeśli po wypadku będziesz korzystał z usług placówki medycznej działającej poza NFZ, możesz liczyć na zwrot kosztów;

• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej) - pokrywa szkody wyrządzone innym osobom, np. jeśli potrącisz kogoś na rowerze albo uszkodzisz cudzy sprzęt na stoku;

• Assistance - organizuje pomoc w nagłych sytuacjach, np. transport medyczny, wsparcie po hospitalizacji lub pomoc dla osoby towarzyszącej;

• ubezpieczenie bagażu podróżnego - może zapewnić odszkodowanie w razie kradzieży, zniszczenia albo utraty rzeczy objętych ochroną; w niektórych pakietach można ubezpieczyć także sprzęt elektroniczny;

• ubezpieczenie sprzętu sportowego - przydaje się m.in. przy wyjazdach na narty, rower czy sporty wodne;

• ubezpieczenie kosztów rezygnacji - może zwrócić wydatki na niewykorzystany nocleg, bilet lub inną usługę turystyczną, jeśli odwołasz wyjazd z przyczyny wskazanej w OWU.

Przed zakupem sprawdź nie tylko to, co jest przedmiotem ubezpieczenia, ale też sumy gwarantowane, limity, wyłączenia odpowiedzialności i definicje aktywności sportowych w OWU. To one decydują, w jakich sytuacjach polisa rzeczywiście zadziała i czy możesz liczyć na odpowiednią ochronę.

Czy ubezpieczenie turystyczne w Polsce pokrywa akcję ratowniczą w górach?

Akcje ratownicze prowadzone przez GOPR i TOPR w polskich górach są bezpłatne. Oznacza to, że nie zapłacisz za interwencję ratowników ani użycie śmigłowca po polskiej stronie gór.

Polisa turystyczna może jednak przydać się po samym wypadku. W zależności od zakresu zapewni odszkodowanie z NNW, Assistance, np. organizację transportu po hospitalizacji, oraz OC w życiu prywatnym, jeśli podczas aktywności wyrządzisz szkodę innej osobie.

Sprawdź też, czy Twoje ubezpieczenie krajowe obejmuje pas przygraniczny. Niektóre polisy działają również na określonym obszarze państw sąsiadujących z Polską, np. do 30 km od granicy, i mogą pokrywać tam koszty ratownictwa czy hospitalizacji.

To przydatne rozwiązanie, jeśli podczas wyjazdu w Tatry, Karkonosze lub Beskidy planujesz krótko przejść na stronę słowacką albo czeską. Zakres terytorialny i limity trzeba jednak sprawdzić w OWU konkretnej polisy.

Jak działa Assistance w krajowym ubezpieczeniu turystycznym?

Assistance w polisie turystycznej to pakiet usług organizacyjno-logistycznych, uruchamianych po zgłoszeniu zdarzenia na infolinię ubezpieczyciela. Jego „moc” określają limity - kwotowe, ilościowe lub na zdarzenie - zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Wybierając ubezpieczenie turystyczne z Assistance dla podróży krajowej, możesz spotkać się z następującymi świadczeniami:

• organizacja i pokrycie kosztów transportu medycznego (do szpitala, między placówkami medycznymi, a czasem również do miejsca zamieszkania) - w zależności od limitów i medycznych wskazań;

• wsparcie po hospitalizacji - zarówno dla osoby poszkodowanej, jak i towarzysza podróży;

• pomoc informacyjno-organizacyjna - wskazanie placówki leczniczej, organizacja konsultacji medycznych oraz pomoc w formalnościach w razie kradzieży dokumentów;

• inne usługi w wybranych produktach.

Ubezpieczenie Assistance potrafi mieć konkretne przełożenie na budżet, dlatego przed zakupem koniecznie sprawdź:

• czy ubezpieczyciel organizuje usługę i płaci za nią bezgotówkowo, czy tylko refunduje koszty po fakcie,

• jakie są limity za poszczególne świadczenia (transport, konsultację medyczną czy samo zdarzenie),

• jakie są warunki uruchomienia pomocy – czy musisz skontaktować się z centrum alarmowym przed poniesieniem wydatków.

Kiedy warto kupić ubezpieczenie turystyczne na wyjazd po Polsce?

Ubezpieczenie na wakacje w Polsce szczególnie przydaje się wtedy, gdy podczas wyjazdu rośnie ryzyko urazu albo szkody wyrządzonej innej osobie. Dotyczy to przede wszystkim aktywnego wypoczynku, ale nie tylko.

Warto rozważyć polisę, jeśli planujesz:

• aktywny wypoczynek - trekking, jazdę na rowerze, kajaki, wspinaczkę rekreacyjną czy sporty wodne;
• ferie zimowe - zwłaszcza jazdę na nartach, snowboardzie lub łyżwach;
• wyjazd z dzieckiem - rodzinny urlop, kolonię, obóz albo wycieczkę szkolną;
• podróż z drogim sprzętem - sportowym, fotograficznym lub elektronicznym;
• wyjazd daleko od domu - szczególnie w miejsca, w których w razie wypadku może przydać się dodatkowe Assistance.

Na spokojny wypoczynek ze zwiedzaniem możesz wybrać podstawowy wariant z NNW, ale przed zakupem sprawdź, czy przyda Ci się także OC w życiu prywatnym, Assistance lub ochrona bagażu. Jeśli planujesz sporty zimowe albo inne aktywności podwyższonego ryzyka, upewnij się, że polisa obejmuje je w standardzie albo dokup odpowiednie rozszerzenie.

Rozszerzenia ubezpieczenia dla podróży po Polsce – które rozważyć?

Podstawowa polisa nie zawsze wystarczy. Jeśli planujesz bardziej aktywny wyjazd albo chcesz objąć ochroną dodatkowe ryzyka, możesz rozszerzyć ubezpieczenie o opcje dopasowane do charakteru podróży.

W przypadku wyjazdów po Polsce najczęściej przydają się:

• sporty zimowe i ochrona sprzętu sportowego - jeśli jedziesz na narty, snowboard albo zabierasz drogi sprzęt;

• sporty wysokiego ryzyka - jeśli planujesz uprawiać dyscypliny uznawane przez ubezpieczycieli jako wymagające dodatkowej ochrony - każde towarzystwo prowadzi w tym zakresie własną klasyfikację;

• choroby przewlekłe - jeśli pozostajesz pod opieką lekarza, przyjmujesz leki na stałe i chcesz objąć ochroną nagłe pogorszenie stanu zdrowia;

• ochrona po ukąszeniu przez kleszcza - przy wyjazdach do lasu, nad jeziora i na trekking;

• Assistance samochodowy - gdy podróżujesz własnym autem i chcesz mieć pomoc w razie awarii lub unieruchomienia pojazdu;

• ubezpieczenie mieszkania na czas wyjazdu - jeśli chcesz zabezpieczyć dom lub mieszkanie podczas nieobecności;

• klauzula alkoholowa - może rozszerzać ochronę na wybrane zdarzenia po spożyciu alkoholu;

• ubezpieczenie kosztów rezygnacji - przydaje się, gdy wcześniej opłacasz noclegi, przejazdy lub inne usługi.

Przed zakupem sprawdź w OWU, które aktywności i zdarzenia są objęte ochroną, a które wymagają dodatkowego rozszerzenia. Nazwy i zakres poszczególnych opcji mogą różnić się między ubezpieczycielami.

Ile wynosi suma ubezpieczenia w polisie turystycznej dla Polski?

W krajowej polisie turystycznej zwróć uwagę przede wszystkim na sumę NNW, sumę OC oraz limity Assistance. To od nich zależy, jak wysokie świadczenie możesz otrzymać po wypadku i do jakiej kwoty ubezpieczyciel pokryje szkody wyrządzone innym osobom.

Najczęściej spotkasz się z takimi wartościami:

• NNW: 10 000-100 000 zł - im wyższa suma, tym wyższe może być odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu;

• OC w życiu prywatnym: 50 000-500 000 zł - chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. na stoku, rowerze czy podczas innej aktywności;

• Assistance - zamiast jednej sumy zwykle obowiązują limity dla konkretnych usług, np. transportu medycznego, pomocy po hospitalizacji czy wsparcia organizacyjnego.

Wyłączenia odpowiedzialności a ubezpieczenie turystyczne Polska

Każda polisa ma wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Znajdziesz je w OWU, dlatego przed zakupem warto sprawdzić nie tylko zakres ochrony, ale też okoliczności, w których polisa nie zadziała.

Do najczęstszych wyłączeń należą:

• szkody powstałe pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających – chyba że polisa zawiera odpowiednie rozszerzenie;

• działanie umyślne lub rażące niedbalstwo – np. świadome ignorowanie zasad bezpieczeństwa;

• udział w bójce lub przestępstwie;

• brak wymaganych uprawnień, np. prowadzenie pojazdu bez prawa jazdy;

• wybrane choroby lub zaburzenia, jeśli zostały wskazane w OWU;

• klęski żywiołowe, epidemie lub pandemie - jeśli dany produkt je wyłącza;

• działania wojenne, akty terroru i stany wyjątkowe.

Przed wyjazdem sprawdź też, jak ubezpieczyciel definiuje planowane aktywności. To szczególnie ważne przy nartach, snowboardzie, wspinaczce czy kolarstwie górskim, ponieważ część polis wymaga dodatkowego rozszerzenia ochrony.

Naszym okiem

Każdy ubezpieczyciel w OWU dokładnie określa, które aktywności traktuje jako sport amatorski, a które jako ekstremalny lub wyczynowy. Przed wyjazdem sprawdź tę klasyfikację, bo od niej może zależeć, czy polisa zadziała po wypadku.

Patrycja Pałka, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne w Polsce?

Ubezpieczenie turystyczne w Polsce kosztuje zwykle kilka złotych za dzień ochrony, a najtańsze warianty można znaleźć już od 1,20 zł dziennie. Polisa krajowa jest zazwyczaj tańsza niż ubezpieczenie na wyjazd zagraniczny.

Na cenę wpływają przede wszystkim zakres i suma ubezpieczenia, długość wyjazdu, liczba ubezpieczonych osób oraz planowane aktywności. Więcej zapłacisz, jeśli potrzebujesz dodatkowej ochrony, np. dla sportów wysokiego ryzyka, chorób przewlekłych czy zdarzeń po spożyciu alkoholu.

Nie kieruj się jednak wyłącznie najniższą składką. Przed zakupem porównaj sumę NNW i OC, zakres Assistance oraz wyłączenia odpowiedzialności, bo polisy kosztujące podobnie mogą zapewniać różny poziom ochrony.

Poniżej podajemy kilka przykładów: 

Jak wybrać ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w Polsce?

Dobre ubezpieczenie turystyczne na Polskę powinno odpowiadać temu, jak i gdzie zamierzasz spędzić wyjazd. Innej ochrony potrzebujesz na spokojny weekend w mieście, a innej na narty, trekking czy rodzinne wakacje nad jeziorem.

Przed zakupem:

1. Określ charakter wyjazdu - sprawdź, czy planowane aktywności są objęte podstawową ochroną, czy wymagają rozszerzenia.

2. Dobierz odpowiednią sumę NNW - to od niej zależy wysokość świadczenia po trwałym uszczerbku na zdrowiu.

3. Sprawdź OC w życiu prywatnym - przyda się, jeśli wyrządzisz szkodę innej osobie albo uszkodzisz jej sprzęt.

4. Porównaj zakres Assistance - zwróć uwagę na transport medyczny, pomoc po hospitalizacji oraz limity poszczególnych usług.

5. Dodaj ochronę bagażu lub sprzętu - jeśli zabierasz ze sobą drogie rzeczy, np. rower, narty, aparat czy elektronikę.

6. Przeczytaj OWU - szczególnie wyłączenia odpowiedzialności, definicje sportów i zasady zgłaszania szkody.

Nie wybieraj polisy wyłącznie ze względu na cenę. Dwa ubezpieczenia kosztujące podobnie mogą różnić się sumami, limitami i zakresem ochrony, dlatego najpierw dopasuj polisę do planu wyjazdu, a dopiero potem porównuj składki.

Jak kupić ubezpieczenie podróżne na wyjazdy krajowe krok po kroku?

Ubezpieczenie turystyczne na wyjazd po Polsce możesz kupić online w kilku krokach: porównujesz oferty, wybierasz zakres ochrony, przechodzisz na stronę ubezpieczyciela, opłacasz składkę i odbierasz polisę e-mailem.

Na rankomat.pl możesz zestawić kilka ofert w jednym miejscu i sprawdzić nie tylko cenę, ale też sumę NNW, OC, zakres Assistance oraz dodatkowe rozszerzenia. Dzięki temu łatwiej dopasujesz polisę do weekendowego wyjazdu, ferii na nartach, rodzinnego urlopu czy aktywnego wypoczynku.

Po wyborze konkretnej oferty zostaniesz przekierowany na stronę towarzystwa ubezpieczeniowego. Tam finalizujesz zakup i opłacasz składkę, a dokument polisy otrzymujesz na adres e-mail.

Polisę możesz zapisać w telefonie albo wydrukować i zabrać ze sobą w podróż. Przed zakupem porównaj nie tylko cenę, ale też zakres ochrony, bo najtańszy wariant nie zawsze będzie najlepiej dopasowany do planowanego wyjazdu.