Najlepsze NNW szkolne dla Twojego dziecka

Dlaczego warto kupować NNW dla dziecka indywidualnie?

Rodzice często decydują się na ubezpieczenie NNW oferowane w szkole. Jest to polisa grupowa oferowana w trakcie zebrania klasowego na początku roku szkolnego. Koszt takiej „grupówki” to ok. 50 zł rocznie. Uwaga, zakup takiego ubezpieczenia oznacza zazwyczaj niskie sumy ubezpieczenia i wąski zakres ochrony.

W skrajnych przypadkach dochodzi do nadużyć przy dystrybucji tego typu ubezpieczeń – chodzi m.in. o faworyzowanie jednego towarzystwa, które niekoniecznie posiada najlepszą ofertę. Problemem jest też powierzchowne zainteresowanie tematem szkolnego NNW. Niewielu z nas analizuje warunki umowy, a często też zwracamy uwagę wyłącznie na cenę ubezpieczenia, która mimo że wydaje się przystępna, może oznaczać bardzo niskie odszkodowania (rzędu 100 zł) w razie uszczerbku na zdrowiu.

Dlatego, zamiast przystępować na propozycję szkoły, można samodzielnie wybrać indywidualne ubezpieczenie NNW, które będzie ważne już następnego dnia po opłaceniu składki.

Polisa NNW dla dziecka - co brać pod uwagę?

Indywidualne ubezpieczenie dla dziecka w wieku szkolnym może być wartościowym produktem za równie niewielką cenę, nieprzekraczającą 100 zł rocznie. Aby tak się stało, warto sprawdzić warunki polisy NNW. Na to trzeba zwrócić uwagę przed opłacaniem składki:

1. Z czego składa się ubezpieczenie?

   Szkolna polisa NNW obejmuje ochroną nawet kilkanaście zdarzeń dotyczących życia i zdrowia dziecka.
   Oprócz tytułowych następstw nieszczęśliwych wypadków (np. złamanie ręki) polisa ubezpiecza także śmierć ubezpieczonego, pobyt w szpitalu czy koszty leczenia i rehabilitacji.



2. Ile wynosi odszkodowanie?
   
   Kwota odszkodowania to tyle, ile wynosi suma ubezpieczenia.
   Przykładowo, jeśli SU za śmierć wynosi 20 000 zł, tyle zostanie wypłacone najbliższym. Odszkodowanie za wypadek stanowi określony w warunkach ubezpieczenia procent od sumy ubezpieczenia.


3. Czy polisa NNW obejmuje wypadki w trakcie uprawiania sportu?
   
   Tak, ale w niektórych towarzystwach będzie się to wiązało z wykupieniem dodatkowej ochrony.
   Ze względu na udział dziecka w zajęciach sportowych (np. w ramach sekcji i zajęć pozalekcyjnych),warto kupić NNW lub rozszerzenie, które chroni przed takimi kontuzjami.


4. Za co ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?
   
   Za każde zdarzenie, które nie znajduje się w zakresie wykupionej polisy NNW.
   Każda polisa na życie zawiera limity i wyłączenia odpowiedzialności opisane w dokumencie OWU. Warto się z nim zapoznać, aby świadomie wybrać polisę.


5. Czy możliwa jest zmiana warunków w trakcie umowy?
   
   Tak, o ile taką ewentualność dopuszcza ubezpieczyciel.
   Warto zapytać agenta danego towarzystwa, czy dopuszcza rozszerzenie umowy w trakcie jej trwania lub podwyższenie sumy ubezpieczenia.

W polisach zawieranych indywidualnie towarzystwo może zapytać o szczegóły dotyczące zdrowia dziecka. Wszystkie pytania są zebrane w formie ankiety medycznej. To dobra okazja, by wspomnieć o ewentualnych zabiegach w przeszłości czy wskazać, że dziecko intensywnie uprawia którąś z dyscyplin sportowych. W ten sposób ubezpieczyciel lepiej dopasuje ofertę polisy NNW.

Czym jest NNW szkolne?

Polisa dla dziecka w wieku szkolnym, a więc od 6 do 18 lat (rzeczywisty zasięg może wynosić od kilku miesięcy do 26 lat),to niedrogi produkt ochronny, w ramach którego niepełnoletni ubezpieczony otrzyma świadczenie za doznane wypadki czy uszkodzenia ciała.

Tytułowe NNW, czyli następstwa nieszczęśliwych wypadków, to w praktyce ochrona finansowa w razie złamania ręki, zwichnięcia nadgarstka czy wstrząsu mózgu. Za każdy wypadek, o ile znajduje się on w zakresie polisy, towarzystwo wypłaci rodzicom ubezpieczonego dziecka sumę odszkodowania. Jest ona liczona procentowo od całej sumy ubezpieczenia.

Zakres ochrony w polisie NNW

Przedmiotem ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków jest życie i zdrowie dziecka, a w szczególności:

• śmierć - w wyniku nieszczęśliwego wypadku, wypadku komunikacyjnego, zawału serca lub udaru mózgu, rodzica lub opiekuna prawnego,
• trwały uszczerbek na zdrowiu - w wyniku nieszczęśliwego wypadku, wypadku komunikacyjnego, zawału serca lub udaru mózgu,
• złamanie kości,
• oparzenie lub odmrożenie,
• pobyt w szpitalu,
• interwencja lekarska (medyczne assistance),
• zatrucie – gazem, oparami, substancjami chemicznymi,
• porażenie prądem,
• wstrząśnienie mózgu,
• amputacja kończyny – w wyniku nowotworu złośliwego,
• pogryzienie przez zwierzęta,
• czasowa niezdolność do nauki.

Zakres ochrony oraz suma ubezpieczenia zależą od oferty danego towarzystwa. Część wymienionych zdarzeń znajduje się w wariancie podstawowym. Inne wymagają dokupienia rozszerzeń. Te informacje można znaleźć w dokumencie OWU jeszcze przed zawarciem umowy.

Ile kosztuje polisa NNW dla dziecka?
Przykładowe składki

Ubezpieczenie dziecka NNW jest produktem dostępnym zazwyczaj w kilku wariantach cenowych – od 30 zł do ponad 100 złotych rocznie. Różnica w cenie wynika m.in.z zakresu ochrony, wysokości odszkodowania (sum ubezpieczenia) i wariantu polisy. Wersja indywidualna będzie z reguły nieco droższa niż grupowa, ale rodzic może wybierać te składniki, które będą jego zdaniem najbardziej przydatne dla dziecka.

Dla lepszej orientacji w ofertach polis NNW dla dziecka porównujemy ubezpieczenia 8 towarzystw: Gothaer, Generali, Compensa, AXA, Proama, Signal Iduna i Uniqa. Każda oferta zawiera 6 typowych zdarzeń (zakres ochrony nie zawsze jest identyczny) oraz 3 możliwe warianty cenowe. Dla każdego wariantu przypisane są zgromadzone w tej samej kolumnie sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne kwoty odszkodowania. Za niektóre zdarzenia (np. trwały uszczerbek) wypłacana jest procentowa wartość sumy ubezpieczenia – na podstawie tabeli ubezpieczyciela dołączonej do OWU.

SIGNAL IDUNA Bezpieczne Dziecko

*w zależności od rodzaju uszkodzenia, odszkodowanie obliczane na podstawie tabeli w OWU
**podane ceny dotyczą wariantu Rozszerzonego, dla 1 dziecka

    Sprawdź ofertę SIGNAL IDUNA

GOTHAER Oświata

* nie obejmuje rozszerzenia o wyczynowe uprawianie sportu
**ceny dotyczą Wariantu Pełnego

    Sprawdź ofertę GOTHAER

UNIQA Indywidualne ubezpieczenie szkolne NNW

* podane ceny dotyczą ucznia szkoły średniej

    Sprawdź ofertę UNIQA

PROAMA Ubezpieczenie NNW

*w wyniku zatrucia
**podane ceny dotyczą ucznia szkoły podstawowej

    Sprawdź ofertę PROAMA

COMPENSA NNW Dziecka

*w razie choroby

    Sprawdź ofertę COMPENSA

GENERALI bezpieczny.pl

*z uwzględnieniem wyczynowego uprawiania sportu

    Sprawdź ofertę GENERALI

NATIONALE-NEDERLANDEN Ubezpieczenie dziecka bez przerwy

Sprawdź ofertę NATIONALE-NEDERLANDEN

KOMENTARZ: Każda z ofert pozwala kupić polisę NNW średnio za 50 zł rocznie. Za niewiele więcej można podwoić czy nawet potroić sumę ubezpieczenia dla poszczególnych zdarzeń. Jeśli składki i sumy ubezpieczenia w różnych towarzystwach są na podobnym poziomie, warto sprawdzić, co dodatkowo oferują polisy NNW. Signal Iduna proponuje zniżkę na rodzeństwo (składka na drugie i kolejne dziecko wynosi 75% składki podstawowej),Generali rozszerza ochronę o sporty wysokiego ryzyka, a AXA o assistance i operację medyczną, natomiast wyczynowe uprawianie sportu dodaje do każdego pakietu. W Gothaer przy wyborze rozszerzenia o wyczynowe uprawianie sportu składka wzrasta o 50%. Alternatywą dla rodziców szukających polisy szkolnej NNW może być też produkt Nationale-Nederlanden. Tu zakres ochrony skupia się na typowych urazach, na jakie narażone jest dziecko. Wypłacana jest stała kwota odszkodowania bez względu na rozmiar urazu. Oznacza to, że ubezpieczyciel wypłaci stałą kwotę w przypadku złamania, ale również drobnego zwichnięcia.

Polisa NNW dla dziecka – na to trzeba uważać

Zanim zdecydujemy się na zakup polisy NNW dla dziecka, warto pamiętać, że każde ubezpieczenie posiada swoje ograniczenia, nawet jeśli zakres ochrony jest bardzo szeroki. Wyłączenia odpowiedzialności można podzielić na ogólne i dot. każdego z wykupywanych ryzyk.

Najczęściej spotkamy się z odmową odszkodowania w przypadku:

• umyślnego działania ubezpieczonego,
• samookaleczenia,
• próby lub popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego,
• zdiagnozowania choroby psychicznej,
• doznania wypadku pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
• uprawiania sportu ekstremalnego lub zawodowego (o ile nie zostało dokupione odpowiednie rozszerzenie),
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• użycia broni,
• aktywnego uczestnictwa w bójkach i zamieszkach (za wyjątkiem obrony koniecznej),
• uszczerbku na zdrowiu spowodowanego zabiegiem kosmetycznym.

Innym ograniczeniem może być brak refundacji poniżej określonej kwoty, np. dla przedmiotów ortopedycznych do 50 zł.

Limitem w polisie NNW jest wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu. Aby ułatwić proces wypłaty świadczeń ubezpieczyciele stosują tabele, w których każde z wymienionych uszkodzeń ciała odpowiada procentowi uszczerbku na zdrowiu. Jeśli suma ubezpieczenia z powodu uszczerbku wynosi 10 000 zł, tyle maksymalnie zapłaci nam towarzystwo. W pozostałych przypadkach decyduje wartość procentowa – przy założeniu, że 1%=100 zł.

Ile jest wart uszczerbek na zdrowiu?

Oprac. własne na podstawie OWU TU Uniqa. Procent od wybranej sumy ubezpieczenia.

Szczegółowy wykaz wyłączeń odpowiedzialności oraz procentowy wskaźnik tabel znajduje się w dokumencie OWU każdej polisy NNW.