Klauzula alkoholowa to rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego, które sprawia, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie lub pokryje koszty leczenia, nawet jeśli w chwili wypadku znajdowałeś się pod wpływem alkoholu. Sprawdź nasz poradnik i dowiedz się co koniecznie sprawdzić przed zakupem polisy z klauzulą alkoholową
Najważniejsze informacje
Klauzula alkoholowa to rozszerzenie ochrony w ubezpieczeniu turystycznym, które gwarantuje pokrycie kosztów leczenia oraz pomoc Assistance nawet wtedy, gdy do nieszczęśliwego wypadku dojdzie pod wpływem alkoholu.
Odszkodowania w ramach klauzuli alkoholowej nie otrzymasz w razie prowadzenia pojazdu po alkoholu oraz po przekroczeniu limitów stężenia określonych w polisie (zazwyczaj 0,2 lub 0,5 promila).
- Większość towarzystw ubezpieczeniowych gwarantuje obecnie klauzulę alkoholową w standardzie ubezpieczenia.
Klauzula alkoholowa dotyczy dwóch elementów polisy turystycznej – kosztów leczenia oraz ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków.
Polisę z klauzulą alkoholową można mieć już od około 4-5 zł za dzień ochrony.
Co to jest klauzula alkoholowa?
Klauzula alkoholowa to opcjonalne rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej, które pozwala na pokrycie kosztów leczenia, ratownictwa oraz wypłatę świadczeń z NNW w sytuacji, gdy do wypadku lub zachorowania doszło pod wpływem alkoholu
Bez tego zapisu nawet jeden kieliszek wina do kolacji, po którym dojdzie np. do nieszczęśliwego upadku na hotelowych schodach, może być podstawą do całkowitej odmowy wypłaty odszkodowania.
Kiedy działa klauzula alkoholowa?
Klauzula alkoholowa działa w sytuacjach, gdy do nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku ubezpieczonego dojdzie w stanie po spożyciu alkoholu. Ochrona w ramach tego rozwiązania obejmuje przede wszystkim pokrycie kosztów leczenia, ratownictwa, transportu medycznego oraz świadczeń z tytułu NNW.
Kiedy nie działa klauzula alkoholowa?
Mimo że klauzula alkoholowa znosi podstawowe wyłączenie odpowiedzialności dotyczące zdarzeń po spożyciu alkoholu w zakresie Kosztów Leczenia (KL), Assistance i NNW, ubezpieczyciele określają szereg sytuacji, w których ochrona nadal nie działa.
| Sfera wyłączenia / Sytuacja | Kiedy klauzula alkoholowa NIE DZIAŁA? | Przykłady i uszczegółowienie na podstawie OWU |
|---|---|---|
| Prowadzenie pojazdów (Wypadki komunikacyjne) | Prowadzenie jakichkolwiek pojazdów mechanicznych, silnikowych lub innych środków transportu pod wpływem alkoholu | Samodzielne prowadzenie samochodu, motocykla, skutera, quada, łodzi lub motorówki po spożyciu alkoholu |
| Odpowiedzialność Cywilna (OC w życiu prywatnym) | Wyrządzenie szkody osobowej lub rzeczowej osobie trzeciej | Potrącenie innego narciarza na stoku, uszkodzenie czyjegoś sprzętu lub zniszczenie mienia w hotelu po spożyciu alkoholu |
| Choroba alkoholowa i uzależnienia | Długotrwałe leczenie alkoholizmu, powikłania przewlekłe oraz ciągi alkoholowe | Terapia odwykowa, pobyt w ośrodkach leczenia uzależnień, marskość wątroby czy delirium |
| Narkotyki i leki (połączenie z alkoholem) | Jednoczesne zażycie narkotyków, środków odurzających lub leków bez wskazania lekarza | Wypadek po spożyciu alkoholu połączonego ze środkami psychoaktywnymi lub lekami wyłączającymi świadomość |
| Przestępstwa, bójki i umyślne działanie | Udział w bójkach, popełnienie lub usiłowanie popełnienia przestępstwa, samookaleczenie | Uszczerbek na zdrowiu odniesiony w wyniku starcia fizycznego pod barem lub celowego złamania prawa |
| Brak wariantu / brak opłacenia składki | Brak wykupienia rozszerzenia (jeśli jest opcjonalne) lub wybór zbyt niskiego wariantu | Sytuacja, gdy dany ubezpieczyciel wymaga dodatkowej opłaty za klauzulę, a polisa została kupiona wariancie podstawowym bez tego ryzyka |
| Rażące naruszenie przepisów i zakazów | Łamanie zakazów władz lokalnych, poruszanie się po trasach zamkniętych lub niedozwolonych | Wstęp na zamknięte trasy narciarskie pod wpływem alkoholu lub złamanie lokalnych nakazów bezpieczeństwa |
Jaki limit alkoholu obowiązuje przy klauzuli alkoholowej?
Towarzystwa ubezpieczeniowe różnie definiują ochronę po spożyciu alkoholu. W części OWU znajdziesz konkretny limit promili, od którego ubezpieczyciel uznaje, że ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub w stanie nietrzeźwości. Najczęściej pojawiają się dwa progi: 0,2‰ oraz 0,5‰. Nie oznacza to jednak, że każda polisa działa tak samo.
W niektórych dokumentach klauzula alkoholowa obejmuje koszty leczenia i NNW, ale nie chroni w razie szkód z OC, prowadzenia pojazdu czy wypadku komunikacyjnego. Są też OWU, które nie podają konkretnej wartości promili, a posługują się ogólnym zapisem o zdarzeniach „po spożyciu alkoholu” lub „pod wpływem alkoholu”.
Dlatego przed zakupem ubezpieczenia warto sprawdzić nie tylko samą obecność klauzuli alkoholowej, ale też jej zakres i wyłączenia.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Limit alkoholu wskazany w OWU | Jak rozumieć zapis w OWU? |
|---|---|---|
| Allianz | od 0,2‰ (lub 0,1 mg/dm³ w powietrzu) | OWU definiuje „stan pod wpływem alkoholu” od progu 0,2‰[1]. Po wykupieniu Klauzuli alkoholowej ubezpieczyciel pokrywa koszty leczenia, ratownictwo i NNW po spożyciu alkoholu[2]. Ochrona nie działa przy kierowaniu pojazdem [360.3, 938.3] i w OC. |
| Colonnade | powyżej 0,5‰ (lub 0,25 mg/dm³ w powietrzu) | OWU definiuje „pozostawanie pod wpływem alkoholu” jako stężenie powyżej 0,5‰ we krwi lub 0,25 mg/dm³ w wydychanym powietrzu[3]. Zdarzenia i szkody powstałe po przekroczeniu tego limitu są wyłączone z ochrony [14.k, 41.k, 175.k, 541.k, 767.k]. |
| TU Europa | powyżej 0,5‰ (stan nietrzeźwości) | OWU określa stan nietrzeźwości od 0,5‰ we krwi lub 0,25 mg/dm³ w powietrzu[6]. Ochrona dla osób pod wpływem alkoholu w zakresie KL, ratownictwa i NNW wchodzi w standardowy zakres wszystkich wariantów[7] (z wyłączeniem kierowania pojazdami [383.7, 961.7] oraz OC [967.15]). |
| SIGNAL IDUNA | Brak limitu promili dla KL; powyżej 0,2‰ wyłączenie komunikacyjne | Ochrona szkód po spożyciu alkoholu w zakresie KL i assistance wchodzi w cenie pakietu podstawowego bez podawania limitu promili[8]. Wyłączenie odpowiedzialności powyżej 0,2‰ (lub 0,25 mg/dm³ w powietrzu) dotyczy prowadzenia pojazdów mechanicznych[9] oraz szkód z OC [140.1, 734.1]. |
| AXA (Inter Partner) | Brak konkretnego limitu promili | Zdarzenia po spożyciu alkoholu są objęte ochroną do pełnej sumy ubezpieczenia KL w wyższych wariantach (Standardowy, Komfortowy, Elitarny)[10]. OWU nie wskazuje progu promili, ale wyłącza prowadzenie pojazdów [59.11, 594.11] i OC po alkoholu [68.2, 603.2]. |
| UNIQA | Brak konkretnego limitu promili | OWU nie określa liczbowego progu promili dla kosztów leczenia. Wyłączone są szkody z OC wyrządzone po spożyciu alkoholu [115.15, 117.14] oraz zdarzenia powstałe przy kierowaniu pojazdem [87.7, 612.7]. |
| ERGO Reiseversicherung | Brak konkretnego limitu promili | OWU wprost stanowi, że ubezpieczeniem objęte są wypadki ubezpieczeniowe powstałe pod wpływem alkoholu[11] (bez podawania progu promili). Ochrona nie dotyczy OC w życiu prywatnym oraz prowadzenia pojazdów [239.l, 815.l]. |
| Wiener (Compensa TU S.A. VIG) | Brak konkretnego limitu promili | OWU odnosi się ogólnie do „stanu pod wpływem alkoholu lub stanu nietrzeźwości”[12][13], wyłączając m.in. prowadzenie pojazdów[13][14], bez podania liczbowego progu promili w definicjach. |
| Generali / Proama | Brak konkretnego limitu promili | OWU nie podaje liczbowego limitu promili dla zdarzeń po alkoholu. Wyłączone jest kierowanie pojazdami pod wpływem alkoholu oraz choroba alkoholowa [258.49, 400, 839, 973]. |
| Nationale-Nederlanden | Brak konkretnego limitu promili | W OWU brak liczbowego progu promili. Standardowo wyłączona jest choroba alkoholowa [10.c, 37.c, 171.c, 538.c, 764.c] oraz prowadzenie pojazdów po spożyciu alkoholu. |
| ERGO Hestia / mtu24.pl | Brak limitu w analizowanym zakresie | W analizowanym OWU brak osobnej klauzuli alkoholowej ze zdefiniowanym próg promili. |
| Europ Assistance | Brak limitu w OWU — odesłanie do przepisów | W przypadku ubezpieczeń samochodowych/assistance OWU odwołuje się do pojęcia stanu po użyciu alkoholu lub nietrzeźwości w rozumieniu ustawy. |
Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową?
Klauzula alkoholowa najczęściej jest już wliczona w cenę polisy turystycznej, więc nie musisz za nią dopłacać. W wielu ofertach działa jako element podstawowego pakietu, obok kosztów leczenia, assistance czy NNW. To oznacza, że ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową może kosztować tyle samo, co standardowa polisa bez dodatkowo płatnych rozszerzeń.
Cena zależy więc nie tyle od samej klauzuli, ile od zakresu ochrony. Znaczenie mają przede wszystkim: suma kosztów leczenia, kraj wyjazdu, długość podróży, wiek podróżujących, ubezpieczenie bagażu, OC w życiu prywatnym oraz rozszerzenia, np. o sporty wysokiego ryzyka.
Przy krótkim wyjeździe do Europy składka może wynosić kilka złotych dziennie, ale przy dalszej podróży albo wyższym limicie kosztów leczenia będzie odpowiednio wyższa.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena | ||
|---|---|---|---|---|
Koszty leczenia 40 000 eur Ratownictwo 7 000 EUR Bagaż 1 000 zł Dodatkowo: NNW: 30 000 złsporty objęte polisą: 83zdarzenia pod wpływem alkoholu sprzęt sportowyCOVID-19 | 3,93 zł 1 os. / 1 dzień | |||
Koszty leczenia 30 000 eur Ratownictwo 5 000 eur Bagaż 300 eur Dodatkowo: NNW: 3 000 eursporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19 | 4,00 zł 1 os. / 1 dzień | |||
Koszty leczenia 300 000 zł Ratownictwo 300 000 zł Bagaż 500 zł Dodatkowo: NNW: 20 000 złOC: 200 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19rehabilitacja po powrocie do Polski: (+4,00 zł) | 5,26 zł 1 os. / 1 dzień | |||
Koszty leczenia 150 000 zł Ratownictwo 100 000 zł Bagaż - Dodatkowo: NNW: 10 000 złOC: 150 000 złOC sportowe: 150 000 złsporty objęte polisą: 60 zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19 | 6,67 zł 1 os. / 1 dzień | |||
Ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową
Nie wybieraj polisy tylko dlatego, że ma klauzulę alkoholową. Sprawdź, czy obejmuje ona koszty leczenia, NNW i assistance oraz jakie sytuacje nadal są wyłączone z ochrony. Sam zapis o zdarzeniach po alkoholu niewiele daje, jeśli polisa ma zbyt niski limit leczenia albo nie obejmuje aktywności, które planujesz podczas wyjazdu.
Czy warto dokupić klauzulę alkoholową do ubezpieczenia?
Klauzula alkoholowa przyda Ci się, jeśli podczas wyjazdu dopuszczasz wypicie nawet niewielkiej ilości alkoholu, np. lampki wina do kolacji albo drinka przy hotelowym basenie. Bez takiego rozszerzenia ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów leczenia lub wypłaty świadczenia z NNW, jeśli do wypadku doszło po alkoholu.
W praktyce oznacza to jedno: rachunek za wizytę lekarską, badania, hospitalizację czy transport medyczny możesz zapłacić z własnej kieszeni. Za granicą takie koszty szybko rosną, zwłaszcza gdy potrzebna jest pomoc w prywatnej placówce albo przewiezienie pacjenta do Polski. Dopłata do klauzuli, jeśli w ogóle występuje, zwykle jest dużo niższa niż potencjalny rachunek za leczenie.
Trzeba jednak pamiętać, że klauzula alkoholowa ma granice. Zazwyczaj nie obejmuje szkód po prowadzeniu samochodu, skutera, quada czy łodzi pod wpływem alkoholu. Nie zawsze działa też przy OC w życiu prywatnym, czyli wtedy, gdy po alkoholu wyrządzisz szkodę innej osobie lub zniszczysz cudzą rzecz. Dlatego przed zakupem polisy sprawdź w OWU, które elementy ochrony faktycznie obejmuje to rozszerzenie.
Najczęściej zadawane pytania
Czy klauzula alkoholowa działa przy ubezpieczeniu all-inclusive?
Tak, ale sam pakiet all-inclusive nie ma tu znaczenia. Liczy się to, czy polisa ma rozszerzenie o zdarzenia pod wpływem alkoholu i co dokładnie zapisano w OWU. Klauzula może pomóc np. przy urazie po drinku z hotelowego baru, ale nie zadziała przy bójce, prowadzeniu pojazdu po alkoholu czy rażąco ryzykownym zachowaniu.
Czy klauzula alkoholowa działa, jeśli do zdarzenia doszło następnego dnia po imprezie?
Może zadziałać, jeśli w chwili zdarzenia nadal byłeś pod wpływem alkoholu i polisa obejmuje takie sytuacje. Ubezpieczyciel sprawdzi jednak poziom alkoholu, okoliczności wypadku i ewentualne wyłączenia. Sam fakt, że impreza była dzień wcześniej, nie przesądza ani o ochronie, ani o odmowie wypłaty.
Jaki limit promili dopuszczają poszczególne towarzystwa?
Nie ma jednego limitu dla wszystkich ubezpieczycieli. W OWU mogą pojawiać się różne progi, np. 0,2‰, 0,5‰ albo 1,0‰, a część firm opisuje to bardziej ogólnie. Przed zakupem polisy trzeba sprawdzić dokładny limit i zakres świadczeń.
Czy można dokupić klauzulę alkoholową w trakcie trwania polisy turystycznej?
Dokupienie rozszerzenia o klauzulę alkoholową w trakcie trwania ochrony zazwyczaj nie jest możliwe, dlatego należy zadbać o ten dodatek najpóźniej w momencie zawierania umowy ubezpieczenia.
Czy klauzula alkoholowa zadziała, jeśli byłem pod wpływem alkoholu, ale wypadek nie miał z tym związku?
Tak, może zadziałać, jeśli polisa obejmuje zdarzenia po alkoholu i nie wystąpiły inne wyłączenia. Przykładem może być poślizgnięcie się na mokrej podłodze w hotelu po kolacji z winem. Ubezpieczyciel sprawdzi jednak, czy alkohol nie przyczynił się do wypadku oraz czy nie przekroczono limitu wskazanego w OWU.
