Limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych

Czym są limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych?

Limity i ograniczenia w ubezpieczaniach turystycznych są najważniejszymi informacjami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Określają w szczegółach maksymalny zakres ochrony oraz okoliczności, w których firma ubezpieczeniowa pokryje koszty związane z nagłym zachorowaniem, nieszczęśliwym wypadkiem czy innymi tego typu zdarzeniami podczas podróży. W skrócie - to one decydują, czy wybrana polisa zadziała w praktyce, czy zostanie wyłącznie zapisem w umowie.

Rodzaje limitów w ubezpieczeniu turystycznym

Limity w ubezpieczeniach podróżnych oznaczają kwotowe lub procentowe ograniczenia odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej w stosunku do ubezpieczonego. Do tych najczęściej spotykanych należą limity w:

• kosztach leczenia i ratownictwa medycznego,
• assistance,
• ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej (OC),
• ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• ubezpieczeniu bagażu,
• ubezpieczeniu sprzętu sportowego.

Generalne i szczegółowe wyłączenia ochrony

Wyłączenia ochrony wskazują zdarzenia, za które ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Można podzielić je na wyłączenia generalne (odnoszące się do wszystkich elementów ubezpieczenia) oraz wyłączenia szczegółowe (dotyczące konkretnych świadczeń, zwykle kosztów leczenia).

Wyłączenia generalne to:

• złamanie prawa przez ubezpieczonego,
• rażące niedbalstwo, np. brak zabezpieczenia mienia,
• szkody wyrządzone umyślne,
• zdarzenia pod wpływem alkoholu lub środków psychoaktywnych,
• uprawianie sportów ekstremalnych i sportów wysokiego ryzyka,
• komplikacje związane z chorobą przewlekłą,
• niedopełnienie formalności - niezgłoszenie szkody, brak dokumentacji medycznej i rachunków za leczenie,
• samobójstwo lub próba samobójcza,
• wykonywanie pracy fizycznej,
• zdarzenia niezależne od turysty - epidemie, klęski żywiołowe, działania wojenne, zamieszki, protesty i ataki terrorystyczne.

Do szczegółowych wyłączeń ochrony zaliczane są:

• operacje plastyczne i zabiegi z zakresu medycyny estetycznej,
• usługi stomatologiczne, które nie mają nagłego charakteru,
• leczenie chorób wenerycznych,
• korzystanie z medycyny niekonwencjonalnej lub terapii alternatywnych,
• pobyty w ośrodkach sanatoryjnych, turnusy rehabilitacyjne i rekonwalescencja niewynikająca z wypadku,
• choroby psychiczne,
• przerwanie ciąży - z wyjątkiem zabiegów ratujących życie,
• inne leczenie, które wykracza poza zakres niezbędny do stabilizacji stanu poszkodowanego i powrotu do kraju.

Najważniejsze limity w kosztach leczenia (KL) i ratownictwa medycznego

Koszty leczenia są najważniejszym elementem ubezpieczenia turystycznego - to właśnie z tej części polisy pokrywane są rachunki za wizyty lekarskie, pobyty w szpitalu, badania, leki oraz transport medyczny.

Standardowym ograniczeniem jest suma ubezpieczenia. Ustalana przed zawarciem umowy, zaznacza górną granicę odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela. Firmy ubezpieczeniowe posiadają w swoim portfolio zazwyczaj kilka pakietów, różniących się właśnie sumą ubezpieczenia - oferty z wyższą sumą wiążą się z wyższą składką.

Jakie świadczenia medyczne są najczęściej limitowane?

Szczegóły limitów w kosztach leczenia zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Najczęściej dotyczą:

• leczenia stomatologicznego,
• pomocy medycznej związanej z ciążą - w większości przypadków ochrona obowiązuje do 32. tygodnia ciąży,
• zakupu lub naprawy okularów, protez, ortez i innych przedmiotów ortopedycznych,
• kosztów ratownictwa i poszukiwań poszkodowanego,
• transportu medycznego.

Limity mają formę kwotową (np. 450 zł) lub procentową (np. 10% sumy KL) - warto je przestudiować przed zakupem polisy, aby uniknąć zaskoczeń przy próbie wypłaty odszkodowania.

Kiedy ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia?

Oprócz limitów w kosztach leczenia istnieje lista okoliczności nieobjętych refundacją. Te szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela również pojawiają się w OWU i są związane z:

• brakiem nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku,
• zabiegami wykraczającymi poza niezbędny zakres leczenia, czyli takimi, które stabilizują stan chorego i umożliwiają mu powrót do kraju,
• leczeniem kontynuowanym po powrocie do Polski,
• zdarzeniami powstałymi po spożyciu alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
• koniecznością leczenia wynikającą z zignorowania zaleceń lekarza lub przeciwskazaniami do odbycia podróży,
• leczeniem zaburzeń psychiatrycznych,
• obrażeniami powstałymi podczas uprawiania sportów ekstremalnych lub sportów wysokiego ryzyka.

To właśnie powyższe zapisy najczęściej powodują odmowę wypłaty świadczenia, również w przypadku bardzo wysokiej sumy kosztów leczenia.

Assistance w ubezpieczeniu turystycznym - najczęstsze limity

Usługi assistance są praktyczną częścią ubezpieczenia turystycznego, zapewniającą realne wsparcie w momentach kryzysowych - organizację transportu, noclegu, powrotu do kraju, a także pomoc tłumacza lub/i prawnika. Choć w teorii bywają szerokie, to rzeczywistość pokazuje, że one również zawierają limity i ograniczenia decydujące o zakresie pomocy.

1. Zakwaterowanie na czas rekonwalescencji - towarzystwo ubezpieczeniowe może pokryć koszty dodatkowego noclegu, jednak pomoc jest zazwyczaj ograniczona kwotowo (np. 300-500 zł za dobę) oraz czasowo (maks. 3-5 dni).
2. Pobyt bliskiej osoby - assistance często obejmuje organizację i pokrycie kosztów pobytu osoby towarzyszącej, jednak również tutaj obowiązują ograniczenia związane z długością pobytu, ceną noclegu oraz kosztami przelotu do miejsca docelowego.
3. Opieka nad małoletnimi dziećmi - w przypadku śmierci ubezpieczonego lub jego hospitalizacji, assistance zapewni dzieciom nocleg i wyżywienie na określony czas, a także zorganizuje opiekę i powrót do miejsca zamieszkania. Każdy z tych elementów jest objęty ochroną z określonym limitem kwotowym i czasowym, wskazanym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
4. Pomoc prawna i tłumaczeniowa - te usługi assistance znajdują się w rozszerzonych pakietach ubezpieczenia. Mogą obejmować konsultacje prawne, pomoc tłumacza oraz pokrycie wybranych kosztów postępowania administracyjnego. Taka pomoc jest ograniczona do określonej kwoty, opisanej szczegółowo w warunkach ubezpieczenia.

NNW w ubezpieczeniu turystycznym - do jakiej kwoty odpowiada ubezpieczyciel?

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) zabezpieczy Cię finansowo w przypadku śmierci lub trwałego uszczerbku na zdrowiu. Zakres tej ochrony jest jasno określony w OWU i opiera się przede wszystkim na dwóch elementach: wysokości sumy ubezpieczenia oraz tabeli procentowej uszczerbków.

Wbrew pozorom śmierć ubezpieczonego w ramach NNW nie zawsze oznacza wypłatę pełnej sumy ubezpieczenia. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wypłacają tylko 60% sumy ubezpieczenia, czasem możesz spotkać się również z osobnymi limitami dla śmierci w wyniku wypadku komunikacyjnego czy dla osób poniżej 18 roku życia.

W przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu ubezpieczyciel oblicza odszkodowanie według poniższego wzoru:

procent uszczerbku × suma ubezpieczenia = kwota świadczenia

Każdy uraz ma przypisaną konkretną wartość procentową, np. złamania ręki to 7%, skręcenie stawu 1-2%, a zerwanie więzadła w kolanie – od 5 do 8% (w zależności od wykupionej polisy). Po skończonym leczeniu lekarz ocenia, jaki procent uszczerbku pozostał, a wtedy ubezpieczyciel wypłaca świadczenie proporcjonalnie do sumy ubezpieczenia.

Niezależnie od rodzaju urazu, maksymalna wypłata nigdy nie przekroczy sumy ubezpieczenia NNW. I dlatego ważne jest, aby wybrać ubezpieczenie z odpowiednimi wartościami - niskie sumy, rzędu 10 000 czy 20 000 złotych, oznaczają ograniczoną pomoc finansową.

Limity w ubezpieczeniu OC w podróży zagranicznej

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym zapewnia ochronę osobową i majątkową w przypadku wyrządzenia szkody innej osobie. To jedno z najważniejszych rozszerzeń polisy turystycznej, jednak również ono jest obwarowane różnymi limitami i ograniczeniami decydującymi o ostatecznej wypłacie odszkodowania.  

W przypadku szkód osobowych przeważnie można liczyć na pełną wypłatę odszkodowania (do 100% sumy ubezpieczenia). Inaczej wygląda rzeczywistość związana ze szkodami materialnymi - najczęściej obowiązująca zasada obejmuje ochronę jedynie do określonego procentu sumy ubezpieczenia OC (zwykle to 10-15%).

Sporo towarzystw ubezpieczeniowym stosuje w ochronie cywilnej tzw. franszyzę integralną, czyli minimalną kwotę szkody, od której ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie - zazwyczaj wynosi ona kilkaset złotych. Ubezpieczenie OC nie zadziała również w przypadku szkody:

• wynikającej z rażącego niedbalstwa,
• wyrządzonej pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• powstałej podczas uprawiania sportów ekstremalnych,
• w mieniu, które wynajmujesz lub z którego korzystasz na podstawie zawartej umowy, np. na rowerze z wypożyczalni rowerów czy na innym wynajętym sprzęcie sportowym,
• w stosunku do bliskich lub osób przebywającym razem z Tobą na wyjeździe zagranicznym,
• mającej miejsce podczas wykonywania obowiązków służbowych w ramach działalności gospodarczej (również związanych z naruszeniem praw autorskich). 

Warto zwrócić uwagę, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w wynajętym samochodzie - w tym przypadku konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia (np. CDW) w wypożyczalni lub innego rozszerzenia polisy turystycznej, które zawiera ww. klauzulę.

Limity i wyłączenia w ubezpieczeniu bagażu

Ubezpieczenie bagażu chroni przed skutkami kradzieży, zniszczenia lub zagubienia rzeczy w trakcie wyjazdu zagranicznego. Tyle w teorii, bowiem praktyka pokazuje, że jest to jeden z najbardziej „limitowanych” elementów polisy - zakres ochrony jest ściśle określony w OWU i często znacznie węższy niż zakładają podróżni.

Limity wiążą się zwykle z:

• opóźnieniem w dostarczeniu bagażu - zwrot kosztów zakupu rzeczy pierwszej potrzeby nie przekracza często 200-300 zł,
• franszyzą integralną - jeśli wartość szkody nie przekroczą ustalonego progu, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania,
• wypłatą procentowej części sumy dla wybranych przedmiotów - kosmetyki, środki higieniczne i sprzęt elektroniczny są chronione tylko do części sumy bagażu (maks. 20-30%).

Co jest wyłączone z ochrony bagażu?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych wyłącza z ochrony:

• biżuterię,
• karty płatnicze,
• gotówkę i dokumenty,
• wartościowe przedmioty elektroniczne, jeśli nie były odpowiednio zabezpieczone,
• rzeczy pozostawione bez nadzoru lub w miejscu, które nie spełnia wymogów bezpieczeństwa, np. w hali przylotów, otwartym pokoju hotelowym lub niezabezpieczonym samochodzie.

Ograniczenia w ubezpieczeniu sprzętu sportowego

Ubezpieczenie sprzętu sportowego działa podobnie jak ochrona bagażu, ale dotyczy wyłącznie rzeczy wykorzystywanych do aktywności fizycznych, takich jak narty, deska snowboardowa, sprzęt do nurkowania, kijki trekkingowe czy rakiety tenisowe. W większości polis turystycznych należy ono do opcjonalnych rozszerzeń, dostępnych za dodatkową opłatą.

Zakres ubezpieczenia sprzętu sportowego, podobnie jak w przypadku innych ubezpieczeń, jest ściśle określony w OWU i obejmuje kradzież, zniszczenie lub zagubienie mienia w granicach określonych limitów. W praktyce obejmuje:

• limity kwotowe – z maksymalną odpowiedzialnością w wysokości 1000-3000 zł za cały sprzęt,
• limity na pojedynczy przedmiot – do 500-1000 zł za jeden element,
• limity procentowe – w ramach sumy bagażu, jeśli sprzęt nie jest ubezpieczony osobno.

Kiedy ubezpieczenie sprzętu sportowego nie zadziała?

Spod zakresu ochrony wyłączone są następujące przypadki:

• pozostawienie sprzętu bez opieki lub w miejscu nieodpowiednio zabezpieczonym,
• szkody powstałe podczas uprawiania sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka,
• zużycie sprzętu wynikające ze zwykłej eksploatacji,
• uszkodzenia, do których doszło pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• brak dokumentów potwierdzających zaistniałe zdarzenie, np. protokołu policji czy zaświadczenia z hotelu.

Limity w ochronie ubezpieczeniowej, czyli czym są sumy gwarantowane?

Mówiąc o limitach i ograniczeniach w ubezpieczeniach turystycznych, nie można zapomnieć o sumach gwarantowanych, czyli o maksymalnych kwotach, jakie ubezpieczyciel wypłaci za leczenie i ratownictwo medyczne w razie nagłego zachorowania lub wypadku za granicą. Jest to jedna z najważniejszych wartości w polisie, ponieważ określa wysokość wydatków, jakie zostaną pokryte w ramach istniejącej umowy.

Koszty leczenia w wielu państwach są wielokrotnie wyższe niż w Polsce - pobyt w szpitalu, transport medyczny oraz akcje ratownicze mogą wynieść dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych! Jeśli rachunki przekroczą sumę gwarantowaną, nadwyżkę będziesz musiał/-a pokryć z własnej kieszeni.

Najniższe pakiety ubezpieczeń obejmują sumy gwarantowane w wysokości 30 000–40 000 złotych, a to jest wartością niewystarczającą nawet przy krótkim pobycie w szpitalu za granicą. I dlatego rekomendujemy, aby wybrać takie ubezpieczenie turystyczne, które zapewni następujące sumy gwarantowane:

• minimum 30 000 euro - w przypadku podróży po Europie,
• minimum 50 000 euro - dla wyjazdów do krajów azjatyckich, afrykańskich i południowoamerykańskich,
• minimum 100 000 euro - w krajach o bardzo wysokich kosztach medycznych, czyli USA, Kanadzie, Australii i Japonii.

Powyższe wartości zapewnią Ci ochronę, jakiej potrzebujesz. Musisz jednak pamiętać, że im więcej aktywności sportowych planujesz, tym wyższa powinna być suma gwarantowana.

Jak dopasować ubezpieczenie do własnych potrzeb - rozszerzenie ochrony

Podstawowy zakres ubezpieczenia turystycznego nie zawsze spełnia potrzeby podróżnych, dlatego większość ubezpieczycieli oferuje rozszerzenia zwiększające ochronę w przypadkach niewliczonych do standardowej polisy.

Do najczęściej wybieranych rozszerzeń ochrony należą:

• Sporty wysokiego ryzyka i sporty ekstremalne - dla osób planujących aktywności sportowe, takie jak snowboard, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska, żeglarstwo czy trekking.
• Choroby przewlekłe - pokrywa koszty leczenia i hospitalizację osób cierpiących na m.in. cukrzycę, nadciśnienie, choroby serca, astmę czy choroby autoimmunologiczne.
• Zdarzenia pod wpływem alkoholu - działają zwykle do określonego poziomu alkoholu we krwi, np. 0,5-1,0 promila.
• Kontynuacja leczenia w Polsce – to przydatna opcja przy urazach wymagających długotrwałego leczenia.

Jak wybrać polisę na wyjazd zagraniczny?

Wybór ubezpieczenia turystycznego wymaga czegoś więcej niż porównanie cen. Aby polisa zadziałała w praktyce, musi być dopasowana do rodzaju podróży, planowanych aktywności i aktualnego stanu zdrowia. Warto zapoznać się ze wszystkimi limitami, ograniczeniami i wyłączeniami odpowiedzialności w OWU, a w przypadku większych potrzeb - dokupić właściwe rozszerzenie ochrony oraz zdecydować się na możliwe najwyższe sumy gwarantowane.

Te wszystkie działania wykonasz za pomocą naszego kalkulatora ubezpieczeń turystycznych. Podaj niezbędne informacje dotyczące swojego wyjazdu i sprawdź, która oferta spełnia Twoje wymagania. Polisę możesz mieć już od kilku złotych za dzień ochrony - zakup ją online i otrzymaj na maila wraz z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia i szczegółowym omówieniem zakresu ochrony.

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 80 000 eur Ratownictwo 80 000 eur Bagaż 500 eur Dodatkowo: NNW: 5 000 eurOC: 100 000 eurzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	73,22 zł 2 os. / 7 dni	73,22 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 300 000 zł Ratownictwo 300 000 zł Bagaż 500 zł Dodatkowo: NNW: 20 000 złOC: 200 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19rehabilitacja po powrocie do Polski: (+56,00 zł)	81,90 zł 2 os. / 7 dni	81,90 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 200 000 eur Ratownictwo 7 000 eur Bagaż 2 000 zł Dodatkowo: NNW: 40 000 złOC: 100 000 eurzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	89,60 zł 2 os. / 7 dni	89,60 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 1 250 000 zł Ratownictwo 1 250 000 zł Bagaż 5 000 zł Dodatkowo: NNW: 75 000 złOC: 500 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	201,74 zł 2 os. / 7 dni	201,74 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny