Limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych

Czym są limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych?

Limity i ograniczenia w ubezpieczaniach turystycznych są najważniejszymi informacjami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Określają w szczegółach maksymalny zakres ochrony oraz okoliczności, w których firma ubezpieczeniowa pokryje koszty związane z nagłym zachorowaniem, nieszczęśliwym wypadkiem czy innymi tego typu zdarzeniami podczas podróży.

W skrócie - to one decydują, czy wybrana polisa zadziała w praktyce, czy zostanie wyłącznie zapisem w umowie.

Rodzaje limitów w ubezpieczeniu turystycznym

Limity w ubezpieczeniach podróżnych oznaczają kwotowe lub procentowe ograniczenia odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej w stosunku do ubezpieczonego. Do tych najczęściej spotykanych należą limity w:

• kosztach leczenia i ratownictwa medycznego,
• assistance,
• ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej (OC),
• ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• ubezpieczeniu bagażu,
• ubezpieczeniu sprzętu sportowego.

Generalne i szczegółowe wyłączenia ochrony

Wyłączenia ochrony wskazują zdarzenia, za które ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Można podzielić je na wyłączenia generalne (odnoszące się do wszystkich elementów ubezpieczenia) oraz wyłączenia szczegółowe (dotyczące konkretnych świadczeń, zwykle kosztów leczenia).

Wyłączenia generalne to:

• złamanie prawa przez ubezpieczonego,
• rażące niedbalstwo, np. brak zabezpieczenia mienia,
• szkody wyrządzone umyślne,
• zdarzenia pod wpływem alkoholu lub środków psychoaktywnych,
• uprawianie sportów ekstremalnych i sportów wysokiego ryzyka,
• komplikacje związane z chorobą przewlekłą,
• niedopełnienie formalności - niezgłoszenie szkody, brak dokumentacji medycznej i rachunków za leczenie,
• samobójstwo lub próba samobójcza,
• wykonywanie pracy fizycznej,
• zdarzenia niezależne od turysty - epidemie, klęski żywiołowe, działania wojenne, zamieszki, protesty i ataki terrorystyczne.

Do szczegółowych wyłączeń ochrony zaliczane są:

• operacje plastyczne i zabiegi z zakresu medycyny estetycznej,
• usługi stomatologiczne, które nie mają nagłego charakteru,
• leczenie chorób wenerycznych,
• korzystanie z medycyny niekonwencjonalnej lub terapii alternatywnych,
• pobyty w ośrodkach sanatoryjnych, turnusy rehabilitacyjne i rekonwalescencja niewynikająca z wypadku,
• choroby psychiczne,
• przerwanie ciąży - z wyjątkiem zabiegów ratujących życie,
• inne leczenie, które wykracza poza zakres niezbędny do stabilizacji stanu poszkodowanego i powrotu do kraju.

Jakie są limity w kosztach leczenia i ratownictwie?

Limity w kosztach leczenia i ratownictwie określają maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel zapłaci za pomoc medyczną za granicą. Dotyczą m.in. wizyt lekarskich, hospitalizacji, badań, leków, transportu medycznego, akcji ratowniczej i poszukiwań.

Najważniejsza jest suma kosztów leczenia, ale sama wysoka kwota w polisie nie zawsze wystarczy. Poszczególne świadczenia mogą mieć własne, niższe limity, np. na stomatologię, leczenie w ciąży, ratownictwo, transport medyczny, zakup protez, okularów albo ortez. Takie ograniczenia mogą być zapisane kwotowo, np. 450 zł, albo procentowo, np. 10% sumy kosztów leczenia.

Kiedy ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia?

Ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów leczenia, jeśli zdarzenie nie było nagłym zachorowaniem lub wypadkiem, doszło do niego po alkoholu, podczas sportu bez właściwego rozszerzenia albo wbrew zaleceniom lekarza. Ochrona zwykle nie obejmuje też leczenia kontynuowanego po powrocie do Polski, zabiegów planowych, terapii alternatywnych i usług wykraczających poza niezbędną pomoc medyczną.

Jakie limity ma assistance w ubezpieczeniu turystycznym?

Assistance w ubezpieczeniu turystycznym zwykle ma limity na konkretne usługi, np. dodatkowy nocleg, transport, pobyt osoby bliskiej, opiekę nad dziećmi, pomoc tłumacza albo prawnika. Oznacza to, że ubezpieczyciel może zorganizować pomoc za granicą, ale zapłaci za nią tylko do kwoty i przez czas wskazany w OWU.

Najczęściej limitowane są:

• zakwaterowanie po hospitalizacji – np. do określonej kwoty za dobę i przez maksymalnie kilka dni,

• pobyt osoby bliskiej – ubezpieczyciel może pokryć nocleg i podróż, ale tylko do limitu z OWU,

• opieka nad dziećmi – pomoc działa zwykle przez wskazaną liczbę dni i do określonej kwoty,

• pomoc prawna i tłumaczeniowa – najczęściej dostępna w wyższych pakietach i z osobnym limitem.

Przed zakupem polisy sprawdź, czy assistance oznacza tylko infolinię, czy realną organizację pomocy, np. transportu, noclegu i kontaktu z placówką medyczną.

NNW w ubezpieczeniu turystycznym – ile wypłaci ubezpieczyciel?

NNW wypłaca świadczenie po nieszczęśliwym wypadku, ale wysokość odszkodowania zależy od sumy ubezpieczenia i tabeli uszczerbków w OWU. To nie jest dowolna kwota ustalana indywidualnie po urazie.

Jeśli suma NNW wynosi 20 000 zł, a uraz zostanie oceniony na 5% uszczerbku, wypłata wyniesie 1000 zł. Niska suma NNW oznacza więc ograniczoną pomoc, nawet jeśli sam uraz był bolesny i wymagał leczenia.

Jaki jest limit OC w ubezpieczeniu turystycznym?

Limit OC w ubezpieczeniu turystycznym określa maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel wypłaci, jeśli przypadkowo wyrządzisz komuś szkodę za granicą. Pełna suma OC zwykle dotyczy szkód osobowych, np. potrącenia pieszego na stoku, a szkody materialne mogą mieć osobny podlimit, często na poziomie 10-15% sumy OC.

Ubezpieczyciel może też stosować franszyzę integralną, czyli minimalną wartość szkody, od której wypłaca odszkodowanie. OC zwykle nie zadziała, jeśli szkoda powstała po alkoholu, podczas sportów ekstremalnych bez rozszerzenia, wskutek rażącego niedbalstwa albo dotyczy rzeczy pożyczonych, wynajętych lub należących do bliskich.

Przy wynajmie auta nie zakładaj, że OC z polisy turystycznej wystarczy. Szkody w samochodzie z wypożyczalni zwykle wymagają osobnego ubezpieczenia, np. CDW.

Jakie są limity ubezpieczenia bagażu?

Limity ubezpieczenia bagażu określają, ile maksymalnie wypłaci ubezpieczyciel za kradzież, zniszczenie, utratę albo opóźnienie dostarczenia rzeczy. Ochrona zależy nie tylko od głównej sumy bagażu, ale też od podlimitów na elektronikę, kosmetyki, sprzęt sportowy, rzeczy wartościowe oraz od tego, czy bagaż był właściwie zabezpieczony.

Najczęstsze ograniczenia dotyczą:

• opóźnienia bagażu – zwrot za rzeczy pierwszej potrzeby bywa ograniczony do kilkuset złotych,

• elektroniki i kosmetyków – często są chronione tylko do części sumy bagażu,

• franszyzy integralnej – przy małej szkodzie ubezpieczyciel może nie wypłacić pieniędzy,

• rzeczy pozostawionych bez nadzoru – torba zostawiona w hali lotniska, kawiarni albo niezabezpieczonym aucie może być wyłączona z ochrony.

Jakie są limity ubezpieczenia sprzętu sportowego?

Limity ubezpieczenia sprzętu sportowego określają, do jakiej kwoty ubezpieczyciel zapłaci za kradzież, zniszczenie albo utratę sprzętu używanego podczas aktywności, np. nart, deski snowboardowej, sprzętu nurkowego czy rakiet tenisowych.

Ochrona zwykle działa tylko po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia i może mieć osobny limit na cały sprzęt oraz na pojedynczy przedmiot.

Najczęstsze limity to:

• limit na cały sprzęt, np. 1000-3000 zł,

• limit na pojedynczy przedmiot, np. 500-1000 zł,

• limit procentowy, jeśli sprzęt jest chroniony w ramach sumy bagażu.

Polisa zwykle nie zadziała, jeśli zostawisz sprzęt bez opieki, nie zabezpieczysz go prawidłowo, uszkodzisz go pod wpływem alkoholu albo użyjesz go podczas sportu wysokiego ryzyka bez właściwego rozszerzenia.

Limity w ochronie ubezpieczeniowej – czym są sumy gwarantowane?

Suma gwarantowana to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci w ramach danego elementu polisy, np. kosztów leczenia, ratownictwa, OC, NNW albo bagażu. Jeśli rachunki przekroczą tę kwotę, nadwyżkę pokrywasz samodzielnie.

Przy kosztach leczenia bezpiecznym minimum jest zwykle:

• 30 000 euro przy podróży po Europie,

• 50 000 euro przy wyjazdach do Azji, Afryki i Ameryki Południowej,

• 100 000 euro przy podróży do USA, Kanady, Japonii albo Australii.

Wysoka suma gwarantowana nie zawsze oznacza pełną ochronę. Równie ważne są podlimity, czyli osobne ograniczenia na konkretne świadczenia, np. stomatologię, ratownictwo, transport medyczny, bagaż albo sprzęt sportowy.

Jak dopasować ubezpieczenie do własnych potrzeb - rozszerzenie ochrony

Podstawowy zakres ubezpieczenia turystycznego nie zawsze spełnia potrzeby podróżnych, dlatego większość ubezpieczycieli oferuje rozszerzenia zwiększające ochronę w przypadkach niewliczonych do standardowej polisy.

Do najczęściej wybieranych rozszerzeń ochrony należą:

• Sporty wysokiego ryzyka i sporty ekstremalne - dla osób planujących aktywności sportowe, takie jak snowboard, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska, żeglarstwo czy trekking.
• Choroby przewlekłe - pokrywa koszty leczenia i hospitalizację osób cierpiących na m.in. cukrzycę, nadciśnienie, choroby serca, astmę czy choroby autoimmunologiczne.
• Zdarzenia pod wpływem alkoholu - działają zwykle do określonego poziomu alkoholu we krwi, np. 0,5-1,0 promila.
• Kontynuacja leczenia w Polsce – to przydatna opcja przy urazach wymagających długotrwałego leczenia.

Kiedy warto dokupić rozszerzenie ochrony?

Rozszerzenie ochrony warto dokupić wtedy, gdy standardowa polisa nie obejmuje realnego ryzyka Twojego wyjazdu. Najczęściej dotyczy to aktywności sportowych, chorób przewlekłych, pracy za granicą, podróży z cennym sprzętem albo wyjazdu do kraju, w którym koszty leczenia są wysokie.

Rozszerzenie ochrony przyda Ci się, jeśli:

• planujesz sporty wysokiego ryzyka lub ekstremalne, np. narty, snowboard, nurkowanie, surfing, trekking wysokogórski albo wspinaczkę,

• chorujesz przewlekle, np. na cukrzycę, astmę, nadciśnienie, chorobę serca albo chorobę autoimmunologiczną,

• zabierasz drogi sprzęt sportowy, fotograficzny lub elektroniczny,

• wyjeżdżasz do pracy fizycznej za granicą,

• chcesz ochrony na zdarzenia po alkoholu,

• jedziesz poza Europę, szczególnie do USA, Kanady, Japonii, Australii albo krajów z drogą prywatną opieką medyczną.

Podstawowa polisa może wystarczyć, jeśli:

• jedziesz na krótki city break w Europie,

• nie planujesz sportów ani aktywności podwyższonego ryzyka,

• nie leczysz się przewlekle i nie przyjmujesz leków na stałe,

• zabierasz standardowy bagaż bez drogiego sprzętu,

• zależy Ci głównie na kosztach leczenia, assistance i podstawowym NNW.

Jak wybrać polisę na wyjazd zagraniczny?

Aby polisa zadziałała w praktyce, musi być dopasowana do rodzaju podróży, planowanych aktywności i aktualnego stanu zdrowia. Warto zapoznać się ze wszystkimi limitami, ograniczeniami i wyłączeniami odpowiedzialności w OWU, a w przypadku większych potrzeb - dokupić właściwe rozszerzenie ochrony oraz zdecydować się na możliwe najwyższe sumy gwarantowane.

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 300 000 zł Ratownictwo 300 000 zł Bagaż 500 zł Dodatkowo: NNW: 20 000 złOC: 200 000 złSporty objęte polisą: 113Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	73,64 zł 2 os. / 7 dni	73,64 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 857 440 zł Ratownictwo 42 872 zł Bagaż 5 000 zł Dodatkowo: NNW: 60 000 złOC: 42 872 złSporty objęte polisą: 83Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	123,46 zł 2 os. / 7 dni	123,46 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 42 872 000 zł Ratownictwo 42 872 000 zł Bagaż 6 431 zł Dodatkowo: NNW: 85 744 złOC: 2 143 600 złSporty objęte polisą: 100Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	179,06 zł 2 os. / 7 dni	179,06 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 1 250 000 zł Ratownictwo 1 250 000 zł Bagaż 5 000 zł Dodatkowo: NNW: 75 000 złOC: 500 000 złSporty objęte polisą: 52Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	172,66 zł 2 os. / 7 dni	172,66 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny

Te wszystkie działania wykonasz za pomocą naszego kalkulatora ubezpieczeń turystycznych. Podaj niezbędne informacje dotyczące swojego wyjazdu i sprawdź, która oferta spełnia Twoje wymagania.

Polisę możesz mieć już od kilku złotych za dzień ochrony - zakup ją online i otrzymaj na maila wraz z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia i szczegółowym omówieniem zakresu ochrony.