Ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicę

Na portalach oferujących zarobek przy zbiorach przeważają oferty z Niemiec, Holandii i Belgii. Kraje te, podobnie jak wiele innych krajów europejskich, zniosły obecnie restrykcje wjazdowe związane z pandemią COVID-19. W tym roku planowanie pracy za granicą jest więc łatwiejsze niż rok, czy dwa lata temu.

Podpowiadamy, jakie ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicą wybrać, aby sezonowa praca w obcym kraju z zarobku nie przerodziła się w niezapowiedziany koszt.  

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie do pracy za granicę?

Wyjeżdżając do pracy za granicę, warto wykupić odpowiednie ubezpieczenie, które będzie stanowiło ochronę, jeśli w trakcie pobytu przydarzy nam się nieszczęście. Wypadek lub choroba może przytrafić się każdemu, a praca, nie tylko ta sezonowa, sprzyja temu bardziej niż zwykły, turystyczny wyjazd.  

Na wypadki szczególnie narażone są osoby, które pracują na wysokościach lub budowach, a także operatorzy maszyn i ciężkiego sprzętu. Niezależnie od wykonywanej profesji, każdy kto przebywa na obczyźnie, może natomiast spotkać się z sytuacją, w której konieczna będzie wizyta u lekarza lub dentysty, wykonanie specjalistycznych badań, albo pobyt w szpitalu. 

W takiej sytuacji ubezpieczenie do pracy za granicą będzie niezbędne, jeśli chcemy uniknąć konieczności płacenia za tego typu usługi z własnej kieszeni.  

Ubezpieczenie do pracy za granicą – czy jest obowiązkowe? 

Wykupienie polisy ubezpieczeniowej na wyjazd do pracy za granicą nie jest obowiązkowe. I bez niego można przekroczyć granicę krajów, do których najczęściej wyjeżdżają Polacy w celach zarobkowych – można także podjąć tam pracę.  

Trzeba jednak pamiętać, że dobre ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicą jest właściwie jedynym tak pewnym sposobem, aby ustrzec się wysokich kosztów leczenia w kraju pobytu – a jak wiadomo, w pracy sezonowej o wypadki nietrudno.

Każdy pracownik, który nie chce przywieźć zza granicy obciążeń finansowych, powinien zakupić ubezpieczenie rozszerzone o  kategorię pracy fizycznej. Dla własnego bezpieczeństwa, bez formalnego obowiązku.  

Ubezpieczenie pracy sezonowej za granicą – dlaczego EKUZ nie wystarczy? 

Jadąc do pracy za granicę, oczywiście można skorzystać z Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Mogą ją wyrobić wyłącznie osoby ubezpieczone w polskim NFZ. Karta daje możliwość korzystania z publicznej opieki medycznej w krajach Unii Europejskiej oraz EFTA. EKUZ pokrywa tylko podstawowe usługi medyczne w sytuacjach, które wymagają udzielenia pomocy.

O tym, czy sytuacja jest wystarczająco poważna, aby udzielić świadczenia, decyduje lekarz przyjmujący pacjenta. 

Na stronie polskiego MSZ możemy przeczytać, że, jeśli posiadasz EKUZ:  

Prawo do leczenia przysługuje Ci na tych samych zasadach, na jakich korzystają z niego obywatele kraju, do którego się udajesz. Jeśli w danym państwie jest np. obowiązek opłacenia części kosztów za wizytę u lekarza, to i Ty za nią zapłacisz. NFZ tego nie pokryje. Np. we Francji zapłacisz 30% honorarium lekarza, w Austrii – koszt wezwania karetki, w Niemczech – 10 euro za dzień pobytu w szpitalu.  

Warto też dodać, że jeśli chodzi koronawirusa, zasady utrzymania pomocy medycznej na podstawie karty EKUZ, są podobne. Leczenie związane z COVID-19 przysługuje obcokrajowcom posiadającym EKUZ na takich samych zasadach, na jakich korzystają z niej obywatele konkretnego kraju.  

Łatwo więc wywnioskować, że EKUZ nie zapewnia kompletnej ochrony, zwłaszcza jeśli wyjeżdżamy za granicę zarobkowo. Czego karta nie pokryje?  

• Transport medyczny do kraju – jeśli podczas wyjazdu dojdzie do wypadku lub choroby, która uniemożliwi poszkodowanemu samodzielny powrót do Polski, potrzebny będzie transport medyczny. Za granicą jest on naprawdę bardzo drogi (nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych!).  

• Leczenie stomatologiczne – w wielu krajach jest płatne nawet w wersji profilaktycznej.  W większości zapłacić trzeba będzie jednak przede wszystkim za zabiegi stomatologiczne i prześwietlenia, jak również wszystkie nagłe sytuacje, które mogą przydarzyć się podczas pobytu za granicą.  

• Leczenie prywatne – zdarza się, że jeśli zależy nam na szybkiej interwencji, udanie się do prywatnego lekarza będzie konieczne. Nierzadko przebywamy w miejscach, gdzie o dostęp do publicznej służby zdrowia jest bardzo ciężko. Karta EKUZ nie pokryje kosztów leczenia prywatnego w żadnym stopniu – a mogą one być nawet kilkukrotnie wyższe niż w Polsce. 

• Transport karetką i hospitalizacja – jeśli chodzi o te usługi, ich cena zależy od konkretnego kraju. W niektórych podstawowy pobyt w szpitalu i wymagający ratowania życia przewóz karetką są darmowe, w innych trzeba za nie zapłacić z własnej kieszeni. Oczywiście EKUZ nie pokryje też kosztów hospitalizacji w placówkach innych niż publiczne. 

Oto przykładowe koszty leczenia w krajach, do których Polacy chętnie wyjeżdżają na zagraniczny zarobek:  

Praca za granicą a ubezpieczenie zdrowotne w Polsce 

Osoby, które na stałe pracują i mieszkają poza Polską, z oczywistych względów płacą składki na ubezpieczenie społeczne i zdrowotne w kraju swojego przebywania. Przez polską służbę zdrowia takie osoby traktowane są więc jak obcokrajowcy.  

W przypadku pracy tymczasowej, sezonowej jest podobnie. Osobie, która podjęła legalnie pracę za granicą, już od pierwszego dnia zatrudnienia przysługuje ubezpieczenie zdrowotne danego kraju. Pod względem ubezpieczenia zdrowotnego nie ma znaczenia, czy dana osoba będzie pracowała tydzień, miesiąc, czy jeszcze dłużej. Znaczenie ma sam fakt podjęcia pracy. 

Co powinno zawierać ubezpieczenie pracy za granicą? 

Ubezpieczenie do pracy za granicą pokryje nierefundowane przez EKUZ usługi, w tym także leczenie prywatne, zakup leków i środków opatrunków, czy organizację przyjazdu i pobytu bliskiej osoby. Powinno zawierać przede wszystkim następujące elementy:  

• Ubezpieczenie kosztów leczenia. To podstawowy, najważniejszy element ubezpieczenia. Uchroni pracownika sezonowego przed koniecznością ponoszenia wysokich kosztów związanych z leczeniem, wykonywanymi zabiegami oraz innymi usługami medycznymi. Operacja, badania, pobyt w szpitalu, wizyta u specjalisty (także stomatologa), jak również wykupienie niezbędnych lekarstw to duży wydatek, który towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje tylko w sytuacji, gdy poszkodowany posiada odpowiednie ubezpieczenie kosztów leczenia. Koszty leczenia będą stanowiły również odpowiednie zabezpieczenie w razie zachorowania na COVID-19. Warto również zwrócić uwagę na wysokość sumy gwarantowanej ubezpieczenia kosztów leczenia. Powinna ona być odpowiednio duża oraz adekwatna do miejsca wyjazdu, aby w całości mogła pokryć koszty związane z zaistniałymi szkodami. Nie powinna wynosić mniej niż 100 000 PLN.  

• Transport medyczny. Jeden z najistotniejszych elementów każdej turystycznej polisy. Koszty takiego transportu mogą bowiem sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy euro. Dlatego też warto upewnić się, że wykupiona przez nas polisa zapewni zabezpieczenie w takim zakresie.  

• Assistance. Zapewni osobie ubezpieczonej oraz jej bliskim opiekę i ochronę w przypadku nieszczęśliwego wypadku podczas wyjazdu. Zagwarantuje nie tylko pomoc w formie najważniejszych informacji czy wskazówek, lecz także natychmiastowe porady oraz pokrycie kosztów jak nocleg, przyjazd członka rodziny do poszkodowanego, czy wcześniejszy powrót do kraju. Pakiet Assistance najczęściej zapewnia także opiekę nad dziećmi, kiedy ich opiekunowie lub rodzice są osobami poszkodowanymi.  

• Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Na podstawie takiego ubezpieczenia towarzystwo wypłaci osobie poszkodowanej odszkodowanie z tytułu poniesienia osobowych szkód, takich jak na przykład trwały uszczerbek na zdrowiu. Warto zatroszczyć się, aby gwarantowana suma takiego ubezpieczenia była odpowiednio wysoka.  

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Istotne w sytuacji, gdy w wyniku spowodowanego przez nas wypadku straty lub uszczerbku na zdrowiu, szkody doznają osoby trzecie. W takiej sytuacji ubezpieczenie OC ochroni nas przed często wysokimi kosztami będącymi następstwem spowodowania szkody, a nasza polisa pokryje sumę odszkodowania dla osób, które ucierpiały wskutek naszego działania.  

• Ubezpieczenie bagażu. Zniszczenie bagażu lub zgubienie go przez linie lotnicze to sytuacje, które niestety zdarzają się stosunkowo często. Tymczasem na wyjazdy do pracy sezonowej często zabieramy cenne przedmioty, jak np. niezbędna elektronika, czy ważne dla nas przedmioty osobiste. Warto więc ubezpieczyć bagaż i nie dokładać sobie dodatkowego stresu związanego z ewentualnym zniszczeniem, zgubieniem czy kradzieżą bagażu.  

Czy wyjazd do pracy wymaga rozszerzenia ochrony? 

O wypadek podczas pracy przy zbiorach nietrudno. Dlatego zwykła polisa nie wystarczy podczas wyjazdu na saksy. Konieczne jest rozszerzenie ochrony o kategorię „praca fizyczna”. 

Warto dodać, że ubezpieczyciele jako pracę fizyczną definiują nie tylko legalne działania w celach zarobkowych, ale też wyjazd w ramach wolontariatu czy pracę na czarno, bez umowy.  

Wykonywanie pracy fizycznej poza granicami kraju ubezpieczyciele uznają za czynność obarczoną wyższym ryzykiem wystąpienia nieszczęśliwych zdarzeń. Podstawowa polisa podróżna nie jest zatem wystarczająca. W trakcie jej zawierania powinniśmy zwrócić uwagę, aby posiadała odpowiednie rozszerzenie pozwalające pokryć koszty leczenia spowodowane wypadkiem przy pracy.

Patrycja Pałka

Praca umysłowa a praca fizyczna  

Każdy pracownik, który podejmuje decyzję o wyjeździe do pracy za granicę powinien być pod ochroną odpowiedniego ubezpieczenia. Dotyczy to zarówno osób, które w trakcie wyjazdu wykonywać będą pracę fizyczną, jak i tych pracujących umysłowo.  

Większość towarzystw ubezpieczeniowych uznaje jednak pracę fizyczną za bardziej niebezpieczną, dlatego jej wykonywanie wymaga zabezpieczenia w postaci dodatkowego rozszerzenia. Ochrona „pracy fizycznej” powinna obejmować pracowników, którzy podczas wyjazdu wykonują prace wymagające użycia siły mięśni oraz umiejętności manualnych i praktycznych.

Rozszerzona ochrona będzie potrzebna także w przypadku tych zajęć, które obejmują jednocześnie wysiłek fizyczny jak i intelektualny.  

Ile wynoszą zwyżki za pracę fizyczną w firmach ubezpieczeniowych? 

Towarzystwa ubezpieczeniowe uznają, że ryzyko doznania wypadku czy urazu podczas wykonywania pracy fizycznej jest wyższe niż w przypadku turystycznego wyjazdu. Dlatego też stosują zwyżki, naliczane przy zakupie ubezpieczenia z rozszerzeniem ryzyka o pracę fizyczną. 

Z jakim wzrostem ceny musimy się liczyć? Każde towarzystwo ustala tę kwestię indywidualnie. Oto przykładowe różnice, dotyczące dziennego ubezpieczenia o takim samym zakresie dla polisy z rozszerzeniem o pracę fizyczną i bez niego:  

Czy można ubezpieczyć pracę na czarno? 

Poszczególni ubezpieczyciele różnie definiują pojęcie pracy w kontekście rozszerzenie polisy turystycznej. Na przykład w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) towarzystwa Uniqa, praca to:  

(...) podjęcie lub wykonywanie przez Ubezpieczonego czynności w celu zarobkowym bez względu na podstawę prawną zatrudnienia, z wyjątkiem pracy kierowców autokarów i pracy umysłowej (biurowej, naukowej itp.); pracą fizyczną jest również działalność niezarobkowa, np. wolontariat, praktyki zawodowe w warsztacie lub fabryce; jeżeli praca Ubezpieczonego ma charakter pracy fizycznej i jednocześnie pracy umysłowej, przyjmuje się, że Ubezpieczony wykonuje pracę fizyczną.  

Rozumienie tego terminu we wszystkich przypadkach jest podobne. To oznacza, że ochrona ubezpieczeniowa obejmuje nie tylko legalną, podlegającej stosownej umowie pracę, ale także wolontariat, czy zatrudnienie na czarno. Innymi słowy, ubezpieczyciel nie wymaga od osoby ubezpieczonej potwierdzenia sposobu zarobkowania. 

Podczas wyboru polisy, wystarczy odnotować, że chcemy podjąć się działań zarobkowych za granicą. Będzie to związane z koniecznością opłacenia dodatkowej składki, w związku z rozszerzeniem ochrony.  

Czy branża ma znaczenie przy wyborze ubezpieczenia do pracy? 

Branża nie ma znaczenia przy wyborze ubezpieczenia do pracy tymczasowej. Znaczenie ma ma jednak charakter pracy – fizyczny lub umysłowy. Tak jak już podkreślaliśmy, ubezpieczenie do pracy fizycznej trzeba rozszerzyć za dodatkową składką. Praca fizyczna generuje po stronie towarzystwa ubezpieczeniowego większe ryzyko i stąd zwyżka. 

W efekcie najczęściej na ubezpieczenie wraz z dodatkowym rozszerzeniem „praca fizyczna” decydują się osoby, które zamierzają pracować w branżach takich jak: 

• budowlana, 
• spożywczo-rolnicza (wszelkie prace przy zbiorach), 
• produkcyjna, 
• przetwórcza, 
• gastronomiczna. 

Ile kosztuje ubezpieczenie pracy za granicą? 

To, ile będziemy musieli zapłacić za ubezpieczenie na wyjazd do sezonowej pracy za granicę, zależy od kilku czynników. Najważniejsze z nich to cel i długość podróży oraz sumy gwarantowane polisy. W szczególności znaczenie mają koszty leczenia, jako najważniejszy element ochrony.

Zasadniczo czym wyższa suma gwarantowana kosztów leczenia, tym wyższa cena polisy. Znaczenie mają oczywiście również pozostałe elementy, które każdy podróżnik dobiera do polisy indywidualnie.  

Poniżej przygotowaliśmy kilka przykładowych ofert ubezpieczenia dla jednej osoby dorosłej, która wyjeżdża w celu pracy fizycznej do Holandii. Oferty zawierają różne sumy gwarantowane kosztów leczenia, jak również różnią się zakresami.  

Ubezpieczenie do pracy a COVID-19. Czy można kupić polisę od zarażenia się koronawirusem i kwarantanny? 

W przypadku zachorowania na COVID-19 polisa turystyczna na wyjazd zagraniczny, w tym również do pracy tymczasowej, zazwyczaj wystarczy. Najczęściej leczenie jest opłacane w ramach kosztów leczenia.

Większość ofert dostępnych w naszym kalkulatorze uwzględnia ochronę na wypadek zachorowania na COVID-19 – bez dodatkowych opłat.  

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują także zwrot kosztów związanych z kwarantanną, izolacją, czy zachorowaniem dziecka. Polisa najczęściej gwarantuje elementy takie jak: 

• Leczenie i hospitalizacja.  
• Zakup leków.  
• Pokrycie kosztów wyżywienia i zakwaterowania na czas kwarantanny.  
• Pokrycie kosztów wyżywienia i zakwaterowania na czas izolacji po pozytywnym wyniku testu.  
• Organizacja pobytu w razie zarażenia się koronawirusem przez dziecko.  
• Transport do kraju po wyzdrowieniu.  

Warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, aby mieć pewność, co dokładnie w zakresie COVID-19 zapewnia wybrana oferta.  

Jak bezpiecznie pracować za granicą? 

Praca za granicą powinna być nie tylko opłacalna, ale także – a nawet przede wszystkim – bezpieczna. Nie chodzi jedynie o sam okres wykonywania obowiązków, ale także wybór odpowiedniej, godnej zaufania oferty jeszcze przed wyruszeniem na obczyznę.

Jeśli nie zadbamy należycie o siebie i o to, co może stać się w razie nieszczęśliwego wypadku, pieniądze przywiezione z zagranicznej pracy mogą na nic się przydać. Bezpieczeństwo i poczucie, że w razie problemów możemy liczyć na wsparcie ubezpieczyciela, są nie do przecenienia.  

Oto kilka wskazówek, czego unikać, by nie narażać się na niebezpieczeństwo i nie paść ofiarą oszustwa:  

Polacy jako pracownicy sezonowi są bardzo cenieni, zwłaszcza w Niemczech i w krajach Beneluksu. Nic więc dziwnego, że chętnie wyjeżdżają, by sobie dorobić w okresie od czerwca do września. 

Trzeba jednak pamiętać, by zdecydować się na legalną pracę, dokładnie zapoznać się z  podpisywanymi dokumentami, wiedzieć, gdzie w razie problemów z nieuczciwym pracodawcą szukać pomocy, być w gotowości do szybkiego powrotu do Polski i oczywiście – mieć pod ręką ubezpieczenie na wszelki wypadek.