Ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicę

Dzięki takiej ochronie w razie problemów ze zdrowiem czy wypadku nie musisz bać się wysokich opłat za leczenie czy powrót do Polski. Podpowiadamy, jakie ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicą powinieneś wybrać, aby sezonowa praca w obcym kraju z zarobku nie przerodziła się w niezapowiedziany koszt.  

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie do pracy za granicę?

Wyjeżdżając do pracy za granicę, warto wykupić odpowiednie ubezpieczenie, które będzie stanowiło ochronę, jeśli w trakcie pobytu przydarzy Ci się nieszczęście. Wypadek lub choroba może przytrafić się każdemu. A praca, nie tylko ta sezonowa, sprzyja temu bardziej niż zwykły, turystyczny wyjazd.  

Na wypadki szczególnie narażone są osoby, które pracują na wysokościach lub budowach, a także operatorzy maszyn i ciężkiego sprzętu. Niezależnie od wykonywanej profesji, możesz natomiast spotkać się z sytuacją, w której konieczna będzie wizyta u lekarza lub dentysty, wykonanie specjalistycznych badań albo pobyt w szpitalu. 

W takiej sytuacji ubezpieczenie do pracy za granicą będzie niezbędne, jeśli chcesz uniknąć konieczności płacenia za tego typu usługi z własnej kieszeni.  

Ubezpieczenie do pracy za granicą – czy jest obowiązkowe? 

Wykupienie polisy ubezpieczeniowej na wyjazd do pracy za granicą nie jest obowiązkowe. I bez niego możesz przekroczyć granicę krajów, do których najczęściej wyjeżdżają Polacy w celach zarobkowych i podjąć tam pracę.  

Musisz jednak pamiętać, że dobre ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicą jest właściwie jedynym pewnym sposobem, aby ustrzec się wysokich kosztów leczenia w kraju pobytu – a jak wiadomo, w pracy sezonowej o wypadki nietrudno.

Jeśli nie chcesz przywieźć zza granicy obciążeń finansowych, powinieneś zakupić ubezpieczenie rozszerzone o pracę fizyczną. Dla własnego bezpieczeństwa, bez formalnego obowiązku.  

Ubezpieczenie pracy sezonowej za granicą – dlaczego EKUZ nie wystarczy? 

Jadąc do pracy za granicę, oczywiście możesz skorzystać z Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Mogą ją wyrobić wyłącznie osoby ubezpieczone w polskim NFZ.

Na stronie polskiego MSZ możemy przeczytać, że, jeśli posiadasz EKUZ:  

Prawo do leczenia przysługuje Ci na tych samych zasadach, na jakich korzystają z niego obywatele kraju, do którego się udajesz. Jeśli w danym państwie jest np. obowiązek opłacenia części kosztów za wizytę u lekarza, to i Ty za nią zapłacisz. NFZ tego nie pokryje. Np. we Francji zapłacisz 30% honorarium lekarza, w Austrii – koszt wezwania karetki, w Niemczech – 10 euro za dzień pobytu w szpitalu.  

Łatwo więc wywnioskować, że Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego nie zapewnia kompletnej ochrony, zwłaszcza jeśli wyjeżdżasz do pracy za granicą. Czego karta nie pokryje?  

• Transport medyczny do kraju – jeśli podczas wyjazdu dojdzie do wypadku lub choroby, która uniemożliwi Ci samodzielny powrót do Polski, potrzebny będzie transport medyczny. Za granicą jest on naprawdę bardzo drogi (może Cię to kosztować nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych!).  

• Leczenie stomatologiczne – w wielu krajach jest płatne nawet w wersji profilaktycznej.  W większości zapłacić musisz jednak przede wszystkim za zabiegi stomatologiczne i prześwietlenia, jak również wszystkie nagłe sytuacje, które mogą przydarzyć się podczas pobytu za granicą.  

• Leczenie prywatne – zdarza się, że jeśli zależy Ci na szybkiej interwencji, to udajesz się do prywatnego lekarza, zwłaszcza jeśli pracujesz i mieszkasz w miejscu, w którym o dostęp do publicznej służby zdrowia jest bardzo ciężko. Karta EKUZ nie pokryje kosztów leczenia prywatnego w żadnym stopniu – a mogą one być nawet kilkukrotnie wyższe niż w Polsce. 

• Transport karetką i hospitalizacja – jeśli chodzi o te usługi, ich cena zależy od konkretnego kraju. W niektórych podstawowy pobyt w szpitalu i wymagający ratowania życia przewóz karetką są darmowe, w innych trzeba za nie zapłacić z własnej kieszeni. Oczywiście EKUZ nie pokryje też kosztów hospitalizacji w placówkach innych niż publiczne. 

Oto przykładowe koszty leczenia w krajach, do których Polacy chętnie wyjeżdżają na zagraniczny zarobek:  

Źródło: nfz.gov.pl

Praca za granicą a ubezpieczenie zdrowotne w Polsce 

Osoby, które na stałe pracują i mieszkają poza Polską, z oczywistych względów płacą składki na Narodowy Fundusz Zdrowia oraz ubezpieczenie społeczne w kraju swojego przebywania. Przez polską służbę zdrowia takie osoby traktowane są więc jak obcokrajowcy.  

W przypadku wykonywania pracy tymczasowej, sezonowej jest podobnie. Osobie, która podjęła legalnie pracę za granicą, już od pierwszego dnia zatrudnienia przysługuje ubezpieczenie zdrowotne danego kraju.

Pod względem ubezpieczenia zdrowotnego nie ma znaczenia, czy będziesz pracował tydzień, miesiąc czy jeszcze dłużej. Znaczenie ma sam fakt podjęcia pracy. Zanim zaczniesz zarabiać, sprawdź czy Twój pracodawca opłaci ubezpieczenie zdrowotne na czas pobytu za granicą.

Co powinno zawierać ubezpieczenie pracy za granicą? 

Ubezpieczenie do pracy za granicą pokryje nierefundowane przez EKUZ usługi, w tym także udzielenie pomocy medycznej, leczenie prywatne, zakup leków i środków opatrunków, czy organizację przyjazdu i pobytu bliskiej osoby. Powinno zawierać przede wszystkim następujące elementy:  

• Ubezpieczenie kosztów leczenia. To podstawowy, najważniejszy element ochrony zastępujący ubezpieczenie zdrowotne. Uchroni Cię w przypadku zachorowania przed ponoszeniem wysokich kosztów związanych z leczeniem, wykonywanymi zabiegami oraz innymi usługami medycznymi. Operacja, badania, pobyt w szpitalu, wizyta u specjalisty (także stomatologa), jak również wykupienie niezbędnych lekarstw to duży wydatek, który towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje tylko w sytuacji, gdy poszkodowany posiada odpowiednie ubezpieczenie kosztów leczenia.

• Transport medyczny. Jeden z najistotniejszych elementów każdej turystycznej polisy. Koszty takiego transportu mogą bowiem sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy euro. Dlatego też upewnij się, że wykupiona przez Ciebie polisa zapewni zabezpieczenie w takim zakresie.  

• Assistance. Zapewni Tobie oraz Twoim bliskim opiekę i ochronę w przypadku nieszczęśliwego wypadku podczas wyjazdu do pracy za granicą. Zagwarantuje nie tylko udzielenie pomocy medycznej w formie najważniejszych informacji czy wskazówek, lecz także natychmiastowe porady oraz pokrycie kosztów takich jak nocleg, przyjazd członka rodziny czy wcześniejszy powrót do kraju.

• Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Na podstawie takiego ubezpieczenia towarzystwo wypłaci Ci odszkodowanie z tytułu poniesienia osobowych szkód, takich jak na przykład w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu. Zadbaj, aby gwarantowana suma takiego ubezpieczenia była odpowiednio wysoka.  

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (ubezpieczenie OC). Istotne w sytuacji, gdy w wyniku spowodowanego przez Ciebie wypadku straty lub uszczerbku na zdrowiu, szkody doznają osoby trzecie. W takiej sytuacji ubezpieczenie OC ochroni Cię przed często wysokimi kosztami będącymi następstwem spowodowania szkody, a Twoja polisa pokryje sumę odszkodowania dla osób, które ucierpiały wskutek tego działania.  

• Ubezpieczenie bagażu. Zniszczenie bagażu lub zgubienie go przez linie lotnicze to sytuacje, które niestety zdarzają się stosunkowo często. Tymczasem na wyjazdy do pracy sezonowej często zabieramy cenne przedmioty, jak np. niezbędna elektronika czy ważne dla nas przedmioty osobiste. Ubezpiecz bagaż i nie dokładać sobie dodatkowego stresu związanego z ewentualnym zniszczeniem, zgubieniem czy kradzieżą bagażu.  

Czy wyjazd do pracy wymaga rozszerzenia ochrony? 

O wypadek podczas pracy przy zbiorach nietrudno. Dlatego zwykła polisa nie wystarczy Ci podczas wyjazdu na saksy. Konieczne jest rozszerzenie ochrony o kategorię „praca fizyczna”. 

Warto dodać, że ubezpieczyciele jako pracę fizyczną definiują nie tylko legalne działania w celach zarobkowych, ale też wyjazd w ramach wolontariatu czy pracę na czarno, bez umowy.  

Wypowiedź eksperta

Wykonywanie pracy fizycznej poza granicami kraju ubezpieczyciele uznają za czynność obarczoną wyższym ryzykiem wystąpienia nieszczęśliwych zdarzeń. Podstawowa polisa podróżna nie jest zatem wystarczająca. W trakcie jej zawierania powinniśmy zwrócić uwagę, aby posiadała odpowiednie rozszerzenie pozwalające pokryć koszty leczenia spowodowane wypadkiem przy pracy.

Patrycja Pałka, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Praca umysłowa a praca fizyczna - czym się różnią?

Każdy pracownik, który podejmuje decyzję o wyjeździe do pracy za granicę powinien mieć odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne. Dotyczy to zarówno osób, które w trakcie wyjazdu wykonywać będą pracę fizyczną, jak i tych pracujących umysłowo.  

Większość towarzystw ubezpieczeniowych uznaje jednak pracę fizyczną za bardziej niebezpieczną, dlatego jej wykonywanie wymaga zabezpieczenia w postaci dodatkowego rozszerzenia.

Ochrona pracy fizycznej powinna obejmować Cię, jeśli podczas wyjazdu wykonujesz prace wymagające użycia siły mięśni oraz umiejętności manualnych i praktycznych. Rozszerzona ochrona będzie potrzebna także w przypadku tych zajęć, które obejmują jednocześnie wysiłek fizyczny jak i intelektualny.  

Ile wynoszą zwyżki za pracę fizyczną w firmach ubezpieczeniowych? 

Towarzystwa ubezpieczeniowe uznają, że ryzyko doznania wypadku czy urazu podczas wykonywania pracy fizycznej jest wyższe niż w przypadku turystycznego wyjazdu. Dlatego też stosują zwyżki, naliczane przy zakupie ubezpieczenia z rozszerzeniem ryzyka o pracę fizyczną. 

Z jakim wzrostem ceny musisz się liczyć? Każde towarzystwo ustala tę kwestię indywidualnie.Oto przykładowe różnice, dotyczące dziennego ubezpieczenia dla jednej dorosłej osoby wyjeżdżającej do Niemiec o takim samym zakresie dla polisy z rozszerzeniem o pracę fizyczną i bez niego:  

Czy można ubezpieczyć pracę na czarno? 

Poszczególni ubezpieczyciele różnie definiują pojęcie pracy w kontekście rozszerzenie polisy turystycznej. Na przykład w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) towarzystwa Uniqa, praca to:  

"(...) podjęcie lub wykonywanie przez Ubezpieczonego czynności w celu zarobkowym bez względu na podstawę prawną zatrudnienia, z wyjątkiem pracy kierowców autokarów i pracy umysłowej (biurowej, naukowej itp.); pracą fizyczną jest również działalność niezarobkowa, np. wolontariat, praktyki zawodowe w warsztacie lub fabryce; jeżeli praca Ubezpieczonego ma charakter pracy fizycznej i jednocześnie pracy umysłowej, przyjmuje się, że Ubezpieczony wykonuje pracę fizyczną.

Czy branża ma znaczenie przy wyborze ubezpieczenia do pracy?

Branża nie ma znaczenia przy wyborze ubezpieczenia do pracy tymczasowej. Znaczenie ma ma jednak charakter pracy – fizyczny lub umysłowy. Tak jak już podkreślaliśmy, ubezpieczenie do pracy fizycznej trzeba rozszerzyć za dodatkową składką. Praca fizyczna generuje po stronie towarzystwa ubezpieczeniowego większe ryzyko i stąd zwyżka. 

W efekcie najczęściej na prywatne ubezpieczenie zdrowotne wraz z dodatkowym rozszerzeniem „praca fizyczna” decydują się osoby, które zamierzają pracować w branżach takich jak: 

• budowlana, 

• spożywczo-rolnicza (wszelkie prace przy zbiorach), 

• produkcyjna, 

• przetwórcza, 

• gastronomiczna. 

Często ubezpieczyciele wskazują, że za bardziej ryzykowne uważają wykonywanie obowiązków zawodowych z użyciem następujących niebezpiecznych narzędzi, takich jak koparki, ładowarki, piły, młoty pneumatyczne, szlifierki i pilarki, wiertarki udarowe czy obrabiarki oraz inne maszyny techniczne.

Ubezpieczenie na wyjazd do pracy za granicę - jakie sumy gwarantowane wybrać?

Właściwe ubezpieczenie na zagraniczny wyjazd powinno też zapewniać Ci pokrycie wszystkich kosztów leczenia. W związku z tym powinieneś zwrócić uwagę na odpowiednio wysokie sumy gwarantowane. W przypadku pracy w krajach europejskich taka kwota nie powinna być niższa niż 30 000 euro. Poza Europą sumy gwarantowane musza być zacznie wyższe - od co najmniej 50 000 euro w górę.

Jeśli wyjeżdżasz do pracy do krajów słynących z wysokich kosztów leczenia, jak USA, Australia, Japonia czy Kanada lub zamierzasz pracować za granicą przez dłuższy czas, to wybierz polisę z możliwe najwyższą kwotą.

Obecnie w naszym kalkulatorze jest to polisa, której suma ubezpieczenia w ramach kosztów leczenia wynosi 40 000 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie pracy za granicą? 

To, ile będziesz musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie zdrowotne na wyjazd do sezonowej pracy za granicę, zależy od kilku czynników. Najważniejsze z nich to cel i długość podróży oraz sumy gwarantowane polisy. W szczególności znaczenie mają koszty leczenia, jako najważniejszy element ochrony.

Zasadniczo - czym wyższa suma gwarantowana kosztów leczenia, tym wyższa cena polisy. Znaczenie mają oczywiście również pozostałe elementy, które każdy podróżnik dobiera do polisy indywidualnie.  

Poniżej przygotowaliśmy kilka przykładowych ofert ubezpieczenia dla jednej osoby dorosłej, która wyjeżdża w celu pracy fizycznej do Holandii. Oferty zawierają różne sumy gwarantowane kosztów leczenia, jak również różnią się zakresami.  

Jak bezpiecznie pracować za granicą? 

Praca za granicą powinna być nie tylko opłacalna, ale także – a nawet przede wszystkim – bezpieczna. Nie chodzi jedynie o sam okres wykonywania obowiązków, ale także wybór odpowiedniej, godnej zaufania oferty jeszcze przed wyruszeniem na obczyznę.

Jeśli nie zadbasz należycie o siebie i o to, co może stać się w razie nieszczęśliwego wypadku, pieniądze przywiezione z zagranicznej pracy mogą na nic się przydać. Bezpieczeństwo i poczucie, że w razie problemów możemy liczyć na wsparcie ubezpieczyciela, są nie do przecenienia.  

Oto kilka wskazówek, czego powinieneś unikać, by nie narażać się na niebezpieczeństwo i nie paść ofiarą oszustwa:  

Polacy jako pracownicy sezonowi są bardzo cenieni, zwłaszcza w Niemczech i w krajach Beneluksu. Nic więc dziwnego, że chętnie wyjeżdżają, by sobie dorobić w okresie od czerwca do września. 

Pamiętaj, by zdecydować się na legalną pracę oraz dokładnie zapoznać się z  podpisywanymi dokumentami. Dowiedz się, gdzie w razie problemów z nieuczciwym pracodawcą szukać pomocy i oczywiście – jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na wszelki wypadek.