Ubezpieczenie na wyjazd za granicę - jakie wybrać?

Podczas wyboru ubezpieczenia za granicę należy przede wszystkim zwrócić uwagę na sumę gwarantowaną kosztów leczenie. To jednak nie wszystko. Polisa ubezpieczeniowa to wypadkowa wielu czynników, które mają wpływ nie tylko na cenę, ale i zakres ochrony. Dlatego równie ważne jest NNW, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie bagażu, rozszerzenia dla sportowców i imprezowiczów, czy odpowiednia ochrona w przypadku chorób przewlekłych.

Jak to wszystko zebrać w sensowną całość i kupić najlepsze ubezpieczenie turystyczne za granicę? Podpowiadamy krok po kroku.

Po co ubezpieczenie turystyczne?

Polisa turystyczna to przede wszystkim wsparcie finansowe i pomoc udzielana podczas zagranicznego wyjazdu. Dzięki ubezpieczeniu na wyjazd za granicę mamy zagwarantowaną pomoc medyczną w przypadku choroby lub wypadku, transport medyczny do Polski, zwrot kosztów za spowodowane szkody w czasie wyprawy, a także ochronę bagażu, sprzętu sportowego oraz wsparcie w razie różnych problemów za granicą (na przykład pomoc tłumacza).

Aby więc podczas wakacji nie zaprzątać sobie głowy problemami, a co najważniejsze – nie popaść w długi – warto zainwestować w odpowiednie ubezpieczenie turystyczne.

Wybierając się na urlop, mamy jeden konkretny cel – odpocząć, zrelaksować się, naładować bateria na powrót do codzienności. Nie ryzykujmy, zwłaszcza że często takie wakacje to jedyny dłuższy wypoczynek w roku.

Karta EKUZ a ubezpieczenie na wyjazd za granicę

Potocznie zwany EKUZ, to Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, która zaświadcza, że mamy prawo do korzystania z bezpłatnej opieki medycznej na terenie kraju zamieszkania. Wbrew informacjom, które powszechnie krążą wśród niektórych turystów – karta EKUZ nie pokrywa wszystkich wydatków związanych z zachorowaniem lub wypadkiem za granicę. Jest to bardzo podstawowa ochrona, jaką podróżny może sobie zapewnić.

Kraje honorujące taki rodzaj dokumentu gwarantują korzystanie z państwowej służby zdrowia danego kraju na takich samych zasadach, jak jego obywatele. Należy przez tę definicję rozumieć korzyść, w ramach której nie możemy spodziewać się chociażby bezpłatnej wizyty u lekarza pierwszego kontaktu czy transportu karetką pogotowia. 

Jakich kosztów karta EKUZ nie pokryje?

• Planowane zabiegi i operacje,
• leczenie prywatne,
• dodatkowe zabiegi ponadstandardowe (np. założenie lepszej plomby)
• transportu medyczny do kraju
• ubezpieczenia OC,
• odszkodowanie z powodu opóźnionego lotu lub zgubionego bagażu,
• akcje ratownicze,
• transportu zwłok.

Aby więc móc liczyć na pomoc i ochronę w problematycznej sytuacji należy zadbać o ubezpieczenie na wyjazd za granicę – indywidualnie dostosowane do potrzeb każdego podróżującego.

Suma gwarantowana kosztów leczenia w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa własne regulacje dotyczące tego, co wchodzi w zakres kosztów leczenia danej polisy. Dlaczego koszty leczenia są takie ważne? Dlatego, że to wszystkie koszty, jakie pokrywa ubezpieczyciel w związku z pomocą w przypadku problemów ze zdrowiem: nagłej choroby, skutków schorzeń przewlekłych, wypadku.

Wydatki w ramach kosztów leczenia można podzielić na dwie grupy.

Usługi medyczne udzielane przez specjalistyczne służby:

• wizyty lekarskie (domowe i w gabinetach),
• badania medyczne,
• niezbędne porady i konsultacje,
• doby spędzone w szpitalu (z opieką i wyżywieniem),
• zabiegi i operacje,
• transport sanitarny (ambulansem, śmigłowcem) oraz transport powrotny pacjenta do kraju,
• ratownictwo (czasem jest zaliczane jako osobny element ubezpieczenia) na lądzie, morzu, w górach oraz jaskiniach,
• zakup leków, środków opatrunkowych oraz innych akcesoriów medycznych.

Usługi okołomedyczne:

• organizacja pobytu dla osób towarzyszących ubezpieczonego,
• organizacja przyjazdu i pobytu bliskich na czas hospitalizacji,
• opieka nad małoletnimi dziećmi towarzyszącymi ubezpieczonemu,
• usługi informacyjne (np. gdzie znajduje się najbliższy szpital, co zrobić w razie wypadku itp.),
• pomoc tłumacza.

Obie grupy usług różnią się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Wszystkie informacje dotyczące zakresu polisy znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Koszty leczenia to jeden z najważniejszych czynników ubezpieczenia turystycznego, gdyż towarzystwo pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do wysokości wybranej w momencie zakupu polisy sumy gwarantowanej. Dlatego koszty leczenia w Europie powinny wynosić co najmniej 30 000 euro, poza Europą 100 000 euro, a w USA czy Japonii nawet 120 000 euro.

W innym przypadku za część kosztów leczenia, hospitalizacji czy pomocy medycznej – przyjdzie zapłacić nam z własnej kieszeni.  

Co jeszcze powinno zapewniać ubezpieczenie na wyjazd za granicę?

Kiedy już wiemy, że koszty leczenia to kluczowa część ubezpieczenia turystycznego, czas przejść do kolejnych czynników, które mają ogromne znaczenie dla późniejszej ochrony i wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie turystyczne powinno zapewniać:

• NNW – czyli następstwa od nieszczęśliwych wypadków. NNW gwarantuje odzyskanie odszkodowania w sytuacji, kiedy na skutek nieszczęśliwego wypadku dojdzie do trwałego uszczerbku na zdrowiu, rozstroju zdrowia lub śmierci. Pojęcie nieszczęśliwego wypadku definiowane jest jako nagłe zdarzenie, wywołane na skutek czynników zewnętrznych.
• OC w życiu prywatnym – najprościej rzecz ujmując jest to gwarancja ochrony ubezpieczonemu, w sytuacji kiedy z jego winy dojdzie do szkody na osobie trzeciej. Do szkód zaliczane są zarówno szkody na mieniu, jak i szkody na osobie. Jeśli więc na wakacjach nieumyślnie zniszczymy czyjś sprzęt, lub doprowadzimy do uszczerbku na czyimś zdrowiu w ramach czynności w życiu prywatnym (nigdy zawodowym) – zadziała taki rodzaj ochrony, a ubezpieczyciel pokryje wartość szkody.
• Assistance – czyli pomoc w podróży w nagłych wypadkach. Dzięki Assistance w ubezpieczeniu turystycznym możemy liczyć na pomoc w takich sytuacjach, jak organizacja i pokrycie kosztów transportu medycznego do kraju, transport zwłok do kraju, pokrycie kosztów kontynuacji leczenia po powrocie do domu, pomoc informacyjno-medyczna np. rozmowa z doradcą medycznym, który doradzi co zrobić w nagłej sytuacji i do jakiej najbliższej placówki się udać.
• Ubezpieczenie COVID-19 – każdy ubezpieczyciel w ramach ochrony COVID-19 ma własne regulacje. Jedni zapewniają pokrycie kosztów wykonania testów, a inni opłatę kosztów związanych z pobytem na kwarantannie. Dlatego przed zakupem polisy należy dokładnie zapoznać się z dokumentem OWU, w którym zawarte są wszystkie zasady związane z zakresem tego rodzaju ochrony.

Rozszerzenia, na które warto zdecydować się w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę

Opcje dodatkowe, które warto wykupić z polisa turystyczną to ratunek w wielu sytuacjach, które mogą przydarzyć się każdemu z nas podczas wakacji.

• Ubezpieczenie bagażu – rozszerzenie, które uprawnia do wypłaty odszkodowania w razie kradzieży bagażu., zniszczenia lub utraty rzeczy osobistych i przedmiotów elektronicznych.
• Ubezpieczenie od kosztów rezygnacji - ochroną można objąć zarówno wycieczkę zakupioną w biurze podróży oraz noclegi i bilety podczas samodzielnie planowanej wyprawy. Dzięki temu w razie konieczności rezygnacji lub przerwania podróży, np. z powodu zachorowania na COVID-19 nie straci się pieniędzy, które z powodu odwołania rezerwacji, noclegu czy biletu.

Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych

Jednym z czynników, które należy brać pod uwagę, decydując się na ubezpieczenie turystyczne są planowane aktywności. Innej ochrony wymagać będzie osoba spędzająca urlop na plaży, a innej ten, kto zamiast kąpieli słonecznych planuje zażyć dawkę adrenaliny, uprawiając sport. Wśród aktywności preferowanych przez polskich turystów znajduje się ogromna liczba dyscyplin sportowych, chętnie uprawianych podczas wakacji.

Pływamy, nurkujemy, wspinamy się, jeździmy na rowerze, korzystamy z kajaków, windsurfingu, kitesurfingu i żeglarstwa, skaczemy na bungee lub ze spadochronem. Każda z tych czynności podlegać może ochronie, dzięki której w razie wypadku możemy liczyć na pokrycie kosztów leczenia i wypłatę odszkodowania.

Ubezpieczyciele różne rodzaje aktywności klasyfikują jako sporty amatorskie, ekstremalne lub wysokiego ryzyka. Wybór odpowiedniego rozszerzenia determinuje to, do której grupy należeć będzie uprawiana przez nas aktywność.

Sporty amatorskie nie wymagają z reguły rozszerzenia. Zaliczają się do nich na przykład: aerobik, joga, jazda na rowerze, jazda konna, jogging, wędkarstwo, jazda na rolkach, badminton, piłka nożna.

Sporty wysokiego ryzyka definiowane są jako sporty wyczynowe uprawiane zarówno na poziomie amatorskim, jak i zawodowym. Do tej grupy należą m.in.: narciarstwo i snowboarding, surfing, nurkowanie, wspinaczka górska, kolarstwo górskie, żeglarstwo, rating, sporty motorowodne.

Sporty ekstremalne to z kolei dyscypliny sportowe, których uprawianie wymaga ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi i działania w warunkach wysokiego ryzyka. Do tej grupy należeć mogą: skoki na bungee, paralotniarstwo, jazda poza stokiem narciarskim, speleologia, sporty powietrzne.

Sprzęt sportowy w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę

Bywa, że sprzęt sportowy to wydatek rzędu kilku-kilkunastu tysięcy złotych. Jeśli więc wybieramy się w podróż, podczas której korzystać będziemy ze sprzętu sportowego – warto zadbać o jego ochronę.

Ubezpieczeniu sprzętu sportowego działa na bardzo podobnej zasadzie, co ubezpieczenie bagażu, z tą różnicą, że obejmuje ochroną sam sprzęt sportowy.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe pod pojęciem „sprzętu sportowego” rozumieć może różne rodzaje ekwipunku.

Definicje, jakie można znaleźć w OWU różnych towarzystw to:

• sprzęt niezbędny do uprawiania turystyki kwalifikowanej, sportów wysokiego ryzyka, sportów ekstremalnych, wyczynowego uprawiania sportu,
• sprzęt, który jest niezbędny, aby amatorsko uprawiać sport,
• sprzęt sportowy [to] sprzęt i wyposażenie przeznaczone do uprawiania sportu,
• sprzęt sportowy będący własnością Ubezpieczonego podczas podróży zagranicznej lub krajowej w postaci: nart do uprawiania wszelkich odmian narciarstwa wraz z wiązaniami, butami i kijami narciarskim,  

Korzystając z rozszerzenia w postacie ubezpieczenia sprzętu sportowego, towarzystwo gwarantuje ochronę w przypadku zdarzeń, wśród których wymienić można:

• niszczycielską siłę żywiołu,
• akcje ratownicze,
• wypadki w komunikacji lądowej, wodnej lub powietrznej,
• kradzieże z włamaniem, rozboje lub wymuszenia rozbójniczego – ale tylko udokumentowane przez policję,
• nieszczęśliwe wypadki lub nagłe zachorowania, które uniemożliwiły odpowiednie zabezpieczenie sprzętu (muszą być poświadczone zgłoszeniem do Centrum Alarmowego ubezpieczyciela),
• zaginięcia (o ile sprzęt był zabezpieczony według wymogów), uszkodzenia lub zniszczenia sprzętu sportowego podczas uprawiania sportów wynikłe w razie nieszczęśliwych wypadków, zgłoszonych do Centrum Alarmowego towarzystwa.

Ubezpieczenie na wyjazd za granicę dla imprezowiczów

Podczas wakacji często korzystamy z uroków baru przy basenie lub lokalnych napojów alkoholowych. Nie ma w tym nic złego, o ile w efekcie spożycia napojów wysokoprocentowych nie stanie się nic niebezpiecznego. Klauzula alkoholowa to dodatkowe rozszerzenie, które zapewnia ochronę w przypadku szkody po spożyciu alkoholu. Dotyczy ona dwóch bardzo ważnych elementów polisy turystycznej: kosztów leczenia oraz NNW.

Turyści, posiadający takie rozszerzenie, mogą liczyć na pokrycie wszystkich kosztów opieki medycznej, także gdy w ich krwi wykryto alkohol. Co więcej, mogą również starać się wypłatę odszkodowania z NNW – z tytułu poniesionego uszczerbku na zdrowiu. Ilość alkoholu we krwi ubezpieczonego sprawdza przyjmujący go lekarz. 

Ubezpieczenie turystyczne na wyjazd za granicę, a choroby przewlekłe

Podstawowy zakres ubezpieczenia turystycznego na zagraniczny wyjazd nie będzie chronić osoby cierpiącej na chorobę przewlekłą. Dla ubezpieczyciela, u takiej osoby znacznie wzrasta ryzyko zachorowania podczas pobytu za granicą, z czym wiązać mogą się koszty usług medycznych, hospitalizacji, leków. Dlatego przed zakupem ubezpieczenia turystycznego, należy poinformować firmę ubezpieczeniową o schorzeniu, na które cierpi turysta.

Towarzystwa ubezpieczeniowe w dokumencie OWU umieszczają informację, że turyści z tego typu schorzeniami muszą wykupić dodatkową ochronę. Jednak przed zakupem takiego rozszerzenia należy sprawdzić, jakie dokładnie schorzenia klasyfikowane są jako choroby przewlekłe.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne i co wpływa na jego cenę?

Wpływ na cenę ubezpieczenia turystycznego ma wiele czynników, takich jak: cel podróży, kierunek, indywidulane potrzeby, planowane aktywności, ogólny stan zdrowia, podejmowane podczas urlopu decyzje.

Cena ubezpieczenia turystyczna nie powinna być priorytetem, podczas wyboru konkretnego zakresu ochrony. Każdy wyższy koszt związany jest z bardziej dopasowaną polisą.

Zobaczmy, jak wygląda cena jednego dnia ubezpieczenia dla turysty planującego wyjechać na wakacje do jednego z europejskich krajów.

W znalezieniu ubezpieczenia turystycznego znacznie pomaga możliwość zrobienia własnoręcznej kalkulacji w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych na rankomat.pl. Narzędzie nie tylko dopasuje do naszych potrzeb oferty dostępne na rynku, ale pomoże też z zakresem cenowym. Przed zakupem można na spokojnie zapoznać się z dokumentem OWU i podjąć decyzję, co nam odpowiada, a co nie. To bardzo duże ułatwienie, zwłaszcza że od rodzaju i zakresu ubezpieczenia turystycznego może zależeć często nasze zdrowie, życie i stan portfela.

Magdalena Kajzer

Podróżuj bezpiecznie, korzystaj z wakacji, nie przepłacaj. Zobacz, co Tobie zaproponują ubezpieczyciele dostępni w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych.