Ubezpieczenie na wyjazd za granicę - jakie wybrać?

Podczas wyboru ubezpieczenia za granicę musisz przede wszystkim zwrócić uwagę na sumę gwarantowaną kosztów leczenia. To jednak nie wszystko. Równie ważne jest NNW, OC w życiu prywatnym, czy ubezpieczenie bagażu podróżnego. Jak zebrać to wszystko w sensowną całość i kupić najlepsze ubezpieczenie turystyczne za granicę, które zapewni pełne pokrycie kosztów leczenia?

Sprawdź i zadbaj o swoje bezpieczeństwo w razie nagłego zachorowania lub innych sytuacji w trakcie podróży zagranicznej.

Po co ubezpieczenie turystyczne?

Polisa turystyczna to przede wszystkim wsparcie finansowe i pomoc udzielana podczas zagranicznego wyjazdu. Dzięki ubezpieczeniu na wyjazd za granicę masz zagwarantowaną pomoc medyczną w przypadku choroby lub wypadku, transport medyczny do Polski czy zwrot kosztów za spowodowane szkody w czasie wyprawy.

Możesz liczyć też na ochronę bagażu, sprzętu sportowego oraz wsparcie w razie różnych problemów za granicą (w ramach ubezpieczenia turystycznego możesz liczyć np. na przykład pomoc tłumacza). Aby więc podczas wakacji nie zaprzątać sobie głowy problemami, a co najważniejsze – nie popaść w długi – warto zainwestować w odpowiednie ubezpieczenie turystyczne.

Wybierając się na urlop, masz jeden konkretny cel – odpocząć, zrelaksować się, naładować baterie na powrót do codzienności. Nie ryzykuj, zwłaszcza że często takie wakacje to jedyny dłuższy wypoczynek w roku. Ubezpieczenie podróży zadba o Twój komfort zarówno w przypadku zachorowania, jak i podczas innych trudnych sytuacji, jakie mogą mieć miejsce w trakcie podróży zagranicznej.

Karta EKUZ a ubezpieczenie na wyjazd za granicę

Potocznie zwany EKUZ to Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, która zaświadcza, że masz prawo do korzystania z bezpłatnej opieki medycznej na terenie kraju zamieszkania. Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego możemy wyrobić, jeśli jesteśmy ubezpieczeni w polskim NFZ.

Kraje honorujące taki rodzaj dokumentu gwarantują korzystanie z państwowej służby zdrowia danego kraju na takich samych zasadach, jak jego obywatele. Należy przez tę definicję rozumieć korzyść, w ramach której nie możemy spodziewać się chociażby bezpłatnej wizyty u lekarza pierwszego kontaktu, czy transportu karetką pogotowia. 

Równocześnie, jeśli w danym kraju jego obywatel musi dopłacić do pewnych świadczeń medycznych lub pokryć ich koszt w całości – to samo będzie musiał zrobić obywatel Polski, nawet jeśli w naszym kraju byłyby one refundowane.

Co jednak kluczowe – karta EKUZ w ogóle nie pokrywa kosztów leczenia w placówkach prywatnych. Tymczasem za granicą, zwłaszcza w popularnych kurortach, w których chętnie odpoczywamy, często w przypadku nagłego zachorowania najszybszą pomoc uzyskamy właśnie w klinikach prywatnych.

W efekcie, licząc wyłącznie na kartę EKUZ we wszystkich ośrodkach prywatnych pokrywamy koszty leczenia samodzielnie. Ograniczeń jest jednak znacznie więcej. Co zatem refunduje karta EKUZ, a czego nie?

Aby więc móc liczyć na pomoc i ochronę ubezpieczeniową w problematycznej sytuacji, zadbaj o ubezpieczenie zdrowotne. Jego zakres i sumę ubezpieczenia turystycznego najlepiej dopasować indywidualnie do swoich potrzeb.

Suma gwarantowana kosztów leczenia w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę

Elementy, które obejmuje ubezpieczenie turystyczne, mogą być różne, w zależności od wybranej oferty. Każdorazowo jednak najważniejszym z nich pozostają koszty leczenia. To wszystkie koszty, jakie pokrywa ubezpieczyciel w związku z pomocą w przypadku problemów ze zdrowiem: hospitalizacja, koszty wizyt lekarskich, badań, koszty leczenia ambulatoryjnego itp.

Wydatki w ramach kosztów leczenia można podzielić na dwie grupy:

Obie grupy usług i sumy ubezpieczenia różnią się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Wszystkie informacje dotyczące zakresu polisy znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Koszty leczenia to jeden z najważniejszych czynników wpływających na cenę ubezpieczenia turystycznego – towarzystwo pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do wysokości wybranej w momencie zakupu polisy sumy gwarantowanej. Dlatego koszty leczenia w Europie powinny wynosić co najmniej 30 000 euro, a poza Europą 100 000 euro.

Są też kraje, w których koszty leczenia są bardzo wysokie – w USA czy Japonii powinny wynosić nawet 120 000 euro. Jeśli sumy ubezpieczenia okażą się zbyt niskie – pokryjemy koszty leczenia z własnej kieszeni częściowo lub w całości. Nie warto więc ryzykować. Suma gwarantowana, a tym samym ochrona ubezpieczeniowa, powinna pasować do podróży zagranicznej i jej kierunku.

Co jeszcze powinno zapewniać ubezpieczenie na wyjazd za granicę?

Wiesz już, że koszty leczenia to kluczowa część ubezpieczenia turystycznego – czas zatem przejść do kolejnych elementów, które mają ogromne znaczenie dla późniejszej ochrony i wypłaty odszkodowania. Zawierając umowę ubezpieczenia, czyli – kupując polisę na wyjazd zagraniczny – możesz zdecydować, czy i jakie elementy ochrony chcesz dodać do swojego pakietu.

Warto, aby ubezpieczenie na wyjazd za granicę, oprócz kosztów leczenia, zapewniało:

• Koszty ratownictwa – to dzięki nim, w razie konieczności przeprowadzenia akcji ratowniczej lub poszukiwawczej, jej koszty pokryje towarzystwo ubezpieczeniowe. Takie akcje mogą być niezbędne w razie kryzysowych sytuacji na morzu, w górach, czy np. w jaskiniach. Pamiętaj, że w większości krajów nie działa odpowiednik polskiego GOPR-u – za taką pomoc poza granicami Polski trzeba zapłacić. Wysokość sumy ubezpieczenia na koszty ratownictwa nie powinna być niż 5 000 euro.

• NNW – czyli następstwa nieszczęśliwych wypadków. NNW gwarantuje uzyskanie odszkodowania w sytuacji, kiedy na skutek nieszczęśliwego wypadku dojdzie do trwałego uszczerbku na zdrowiu, rozstroju zdrowia lub śmierci. Ubezpieczenie turystyczne zwykle definiuje nieszczęśliwy wypadek jako nagłe zdarzenie, wywołane na skutek czynników zewnętrznych.

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC) – jest to gwarancja ochrony ubezpieczonego w sytuacji, kiedy z jego winy dojdzie do szkody na osobie trzeciej. Do szkód zaliczane są zarówno szkody na mieniu, jak i szkody na osobie. W praktyce ochrona ubezpieczeniowa z OC zadziała, jeśli na wakacjach np. nieumyślnie zniszczysz czyjś sprzęt lub osoba trzecia z powodu Twoich działań np. złamie rękę (lub) dozna innego rodzaju rozstroju zdrowia. Dzięki OC ubezpieczyciel pokryje wartość takiej szkody, obejmując ją ochroną ubezpieczeniową.

• Assistance – czyli pomoc w podróży w nagłych wypadkach, którą powinno – chociażby w podstawowym zakresie – zapewniać każde ubezpieczenie turystyczne. Dzięki Assistance możesz liczyć na pomoc w takich sytuacjach, jak organizacja i pokrycie kosztów transportu medycznego do kraju, transport zwłok do kraju, czy pokrycie kosztów dalszego leczenia po powrocie do domu. To również elementy takie informacyjno-medyczne jak np. rozmowa z doradcą medycznym, który doradzi, co zrobić w nagłej sytuacji i do jakiej najbliższej placówki się udać.

Dodatkowa ochrona, na które warto zdecydować się w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę

Opcje dodatkowe, które może zawierać ubezpieczenie turystyczne to ratunek w wielu sytuacjach, które mogą przydarzyć się każdemu z nas podczas wakacji. Zdecydowanie warto poszerzyć o nie podstawowy zakres ubezpieczenia.

• Ubezpieczenie bagażu podróżnego – uprawnia do wypłaty odszkodowania w razie kradzieży bagażu, zniszczenia lub utraty rzeczy osobistych i przedmiotów elektronicznych.

• Ubezpieczenie kosztów rezygnacji – to osobne ubezpieczenie, które warto wykpić zaraz po rezerwacji wycieczki czy biletu. Ochroną można objąć zarówno wyjazd zakupiony w biurze podróży, jak również noclegi i bilety w przypadku rezygnacji z samodzielnie zaplanowanej wyprawy. Dzięki niemu w razie konieczności rezygnacji lub przerwania podróży, np. w przypadku nagłego zachorowania, nie stracisz pieniędzy. Zdecydowanie warto rozszerzyć zakres ochrony o ten dodatek. Zapewni on spokój psychiczny w przypadku rezygnacji z podróży z przyczyn, których nie mogłeś przewidzieć w momencie zakupu podróży zagranicznej, rezerwacji noclegów, czy lotów.

Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych

Jednym z czynników, które należy brać pod uwagę, decydując się na ubezpieczenie turystyczne, są planowane aktywności. Zakup ubezpieczenia turystycznego i jego zakres będzie wyglądał inaczej w przypadku osoby, która zamierza wyłącznie odpoczywać na plaży, a inaczej – w przypadku osób, które planują amatorskie uprawianie sportów, uprawianie sportów ekstremalnych lub sportów wysokiego ryzyka.

Każda z tych czynności podlegać może ochronie, dzięki której w razie wypadku możesz liczyć na pokrycie kosztów leczenia i wypłatę odszkodowania w ramach ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków.

Ubezpieczyciele różne rodzaje aktywności klasyfikują jako sporty amatorskie, ekstremalne lub wysokiego ryzyka. Jeśli Twoja aktywność kwalifikuje się do dwóch ostatnich grup, pamiętaj, aby rozszerzyć swoje ubezpieczenie turystyczne o odpowiednią klauzulę. Tylko pod warunkiem dodania jej do polisy, ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia, jeśli do wypadku dojdzie podczas aktywności.

Jakie sporty zaliczamy do amatorskich (niewymagających zwykle rozszerzenia), a jakie do sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka? W tabeli prezentujemy aktywności, które najczęściej są zaliczane do poszczególnych sportów.

Sprzęt sportowy w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę

Bywa, że sprzęt sportowy to wydatek rzędu kilku, kilkunastu tysięcy złotych. Jeśli więc w podróży zagranicznej planujesz korzystać ze sprzętu sportowego – zadbaj o jego ochronę. Zrób to bez względu na to, czy planujesz amatorskie uprawianie sportów niewymagających rozszerzenia czy sportów wysokiego ryzyka.

Ubezpieczenie podróżne sprzętu sportowego działa na bardzo podobnej zasadzie, co ubezpieczenie bagażu, z tą różnicą, że obejmuje ochroną sam sprzęt sportowy. Maksymalną kwotę, do jakiej chroniony jest sprzęt, wyznacza suma ubezpieczenia.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe pod pojęciem „sprzętu sportowego” rozumieć może różne rodzaje ekwipunku. Definicje, jakie można znaleźć w OWU różnych towarzystw to:

• sprzęt niezbędny do uprawiania turystyki kwalifikowanej, sportów wysokiego ryzyka, sportów ekstremalnych, wyczynowego uprawiania sportu,

• sprzęt, który jest niezbędny, aby amatorsko uprawiać sport,

• sprzęt sportowy [to] sprzęt i wyposażenie przeznaczone do uprawiania sportu,

• sprzęt sportowy będący własnością Ubezpieczonego podczas podróży zagranicznej lub krajowej w postaci: nart do uprawiania wszelkich odmian narciarstwa wraz z wiązaniami, butami i kijami narciarskimi.

Korzystając z rozszerzenia w postacie ubezpieczenia sprzętu sportowego, towarzystwo gwarantuje ochronę w przypadku zdarzeń, wśród których wymienić można:

• niszczycielską siłę żywiołu,

• akcje ratownicze,

• wypadki w komunikacji lądowej, wodnej lub powietrznej,

• kradzieże z włamaniem, rozboje lub wymuszenia rozbójniczego – ale tylko udokumentowane przez policję,

• nieszczęśliwe wypadki lub nagłe zachorowania, które uniemożliwiły odpowiednie zabezpieczenie sprzętu (muszą być poświadczone zgłoszeniem do Centrum Alarmowego ubezpieczyciela),

• zaginięcia (o ile sprzęt był zabezpieczony według wymogów), uszkodzenia lub zniszczenia sprzętu sportowego podczas uprawiania sportów wynikłe w razie nieszczęśliwych wypadków, zgłoszonych w ramach ubezpieczenia do Centrum Alarmowego towarzystwa.

Ubezpieczenie na wyjazd za granicę dla imprezowiczów

Podczas wakacji często korzystamy z uroków baru przy basenie lub lokalnych napojów alkoholowych. Nie ma w tym nic złego, o ile w efekcie spożycia napojów wysokoprocentowych nie stanie się nic niebezpiecznego. Klauzula alkoholowa to dodatkowe rozszerzenie, które zapewnia ochronę w przypadku szkody po spożyciu alkoholu.

Dotyczy ona dwóch bardzo ważnych elementów polisy turystycznej: kosztów leczenia oraz następstw nieszczęśliwych wypadków. Turyści, posiadający takie rozszerzenie, mogą liczyć na to, że wszelkie koszty leczenia, także gdy w ich krwi wykryto alkohol, pokryje ubezpieczenie podróżne.

Co więcej, mogą również starać się wypłatę odszkodowania z NNW – z tytułu poniesionego uszczerbku na zdrowiu. Ilość alkoholu we krwi ubezpieczonego sprawdza przyjmujący go lekarz. 

Ubezpieczenie turystyczne na wyjazd za granicę a choroby przewlekłe

Podstawowy zakres ubezpieczenia turystycznego na zagraniczny wyjazd nie będzie Cię chronić, jeśli cierpisz na chorobę przewlekłą. Z perspektywy ubezpieczyciela u takiej osoby znacznie wzrasta ryzyko zachorowania podczas pobytu za granicą, z czym wiązać mogą się koszty usług medycznych, hospitalizacji, leków.

Dlatego przed zakupem ubezpieczenia turystycznego w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych zaznacz opcję choroby przewlekłe. Dzięki niej w razie zaostrzenia choroby przewlekłej w trakcie podróży zagranicznej koszty udzielonej pomocy medycznej pokryje towarzystwo ubezpieczeniowe. To bardzo ważny element polisy.

Przed zakupem rozszerzenia sprawdź, jakie dokładnie schorzenia klasyfikowane są jako choroby przewlekłe. Takie informacje znajdziesz oczywiście w OWU.

Wyłączenia w ubezpieczeniu na wyjazd za granicę. Co wyczytasz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia?

Są sytuacje, w których ubezpieczenie podróży zagranicznej nie zadziała. Dotyczy to zarówno elementów podstawowych (koszty leczenia, w tym transport medyczny), jak również pozostałych ryzyk jak NNW, OC w życiu prywatnym czy ratownictwo.

Kiedy nie możesz liczyć na ochronę w ramach ubezpieczenia turystycznego? Przede wszystkim, gdy:

• nie poinformujesz ubezpieczyciela o zdarzeniu,
• złamiesz prawo,
• nie zachowasz odpowiednich faktur czy rachunków,
• do nieszczęśliwego zdarzenia dojdzie na skutek Twojego umyślnego działania i braku dbałości o swoje bezpieczeństwo,
• nie rozszerzysz ochrony o odpowiednie elementy.

To jednak nie wszystko. Istnieją również inne sytuacje, w których wypadku pokryjemy koszty leczenia samodzielnie, jak również ubezpieczyciel nie zapewni nam innego rodzaju pomocy. To przypadki takie jak:

• wyłączenia medyczne – towarzystwo ubezpieczeniowe nie pokrywa kosztów leczenia mających związek z wykonaniem operacji plastycznych, próbami samobójczymi, chorobami psychicznymi, medycyną niekonwencjonalną itp.,
• skutki zdarzeń związanych z działaniami wojennymi, zamieszkami, protestami, atakami terrorystycznymi itp.,
• skutki klęsk żywiołowych.

Dodatkowo, jeśli w ramach ubezpieczenia masz do czynienia z tzw. franczyzą (udziałem własnym), musisz pamiętać, to pokrycie części ewentualnych szkód będzie spoczywało na Tobie. Ubezpieczyciel może określić, że poniesie finansowe konsekwencje zdarzeń, których koszt był większy niż ustalona przez niego suma – np. ubezpieczenie bagażu zadziała, a ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za zniszczone przedmioty, ale tylko jeśli szkody będą wyższe niż 500 zł.

Ubezpieczenie podróży zagranicznej może nie zadziałać również, jeśli zdecydujesz się na ofertę, w której sumy ubezpieczenia poszczególnych ryzyk będą zbyt niskie. Jeśli okaże się, że trafisz do szpitala na skutek nagłego zachorowania, a szpital wyceni koszty leczenia na 200 000 zł, podczas Twoja polisa będzie opiewała tylko na 100 000 zł – różnicę będziesz musiał pokryć samodzielnie.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne i co wpływa na jego cenę?

Najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia podróży zagranicznej dotyczą oczywiście ceny. Ubezpieczenie podróżne może kosztować kilka lub kilkanaście złotych za dzień ochrony, a na cenę wpływa wiele czynników: cel podróży, kierunek, indywidualne potrzeby, planowane aktywności, ogólny stan zdrowia, podejmowane podczas urlopu decyzje.

Cena ubezpieczenia turystyczna nie powinna być priorytetem, podczas wyboru konkretnego zakresu ochrony. Każdy wyższy koszt związany jest z bardziej dopasowaną polisą. Zobaczmy, jak wygląda cena jednego dnia ubezpieczenia dla turysty planującego wyjechać na wakacje do jednego z europejskich krajów.

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena
mtu24.pl	Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 50 000 zł	Bagaż -	44,00 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: OC: 50 000 złsporty objęte polisą: 67zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 100 000 zł	Bagaż -	58,52 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: sporty objęte polisą: 60zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 172 646 zł	Ratownictwo 21 581 zł	Bagaż 2 158 zł	82,00 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: NNW: 21 581 złOC: 215 807 złOC sportowe: 215 807 złsporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 600 000 zł	Ratownictwo 600 000 zł	Bagaż 3 000 zł	124,46 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 250 000 złOC sportowe: 250 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19

Wakacje zagraniczne

mtu24.pl 44,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 50 000 zł	Bagaż -
Dodatkowo: OC: 50 000 złsporty objęte polisą: 67zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
58,52 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 100 000 zł	Bagaż -
Dodatkowo: sporty objęte polisą: 60zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
82,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 172 646 zł	Ratownictwo 21 581 zł	Bagaż 2 158 zł
Dodatkowo: NNW: 21 581 złOC: 215 807 złOC sportowe: 215 807 złsporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
124,46 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 600 000 zł	Ratownictwo 600 000 zł	Bagaż 3 000 zł
Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 250 000 złOC sportowe: 250 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie

Wypowiedź eksperta

W znalezieniu ubezpieczenia turystycznego znacznie pomaga możliwość zrobienia własnoręcznej kalkulacji w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych na rankomat.pl. Narzędzie nie tylko dopasuje do naszych potrzeb oferty dostępne na rynku, ale pomoże też z zakresem cenowym. Przed zakupem można na spokojnie zapoznać się z dokumentem OWU i podjąć decyzję, co nam odpowiada, a co nie. To bardzo duże ułatwienie, zwłaszcza że od rodzaju i zakresu ubezpieczenia turystycznego może zależeć często nasze zdrowie, życie i stan portfela.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Jak kupić ubezpieczenie na wyjazd za granicę krok po kroku?

Jak kupić najlepsze ubezpieczenie turystyczne na wyjazd zagraniczny? Przede wszystkim – wygodnie, najlepiej online. Aby kupić polisę przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń turystycznych, wystarczy kilka prostych kroków.

Krok 1: Wejdź na stronę naszego kalkulatora i określ swoje potrzeby, podając dane wyjazdu. Chodzi o wskazanie podstawowych informacji takich jak:

• miejsce podróży (kontynent, kraj lub kraje),

• cel podróży (zwiedzanie i wypoczynek, snowboard i narty, wykonywanie pracy fizycznej, nurkowanie, sporty wysokiego ryzyka, sporty ekstremalne),

• czas, na jaki potrzebujesz ochrony

• aktualne miejsce pobytu ubezpieczających (czy przebywają w Polsce?),

• liczba podróżnych i ich wiek, a także informacja, czy któryś z nich cierpi na choroby przewlekłe.

Krok 2: Po podaniu tych prostych danych system wygeneruje propozycje kilkunastu polis. To czas, aby się z nimi zapoznać i wybrać tę najlepszą. To proste, ponieważ najważniejsze informacje o ofercie są doskonale widoczne i przedstawione w zrozumiały sposób.

Krok 3: Czas na ostateczny wybór i opłacenie polisy. Zrobisz to wygodnie, online. Po zakupie gotowy dokument w ciągu kilku minut trafi na Twoją skrzynkę e-mail.

Co ważne, proces zakupu ubezpieczenia przy pomocy kalkulatora jest tak prosty, że bez problemu dokonasz go również z poziomu telefonu. Podróżuj bezpiecznie, korzystaj z wakacji, nie przepłacaj. Zobacz, co Tobie zaproponują ubezpieczyciele dostępni w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych.