Ubezpieczenie sportów ekstremalnych - co zapewnia i kto powinien je mieć?

Ubezpieczenie sportów ekstremalnych - co to jest i jak działa?

Ubezpieczenie sportów ekstremalnych to rozszerzenie standardowej polisy turystycznej, które obejmuje wypadki powstałe podczas aktywności uznawanych przez ubezpieczycieli za szczególnie ryzykowne.

W praktyce chodzi o sytuacje, w których zwykłe ubezpieczenie podróżne nie zadziała, bo dana dyscyplina znajduje się w katalogu sportów wysokiego ryzyka w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Dlatego samo posiadanie polisy turystycznej nie zawsze wystarczy. Jeśli podczas wyjazdu planujesz np. nurkowanie, wspinaczkę, jazdę poza przygotowanymi trasami czy skoki spadochronowe, potrzebne jest dodatkowe rozszerzenie ochrony.

Polisa z takim dodatkiem działa podobnie jak standardowe ubezpieczenie turystyczne, ale obejmuje zdarzenia powstałe podczas uprawiania wskazanych sportów. W razie wypadku ubezpieczyciel może pokryć koszty leczenia za granicą, transport medyczny, hospitalizację, a często także akcję ratowniczą, np. w górach lub na morzu. W wielu ofertach dostępne jest również świadczenie z tytułu NNW, czyli odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu.

Czym są sporty ekstremalne/wysokiego ryzyka?

Sporty wysokiego ryzyka to aktywności, które wiążą się ze znacznie podwyższonym zagrożeniem dla zdrowia lub życia. W świetle ubezpieczeń sporty wysokiego ryzyka obejmują przede wszystkim:

1. Wyczynowe uprawianie sportu: jest to regularna i intensywna aktywność związana z przynależnością do klubu lub sekcji sportowej, a także udział w treningach, obozach kondycyjnych i zawodach. Dotyczy to również uprawiania sportu zawodowo, np. przez instruktorów i trenerów, których praca jest źródłem zarobku.

2. Dyscypliny o podwyższonym ryzyku: to aktywności, które z samej swojej natury wymagają ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi oraz są wykonywane w warunkach dużego zagrożenia. Często zawierają również elementy akrobatyczne. Przykłady takich dyscyplin są zawsze szczegółowo wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

3. Wyprawy w ekstremalne warunki klimatyczne: obejmuje to podróżowanie i poruszanie się po terenach takich jak: lodowce, tundra, pustynie, dżungle, tajga czy busz, pod warunkiem, że wymaga to użycia specjalistycznego sprzętu asekuracyjnego lub zabezpieczającego.

Jak towarzystwo ubezpieczeniowe definiuje sport?

Ubezpieczyciele dzielą aktywności sportowe na trzy główne kategorie: rekreacyjne, wysokiego ryzyka i ekstremalne. Od tej klasyfikacji zależy, czy standardowa polisa turystyczna wystarczy, czy trzeba dokupić rozszerzenie ochrony. Informacje o tym, jak dana dyscyplina jest traktowana, znajdziesz zawsze w OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

W praktyce podstawowa polisa obejmuje jedynie aktywności rekreacyjne. Jeśli planujesz bardziej wymagające sporty, konieczne jest rozszerzenie ochrony. Zwykle sporty wysokiego ryzyka podnoszą składkę polisy o około 100%, a sporty ekstremalne nawet o 200–300%.

Podział ten nie jest przypadkowy. Ubezpieczyciele oceniają poziom ryzyka wypadku, trudność aktywności, potrzebne umiejętności oraz warunki, w których sport jest uprawiany. Inaczej traktowany jest spokojny trekking po oznaczonym szlaku, a inaczej wspinaczka wysokogórska czy lot paralotnią.

Poniższa tabela pokazuje, jak wygląda ten podział w praktyce: krótka definicja i przykłady dyscyplin, które najczęściej wpadają do danej kategorii.

*Poszczególne dyscypliny sportowe mogą być różnie definiowane przez ubezpieczycieli 

Z tabeli wynika zatem, że jeśli planujesz aktywny wyjazd, warto sprawdzić w OWU, jak ubezpieczyciel traktuje konkretną dyscyplinę. Ta sama aktywność w jednej polisie może być uznana za rekreacyjną, a w innej już za sport wysokiego ryzyka. To właśnie od tej klasyfikacji zależy, czy ubezpieczenie pokryje koszty leczenia lub akcji ratunkowej po wypadku.

Jak ubezpieczyciele klasyfikują konkretne dyscypliny sportowe?

Ubezpieczyciele klasyfikują sporty według poziomu ryzyka, dlatego ta sama dyscyplina w różnych polisach może być uznana za rekreacyjną, wysokiego ryzyka lub ekstremalną.

Na pierwszy rzut oka widać, że nie ma jednego wspólnego standardu. Wspinaczka górska czy paralotniarstwo prawie zawsze są uznawane za sporty ekstremalne. Z kolei nurkowanie, surfing czy rafting w jednych ofertach traktowane są jako sporty wysokiego ryzyka, a w innych mogą być uznane za aktywność rekreacyjną pod warunkiem spełnienia określonych warunków, np. ograniczenia głębokości nurkowania.

Warto też zwrócić uwagę na dodatkowe kryteria stosowane przez ubezpieczycieli. Czasem decyduje poziom trudności trasy, wysokość nad poziomem morza albo używany sprzęt. Przykładowo trekking w górach może być objęty podstawową polisą do określonej wysokości, a powyżej tego limitu wymaga już rozszerzenia ochrony.

Co wynika z porównania ofert ubezpieczycieli?

Najważniejszy wniosek jest prosty: nie wystarczy sprawdzić nazwy sportu. Liczą się szczegóły opisane w OWU.

Ta sama aktywność może być klasyfikowana zupełnie inaczej w zależności od towarzystwa. Dobrym przykładem jest nurkowanie. W jednej ofercie będzie objęte podstawową polisą do 10 metrów głębokości, w innej do 30 metrów, a w kolejnej od razu zostanie uznane za sport wysokiego ryzyka.

Podobnie wygląda sytuacja z narciarstwem. Jazda po przygotowanych trasach jest zwykle objęta standardową ochroną, ale zjazd poza trasą, skoki akrobatyczne czy heliskiing wymagają już dodatkowego rozszerzenia.

Dlatego przed wyjazdem warto sprawdzić dwie rzeczy:

• jak ubezpieczyciel definiuje wybraną dyscyplinę w OWU,

• czy w danej polisie obowiązują dodatkowe ograniczenia, np. wysokość, głębokość nurkowania lub stopień trudności trasy.

Jeśli masz wątpliwości, najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest wybór polisy z rozszerzeniem o sporty wysokiego ryzyka lub ekstremalne. W praktyce często oznacza to dopłatę kilku lub kilkunastu złotych dziennie, ale pozwala uniknąć sytuacji, w której koszty leczenia czy akcji ratunkowej trzeba pokryć z własnej kieszeni.

Jak wybrać ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych?

Najważniejsze jest jedno: sprawdź w OWU, czy polisa obejmuje dokładnie tę aktywność, którą planujesz podczas wyjazdu. Jeśli dany sport znajduje się na liście sportów wysokiego ryzyka lub ekstremalnych, konieczne będzie dokupienie odpowiedniego rozszerzenia. Bez niego ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów leczenia po wypadku.

Naszym okiem

Jeśli aktywność wiąże się z wyprawami w góry, zwiedzaniem jaskiń, pływaniem po morzach, jeziorach i oceanach, to wówczas koniecznie trzeba zadbać, aby polisa uwzględniała koszty ratownictwa pokrywające akcje poszukiwawcze służb ratowniczych – łącznie z użyciem specjalistycznych narzędzi, np. helikoptera.

Patrycja Pałka, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia dla aktywnych?

Przy wyborze polisy na aktywny wyjazd liczy się nie tylko samo rozszerzenie o sporty wysokiego ryzyka lub ekstremalne. Równie ważne są konkretne elementy ochrony i limity odpowiedzialności ubezpieczyciela. Warto sprawdzić zwłaszcza następujące kwestie:

• Zakres sportów w OWU
  Najpierw sprawdź w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czy Twoja aktywność znajduje się na liście sportów objętych rozszerzeniem. Każde towarzystwo tworzy własną klasyfikację dyscyplin. Jeśli dany sport nie jest objęty ochroną, ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów leczenia po wypadku.

• Suma ubezpieczenia kosztów leczenia (KL)
  Przy sportach ekstremalnych ryzyko poważnych urazów jest większe, a leczenie za granicą bywa bardzo drogie. W USA, Kanadzie czy Japonii hospitalizacja może kosztować nawet kilkanaście tysięcy euro. Dlatego warto wybierać polisy z wysoką sumą kosztów leczenia.

• Koszty ratownictwa
  Akcje ratunkowe w górach, na morzu lub w trudno dostępnych miejscach często wymagają użycia śmigłowca albo specjalistycznych służb. Taka pomoc może kosztować od kilku do kilkudziesięciu tysięcy euro. Dobrze dobrana polisa powinna pokrywać także te wydatki.

• OC w życiu prywatnym
  Podczas aktywności sportowej łatwo o sytuację, w której nieumyślnie spowodujesz szkodę u innej osoby. Może to być np. zderzenie na stoku albo uszkodzenie cudzego sprzętu. Ubezpieczenie OC chroni przed koniecznością pokrycia takich roszczeń z własnej kieszeni.

• Rozszerzenie o choroby przewlekłe
  Jeśli chorujesz przewlekle, standardowa polisa może nie pokryć kosztów leczenia związanych z zaostrzeniem choroby. W takiej sytuacji warto dokupić odpowiednie rozszerzenie. Bez niego ubezpieczyciel może odmówić refundacji leczenia.

• Kraj wyjazdu
  Koszty leczenia i dostępność opieki medycznej różnią się w zależności od kraju. Dlatego suma ubezpieczenia powinna być dopasowana do miejsca podróży. Inne limity wystarczą w Europie, a inne w USA czy Kanadzie.

• Ubezpieczenie sprzętu sportowego
  Sprzęt sportowy bywa drogi i łatwo go uszkodzić w trakcie podróży lub aktywności. Polisa może obejmować ochronę bagażu sportowego, np. nart, deski surfingowej czy sprzętu wspinaczkowego, w przypadku kradzieży, zagubienia lub zniszczenia.

• Ubezpieczenie kosztów rezygnacji z podróży
  Jeśli wyjazd jest drogi i planujesz konkretne aktywności sportowe, warto rozważyć także ubezpieczenie kosztów rezygnacji. Dzięki temu odzyskasz część wydatków, gdy z powodu choroby, kontuzji lub innego zdarzenia nie będziesz mógł wyjechać.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne z rozszerzeniem sportów ekstremalnych?

Ubezpieczenie turystyczne z rozszerzeniem o sporty ekstremalne zwykle kosztuje od kilku do kilkunastu złotych dziennie więcej niż standardowa polisa podróżna. Ostateczna cena zależy m.in. od kraju wyjazdu, długości podróży, wysokości sumy ubezpieczenia oraz rodzaju aktywności, które planujesz uprawiać.

Aby dobrze dopasować polisę do planów wyjazdu, warto porównać kilka ofert. Najłatwiej zrobić to w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych, gdzie w jednym miejscu zobaczysz różne warianty ochrony, ceny polis oraz szczegółowy zakres ubezpieczenia. Możesz też sprawdzić dokumenty OWU i od razu dodać potrzebne rozszerzenia, np. o sporty wysokiego ryzyka lub ekstremalne.

Tygodniowy wyjazd do Egiptu na nurkowanie

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena
	Koszty leczenia 500 000 zł Ratownictwo 100 000 zł Bagaż 2 000 zł Dodatkowo: NNW: 10 000 złOC: 300 000 złOC sportowe: 300 000 zł60 sportów objętych ochronązdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	78,56 zł 1 os. / 7 dni	78,56 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 2 000 000 zł Ratownictwo 2 000 000 zł Bagaż 6 000 zł Dodatkowo: NNW: 200 000 złOC: 1 500 000 złOC sportowe: 1 500 000 złsporty objęte polisą: 181sprzęt sportowy: 3 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	170,10 zł 1 os. / 7 dni	170,10 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 10 000 000 eur Ratownictwo 10 000 000 eur Bagaż 1 500 eur Dodatkowo: NNW: 20 000 eurOC: 500 000 eurOC sportowe: 500 000 eursporty objęte polisą: 170zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	239,36 zł 1 os. / 7 dni	239,36 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Koszty leczenia 400 000 zł Ratownictwo 200 000 zł Bagaż 2 000 zł Dodatkowo: NNW: 25 000 złOC: 1 000 000 złOC sportowe: 1 000 000 złsporty objęte polisą: 123sprzęt sportowy: 20 000 złzdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19	249,00 zł 1 os. / 7 dni	249,00 zł 1 os. / 7 dni Porównaj ceny

Dzięki temu rozwiązaniu, unikasz ryzyka wysokich, nieplanowanych wydatków związanych z urazami, które w przypadku standardowej polisy musiałbyś pokryć z własnej kieszeni.