Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać?

Ubezpieczenie turystyczne jest ochroną na czas podróży – zarówno tych krajowych, jak i międzynarodowych. Leczenie za granicą potrafi być naprawdę drogie, a EKUZ nie tylko nie zapewnia pokrycia kosztów usług medycznych w 100%, ale jest też po prostu niewystarczający. Dobrze dopasowane ubezpieczenie turystyczne gwarantuje urlop z dala od stresu 

Po co nam ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne chroni nas przed nieprzewidzianymi wydatkami. Leczenie za granicą, powrót do kraju po wypadku, rehabilitacja, skrócony przez nieszczęśliwe wydarzenie urlop, skradziony bagaż, opóźniony samolot – wszystko to generuje dodatkowe, wcale niemałe koszty.

Szkoda tracić na nie własne pieniądze. Lepiej zainwestować parę groszy, niż później płacić tysiące euro czy dolarów. Nie wszędzie i w nie każdej sytuacji zadziała Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. 

Dlaczego EKUZ nie wystarczy? Ubezpieczenie turystyczne to konieczność

EKUZ potwierdza, że masz prawo do leczenia w czasie wyjazdów turystycznych lub zawodowych do większości krajów europejskich, na terytoriach zamorskich, nie obowiązuje natomiast na Wyspach Normandzkich i wyspie Man, w Monaco, San Marino i Watykanie.

Na każdym innym kontynencie za leczenie i usługi medyczne zapłacisz z własnej kieszeni. W krajach takich, jak Japonia, USA, czy Kanada leczenie jest bardzo drogie, a kilkudniowy pobyt w szpitalu i organizacja transportu powrotnego do kraju może oznaczać rachunek nawet na kilkaset tysięcy euro. 

Czego EKUZ nie zapewnia?

• Kosztów transportu powrotnego do kraju,
• leczenia w placówkach prywatnych,
• kosztów leczenia współfinansowanego przez pacjenta (np. dopłat do pobyt w szpitalu, wizyt u specjalistów, zakupu leków).

W wielu krajach EKUZ nie refunduje też kosztów ratownictwa, za które tylko w Polsce poszkodowany nie musi płacić. W pozostałych krajach, kosztem ratownictwa obarcza się osobę, która wymaga organizacji takiej pomocy. 

Polisa od A do Z. Jak dobrze wybrać ubezpieczenie turystyczne za granicę?

Najważniejszym elementem polisy podróżnej są koszty leczenia – w końcu to ewentualne kłopoty zdrowotne mogą nas najbardziej uderzyć po kieszeni. Wizyty lekarskie, hospitalizacja, leki, środki medyczne, transport powrotny do kraju, transport sanitarny – długo by wymieniać wszystkie usługi medyczne, za które trzeba zapłacić.

Niemniej jednak należy pamiętać o dodatkowych elementach, jak NNW, OC, ochrona bagażu czy dodatki dla aktywnych. Dzięki temu zapewni się pełną ochronę na czas pobytu za granicą. 

Przed wyborem ubezpieczenia turystycznego warto przejść krótką listę kontrolną:

✔️ Kierunek podróży i aktywności – inne potrzeby ma city break w Rzymie, inne trekking w Alpach czy nurkowanie w Egipcie (często wymaga dopłaty za sporty).

✔️ Pokrycie kosztów leczenia (KL) – minimum 30–50 tys. € dla Europy; poza Europą najlepiej ≥100 tys. €, a dla USA/Kanady ≥200 tys. €.

✔️ OC w życiu prywatnym – rekomendowane min. 200 tys. zł, aby zabezpieczyć się przed roszczeniami osób trzecich.

✔️ NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) – suma gwarantowana co najmniej 20 tys. zł.

✔️ Bagaż i sprzęt sportowy – od 1 000 do 2 000 zł, jeśli zabierasz droższy sprzęt lub planujesz lot samolotem.

✔️ Dodatkowe klauzule – choroby przewlekłe, klauzula alkoholowa, praca fizyczna/umysłowa.

✔️ Sposób rozliczenia – sprawdź, czy ubezpieczyciel rozlicza koszty leczenia bezpośrednio z placówką (tzw. direct billing), czy wymaga refundacji.

✔️ Wyłączenia odpowiedzialności w OWU – przeczytaj, w jakich sytuacjach ochrona nie zadziała (np. sporty ekstremalne bez rozszerzenia, planowane leczenie)

Naszym okiem

Osoby, u których zdiagnozowano trwałe schorzenie muszą rozszerzyć ochronę o dodatek „choroby przewlekłe” (ubezpieczyciel nalicza dodatkową składkę za wyższe ryzyko), niektóre towarzystwa wymagają tego również od kobiet w ciąży.

Patrycja Pałka, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Jak wybrać ubezpieczenie? – Szybka ściągawka

NNW i OC w życiu prywatnym a ubezpieczenie turystyczne

Każda polisa, oprócz kosztów leczenia, gwarantuje również ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Dzięki temu w razie jakiegokolwiek zdarzenia, w którym poniesiemy trwały uszczerbek na zdrowiu (np. złamiemy nogę, rękę, połamane żebra, rozbitą głowę itp.) otrzymamy odszkodowanie finansowe (w razie śmierci otrzyma je najbliższa rodzina).

Będzie to rekompensata za poniesiony ból, dyskomfort czy straty moralne. Odszkodowanie jest wypłacane jako stosowny zprocent z sumy gwarantowanej (do wyboru jest wiele wariantów, od najmniejszych sum na 5000 zł aż po kwoty sięgające 100 000 euro).

Z kolei ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym daje ochronę nie tyle nam, ale także naszemu portfelowi. W razie gdy będziemy (my albo nasi podopieczni) nieumyślnymi sprawcami jakiegoś wypadku na osobie trzeciej lub zniszczymy jej mienie, to ewentualne odszkodowanie (o takie może ubiegać się poszkodowany w sądzie) zapłaci za nas ubezpieczyciel – oczywiście do wybranej sumy gwarantowanej.

Jakie dodatki do polisy wybrać?

Jakie ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych wybrać?

Jeśli w czasie wyjazdu będziemy uprawiali jakąkolwiek aktywność fizyczną, koniecznie musimy sprawdzić, czy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wymaga od nas rozszerzenia ochrony.

Wiele sportów ma status podwyższonego ryzyka lub ekstremalnych – takie informacje znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) każdego towarzystwa oraz w szczegółach produktu.

Brak tego rozszerzenia w razie wypadku podczas uprawiania aktywności wymienionej na liście ryzykownych sportów będzie skutkował odmową pokrycia kosztów leczenia i niewypłaceniem odszkodowania za nieszczęśliwy wypadek. Poniżej prezentujemy, jak poszczególne towarzystwa klasyfikują uprawianie sportów:

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU towarzystw

W przypadku sportów uprawianych na zewnątrz, np. wycieczek górskich, jazdy na nartach, rejsach na morzach, wyprawach do dżungli itp., koniecznie trzeba mieć ubezpieczenie zapewniające pokrycie kosztów ratownictwa (te za granicą są w 100% płatne przez osobę poszkodowaną). Warto ochroną objąć również sprzęt sportowy (przed kradzieżą, zgubieniem lub zniszczeniem).

Klauzula alkoholowa a ubezpieczenie turystyczne

Klauzula alkoholowa zakresem ochrony obejmuje koszty leczenia i NNW. Obecnie jest ona standardem w podstawowym zakresie ubezpieczenia, w większości ofert towarzystw ubezpieczeniowych.

Klauzula alkoholowa będzie przydatna, gdy np. po wypiciu kilku drinków doznasz urazu podczas wakacji w słonecznym kurorcie, czy też po spożyciu kilku kubków grzanego wina podczas jazdy na nartach doznasz kontuzji na stoku.

Jeżeli dojdzie do wypadku lub trwałego uszczerbku na zdrowiu pod wpływem alkoholu, to ubezpieczyciel sfinansuje opiekę medyczną bądź wypłaci odszkodowanie do wysokości sum gwarantowanych określonych w umowie.

Jakie ubezpieczenie wybrać do pracy za granicą?

Towarzystwa oferują również rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego dla osób, które wyjeżdżają pracować fizycznie lub umysłowo za granicę. Nie każdy ubezpieczyciel rozdziela oba zakresy, jednak warto zapoznać się z ich definicjami:

• Praca fizyczna – zajęcie, które opiera się głównie na sile mięśni oraz umiejętnościach manualnych i praktycznych. Nie ma znaczenia forma prawna zatrudnienia. Zaliczana jest tutaj również działalność niezarobkowa, czyli wolontariat lub praktyki zawodowe.
• Praca umysłowa – zajęcie, które opiera się na intelekcie zatrudnionego. Nie wymaga dużego nakładu siły fizycznej. Najczęściej do pracy umysłowej zaliczana jest praca biurowa oraz uczestnictwo w konferencjach oraz szkoleniach.

Zwyżki i zniżki za wiek a ubezpieczenie turystyczne – o co w tym chodzi?

To, w jakim wieku jest osoba, która się ubezpiecza ma duże znaczenie, jeśli chodzi o cenę ubezpieczenia. Młode osoby, zwykle do 25. roku życia mogą liczyć na zniżkę – ich polisa będzie tańsza od tej standardowej.

Z kolei osoby starsze, po 65 roku życia niestety muszą liczyć się z wyższą składką za ubezpieczenie – towarzystwa ubezpieczeniowe uważają, że ich wiek jest większym ryzykiem, dlatego też „wynagradzają” to sobie wyższą ceną polisy.

Czym różni się ubezpieczenie turystyczne krajowe od polisy zagranicznej?

Niewiele osób kupuje ubezpieczenie, jeśli podróżuje po Polsce. W końcu służbę zdrowia, koszty ratownictwa mamy tu za darmo, po co więc niepotrzebnie wyrzucać pieniądze? Ale ubezpieczenie to nie tylko koszty leczenia.

Krajowe polisy zapewniają ubezpieczenie NNW, pokrywają koszty leczenia w prywatnych placówkach, koszty rehabilitacji. Można też ubezpieczyć bagaż i sprzęt sportowy. Warto taką ochronę mieć – zwłaszcza, że ubezpieczenia krajowe są śmiesznie tanie!

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?

W Polsce mamy jedne z najtańszych ubezpieczeń turystycznych w Europie. Ochronę na czas podróży za granicą można znaleźć od 2,57 zł dziennie, a krajowe ubezpieczenie to wydatek zaledwie 1,08 zł za każdy dzień ochrony. Dokładnej albo uśrednionej ceny ubezpieczenia nie jesteśmy w stanie określić.

Składa się na nią wiele czynników: długość pobytu, liczba ubezpieczonych osób, kraj wyjazdu, charakter podróży, wybranych dodatków, konkretnego pakietu i oferty ubezpieczyciela. Każdy sam powinien wybrać najkorzystniejszą dla siebie polisę.

Różne oferty można porównać w naszym kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych.

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena
	Koszty leczenia 340 756 zł	Ratownictwo 340 756 zł	Bagaż 2 130 zł	73,22 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Dodatkowo: NNW: 21 297 złOC: 425 945 złSporty objęte polisą: 100Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
	Koszty leczenia 851 890 zł	Ratownictwo 29 816 zł	Bagaż 2 000 zł	89,60 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Dodatkowo: NNW: 40 000 złOC: 425 945 złSporty objęte polisą: 85Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
	Koszty leczenia 1 250 000 zł	Ratownictwo 1 250 000 zł	Bagaż 5 000 zł	201,74 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Dodatkowo: NNW: 75 000 złOC: 500 000 złSporty objęte polisą: 52Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
	Koszty leczenia 2 129 726 zł	Ratownictwo 2 129 726 zł	Bagaż 6 389 zł	250,00 zł 2 os. / 7 dni Porównaj ceny
	Dodatkowo: NNW: 63 891 złOC: 851 890 złSporty objęte polisą: 63Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19

Wakacje zagraniczne

73,22 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 340 756 zł	Ratownictwo 340 756 zł	Bagaż 2 130 zł
Dodatkowo: NNW: 21 297 złOC: 425 945 złSporty objęte polisą: 100Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
Porównaj ceny
89,60 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 851 890 zł	Ratownictwo 29 816 zł	Bagaż 2 000 zł
Dodatkowo: NNW: 40 000 złOC: 425 945 złSporty objęte polisą: 85Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
Porównaj ceny
201,74 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 1 250 000 zł	Ratownictwo 1 250 000 zł	Bagaż 5 000 zł
Dodatkowo: NNW: 75 000 złOC: 500 000 złSporty objęte polisą: 52Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
Porównaj ceny
250,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 2 129 726 zł	Ratownictwo 2 129 726 zł	Bagaż 6 389 zł
Dodatkowo: NNW: 63 891 złOC: 851 890 złSporty objęte polisą: 63Zdarzenia pod wpływem alkoholuCOVID-19
Porównaj ceny

Dlaczego warto porównać ceny ubezpieczeń turystycznych?

W jednym miejscu ma się dostęp do kilkunastu ofert. Są to produkty różnych ubezpieczycieli, różniące się zakresem i ceną. Takie porównanie ułatwi wybór najbardziej optymalnego ubezpieczenia i pozwoli na dopasowanie polisy do swoich potrzeb, ale i do możliwości finansowych.

Wybrane w naszym kalkulatorze ubezpieczeń można zakupić online w 5 minut – szybko, wygodnie i bez wychodzenia z domu. Dowiedz się, jak to zrobić.

Jakie informacje można znaleźć w OWU?

OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia to przepisy prawne, które stosuje się do wszystkich ubezpieczeń danego działu lub rodzaju. Mają za zadanie ustalić przedmiot i zakres ubezpieczenia oraz czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela.

OWU wskazują również prawa i obowiązki obu stron umowy, sposób ustalania wysokości szkody oraz zasady wypłaty odszkodowań lub świadczeń, jakie gwarantuje ubezpieczenie turystyczne.

Nikt z nas nie lubi czytać umów, jednak z pewnymi elementami OWU warto się zapoznać: z definicjami oraz z wyłączeniami ochrony. Dzięki temu nic nas nie zaskoczy, będziemy przygotowani na wszystkie sytuacje, jakie mogą skutkować odmową wzięcia odpowiedzialności przez ubezpieczyciela.

Podróżuj bezpiecznie z ubezpieczeniem turystycznym

Wakacje, urlop, weekendowa wycieczka to czas odpoczynku i beztroski. Warto jednak – zanim wyjedziemy się relaksować – zadbać o odpowiednie ubezpieczenie turystyczne na czas wyjazdu.

W razie ewentualnych problemów, których oczywiście nikomu nie życzymy, będziemy mieli profesjonalne wsparcie. Z wakacji zostaną nam tylko wspomnienia i fotografie, a nie rachunki za leczenie i inne straty finansowe. Jeśli podróż, to tylko z polisą w kieszeni!