Ubezpieczenie mieszkania lub domu w cenie już od 78 zł

Podstawowe ubezpieczenie domu lub mieszkania zawsze chroni mury (ściany, dach, fundamenty) i najczęściej elementy stałe (trwale przytwierdzone wyposażenie) przed konsekwencjami zdarzeń losowych (np. pożar, zalanie, uderzenie samochodu, huragan czy upadek samolotu). Liczba zdarzeń w pakiecie zależy od towarzystwa, które decyduje o tym, czy dane zdarzenie znajduje się w wariancie podstawowym, czy rozszerzonym.

Ubezpieczenie domu i mieszkania można rozszerzyć o ochronę wyposażenia. To wszystkie przedmioty, które nie są na stałe przytwierdzone podłoża. Do wyposażenia zaliczają się też zwierzęta domowe (od tych samych zdarzeń, co mury i stałe elementy oraz od kradzieży z włamaniem). 

Inne dodatkowe ryzyka to m.in. powódź, przepięcie, wandalizm, dewastacja czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Są jeszcze dodatki dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna i ubezpieczenie NNW.

Ubezpieczenia mieszkania i domu to jedne z najtańszych produktów oferowanych przez towarzystwa. Za 200-300 zł w skali roku (w przeliczeniu: 15-25 zł miesięcznie) można zabezpieczyć finansowo nieruchomość wartą np. 200 000 zł.

Najkorzystniej za ubezpieczenie mieszkania online lub domu zapłacić z góry za cały okres ochrony. Płatność ratalna jest możliwa, ale wtedy polisa będzie nieco droższa.

Cena ubezpieczenia mieszkania i domu zależy od wielu czynników. Najważniejsze są wartość nieruchomości oraz zakres ochrony (liczba ryzyk w podstawie i dodatków). 

Wysokość składki może być niższa w razie bezszkodowej historii ubezpieczenia czy posiadania niektórych zabezpieczeń przeciwwłamaniowych. O wyższej cenie decyduje rodzaj konstrukcji (dom z drewna),lokalizacja (teren zagrożony powodzią) czy kondygnacja (parter, środkowe czy ostatnie piętro).

W ubezpieczeniu domu lub mieszkania kluczowe jest precyzyjne ustalenie tzw. sumy ubezpieczenia (SU). To maksymalna wysokość odszkodowania przy szkodzie całkowitej. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych, a także niektórych dodatków (OC w życiu prywatnym).
 
Wartość nieruchomości można łatwo przeszacować. Jeśli podana suma ubezpieczenia mieszkania lub domu będzie zbyt niska, ubezpieczony lokator zapłaci niższą składkę, ale dostanie też zaniżone odszkodowanie (niedoubezpieczenie). Jeśli podana suma ubezpieczenia będzie zbyt wysoka, ubezpieczony lokator przepłaci za polisę, a odszkodowanie będzie odpowiadać wartości rynkowej nieruchomości (nadubezpieczenie).

Umowa ubezpieczenia domu online lub mieszkania trwa najczęściej 12 miesięcy, choć jest możliwe wykupienie ochrony na okres 2 lub 3 lat. Polisy krótsze niż pół roku są rzadko dostępne. Towarzystwa z reguły nie ubezpieczają mienia na bardzo krótki okres, jak wakacje czy wyjazd służbowy.

Po wygaśnięciu polisy mieszkaniowej można przedłużyć ją na takich samych warunkach lub wykupić inne ubezpieczenie mieszkania online, jeśli okaże się, że inna oferta jest lepsza.

Ubezpieczenie nieruchomości może odnosić się również do inwestycji budowlanej (budowa, przebudowa, rozbudowa, remont kapitalny domu czy mieszkania). Ubezpieczenie domu w budowie ma uproszczoną konstrukcję, przez co nie zawiera niektórych ryzyk dostępnych dla nieruchomości już zamieszkanej.
 
Ubezpieczenie domu w budowie wykupuje się najczęściej na rok. Jeśli prace budowlane się przedłużą, polisę można odnowić. A jeśli budynek zostanie oddany do użytku przed końcem polisy, towarzystwo przekształci umowę na ubezpieczenie nieruchomości zamieszkanej lub zwróci składkę za niewykorzystany okres ochrony.

Ubezpieczenie domu z drewna jest droższe niż ubezpieczenie nieruchomości o konstrukcji murowanej. Z uwagi na ryzyko pożaru towarzystwa, które oferują ochronę dla domu z drewna, podwyższają składkę ubezpieczenia. Takie ubezpieczenie może być nawet o 100% droższe od polisy dla domu murowanego.
 
Za palne konstrukcje uznaje się domy zbudowane z bali lub w technologiach kanadyjskiej, skandynawskiej i pokrewnej. O podatności na ogień przesądzić może również poszycie dachowe, np. gonty drewniane oraz słoma, czasem także papa, gont bitumiczny i eternit.

W mieszkaniu na wynajem chroniony może być zarówno właściciel (wynajmujący),jak i lokator (najemca). Optymalnym rozwiązaniem jest zakup dwóch polis mieszkaniowych dla wynajmowanej nieruchomości - jednej przez właściciela, a drugiej przez lokatora.

Ubezpieczenie mieszkania online dla właściciela powinno obejmować mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi, ruchomości domowe i OC w życiu prywatnym. Ubezpieczenie mieszkania dla lokatora ruchomości domowe od kradzieży z włamaniem i OC w życiu prywatnym.

Banki często uzależniają udzielenie kredytu hipotecznego od wykupienia podstawowej polisy mieszkaniowej. W takiej sytuacji ubezpieczenie nieruchomości online musi zostać scedowane na kredytodawcę. 

Cesja polega na przekazaniu praw do polisy z biorącego kredyt (cedent) na udzielającego (cesjonariusz). Za ubezpieczenie domu lub mieszkania płacimy więc my, ale jeśli dojdzie do szkody, również całkowitej, to bank uzyska odszkodowanie. Jest to standardowa i powszechnie stosowana procedura, której celem jest dodatkowe zabezpieczenie interesów pożyczkodawcy.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu przy kredycie hipotecznym jest wymagane, ale bank nie może narzucić konkretnej polisy. Kredytobiorca ma prawo do skorzystania z oferty innego ubezpieczyciela niż sugerowany, jeśli uzna, że będzie to dla niego korzystniejsze.

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania w kilku przypadkach. Najczęściej to wyłączenia odpowiedzialności, czyli wymienione w polisie konkretne sytuacje, w których odszkodowanie nie przysługuje (np. zawalenie się samowoli budowlanej, długotrwałe działanie wilgoci, umyślne spowodowanie wybuchu). Ubezpieczenie nieruchomości wiąże się z obowiązkami lokatora (np. przegląd kominiarski),a jeśli zaniedbanie będzie przyczyną szkody, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania to również limity kwotowe i procentowe (np. odszkodowanie za stłuczenie przedmiotu szklanego wynosi maks. 30% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, ale nie więcej niż 2000 zł).

Ubezpieczenia mieszkań online i domów często zawierają karencje, czyli ograniczenia czasowe. Najczęściej pojawiają się one przy ryzyku powodzi – ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna działać nawet po 30 dniach od zawarcia umowy.

Kalkulator ubezpieczeń nieruchomości online to najszybszy i najefektywniejszy sposób na porównanie ofert kilku towarzystw.

W pierwszej kolejności należy wybrać przedmiot ubezpieczenia (dom, mieszkanie, budynek w budowie) i specyfikację (lokalizacja, rodzaj zabudowy, metraż, wartość, stan prawny). Kalkulator wymaga podania liczby lokatorów i ich wieku, a także historii ubezpieczenia nieruchomości. Następnie należy ustalić zakres ochrony i wysokość sum ubezpieczenia.

Wypełnienie wszystkich pól zajmie kilka minut, ale jest konieczne do precyzyjnej wyceny składki. Każdą z ofert można szczegółowo przeanalizować i porównać z nawet 17 innymi polisami.

Wygenerowane ubezpieczenie mieszkania online można kupić od razu lub w dowolnym momencie. Na podanego maila zostanie przesłana ostatnia kalkulacja, więc nie ma potrzeby wypełniania formularza od nowa.

Aby porównać ubezpieczenia nieruchomości online potrzebne są podstawowe dane, jak lokalizacja, konstrukcja, metraż, rodzaj zabudowy, rok budowy, kondygnacja, liczba i wiek lokatorów, stan prawny nieruchomości, szacunkowa wartość poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia (sumy ubezpieczenia) oraz historia szkód z ostatnich lat.

Porównanie ubezpieczeń mieszkania lub domu wymaga też określenia wartości i rodzaju mienia, które ma być chronione (mury, elementy stałe, ruchomości domowe) oraz rozszerzeń (kradzież z włamaniem, powódź, wandalizm, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych).