Ubezpieczenie ogrodu - gdzie kupić polisę?

W polisach mieszkaniowych nie zawsze używa się wprost terminu „ogród”. Częściej znajdziemy w ubezpieczeniu ochronę elementów, które kojarzą się z przydomowym terenem, jak budynki małej architektury, ogrodzenie, elementy posesji czy roślinność ogrodową. Niektóre towarzystwa umożliwiają ubezpieczenie niemalże wszystkich obiektów znajdujących się na posesji, a inne tylko ich części.

Co oznacza ogród w ubezpieczeniu nieruchomości?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) to oficjalny dokument przynależący do polisy mieszkaniowej, który zawiera szczegółowe informacje dotyczące danego ubezpieczenia. Znajduje się tam m. in. dział z definicjami, jednak próżno szukać tam znaczenia terminu „ogród”. Wynika to faktu, że towarzystwa z reguły nie ubezpieczają całego ogrodu czy też posesji lub gruntu, a jedynie znajdujące się tam obiekty oraz przedmioty, czyli zabudowania, roślinność, ruchomości domowe oraz inne elementy zabudowy ogrodu, jak utwardzone powierzchnie, ogrodzenie czy zbiorniki wodne. 

W OWU powinniśmy więc znaleźć informacje na temat tego, jakie elementy ogrodu można objąć ochroną w ramach polisy mieszkaniowej, w jakim zakresie i na jakich zasadach. Niektóre rodzaje tego mienia będą tam szczegółowo zdefiniowane, a inne – chociażby z racji ich oczywistego znaczenia – tylko wymienione.

Kiedy polisa mieszkaniowa chroni ogród?

W wersji podstawowej polisa chroni nieruchomość (mury i najczęściej też elementy stałe domu lub mieszkania) przed określonymi zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, huragan, upadek statku powietrznego czy zalanie. 

Jeśli włączymy do ubezpieczenia elementy składowe przydomowej działki, to będą one chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak dom mieszkalny. W niektórych polisach mieszkaniowych ogród jest traktowany jako jedno z rozszerzeń, którego włączenie do ubezpieczenia wiąże się z podniesieniem składki.

Co można ubezpieczyć w ogrodzie?

Każde ubezpieczenie ogrodu jest nieco inne, co oznacza, że dotyczy różnych zabudowań i obiektów na posesji. Gdybyśmy mieli zsumować je wszystkie, na takiej liście znalazłyby się:

• roboty koszące i ich stacje dokujące (traktowane jako ruchomości domowe)
• zewnętrzne jednostki pomp ciepła,
• ładowarki pojazdów elektrycznych (Wallbox),
• systemy automatycznego nawadniania.

W poniższej tabeli zestawiliśmy ze sobą ubezpieczenia ogrodu, które mają w swojej ofercie wybrani ubezpieczyciele (stan na 10.2025 r.). To zestawienie pokazuje, jak bardzo różni się zakres ochrony, szczególnie w przypadku nowych, drogich instalacji.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU wybranych towarzystw (30.10.2025 r.). Oznaczenia: ♦ - standardowa ochrona w ramach mienia na posesji lub All Risk, Opcja - wymagane specjalne rozszerzenie lub wyższy pakiet, ✖ - brak ochrony lub znaczące wyłączenia.

Ubezpieczenie nowoczesnych instalacji: pompa ciepła i ładowarka Wallbox

Rosnąca popularność ekologicznych źródeł ciepła i elektromobilności sprawia, że na naszych posesjach pojawiają się bardzo drogie urządzenia. Zewnętrzna jednostka pompy ciepła lub ładowarka do samochodu elektrycznego (Wallbox) mogą być warte dziesiątki tysięcy złotych.

Ubezpieczyciele podchodzą do nich różnie. Pierwszym problemem jest klasyfikacja; najczęściej instalacje są traktowane jako "budowle" (jak garaż) lub "stałe elementy" posesji (jak instalacje). Jest to kluczowe dla ustalenia sumy ubezpieczenia.

Kolejną kwestia dotyczy zakresu ubezpieczenia. Instalacje standardowo są chronione od zdarzeń losowych (pożar, huragan, grad, uderzenie pojazdu). Warto jednak sprawdzić, czy polisa chroni je także od przepięcia (kluczowe dla Wallboxa) oraz wandalizmu i kradzieży.

Trzeba też pamiętać o sumie ubezpieczenia. Należy upewnić się, że limit odpowiedzialności za budowle lub mienie na posesji jest wystarczająco wysoki, by pokryć wartość tych urządzeń. Standardowy limit 20 000 zł może być zbyt niski.

A co z robotem koszącym? Ubezpieczenie od kradzieży zwykłej

Robot koszący to specyficzny rodzaj mienia. Jest drogi (często 5-10 tys. zł) i z definicji pracuje bez nadzoru, nierzadko także w nocy. Stacja dokująca, choć przymocowana, jest łatwa do sforsowania.

Problem polega na tym, że standardowa polisa chroni od kradzieży z włamaniem (np. z zamkniętego garażu). Złodziej zabierający robota z trawnika lub stacji dokującej dokonuje kradzieży zwykłej (bez pokonania zabezpieczeń).

Aby ubezpieczyć robota koszącego od kradzieży, musisz sprawdzić dwie rzeczy:

• czy jest on traktowany jako ruchomość domowa (sprzęt ogrodniczy).
• czy Twoja polisa (najczęściej w wariancie All Risk) obejmuje ochroną kradzież zwykłą ruchomości pozostawionych na terenie posesji. Zwykle wiąże się to z dodatkową opłatą i niemal zawsze ma ustalony limit odpowiedzialności (np. do 2 000 zł lub 5 000 zł), co może nie pokryć pełnej wartości robota.

Jak ubezpieczenie chroni ogród? Przykłady

Jeśli polisę mieszkaniową poszerzymy o obiekty znajdujące się w ogrodzie, będą one chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak budynek mieszkalny. Przykładowo, jeśli nasze ubezpieczenie zabezpiecza nas na wypadek 15 ryzyk, w ogrodzie ochrona ta będzie działać w takim samym zakresie. 

Od tej reguły zdarzają się pewne wyjątki, które dotyczą głównie ruchomości domowych i przedmiotów wartościowych przechowywanych poza zamkniętą przestrzenią mieszkalną. Towarzystwa wyłączają np. kosztowności czy drogie urządzenia elektroniczne, które przechowujemy poza domem, czyli np. w budynkach gospodarczych.

Ogród na balkonie

Nie każdy mieszka w domu i może spędzać czas w ogrodzie. W miastach dominują ogrody aranżowane na balkonach, tarasach czy loggiach. Niestety, roślinność i inne mienie ruchome trzymane w takich lokalizacjach często są wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Dotyczy to otwartych balkonów, tarasów i loggi. W zabudowanych tego typu częściach mieszkania podobne wyłączenia już nie obowiązują.

Wyjątki się jednak zdarzają. Przykładowo, niektórzy ubezpieczyciele (np. w ramach pakietów rozszerzonych, jak dawniej PZU Dom czy Allianz Mój Dom) oferują ochronę roślin doniczkowych na otwartych balkonach od zdarzeń losowych (np. huraganu, który zniszczy donice i rośliny). Zawsze jednak należy sprawdzić w aktualnym OWU limity tej odpowiedzialności. W zabudowanych loggiach czy ogrodach zimowych mienie jest traktowane jak wewnątrz mieszkania i wyłączenia nie obowiązują.

Meble ogrodowe na tarasie i balkonie

Niektórzy ubezpieczyciele (np. Generali) umożliwiają ochronę mebli i akcesoriów ogrodowych, takich jak: stoły, krzesła, leżaki, fotele i grille wolnostojące (w tym elektryczne). 

Meble ogrodowe na działce

Także w Generali możliwe jest też ubezpieczenie domu letniskowego wraz z częścią wyposażenia. Żeby to zrobić, trzeba najpierw wykupić polisę dla domu, mieszkania lub ruchomości domowych. Zakres ochrony jest tutaj bardzo okrojony, bo zawiera raptem 5 zdarzeń: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, implozję i upadek statku powietrznego. Co ważne, dla domu letniskowego nie można wykupić ryzyk kradzieżowych.

Ubezpieczenie domu letniskowego nie jest możliwe, jeśli znajduje się on na terenie pracowniczych lub rodzinnych ogrodów działkowych. Z ochrony wyłączone są też budynki w budowie, sprzęt fotograficzny, sprzęt muzyczny, telefony komórkowe, przedmioty wartościowe, przedmioty do działalności, wartości pieniężne, biżuteria, zegarki, odzież ze skór i futer naturalnych, a także zwierzęta domowe oraz rośliny doniczkowe.

Ubezpieczenie domku letniskowego i działki ROD

Wielu Polaków posiada domki letniskowe lub altany na terenie Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). Standardowa polisa mieszkaniowa (chroniąca dom jednorodzinny) nie obejmuje takich budynków.

Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenie altany na ROD było trudne. Obecnie (stan na 2025 r.) na rynku dostępne są dedykowane polisy dla działkowców lub specjalne rozszerzenia ubezpieczenia mieszkania.

Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie działki ROD lub domku letniskowego ma zazwyczaj okrojony zakres:

• dotyczy głównie murów i elementów stałych altany (rzadziej ruchomości wewnątrz).
• ochrona obejmuje głównie pożar i zdarzenia losowe (uderzenie pioruna, huragan).
• ochrona od kradzieży z włamaniem i wandalizmu jest często opcjonalna, droga i obwarowana wymogiem solidnych zabezpieczeń (atestowane zamki, kraty lub okiennice).

Z ochrony wyłączone są też zazwyczaj budynki w budowie, szklarnie foliowe czy mienie o dużej wartości (np. drogi sprzęt RTV).

Drzewa, krzewy i trawnik – co faktycznie obejmuje polisa?

Wiele osób inwestuje spore pieniądze w zadbany ogród – drogie, wieloletnie drzewa, rzadkie krzewy (np. klony palmowe) czy idealny trawnik. Czy polisa jednak zwróci pieniądze, gdy nawałnica powali 20-letni dąb lub grad zniszczy tuje?

Niestety – ubezpieczenie roślinności ogrodowej (jeśli jest zawarte w polisie) najczęściej obejmuje:

• koszty uprzątnięcia terenu po szkodzie (np. wywóz powalonych drzew, usunięcie gałęzi).
• koszty zakupu nowych nasadzeń i przywrócenia ogrodu do stanu poprzedniego.

Ubezpieczyciele nie zwracają wartości rynkowej czy sentymentalnej utraconych roślin. Ochrona ta jest też niemal zawsze ograniczona limitem – np. do 5 000 zł lub do 5% sumy ubezpieczenia domu. Warto jednak sprawdzić, czy polisa obejmuje także podziemne systemy nawadniania lub oświetlenie, które mogą zostać uszkodzone np. podczas prac związanych z usuwaniem wiatrołomów.

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 120-metrowego domu w Poznaniu wraz z ogrodem (stan na październik 2025). Wartość nieruchomości znacząco wzrosła w ostatnich latach. Do kalkulacji przyjęliśmy dom o wartości 900 000 zł (mury i elementy stałe) oraz mienie na posesji (ogrodzenie, podjazd, altana, pompa ciepła, garaż wolnostojący) o łącznej wartości 110 000 zł.

Składkę obliczyliśmy dla wariantu chroniącego przed zdarzeniami losowymi (ryzyka nazwane) oraz dla pełnej opcji (All Risk).

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl (dnia 30.10.2025 r.).

PORÓWNAJ CENY

Kiedy przyda się ubezpieczenie ogrodu?

Mienie znajdujące się na posesji może zostać zniszczone zarówno przez zdarzenia losowe, jak i w wyniku działań osób trzecich. Wymieńmy sobie kilka przykładów takich sytuacji:

• pożar – niebezpieczny szczególnie dla zabudowań oraz mienia znajdującego się w ich wnętrzu;
• powódź – w skrajnych przypadkach woda jest w stanie zniszczyć większość zabudowań, instalacji i przedmiotów znajdujących się na posesji;
• upadek drzewa lub masztu – pień drzewa może zwyczajnie spróchnieć lub zostać uszkodzony przez szkodniki, a silny wiatr może strącić gałąź;
• uderzenie pojazdu mechanicznego – często się zdarza, że samochody uderzają w ogrodzenie lub w bramę wjazdową;
• kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – ruchomości i elementy stałe znajdujące się na posesji są bardziej zagrożone przez złodziei, niż dobra zgromadzone w domu;
• wandalizm, dewastacja, graffiti – osoby trzecie mogą nie tylko ukraść nam nasze mienie, ale i je celowo zniszczyć;
• przepięcie – może uszkodzić urządzenia, z których korzystamy poza domem;
• gradobicie i silny deszcz – niebezpieczne szczególnie dla roślinności i elementów szklanych;
• stłuczenie elementów szklanych – polisa może chronić przed tym zdarzeniem m. in. drogie panele słoneczne i fotowoltaiczne zamontowane na posesji.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie ogrodu nie wystarczy?

Towarzystwa ubezpieczeniowe zawsze szczegółowo opisują w OWU konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała oraz mienie, które wykracza poza ochronę z polisy. Na takiej liście mogą znajdować się m. in.:

• pękanie mrozowe nieogrzewanych budynków;
• brak wymaganych przeglądów;
• nienależyte zabezpieczenie budynków, np. budynki nie zamykane na klucz lub kłódkę;
• budowle małej architektury niezwiązane na stałe z gruntem – np. blaszane garaże czy namioty foliowe;
• pasieki powyżej określonej liczby uli;
• zarejestrowane pojazdy mechaniczne;
• budynki postawione niezgodnie z obowiązującym prawem, pustostany i budynki przeznaczone do rozbiórki;
• zniszczenia wywołane nielegalnym wycięciem drzewa;
• przedmioty wartościowe przechowywane w budynkach gospodarczych,
• kradzież zwykła mienia pozostawionego bez nadzoru (np. narzędzi, roweru czy robota koszącego), jeśli nie wykupiono specjalnego rozszerzenia All Risk,
• awarie sprzętu (np. pompy ciepła, automatyki bramy) wynikające z wad fabrycznych, błędów montażu lub naturalnego zużycia (to zakres gwarancji lub rękojmi, a nie polisy mieszkaniowej).

Uwaga na niedoubezpieczenie! Jak poprawnie wycenić ogród?

Najczęstszym błędem prowadzącym do rozczarowania przy wypłacie odszkodowania jest niedoubezpieczenie. Polega ono na zadeklarowaniu we wniosku sumy ubezpieczenia niższej niż realna wartość majątku (np. aby obniżyć składkę). Ubezpieczyciele stosują wówczas tzw. zasadę proporcji.

Przed zakupem polisy zsumuj realną, dzisiejszą wartość wszystkich elementów na posesji: ogrodzenia, kostki brukowej, garażu, pompy ciepła, altany, a nawet droższych mebli czy grilla. Suma ubezpieczenia musi odpowiadać tej wartości odtworzeniowej.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla ogrodu?

Nieruchomości wraz z zabudowaniami na posesji można ubezpieczyć za pomocą Internetu, co jest zdecydowanie najszybszą i najłatwiejszą opcją. Zakup polisy warto zawsze poprzedzić zrobieniem szerszego rozeznania, w czym pomocny może się okazać kalkulator ubezpieczeń.

Korzystanie z kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl jest bardzo proste – wystarczy postępować według instrukcji:

1. Wprowadź do formularza kilka informacji o nieruchomości, którą chcesz ubezpieczyć – podaj jej wiek, metraż, rodzaj i adres.
2. Uzupełnij formę własności lokalu, swoją datę urodzenia, historię szkód z ostatnich lat oraz termin, w którym polisa ma wejść w życie.
3. Uzupełnij podstawowy zakres ochrony o wybrane ryzyka, np. OC w życiu prywatnym, powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych.
4. Ustal sumy ubezpieczenia na poziomie, który jak najlepiej odzwierciedla wartość twojego majątku.
5. Jeśli interesuje cię ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, podaj posiadane zabezpieczenia własne.
6. Zatwierdź wprowadzone do kalkulatora informacje i przejrzyj tabelę z wybranymi dla ciebie ofertami.
7. Wprowadź dane osobowe potrzebne do realizacji transakcji oraz wybierz sposób, w jaki chcesz zapłacić za polisę (BlIK, przelew online, PayPro, karta płatnicza debetowa, karta płatnicza kredytowa, Google Pay).

SPRAWDŹ: Kalendarz najlepszych zlotów i imprez motocyklowych 2024