Ubezpieczenie ogrodu - gdzie kupić polisę?

W polisach mieszkaniowych nie zawsze używa się wprost terminu „ogród”. Częściej znajdziemy w ubezpieczeniu ochronę elementów, które kojarzą się z przydomowym terenem, jak budynki małej architektury, ogrodzenie, elementy posesji czy roślinność ogrodową. Niektóre towarzystwa umożliwiają ubezpieczenie niemalże wszystkich obiektów znajdujących się na posesji, a inne tylko ich części.

Co oznacza ogród w ubezpieczeniu nieruchomości?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) to oficjalny dokument przynależący do polisy mieszkaniowej, który zawiera szczegółowe informacje dotyczące danego ubezpieczenia. Znajduje się tam m.in. dział z definicjami, jednak próżno szukać tam znaczenia terminu „ogród”. Wynika to faktu, że towarzystwa z reguły nie ubezpieczają całego ogrodu czy też posesji lub gruntu, a jedynie znajdujące się tam obiekty oraz przedmioty, czyli zabudowania, roślinność, ruchomości domowe oraz inne elementy zabudowy ogrodu, jak utwardzone powierzchnie, ogrodzenie czy zbiorniki wodne. 

W OWU powinniśmy więc znaleźć informacje na temat tego, jakie elementy ogrodu można objąć ochroną w ramach polisy mieszkaniowej, w jakim zakresie i na jakich zasadach. Niektóre rodzaje tego mienia będą tam szczegółowo zdefiniowane, a inne – chociażby z racji ich oczywistego znaczenia – tylko wymienione.

Co można ubezpieczyć w ogrodzie?

Każde ubezpieczenie ogrodu jest nieco inne, co oznacza, że dotyczy różnych zabudowań i obiektów na posesji. Gdybyśmy mieli zsumować je wszystkie, na takiej liście znalazłyby się:

• roboty koszące i ich stacje dokujące (traktowane jako ruchomości domowe)
• zewnętrzne jednostki pomp ciepła,
• ładowarki pojazdów elektrycznych (Wallbox),
• systemy automatycznego nawadniania.

W poniższej tabeli zestawiliśmy ze sobą ubezpieczenia ogrodu, które mają w swojej ofercie wybrani ubezpieczyciele (stan na 10.2025 r.). To zestawienie pokazuje, jak bardzo różni się zakres ochrony, szczególnie w przypadku nowych, drogich instalacji.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU wybranych towarzystw (20.12.2025 r.). Oznaczenia: ♦ - standardowa ochrona w ramach mienia na posesji lub All Risk, Opcja - wymagane specjalne rozszerzenie lub wyższy pakiet, ✖ - brak ochrony lub znaczące wyłączenia.

Jak ubezpieczenie chroni ogród? Przykłady

Jeśli polisę mieszkaniową poszerzymy o obiekty znajdujące się w ogrodzie, będą one chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak budynek mieszkalny. Przykładowo, jeśli nasze ubezpieczenie zabezpiecza nas na wypadek 15 ryzyk, w ogrodzie ochrona ta będzie działać w takim samym zakresie. 

Od tej reguły zdarzają się pewne wyjątki, które dotyczą głównie ruchomości domowych i przedmiotów wartościowych przechowywanych poza zamkniętą przestrzenią mieszkalną. Towarzystwa wyłączają np. kosztowności czy drogie urządzenia elektroniczne, które przechowujemy poza domem, czyli np. w budynkach gospodarczych.

Niektórzy ubezpieczyciele (np. Generali) umożliwiają ochronę mebli i akcesoriów ogrodowych, takich jak: stoły, krzesła, leżaki, fotele i grille wolnostojące (w tym elektryczne). 

Także w Generali możliwe jest też ubezpieczenie domu letniskowego wraz z częścią wyposażenia. Żeby to zrobić, trzeba najpierw wykupić polisę dla domu, mieszkania lub ruchomości domowych. Zakres ochrony jest tutaj bardzo okrojony, bo zawiera raptem 5 zdarzeń: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, implozję i upadek statku powietrznego. Co ważne, dla domu letniskowego nie można wykupić ryzyk kradzieżowych.

Ubezpieczenie domu letniskowego nie jest możliwe, jeśli znajduje się on na terenie pracowniczych lub rodzinnych ogrodów działkowych. Z ochrony wyłączone są też budynki w budowie, sprzęt fotograficzny, sprzęt muzyczny, telefony komórkowe, przedmioty wartościowe, przedmioty do działalności, wartości pieniężne, biżuteria, zegarki, odzież ze skór i futer naturalnych, a także zwierzęta domowe oraz rośliny doniczkowe.

Ubezpieczenie domku letniskowego i działki ROD

Wielu Polaków posiada domki letniskowe lub altany na terenie Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). Standardowa polisa mieszkaniowa (chroniąca dom jednorodzinny) nie obejmuje takich budynków.

Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenie altany na ROD było trudne. Obecnie (stan na 2025 r.) na rynku dostępne są dedykowane polisy dla działkowców lub specjalne rozszerzenia ubezpieczenia mieszkania.

Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie działki ROD lub domku letniskowego ma zazwyczaj okrojony zakres:

• dotyczy głównie murów i elementów stałych altany (rzadziej ruchomości wewnątrz).
• ochrona obejmuje głównie pożar i zdarzenia losowe (uderzenie pioruna, huragan).
• ochrona od kradzieży z włamaniem i wandalizmu jest często opcjonalna, droga i obwarowana wymogiem solidnych zabezpieczeń (atestowane zamki, kraty lub okiennice).

Z ochrony wyłączone są też zazwyczaj budynki w budowie, szklarnie foliowe czy mienie o dużej wartości (np. drogi sprzęt RTV).

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 120-metrowego domu w Poznaniu wraz z ogrodem (stan na październik 2025). Wartość nieruchomości znacząco wzrosła w ostatnich latach. Do kalkulacji przyjęliśmy dom o wartości 900 000 zł (mury i elementy stałe) oraz mienie na posesji (ogrodzenie, podjazd, altana, pompa ciepła, garaż wolnostojący) o łącznej wartości 110 000 zł.

Składkę obliczyliśmy dla wariantu chroniącego przed zdarzeniami losowymi (ryzyka nazwane) oraz dla pełnej opcji (All Risk).

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl (dnia 20.12.2025 r.).

W jakich sytuacjach ubezpieczenie ogrodu nie wystarczy?

Towarzystwa ubezpieczeniowe zawsze szczegółowo opisują w OWU konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała oraz mienie, które wykracza poza ochronę z polisy. Na takiej liście mogą znajdować się m.in.:

• pękanie mrozowe nieogrzewanych budynków;
• brak wymaganych przeglądów;
• nienależyte zabezpieczenie budynków, np. budynki nie zamykane na klucz lub kłódkę;
• budowle małej architektury niezwiązane na stałe z gruntem – np. blaszane garaże czy namioty foliowe;
• pasieki powyżej określonej liczby uli;
• zarejestrowane pojazdy mechaniczne;
• budynki postawione niezgodnie z obowiązującym prawem, pustostany i budynki przeznaczone do rozbiórki;
• zniszczenia wywołane nielegalnym wycięciem drzewa;
• przedmioty wartościowe przechowywane w budynkach gospodarczych,
• kradzież zwykła mienia pozostawionego bez nadzoru (np. narzędzi, roweru czy robota koszącego), jeśli nie wykupiono specjalnego rozszerzenia All Risk,
• awarie sprzętu (np. pompy ciepła, automatyki bramy) wynikające z wad fabrycznych, błędów montażu lub naturalnego zużycia (to zakres gwarancji lub rękojmi, a nie polisy mieszkaniowej).

Jak poprawnie wycenić ogród?

Najczęstszym błędem prowadzącym do rozczarowania przy wypłacie odszkodowania jest niedoubezpieczenie. Polega ono na zadeklarowaniu we wniosku sumy ubezpieczenia niższej niż realna wartość majątku (np. aby obniżyć składkę). Ubezpieczyciele stosują wówczas tzw. zasadę proporcji.

Przed zakupem polisy zsumuj realną, dzisiejszą wartość wszystkich elementów na posesji: ogrodzenia, kostki brukowej, garażu, pompy ciepła, altany, a nawet droższych mebli czy grilla. Suma ubezpieczenia musi odpowiadać tej wartości odtworzeniowej.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla ogrodu?

Nieruchomości wraz z zabudowaniami na posesji można ubezpieczyć za pomocą Internetu, co jest zdecydowanie najszybszą i najłatwiejszą opcją. Zakup polisy warto zawsze poprzedzić zrobieniem szerszego rozeznania, w czym pomocny może się okazać kalkulator ubezpieczeń.

Korzystanie z kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl jest bardzo proste – wystarczy postępować według instrukcji:

PORÓWNAJ CENY 

1. Wprowadź do formularza kilka informacji o nieruchomości, którą chcesz ubezpieczyć – podaj jej wiek, metraż, rodzaj i adres.
2. Uzupełnij formę własności lokalu, swoją datę urodzenia, historię szkód z ostatnich lat oraz termin, w którym polisa ma wejść w życie.
3. Uzupełnij podstawowy zakres ochrony o wybrane ryzyka, np. OC w życiu prywatnym, powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych.
4. Ustal sumy ubezpieczenia na poziomie, który jak najlepiej odzwierciedla wartość twojego majątku.
5. Jeśli interesuje cię ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, podaj posiadane zabezpieczenia własne.
6. Zatwierdź wprowadzone do kalkulatora informacje i przejrzyj tabelę z wybranymi dla ciebie ofertami.
7. Wprowadź dane osobowe potrzebne do realizacji transakcji oraz wybierz sposób, w jaki chcesz zapłacić za polisę (BlIK, przelew online, PayPro, karta płatnicza debetowa, karta płatnicza kredytowa, Google Pay).