Co to są elementy stałe w ubezpieczeniu?

Kalkulacja dla domu 90 m2 z uwzględnieniem murów i stałych elementów od zdarzeń losowych

Co oznaczają elementy stałe?

Elementy stałe znajdziesz w każdym domu i mieszkaniu. Dla ubezpieczycieli elementy stałe oznaczają wszystkie przedmioty, które są trwałe związane z sufitem, ścianą czy podłożem, a ich demontaż wymaga użycia narzędzi.

W zależności od wybranego zakresu ochrony możesz chronić elementy stałe w środku, jak i na zewnątrz nieruchomości. Czyli grzejniki, ale też antenę czy fotowoltaikę na dachu bądź w gruncie.

Elementy stałe a mury i ruchomości – jaka różnica?

W ubezpieczeniu nieruchomości rankomat.pl możesz wybrać ochronę finansową w różnym zakresie. Wersja podstawowa zawiera mury i stałe elementy, a wersja rozszerzona, mury, stałe elementy i wyposażenie. Oprócz tego jako najemca możesz zdecydować się na ubezpieczenie tylko wyposażenia (ruchomości).

W poniżej tabeli zebraliśmy warianty ubezpieczeń w wybieranych zestawieniach. Kalkulator wyświetla gotowe pakiety z zakresem, który określasz w formularzu. Dla porównania możesz uzupełnić ochronę o inne przydatne rozszerzenia, jak stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym, Home Assistance, RankoPomoc Prawna, NNW psa i kota czy Pakiet medyczny dla lokatora.

PORÓWNAJ CENY

Opracowanie własne.

Jakie są przykładowe elementy stałe w nieruchomości?

W dokumencie OWU towarzystwa z reguły wymieniają te elementy stałe, które są objęte ochroną. W każdej polisie lista ta może się różnić, ale są to na ogół:

• okładziny ścian, podłóg, schodów, sufitów i słupów,
• gładzie, szpachle ścian i sufitów, tynki wewnętrzne, powłoki malarskie i okleiny,
• meble w zabudowie, np. szafa wnękowa, aneks kuchenny,
• lampy, np. żyrandole, kinkiety,
• antresole i pawlacze,
• ścianki działowe,
• przyłącza mediów, np. grzejniki, piece, kominki, klimatyzatory,
• zabezpieczenia antywłamaniowe, np. czujniki, alarmy,
• drzwi i okna z oszkleniem, klamkami i zamkami,
• AGD w zabudowie, np. lodówka, pralka, piekarnik,
• lustra w zabudowie, np. w szafie, drzwiach, na ścianie,
• parapety zewnętrzne i wewnętrzne,
• izolacja, np. cieplna, przeciwwodna, dźwiękochłonna,
• schody, poręcze i podłogi,
• kolektory i baterie słoneczne,
• zabudowa balkonów, tarasów, logi i ogrodów zimowych,
• rynny i płotki śniegowe.

Przykładem elementu stałego w nieruchomością są wszelkiego rodzaju instalacje - elektryczna, gazowa, wodna, grzewcza, telefoniczna, internetowa, fotowoltaiczna. Ta ostatnia również wlicza się do inwentarzu, mimo że znajduje się częściowo na zewnątrz budynku (dach lub umiejscowienie w gruncie).
 

Oblicz koszt instalacji fotowoltaiki

W jakich sytuacjach polisa chroni elementy stałe?

Ubezpieczenie stałych elementów może przydać się w wielu praktycznych sytuacjach. Często nie zdajesz sobie sprawy z zagrożenia, a przede wszystkim wydatków, które cię czekają, gdy dojdzie do szkody.

Przeanalizowaliśmy 8 takich sytuacji z elementami stałymi w jednej z głównych ról:

1. Samochód uderzy w dom – dzięki polisie możesz sfinansować naprawę ściany i wmurowanych w nią instalacji, odnowić uszkodzoną podłogę, okna czy drzwi, a także ogrodzenie, które najpewniej ucierpi przy tego typu zdarzeniu.

2. Niechcący stłuczesz płytę indukcyjną – jeśli uwzględnisz w polsie ryzyko stłuczenie przedmiotów szklanych, dostaniesz odszkodowanie również za uszkodzenie szyby w oknie, a nawet przeszklenia w drzwiach zewnętrznych pod warunkiem, że taką szkodę wyrządzisz przez przypadek lub spowoduje ją osoba trzecia.

3. Sąsiad z góry zaleje ci mieszkanie – za zalane mieszkanie i szkody na tapetach, tynku, parkiecie itp. odpowiada sąsiad, który nie dopilnował nalewającej się wody do wanny, jak i spółdzielnia, gdy doszło do pęknięcia rur należących do budynku.

4. Drzewo przewróci się na nieruchomość – sytuacja podobna, jak w przypadku samochodu, tu również straty będą dotyczyć murów, różnych przyłączy, jak i mebli czy sprzętu RTV, więc lepiej wybrać polisę zawierają wszystkie części budynku.

5. Zepsuty zamek w drzwiach – przyda się wtedy wizyta ślusarza, którego wizytę pokryje pakiet pomocowy Home Assistance, do określonej kwoty i liczby interwencji, w pakiecie dostępni są też elektrycy, stolarze czy dekarze.

6. Włamywacz uszkodzi futrynę – jeśli złodziej nie posiada dorobionego bądź skradzionego ci klucza albo wytrychu, najpewniej uszkodzi drzwi przy ich wyważaniu, a także spróbuje wybić szybę dostając się do środka z balkonu, wtedy warto mieć polisę uwzględniającą ryzyko kradzieży z włamaniem (są też z kradzieżą zwykłą, czyli bez śladów włamania) dla stałych elementów.

7. Zapomnisz wyłączyć żelazko – niektóre TU uznają szkodę w wyniku tzw. rażącego niedbalstwa, co oznacza, ze możesz liczyć na odszkodowanie za pożar, ten jednak obejmuje zarówno mury i stałe elementy, jak i wyposażenie, więc lepiej mieć polisę z rozszerzeniem o ruchomości.

8. Twoje dziecko wybije szybę w oknie sąsiada – gra w piłkę pod blokiem to dla dzieci niezła frajda, ale dla rodzica ryzyko szkody na cudzym mieniu, jednak wystarczy mieć polisę zawierającą OC w życiu prywatnym, aby nie przejmować się podobnymi wypadkami, TU wypłacają do 200 000 zł w zależności od rozmiaru szkody i wybranej sumy ubezpieczenia.

Kiedy polisa nie chroni elementów stałych?

Polisa mieszkaniowa posiada wymienione w OWU pewne ograniczenia, czyli wyłączenia i limity odpowiedzialności, a także karencje (okresowe wyłączenie odpowiedzialności). Chociaż każde towarzystwo stosuje nieco inne ograniczenia, to jednak można wskazać kilka uniwersalnych sytuacji, w których odszkodowanie nie przysługuje ubezpieczonemu. Są to m. in.:

• szkody wynikłe z braku wymaganych prawem przeglądów, np. przeglądu kominiarskiego;
• nieprzestrzeganie prawa budowlanego;
• celowe działanie ubezpieczonego i innych członków gospodarstwa domowego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• zniszczenia powstałe w skutek spożycia substancji psychoaktywnych;
• nielegalne posiadanie broni;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• karencja dla powodzi – polisa chroni przed tym zdarzeniem dopiero po 14 lub 30 dniach od wejścia w życie umowy;
• limity dotyczące konkretnych zdarzeń, np. za upadek drzewa lub masztu można uzyskać maksymalnie 10 000 zł;
• szkody minimalne – ubezpieczyciel uznaje szkodę dopiero wtedy, kiedy dotyczy ona sumy wyższej, niż 100 czy 150 zł.

Na jaką kwotę ubezpieczyć elementy stałe?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość rekompensaty, jaką uzyskamy przy szkodzie całkowitej, czyli w momencie, w którym zniszczone zostanie całe ubezpieczone mienie. SU ustala się oddzielnie dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Co ważne, najczęściej to osoba chcąca się ubezpieczyć wycenia swój majątek, a towarzystwo weryfikuje podane kwoty dopiero po szkodzie. Ważne jest więc, żeby zrobić to bardzo precyzyjnie. W innym wypadku można wpaść w jedną z dwóch pułapek: niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia.

Nadubezpieczenie jest konsekwencją zawyżenia wartości mienia i może poskutkować koniecznością opłacenie zbyt wysokiej składki. Przykładowo, elementy stałe naszego domu wyceniliśmy na 40 000 zł, podczas gdy w rzeczywistości są warte 50 000 zł. Kiedy dojdzie do szkody całkowitej – np. doszczętnego spłonięcia domu – ubezpieczyciel za elementy stałe wypłaci nam tylko 40 000 zł. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka, także zawyżając SU zapłacimy więcej za polisę, nie zyskując żadnych dodatkowych korzyści.

Niedoubezpieczenie jest natomiast konsekwencją zaniżenia wartości majątku. W tym przypadku konsekwencje mogą być dużo poważniejsze – przy dużej lub całkowitej szkodzie towarzystwo może wypłacić nam tylko część kwoty, jaką będziemy potrzebowali do pokrycia strat. Przykładowo, elementy stałe warte 40 000 zł wyceniliśmy na 20 000 zł i taką SU zadeklarowaliśmy. Dochodzi do eksplozji instalacji gazowej i nasz dom przestaje istnieć. Od ubezpieczyciela dostajemy 20 000 zł za elementy stałe i nie przysługuje nam ani złotówka więcej, mimo iż nadal jesteśmy stratni drugie 20 000 zł. 

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów stałych?

Przykładową składkę za ubezpieczenie murów i elementów stałych od zdarzeń losowych wyliczyliśmy dla konkretnej nieruchomości: dom wolnostojący położony w Poznaniu, powierzchnia: 120 m2, wartość nieruchomości (łączna SU dla murów i elementów stałych): 400 000 zł.

Przykładowa kalkulacja rankomat.pl (stan na 23.05.2023 r.)
dla domu wolnostojącego w Poznaniu o powierzchni 120 m2 i wartości 400 000 zł.

Gdzie kupić ubezpieczenie elementów stałych? 

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje swoim klientom ochronę stałych elementów w ramach polisy mieszkaniowej. Pytanie - jakiego zakresu szukasz i w jakiej cenie? Dlatego warto wcześniej porównać nawet ponad 50 ofert za 1 kliknięciem. Najprostszym i najwygodniejszym sposobem na szybkie porównanie ich ze sobą jest kalkulator ubezpieczeń.

PORÓWNAJ CENY

To intuicyjne narzędzie, dzięki któremu dosłownie w kilka minut można wprowadzić informacje o nieruchomości i zakresie ochrony, a później dokonać zakupu online. Równie szybko obliczymy instalację jednego ze stałych elementów, czyli paneli słonecznych. W tym celu wystarczy skorzystać z intuicyjnego kalkulatora fotowoltaiki. Wycena może różnić się w zależności od powierzchni domu czy lokalizacji nieruchomości.