Co obejmuje polisa ubezpieczenia mieszkania?

Jeśli potrzebujesz podstawowej polisy ubezpieczenia mieszkania, np. do kredytu hipotecznego, możesz ją kupić nawet za niecałe 100 zł w skali roku. Uzyskasz jednak ograniczoną ochronę, która nie obejmuje np. ruchomości domowych, kradzieży czy OC w życiu prywatnym, czyli zabezpieczenia finansowego np. na wypadek zalania sąsiadów. Dowiedz się, jak może wyglądać ubezpieczenie nieruchomości w różnych wariantach i co maksymalnie można w nim zawrzeć.

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2010 roku, o powierzchni 50 m2, zamieszkanego przez 2 dorosłych lokatorów.

Co obejmuje polisa ubezpieczenia mieszkania?

Podstawowa polisa ubezpieczenia mieszkania chroni mury nieruchomości (zawsze) i jej elementy stałe (najczęściej). W zakresie posiada najczęściej pożar i kilka, ewentualnie kilkanaście innych zdarzeń losowych. Takie ubezpieczenie będzie od ciebie wymagane przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, chociaż oczywiście to tylko minimum, które możesz dowolnie poszerzyć.

W polisach mieszkaniowych za mieszkanie uznaje się nie tylko samą przestrzeń mieszkalną, ale również pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnicę, garaż/miejsce parkingowe czy strych. Czasami ubezpieczenie chroni również pomieszczenia wspólne, np. suszarnię. Już podstawowa polisa zabezpiecza finansowo omawiane pomieszczenia.

Każdą polisę mieszkaniową rozszerzysz o inne mienie (np. ruchomości domowe), jak i o kolejne zdarzenia ubezpieczeniowe (np. kradzież z włamaniem). Rozszerzenie zwiększa zakres ochrony, ale też powoduje wzrost składki.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Wiesz już mniej więcej, czym jest podstawowa polisa mieszkaniowa i że można ją rozszerzyć. Teraz doprecyzujmy sobie kilka podstawowych pojęć związanych z tematem, które niekoniecznie są oczywiste dla osób nie mających wcześniej styczności z nomenklaturą ubezpieczeniową. 

Ściany mieszkania

W polisie ubezpieczenia mieszkania mury należy rozumieć jako samą nieruchomość (bez elementów stałych i ruchomości). Są to fundamenty, ściany oraz poszycie dachowe. Można też powiedzieć, że mury są tymi elementami konstrukcji, które sprawiają, że mieszkanie jest przestrzenią zamkniętą, wydzieloną z przestrzeni i zdatną do zamieszkania. 

Elementy stałe w mieszkaniu

Elementy stałe stanowią z kolei tę część wyposażenia mieszkania, która jest trwale zamontowana, czyli której demontaż wymaga użycia narzędzi lub siły. W praktyce chodzi tutaj m. in. o elementy wszystkich instalacji, okna, drzwi, parapety, parkiety, meble oraz sprzęt RTV/AGD w zabudowie, kominki, anteny, zabudowy balkonów, tapety czy żyrandole.

Ruchomości w mieszkaniu

Ruchomości domowe, czyli inaczej mienie ruchome lub po prostu wyposażenie, to te przedmioty, które nie są trwale przytwierdzone, czyli które można swobodnie wynieść, bez konieczności demontażu za pomocą narzędzi lub siły. Kategoria ta jest niezwykle obszerna, znajdziesz w niej m. in.: gotówkę, biżuterię, przedmioty osobiste, ubrania, buty, meble poza zabudową, sprzęt elektroniczny, fotograficzny, sportowy, rehabilitacyjny czy medyczny. Co ciekawe, większość towarzystw do mienia ruchomego zalicza również zwierzęta domowe, konkretnie psy i koty oraz ewentualnie też gryzonie, ryby akwariowe, żółwie czy ptaki.

Lokatorzy oraz zwierzęta domowe w mieszkaniu

W polisie ubezpieczenia mieszkania możesz uwzględnić również dodatki dla lokatorów:

• Home Assistance, 
• OC w życiu prywatnym, 
• ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW),
• pomoc medyczną.

Ochrona w ramach polisy mieszkaniowej dotyczy nie tylko ubezpieczonego, ale również pozostałych domowników. Jeśli więc posiadasz np. ubezpieczenie NNW, chroni ono również pozostałych członków gospodarstwa domowego.

Zwierzęta domowe chronione są z ubezpieczenia nieruchomości tak samo, jak mienie ruchome. Jeśli więc włączysz do polisy ruchomości, twoi pupile będę automatycznie zabezpieczeni przed wszystkimi zdarzeniami, które zawiera ubezpieczenie, np. przed pożarem, wybuchem czy uderzeniem pojazdu mechanicznego. Możesz też poszerzyć zakres o dodatki dedykowane zwierzętom, np. wykupując ubezpieczenie NNW psa i kota.

PORÓWNAJ CENY

Jakie zdarzenia obejmuje polisa ubezpieczenia mieszkania?

Ochrona z polisy ubezpieczenia mieszkania może zawierać liczne zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe czy też dodatki dedykowane lokatorom. W tym miejscu warto byłoby powiedzieć sobie kilka słów o najważniejszych i najpopularniejszych elementach zakresu ochrony. 

Pożar, zalanie i inne zdarzenia losowe

Polisa mieszkaniowa może zawierać nawet ponad 30 różnych zdarzeń losowych. W podstawie zawsze znajduje się ryzyko pożaru i kilka bądź kilkanaście innych, przykładowo: uderzenie pioruna, wybuch, upadek samolotu, uderzenie samochodu, porywisty wiatr czy upadek drzew lub masztów. Pozostałe zdarzenia losowe można dokupić, a jeśli będziesz chciał zabezpieczyć się finansowo również przed nietypowi i trudnymi do przewidzenia sytuacjami, możesz nabyć wariant All Risks (ubezpieczenie od ryzyk wszystkich), który zapewnia właśnie taką ochronę.

Kradzież z włamaniem

Kradzież z włamaniem jest kluczowym ryzykiem kradzieżowym, jednak zawsze jest ono dostępne jako rozszerzenie. Dotyczy zdarzeń, podczas których złodziej pozostawił na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci stłuczonej szyby czy wyważonych drzwi. Od kradzieży z włamaniem możesz ubezpieczyć elementy stałe i ruchomości. W niektórych polisach dostępne są również dwa inne ryzyka kradzieżowe: rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia oraz kradzież zwykła.

Powódź

Powódź, mimo iż jest zdarzeniem losowym, najczęściej dostępna jest jako rozszerzenie. Nie myl jej z zalaniem, ponieważ są to dwa odrębne ryzyka. Przy powodzi towarzystwa najczęściej stosują karencję, która trwa od 14 do 31 dni. Jest to okres, w którym ochrona przed podtopieniami jeszcze nie obowiązuje, mimo iż polisa weszła już w życie. Karencja jest automatycznie znoszona, jeśli decydujesz się przedłużyć polisę w tym samym towarzystwie. 

Dewastacja

Dewastacja, wandalizm oraz graffiti to zdarzenia, w których biorą udział osoby trzecie. Te ryzyka czasami dostępne są w podstawie, a czasami jako dodatkowo płatne rozszerzenia. 

Przedmioty od stłuczenia

Kolejnym z popularnych i przydatnych rozszerzeń polisy ubezpieczenia mieszkania jest stłuczenie przedmiotów szklanych. Dokupując to ryzyko uzyskujesz ochronę odnoszącą się m. in. do wszystkich szyb okiennych i balkonowych, kabiny prysznicowej, akwariów i terrariów czy płyty indukcyjnej. 

OC w życiu prywatnym

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym zabezpiecza finansowo na wypadek szkód na mieniu i zdrowiu wyrządzonych nieumyślnie osobom trzecim, czyli np. sąsiadom czy przechodniom. Chronieni są tutaj wszyscy domownicy, a także zwierzęta domowe czy pracownicy najemni typu opiekunka do dzieci czy pomoc domowa. W ramach takiego OC możesz uzyskać odszkodowanie np. wtedy, kiedy zalejesz sąsiadów lub kiedy twój pies pogryzie przechodnia. 

Nieszczęśliwy wypadek

Kolejnym dodatkiem dedykowanym lokatorom jest ubezpieczenie NNW. Jak już się pewnie domyślasz, dotyczy ono wypadków, którym ulegniesz ty lub twoi bliscy. Lista zdarzeń, które w danym towarzystwie obejmuje to ryzyko zawsze wypunktowana jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Ten dokument musisz dokładnie przeczytać jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej.

Home assistance

Domowe assistance czy też Home Assistance jest bardzo specyficznym dodatkiem do polisy ubezpieczenia mieszkania. Jest to właściwie zbiór usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć w określonych limitach. Chodzi tutaj np. o darmowe interwencje specjalistów (np. elektryka, hydraulika, szklarza), pomoc po szkodzie (np. uprzątnięcie miejsca zdarzenia i zabezpieczenie ocalałego mienia), darmowe infolinie tematyczne czy usługi concierge. 

Medical assistance

Pakiet medyczny może mieścić się w ramach Home Assistance, ale może być też osobnym dodatkiem. Ogólnie chodzi tutaj o darmowe usługi o charakterze medycznym, świadczone w określonych sytuacjach i do wskazanych w OWU limitów.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Wśród zdarzeń, które praktycznie zawsze są wyłączone z ochrony polisowej można wskazać:

• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
• rażące niedbalstwo;
• działanie pod wpływem używek;
• brak wymaganych przeglądów technicznych;
• niewłaściwe podłączenie urządzeń;
• brak niezbędnej konserwacji mienia;
• wojna, stan wojenny, ataki terrorystyczne, zamieszki, itp.;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• szkody górnicze.

Jeśli natomiast chodzi o rodzaje mienia, z polisy mieszkaniowej nie ubezpieczysz raczej:

• zarejestrowanych pojazdów mechanicznych;
• egzotycznych zwierząt i agresywnych ras psów;
• broni palnej;
• trofeów myśliwskich;
• rękopisów;
• danych w formie cyfrowej;
• niektórych dzieł sztuki.

Zarówno lista wyłączonego mienia, jak i wyłączonych zdarzeń może być bardzo różna. W jednym towarzystwie dany przedmiot lub ryzyko mogą być nieobecne, a w drugim już jak najbardziej. Listę wszystkich wyłączeń zawsze znajdziesz w OWU polisy.

Na co zwracać uwagę przy ubezpieczeniu mieszkania?

Wybierając polisę mieszkaniową obowiązkowo musisz przeczytać jej OWU, zwracając szczególną uwagę m. in. na wyłączenia i limity odpowiedzialności, karencje czy franszyzy. Oprócz ograniczeń, warto też przestudiować definicje poszczególnych zdarzeń. Bez wątpienia, konieczne jest też ustalenie właściwych sum ubezpieczenia.

Sumy ubezpieczenia (SU) to górne granice odszkodowania, które możesz uzyskać za dane mienie. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym. Ważne jest, żeby SU jak najlepiej oddawały realną wartość poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia. Dopiero wówczas będziesz miał gwarancję, że po większej lub całkowitej szkodzie uzyskasz pełne odszkodowanie.

Od jakich zdarzeń najczęściej ubezpieczamy mieszkanie?

Kiedy kupujesz polisę ubezpieczenia mieszkania, zawsze uzyskujesz ochronę przed pożarem i co najmniej kilkoma innymi zdarzeniami losowymi, takimi jak: uderzenie pioruna, zalanie, upadek drzew i masztów, katastrofa lotnicza czy uderzenie pojazdu mechanicznego. Wśród rozszerzeń, która cieszą się największą popularnością, z pewnością powinniśmy wymienić: ryzyka kradzieżowe (przede wszystkim kradzież z włamaniem), powódź czy OC w życiu prywatnym. Są też takie ryzyka, które czasami są dostępne już w postawie, ale nie jest to ścisła reguła – chodzi tutaj głównie o nie wymienione jeszcze zdarzenia losowe, jak chociażby przepięcie. Poza tym, cennym uzupełnieniem zakresu ochrony może być pakiet Home Assistance, ubezpieczenie NNW czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Za pomocą porównywarki polis sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 50-metrowego mieszkania o wartości 500 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony murów i elementów stałych od pożaru oraz innych zdarzeń losowych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 170 zł do 301 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 265 zł do 536 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

 Źródło: rankomat.pl (stan na: 30.10.2023 r.).

PORÓWNAJ CENY

Jak kupić polisę ubezpieczenia mieszkania?

Polisę ubezpieczenia mieszkania możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. Jest to najszybszy i chyba najwygodniejszy sposób na ubezpieczenie posiadanego mienia. Online możesz nabyć polisę o wybranym przez siebie zakresie i to w dobrej cenie.

Polisa mieszkaniowa – jak za nią płacić?

Kupując polisę przez porównywarkę ubezpieczeń możesz wybrać najbardziej dogodną dla siebie formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay. 

Przy zakupie internetowym składkę możesz opłacić od razu w całości lub w dwóch jednakowych ratach, chociaż zazwyczaj płatność ratalna nieco zwiększa koszty i nie każde towarzystwo ją umożliwia.

Polisa mieszkaniowa – od kiedy działa?

Polisa ubezpieczenia mieszkania kupiona online może zacząć działać już następnego dnia roboczego – tak się stanie, jeśli od razu opłacisz składkę oraz transakcja zostanie zaksięgowana przez bank. 

Oczywiście, możesz również ustalić zupełnie inną datę rozpoczęcia okresu ubezpieczenia – wystarczy tylko zaznaczyć ją w formularzu porównywarki.

Czy polisa ubezpieczenia mieszkania obejmuje też dom?

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej jest mieszkanie lub dom, ewentualnie nieruchomość w budowie, dla której wykupuje się specjalny produkt, tzw. polisę dla domu w budowie.

Dom można więc ubezpieczyć na praktycznie takich samych zasadach, jak mieszkanie. Dodatkowo istnieje możliwość włączenia w ochronę zabudowań znajdujących się na przydomowej posesji, czyli m. in. obiektów małej architektury, ogrodzenia, budynku gospodarczego czy garażu wolnostojącego.

Dodajmy, że w ramach rozszerzenia polisy dla domu lub mieszkania można dodatkowo wykupić ochronę domku letniskowego, który znajduje się w innej miejscowości, nawet na drugim końcu Polski. Pamiętaj jednak, że ochrona domku jest tylko dodatkiem do ubezpieczenia podstawowej nieruchomości, która jest zamieszkana na stałe.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?

Na koszty polisy mieszkaniowej wpływa wiele czynników, ale najważniejsze są dwa z nich: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Im droższą nieruchomość chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym wyższą składkę zapłacisz.

Cenę polisy mieszkaniowej kształtują też takie czynniki, jak: lokalizacja, przeznaczenie (najem, działalność gospodarcza), posiadane zabezpieczenia własne (możliwe zniżki przy ubezpieczeniu od kradzieży) czy historia ubezpieczenia. Droższe są polisy dla budynków znajdujących się na terenach zalewowych oraz posiadających konstrukcję i poszycie dachowe podatne na działanie ognia. Nie bez znaczenia jest również indywidualna polityka cenowa poszczególnych towarzystw – identyczna lub prawie identyczna polisy mieszkaniowa u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku.

Gdzie znajdę ubezpieczenie mieszkania online?

Polisę mieszkaniową możesz korzystnie kupić online, za pomocą porównywarki. Samo wypełnienie formularza zajmie ci kilka minut, a ochrona może zacząć obowiązywać nawet następnego dnia. Rzadko kiedy się też zdarza, że pojawiają się jakiekolwiek dodatkowe formalności – po opłaceniu składki nie będziesz musiał się już niczym przejmować.

PORÓWNAJ CENY

W porównywarce ubezpieczeń znajdziesz oferty od takich towarzystw, jak: Uniqa, Proama, Generali, Link4, Inter Polska, mtu24.pl, Wiener, TU Europa czy Benefia. Nabędziesz tam i polisy od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich. Samodzielnie ustalisz zakres ochrony i zadeklarujesz sumy ubezpieczenia, żeby uzyskać dostęp do tabeli z co najmniej kilkunastoma różnymi ofertami. Każdą z nich będziesz mógł drobiazgowo przeanalizować i porównać cenowo z innymi. Dzięki kalkulatorowi zaoszczędzić możesz więc i czas, i pieniądze.