Polisa ubezpieczenia mieszkania może chronić mury, elementy stałe, ruchomości domowe i nie tylko przed ponad 30 różnymi zdarzeniami oraz zawierać dodatki dedykowane lokatorom. Wyjaśniamy w szczegółach, co obejmuje ubezpieczenie mieszkania, kiedy może się przydać, ile kosztuje i gdzie je można kupić w atrakcyjnej cenie.

Najważniejsze informacje

  • Podstawowa polisa ubezpieczenia mieszkania chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.
  • Ubezpieczenie nieruchomości można poszerzyć o dodatkowe mienie (np. ruchomości domowe) oraz ryzyka (np. kradzież z włamaniem, powódź, stłuczenie).
  • Polisa ubezpieczenia mieszkania może zawierać również dodatki dedykowane lokatorom, np.: NNW, OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.
  • Polisę mieszkaniową można kupić online, za pomocą kalkulatora ubezpieczeń.  
Przejdź do sekcji:

Co obejmuje polisa ubezpieczenia mieszkania?

Podstawowa polisa ubezpieczenia mieszkania chroni mury nieruchomości (zawsze) i jej elementy stałe (najczęściej). W zakresie posiada najczęściej pożar i kilka, ewentualnie kilkanaście innych zdarzeń losowych. Takie ubezpieczenie będzie od ciebie wymagane przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, chociaż oczywiście to tylko minimum, które możesz dowolnie poszerzyć.

W polisach mieszkaniowych za mieszkanie uznaje się nie tylko samą przestrzeń mieszkalną, ale również pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnicę, garaż/miejsce parkingowe czy strych. Czasami ubezpieczenie chroni również pomieszczenia wspólne, np. suszarnię. Już podstawowa polisa zabezpiecza finansowo omawiane pomieszczenia.

Każdą polisę mieszkaniową rozszerzysz o inne mienie (np. ruchomości domowe), jak i o kolejne zdarzenia ubezpieczeniowe (np. kradzież z włamaniem). Rozszerzenie zwiększa zakres ochrony, ale też powoduje wzrost składki.

Wiesz już mniej więcej, czym jest podstawowa polisa mieszkaniowa i że można ją rozszerzyć. Teraz doprecyzujmy sobie kilka podstawowych pojęć związanych z tematem, które niekoniecznie są oczywiste dla osób nie mających wcześniej styczności z nomenklaturą ubezpieczeniową. 

Ściany mieszkania

W polisie ubezpieczenia mieszkania mury należy rozumieć jako samą nieruchomość (bez elementów stałych i ruchomości). Są to fundamenty, ściany oraz poszycie dachowe. Można też powiedzieć, że mury są tymi elementami konstrukcji, które sprawiają, że mieszkanie jest przestrzenią zamkniętą, wydzieloną z przestrzeni i zdatną do zamieszkania. 

Elementy stałe w mieszkaniu

Elementy stałe stanowią z kolei tę część wyposażenia mieszkania, która jest trwale zamontowana, czyli której demontaż wymaga użycia narzędzi lub siły. W praktyce chodzi tutaj m.in. o elementy wszystkich instalacji, okna, drzwi, parapety, parkiety, meble oraz sprzęt RTV/AGD w zabudowie, kominki, anteny, zabudowy balkonów, tapety czy żyrandole.

Ruchomości w mieszkaniu

Ruchomości domowe, czyli inaczej mienie ruchome lub po prostu wyposażenie, to te przedmioty, które nie są trwale przytwierdzone, czyli które można swobodnie wynieść, bez konieczności demontażu za pomocą narzędzi lub siły. Kategoria ta jest niezwykle obszerna, znajdziesz w niej m.in.: gotówkę, biżuterię, przedmioty osobiste, ubrania, buty, meble poza zabudową, sprzęt elektroniczny, fotograficzny, sportowy, rehabilitacyjny czy medyczny. Co ciekawe, większość towarzystw do mienia ruchomego zalicza również zwierzęta domowe, konkretnie psy i koty oraz ewentualnie też gryzonie, ryby akwariowe, żółwie czy ptaki.

Lokatorzy oraz zwierzęta domowe w mieszkaniu

W polisie ubezpieczenia mieszkania możesz uwzględnić również dodatki dla lokatorów:

Ochrona w ramach polisy mieszkaniowej dotyczy nie tylko ubezpieczonego, ale również pozostałych domowników. Jeśli więc posiadasz np. ubezpieczenie NNW, chroni ono również pozostałych członków gospodarstwa domowego.

Zwierzęta domowe chronione są z ubezpieczenia nieruchomości tak samo, jak mienie ruchome. Jeśli więc włączysz do polisy ruchomości, twoi pupile będę automatycznie zabezpieczeni przed wszystkimi zdarzeniami, które zawiera ubezpieczenie, np. przed pożarem, wybuchem czy uderzeniem pojazdu mechanicznego. Możesz też poszerzyć zakres o dodatki dedykowane zwierzętom, np. wykupując ubezpieczenie NNW psa i kota.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Wśród zdarzeń, które praktycznie zawsze są wyłączone z ochrony polisowej, można wskazać:

  • celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
  • rażące niedbalstwo;
  • działanie pod wpływem używek;
  • brak wymaganych przeglądów technicznych;
  • niewłaściwe podłączenie urządzeń;
  • brak niezbędnej konserwacji mienia;
  • wojna, stan wojenny, ataki terrorystyczne, zamieszki, itp.;
  • posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
  • szkody górnicze.

Jeśli natomiast chodzi o rodzaje mienia, z polisy mieszkaniowej nie ubezpieczysz raczej:

  • zarejestrowanych pojazdów mechanicznych;
  • egzotycznych zwierząt i agresywnych ras psów;
  • broni palnej;
  • trofeów myśliwskich;
  • rękopisów;
  • danych w formie cyfrowej;
  • niektórych dzieł sztuki.

Naszym okiem

Zarówno lista wyłączonego mienia, jak i wyłączonych zdarzeń może być bardzo różna. W jednym towarzystwie dany przedmiot lub ryzyko mogą być nieobecne, a w drugim już jak najbardziej. Listę wszystkich wyłączeń zawsze znajdziesz w OWU polisy.
Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Jak prawidłowo ustalić sumy ubezpieczenia?

Wybierając polisę mieszkaniową, obowiązkowo musisz przeczytać jej OWU, zwracając szczególną uwagę m.in. na wyłączenia i limity odpowiedzialności, karencje czy franszyzy. Oprócz ograniczeń, warto też przestudiować definicje poszczególnych zdarzeń. Bez wątpienia, konieczne jest też ustalenie właściwych sum ubezpieczenia.

Sumy ubezpieczenia (SU) to górne granice odszkodowania, które możesz uzyskać za dane mienie. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym. Ważne jest, żeby SU jak najlepiej oddawały realną wartość poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia. Dopiero wówczas będziesz miał gwarancję, że po większej lub całkowitej szkodzie uzyskasz pełne odszkodowanie.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania w podstawowym zakresie — obejmującym mury i elementy stałe od zdarzeń losowych — kosztuje już od ok. 100 zł rocznie. To kwota dla lokalu wartego ok. 200 000 zł. Dla mieszkań o wyższej wartości składka rośnie proporcjonalnie: dla nieruchomości wartej 600 000 zł najtańsze oferty zaczynają się od ok. 200 zł rocznie.

Ostateczna cena polisy zależy przede wszystkim od trzech czynników: wartości ubezpieczanego mienia, wybranego zakresu ochrony oraz towarzystwa ubezpieczeniowego. Rozszerzenie polisy o ruchomości domowe, kradzież z włamaniem, powódź, przepięcia czy Home Assistance podnosi składkę, ale też realnie zwiększa ochronę.

Szczegółowe porównanie składek dla mieszkań o różnej wartości znajdziesz w poradniku → Najtańsze ubezpieczenie mieszkania.

Jak kupić polisę ubezpieczenia mieszkania?

Polisę ubezpieczenia mieszkania możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. Jest to najszybszy i chyba najwygodniejszy sposób na ubezpieczenie posiadanego mienia. Online możesz nabyć polisę o wybranym przez siebie zakresie i to w dobrej cenie.

Polisa mieszkaniowa – jak za nią płacić?

Kupując polisę przez porównywarkę ubezpieczeń, możesz wybrać najbardziej dogodną dla siebie formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay. 

Przy zakupie internetowym składkę możesz opłacić od razu w całości lub w dwóch jednakowych ratach, chociaż zazwyczaj płatność ratalna nieco zwiększa koszty i nie każde towarzystwo ją umożliwia.

Polisa mieszkaniowa – od kiedy działa?

Polisa ubezpieczenia mieszkania kupiona online może zacząć działać już następnego dnia roboczego – tak się stanie, jeśli od razu opłacisz składkę oraz transakcja zostanie zaksięgowana przez bank. 

Oczywiście, możesz również ustalić zupełnie inną datę rozpoczęcia okresu ubezpieczenia – wystarczy tylko zaznaczyć ją w formularzu porównywarki.

Jakie czynniki kształtują koszt polisy mieszkaniowej?

Na koszty polisy mieszkaniowej wpływa wiele czynników, ale najważniejsze są dwa z nich: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Im droższą nieruchomość chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym wyższą składkę zapłacisz.

Cenę polisy mieszkaniowej kształtują też takie czynniki, jak: lokalizacja, przeznaczenie (najem, działalność gospodarcza), posiadane zabezpieczenia własne (możliwe zniżki przy ubezpieczeniu od kradzieży) czy historia ubezpieczenia. Droższe są polisy dla budynków znajdujących się na terenach zalewowych oraz posiadających konstrukcję i poszycie dachowe podatne na działanie ognia. Nie bez znaczenia jest również indywidualna polityka cenowa poszczególnych towarzystw – identyczna lub prawie identyczna polisy mieszkaniowa u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku.

Gdzie znajdę ubezpieczenie mieszkania online?

Polisę mieszkaniową możesz korzystnie kupić online, za pomocą porównywarki. Samo wypełnienie formularza zajmie ci kilka minut, a ochrona może zacząć obowiązywać nawet następnego dnia. Rzadko kiedy się też zdarza, że pojawiają się jakiekolwiek dodatkowe formalności – po opłaceniu składki nie będziesz musiał się już niczym przejmować.

PORÓWNAJ CENY

W porównywarce ubezpieczeń znajdziesz oferty od takich towarzystw, jak: Uniqa, Proama, Generali, Link4, Inter Polska, Wiener, TU Europa czy Benefia. Nabędziesz tam i polisy od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich. Samodzielnie ustalisz zakres ochrony i zadeklarujesz sumy ubezpieczenia, żeby uzyskać dostęp do tabeli z co najmniej kilkunastoma różnymi ofertami. Każdą z nich będziesz mógł drobiazgowo przeanalizować i porównać cenowo z innymi. Dzięki kalkulatorowi zaoszczędzić możesz więc i czas, i pieniądze.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o polisę ubezpieczenia mieszkania

  1. Od jakich zdarzeń losowych chroni ubezpieczenie nieruchomości?

    Ubezpieczenie nieruchomości może zawierać od dosłownie kilku do ponad 30 różnych zdarzeń losowych. W podstawie najczęściej mieszczą się takie ryzyka, jak: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, upadek samolotu, uderzenie samochodu, wybuch, upadek drzew i masztów czy porywisty wiatr. Ponadto ochrona może uwzględniać m. in. powódź, eksplozję, przepięcie, implozję, śnieg, grad, deszcz nawalny, itd.

  2. Kiedy najlepiej ubezpieczyć mieszkanie?

    Mieszkanie warto ubezpieczyć od razu po jego zakupie czy podpisaniu umowy najmu. Dodatkowymi okolicznościami przemawiającymi za zakupem polisy mieszkaniowej mogą być też np. dłuższy wyjazd, rozpoczęcie remontu (potrzebna będzie polisa dla domu w budowie), udostępnienie lokalu lokatorom czy też dostępność promocyjnej oferty ubezpieczenia. Jeśli chodzi o porę roku czy konkretną datę, nie mają one wpływu na cenę ubezpieczenia nieruchomości.

  3. Na jaką sumę ubezpieczenia kupić polisę mieszkaniową?

    Sumę ubezpieczenia ustala się osobno dla murów i elementów stałych oraz osobno dla ruchomości domowych - to dwa różne składniki polisy, wyceniane niezależnie.

    Dla murów i elementów stałych sumę ubezpieczenia oblicza się na podstawie wartości odtworzeniowej, czyli kosztu przywrócenia mieszkania do stanu sprzed szkody. Przyjmuje się ją jako iloczyn powierzchni lokalu i aktualnego kosztu wykończenia 1 m² - w zależności od standardu wykończenia może to być od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych za metr.
    Dla ruchomości domowych sumę ubezpieczenia ustala się na podstawie wartości rzeczywistej posiadanego wyposażenia - mebli, sprzętu elektronicznego, odzieży, biżuterii i innych przedmiotów. Warto sporządzić ich listę z szacunkową wartością rynkową, zanim wypełnisz wniosek.

    Zaniżona suma ubezpieczenia prowadzi do niedoubezpieczenia: w razie szkody całkowitej odszkodowanie będzie proporcjonalnie niższe od poniesionych strat. Zawyżona suma niepotrzebnie podnosi składkę.

  4. Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje zalanie przez sąsiada?

    To zależy od zakresu polisy. Standardowe ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych obejmuje zalanie jako jedno z ryzyk - ochrona dotyczy szkód powstałych w Twoim lokalu na skutek zalania, niezależnie od jego źródła, w tym awarii instalacji u sąsiada powyżej. Jeśli jednak to Ty jesteś sprawcą zalania i wyrządzisz szkodę sąsiadowi poniżej, potrzebujesz do tego OC w życiu prywatnym - jest to oddzielny dodatek do polisy mieszkaniowej, dostępny w większości towarzystw.

  5. Co to są elementy stałe w ubezpieczeniu mieszkania?

    Elementy stałe to część wyposażenia mieszkania trwale z nim związana - taka, której demontaż wymaga użycia narzędzi lub siły. Zalicza się do nich m.in. wszystkie instalacje (elektryczna, wodno-kanalizacyjna, grzewcza), okna, drzwi, parapety, podłogi i parkiety, glazurę i terakotę, meble w zabudowie, sprzęt AGD w zabudowie, kominki, anteny czy tapety. Elementy stałe są ubezpieczane razem z murami lub jako osobny składnik polisy - warto upewnić się przed zakupem, czy wybrana oferta obejmuje oba te składniki.

  6. Czy kradzież z mieszkania jest standardowo objęta polisą?

    Nie - kradzież z włamaniem jest rozszerzeniem, które dokupujesz do podstawowej polisy mieszkaniowej. Standardowy zakres ochrony obejmuje zdarzenia losowe, takie jak pożar, zalanie czy wybuch, ale nie kradzież. Rozszerzenie o kradzież z włamaniem chroni wyposażenie i ruchomości domowe w przypadku włamania do mieszkania z użyciem siły lub narzędzi. Część towarzystw oferuje też ochronę przed rabunkiem poza miejscem ubezpieczenia, np. kradzieżą torebki na ulicy - to jednak osobny dodatek.