Do zalania dochodzi najczęściej w czasie, gdy domownicy są nieobecni i nie mogą zapobiec awarii lub zatrzymać jej skutków. Dlatego też konsekwencje zalania bywają dość kosztowne. Podpowiadamy, jak uniknąć bardzo dużych wydatków płacąc bardzo mało za polisę mieszkaniową.

cieknący kran w kuchni
Porównaj ceny
CUR_URL:https://rankomat.pl/nieruchomosci/ubezpieczenie-nieruchomosci-od-zalania

Najczęstszą przyczyną zalania są awarie sieci wodociągowej i kanalizacyjnej, działania atmosferyczne, uszkodzenie urządzeń w których jest nagromadzona ciecz (np. akwarium, przepływowy ogrzewacz wody, grzejnik),nieuwaga lub niedostateczna dbałość o stan techniczny urządzeń.

Według raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń z 2017 r. ubezpieczenia majątkowe chroniły przeszło 10 mln mieszkań i domów, natomiast aż 77% ankietowanych wskazało, że zalanie, jest szkodą z którą najczęściej się zetknęli. 

Zalanie to nie wszystko – co dokupić do polisy?

Większość polis mieszkaniowych posiada w standardowym pakiecie ochronę na wypadek zalania. Taka ochrona przyda się, kiedy dojdzie do wycieku wody przez pękniętą rurę w ścianie lub na skutek innego nieprzewidzianego zdarzenia.

Ale co w przypadku, gdy sami doprowadzimy do zalania nie tylko własnej, ale i cudzej nieruchomości? W takiej sytuacji sprawdzi się OC w życiu prywatnym. Zalewając mieszkanie położone niżej narażamy się na roszczenia finansowe sąsiada, całkiem zresztą słuszne. Dzięki OC mieszkaniowemu ubezpieczyciel pokrywa straty – nawet do 100 000 zł.

Przed zakupem polisy warto sprawdzić w jej zakresie obecność zdarzenia o nazwie usuwanie szkód po akcji ratowniczej. To zdarzenie przyda się, gdy wezwana straż pożarna zaleje nam mieszkanie w trakcji akcji gaśniczej.

Zalanie nieruchomości może też oznaczać czasową wyprowadzkę. I tu przyda się pakiet home assistance, który powinien zawierać:

  • organizację i pokrycie kosztów wynajmu lokalu zastępczego czy hotelu;
  • organizację i pokrycie kosztów transportu do i z lokalu zastępczego czy hotelu,
  • wezwanie hydraulika do awarii.

Wiele polis rozróżnia też ochronę murów i stałych elementów od wyposażenia. Zalanie dotyka jednak wszystkich części nieruchomości, a zwłaszcza ruchomości domowych, jak meble, dywany, łóżka, ubrania, sprzęt sportowy itp.

Nie myl zalania z powodzią

Zarówno powódź, jak i zalanie, kojarzą się z podobnymi skutkami, jednak dla firm ubezpieczeniowych są to dwa odrębne zdarzenia. Zalanie najczęściej następuje w wyniku awarii sieci wodno-kanalizacyjnej, grzewczej, przeciwpożarowej, zraszającej itp., a także wskutek nieuwagi ze strony użytkowników lub wyraźnego zaniedbania. 

Natomiast powodzią jest zdarzenie, którego przyczyną są warunki atmosferyczne, takie jak podniesienie stanu wód w wyniku opadów deszczu, topnienia śniegu itp.

Ryzyko zalania przeważnie jest zawarte w podstawie – razem z pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Ryzyko powodzi trzeba dokupić do podstawy. Ponadto trzeba liczyć się z karencją, która wynosi 15-30 dni przy pierwszej umowie. W praktyce oznacza to, że polisa mieszkaniowa będzie obejmowała szkody powodziowe dopiero po okresie karencji.

Warto posiadać polisę, która obejmuje zarówno powódź, jak i zalanie. Dotyczy to zwłaszcza tych lokatorów, którzy:

Rodzaj budynku i zakres możliwego ubezpieczenia

NieruchomośćDom 
(wolnostojący, bliźniak, szeregowy)
Mieszkanie
ZalanieDotyczy własnej nieruchomości, a w przypadku domu w zabudowie bliźniaczej czy szeregowej, także sąsiadaDotyczy mieszkań na wszystkich kondygnacjach – na ostatnim piętrze przyczyną może być nieszczelny dach
PowódźKażdy rodzaj domu położony w pobliżu dużego zbiornika wody (rzeka, jezioro, zalew, staw) oraz w dolnych partiach terenuLokale na parterze i 1. piętrze - w pobliżu dużego zbiornika wody (rzeka, jezioro, zalew, staw) oraz w dolnych partiach terenu
Inne rozszerzeniaOC w życiu prywatnym (dom szeregowy i bliźniak)
Assistance domowe (hydraulik)
OC w życiu prywatnym (kondygnacja środkowa)
Assistance domowe (hydraulik)

Tabela 1. Opracowanie własne.

Kiedy za zalany dom i mieszkanie nie będzie odszkodowania?

Każde zgłoszone zalanie wymaga od ubezpieczyciela weryfikacji. Rzeczoznawca ocenia skalę szkód i ustala winnego zalania i na tej podstawie decyduje o przyznaniu odszkodowania. 
Jeśli zatem doszło do zalania w wyniku zaniedbania lub celowego działania, to odszkodowanie może nie zostać wypłacone. W takich wykluczeniach, będą się znajdowały m.in.

  • awarie lub uszkodzenia sieci wodno-kanalizacyjnej w wyniku zaniedbania stanu technicznego,
  • pozostawienie uchylonych okien w trakcie deszcz,
  • zatkane rynny,
  • pęknięcie akwarium,
  • samowolne wykonywanie prac hydraulicznych,
  • zastosowanie nieodpowiednich materiałów budowlanych (sanitarnych lub wykończeniowych).

Co zrobić po zalaniu mieszkania?

Kiedy zauważymy, że doszło do szkody, należy podjąć odpowiednie działania.  Najlepiej zastosować się do poniższych kroków:
1.Bezpieczeństwo
Należy w pierwszej kolejności zadbać o bezpieczeństwo swoje i innych osób o których wiemy, że mogą zostać poszkodowane. Następnie można przystąpić do zabezpieczenia swoich rzeczy przed zniszczeniem.
2.Ustalenie przyczyny
O ile to możliwe, powinno się ustalić, jakie jest źródło zdarzenia. Zidentyfikowanie go może pomóc w zmniejszeniu strat.
3.Ograniczenie szkody
Jeśli widzimy, że np. woda z zatkanej wanny lub pralki rozlewa się do innych pomieszczeń, należy jak najszybciej zamknąć dopływ wody. W tym celu, dobrze jest orientować się, gdzie znajduje się zawór. W nagłej sytuacji ważne jest to, aby nie tracić cennego czasu. W zależności od źródła zdarzenia o sytuacji powinny być powiadomione osoby odpowiedzialne za to mienie (jeśli zalanie nastąpiło u sąsiada, należy w pierwszej kolejności próbować powiadomić właśnie jego lub/ i zarządcę budynku).
4.Ustalenie sprawcy 
jeśli to możliwe, należy jak najszybciej ustalić osobę odpowiedzialną za szkodę. Będzie to niezbędne do spisania oświadczenia o zdarzeniu, które będzie potrzebne do złożenia wniosku o odszkodowanie u ubezpieczyciela. Osobą odpowiedzialną może być np. sąsiad, który niedokładnie zamknął drzwiczki pralki lub zarządca, który nie dbał należycie o stan techniczny poszycia dachowego, co w efekcie spowodowało zalanie.
5. Wykonanie dokumentacji
Znaczące będą tu zdjęcia szkody. Im bardziej dokładne, tym lepiej. Przed zakończeniem dokumentowania szkody, nie należy też niczego poprawiać, sprzątać, przekładać (o ile nie wymagają tego względy bezpieczeństwa). Wartościowym dokumentem będzie dla nas protokół szkód wykonany na miejscu zalania przez straż pożarną, policję lub inne służby.
6.Zlożenie wniosku
Towarzystwo Ubezpieczeniowe, po zapoznaniu się z nim, prawdopodobnie będzie chciało umówić się jeszcze na tzw. oględziny. W tym celu, skierowany zostanie do nas pracownik TU, celem zweryfikowania poprawności danych zamieszczonych w formularzu. Po tych czynnościach, należy oczekiwać na decyzję ubezpieczyciela.
 

Ważne informacje

  1. Zalanie jest najczęstszą szkodą majątkową i warto jest odpowiednio zabezpieczyć się przed jej skutkami
  2. Zalanie i powódź są różnymi zdarzeniami losowymi
  3. Do zalania warto dokupić kilka rozszerzeń, jak OC w życiu prywatnym, ruchomości domowe i home assistance
  4. Nie każde zalanie oznaczać będzie wypłatę świadczenia, co warto sprawdzić w dokumencie OWU