Zdarzenia losowe w nieruchomości - od czego chroni polisa mieszkaniowa?

Z tego artykułu dowiesz się, czym dokładnie są zdarzenia losowe, co w praktyce obejmuje ochrona ubezpieczeniowa i ile kosztuje spokój o bezpieczeństwo swojego majątku. 

Czym są zdarzenia losowe w polisie mieszkaniowej?

Zdarzenie losowe” to termin niezwykle istotny, jeśli chodzi o poziom i zakres ochrony naszego majątku. Określa się nim przyszłe i niepewne zdarzenie, niezależne od woli ubezpieczonego, którego nagłe wystąpienie powoduje szkodę w ubezpieczonym mieniu. 

Aby jednak precyzyjnie zrozumieć, co to jest zdarzenie losowe, warto zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU); każde towarzystwo podaje własne definicje i listy ryzyk.

Przykładowo, Generali w OWU dla produktu „Generali, z myślą o domu i rodzinie” definiuje zdarzenie losowe jako „niezależne od Ubezpieczającego lub Ubezpieczonego zdarzenie przyszłe i niepewne, o charakterze nagłym, powodujące szkodę”. Z kolei ubezpieczyciele tacy jak LINK4 czy PZU często zamiast jednej ogólnej definicji, stosują listę nazwanych ryzyk. W ich OWU znajdziemy szczegółowe definicje dla kilkunastu lub kilkudziesięciu zdarzeń, takich jak pożar, huragan, zalanie czy uderzenie pioruna. Każde z nich ma precyzyjnie określone parametry – np. huragan to wiatr o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s, co musi zostać potwierdzone przez odpowiednie służby meteorologiczne.

Niezależnie od formy zapisu w dokumencie, wspólnym mianownikiem jest zawsze czynnik nagłości, przypadkowości i braku kontroli ze strony właściciela nieruchomości. Do tej szerokiej kategorii zalicza się więc zarówno klasyczne działanie sił natury, jak i skutki tzw. zdarzeń cywilizacyjnych, np. awarię instalacji wodnej skutkującą zalaniem czy przepięcie elektryczne niszczące domowy sprzęt.

Jakie zdarzenia losowe występują w ubezpieczeniu?

W polisie mieszkaniowej może występować i tylko kilka, i ponad trzydzieści zdarzeń losowych. Podstawowe ubezpieczenie obejmuje zazwyczaj do kilkunastu ryzyk, ale można poszerzyć je o kolejne, poprzez wykupienie odpowiednich dodatków. 

Wśród klasycznych zdarzeń losowych trzeba wymienić:

• pożar,
• powódź,
• zalanie,
• przepięcie, 
• eksplozję,
• implozję,
• uderzenie lub upadek statku powietrznego (samolotu),
• huragan,
• silny wiatr,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• gradobicie,
• deszcz nawalny,
• obfite opady śniegu,
• zaleganie śniegu,
• trąbę powietrzną,
• pękania mrozowe,
• trzęsienie ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• lawinę,
• zapadanie się ziemi,
• dym i sadzę,
• falę dźwiękową,
• skutki akcji ratowniczej,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Część z tych zdarzeń zawsze dostępna jest w podstawowym wariancie polisy, jak np. ogień, a część to dodatkowo płatne rozszerzenia, jak powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

Jeśli mielibyśmy doliczyć do tej listy zdarzenia spowodowane intencjonalną aktywnością osób trzecich, to trzeba by wymienić wszystkie ryzyka kradzieżowe (kradzież zwykła, kradzież z włamaniem, rabunek), wandalizm i dewastację. Większość z tych ryzyk to dodatki.

Ubezpieczenie nieruchomości może zawierać też dodatki, które trudno zaliczyć do zdarzeń losowych. Chodzi tutaj o rozszerzenia dedykowane lokatorom, jak OC w życiu prywatnym, NNW, Home assistance czy pomoc prawną.

TU SPRAWDZISZ CENY

Jak dostać odszkodowanie za zdarzenie losowe?

Odszkodowanie przysługuje nam w momencie, kiedy powstała szkoda była wywołana zdarzeniem wpisanym w polisę i kiedy zastosowania nie ma żadne z ograniczeń ubezpieczenia, do których przejdziemy później.

Procedura uzyskania odszkodowania jest właściwie identyczna dla wszystkich rodzajów zdarzeń i przebiega w następujący sposób:

1. Ograniczenie rozmiarów szkody
jeśli nie zagraża to zdrowiu lub życiu, postaraj się zatrzymać rozprzestrzenianie się szkody;

2. Kontakt z policją, strażą pożarną lub pogotowiem
jeśli sytuacja tego wymaga, wezwij odpowiednie służby, czyli np. straż pożarną lub policję;

3. Notatka od służb
uzyskaj odpowiednie dokumenty poświadczające, że interwencja służb miała miejsce;

4. Zgłoszenie szkody
niezwłocznie zgłoś szkodę ubezpieczycielowi w wybrany sposób (telefonicznie, internetowo lub bezpośrednio w oddziale towarzystwa);

5. Dokumentacja szkody
skompletuj wszystkie dokumenty potrzebne do uzyskania odszkodowania i dostarcz je ubezpieczycielowi;

6. Oczekiwanie na świadczenie
od momentu zgłoszenia szkody ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłacenie ci bezspornej części rekompensaty finansowej;

7. Odszkodowanie sporne i bezsporne
jeśli ubezpieczyciel potrzebuje dodatkowego czasu na ustalenie okoliczności zdarzenia, w terminie 30 dni wypłaca ci bezsporną część odszkodowania, a sporną część przesyła w okresie dodatkowych 14 dni;

8. Odwołanie (w razie zbyt niskiego świadczenia)
jeśli uważasz, że otrzymałeś zbyt małe odszkodowanie lub nie otrzymałeś go w ogóle, możesz dochodzić swoich praw na drodze sądowej.

Kiedy nie będzie odszkodowania za zdarzenie losowe?

Karencje, limity i wyłączenia odpowiedzialności to trzy główne rodzaje ograniczeń, które występują w każdej polisie mieszkaniowej. Te pierwsze stosowane są najczęściej przy ubezpieczeniu od powodzi, które zaczyna obowiązywać dopiero po 30 dniach od wejścia w życie umowy z towarzystwem. 

Limity są stosowane w wielu sytuacjach, najczęściej dotyczą określonego procentu sumy ubezpieczenia (SU) lub konkretnej kwoty, ale są też limity łączące te dwa aspekty. Posłużmy się kilkoma przykładami z polisy Generali Z myślą o domu:

• odszkodowanie za straty na zwierzętach domowych i roślinach doniczkowych może wynosić maksymalnie 2500 zł;
• rekompensata za ruchomości znajdując się w budynkach niemieszkalnych do granicy 10% SU, ale nie więcej niż 10 000 zł;
• koszty poszukiwania przyczyny szkody do 10% SU.

Bardzo ważne są też wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne okoliczności, w których odszkodowanie nie przysługuje. Oto kilka standardowych przykładów tego typu ograniczeń:

• szkody powstałe w skutek rażącego niedbalstwa, np. nie zamknięcie okna w dachu przy ulewnym deszczu;
• zniszczenia będące skutkiem braku wymaganych przeglądów, np. zapalenie się sadzy w kominie przy niedotrzymaniu terminu przeglądu kominiarskiego;
• upadek drzewa na dom, jeśli jego wycinka była nielegalna;
• awaria sprzętu w skutek przepięcia, jeśli ten był niewłaściwie użytkowany lub źle podłączony;
• eksplozja będąca skutkiem przechowywania bądź użytkowania materiałów wybuchowych lub pirotechnicznych;
• zalanie wynikające z błędnego podłączenia pralki.

Co ważne, każde towarzystwo stosuje nieco inne zapisy odnośnie karencji, limitów i wyłączeń. Wszystkie one są szczegółowo wypunktowane w OWU. 

Co chroni polisa mieszkaniowa od zdarzeń losowych?

Przedmiotem ochrony w polisie od zdarzeń losowych jest przede wszystkim sama nieruchomość - dom, mieszkanie lub dom w budowie, rozumiany jako trwająca inwestycja budowlana, ale też przebudowa czy remont generalny. 

Podstawowy zakres ubezpieczenia chroni mury oraz tzw. elementy stałe, czyli wszystkie te części budynku i jego wyposażenia, których nie można zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Zaliczamy do nich m.in. podłogi, tynki, powłoki malarskie, parapety, okna i drzwi, a także trwale zamontowane wyposażenie jak armatura sanitarna (wanna, umywalka, toaleta), zabudowa kuchenna, szafy wnękowe, kominek czy wszystkie instalacje (elektryczna, wodno-kanalizacyjna, gazowa, grzewcza).

Ochroną można, a nawet należy, objąć również mienie ruchome (nazywane też ruchomościami domowymi lub wyposażeniem). To bardzo szeroka kategoria, obejmująca praktycznie wszystko, co znajduje się wewnątrz nieruchomości i nie jest elementem stałym. Zaliczymy do niej nie tylko meble, sprzęt RTV/AGD, ubrania czy książki, ale również cenniejsze przedmioty jak biżuteria, gotówka (tutaj obowiązują zwykle niskie limity), sprzęt sportowy, fotograficzny czy instrumenty muzyczne. 

Polisa od zdarzeń losowych nie kończy się na drzwiach wejściowych. Ubezpieczeniem można objąć również liczne obiekty na posesji. W tej grupie znajdziemy wolnostojący garaż, budynek gospodarczy, altanę, ogrodzenie wraz z bramą i furtkami, a także elementy małej architektury ogrodowej – murowane grille, oczka wodne, baseny czy nawet systemy automatycznego nawadniania. 

Co istotne, w dobie transformacji energetycznej, ubezpieczyciele standardowo oferują ochronę dla instalacji fotowoltaicznych, paneli solarnych i pomp ciepła, traktując je często jako integralną część budynku lub stały element posesji. 

W niektórych wariantach ochrona może wykraczać nawet poza teren posesji, obejmując np. domek letniskowy czy nagrobek na cmentarzu. Kluczowe jest, aby sumy ubezpieczenia dla każdej z tych kategorii odpowiadały realnej wartości mienia, co gwarantuje pełne pokrycie ewentualnej szkody.

Ile kosztuje ochrona nieruchomości od zdarzeń losowych?

Koszt polisy chroniącej przed zdarzeniami losowymi jest jednym z tych wydatków, które zaskakująco rzadko obciążają domowy budżet, zwłaszcza w relacji do poziomu zapewnianego bezpieczeństwa. Ostateczna cena zależy jednak od kilku kluczowych czynników, dlatego nie istnieje jedna, uniwersalna stawka dla każdej nieruchomości. 

Do najważniejszych z nich należą: 

• wartość rynkowa lokalu lub domu, 
• zadeklarowana suma ubezpieczenia dla elementów stałych i mienia ruchomego,
• lokalizacja (miasto, piętro, a nawet bliskość zbiorników wodnych w kontekście ryzyka powodzi), 
• historia szkodowości i zastosowane zabezpieczenia własne, takie jak certyfikowane zamki, drzwi antywłamaniowe czy system alarmowy.

Aby zobrazować realne koszty, przeprowadziliśmy przykładową kalkulację dla mieszkania o powierzchni 55 mkw., położonego w budynku z 2015 r. w jednej z dzielnic Krakowa, którego wartość rynkową oszacowano na 600 000 zł. 

W podstawowym wariancie, obejmującym ochronę murów i elementów stałych od kilkunastu zdarzeń losowych (m.in. pożar, zalanie, huragan), roczna składka waha się w przedziale od 203 do 624 zł. To zatem średnio mniej niż złotówka dziennie za spokój o swój największy majątek.
Jeśli zdecydujemy się na pełniejszą ochronę i dołączymy do polisy mienie ruchome o wartości 50 000 zł, składka nieznacznie wzrośnie, plasując się średnio na poziomie od 223 do 632 zł rocznie. 

Gdzie znaleźć najlepszą ofertę?

Jeśli interesuje nas ubezpieczenie mieszkania oraz objęcie ochroną zdarzenia losowe, warto sprawdzić różne dostępne opcje. Kluczowe jest zatem porównanie wielu różnych ubezpieczeń, by znaleźć odpowiednią polisę mieszkaniową.

Ubezpieczenie nieruchomości powinno uwzględniać jej specyfikę - konstrukcję, wartość nieruchomości, zagrożenia, których się najbardziej obawiamy. W zakres ochrony wchodzić mogą również zdarzenia losowe. Każde ubezpieczenie mieszkania może oferować nieco inny zakres świadczeń. Nie zawsze szkody powstałe w wyniku zdarzeń losowych zostaną objęte w takim zakresie, na jakim nam może zależeć. Dlatego warto porównać wiele różnych opcji.

W poszukiwaniu pomóc nam może porównywarka ubezpieczeniowa. Znajdzie ona odpowiednie ubezpieczenie mieszkania lub domu, różne towarzystwa ubezpieczeniowe, przedstawi potencjalną wysokość składki i ułatwi kontakt z agentem ubezpieczeniowym. 

TU SPRAWDZISZ CENY