Ubezpieczenie nieruchomości od upadku drzewa i masztu

Upadki drzew i innych obiektów występują na obszarze całej Polski praktycznie we wszystkich miesiącach, chociaż najwięcej jest ich z sezonie burzowym, czyli wiosną i latem. Warto zatem pomyśleć o polisie mieszkaniowej, która w zakresie posiada nie tylko tytułowe zdarzenie, ale także ryzyka pochodne, jak uderzenie pioruna czy silny wiatr.

Co oznacza upadek drzewa i masztu w polisie mieszkaniowej?

W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego definicja upadku drzew i masztów może nieco się różnić. I tak:

• w Generali to upadek drzew i budowli, 
• w Uniqa upadek przedmiotów na ubezpieczone mienie, 
• w AXA to upadek przedmiotu, 
• w PZU upadek drzew lub masztów.

Chociaż nazewnictwo może być mylące, to jednak w większości polis chodzi o dokładnie takie same przedmioty i obiekty, przez upadek których dochodzi do szkody. Mowa o:

• budowlach,
• dźwigach,
• kominach,
• słupach (w tym energetycznych),
• masztach, 
• drzewach i konarach drzew,
• budynkach i ich częściach,
• wolnostojących reklamach, 
• bilbordach,
• tablicach reklamowych i drogowych,
• latarniach ulicznych.

Niektóre towarzystwa (np. AXA) w definicji umieszczają też informację, że upadek nie może wynikać z winy człowieka, czyli musi być zdarzeniem losowym. 

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od upadku drzewa i masztu?

Każda podstawowa polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo na wypadek pakietu zdarzeń. Z reguły jest to kilka lub kilkanaście ryzyk, takich jak pożar, katastrofa lotnicza, huragan, uderzenie pioruna czy deszcz nawalny. Zdarza się, że w podstawie uwzględniony jest upadek drzew i masztów, ale nie jest to reguła. Przykładowo, w polisie Generali, Z myślą o domu omawiane zdarzenie dostępne jest w podstawie w wariancie All Risk, a w wariancie od ryzyk nazwanych jako dodatek.

Upadek drzew i masztów najczęściej wiąże się z innymi zdarzeniami, jak uderzenie pioruna, huragan, trąba powietrzna, deszcz czy grad. W niektórych polisach (np. Inter Lokum, wariant od ryzyk nazwanych), upadek drzew i masztów jest obecny w podstawie, ale jako bezpośrednie następstwo jednego lub większej liczby innych zdarzeń (polisa w podstawie zawiera 16 zdarzeń). 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Co obejmuje polisa od upadku drzewa i masztu?

Podstawowa polisa nie zabezpieczy całego naszego mienia przed upadkiem drzew i masztów. Aby ochrona była kompleksowa, należy ubezpieczyć także:

• ruchomości domowe,
• budynki gospodarcze,
• budowle tzw. małej architektury,
• roślinność,
• ogrodzenie i bramę wjazdową,
• dom letniskowy,
• nagrobek,
• garaż wolnostojący na posesji lub poza nią.

Konieczność ubezpieczenia budowli znajdujących się na tej samej posesji co dom dotyczy tylko tych polis, które mają osobne dodatki do wykupienia. Szczegóły co do zakresu umowy podstawowej i rozszerzonej znajdują się za każdym razem w dokumencie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie od upadku drzewa i masztu?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od upadku drzew i masztów, a także innych podstawowych zdarzeń losowych. Składkę policzyliśmy dla 120-metrowego domu wolnostojącego, który jest położony w Krakowie i którego wartość rynkowa wynosi 900 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy zakres ochrony – mury i elementy stałe od zdarzeń losowych.

Za taką polisę zapłacimy od 442 zł do 633 zł. Średni koszt ubezpieczenia to z kolei 538 zł. Wszystkie wymienione kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia.

Kalkulacja pokazuje wyraźnie, że zróżnicowanie cenowe jest spore, a dotyczy niemal identycznych produktów, które różnią się głównie wliczonymi w cenę dodatkami. Blisko 200 zł dzieli najtańszą i najdroższą ofertę, a jeśli w kalkulacji uwzględnilibyśmy szerszy zakres ochrony i droższe mienie, dysproporcje były jeszcze większe. Warto więc porównywać ze sobą stawki w poszczególnych towarzystwach, bo to najlepszy sposób na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu nieruchomości

Michał Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w Rankomat

W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.
Źródło: rankomat.pl (stan na: 22.03.2022 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za przewrócone drzewo i maszt na budynek?

Podstawą do wyliczenia odszkodowania za przewrócone drzewo czy masz jest rozmiar szkód i suma ubezpieczenia. Z reguły ustala się osobne SU dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Trzeba to zrobić precyzyjnie – sumy ubezpieczenia powinny być równe realnej wartości mienia. W innym wypadku możemy stracić, albo płacąc zawyżoną składkę ubezpieczeniową (nadubezpieczenie), albo uzyskując zbyt niską rekompensatę (niedoubezpieczenie). 

Wysokość odszkodowania może być też ograniczona wprowadzonym przez towarzystwo limitem. Przykładowo, w HDI za upadek drzewa lub masztu możemy uzyskać maksymalnie 10 000 zł, a jeśli zniszczenia będą większe, to resztę będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Podobnie jak w przypadku pozostałych ograniczeń, również limity są zawsze szczegółowo opisane w OWU. 

Jak otrzymać odszkodowanie za upadek drzew i masztu?

Żeby otrzymać odszkodowanie z polisy mieszkaniowej za upadek drzewa lub masztu, musi być spełnionych kilka warunków. Przede wszystkim, nasze ubezpieczenie musi obejmować omawiane zdarzenie. Ponadto, nie może mieć zastosowanie żadne z wyłączeń, czyli np. nie otrzymamy odszkodowania przy nielegalnej wycince drzewa.

Przy szkodach za upadek drzewa lub masztu procedura ubiegania się o odszkodowanie jest taka sama, jak przy innego typu zdarzeniach. Zgłoszenie powinno nastąpić w terminie od 3 do 7 dni od powstania szkody (ewentualnie jej wykrycia). Towarzystwo można powiadomić na kilka sposobów: mailowo, telefonicznie, SMS-em, przez formularz na stronie czy też bezpośrednio w placówce. Później na miejscu pojawia się rzeczoznawca, który wycenia szkodę, a towarzystwo ma do 30 dni na wypłacenie rekompensaty. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część odszkodowania powinna wpłynąć na nasze konto po dodatkowych 14 dniach. Jeśli nie odpowiada nam kwota rekompensaty lub w ogóle jej nie dostaliśmy, możemy się odwołać w ramach towarzystwa. Dalszą ścieżką dochodzenia swoich praw jest już ścieżka sądowa. 

Jeśli upadające drzewo lub maszt uszkodziło zaparkowany na posesji samochód, który należy do nas, odszkodowanie możemy uzyskać w ramach autocasco, jeśli oczywiście je posiadamy. Niestety, obowiązkowe OC nie ma zastosowania w takiej sytuacji, podobnie jak polisa mieszkaniowa. 

Dodajmy, że jeśli nasze auto zostało uszkodzone przez drzewo znajdujące się na cudzej posesji, wówczas możemy uzyskać odszkodowanie z OC właściciela tej posesji, a jeśli nie posiada on takiej polisy, możemy zgłosić sprawę do sądu. W takich przypadkach to jednak na nas będzie spodziewał tzw. ciężar dowodu, co oznacza, że będziemy musieli przedstawić konkretne przesłanki przemawiające na naszą korzyść, np. zdjęcia spróchniałej gałęzi.

Jakich zdarzeń nie obejmuje polisa za przewrócone drzewo i maszt?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, co oznacza, że nie w każdej sytuacji będzie przysługiwało nam odszkodowanie. Kluczowymi ograniczeniami są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W kontekście upadku drzew i masztów można wskazać następujące wyłączenia:

• niezgodna z prawem wycinka drzewa – na wycinkę drzew potrzebna jest zgoda i musi to zrobić osoba posiadająca odpowiednie uprawnienia;
• chore i nadłamane gałęzie – ich usunięcie jest obowiązkiem właściciela posesji;
• szkody górnicze – za nie odpowiada inny podmiot;
• działania wojenne i akty terrorystyczne;
• przechowywanie bądź użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• celowe działanie ubezpieczonego bądź jego bliskich;
• upadek drzewa lub masztu na samochód bądź motocykl – pojazdy mechaniczne nie są chronione z polisy mieszkaniowej. 

Lista wyłączeń odpowiedzialności i innych ograniczeń jest zależna od polityki danego towarzystwa, a więc za każdym razem jest nieco inna. Warto się więc z nią szczegółowo zapoznać jeszcze przed wykupieniem ubezpieczenia – znajdziemy ją w OWU polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości od upadku drzewa i masztu?

Ochrona przed upadkiem drzew i masztów dostępna jest praktycznie w każdej polisie mieszkaniowej i najczęściej w postawie. Do wyboru mamy więc oferty kilkudziesięciu towarzystw działających na naszym rynku. Przed zakupem konkretnego produktu warto znaleźć polisę zadowalającą nas pod względem zakresu ochrony oraz ceny. Różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami widoczne są w wielu aspektach, począwszy od liczby ryzyk w podstawie i dostępnych rozszerzeń, przed definicje poszczególnych zdarzeń, po samą formułę ubezpieczenia (od ryzyk wszystkich lub od ryzyk nazwanych). 

Kiedy już wybierzemy zakres, jaki nas interesuje, sprawdźmy, które towarzystwo oferuje go w najrozsądniejszej cenie. W tym pomoże nam kalkulator ubezpieczeń, dzięki któremu zestawimy ze sobą propozycje większej liczby towarzystw, a później będziemy mogli od razu przejść do zakupów online.