Ubezpieczenie nieruchomości od upadku drzewa i masztu

W artykule wyjaśniamy, jak poprawnie zgłosić szkodę i otrzymać pełne odszkodowanie. Dowiesz się również, czy ubezpieczyciel odpowiada za zniszczenia spowodowane przez drzewo rosnące na posesji sąsiada.

Co oznacza upadek drzewa i masztu w polisie mieszkaniowej?

Musisz wiedzieć, że upadek drzew i masztów jest zdarzeniem, które w OWU polis mieszkaniowych pojawia się pod różnymi nazwami, m.in. jako upadek drzew i budowli, upadek przedmiotów na ubezpieczone mienie czy po prostu upadek przedmiotów.  

Nazewnictwo nie ma tutaj jednak większego znaczenia, ponieważ omawiane ryzyko prawie zawsze dotyczy tych samych sytuacji i tych samych przedmiotów, czyli:

• budowli, 
• dźwigów, 
• kominów, 
• słupów (również energetycznych), 
• masztów, 
• drzew i konarów, 
• budynków i ich części, 
• wolnostojących reklam,
• bilbordów,
• tablic reklamowych i drogowych,
• latarni ulicznych.

Część ubezpieczycieli definiując upadek drzew i masztów zaznacza, że ryzyko to dotyczy sytuacji, w których szkoda powstała nie z winy człowieka, tylko w skutek zdarzenia losowego. 

Warto w tym miejscu wspomnieć, że upadek drzew i masztów oraz upadek statku powietrznego to dwa osobne ryzyka i nie wolno ich mylić. Drugie z wymienionych zdarzeń dotyczy przede wszystkim katastrof lotniczych, podczas gdy upadek drzew i masztów odnosi się do obiektów znajdujących się wyłącznie na powierzchni ziemi. 

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od upadku drzewa i masztu?

Przypomnijmy, że każda polisa mieszkaniowa w podstawie chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) nieruchomości na wypadek określonej liczby zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, wichura, uderzenie pojazdu mechanicznego czy katastrofa lotnicza (upadek statku powietrznego). Upadek drzew i masztów najczęściej znajduje się na liście podstawowych ryzyk, jednak nie jest to żelazna reguła. Przykładowo, w polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie, w wariancie od ryzyk nazwanych, omawiane ryzyko dostępne jest dopiero jako rozszerzenie (w wariancie All Risks jest już w podstawie). 

Kolejną sytuacją, którą trzeba sobie tutaj opisać, jest bezpośrednie powiązanie upadku drzew i masztów z innymi zdarzeniami losowymi. Część towarzystw, np. Inter Polska, nie traktuje omawianego ryzyka jako osobnej sytuacji, tylko jako konsekwencję innych zdarzeń, np. porywistego wiatru czy uderzenia pioruna. W tak skonstruowanym ubezpieczeniu omawiane ryzyko jest więc uwzględnione, chociaż nie istnieje jako samodzielne zdarzenie.  
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 17.12.2025 r.).

Co obejmuje polisa od upadku drzewa i masztu?

Podstawowa polisa nie zabezpieczy całego naszego mienia przed upadkiem drzew i masztów. Aby ochrona była kompleksowa, należy ubezpieczyć także:

• ruchomości domowe,
• budynki gospodarcze,
• budowle tzw. małej architektury,
• roślinność,
• ogrodzenie i bramę wjazdową,
• dom letniskowy,
• nagrobek,
• garaż wolnostojący na posesji lub poza nią.

Konieczność ubezpieczenia budowli znajdujących się na tej samej posesji co dom dotyczy tylko tych polis, które mają osobne dodatki do wykupienia. Szczegóły co do zakresu umowy podstawowej i rozszerzonej znajdują się za każdym razem w dokumencie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie od upadku drzewa i masztu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia domu przed upadkiem drzew i masztów oraz innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi (podstawowy zakres ochrony). Kalkulację przeprowadziliśmy dla 120-metrowego domu wolnostojącego, którego wartość rynkowa wynosi 750 000 zł. 

W wariancie od ryzyk nazwanych za opisaną polisę zapłacisz od 333 zł do 879 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 454 zł do 1474 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, m.in. wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

W polisach mieszkaniowych wysokość składki kształtują liczne czynniki, ale spory wpływ na jej ostateczną wysokość ma indywidualna polityka cenowa towarzystw. Każdy z ubezpieczycieli samodzielnie szacuje ryzyko i na tej podstawie ustala wartość polisy. Dlatego też, jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy oferowany jest i za 419 zł, i za 733 zł. Jeśli więc chcesz zaoszczędzić na polisie mieszkaniowej, powinieneś porównać ze sobą propozycje jak największej liczby ubezpieczycieli.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 17.12.2025 r.

Jak wysokie odszkodowanie za przewrócone drzewo i maszt na budynek?

Wysokość odszkodowania zależy bezpośrednio od wyceny strat oraz ustalonej w umowie sumy ubezpieczenia. Jest to maksymalny limit wypłaty, który powinien odpowiadać realnej wartości nieruchomości wraz z jej wyposażeniem.

Prawidłowe określenie tej kwoty pozwala uniknąć dwóch niekorzystnych zjawisk:

• Niedoubezpieczenie: zaniżenie wartości mienia skutkuje wypłatą świadczenia, które nie pokryje wszystkich kosztów naprawy po upadku drzewa lub masztu.
• Nadubezpieczenie: zawyżenie wartości nie zwiększa odszkodowania, a jedynie niepotrzebnie podnosi koszt rocznej składki.

Jak otrzymać odszkodowanie za upadek drzew i masztu?

Proces zgłaszania szkody po upadku drzewa lub masztu jest standardowy, jednak wymaga zachowania odpowiednich terminów. Masz zazwyczaj od 3 do 7 dni na powiadomienie ubezpieczyciela o zdarzeniu.

Kroki do uzyskania odszkodowania:

1. Zabezpiecz mienie: ogranicz powiększanie się szkody, o ile jest to bezpieczne, i wykonaj dokumentację zdjęciową.
2. Zgłoś szkodę: skorzystaj z formularza online, infolinii lub aplikacji mobilnej ubezpieczyciela.
3. Wycena rzeczoznawcy: przygotuj się na wizytę eksperta, który oszacuje wartość zniszczeń na miejscu.
4. Wypłata środków: ubezpieczyciel ma 30 dni na wydanie decyzji i przelanie bezspornej kwoty odszkodowania.

Jeśli drzewo uszkodzi Twój samochód, polisa mieszkaniowa nie pokryje strat. W takim przypadku odszkodowanie uzyskasz wyłącznie z własnego ubezpieczenia autocasco (AC) lub z polisy OC sprawcy, jeśli drzewo należało do sąsiada i wykażesz jego zaniedbanie (np. brak wycinki spróchniałego konaru).

Jakich zdarzeń nie obejmuje polisa za przewrócone drzewo i maszt?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, co oznacza, że nie w każdej sytuacji będzie przysługiwało nam odszkodowanie. Kluczowymi ograniczeniami są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W kontekście upadku drzew i masztów można wskazać następujące wyłączenia:

• niezgodna z prawem wycinka drzewa – na wycinkę drzew potrzebna jest zgoda i musi to zrobić osoba posiadająca odpowiednie uprawnienia;
• chore i nadłamane gałęzie – ich usunięcie jest obowiązkiem właściciela posesji;
• szkody górnicze – za nie odpowiada inny podmiot;
• działania wojenne i akty terrorystyczne;
• przechowywanie bądź użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• celowe działanie ubezpieczonego bądź jego bliskich;
• upadek drzewa lub masztu na samochód bądź motocykl – pojazdy mechaniczne nie są chronione z polisy mieszkaniowej. 

Lista wyłączeń odpowiedzialności i innych ograniczeń jest zależna od polityki danego towarzystwa, a więc za każdym razem jest nieco inna. Warto się więc z nią szczegółowo zapoznać jeszcze przed wykupieniem ubezpieczenia – znajdziemy ją w OWU polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości od upadku drzewa i masztu?

Ochrona przed upadkiem drzew i masztów dostępna jest praktycznie w każdej polisie mieszkaniowej i najczęściej w postawie. Do wyboru mamy więc oferty kilkudziesięciu towarzystw działających na naszym rynku. Przed zakupem konkretnego produktu warto znaleźć polisę zadowalającą nas pod względem zakresu ochrony oraz ceny. Różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami widoczne są w wielu aspektach, począwszy od liczby ryzyk w podstawie i dostępnych rozszerzeń, przed definicje poszczególnych zdarzeń, po samą formułę ubezpieczenia (od ryzyk wszystkich lub od ryzyk nazwanych). 

Kiedy już wybierzemy zakres, jaki nas interesuje, sprawdźmy, które towarzystwo oferuje go w najrozsądniejszej cenie. W tym pomoże nam kalkulator ubezpieczeń, dzięki któremu zestawimy ze sobą propozycje większej liczby towarzystw, a później będziemy mogli od razu przejść do zakupów online.

UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – SPRAWDŹ CENĘ