Co obejmuje ubezpieczenie domu?

Jeśli nie kupowałeś nigdy polisy mieszkaniowej, zapewne nie zdajesz sobie do końca sprawy z tego, co obejmuje ubezpieczenie domu, a właściwie co może obejmować. Maksymalny zakres ochrony to ponad trzydzieści samych zdarzeń losowych, nie licząc ryzyk kradzieżowych czy rozszerzeń dedykowanych lokatorom. Wśród mienia, które możesz ubezpieczyć w ramach zwykłej polisy mieszkaniowej, znajduje się nie tylko dom lub mieszkanie wraz z wyposażeniem, ale również np. przydomowa altana, domek letniskowy, nagrobek czy murowany grill. Przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości warto poznać wszystkie dostępne możliwości.

Co obejmuje podstawowe ubezpieczenie domu?

Każda polisa mieszkaniowa dostępna jest w wersji podstawowej, i w wersji rozszerzonej o dodatkowe ryzyka czy kolejne rodzaje mienia. Podstawowe ubezpieczenie chroni tylko mury i ewentualnie elementy stałe przed kilkoma lub kilkunastoma zdarzeniami losowymi. Omówmy sobie najpierw, co znajduje się w podstawie, żeby potem przejść do dodatkowych opcji.

Mury i elementy stałe

W polisach mieszkaniowych „mury” to konstrukcja budynku, jego fundamenty, ściany oraz dach, dzięki którym nieruchomość jest budynkiem, a nie otwartą przestrzenią. Innymi słowy, mury to sam surowy budynek, bez elementów stałych i wyposażenia. Co ważne, jeśli ubezpieczysz mury, automatycznie obejmiesz ochroną również tzw. pomieszczenia przynależne, czyli niemieszkalne przestrzenie, jak piwnica, garaż (w bryle domu jednorodzinnego lub w budynku wielorodzinnym) czy strych.

Elementy stałe to z kolei te części wyposażenia nieruchomości, które są trwale przymocowane i których nie można zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Można je podzielić na zewnętrzne i wewnętrzne. W pierwszej grupie znajdują się m. in.: 

• zabudowy balkonów,
• anteny na dachu,
• piorunochrony,
• elewacje zewnętrzne,
• parapety,
• panele fotowoltaiczne na dachu, itd.

Wśród wewnętrznych elementów stałych można z kolei wymienić:

• drzwi,
• panele podłogowe,
• tapety,
• kominki,
• elementy poszczególnych instalacji (np. zlewy, kabiny prysznicowe, kaloryfery, wanny),
• szafy wnękowe,
• sprzęty RTV/AGD w zabudowie itd.

Przypomnijmy, że podstawowe ubezpieczenie nieruchomości zawsze obejmuje mury i najczęściej również elementy stałe.

Zakres ryzyk w podstawowej wersji (np. pożar, zalanie, huragan)

W podstawie polisa mieszkaniowa chroni dom lub mieszkanie wyłącznie przed zdarzeniami losowymi, których jest kilka lub kilkanaście. Na tej liście zawsze znajduje się pożar i najczęściej również: zalanie, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, porywisty wiatr, przepięcie, upadek drzew i masztów, deszcz nawalny, wybuch.

Każde towarzystwo samodzielnie ustala listę zdarzeń dostępnych w podstawie, a więc w niektórych polisach może tam zabraknąć np. porywistego wiatru, deszczu nawalnego czy przepięcia. Takie kwestie zawsze jednak można sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym dokumencie opisującym wszystkie szczegóły ubezpieczenia, który jest dostępny online.

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych – ile kosztuje i jak chronić nieruchomość?

Ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów to podstawowa wersja polisy mieszkaniowej, która kosztuje już od 186 zł rocznie. Zobacz artykuł

Co obejmuje ubezpieczenie domu? – dodatkowe mienie

Jak już wspomnieliśmy, podstawowe ubezpieczenie domu można poszerzyć i o kolejne ryzyka, i o dodatkowe rodzaje mienia. Wśród tego mienia, w pierwszej kolejności, trzeba wymienić ruchomości domowe. Poza tym, polisa mieszkaniowa może obejmować również inne przedmioty, a także obiekty na posesji i poza nią.

Ruchomości domowe

Standardowym rodzajem mienia, o które można poszerzyć każdą polisę mieszkaniową, są ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie). W tej kategorii mieszczą się przedmioty, które nie są trwale przymocowane i które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania ich siłą lub przy użyciu narzędzi. Lista jest tutaj bardzo długa, a znajdziesz na niej m. in. ubrania, obuwie, gotówkę, biżuterię, meble poza zabudową, dekoracje, komputery, instrumenty muzyczne, dywany, sprzęt sportowy, rowery, urządzenia RTV i AGD poza zabudową, urządzenia elektroniczne, itd.

Inne rodzaje mienia

Wśród innych rodzajów mienia, które mogą być chronione w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania, można wymienić: 

• przedmioty do działalności – czyli majątek firmy, którą prowadzisz w domu;
• mienie służbowe – np. laptop czy smartfon, który udostępnia ci twój pracodawca;
• rzeczy osobiste gości;
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia – ochrona dotyczy ryzyka rabunku;
• przedmioty specjalne (wartościowe) – mające dużą wartość jednostkową;
• zabudowania znajdujące się na przydomowej posesji wraz z ich elementami stałymi, m. in. budynek gospodarczy, altana czy garaż wolnostojący;
• inne obiekty na przydomowej posesji: wiaty śmietnikowe, murowane grille, dziecięce place zabaw, utwardzone powierzchnie, baseny, oczka wodne, itp.;
• roślinność ogrodową;
• nagrobek;
• dom letniskowy znajdujący się poza podstawowym miejscem ubezpieczenia.

Co obejmuje ubezpieczenie domu? – dodatkowe ryzyka

Ryzyka, które w polisach mieszkaniowych dostępne są jako rozszerzenia, można podzielić na kilka kategorii. Omówmy je sobie po kolei.

Dodatkowe zdarzenia losowe

Ubezpieczenie domu lub mieszkania może zawierać łącznie nawet ponad 30 różnych zdarzeń losowych, chociaż w podstawie jest ich raptem kilka lub kilkanaście. Oprócz wcześniej wymienionych, warto tutaj wskazać chociażby: powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, pękania mrozowe, lawiny, zapadanie się ziemi, osuwanie się ziemi, śnieg, grad, eksplozję, implozję, falę ponaddźwiękową, dym i sadzę czy skutki akcji ratowniczej.

Ryzyka kradzieżowe

Podstawowym ryzykiem kradzieżowym jest kradzież z włamaniem. Mówimy o niej wtedy, kiedy złodziej w miejscu zdarzenia pozostawił po sobie wyraźne ślady w postaci np. stłuczonej szyby czy wyłamanych drzwi.

Kolejnym ryzykiem tego typu jest kradzież zwykła, która ma miejsce w sytuacji, w której na miejscu zdarzenia (poza brakiem skradzionych przedmiotów) nie zostały żadne wyraźne ślady obecności złodzieja. Takie zdarzenie może mieć miejsce np. wtedy, kiedy intruz dostał się do środka przez otwarte drzwi lub okno.

Trzecim ryzykiem kradzieżowym jest rabunek rzeczy osobistych poza miejsce ubezpieczenia. Dochodzi do niego w momencie, w którym złodziej w celu przywłaszczenia mienia posłużył się siła lub groźbą jej użycia. Rabunkiem jest więc np. wyrwanie torebki czy wymuszenie oddania portfela, ale już nie kradzież kieszonkowa.

Kradzież z włamaniem dostępna jest praktycznie we wszystkich polisach mieszkaniowych, a kradzież zwykła i rabunek tylko w wybranych.

OC w życiu prywatnym, Home Assistance i inne dodatki dla lokatorów

Popularnymi dodatkami do ubezpieczenia domu są rozszerzenia nakierowane na lokatorów. W tej kategorii mieszczą się, przede wszystkim:

• pomoc prawna – wsparcie prawnika w prostych czynnościach typu spisanie umowy najmu czy interpretacja określonych przepisów;
• pakiet medyczny – zestaw podstawowych usług medycznych;
• OC w życiu prywatnym – dotyczy szkód, które osoby objęte ubezpieczeniem wyrządzają nieumyślnie na mieniu lub zdrowiu osób trzecich; najlepszym przykładem jest tutaj zalanie sąsiada;
• Home Assistance (domowy assistance) – zbiór usług, które ubezpieczyciel zobowiązuje się świadczyć na rzecz ubezpieczonego w określonych limitach, np. wsparcie po szkodzie czy naprawa prostych usterek hydraulicznych, elektrycznych, itd.;
• Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW).

Rozszerzenia nakierowane na lokatorów nierzadko oferowane są w dwóch lub nawet trzech różnych wariantach. Dotyczy to np. pakietu Home Assistance czy OC w życiu prywatnym z różnymi sumami ubezpieczenia (od 50 000 zł do nawet 250 000 zł).

Unikatowe rozszerzenia polisy mieszkaniowej

Każde z towarzystw stara się stworzyć atrakcyjną ofertę ubezpieczeniową, m. in. za pomocą unikatowych rozszerzeń. Dlatego też w ramach polisy mieszkaniowej można wykupić OC rowerzysty czy ubezpieczenie NNW wypadków zwierząt domowych. Kolejne dodatki pojawiają się dość często i warto monitorować rynek ubezpieczeń również pod tym kątem.

Kiedy ubezpieczenie domu nie działa?

Ubezpieczenie domu jest potrzebne, bo nigdy nie wiesz, kiedy twoje mienie ulegnie zniszczeniu. A nieraz także konieczne, gdy spłacasz kredyt hipoteczny – wtedy bank wymaga zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia domu.

Jednak w niektórych sytuacjach ubezpieczenie domu nie zadziała, nawet jeśli posiadasz All Risk i komplet własnych zabezpieczeń antywłamaniowych. Mówimy wtedy o wyłączeniach odpowiedzialności i dotyczą one zwykle:

• celowego działania, np. podpalenie domu przez ciebie;
• niedostatecznego zabezpieczenia, np. gdy zostawisz otwarte okna na czas burzy;
• uderzenia pojazdu w dom czy ogrodzenie, jeśli to ty byłeś kierowcą lub ktoś ze współlokatorów;
• zalania domu przez powódź zaraz po wykupieniu polisy, zwykle na to ryzyko obowiązuje karencja do 30 dni;
• pęknięcia ściany domu na skutek prowadzenia w ogrodzie prac ziemnych koparką;
• wypadku w domu pod wpływem alkoholu;
• pogryzienia przechodnia przez twojego psa, jeśli jest to rasa zaliczana do agresywnych.

Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą właściwie każdego z ryzyk i warto je przejrzeć zanim jeszcze kupisz ubezpieczenie domu. Pobierz OWU intersującej cię polisy zaraz po wykonaniu kalkulacji. Znajdziesz je w szczegółach jednego z ubezpieczeń na rankomat.pl: Proama, Generali, PZU, Inter Polska, Benefia, Europa, LINK4, Wiener, mtu24.pl, Uniqa.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Koszt ubezpieczenie domu zawsze trzeba liczyć dla konkretnej nieruchomości i wybranego zakresu ochrony. Polisy mieszkaniowe są produktami, które można modyfikować, a każde rozszerzenie czy zmiana sumy ubezpieczenia wpływają na ostateczną wysokość składki.

Od czego zależy cena polisy?

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływa szereg czynników, jednak kluczowe są dwa: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz zakres, czyli liczba i charakter wybranych ryzyk. Im droższy dom chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej zapłacisz za polisę. Poza tym, wysokość składki zależy od:

• lokalizacji nieruchomości;
• rodzaju budownictwa i jego wieku;
• kondygnacji, jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest mieszkanie;
• odporności na ogień konstrukcji budynku oraz dachu – obiekty, w których dominują palne materiały, są zdecydowanie droższe w ubezpieczeniu;
• obecności zabezpieczeń własnych typu alarm, wzmacniane drzwi czy monitoring – dotyczy ryzyk kradzieżowych;
• historii ubezpieczenia – szkodowa historia generuje wzrost składki;
• kwestii formalno-prawnych – cesja na bank, prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia, najem;
• wariantu polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks) są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych;
• okresu ubezpieczenia – wykupienie polisy od razu na 2 czy 3 lata może zaprocentować zniżką;
• towarzystwa – ten sam produkt ubezpieczeniowy u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę;
• zawartości dodatków – np. sumy ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zakresu usług w pakiecie Home Assistance; 
• sezonowych promocji – np. sprzedaż dwóch lub więcej produktów ubezpieczeniowych w pakiecie.

Jak porównać oferty i nie przepłacić?

Szukając dla siebie polisy mieszkaniowej warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty. Jak już wspomnieliśmy, ten sam produkt ubezpieczeniowy w różnych towarzystwach może mieć różne ceny, a różnice są istotne, bo sięgają kilkuset złotych w skali roku.

Sprawdziliśmy, ile konkretnie możesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu porównując oferty różnych towarzystw. Przykładową kalkulację przeprowadziliśmy dla 120-metrowego domu o łącznej wartości 650 000 zł, na którą składają się:

• mury: 550 000 zł;
• elementy stałe: 50 000 zł;
• ruchomości domowe: 50 000 zł.

W zakresie uwzględniliśmy: zdarzenia losowe, OC w życiu prywatnym oraz kradzież z włamaniem.

Ceny opisanej polisy mieszkaniowej wahają się w granicach 547-1134 zł, a więc najdroższa oferta jest ponad dwukrotnie droższa od najtańszej. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie sumami ubezpieczenia dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, przepięcie czy pakiet medyczny.

Wypowiedź eksperta

Jak widać, polisa o zbliżonym zakresie może kosztować i 547 zł, i 1134 zł. W tym konkretnym przypadku dzięki porównaniu większej liczby ofert można wypracować oszczędność na poziomie 587 zł w skali roku. Gdybyśmy przeprowadzili kalkulację dla innej nieruchomości i innego zakresu ochrony, procentowe różnice byłyby podobne. Zakup ubezpieczenia dla domu lub mieszkania zawsze warto więc poprzedzić sprawdzeniem cen w różnych towarzystwach, co jest też bardzo proste i zajmuje dosłownie kilka minut.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 1. Źródło: www.rankomat.pl (stan na: 18.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Gdzie szukać ofert ubezpieczenia domu?

Ubezpieczenie domu najbardziej opłaca się w internecie, za pomocą porównywarki. Dzięki narzędziu online w kilka minut sprawdzisz nawet kilkadziesiąt ofert polis dla twojej nieruchomości. Wystarczy, że uzupełnisz krótki formularz o wartość mienia, adres, powierzchnię użytkową i rok budowy, a następnie wybierzesz zakres ochrony. Różnica między najtańszą a najdroższą z zaproponowanych polis może wynieść kilkaset złotych rocznie.

PORÓWNAJ CENY

Kiedy już wiesz, jaki wariant polisy cię interesuje, poszukaj go w jak najlepszej cenie. W tym nieodzowny jest kalkulator ubezpieczeń. Po wprowadzeniu do niego podstawowych parametrów nieruchomości oraz wybraniu zakresu, będziesz mógł od razu przejść do zakupu, który odbywa się całkowicie online.

Zaoszczędzisz w ten sposób sporo czasu i nie przepłacisz za ubezpieczenie. Ochrona domu działa najwcześniej na następny dzień po opłaceniu składki lub jej pierwszej raty.