Ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego - jakie wyjątki?

Ubezpieczenie budynku gospodarczego

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia	Cena roczna
Link4	Nieruchomość 600 000 zł Wyposażenie   Kradzież   Dodatkowo: Home AssistanceDewastacja	Cena roczna 470,00 zł	SPRAWDŹ SKŁADKĘ
Proama	Nieruchomość 600 000 zł Wyposażenie   Kradzież   Dodatkowo: Home AssistanceDewastacja	Cena roczna 474,00 zł	SPRAWDŹ SKŁADKĘ
Generali	Nieruchomość 600 000 zł Wyposażenie   Kradzież   Dodatkowo: Home AssistanceDewastacjaPakiet medyczny	Cena roczna 551,00 zł	SPRAWDŹ SKŁADKĘ
Link4	Nieruchomość 600 000 zł Wyposażenie   Kradzież   Dodatkowo: Home AssistanceDewastacjaAll Risk	Cena roczna 692,00 zł	SPRAWDŹ SKŁADKĘ
Proama	Nieruchomość 600 000 zł Wyposażenie   Kradzież   Dodatkowo: Home AssistanceDewastacjaPrzedmioty szklaneAll Risk	Cena roczna 821,00 zł	SPRAWDŹ SKŁADKĘ
Generali	Nieruchomość 600 000 zł Wyposażenie   Kradzież   Dodatkowo: Home AssistanceDewastacjaPakiet MedycznyPrzedmioty szklaneAll Risk	Cena roczna 874,00 zł	SPRAWDŹ SKŁADKĘ

Wartość nieruchomości głównej i stałych elementów 600 000 zł.

Zakres i obowiązek ubezpieczenia budynków gospodarstwa rolnego zależą od jego wielkości i rodzaju zabudowań. Sprawdź, które budynki trzeba ubezpieczyć, co obejmuje polisa i ile kosztuje pełna ochrona mienia rolniczego.

Co to jest budynek gospodarstwa rolnego?

Budynek gospodarstwa rolnego, zwany też budynkiem rolniczym, to obiekt spełniający warunki określone w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych i Prawie budowlanym. Musi być trwale związany z gruntem, posiadać fundamenty i dach, być wydzielony z przestrzeni za pomocą przegród budowlanych oraz mieć powierzchnię użytkową co najmniej 20 m². Powinien też stanowić własność rolnika i znajdować się na terenie jego gospodarstwa rolnego.

W ubezpieczeniach rolnych warto jednak odróżnić budynek rolniczy od budynku gospodarczego. Pierwszy służy prowadzeniu działalności rolniczej – np. obora, stodoła, magazyn zboża czy garaż na maszyny. Drugi to obiekt pomocniczy, często przydomowy, wykorzystywany do celów prywatnych, takich jak składzik na narzędzia, warsztat czy garaż przy domu. 

CKiedy ubezpieczenie jest (lub nie jest) obowiązkowe – wyjątki z ustawy?

Obowiązek ubezpieczenia budynków w gospodarstwie rolnym wynika z Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych z 22 maja 2003 r. Dotyczy on rolników, którzy:

• posiadają gospodarstwo o powierzchni przekraczającej 1 hektar użytków rolnych;
• prowadzą dział specjalny produkcji rolnej (np. hodowlę drobiu, uprawy szklarniowe).

W takim przypadku rolnik ma obowiązek ubezpieczyć wszystkie budynki wchodzące w skład gospodarstwa, jeśli są pokryte dachem. Ochrona obejmuje 13 zdarzeń losowych (m.in. pożar, powódź, uderzenie pioruna, huragan czy grad).

Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, gdy:

• powierzchnia gospodarstwa nie przekracza 1 ha;
• budynki są tymczasowe, przeznaczone do rozbiórki lub niezakończone budową;
• nieruchomość nie spełnia definicji gospodarstwa rolnego (np. działka rekreacyjna).

Jakie budynki można (i warto) ubezpieczyć? 

Ochroną można objąć wszystkie budynki wchodzące w skład gospodarstwa, które są trwale związane z gruntem, posiadają dach i zostały wzniesione zgodnie z prawem. Ubezpieczenie dotyczy m.in. budynków mieszkalnych, gospodarczych, garaży wolnostojących (z wyłączeniem blaszanych), altan, ogrodzeń, instalacji fotowoltaicznych, basenów, murowanych grillów, wiat śmietnikowych czy utwardzonych podjazdów.

W przypadku gospodarstw powyżej 1 ha obowiązkowo ubezpiecza się budynki rolnicze, takie jak obory, stodoły czy magazyny. Z kolei mniejsze obiekty przydomowe można chronić dobrowolnie w ramach polisy mieszkaniowej. W wybranych towarzystwach możliwe jest też objęcie ochroną przydomowej pasieki czy roślinności ogrodowej. 

Zakres ochrony – od jakich zdarzeń chroni polisa?

Podstawowa polisa dla domu chroni tylko przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, takimi jak: upadek samolotu, uderzenie samochodu, zalanie, wybuch czy porywisty wiatr. W podstawie tych zdarzeń jest najczęściej od kilku do kilkunastu. Po wykupieniu odpowiednich rozszerzeń, takich ryzyk może być już jednak ponad 30. 

Zakres ochrony może także obejmować innego typu zdarzenia, np. ryzyka kradzieżowe, czyli: kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Polisa może też zabezpieczyć twój majątek przed dewastacją, wandalizmem i graffiti. W ubezpieczeniu nieruchomości dostępne są także rozszerzenie dedykowane lokatorom, czyli chociażby OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy pomoc prawna. 

Towarzystwa coraz częściej oferują swoim klientom unikatowe ryzyka. Chodzi tutaj np. o ubezpieczenie pasieki, ochronę rzeczy osobistych gości czy sprzętu medycznego. Nietypowe dodatki znajdziesz też często w pakietach OC (np. OC rowerzysty) czy Home Assistance (np. dodatkowe ubezpieczenie zwierząt domowych). 

Warto tutaj również wspomnieć o nieco droższym wariancie polisy mieszkaniowej, czyli ubezpieczeniu od ryzyk wszystkich (All Risks). Jeśli wykupisz taką polisę, zabezpieczysz się finansowo również przed nietypowymi sytuacjami, których nie da się przewidzieć czy nazwać. Takie ubezpieczenia zawierają też większe limity odpowiedzialności oraz ryzyka niedostępne w tradycyjnym wariancie, czyli ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych.

Pamiętaj, że każda polisa ma nieco inne zdarzenia w podstawie oraz dostępne rozszerzenia. Takie kwestie są zawsze szczegółowo opisane w OWU.
 

 Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU

Ile kosztuje ubezpieczenie budynków rolniczych i gospodarczych?

Cena ubezpieczenia gospodarstwa zależy od wartości majątku, zakresu ochrony oraz rodzaju zabudowy. W ramach przykładu poprosiliśmy o ofertę dotyczącą gospodarstwa o powierzchni 1 ha, w którego skład wchodzi dom mieszkalny (150 m² z 2013 roku) oraz budynek gospodarczy – chlewnia (60 m², rok budowy: 2020). Dodatkowo do ubezpieczenia zgłoszono instalację fotowoltaiczną o wartości 40 000 zł. Ochroną objęto mienie od zdarzeń losowych, w tym ruchomości domowe (100 000 zł), urządzenia (100 000 zł), produkty rolne (50 000 zł) oraz zwierzęta gospodarskie (70 000 zł). Polisa obejmuje również ochronę od kradzieży, w tym ruchomości (100 000 zł) i urządzenia (50 000 zł).

W poniższej tabeli przedstawiono szczegółowe warianty oferty przygotowane przez Wartę, uwzględniające różne konfiguracje ochrony dla wskazanego gospodarstwa.

Tabela 2.  Źródło: Warta (stan na: 24.10.2025 r.).

Tabela 3.  Źródło: Warta (stan na: 24.10.2025 r.).

Naszym okiem

Na wysokość składki za ubezpieczenie budynków rolniczych wpływa nie tylko wartość majątku, ale też sposób użytkowania zabudowań i poziom ryzyka szkody. Inaczej wyceniany jest nowy dom z fotowoltaiką, a inaczej budynek gospodarczy wykorzystywany do hodowli zwierząt. Warto pamiętać, że nawet niewielkie rozszerzenia – np. o ochronę instalacji PV, sprzętu czy kradzież – znacząco zwiększają zakres bezpieczeństwa przy niewielkim wzroście ceny.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Suma ubezpieczenia i sposób wyliczania odszkodowania

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna kwota odszkodowania ustalana osobno dla każdego budynku. Może odpowiadać wartości odtworzeniowej (koszt odbudowy w stanie nowym) lub rzeczywistej (pomniejszonej o zużycie techniczne). Nowe i dobrze utrzymane budynki, także gospodarcze, ubezpiecza się zwykle według wartości odtworzeniowej, natomiast starsze – według rzeczywistej, co oznacza niższą wypłatę w razie szkody.

Odszkodowanie ustala się na podstawie kosztorysu naprawy lub odbudowy, z uwzględnieniem materiałów i konstrukcji. Wypłata może być pomniejszona o wartość pozostałości, a zwiększona o koszty uprzątnięcia miejsca zdarzenia. Ubezpieczenie nie obejmuje szkód powstałych z winy umyślnej, rażącego niedbalstwa, szkód górniczych czy braku konserwacji. W przypadku budynków gospodarczych, które są w złym stanie technicznym lub przeznaczone do rozbiórki, ubezpieczyciel może odmówić ochrony lub ograniczyć zakres wypłaty.

W obowiązkowej polisie dla rolników sumy ubezpieczenia (SU) ustala się osobno dla każdego obiektu. SU mogą być ustalone albo dla wartości odtworzeniowej, albo dla wartości rzeczywistej. 

Wartość odtworzeniową stosuje się do nowych budynków oraz takich, których stopień zużycia technicznego nie przekracza 10%. 

Wartość rzeczywista to przelicznik stosowany przy budynkach, których stopień zużycia technicznego przekracza 10%. SU jest tutaj równa wartości nieruchomości w stanie nowości pomniejszonej o stopień zużycia technicznego. Mówiąc prościej, jeśli dany budynek zostanie całkowicie zniszczony, odszkodowanie nie pokryje w całości kosztów postawienia identycznego budynku od podstaw.

Ochrona ruchomości w ubezpieczeniu rolnym – czy to możliwe?

Ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego można rozszerzyć o ruchomości domowe lub gospodarskie, czyli mienie znajdujące się wewnątrz budynków – np. narzędzia, sprzęt rolniczy, wyposażenie warsztatu czy urządzenia elektryczne. Zakres ochrony zależy od oferty TU i może obejmować szkody spowodowane pożarem, zalaniem, kradzieżą lub włamaniem. Z ochrony wyłączone są zazwyczaj zwierzęta gospodarskie, dane elektroniczne, dzieła sztuki, broń oraz przedmioty o dużej wartości jednostkowej, chyba że zostały ubezpieczone oddzielnie. 

Jakie są dodatkowe ubezpieczenia w gospodarstwie rolnym?

Poza obowiązkowym ubezpieczeniem budynków rolniczych ochronę można rozszerzyć o inne elementy majątku – sprzęt i maszyny rolnicze, pojazdy wolnobieżne, zwierzęta gospodarskie, płody rolne czy zapasy. Popularnym dodatkiem jest także OC rolnika, chroniące przed skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim podczas prowadzenia gospodarstwa.

Wielu ubezpieczycieli oferuje pakiety dobrowolne, np. ochronę upraw, assistance rolniczy czy ubezpieczenie dochodu, które pomagają zabezpieczyć się przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń. Zakres takich polis można elastycznie dopasować do rodzaju prowadzonej działalności.

Gdzie kupię ubezpieczenie budynków gospodarczych?

Ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego można kupić bezpośrednio u ubezpieczyciela, przez agenta lub online – w porównywarkach ofert takich jak Rankomat czy poprzez strony TU. Wystarczy podać podstawowe dane o gospodarstwie: jego powierzchnię, typ zabudowy, rok budowy i wartość mienia. Rolnicy posiadający gospodarstwa powyżej 1 ha wybierają polisę obowiązkową, której zakres określa ustawa. Dla mniejszych gospodarstw i zabudowań przydomowych dostępne są dobrowolne polisy mieszkaniowe z dodatkami dla budynków gospodarczych.