Ubezpieczenie konia - gdzie kupić i ile kosztuje?

Tego typu polisa sprawdzi się u osób, które trzymają konie dla rekreacji lub towarzystwa. Ubezpieczenie koni z polisy mieszkaniowej obejmuje odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym i działa w sytuacjach codziennych, takich jak nieumyślne zniszczenie mienia czy spowodowanie urazu osobie trzeciej.

Czym jest ubezpieczenie konia w polisie mieszkaniowej?

Ubezpieczenie konia w ramach polisy mieszkaniowej to rozszerzenie o odpowiedzialność cywilną (OC) w życiu prywatnym. Dzięki niemu właściciel nie musi pokrywać kosztów szkód, które koń wyrządzi osobom trzecim lub ich mieniu podczas rekreacyjnego użytkowania. To rozwiązanie dla osób trzymających konie hobbystycznie – nie obejmuje leczenia, operacji ani śmierci zwierzęcia, ale chroni finansowo właściciela w razie wypadku.

OC konia – OC w życiu prywatnym vs OC posiadacza konia

Oba rodzaje polis odnoszą się do odpowiedzialności za szkody wyrządzone przez konia, ale różnią się zakresem ochrony i przeznaczeniem. OC w życiu prywatnym obejmuje sytuacje, gdy koń używany rekreacyjnie spowoduje szkodę osobie trzeciej – na przykład potrąci przechodnia lub zniszczy ogrodzenie sąsiada. To rozwiązanie dla właścicieli koni hobbystycznych, wykorzystywanych wyłącznie do celów prywatnych.

Z kolei OC posiadacza konia to osobna, dedykowana polisa, zapewniająca szerszy zakres ochrony. Zabezpiecza zarówno właściciela, jak i inne osoby opiekujące się koniem za jego zgodą, także podczas zawodów, treningów czy pokazów. Tego typu ubezpieczenie obejmuje szkody wyrządzone przez konia w sytuacjach, które w polisie mieszkaniowej są wyłączone z ochrony, i często można je połączyć z ubezpieczeniem zdrowia lub życia zwierzęcia. Dlatego OC posiadacza konia to rozwiązanie dla osób aktywnie działających w jeździectwie lub prowadzących ośrodki jeździeckie.

Ubezpieczenie konia – mieszkaniowe, rolnicze czy dedykowane

Konia możesz ubezpieczyć na trzy sposoby: w ramach polisy mieszkaniowej, z polisy rolniczej oraz z polisy dedykowanej. Każdy z tych produktów przeznaczony jest dla nieco innej grupy osób i zwierząt hodowanych w różnych celach. Przeanalizujmy sobie każdą z dostępnych możliwości. 

Ubezpieczenie koni z polisy mieszkaniowej 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych. Żeby włączyć w ochronę konia, musisz poszerzyć zakres o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym. Ten dodatek zapewnia ochronę finansową przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzisz na mieniu lub zdrowiu osób trzecich podczas zwykłych codziennych aktywności, m. in. w związku z posiadaniem i użytkowaniem konia rekreacyjnego. OC najczęściej zapewnia ochronę do 50 000 zł lub 100 000 zł, ale dostępne są też wyższe sumy ubezpieczenia, np. 250 000 zł. 

Polisa mieszkaniowa z dodatkową opcją ochrony konia dedykowana jest osobom, które mieszkają na wsi i hodują omawiane zwierzęta dla przyjemności czy rekreacji. Ubezpieczenie konia nie dotyczy tutaj samego zwierzęcia – skupia się głównie na sytuacjach, w których zwierzę uszkodzi mienie osoby trzeciej, ewentualnie spowoduje uszczerbek na jej zdrowiu. Za przykłady takich zdarzeń niech posłużą nieumyślne potrącenie przechodnia podczas przejażdżki oraz wypadek z udziałem zwierzęcia i samochodu. 

Ubezpieczenie koni z polisy rolniczej 

Ochrona konia z polisy rolniczej skupia się głównie na jego zdrowiu i życiu, chociaż dostępne jest także zabezpieczenie finansowe na wypadek szkód spowodowanych osobom trzecim (OC rolnika). Takiemu ubezpieczeniu podlegają zwierzęta w określonym wieku, przykładowo od 7 dnia życia do 18 lat. 

W ramach polisy rolniczej właściciel konia może liczyć na odszkodowanie w następujących sytuacjach:

• śmierć zwierzęcia w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub konieczność uśpienia wynikająca z poniesionych obrażeń;
• śmierć lub konieczność uśpienia, które wynikają z choroby, nieudanej operacji, kastracji, ciąży lub porodu;
• bezpłodność będąca skutkiem nieszczęśliwego wypadku, choroby, operacji, ciąży lub porodu;
• kradzież i rabunek zwierzęcia, a także ubój z zamiarem kradzieży;
• pokrycie kosztów operacji, m. in. operacji kolki;
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika. 

Polisy rolnicze są obowiązkowymi ubezpieczeniami dla właścicieli gospodarstw większych niż 1 hektar. Przepisy narzucają jednak obowiązek wykupienia polisy o konkretnym zakresie, który można poszerzyć o dodatkowe opcje. Z pewnością, przed zakupem takiego produktu warto zapoznać się z ofertami większej liczby towarzystw, analizując szczegóły ubezpieczenia oraz porównując proponowane wysokości składek.  

Ubezpieczenie koni z polisy dedykowanej 

Polisy dedykowane przeznaczone są głównie dla właścicieli koni wyścigowych oraz wystawowych, także dla ośrodków jeździeckich. Są to produkty, które można indywidualnie dopasować do potrzeb danego klienta, a także zapewniające kompleksową ochronę zwierzęcia. W tym przypadku koń jest podstawowym i niemal jedynym (poza ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeniem NNW jeźdźca) przedmiotem ubezpieczenia.

Ubezpieczenie koni z polisy dedykowanej ma zastosowanie w przypadku:

• śmierci zwierzęcia;
• uśpienia zwierzęcia z konieczności;
• operacji, zarówno ratującej życie, jak i nie ratującej;
• pokrycia kosztów leczenia;
• trwałej utraty wartości użytkowej;
• trwałej utraty zdolności rozpłodowej;
• ciąży i porodu;
• wypadku, również w trakcie transportu;
• kradzieży oraz rabunku, a także uboju z zamiarem kradzieży. 

Takie ubezpieczenie koni może także obejmować OC posiadacza konia oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) jeźdźca. Ogólnie omawiany wariant polisy zapewnia potencjalnie najszerszą ochronę zwierzęcia, co też oczywiście przekłada się na jego wysoką cenę.

Dotacje dla rolników 2025 – dopłaty do ubezpieczenia konia

W 2025 roku rolnicy mogą skorzystać z dopłat do ubezpieczenia koni w ramach programu wsparcia finansowanego z budżetu państwa. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach upraw rolnych i zwierząt gospodarskich państwo pokrywa do 65% składki za polisę obejmującą zwierzęta gospodarskie, w tym konie.

Z kolei według rozporządzenia Ministra Rolnictwa i Rozwoju Wsi z 15 listopada 2024 r., maksymalna suma ubezpieczenia konia w wariancie dotowanym wynosi 26 300 zł za jedno zwierzę. Takie ubezpieczenie może obejmować m.in. skutki powodzi, huraganu, gradu, uderzenia pioruna, lawiny czy uboju z konieczności. Dopłaty są realizowane za pośrednictwem towarzystw ubezpieczeniowych współpracujących z MRiRW, m.in. PZU i Generali Agro.

Kiedy polisa nie zadziała (wyłączenia i limity)?

Każde ubezpieczenie konia – mieszkaniowe, rolnicze czy dedykowane – ma określone wyłączenia odpowiedzialności. W praktyce oznacza to, że w pewnych sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Warto je znać jeszcze przed podpisaniem umowy.

Najczęstsze wyłączenia dotyczą sytuacji, gdy:

• koń nie był szczepiony lub leczony wbrew zaleceniom weterynarza,
• szkoda powstała na skutek celowego działania lub rażącego zaniedbania właściciela,
• koń brał udział w zawodach sportowych lub treningach wyczynowych bez odpowiedniego rozszerzenia ochrony,
• ubezpieczony nie posiadał wymaganej dokumentacji (np. paszportu, badań RTG, TUV przy wysokiej wartości konia),
• operacja została przeprowadzona poza kliniką weterynaryjną,
• szkoda dotyczyła chorób lub urazów, które wystąpiły przed rozpoczęciem ochrony.

W przypadku polis mieszkaniowych dodatkowo ochroną nie są objęte konie hodowlane lub wykorzystywane komercyjnie. Dlatego zawsze warto dokładnie przeczytać OWU i dopasować zakres do przeznaczenia konia – rekreacyjnego, sportowego lub hodowlanego.

Ile kosztuje ubezpieczenie konia i co wpływa na cenę?

Cena ubezpieczenia konia zależy przede wszystkim od wartości zwierzęcia, jego wieku, przeznaczenia i zakresu ochrony. Najprostsze polisy – obejmujące tylko śmierć konia w wypadku lub kradzież – zaczynają się już od około 200–300 zł rocznie. Szersza ochrona, np. w Generali lub Polish Prestige, która obejmuje choroby i utratę zdatności użytkowej, to koszt ok. 2–3% wartości konia.

Ubezpieczenie operacji (np. kolki) kosztuje od 230 do 620 zł rocznie dla koni do 18 roku życia. W przypadku starszych zwierząt składka może wynieść od 320 do 860 zł. Właściciele kilku koni lub członkowie organizacji jeździeckich (PZJ, PZHK) mogą liczyć na zniżki 5–10%.

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie konia w ramach polisy mieszkaniowej. Pod uwagę wzięliśmy 150-metrowy dom wolnostojący z 2000 roku o wartości 800 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 23.10.2025 r.)

Naszym okiem

Warto zwrócić uwagę na bardzo duże zróżnicowanie cenowe – najwyższą i najniższą składkę dzieli aż 500 zł. Różnice te wynikają z co najmniej kilku przyczyn. Po pierwsze, poszczególne produkty mają inne sumy ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym (od 50 000 zł do aż 250 000 zł). Po drugie, mamy tutaj do czynienia z dwoma różnymi wariantami polisy, czyli z ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych i All Risks. Poza tym, każde towarzystwo prowadzi indywidualną politykę cenową, którą opiera o własne szacunki ryzyka ubezpieczeniowego. Szukając ubezpieczenia dla swojego domu lub mieszkania warto więc sprawdzić, ile dany produkt kosztuje w większej liczbie towarzystw. Jak pokazuje kalkulacja, w ten sposób można zaoszczędzić do kilkuset złotych w skali roku.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Dokumenty i karencje – co trzeba mieć i kiedy działa ochrona?

Aby zawrzeć polisę, zazwyczaj wystarczy paszport konia oraz podstawowe dane o jego wieku, rasie i wartości. Jeśli koń jest wart więcej niż 50 000 zł, ubezpieczyciel może wymagać dodatkowej dokumentacji:

• umowy kupna lub dzierżawy,
• karty ogólnego badania konia wypełnionej przez weterynarza,
• zdjęć RTG lub aktualnego badania TUV (ważnego 14 dni).

Ochrona nie działa od razu po podpisaniu umowy – obowiązuje karencja, czyli okres oczekiwania:

• dla polis „Zdrowie i życie” – zwykle 10 dni,
• dla polis „Operacje” – ok. 33 dni.

W tym czasie ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeśli koń zachoruje lub dozna urazu.

Jakie odszkodowanie można dostać za konia?

Wysokość odszkodowania zależy od wariantu ubezpieczenia i wartości konia wskazanej w polisie. W przypadku śmierci zwierzęcia, kradzieży lub konieczności uśpienia z powodu wypadku właściciel otrzymuje do 100% zadeklarowanej sumy ubezpieczenia.

Przy ubezpieczeniu operacyjnym wypłata obejmuje rzeczywiste koszty leczenia, potwierdzone fakturą z kliniki – do wysokości limitu rocznego. Przykładowo, w wariancie Komfort Plus można otrzymać nawet 15 000 zł za jedną operację kolki, a suma roczna wynosi 50 000 zł. W przypadku trwałej utraty zdatności użytkowej lub rozpłodowej konia, odszkodowanie jest wypłacane proporcjonalnie do wartości zwierzęcia określonej w polisie.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla konia i które firmy je oferują?

Ubezpieczenie konia można kupić bezpośrednio u ubezpieczyciela lub przez Internet. Najpopularniejsze towarzystwa oferujące ubezpieczenia dla koni to Generali (dawniej Concordia), PZU, InterRisk oraz MGZ Gama (Polish Prestige). W przypadku polis mieszkaniowych z rozszerzeniem OC w życiu prywatnym ochronę dla koni rekreacyjnych znajdziesz również w ofertach m.in. Link4, Benefii czy Wiener.

Osoby prowadzące działalność jeździecką lub posiadające konie sportowe mogą wybrać dedykowane polisy, dostępne przez wyspecjalizowanych pośredników.
Warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń online. Takie narzędzie pozwala szybko obliczyć składkę, porównać limity odszkodowań i wybrać najlepszy wariant – bez podawania danych wrażliwych czy zobowiązania do zakupu.