Ubezpieczenie murów - co dokładnie chroni w domu i mieszkaniu?

Z ubezpieczeniem murów spotkamy się w przypadku nieruchomości zamieszkanej, jak i w początkowej fazie budowy czy w stanie deweloperskim. Mury są równoznaczne ze ścianami i odnoszą się zarówno do domów, jak i mieszkań.

Mury najczęściej występują w pakiecie ze stałymi elementami, np. wmurowanymi w ścianę, przytwierdzonymi do ściany lub podłogi. Obie części nieruchomości można chronić od ryzyk nazwanych i ryzyk wszystkich (All Risk).

Oferty ubezpieczenia wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2005 roku, o powierzchni 30 m2, znajdującego się w Radzionkowie, zamieszkanego przez 2 dorosłych lokatorów.

Czym są mury, elementy stałe i ruchomości domowe?

Ubezpieczenie murów najczęściej pojawia się w kontekście kredytu hipotecznego. Takiej ochrony wymaga bank udzielający pożyczki. Jednak nie zawsze warto poprzestawać na samych murach, bo za 300-400 zł rocznie można już mieć wartościową polisę z ochroną dla wyposażenia, lokatorów i zwierząt domowych. Do tego wcale nie trzeba decydować się na ubezpieczenie w banku.

Mury to pojęcie umowne, pod którym rozumie się samą nieruchomość (bez elementów stałych i ruchomych). To sam lokal, dom lub mieszkanie, który chcemy ubezpieczyć; to wszystkie elementy składowe ścian oraz poszycia dachowego, łącznie z materiałami zewnętrznymi (dachówka, gładź, tynk, itp.). Można też powiedzieć, że mury to wszystkie elementy, które sprawiają, że mieszkanie lub dom są zamkniętą przestrzenią mieszkalną.

Elementy stałe to z kolei wszystkie przedmioty, sprzęty i części, które są przytwierdzone na stałe do nieruchomości, co oznacza, że nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi. Do tej kategorii zaliczamy m. in. meble w zabudowie, fragmenty wszystkich instalacji, kominki, szyby i okna, okładziny ścienne czy powłoki malarskie.

Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) to bardzo szeroka kategoria uwzględniająca wszystkie przedmioty, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości (nie trzeba ich demontować za pomocą siły lub narzędzi). Zaliczamy do nich: rzeczy osobiste, gotówkę, ubrania, sprzęt elektroniczny, meble poza zabudową, akcesoria sportowe czy nawet zwierzęta domowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie murów o wartości 400 000 zł?

Ubezpieczenie tylko murów i elementów stałych (bez ruchomości) jest relatywnie tanie, jeśli w polisie nie uwzględni się zbyt dużej liczby rozszerzeń, konstrukcja budynku jest niepalna, a nieruchomość nie leży na terenach szczególnie zagrożonych powodzią.

W kalkulatorze ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę dla własnościowego domu wolnostojącego wartego 800 000 zł o konstrukcji niepalnej (pokrycie dachowe z blachy i dachówki), zbudowanego w 2016 r. i o powierzchni 100 mkw.

Za najtańszą polisę dla nieruchomości uwzględniającą ochronę murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi o zapłacimy 418 zł (Link4). Tu jednak dostajemy najbardziej podstawowy wariant ochrony.

Wypowiedź eksperta

Ubezpieczenie samych murów jest relatywnie tanie, jednak chroni ono nasze mienie w niewielkim zakresie. Uzupełniając je np. o ruchomości domowe i wykupując kilka dodatkowych rozszerzeń, dopłacimy średnio 10-20% wartości polisy, w zamian uzyskując dużo bardziej kompleksowe zabezpieczenie finansowe mienia.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Najdroższą ofertę w tych ustawieniach ma Generali. To 1201 zł za 12 miesięcy ochrony murów.

Źródło: rankomat.pl (stan na: 15.01.2025 r.). 

PORÓWNAJ CENY

Ile kosztuje ubezpieczenie murów w mieszkaniu spółdzielczym?

Mieszkanie własnościowe w spółdzielni może być chronione na zasadzie polisy grupowej i opłacane po równo przez wszystkich mieszkańców, ale taki lokal można też ubezpieczyć indywidualnie. W porównywarce rankomat.pl sprawdziliśmy przykładowe ceny z zaznaczeniem tej właśnie opcji dla mieszkania za 400 000 zł. W tym przypadku warto też włączyć do ochrony wyposażenie od zdarzeń losowych i kradzież, za które spółdzielnia nie pokryje strat finansowych.

Najtańsze ubezpieczenie dla mieszkania za 400 000 zł gwarantujące wypłatę odszkodowania za zniszczenie murów i wyposażenia, a także kradzież wyposażenia i elementów stałych to koszt za mniej niż 304 zł rocznie (Europa). W zależności od towarzystwa najtańsze stawki dla danego towarzystwa sięgają 582 zł (Wiener)

Najtańsze oferty TU na rankomat.pl 15.01.2025 r. dla mieszkania o wartości 400 000 zł.

Kiedy przyda się ubezpieczenie murów w nieruchomości?

Mury nieruchomości są zagrożone zarówno ze strony czynników naturalnych, jak i aktywności człowieka (celowej lub przypadkowej). Powódź, huragan czy osuwanie się ziemi to zdarzenia, które mogą wywołać ogromne albo nawet całkowite straty. Współcześnie mamy do czynienia z intensywnymi zmianami klimatycznymi, co dodatkowo zwiększa zagrożenie ze strony sił przyrody. Pogoda jest coraz mniej przewidywalna, a jej wahania, np. skoki temperatury, coraz częściej wywołują groźne kataklizmy. 

Mury naszego domu mogą ucierpieć również w skutek uderzenia pojazdu mechanicznego, wybuchu gazu czy celowych działań wandali. Najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej jest zalanie, które również bezpośrednio lub pośrednio jest winą człowieka. 

Opracowanie własne na podstawie OWU.

Część spośród wymienionych w tabeli zdarzeń może nie być dostępna w podstawowej wersji polisy mieszkaniowej. Chodzi tutaj m. in. o powódź, wandalizm, dewastację czy graffiti, które można nabyć jako rozszerzenie, chociaż nie jest to sztywna zasada – w jednym towarzystwie dane ryzyko możemy znaleźć w podstawie, a w innym już nie.

Dodajmy, że nieruchomości położonych w niektórych lokalizacjach (depresje, tereny zalewowe) nie można w ogóle ubezpieczyć od powodzi. Dla pozostałych ubezpieczyciele najczęściej stosują karencję – ochrona od powodzi rozpoczyna się np. po 30 dniach od wejścia w życie polisy. 

W jakich sytuacjach ubezpieczenie murów nie wystarczy?

Każde ubezpieczenie nieruchomości ma swoje ograniczenia, również co do ochrony murów. Chodzi tutaj w szczególności o wyłączenia odpowiedzialności, których pełna lista znajduje się w OWU każdej polisy i powinno się ją traktować jako lekturę obowiązkową. Wśród standardowych wyłączeń istotnych z perspektywy murów można wymienić m. in.:

• długookresowe działanie niektórych czynników, np. wilgoci czy dymu i sadzy (wyjątkiem w tej kategorii są pękania mrozowe);
• projekty budowlane niezgodne z obowiązującym prawem;
• niedotrzymywanie obowiązkowych przeglądów, np. kominiarskiego;
• prowadzenie prac pod ziemią;
• eksplozja spowodowana korzystaniem z materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• wszelkie działania podejmowane pod wpływem używek;
• zniszczenia będące skutkiem działań wojennych, zamieszek czy stanu wyjątkowego.

Wyłączenia odpowiedzialności są indywidualnie dobierane przez każde towarzystwo, więc oferty poszczególnych ubezpieczycieli mogą się pod tym względem różnić.

Czy ochrona murów dotyczy też domu z drewna?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują ogólny podział na palną i niepalną konstrukcję budynku. Szczególną rolę odgrywa tutaj pokrycie dachowe – nawet jeśli ściany budynku są zbudowane z niepalnych materiałów, ale dach już nie, to ubezpieczyciel może uznać całą konstrukcję za podatną na ogień. Jest to o tyle istotne, że dla budynków szczególnie zagrożonych pożarem polisa może być nawet dwa razy droższa, a w skrajnych przypadkach ubezpieczenie takiej nieruchomości w ogóle nie jest możliwe. 

Ubezpieczyciele za konstrukcję niepalną uznają domy murowane (cegła, pustaki, bloczki betonowe). Palne są z kolei domy zbudowane z drewna, tworzone w technologiach skandynawskiej, kanadyjskiej lub pokrewnej, a także skonstruowane z bali. 

Źródło: rankomat.pl.

Jeśli chodzi o pokrycia dachowe, to najbardziej podatne na ogień są słoma, trzcina i gont drewniany, a w dalszej kolejności papa, gont bitumiczny i eternit. Niepalne są z koeli blacha, dachówka i beton.

Podział na konstrukcje palne i niepalne nie jest sztywny. Wiele zależy tutaj od dodatkowych zabezpieczeń. Dla przykładu, jeśli pod papą bitumiczną znajduje się betonowa wylewka stropodachu, to poszycie dachowe uznaje się za odporne na ogień.

Jakie mury oprócz domu można chronić z polisy?

Ubezpieczenie nieruchomości może wykraczać poza sam budynek mieszkalny i obejmować niemal wszystkie zabudowania znajdujące się na posesji, a nawet niektóre usytuowane poza nią. Wśród takich zabudowań znajdują się m. in. budynki gospodarcze o różnym przeznaczeniu, garaż wolnostojący (o ile nie jest blaszany), altana czy murowany grill. Ubezpieczyciele często stwarzają również możliwość objęcia ochroną domu letniskowego znajdującego się nawet w innej miejscowości. 

W przypadku mieszkań polisa standardowo obejmuje również pomieszczenia przynależne, czyli np. pomieszczenia gospodarcze czy piwnice. Ubezpieczyć można też garaż, zarówno ten znajdujący się w bryle budynku, jak i w pewnej odległości od niego (np. garaż wolnostojący położony do 2 km od mieszkania).

Gdzie kupię ubezpieczenie murów?

Ubezpieczenie nieruchomości zawierające mury, stałe elementy, wyposażenie, a także przydatne rozszerzenia z myślą o lokatorach (w tym nieletnich) i zwierzętach domowych można łatwo i szybko kupić przez porównywarkę.

PORÓWNAJ CENY

W dołączonym formularzu wypełniamy niezbędne pola, wybieramy odpowiedni zakres i określamy wartość murów ze stałymi elementami (np. 500 000 zł) oraz opcjonalnie wyposażenia (np. 50 000 zł), jeśli również ma podlegać ochronie polisowej. Ważne jest, aby te kwoty zwane sumami ubezpieczenia podać zgodnie ze stanem faktycznym. W przeciwnym razie narażamy się na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie.

Następnie kalkulator generuje nawet ponad 50 ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie murów możemy kupić od razu po kalkulacji lub jej wyniki otrzymać na podany mail i zdecydować o zakupie w innym czasie.