Ubezpieczenie przedmiotów szklanych w domu i mieszkaniu - co chroni polisa, a czego nie?

Szkło jest raczej kruchym materiałem, a mimo tego wykonuje się z niego drogie sprzęty i przedmioty. Jeśli właściwie skomponujesz polisę mieszkaniową, nie będzie jednak dla ciebie problemem stłuczone lustro czy pęknięta szyba w oknie. Ubezpieczenie pokryje szkody w całości, jeśli tylko wcześniej wybierzesz właściwy zakres, a po szkodzie zachowasz się w odpowiedni sposób.

Czy pęknięta szyba w oknie podlega ubezpieczeniu?

To, czy za szkodę w postaci stłuczonej szyby otrzymasz odszkodowanie, zależy od okoliczności jej powstania, a także od zakresu ubezpieczenia, jaki posiadasz. Ogólnie jednak elementy szklane znajdujące się na obszarze nieruchomości, jak najbardziej, mogą być chronione w ramach polisy mieszkaniowej.

Jakie szkody obejmuje podstawowa polisa?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. Ryzykiem, które zawsze znajduje się na tej krótkiej liście, jest pożar. Poza tym w podstawowym zakresie towarzystwa najczęściej umieszczają następujące zdarzenia:

• zalanie;
• upadek drzew i masztów;
• uderzenie pojazdu mechanicznego;
• upadek statku powietrznego;
• przepięcie;
• porywisty wiatr;
• deszcz nawalny;
• uderzenie pioruna;
• wybuch;
• gradobicie.

Może się oczywiście zdarzyć, że w podstawie zabraknie przepięcie, nawalnego deszczu czy któregokolwiek innego zdarzenia z powyższej listy (oprócz pożaru). Każde towarzystwo samodzielnie ustala, czy dane ryzyko ma znaleźć się w podstawie, czy wśród dostępnych rozszerzeń. Takie kwestie zawsze są jednak wyraźnie zaznaczone dokumencie OWU, który powinien być lekturą obowiązkową dla każdego, kto chce się ubezpieczyć.

Stłuczenie przedmiotów szklanych nie jest dostępne w podstawowym wariancie polisy. W określonych okolicznościach z podstawowego ubezpieczenia można jednak uzyskać odszkodowanie za stłuczoną szybę. Stanie się tak np. wtedy, kiedy szkoda powstanie wskutek gradobicia, porywistego wiatru czy innego zdarzenia obecnego w podstawie.

Ubezpieczenie szyb jako rozszerzenie – kiedy jest potrzebne?

Stłuczenie przedmiotów szklanych jest osobnym ryzykiem, prawie zawsze dostępnym jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Dotyczy ono sytuacji, w których do szkody doszło wskutek nieumyślnego działania ubezpieczonego, innego członka gospodarstwa domowego lub gościa. Może mieć również zastosowanie przy stłuczeniu dokonanym przez włamywacza (kiedy dojdzie do kradzieży z włamaniem).

Stłuczenie przedmiotów szklanych ma dość pojemną definicję, ponieważ dotyczy także szkód w postaci pęknięcia, rozbicia, zniszczenia, uszkodzenia lub powstania ubytku. Zapewnia ono szeroką ochronę szklanym elementom, zarówno tym wewnętrznym (np. zamontowane na stałe lustra czy kabiny prysznicowe), jak i zewnętrznym (np. panele fotowoltaiczne znajdujące się na dachu budynku).

Warunki, jakie muszą być spełnione, aby dostać odszkodowanie

Za szkody na elementach szklanych otrzymasz odszkodowanie, jeśli:

• posiadasz polisę o odpowiednim zakresie – czasem wystarczy do tego podstawowa polisa, ale w wielu sytuacjach niezbędne jest posiadanie dodatkowej ochrony przed stłuczeniem;
• dla danej sytuacji nie będzie miało zastosowania żadne z wyłączeń odpowiedzialności (ich listę znajdziesz w OWU);
• zgłosisz szkodę w terminie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni licząc od momentu powstania, ewentualnie wykrycia szkody;
• udokumentujesz szkodę we właściwy sposób – przekażesz towarzystwu wymagane dokumenty, np. dowód zakupu zniszczonego przedmiotu, jego zdjęcie czy dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu;
• umożliwisz przedstawicielowi towarzystwo obejrzenie miejsce zdarzenia w wyznaczonym terminie;
• jeśli szkoda powstała podczas włamania, musisz dodatkowo zawiadomić policję, a także przekazać towarzystwu protokół z interwencji funkcjonariuszy oraz numer sprawy.

Od momentu zgłoszenia towarzystwo ma 30 dni na przelanie ci bezspornej części odszkodowania i ewentualnie dodatkowe 14 dni na przysłanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana albo będzie, twoim zdaniem, zbyt niska, w pierwszej kolejności możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Jeśli reklamacja nie przyniesie pożądanego skutku, możesz skierować sprawę do sądu.

Co obejmuje ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych w domu?

Towarzystwa definiując w OWU ryzyko stłuczenia przedmiotów szklanych najczęściej tworzą listy elementów, których ono dotyczy. Może się więc zdarzyć, że u jednego ubezpieczyciela dany przedmiot nie będzie chroniony przed stłuczeniem, a u innego już tak.

Drzwi i okna

Ochrona przed stłuczeniem dotyczy, przede wszystkim, szyb drzwiowych i okiennych. Co ważne, chodzi tutaj zarówno o klasyczne oszklenia, jak i szyby specjalne, np. antywłamaniowe czy warstwowe. Ubezpieczeniu podlegają także wszelkiego rodzaju oszklenia dachowe i ścienne.

Pozostałe szklane elementy

Wśród pozostałych elementów, jakie w ramach polisy mieszkaniowej mogą być chronione przed stłuczeniem, znajdują się:

• szklane elementy lad sklepowych, mebli oraz gablot reklamowych;
• szyldy, gabloty czy tablice reklamowe znajdujące się poza budynkiem;
• witraże (o ile nie należą do kategorii dzieł sztuki);
• reklamy świetlne i neony;
• tablice świetlne i elektroniczne;
• zamontowane na stałe lustra;
• zbudowane ze szkła, ceramiki i kamienia wykładziny słupów, filarów oraz ścian;
• płyty kuchenne: indukcyjne, elektryczne, ceramiczne;
• panele fotowoltaiczne i solarne;
• kabiny prysznicowe;
• szklane drzwiczki piekarnika;
• szklana zabudowa tarasu i balkonu;
• akwaria i terraria (o podanej w OWU pojemności).

Czego nie zaliczamy do przedmiotów szklanych?

Wśród przedmiotów, których nie zalicza się elementów szklanych, można wymienić:

• elementy szklane będące własnością sąsiada lub innej osoby trzeciej;
• przedmioty znajdujące się poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
• szklane i kamienne wykładziny podłogowe;
• szyby i inne elementy szklane w pojazdach mechanicznych;
• elementy stanowiące część urządzeń technicznych (maszyny, aparaty czy narzędzia);
• elementy różnych instalacji;
• dzieła sztuki zbudowane ze szkła;
• szklane elementy szklarni, namiotów i altan (tzw. budynki okresowe);
• szyby i witraże przedstawiające wartość artystyczną.

Nie można zapominać, że towarzystwa ubezpieczeniowe różnie klasyfikują dane przedmioty, czasami zaliczając je do elementów szklanych, a czasami nie. Tak jest np. w przypadku akwariów i terrariów. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy. 

Zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczenie chroni ww. przedmioty i elementy szklane przed stłuczeniami i pęknięciami, jeśli szkoda wynikła z nieumyślnego działania ubezpieczonego, innych domowników oraz gości. Na odszkodowanie możemy liczyć także w przypadku zniszczeń wywołanych przez włamywaczy (kradzież z włamaniem). 

Rekompensata za straty pomoże nam usunąć uszkodzony element i wymienić go na nowy. Pokryje także koszty transportu oraz pracy szklarza lub innego specjalisty.

Wyłączenia odpowiedzialności dla omawianego rozszerzenia polisy mieszkaniowej każdy ubezpieczyciel ustala w nieco inny sposób. Zazwyczaj ich lista obejmuje:

• wymianę, transport, montaż i demontaż szyb oraz elementów szklanych;
• poplamienia, zmiany koloru, zarysowania i odpryśnięcia;
• wady fabryczne i straty wynikłe z niewłaściwego montażu;
• zużycie i brak należytej konserwacji, jeśli ta jest wymagana;
• działanie pod wpływem alkoholu i innych substancji psychoaktywnych;
• celowe stłuczenia dokonane przez ubezpieczonego, domowników i gości. 

Ile kosztuje ubezpieczenie szklanych elementów stałych?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za polisę mieszkaniową chroniącą dodatkowo przed stłuczeniem. Składkę obliczyliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz ochronę szklanych elementów na wypadek stłuczenia.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 205 zł do 479 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 253 zł do 704 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Tabela 1. Źródło: www.rankomat.pl (stan na: 20.06.2025 r.).

Jak jeszcze chronić elementy szklane w nieruchomości?

Chcąc zapewnić pełną ochronę szyb i elementów szklanych, warto zainwestować również w inne rozszerzenia polisy. Jednym z najpopularniejszych jest OC w życiu prywatnym, które zabezpiecza nas m.in. przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim – np. kiedy dziecko zbije szybę sąsiada, towarzystwo wypłaci rekompensatę bezpośrednio poszkodowanemu. Domowy assistance często obejmuje również interwencje szklarza, których koszt pokrywa ubezpieczyciel.   

Zagrożeniami dla szyb i elementów szklanych są również celowe działania osób trzecich. Często dobrym rozwiązaniem są więc rozszerzenia obejmujące: wandalizm, dewastację i kradzież z włamaniem.