Ubezpieczenie przedmiotów szklanych w domu i mieszkaniu - co chroni polisa, a czego nie?

Ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych nie występuje samodzielnie – można je nabyć tylko jako rozszerzenie do polisy mieszkaniowej. Taki dodatek kosztuje relatywnie niewiele, a dzięki niemu możemy uzyskać rekompensatę za liczne straty wywołane np. przez dzieci, zwierzęta domowe lub zdarzenia losowe. Ubezpieczenie przedmiotów szklanych odnosi się zarówno do elementów stałych, jak i ruchomości domowych.  

Co zaliczamy do przedmiotów szklanych?

W branży ubezpieczeniowej nie istnieje jedna definicja przedmiotów szklanych – każde z towarzystw rozumie to pojęcie nieco inaczej, a swoją interpretację umieszcza w OWU polisy. Nie wszystkie przedmioty, które mają w swoim składzie szkło należą do szklanych. Na pewno są nimi:

• szyby drzwiowe i okienne;
• szyby specjalne, np. antywłamaniowe czy warstwowe;
• oszklenia dachowe i ścienne;
• szklane elementy mebli, lad sklepowych czy gablot reklamowych
• tablice reklamowe, gabloty i szyldy umiejscowione poza budynkiem;
• witraże;
• reklamy świetlne;
• tablice świetlne i elektroniczne;
• neony;
• lustra, jeśli są zamontowane na stałe;
• wykładziny ścian, słupów i filarów zbudowane ze szkła, ceramiki i kamienia;
• płyty kuchenne: ceramiczne, indukcyjne i elektryczne;
• baterie słoneczne,
• drzwi prysznicowe zbudowane ze szkła;
• szklane drzwiczki piekarnika
• szklana zabudowa tarasu lub balkonu;
• akwaria i terraria (o określonej pojemności).

Samo stłuczenie odnosi się ono również do pęknięcia, rozbicia, zniszczenia, uszkodzenia lub ubytku. Szyba nie musi więc rozpaść się na drobne elementy, żeby ubezpieczyciel wypłacił nam odszkodowanie. 

Czego nie zaliczamy do przedmiotów szklanych?

Wśród przedmiotów, których nie zalicza się elementów szklanych, można wymienić:

• elementy szklane będące własnością sąsiada lub innej osoby trzeciej;
• przedmioty znajdujące się poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
• szklane i kamienne wykładziny podłogowe;
• szyby i inne elementy szklane w pojazdach mechanicznych;
• elementy stanowiące część urządzeń technicznych (maszyny, aparaty czy narzędzia);
• elementy różnych instalacji;
• dzieła sztuki zbudowane ze szkła;
• szklane elementy szklarni, namiotów i altan (tzw. budynki okresowe);
• szyby i witraże przedstawiające wartość artystyczną.

Nie można zapominać, że towarzystwa ubezpieczeniowe różnie klasyfikują dane przedmioty, czasami zaliczając je do elementów szklanych, a czasami nie. Tak jest np. w przypadku akwariów i terrariów. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy. 

Zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczenie chroni ww. przedmioty i elementy szklane przed stłuczeniami i pęknięciami, jeśli szkoda wynikła z nieumyślnego działania ubezpieczonego, innych domowników oraz gości. Na odszkodowanie możemy liczyć także w przypadku zniszczeń wywołanych przez włamywaczy (kradzież z włamaniem). 

Rekompensata za straty pomoże nam usunąć uszkodzony element i wymienić go na nowy. Pokryje także koszty transportu oraz pracy szklarza lub innego specjalisty.

Wyłączenia odpowiedzialności dla omawianego rozszerzenia polisy mieszkaniowej każdy ubezpieczyciel ustala w nieco inny sposób. Zazwyczaj ich lista obejmuje:

• wymianę, transport, montaż i demontaż szyb oraz elementów szklanych;
• poplamienia, zmiany koloru, zarysowania i odpryśnięcia;
• wady fabryczne i straty wynikłe z niewłaściwego montażu;
• zużycie i brak należytej konserwacji, jeśli ta jest wymagana;
• działanie pod wpływem alkoholu i innych substancji psychoaktywnych;
• celowe stłuczenia dokonane przez ubezpieczonego, domowników i gości. 

Ile zapłacimy za ochronę elementów szklanych?

Każde rozszerzenie polisy mieszkaniowej wiąże się z nieco wyższą składką. W przypadku ochrony przed stłuczeniem elementów szklanych jest ona jednak niewielka, co pokazujemy na konkretnych liczbach. 

Zanim wyliczymy składki w kalkulatorze ubezpieczeń, musimy doprecyzować, jaką nieruchomość chcemy objąć ochroną. Przyjmijmy następujące parametry: mieszkanie własnościowe na 10. piętrze, powierzhnai 80 m², 3 lokatorów, w tym 1 nieletni, ubezpieczenie murów, elementów stałych i ruchomości domowych, wartość mieszkania 250 000 zł, suma ubezpieczenia dla elementów stałych – 30 000 zł, dla ruchomości – 30 000 zł.

W dwóch na trzy testowane towarzystwa różnica w cenie jest minimalna – odpowiednio 8 i 9 zł. Tylko Generali oferuje składkę wyższą o 34 zł przy ochronie elementów szklanych, co jest już pokaźną i mało konkurencyjną stawką. U większości ubezpieczycieli są to jednak zdecydowanie mniejsze kwoty, nieprzekraczające 10 zł w skali roku.  

Źródło: porównywarka ubezpieczeń rankomat.pl, stan na 26.06.2019 r.

Jak jeszcze chronić elementy szklane w nieruchomości?

Chcąc zapewnić pełną ochronę szyb i elementów szklanych, warto zainwestować również w inne rozszerzenia polisy. Jednym z najpopularniejszych jest OC w życiu prywatnym, które zabezpiecza nas m. in. przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim – np. kiedy dziecko zbije szybę sąsiada, towarzystwo wypłaci rekompensatę bezpośrednio poszkodowanemu. Domowy assistance często obejmuje również interwencje szklarza, których koszt pokrywa ubezpieczyciel.   

Zagrożeniami dla szyb i elementów szklanych są również celowe działania osób trzecich. Często dobrym rozwiązaniem są więc rozszerzenia obejmujące: wandalizm, dewastację i kradzież z włamaniem.