Co w sytuacji, w której szkodą jest pęknięta szyba w oknie? Ubezpieczenie może pokryć taką stratę, ale zawsze będzie to możliwe. Wyjaśniamy w szczegółach, w jaki sposób skutecznie chronić przed stłuczeniem szklane przedmioty i elementy wyposażenia.

Szkło jest raczej kruchym materiałem, a mimo tego wykonuje się z niego drogie sprzęty i przedmioty. Jeśli właściwie skomponujesz polisę mieszkaniową, nie będzie jednak dla ciebie problemem stłuczone lustro czy pęknięta szyba w oknie. Ubezpieczenie pokryje szkody w całości, jeśli tylko wcześniej wybierzesz właściwy zakres, a po szkodzie zachowasz się w odpowiedni sposób.

Czy pęknięta szyba w oknie podlega ubezpieczeniu?

To, czy za szkodę w postaci stłuczonej szyby otrzymasz odszkodowanie, zależy od okoliczności jej powstania, a także od zakresu ubezpieczenia, jaki posiadasz. Ogólnie jednak elementy szklane znajdujące się na obszarze nieruchomości, jak najbardziej, mogą być chronione w ramach polisy mieszkaniowej.

Jakie szkody obejmuje podstawowa polisa?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. Ryzykiem, które zawsze znajduje się na tej krótkiej liście, jest pożar. Poza tym w podstawowym zakresie towarzystwa najczęściej umieszczają następujące zdarzenia:

  • zalanie;
  • upadek drzew i masztów;
  • uderzenie pojazdu mechanicznego;
  • upadek statku powietrznego;
  • przepięcie;
  • porywisty wiatr;
  • deszcz nawalny;
  • uderzenie pioruna;
  • wybuch;
  • gradobicie.

Może się oczywiście zdarzyć, że w podstawie zabraknie przepięcie, nawalnego deszczu czy któregokolwiek innego zdarzenia z powyższej listy (oprócz pożaru). Każde towarzystwo samodzielnie ustala, czy dane ryzyko ma znaleźć się w podstawie, czy wśród dostępnych rozszerzeń. Takie kwestie zawsze są jednak wyraźnie zaznaczone dokumencie OWU, który powinien być lekturą obowiązkową dla każdego, kto chce się ubezpieczyć.

Stłuczenie przedmiotów szklanych nie jest dostępne w podstawowym wariancie polisy. W określonych okolicznościach z podstawowego ubezpieczenia można jednak uzyskać odszkodowanie za stłuczoną szybę. Stanie się tak np. wtedy, kiedy szkoda powstanie wskutek gradobicia, porywistego wiatru czy innego zdarzenia obecnego w podstawie.

Ubezpieczenie szyb jako rozszerzenie – kiedy jest potrzebne?

Stłuczenie przedmiotów szklanych jest osobnym ryzykiem, prawie zawsze dostępnym jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Dotyczy ono sytuacji, w których do szkody doszło wskutek nieumyślnego działania ubezpieczonego, innego członka gospodarstwa domowego lub gościa. Może mieć również zastosowanie przy stłuczeniu dokonanym przez włamywacza (kiedy dojdzie do kradzieży z włamaniem).

Stłuczenie przedmiotów szklanych ma dość pojemną definicję, ponieważ dotyczy także szkód w postaci pęknięcia, rozbicia, zniszczenia, uszkodzenia lub powstania ubytku. Zapewnia ono szeroką ochronę szklanym elementom, zarówno tym wewnętrznym (np. zamontowane na stałe lustra czy kabiny prysznicowe), jak i zewnętrznym (np. panele fotowoltaiczne znajdujące się na dachu budynku).

Warunki, jakie muszą być spełnione, aby dostać odszkodowanie

Za szkody na elementach szklanych otrzymasz odszkodowanie, jeśli:

  • posiadasz polisę o odpowiednim zakresie – czasem wystarczy do tego podstawowa polisa, ale w wielu sytuacjach niezbędne jest posiadanie dodatkowej ochrony przed stłuczeniem;
  • dla danej sytuacji nie będzie miało zastosowania żadne z wyłączeń odpowiedzialności (ich listę znajdziesz w OWU);
  • zgłosisz szkodę w terminie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni licząc od momentu powstania, ewentualnie wykrycia szkody;
  • udokumentujesz szkodę we właściwy sposób – przekażesz towarzystwu wymagane dokumenty, np. dowód zakupu zniszczonego przedmiotu, jego zdjęcie czy dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu;
  • umożliwisz przedstawicielowi towarzystwo obejrzenie miejsce zdarzenia w wyznaczonym terminie;
  • jeśli szkoda powstała podczas włamania, musisz dodatkowo zawiadomić policję, a także przekazać towarzystwu protokół z interwencji funkcjonariuszy oraz numer sprawy.

Od momentu zgłoszenia towarzystwo ma 30 dni na przelanie ci bezspornej części odszkodowania i ewentualnie dodatkowe 14 dni na przysłanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana albo będzie, twoim zdaniem, zbyt niska, w pierwszej kolejności możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Jeśli reklamacja nie przyniesie pożądanego skutku, możesz skierować sprawę do sądu.

Co obejmuje ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych w domu?

Towarzystwa definiując w OWU ryzyko stłuczenia przedmiotów szklanych najczęściej tworzą listy elementów, których ono dotyczy. Może się więc zdarzyć, że u jednego ubezpieczyciela dany przedmiot nie będzie chroniony przed stłuczeniem, a u innego już tak.

jakie przedmioty w razie słuczenia chroni polisa mieszkaniowa

Drzwi i okna

Ochrona przed stłuczeniem dotyczy, przede wszystkim, szyb drzwiowych i okiennych. Co ważne, chodzi tutaj zarówno o klasyczne oszklenia, jak i szyby specjalne, np. antywłamaniowe czy warstwowe. Ubezpieczeniu podlegają także wszelkiego rodzaju oszklenia dachowe i ścienne.

Pozostałe szklane elementy

Wśród pozostałych elementów, jakie w ramach polisy mieszkaniowej mogą być chronione przed stłuczeniem, znajdują się:

  • szklane elementy lad sklepowych, mebli oraz gablot reklamowych;
  • szyldy, gabloty czy tablice reklamowe znajdujące się poza budynkiem;
  • witraże (o ile nie należą do kategorii dzieł sztuki);
  • reklamy świetlne i neony;
  • tablice świetlne i elektroniczne;
  • zamontowane na stałe lustra;
  • zbudowane ze szkła, ceramiki i kamienia wykładziny słupów, filarów oraz ścian;
  • płyty kuchenne: indukcyjne, elektryczne, ceramiczne;
  • panele fotowoltaiczne i solarne;
  • kabiny prysznicowe;
  • szklane drzwiczki piekarnika;
  • szklana zabudowa tarasu i balkonu;
  • akwaria i terraria (o podanej w OWU pojemności).

Czego nie zaliczamy do przedmiotów szklanych?

Wśród przedmiotów, których nie zalicza się elementów szklanych, można wymienić:

  • elementy szklane będące własnością sąsiada lub innej osoby trzeciej;
  • przedmioty znajdujące się poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
  • szklane i kamienne wykładziny podłogowe;
  • szyby i inne elementy szklane w pojazdach mechanicznych;
  • elementy stanowiące część urządzeń technicznych (maszyny, aparaty czy narzędzia);
  • elementy różnych instalacji;
  • dzieła sztuki zbudowane ze szkła;
  • szklane elementy szklarni, namiotów i altan (tzw. budynki okresowe);
  • szyby i witraże przedstawiające wartość artystyczną.

Nie można zapominać, że towarzystwa ubezpieczeniowe różnie klasyfikują dane przedmioty, czasami zaliczając je do elementów szklanych, a czasami nie. Tak jest np. w przypadku akwariów i terrariów. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy. 

Zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczenie chroni ww. przedmioty i elementy szklane przed stłuczeniami i pęknięciami, jeśli szkoda wynikła z nieumyślnego działania ubezpieczonego, innych domowników oraz gości. Na odszkodowanie możemy liczyć także w przypadku zniszczeń wywołanych przez włamywaczy (kradzież z włamaniem). 

Rekompensata za straty pomoże nam usunąć uszkodzony element i wymienić go na nowy. Pokryje także koszty transportu oraz pracy szklarza lub innego specjalisty.

Wyłączenia odpowiedzialności dla omawianego rozszerzenia polisy mieszkaniowej każdy ubezpieczyciel ustala w nieco inny sposób. Zazwyczaj ich lista obejmuje:

  • wymianę, transport, montaż i demontaż szyb oraz elementów szklanych;
  • poplamienia, zmiany koloru, zarysowania i odpryśnięcia;
  • wady fabryczne i straty wynikłe z niewłaściwego montażu;
  • zużycie i brak należytej konserwacji, jeśli ta jest wymagana;
  • działanie pod wpływem alkoholu i innych substancji psychoaktywnych;
  • celowe stłuczenia dokonane przez ubezpieczonego, domowników i gości. 

Ile kosztuje ubezpieczenie szklanych elementów stałych?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za polisę mieszkaniową chroniącą dodatkowo przed stłuczeniem. Składkę obliczyliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz ochronę szklanych elementów na wypadek stłuczenia.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 205 zł do 479 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 253 zł do 704 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Wypowiedź eksperta

Dodatkowe ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia podwyższa składkę ubezpieczeniową, ale tylko nieznacznie, o kilkanaście do kilkudziesięciu złotych w skali roku. Koszt polisy zależny jest głównie od łącznej wartości ubezpieczonego majątku oraz od wybranego zakresu ochrony. Jak widać po przeprowadzonej kalkulacji, na wysokość składki wpływa też wybór towarzystwa, niemal identyczna polisa u każdego ubezpieczyciela ma inną cenę, a różnice potrafią być naprawdę istotne.
Ewelina Ratajczaka

Ubezpieczenie elementów szklanych - porównanie ofert
TowarzystwoW cenieRoczna składka
Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych
InterPolskahome assistance, dewastacja, przepięcie205 zł
TUZhome assistance, dewastacja, przepięcie228 zł
Wienerhome assistance, dewastacja, przepięcie231 zł
Europa Ubezpieczeniahome assistance, dewastacja, przepięcie236 zł
Link4home assistance, dewastacja, przepięcie251 zł 
Proamahome assistance, dewastacja, przepięcie293 zł
Generalihome assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny478 zł
Benefiahome assistance, dewastacja, przepięcie479 zł
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All risk)
Link4home assistance, dewastacja, przepięcie253 zł
Wienerhome assistance, dewastacja, przepięcie276 zł
InterPolskahome assistance, dewastacja, przepięcie280 zł
Europa Ubezpieczeniahome assistance, dewastacja, przepięcie, powódź296 zł
TUZhome assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny305 zł
Benefiahome assistance, dewastacja, przepięcie335 zł
Generalihome assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny704 zł

Tabela 1. Źródło: www.rankomat.pl (stan na: 20.06.2025 r.).

Jak jeszcze chronić elementy szklane w nieruchomości?

Chcąc zapewnić pełną ochronę szyb i elementów szklanych, warto zainwestować również w inne rozszerzenia polisy. Jednym z najpopularniejszych jest OC w życiu prywatnym, które zabezpiecza nas m.in. przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim – np. kiedy dziecko zbije szybę sąsiada, towarzystwo wypłaci rekompensatę bezpośrednio poszkodowanemu. Domowy assistance często obejmuje również interwencje szklarza, których koszt pokrywa ubezpieczyciel.   

Zagrożeniami dla szyb i elementów szklanych są również celowe działania osób trzecich. Często dobrym rozwiązaniem są więc rozszerzenia obejmujące: wandalizm, dewastację i kradzież z włamaniem. 

Ważne informacje

  1. Ubezpieczenie od stłuczenia przedmiotów szklanych jest rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, a nie samodzielnym produktem.
  2. Ochrona przed stłuczeniem dotyczy nieumyślnych szkód na elementach szklanych dokonanych przez domowników lub ich gości.
  3. Ubezpieczenie od stłuczenia dotyczy m.in. akwariów i terrariów, okien, szklanych drzwi, kabin prysznicowych, płyt kuchennych, szklanych zabudów balkonów.
  4. Z ochrony od stłuczenia wyłączone są m.in. szkody powstałe przy montażu, demontażu, przenoszeniu i wymianie elementów szklanch.
  5. Rozszerzenie ubezpieczenia o stłuczenie przedmiotów szklanych zwiększa składkę o kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych w skali roku.

FAQ najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie przedmiotów szklanych

  1. Jakie odszkodowanie otrzymamy za stłuczenie szklanego przedmiotu?

    Za każdą szkodę, w tym stłuczenie, ubezpieczyciel powinien wypłacić nam dokładnie tyle, ile straciliśmy, czyli ile będzie kosztowało naprawienie danego przedmiotu lub wymienienie go na nowy. Wyjątkiem od tej zasady są zapisane w OWU limity odpowiedzialności: kwotowe, procentowe (określony procent SU) lub mieszane – jeśli istnieją takie limity dla stłuczenia, to wówczas one określaną górny pułap odszkodowania.

  2. Czy stłuczenie dotyczy sytuacji, w której zbijemy szybę na klatce schodowej?

    W takich okolicznościach zastosowanie może mieć jedynie OC w życiu prywatnym. Mając takie rozszerzenie, możemy uniknąć odpowiedzialności finansowej w razie roszczeń wysuwnych przez spółdzielnię.

  3. Czy ochronę od stłuczenia możemy dokupić w trakcie trwania polisy?

    To zależy od decyzji towarzystwa. Zawsze jednak wiąże się to z dodatkową opłatą.

  4. Czy otrzymamy odszkodowanie za stłuczenie podczas remontu?

    Może się zdarzyć, że ochrona przed stłuczeniem przedmiotów szklanych nie obowiązuje podczas remontu czy innych prac budowlanych i warto sprawdzić, czy nie ma takiego wyłączenia w OWU polisy.

  5. Czy polisa dla domu w budowie może zawierać stłuczenie przedmiotów szklanych?

    Ubezpieczenie domu w budowie z zasady ma ograniczony zakres ochrony i niewiele dostępnych dodatków. Raczej trudno będzie włączyć w taką polisę stłuczenie, bo dla ubezpieczyciela wiąże się to ze zbyt dużym ryzykiem.

  6. Czy ubezpieczenie przedmiotów szklanych uwzględnia szklane balustrady?

    Tak, i ile szklane balustrady nie znajdują się na liście wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniu szklanych przedmiotów. Przykładowo, TU Generali ubezpiecza m.in. szklaną zabudowę balkonów, tarasów, loggii i ogrodów zimowych (na stałe połączonych z domem lub mieszkaniem).