Co w sytuacji, w której szkodą jest pęknięta szyba w oknie? Ubezpieczenie może pokryć taką stratę, ale zawsze będzie to możliwe. Wyjaśniamy w szczegółach, w jaki sposób skutecznie chronić przed stłuczeniem szklane przedmioty i elementy wyposażenia.
- Czy pęknięta szyba w oknie podlega ubezpieczeniu?
- Co obejmuje ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych w domu?
- Czego nie zaliczamy do przedmiotów szklanych?
- Zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności
- Ile kosztuje ubezpieczenie szklanych elementów stałych?
- Jak jeszcze chronić elementy szklane w nieruchomości?
Szkło jest raczej kruchym materiałem, a mimo tego wykonuje się z niego drogie sprzęty i przedmioty. Jeśli właściwie skomponujesz polisę mieszkaniową, nie będzie jednak dla ciebie problemem stłuczone lustro czy pęknięta szyba w oknie. Ubezpieczenie pokryje szkody w całości, jeśli tylko wcześniej wybierzesz właściwy zakres, a po szkodzie zachowasz się w odpowiedni sposób.
Czy pęknięta szyba w oknie podlega ubezpieczeniu?
To, czy za szkodę w postaci stłuczonej szyby otrzymasz odszkodowanie, zależy od okoliczności jej powstania, a także od zakresu ubezpieczenia, jaki posiadasz. Ogólnie jednak elementy szklane znajdujące się na obszarze nieruchomości, jak najbardziej, mogą być chronione w ramach polisy mieszkaniowej.
Jakie szkody obejmuje podstawowa polisa?
Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. Ryzykiem, które zawsze znajduje się na tej krótkiej liście, jest pożar. Poza tym w podstawowym zakresie towarzystwa najczęściej umieszczają następujące zdarzenia:
- zalanie;
- upadek drzew i masztów;
- uderzenie pojazdu mechanicznego;
- upadek statku powietrznego;
- przepięcie;
- porywisty wiatr;
- deszcz nawalny;
- uderzenie pioruna;
- wybuch;
- gradobicie.
Może się oczywiście zdarzyć, że w podstawie zabraknie przepięcie, nawalnego deszczu czy któregokolwiek innego zdarzenia z powyższej listy (oprócz pożaru). Każde towarzystwo samodzielnie ustala, czy dane ryzyko ma znaleźć się w podstawie, czy wśród dostępnych rozszerzeń. Takie kwestie zawsze są jednak wyraźnie zaznaczone dokumencie OWU, który powinien być lekturą obowiązkową dla każdego, kto chce się ubezpieczyć.
Stłuczenie przedmiotów szklanych nie jest dostępne w podstawowym wariancie polisy. W określonych okolicznościach z podstawowego ubezpieczenia można jednak uzyskać odszkodowanie za stłuczoną szybę. Stanie się tak np. wtedy, kiedy szkoda powstanie wskutek gradobicia, porywistego wiatru czy innego zdarzenia obecnego w podstawie.
Ubezpieczenie szyb jako rozszerzenie – kiedy jest potrzebne?
Stłuczenie przedmiotów szklanych jest osobnym ryzykiem, prawie zawsze dostępnym jako rozszerzenie polisy mieszkaniowej. Dotyczy ono sytuacji, w których do szkody doszło wskutek nieumyślnego działania ubezpieczonego, innego członka gospodarstwa domowego lub gościa. Może mieć również zastosowanie przy stłuczeniu dokonanym przez włamywacza (kiedy dojdzie do kradzieży z włamaniem).
Stłuczenie przedmiotów szklanych ma dość pojemną definicję, ponieważ dotyczy także szkód w postaci pęknięcia, rozbicia, zniszczenia, uszkodzenia lub powstania ubytku. Zapewnia ono szeroką ochronę szklanym elementom, zarówno tym wewnętrznym (np. zamontowane na stałe lustra czy kabiny prysznicowe), jak i zewnętrznym (np. panele fotowoltaiczne znajdujące się na dachu budynku).
Warunki, jakie muszą być spełnione, aby dostać odszkodowanie
Za szkody na elementach szklanych otrzymasz odszkodowanie, jeśli:
- posiadasz polisę o odpowiednim zakresie – czasem wystarczy do tego podstawowa polisa, ale w wielu sytuacjach niezbędne jest posiadanie dodatkowej ochrony przed stłuczeniem;
- dla danej sytuacji nie będzie miało zastosowania żadne z wyłączeń odpowiedzialności (ich listę znajdziesz w OWU);
- zgłosisz szkodę w terminie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni licząc od momentu powstania, ewentualnie wykrycia szkody;
- udokumentujesz szkodę we właściwy sposób – przekażesz towarzystwu wymagane dokumenty, np. dowód zakupu zniszczonego przedmiotu, jego zdjęcie czy dokument potwierdzający twoje prawo do lokalu;
- umożliwisz przedstawicielowi towarzystwo obejrzenie miejsce zdarzenia w wyznaczonym terminie;
- jeśli szkoda powstała podczas włamania, musisz dodatkowo zawiadomić policję, a także przekazać towarzystwu protokół z interwencji funkcjonariuszy oraz numer sprawy.
Od momentu zgłoszenia towarzystwo ma 30 dni na przelanie ci bezspornej części odszkodowania i ewentualnie dodatkowe 14 dni na przysłanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana albo będzie, twoim zdaniem, zbyt niska, w pierwszej kolejności możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Jeśli reklamacja nie przyniesie pożądanego skutku, możesz skierować sprawę do sądu.
Co obejmuje ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych w domu?
Towarzystwa definiując w OWU ryzyko stłuczenia przedmiotów szklanych najczęściej tworzą listy elementów, których ono dotyczy. Może się więc zdarzyć, że u jednego ubezpieczyciela dany przedmiot nie będzie chroniony przed stłuczeniem, a u innego już tak.
Drzwi i okna
Ochrona przed stłuczeniem dotyczy, przede wszystkim, szyb drzwiowych i okiennych. Co ważne, chodzi tutaj zarówno o klasyczne oszklenia, jak i szyby specjalne, np. antywłamaniowe czy warstwowe. Ubezpieczeniu podlegają także wszelkiego rodzaju oszklenia dachowe i ścienne.
Pozostałe szklane elementy
Wśród pozostałych elementów, jakie w ramach polisy mieszkaniowej mogą być chronione przed stłuczeniem, znajdują się:
- szklane elementy lad sklepowych, mebli oraz gablot reklamowych;
- szyldy, gabloty czy tablice reklamowe znajdujące się poza budynkiem;
- witraże (o ile nie należą do kategorii dzieł sztuki);
- reklamy świetlne i neony;
- tablice świetlne i elektroniczne;
- zamontowane na stałe lustra;
- zbudowane ze szkła, ceramiki i kamienia wykładziny słupów, filarów oraz ścian;
- płyty kuchenne: indukcyjne, elektryczne, ceramiczne;
- panele fotowoltaiczne i solarne;
- kabiny prysznicowe;
- szklane drzwiczki piekarnika;
- szklana zabudowa tarasu i balkonu;
- akwaria i terraria (o podanej w OWU pojemności).
Czego nie zaliczamy do przedmiotów szklanych?
Wśród przedmiotów, których nie zalicza się elementów szklanych, można wymienić:
- elementy szklane będące własnością sąsiada lub innej osoby trzeciej;
- przedmioty znajdujące się poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
- szklane i kamienne wykładziny podłogowe;
- szyby i inne elementy szklane w pojazdach mechanicznych;
- elementy stanowiące część urządzeń technicznych (maszyny, aparaty czy narzędzia);
- elementy różnych instalacji;
- dzieła sztuki zbudowane ze szkła;
- szklane elementy szklarni, namiotów i altan (tzw. budynki okresowe);
- szyby i witraże przedstawiające wartość artystyczną.
Nie można zapominać, że towarzystwa ubezpieczeniowe różnie klasyfikują dane przedmioty, czasami zaliczając je do elementów szklanych, a czasami nie. Tak jest np. w przypadku akwariów i terrariów. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy.
Zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności
Ubezpieczenie chroni ww. przedmioty i elementy szklane przed stłuczeniami i pęknięciami, jeśli szkoda wynikła z nieumyślnego działania ubezpieczonego, innych domowników oraz gości. Na odszkodowanie możemy liczyć także w przypadku zniszczeń wywołanych przez włamywaczy (kradzież z włamaniem).
Rekompensata za straty pomoże nam usunąć uszkodzony element i wymienić go na nowy. Pokryje także koszty transportu oraz pracy szklarza lub innego specjalisty.
Wyłączenia odpowiedzialności dla omawianego rozszerzenia polisy mieszkaniowej każdy ubezpieczyciel ustala w nieco inny sposób. Zazwyczaj ich lista obejmuje:
- wymianę, transport, montaż i demontaż szyb oraz elementów szklanych;
- poplamienia, zmiany koloru, zarysowania i odpryśnięcia;
- wady fabryczne i straty wynikłe z niewłaściwego montażu;
- zużycie i brak należytej konserwacji, jeśli ta jest wymagana;
- działanie pod wpływem alkoholu i innych substancji psychoaktywnych;
- celowe stłuczenia dokonane przez ubezpieczonego, domowników i gości.
Ile kosztuje ubezpieczenie szklanych elementów stałych?
Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za polisę mieszkaniową chroniącą dodatkowo przed stłuczeniem. Składkę obliczyliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz ochronę szklanych elementów na wypadek stłuczenia.
W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 205 zł do 479 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 253 zł do 704 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.
Wypowiedź eksperta
Ubezpieczenie elementów szklanych - porównanie ofert | ||
Towarzystwo | W cenie | Roczna składka |
Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych | ||
InterPolska | home assistance, dewastacja, przepięcie | 205 zł |
TUZ | home assistance, dewastacja, przepięcie | 228 zł |
Wiener | home assistance, dewastacja, przepięcie | 231 zł |
Europa Ubezpieczenia | home assistance, dewastacja, przepięcie | 236 zł |
Link4 | home assistance, dewastacja, przepięcie | 251 zł |
Proama | home assistance, dewastacja, przepięcie | 293 zł |
Generali | home assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny | 478 zł |
Benefia | home assistance, dewastacja, przepięcie | 479 zł |
Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All risk) | ||
Link4 | home assistance, dewastacja, przepięcie | 253 zł |
Wiener | home assistance, dewastacja, przepięcie | 276 zł |
InterPolska | home assistance, dewastacja, przepięcie | 280 zł |
Europa Ubezpieczenia | home assistance, dewastacja, przepięcie, powódź | 296 zł |
TUZ | home assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny | 305 zł |
Benefia | home assistance, dewastacja, przepięcie | 335 zł |
Generali | home assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny | 704 zł |
Tabela 1. Źródło: www.rankomat.pl (stan na: 20.06.2025 r.).
Jak jeszcze chronić elementy szklane w nieruchomości?
Chcąc zapewnić pełną ochronę szyb i elementów szklanych, warto zainwestować również w inne rozszerzenia polisy. Jednym z najpopularniejszych jest OC w życiu prywatnym, które zabezpiecza nas m.in. przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim – np. kiedy dziecko zbije szybę sąsiada, towarzystwo wypłaci rekompensatę bezpośrednio poszkodowanemu. Domowy assistance często obejmuje również interwencje szklarza, których koszt pokrywa ubezpieczyciel.
Zagrożeniami dla szyb i elementów szklanych są również celowe działania osób trzecich. Często dobrym rozwiązaniem są więc rozszerzenia obejmujące: wandalizm, dewastację i kradzież z włamaniem.
Ważne informacje
- Ubezpieczenie od stłuczenia przedmiotów szklanych jest rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, a nie samodzielnym produktem.
- Ochrona przed stłuczeniem dotyczy nieumyślnych szkód na elementach szklanych dokonanych przez domowników lub ich gości.
- Ubezpieczenie od stłuczenia dotyczy m.in. akwariów i terrariów, okien, szklanych drzwi, kabin prysznicowych, płyt kuchennych, szklanych zabudów balkonów.
- Z ochrony od stłuczenia wyłączone są m.in. szkody powstałe przy montażu, demontażu, przenoszeniu i wymianie elementów szklanch.
- Rozszerzenie ubezpieczenia o stłuczenie przedmiotów szklanych zwiększa składkę o kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych w skali roku.
FAQ najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie przedmiotów szklanych
Jakie odszkodowanie otrzymamy za stłuczenie szklanego przedmiotu?
Za każdą szkodę, w tym stłuczenie, ubezpieczyciel powinien wypłacić nam dokładnie tyle, ile straciliśmy, czyli ile będzie kosztowało naprawienie danego przedmiotu lub wymienienie go na nowy. Wyjątkiem od tej zasady są zapisane w OWU limity odpowiedzialności: kwotowe, procentowe (określony procent SU) lub mieszane – jeśli istnieją takie limity dla stłuczenia, to wówczas one określaną górny pułap odszkodowania.
Czy stłuczenie dotyczy sytuacji, w której zbijemy szybę na klatce schodowej?
W takich okolicznościach zastosowanie może mieć jedynie OC w życiu prywatnym. Mając takie rozszerzenie, możemy uniknąć odpowiedzialności finansowej w razie roszczeń wysuwnych przez spółdzielnię.
Czy ochronę od stłuczenia możemy dokupić w trakcie trwania polisy?
To zależy od decyzji towarzystwa. Zawsze jednak wiąże się to z dodatkową opłatą.
Czy otrzymamy odszkodowanie za stłuczenie podczas remontu?
Może się zdarzyć, że ochrona przed stłuczeniem przedmiotów szklanych nie obowiązuje podczas remontu czy innych prac budowlanych i warto sprawdzić, czy nie ma takiego wyłączenia w OWU polisy.
Czy polisa dla domu w budowie może zawierać stłuczenie przedmiotów szklanych?
Ubezpieczenie domu w budowie z zasady ma ograniczony zakres ochrony i niewiele dostępnych dodatków. Raczej trudno będzie włączyć w taką polisę stłuczenie, bo dla ubezpieczyciela wiąże się to ze zbyt dużym ryzykiem.
Czy ubezpieczenie przedmiotów szklanych uwzględnia szklane balustrady?
Tak, i ile szklane balustrady nie znajdują się na liście wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniu szklanych przedmiotów. Przykładowo, TU Generali ubezpiecza m.in. szklaną zabudowę balkonów, tarasów, loggii i ogrodów zimowych (na stałe połączonych z domem lub mieszkaniem).