Ubezpieczenie domu drewnianego - ile kosztuje?

W tym artykule porównujemy ceny polis 2025 dla domu drewnianego i murowanego o tej samej wartości, wskazujemy, którzy ubezpieczyciele oferują najkorzystniejsze warunki (od 465 zł rocznie) oraz wyjaśniamy, jak obniżyć składkę, by nie przepłacać za bezpieczną ochronę.

Czym jest dom drewniany w polisie mieszkaniowej? 

Zanim sprawdzimy, ile kosztuje polisa na dom drewniany, warto dowiedzieć się, jaką dokładnie nieruchomość ubezpieczyciele uważają za dom o konstrukcji drewnianej.

Przykładowo, dla TU Proama to konstrukcja, której elementy nośne (ściany, słupy, podciągi i ramy) wykonane są z drewna (budynki o konstrukcji szkieletowej drewnianej, budynki z bali drewnianych) oraz konstrukcja, której część drewniana stanowi więcej niż 50%.

Dlaczego ubezpieczenie domu drewnianego jest droższe niż murowanego?

Ubezpieczyciele oceniają ryzyko pożarowe, co bezpośrednio wpływa na wysokość składki. Im większe ryzyko, tym wyższa cena polisy.

Ryzyko to ocenia się na podstawie palności konstrukcji i pokrycia dachu, według europejskiej klasyfikacji. Materiały budowlane dzielimy na:

• Niepalne (klasa A1): Beton, cegła, stal, wełna mineralna. Domy murowane są uznawane za konstrukcję niepalną.
• Palne (klasa D lub F): Drewno, trzcina, słoma i spienione tworzywa sztuczne. Domy w technologii drewnianej (np. kanadyjskiej) są uznawane za palne.

Jeśli elementy palne (np. papa bitumiczna) są zabezpieczone przez niepalne podłoże (np. betonową wylewkę), ubezpieczyciel może uznać całą konstrukcję za bezpieczniejszą.

Oczywiście nie tylko rodzaj konstrukcji ma wpływ na cenę ubezpieczenia. Ważna jest m.in. także: wartość mienia, lokalizacja nieruchomości, ilość szkód z przeszłości, ilość osób zamieszkujących nieruchomość i zakres ubezpieczenia.

W jakim zakresie polisa mieszkaniowa chroni dom z drewna?

Fakt, że dom jest drewniany (palny) nie ogranicza zakresu ubezpieczenia, ale może wpłynąć na cenę polisy.

Dom z drewna możesz ubezpieczyć w tak samo szerokim zakresie jak dom murowany:

• Ryzyka Podstawowe: Ochrona przed pożarem, powodzią, zalaniem i innymi zdarzeniami losowymi (dostępnych jest ponad 30 ryzyk).
• Rozszerzenia Mienia: Ochrona przed kradzieżą z włamaniem, dewastacją oraz stłuczeniem przedmiotów szklanych.
• Pakiety Dodatkowe: Ochrona lokatorów i osób trzecich, np. OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy ubezpieczenie NNW.

Masz do wyboru dwa główne warianty polisy:

• Od Ryzyk Nazwanych (Standard): Chroni tylko przed zdarzeniami wprost wymienionymi w umowie (np. pożar, zalanie).
• Od Ryzyk Wszystkich (All Risks): Chroni przed niemal wszystkimi zdarzeniami, które nie zostały wprost wyłączone w umowie. Jest to szersza i bezpieczniejsza opcja.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 28.10.2025 r.).

Kiedy nie będzie odszkodowania za pożar w domu z drewna?

Przy każdym ubezpieczeniu istnieją sytuacje, w których polisa na dom może nie zadziałać i za szkody nie otrzymamy rekompensaty. I nie ma tu znaczenia, że regularnie opłacaliśmy składki. Sytuacje te to tzw. „wyłączenia odpowiedzialności”. 

W większości przypadków są to sytuacje, w których do szkody doszło z naszej własnej winy lub naszego ewidentnego zaniedbania, np. niewykonania przeglądu kominiarskiego. 

Sprawdziliśmy, jakie wyłączenia stosuje Proama. Przy ubezpieczeniu domu drewnianego najistotniejsze z nich to szkody związane z:

• awarią lub uszkodzeniem, za których naprawę lub konserwację odpowiadają służby administracyjne, służby pogotowia technicznego, energetycznego, wodno–kanalizacyjnego lub gazowego;
• awarią sprzętu RTV/AGD/PC, która nastąpiła na skutek nieprawidłowego użytkowania sprzętu, użytkowania niezgodnie z instrukcją obsługi, użycia niewłaściwych materiałów eksploatacyjnych lub nieprawidłowego oprogramowania;
• z prowadzeniem przez osoby objęte ubezpieczeniem działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia;
• nieodpowiednią konserwacją ubezpieczonego mienia;
• wymianą żarówek, bezpieczników, gniazdek elektrycznych, przełączników;
• spowodowane użyciem materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;

W każdym TU wyłączenia odpowiedzialności są nieco inne. Dokładna lista wyłączeń zawsze zamieszczona jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Na jaką kwotę ubezpieczyć drewniany dom?

Dom drewniany, podobnie zresztą jak każdą inną nieruchomość, powinieneś ubezpieczyć na kwotę jak najlepiej oddającą jego realną wartość. W tym celu przy zakupie polisy musisz zadeklarować właściwe sumy ubezpieczenia (SU) dla murów, elementów stałych oraz ewentualnie ruchomości domowych. Popełniony na tym etapie błąd może być brzemienny w skutkach.

Jeśli przeszacujesz wartość posiadanego mienia, zapłacisz wyższą składkę, ale nic nie uzyskasz w zamian. Innymi słowy, niepotrzebnie przepłacisz za polisę.  

Jeśli natomiast niedoszacujesz wartości swojego majątku, po większej lub całkowitej szkodzie możesz uzyskać nieproporcjonalne odszkodowania. Przykładowo, drewniany dom wart 700 000 zł wycenisz na 600 000 zł, dojdzie do pożaru i nieruchomość całkowicie spłonie – towarzystwo wypłaci ci tylko 600 000 zł, bo taką podałeś SU, a 100 000 zł będzie twoją stratą. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu drewnianego?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu drewnianego, a także ile kosztuje polisa domu murowanego o identycznej wartości rynkowej. 

Najpierw obliczyliśmy składkę dla domu 120 mkw. wartego 750 000 zł, który ma palną konstrukcję i niepalne poszycie dachowe. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu polisy, który obejmuje ochronę murów oraz elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

Poniższa tabela przedstawia, że dla takiej nieruchomości najtańsza ochrona może kosztować rocznie 465 zł. Zakres ochrony uwzględnia takie ryzyka jak powódź, przepięcia, dewastację i może również zabezpieczyć instalację fotowoltaiczną. Z kolei najdroższa polisa to koszt w wysokości 1463 zł za rok i w tym przypadku ubezpieczony zyskuje All Risk.
 

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 28.10.2025 r.).

Drugą kalkulację przeprowadziliśmy dla podobnej nieruchomości (dom 120 mkw., wartość: 750 000 zł), która ma jednak niepalną konstrukcję. W tym przypadku również wybraliśmy podstawowy zakres ubezpieczenia.

Najtańsza polisa kosztuje tutaj 385 zł, a najdroższa 1393 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami.

Wypowiedź eksperta

Jak pokazują kalkulacje, ubezpieczenie domu drewnianego, czyli mającego palną konstrukcję, jest droższe od ubezpieczenia niepalnego murowanego domu. Warto też zwrócić uwagę, że część towarzystw w ogóle nie oferuje polis dla nieruchomości, których odporność na działanie ognia jest ograniczona. Niemniej jednak dom drewniany można ubezpieczyć, zarówno w wariancie od ryzyk nazwanych, jak i w opcji All Risks.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 3. Źródło: rankomat.pl (stan na: 28.10.2025 r.).

Od czego zależy cena ubezpieczenia domu drewnianego? 

Stopień palności materiałów dominujących w konstrukcji domu to tylko jeden z elementów, które wpływają na wysokość składki ubezpieczeniowej. Z perspektywy towarzystwa kluczowe są dwa czynniki: wartość nieruchomości oraz liczba ryzyk w podstawie i rozszerzeń, czyli zakres ochrony. Im droższe mienie chcemy ubezpieczyć i im więcej zdarzeń umieścić w polisie, tym więcej będzie nas to kosztowało.

Wśród czynników, które pośrednio lub w mniejszym stopniu wpływają na cenę ubezpieczenia nieruchomości, można wymienić:

• lokalizację;
• historię ubezpieczenia, w tym liczbę i wysokość strat z ostatnich lat;
• liczbę i wiek lokatorów;
• kwestie formalno-prawne, czyli najem, działalność gospodarczą i własność;
• wartość wyposażenia domu oraz przedmiotów specjalnych włączonych w polisę;
• politykę towarzystwa;
• ubezpieczenie domu w budowie – budynki w budowie, przebudowie, rozbudowie, nadbudowie czy podczas remontu generalnego są tańsze w ubezpieczeniu;
• ubezpieczenie obiektów na posesji;
• zabezpieczenia własne – ich obecność może obniżyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem.

W Polsce większość firm budowlanych specjalizuje się w domach murowanych, a konstrukcje drewniane to raptem niewiele ponad 1% całego rynku nieruchomości. Dlatego też trudniej jest znaleźć prawdziwych fachowców, którzy postawią nam dom szkieletowy czy budynek z bali. Robocizna jest też w tym przypadku droższa, a wynika to właśnie z niewielkiej konkurencji. Na firmie budowlanej lepiej jednak nie oszczędzać, ponieważ w przypadku konstrukcji drewnianych precyzja wykonania jest kluczowa dla zachowania właściwych parametrów budynku. Nawet pozornie drobne błędy mogą znacznie obniżyć wytrzymałość budynku, jego izolację czy też stopień palności.

Gdzie znajdziesz najlepszą ochronę dla nieruchomości?

Obecnie najlepszym sposobem na zakup atrakcyjnej polisy mieszkaniowej jest skorzystanie z dostępnej online porównywarki ubezpieczeń. Dzięki niej w dosłownie kilka minut można porównać ze sobą oferty 10 czołowych towarzystw i wybrać spośród nich optymalny dla siebie wariant. 

Za pomocą porównywarki kupisz i ubezpieczenie dla domu drewnianego, i ubezpieczenie dla domu murowanego. Samodzielnie wybierzesz też zakres ochrony, do podstawy dodając wybrane rozszerzenia: ruchomości domowe, powódź, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Sam będziesz też mógł wybrać sumy ubezpieczenia. 

Zakup polisy online wymaga wypełnienia specjalnego formularza, co zajmie ci dosłownie kilka minut. Po zatwierdzeniu wprowadzonych danych przejdziesz do uporządkowanej tabeli i będziesz mógł na spokojnie porównać ze sobą aktualnie dostępne oferty. Kiedy już znajdziesz najlepszą dla siebie opcję, od razu przejdziesz do opłacenia składki, a twoja nieruchomość uzyska ochronę nawet następnego dnia roboczego. Co ważne, dzięki porównywarce możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

TU SPRAWDZISZ CENY