OC w życiu prywatnym - co to jest i ile kosztuje?

Straty spowodowane nieumyślnym działaniem mogą wykraczać poza nasze możliwości finansowe. Dlatego, aby uniknąć wysokich roszczeń ze strony sąsiada, któremu zalaliśmy mieszkanie czy właściciela samochodu, kiedy nasze dziecko zarysowało lakier, warto mieć OC w życiu prywatnym.

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2009 roku, o powierzchni 60 m2, znajdującego się w Sosnowcu, zamieszkanego przez 2 osoby dorosłe i 2 dzieci

Jak działa OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, w większości przypadków można dokupić mając już podstawową wersję polisy mieszkaniowej – od ognia i innych zdarzeń losowych. 

Wariant podstawowy chroni samą nieruchomość, czyli tzw. mury i ewentualnie elementy stałe (m. in. kafelki, parkiet, kominek, gładzie, meble czy sprzęt RTV/AGD w zabudowie). Na zakres ochrony składa się tutaj od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, np. pożar, upadek samolotu, uderzenie pioruna, zalanie czy huragan. 

Podstawową polisę można rozszerzyć o kolejne ryzyka, np. o ruchomości domowe, powódź, przepięcie czy kradzież z włamaniem. Powszechnie dostępne są również dodatki dedykowane lokatorom, wśród których trzeba wymienić Home Assistance, NWW, pomoc prawną i właśnie Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

Ile trwa ochrona OC w życiu prywatnym?

Ochrona z OC w życiu prywatnym trwa tak długo, jak sama polisa. Najczęściej jest to 1 rok, bo na taki okres zazwyczaj ubezpiecza się nieruchomości, chociaż towarzystwa oferują również polisy o dłuższych, np. na 3 lata.

W jakich sytuacjach warto mieć OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zabezpiecza finansowo przed szkodami, które wyrządzimy na mieniu należącym do osób trzecich lub na nich samych. Chodzi tutaj o konsekwencje naszych nieumyślnych działań i zaniedbań, a nie o świadome i celowe czyny. 

W praktyce odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym najczęściej uzyskuje się przy nieumyślnym zalaniu sąsiada, np. w skutek pęknięcia wężyka od pralki. Wśród innych codziennych zdarzeń, w których ten rodzaj ubezpieczenia ma zastosowanie, można wymienić również następujące sytuacje:

• przechodzień wywraca się na śliskim chodniku przynależącym do naszej nieruchomości;
• zarysowanie samochodu sąsiada przez nasze dziecko;
• potrącenie pieszego podczas jazdy na elektrycznej hulajnodze;
• pogryzienie przechodnia przez naszego psa;
• uszkodzenie mienia osoby trzeciej podczas użytkowania drona;
• spowodowanie kontuzji innego zawodnika podczas rekreacyjnej gry w piłkę;
• przypadkowe zniszczenie wyposażenia hotelu;
• potrącenie przechodnia podczas przejażdżki rowerowej.

Kiedy OC w życiu prywatnym nie zadziała?

Każda polisa posiada pewne ograniczenia, a najważniejsze z nich to tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Zasada ta odnosi się również do OC w życiu prywatnym. W tym konkretnym przypadku mogą one dotyczyć m. in.:

• agresywnych ras psów i zwierząt egzotycznych;
• prowadzenia działalności gospodarczej;
• działań podejmowanych pod wpływem używek;
• profesjonalnej aktywności sportowej;
• korzystania z materiałów wybuchowych i broni palnej.

To tylko kilka standardowych przykładów – zazwyczaj lista wyłączeń znajdująca się w OWU polisy jest dużo obszerniejsza. Warto się z nią szczegółowo zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z towarzystwem.  

Gdzie można kupić OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest powszechnie dostępnym dodatkiem do polisy, co oznacza, że praktycznie wszystkie towarzystwa mają je w swojej ofercie. Nie znaczy to jednak, że we wszystkich wariantach OC zapewnia ochronę na dokładnie takich samych zasadach. Poszczególne polisy OC w życiu prywatnym mogą się różnić, przede wszystkim, co do sumy ubezpieczenia (maksymalna wysokość odszkodowania), zakresu ochrony i ceny. Żeby znaleźć optymalną dla siebie ofertę, trzeba więc zestawić ze sobą jak najwięcej propozycji.

W poniższej tabeli umieściliśmy 23 oferty uwzględniające Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, podając kilka cech charakterystycznych dla każdej z nich. 4 oferty OC w życiu prywatnym opisujemy bardziej szczegółowo w w TU Warta, PZU, Avivia i AXA.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

OC w życiu prywatnym w Warta

Podstawowa polisa uwzględniająca Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym w Warcie obowiązuje na terenie całego świata, z wyłączeniem Stanów Zjednoczonych i Kanady. Te dwa kraje można jednak włączyć w zasięg terytorialny ubezpieczenia, jeśli wykupi się stosowne rozszerzenie. Podstawowy pakiet OC można powiększyć o 8 dodatków, m. in. o mienie powierzone, usługi turystyczne, jazdę konną, a także posiadanie i użytkowanie legalnej broni palnej. Szczegółowe informacje dotyczące cen różnych wariantów OC w Warcie można uzyskać kontaktując się z towarzystwem. 

OC w życiu prywatnym w PZU

PZU już podstawowy wariant polisy zawiera Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Towarzystwo oferuje również rozszerzenia w postaci: zniszczenia wypożyczonego sprzętu sportowego, ugryzienia osoby trzeciej przez naszego psa, przepięcia (wersja dla lokatorów) oraz zniszczenia mienia hotelowego. Dla OC z sumą ubezpieczenia 100 000 zł polisę w PZU możemy nabyć za 277 zł.

OC w życiu prywatnym w Aviva

W Avivie pakiet podstawowy polisy z OC w życiu prywatnym (SU: 10 000 zł) można kupić za 263 zł. Ubezpieczenie obowiązuje na terenie Europy oraz krajów basenu Morza Śródziemnego, ale można je poszerzyć również o inne państwa. Towarzystwo przygotowało też osobne pakiety dla właścicieli wynajmowanych nieruchomości lub ich części, np. jednego pokoju.

OC w życiu prywatnym w AXA

W AXA polisa mieszkaniowa z pakietem Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym dostępna jest w cenie 263 zł, gdzie SU ustalono na poziomie 100 000 zł. Chcąc ubezpieczyć nieruchomość w tym towarzystwie możemy wybrać spośród dwóch pakietów: Standard i Premium. W drugim z nich ochrona w ramach OC poszerzona jest o sporty motorowodne, jazdę konną, aktywności w ramach klubów sportowych oraz wypożyczony sprzęt sportowy. Ubezpieczyciel przygotował również 4 zasięgi terytorialne – polisa może obowiązywać tylko w miejscu ubezpieczenia, na obszarze Polski, Europy lub całego świata (z wyłączeniem USA i Kanady). 

Ile kosztuje roczna polisa OC w życiu prywatnym?

Przejrzeliśmy oferty kilkudziesięciu towarzystw pod kątem ceny polisy z OC w życiu prywatnym. Stawki wyliczyliśmy dla mieszkania o powierzchni 80 m2 znajdującego się w Szczecinie. Polisa, jaką rozpatrywaliśmy, chroni mury oraz elementy stałe przed zdarzeniami losowymi, a także zawiera omawiany dodatek.

Ceny wahają się od 157 (Link4) do 277 zł (PZU), co oznacza, że różnica pomiędzy najtańszą i najdroższą ofertą wynosi 120 zł. Warto zwrócić uwagę również na zróżnicowanie sum ubezpieczenia – najbardziej atrakcyjną ofertę ma pod tym względem mtu24.pl, czyli 200 000 zł, a najbardziej zawężoną Aviva (10 000 zł), jednak trzeba zaznaczyć, że chodzi tutaj o pakiet podstawowy.

Tabela 2. Na podstawie rankomat.pl i stron internetowych towarzystw (stan na: 07.07.2021 r.).

Jak kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

W porównywarce Rankomat opcja OC w życiu prywatnym jest dostępna na etapie wyboru ryzyk. Jednak część wyświatlanych ofert jest tak dopasowana, że automatycznie zawiera to rozszerzenie z widoczną kwotą odszkodowania. To zwykle 50 000 zł, 60 000 zł, 75 000 zł, 100 000 zł i 200 000 zł.

Po wybraniu polisy mieszkaniowej i opłaceniu składki OC w życiu prywatnym zacznie obowiązywać najwcześniej już na następny dzień albo od daty ustawionej jako początek ochrony ubezpieczeniowej.