OC w życiu prywatnym dla lokatorów

Polisę mieszkaniową kupujemy z myślą o ochronie nieruchomości przed finansowymi skutkami zalania, pożaru czy kradzieży. A co w przypadku, gdy któryś z lokatorów wyrządzi szkodę, przez którą ucierpi mieszkanie własne i sąsiada? Wtedy z pomocą przyjdzie właśnie odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym. Produkt dostępny w większości towarzystw jako rozszerzenie do umowy podstawowej.

TU SPRAWDZISZ CENY

Jak działa OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym zabezpiecza nas finansowo przed szkodami na życiu i zdrowiu, które przez nieuwagę wyrządzimy osobom trzecim. Przykładowo, jeśli pęknie nam wężyk w pralce i zalejemy lokal należący do sąsiada czy zarysujemy auto w trakcie wycieczki rowerowej, poszkodowani otrzymają odszkodowanie z naszej polisy mieszkaniowej. 

OC w życiu prywatnym odnosi się do szkód, które wyrządzi ubezpieczony, pozostali członkowie gospodarstwa domowego, a nawet zwierzęta domowe. Chodzi tutaj o szkody, które są związane z naszym życiem prywatnym i które powstały na określonym obszarze. Dostępne są różne warianty obowiązywania OC w życiu prywatnym, niektóre z nich działają tylko na terenie Polski, inne w całej Europie bądź w Unii Europejskiej, a jeszcze inne dotyczą całego świata lub całego świata z wyłączeniem konkretnych państw (najczęściej USA i Kanady).

Jak ubezpieczyć nieruchomość z OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym dla lokatorów to produkt, który występuje w ofercie towarzystw w 2 konfiguracjach:

• jako dodatkowe ubezpieczenie – wtedy trzeba mieć już polisę w podstawowym zakresie (mury od zdarzeń losowych),
• jako osobna polisa – do kupienia osobno w formie gotowego pakietu, przeznaczonego np. dla najemcy.

Najwygodniejszym sposobem zakupu OC w życiu prywatnym jest skorzystanie z kalkulatora polis mieszkaniowych, gdzie najpierw możemy poznać ofert cenowe kilku towarzystw, a następnie wybrać najlepszą z nich pod kątem wysokości składki czy wysokości sumy ubezpieczenia.

Dla kogo OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym jest szczególnie przydatne dla osób, które mieszkają w blokach. Budynki wielomieszkaniowe to wyższe ryzyko spowodowania szkody na mieniu osoby trzeciej (sąsiada). Taką polisę mogą wykupić zarówno właściciele, jak i najemcy lokalu.

OC dla lokatorów może wykupić nie tylko właściciel nieruchomości, ale również jej użytkownik, czyli lokator dysponujący mieszkaniem lub domem w oparciu o umowę najmu. Towarzystwa często oferują specjalne warianty OC w życiu prywatnym dedykowane najemcom i wynajmującym. Oczywiście, te pakiety są dodatkami do polis mieszkaniowych.

Dla wynajmowanej nieruchomości można nabyć dwie osobne polisy mieszkaniowe. W takim układzie ubezpieczenie dla właściciela chroni głównie mury i elementy stałe nieruchomości, a ubezpieczenie dla lokatora ruchomości i ewentualnie nakłady inwestycyjne. Obie polisy mogą zawierać odpowiedzialność cywilną - odpowiednio OC najemcy i OC wynajmującego.

Kiedy przyda się OC w życiu prywatnym dla lokatora?

OC najemcy może się przydać przy szkodach wyrządzonych na:

• mieniu wynajmującego, czyli murach i elementach stałych nieruchomości będącej przedmiotem najmu;
• mieniu i zdrowiu sąsiadów;
• mieniu wspólnym – zniszczenia części wspólnych budynku, w którym znajduje się wynajmowany lokal;
• mieniu i zdrowiu pozostałych osób trzecich, np. przechodniów.

OC najemcy zadziała więc w takich sytuacjach, w jakich działa standardowe OC w życiu prywatnym – np. pogryzienie przechodnia przez naszego psa, uszkodzenie ciała podczas rekreacyjnego uprawiania sportu, zalanie sąsiada z dołu czy zalanie części wspólnych budynku. Dodatkowo można z niego pokryć straty wyrządzone na majątku właściciela wynajmowanego lokalu, o ile powstały one w sposób nieświadomy i nie wynikają z rażącego niedbalstwa. 

Czynności życia prywatnego wchodzące w skład ubezpieczenia OC w życiu prywatnym to użytkowanie m.in.: roweru, wózka inwalidzkiego, małych jednostek pływających dla własnych potrzeb w celach rekreacyjnych, modeli latających dla własnych potrzeb w celach rekreacyjnych. Czynnością jest także amatorskie i rekreacyjne uprawianie sportu.

OC w życiu prywatnym może przydać się również przy pokryciu kosztów:

• gdy ubezpieczony chciał zapobiec szkodzie lub zmniejszyć jej rozmiary, a działanie okazało się bezskuteczne;
• gdy trzeba opłacić ekspertów powołanych przez TU lub za zgodą TU w celu ustalenia okoliczności zdarzenia;
• gdy nastąpiły wydatki niezbędne dla obrony sądowej przed roszczeniami (pomoc prawna adwokata lub radcy prawnego) w sporze prowadzonym na polecenie TU.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC w życiu prywatnym dla lokatorów?

Przy wykorzystaniu kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy przykładowe ceny polisy mieszkaniowej dla najemców, która chroni mienie ruchome od zdarzeń losowych oraz zawiera OC lokatora. Składki obliczyliśmy dla ruchomości domowych wartych 50 000 zł. 

Najtaniej opisaną polisę kupimy za 157 zł, a najdroższa oferta opiewa na 632 zł. Warto zwrócić uwagę, że trzy najdroższe polisy mają wyższe sumy ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym – odpowiednio 100 000 zł, 90 000 zł i 200 000 zł przy SU na poziomie 50 000 zł w pozostałych propozycjach.

Wypowiedź eksperta

W ubezpieczeniach nieruchomości na cenę polisy wpływają głównie dwa czynniki: wartość mienia oraz zakres ochrony, czyli liczba i charakter uwzględnionych ryzyk. Jako że w produkty dedykowane najemcom najczęściej chronią tylko mienie ruchome, są zdecydowanie tańsze od klasycznych polis dla właścicieli, gdzie zabezpiecza się finansowo również mury i elementy stałe. Nawet 275 zł w skali roku za ubezpieczenie nie jest wielką kwotą, ale zawsze warto poszukać identycznego produktu w jeszcze lepszej cenie. Liczby z tabeli pokazują wyraźnie, że składki w poszczególnych towarzystwach potrafią się znacznie od siebie różnić

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 13.11.2024 r.). 

Jak kupić polisę OC w życiu prywatnym dla lokatorów?

Polisę uwzględniającą OC w życiu prywatnym (również w wariantach dla wynajmującego i najemcy) możemy w prosty sposób kupić przez Internet. Współcześnie odbywa się to przy minimalnej ilości formalności, a do tego bardzo szybko – swój majątek można objąć ochroną praktycznie od razu, jeśli tylko szybko opłacimy składkę. Jeśli nie chcemy przepłacić za polisę mieszkaniową poszerzoną o OC, porównajmy ze sobą oferty cenowe większej liczby towarzystw. W tym pomoże nam kalkulator ubezpieczeń, darmowe i intuicyjne narzędzie online, dzięki któremu znajdziemy interesujący nas produkt w atrakcyjnej cenie i od razu będziemy mogli go nabyć. 

Kiedy brak odszkodowania z OC w życiu prywatnym?

Jak każda polisa, także i OC w życiu prywatnym jest ograniczone o pewne sytuacje, wymienione w dokumencie OWU, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Warto zwrócić uwagę na najczęściej pojawiające się pojęcia w regulaminie polisy mieszkaniowej:

1. Zwierzęta - psy ras agresywnych wskazanych w Rozporządzeniu Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji z dnia 28 kwietnia 2003 r., zwierząt z natury dzikich oraz pszczół;
2. Osoby bliskie – szkody wyrządzone ubezpieczonemu, domownikom lub osobom bliskim;
3. Pracownicy - szkody wyrządzone pracownikom podczas wykonywania przez nich powierzonych czynności;
4. Choroby – przeniesione przez bliskich lub zwierzęta;
5. Bójka – w której uczestniczył ubezpieczony lub domownicy, oprócz szkód rzeczowych doznanych podczas obrony koniecznej;
6. Pojazd – szkody wyrządzone samochodem, motocyklem, motorowerem, lotnią lub motolotnią;
7. Broń – w tym amunicja i materiały wybuchowe;
8. Przedmioty osób trzecich – używane, przechowywane lub przyjęte do naprawy przez ubezpieczonego, lub domowników;
9. Przedmioty wartościowe – pieniądze, kamienie szlachetne, biżuteria, dokumenty, plany, zbiory archiwalne, filatelistyczne, numizmatyczne, dzieła sztuki, antyki (uszkodzenie, utrata, zniszczenie);
10. Etyka – oszczerstwa i pomówienia lub naruszenie dóbr osobistych osoby trzeciej;
11. Siła wyższa - zakłócenia lub opóźnienia pracy portów lotniczych, linii kolejowych, zakłócenia lub opóźnienia ruchu na drogach, a także jakichkolwiek roszczeń.

Ograniczenia w zakresie ochrony mogą dotyczyć także konkretnych kwot, wartości procentowej w odniesieniu do sumy ubezpieczenia, wagi, objętości, czy terytorium.

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym to standardowy i bardzo popularny dodatek do polisy mieszkaniowej. Oferują go więc praktycznie wszystkie towarzystwa działające na polskim rynku, a tych jest kilkadziesiąt. Oczywiście, poszczególne warianty OC mogą różnić się od siebie na co najmniej kilku poziomach. Kluczowe różnice odnoszą się do ceny, limitów odpowiedzialności, obszaru obowiązywania, liczby i charakteru zdarzeń, których dotyczy ubezpieczenie, wyłączeń odpowiedzialności. Wszystkie te elementy OC w życiu lokatorów można sprawdzić w porównywarce przy wykorzystaniu kalkulatora ubezpieczeń.

TU SPRAWDZISZ CENY