Ubezpieczenie nieruchomości od wiatru, huraganu i trąby powietrznej

Ekstremalne zjawiska pogodowe — takie jak wichury, trąby powietrzne czy huragany — przestają być w Polsce rzadkim wyjątkiem. W 2024 roku strażacy interweniowali aż 82 000 razy w odniesieniu do silnego wiatru, co czyni te same zdarzenia jednym z najczęstszych powodów wyjazdów ratunkowo-gaśniczych

Silny wiatr pojawia się najczęściej przy gwałtownej zmianie pogody, gdy ciepły front ustępuje chłodnemu. Takie zjawisko występuje nieregularnie, dlatego trudno je przewidzieć. Oprócz ubezpieczenia nieruchomości możesz zdać się na komunikaty Rządowego Centrum Bezpieczeństwa.

Na swój telefon otrzymasz SMS z ostrzeżeniem, gdy bezpośrednio zagrożone jest życie lub zdrowie. Tzw. Alert RCB jest wysyłany w nadzwyczajnych sytuacjach i otrzymują go osoby przebywające na obszarze występowania np. silnego wiatru.

Wiatry, huragany i trąby powietrzne w Polsce

W Polsce, choć rzadko spotykanych jak w Stanach Zjednoczonych, ekstremalnych zjawisk pogodowych — takich jak trąby powietrzne — przybywa. Zjawiska te zagrażają nieruchomościom i bez odpowiedniego ubezpieczenia mogą przynieść poważne finansowe szkody.

• Średnio kilkanaście trąb powietrznych rocznie przechodzi nad Polską, z czego znaczna część kończy się nad lądem, powodując straty materialne i zagrożenie życia.

• W latach 2010–2023 zarejestrowano 226 trąb powietrznych, z czego większość miała miejsce nad lądem. W latach 2021 i 2022 odnotowano wyjątkowo wysoki poziom aktywności – odpowiednio 31 i 33 trąby.

• Rekordowa liczba trąb powietrznych miała miejsce 17 lutego 2022, gdy jednego dnia odnotowano ich aż 24 (> większość sklasyfikowana jako średniej siły F2).

• W dłuższej perspektywie czasowej — do 2023 roku — odnotowano 354 trąby powietrzne w Polsce.

Wnioski: Choć trąby powietrzne nie są aż tak częste jak w USA, ich liczba i siła rośnie. Częściej się o nich słyszy nie tylko z powodu zmian klimatycznych, ale też dzięki łatwości ich dokumentacji przez mieszkańców

Klimat ekstremalny – dlaczego ubezpieczenie od wiatru jest dziś konieczne

W Polsce ekstremalne zjawiska pogodowe coraz częściej przekształcają się z rzadkich anomalii w realne zagrożenie — dla dachów, ogrodzeń, fotowoltaiki i całej infrastruktury domowej. 

Jak podaje portal łowcyburz.pl: co roku nad Polską przetacza się średnio 10–14 trąb powietrznych, z czego 2–3 kwalifikowane są jako silne, o sile F2 lub wyższej, zdolne zrywać dachy i powalać drzewa. Zdarzały się też dni, kiedy 24 tornada wystąpiły jednocześnie w różnych częściach kraju – rekordowy moment, dowód na skalę zagrożenia 

Silny wiatr w Polsce generuje pilne alerty — np. Rządowe Centrum Bezpieczeństwa informowało, że strażacy interweniowali ponad 2 700 razy w związku z ostatnimi wichurami, gdy porywy na Sudetach przekraczały 100 km/h 

Dlaczego to się dzieje?

• Zmiany klimatyczne przekładają się na coraz większe amplitudy pogodowe — gwałtowne nawałnice, intensywne burze ukierunkowane na coraz większe zniszczenia.
• Coraz liczniejsza zabudowa i infrastruktura sprawiają, że nawet umiarkowany wiatr może mieć katastrofalne skutki.
• Skali nie redukuje świadomość — dlatego właściwa ochrona ubezpieczeniowa to nie opcja, a konieczność.

W praktyce: posiadanie polisy od wiatru i trąby powietrznej to dziś nie tylko kwestia komfortu — to realny sposób na uchronienie budżetu domowego przed milionowymi kosztami. A wiedza o statystykach i alertach RCB to najlepsza podstawa do świadomego wyboru polisy.

Czym są silny wiatr, huragan i trąba – definicje dla ubezpieczycieli

Towarzystwa ubezpieczeniowe posługują się własnymi definicjami zjawisk atmosferycznych, ponieważ od ich precyzyjnego określenia zależy wypłata odszkodowania. W przypadku polis mieszkaniowych liczą się nie tyle potoczne rozumienia, co wartości graniczne zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

• Silny wiatr (wichura) – najczęściej oznacza ruch powietrza o prędkości od 17,5 m/s (ok. 63 km/h). To wartość odpowiadająca 8 stopniom w skali Beauforta, czyli wichurze zdolnej do zrywania dachówek czy łamania gałęzi.
• Huragan – to już wiatr o prędkości co najmniej 24 m/s (ok. 86 km/h). Ubezpieczyciele traktują go jako zjawisko wyjątkowe, które może powodować rozległe szkody w budynkach, liniach energetycznych czy samochodach.
• Trąba powietrzna (tornado) – to gwałtowny wir powietrza powstający pod chmurą burzową, charakteryzujący się ogromną siłą ssącą i niszczącą. W OWU jest definiowana jako wiatr o bardzo dużej prędkości w formie leja, który może powodować szkody punktowe – np. zerwanie całego dachu czy zniszczenie zabudowy gospodarczej.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa od wiatru?

Zakres ochrony w przypadku szkód spowodowanych silnym wiatrem, huraganem czy trąbą powietrzną zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe wyróżniają kilka poziomów ochrony – od podstawowych po rozszerzone, a niektóre elementy można objąć polisą wyłącznie w formie dodatkowych opcji.

Mury i elementy stałe (standard)

Podstawowa ochrona obejmuje budynek mieszkalny wraz z jego konstrukcją – czyli mury, dach, fundamenty, stropy. Do elementów stałych zaliczają się też instalacje wewnętrzne (elektryczna, wodno-kanalizacyjna, grzewcza) oraz wbudowane na stałe elementy wykończeniowe, np. okna, drzwi, podłogi czy tynki. Jeśli wichura zerwie dachówki albo huragan uszkodzi elewację – szkoda będzie podlegała likwidacji.

Ruchomości domowe (rozszerzenie)

W wyższym wariancie polisy można objąć ochroną także ruchomości domowe, czyli wyposażenie wnętrza: meble, sprzęt RTV i AGD, ubrania czy wartościowe przedmioty osobiste. Dzięki temu odszkodowanie obejmie nie tylko sam budynek, ale również zniszczone wyposażenie – np. gdy wiatr wybije szyby i deszcz zaleje pomieszczenia.

Mała architektura, fotowoltaika, ruchomości zewnętrzne – jako dodatkowe opcje

Coraz częściej ubezpieczyciele oferują możliwość rozszerzenia polisy o ochronę tzw. małej architektury (altany, wiaty, ogrodzenia, huśtawki ogrodowe), a także instalacji fotowoltaicznych, które są szczególnie narażone na szkody spowodowane wichurą czy trąbą powietrzną. W niektórych polisach można też objąć ochroną ruchomości znajdujące się na posesji – np. rowery czy meble ogrodowe. To ważne, bo w praktyce szkody często dotyczą nie tylko samego budynku, ale także jego otoczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od huraganu i trąby powietrznej?

Zobacz, ile kosztuje polisa mieszkaniowa chroniąca na wypadek huraganu dom o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 800 000 zł. Stworzyliśmy dwie kalkulacje, w pierwszej przyjęliśmy podstawowy zakres ochrony (mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi), a w drugiej uwzględniliśmy również ruchomości domowe (suma ubezpieczenia 50 000 zł) oraz stłuczenie przedmiotów szklanych.

Za podstawową polisę trzeba zapłacić od 431 zł do 1072 zł. W poszerzonym wariancie ubezpieczenie kosztuje od 519 zł do 1131 zł. Wszystkie stawki odnoszą się do roku obowiązywania umowy z towarzystwem.

Podstawowe ubezpieczenie zawsze jest tańsze, co przekłada się jednak na ograniczony zakres ochrony. Jeśli chcesz zabezpieczyć się kompleksowo przed takimi zdarzeniami, jak huragan, powódź czy pożar, powinieneś dokupić przynajmniej kilka dodatków. Silny wiatr może zerwać dach, a wówczas zniszczeniu ulegnie również mienie ruchome. Huragan może również zniszczyć szklane elementy, w tym np. panele fotowoltaiczne zamontowane na dachu. 

Źródło: rankomat.pl (stan na: 18.08.2025 r.) dla domu 120 mkw. o wartości rynkowej 800 000 zł.

Jak zgłosić szkodę po wichurze – krok po kroku

Zgłoszenie szkody po wichurze wymaga szybkiego działania, ale też zachowania spokoju i zadbania o dokumentację. Im lepiej przygotujesz się do kontaktu z ubezpieczycielem, tym sprawniej przebiegnie likwidacja szkody.

Natychmiastowe działania: dokumentacja, zdjęcia, alert RCB

• Zabezpiecz teren – zadbaj o bezpieczeństwo swoje i domowników, nie wchodź na uszkodzony dach ani do pomieszczeń grożących zawaleniem.
• Udokumentuj szkody – zrób zdjęcia i krótkie nagrania pokazujące skalę zniszczeń (np. zerwany dach, wybite okna, uszkodzone ogrodzenie).
• Zachowaj ślady wichury – jeśli otrzymałeś powiadomienie RCB lub komunikat IMGW o silnym wietrze, zapisz je jako dowód.
• Nie wyrzucaj zniszczonych elementów – mogą być potrzebne podczas oględzin rzeczoznawcy.

Kontakt z ubezpieczycielem, protokoły, potrzebna dokumentacja

• Zgłoszenie szkody – jak najszybciej poinformuj ubezpieczyciela, możesz to zrobić telefonicznie, przez aplikację, formularz online albo w oddziale.
• Przygotuj dokumenty – polisa ubezpieczeniowa, dowód własności nieruchomości, OWU, a także sporządzone zdjęcia i filmy.
• Ekspertyzy i protokół – ubezpieczyciel może wysłać rzeczoznawcę, który sporządzi protokół szkody. Czasem wymagane są dodatkowe opinie np. konstruktora.
• Terminy – masz zazwyczaj 7 dni na zgłoszenie szkody od momentu jej powstania, ale im szybciej to zrobisz, tym lepiej.

Dobrze udokumentowana szkoda i kompletna dokumentacja to najprostszy sposób, aby uniknąć przedłużającego się postępowania i szybko uzyskać wypłatę odszkodowania.

Kiedy polisa działa, a kiedy odszkodowania nie będzie?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe definiuje w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), kiedy szkoda zostanie uznana, a kiedy możesz spotkać się z odmową. Warto znać te zasady, bo od nich zależy realna ochrona Twojego domu czy mieszkania.

Warunki uznania szkody – prędkość, interpretacja

Ubezpieczyciele uznają szkodę spowodowaną silnym wiatrem lub huraganem tylko wtedy, gdy zostanie spełnione kryterium minimalnej prędkości wiatru – najczęściej 17,5–24 m/s (ok. 63–86 km/h). Do potwierdzenia tego faktu służą dane z najbliższej stacji meteorologicznej IMGW. Jeśli wichura zerwała dach przy prędkości niższej niż wskazana w OWU, odszkodowanie może nie zostać wypłacone, chyba że szkoda miała charakter masowy i została uznana za zdarzenie losowe w danej okolicy.

Typowe wyłączenia: brak zabezpieczeń, konserwacja, otwarte okna – zgodne z OWU

Polisa może nie zadziałać, jeśli szkoda wynikała z rażącego niedbalstwa właściciela. Do najczęstszych wyłączeń należą:

• brak podstawowych zabezpieczeń (np. nieszczelne pokrycie dachu, wadliwa konstrukcja budynku),
• brak konserwacji budynku i instalacji,
• pozostawienie otwartych okien lub drzwi balkonowych podczas wichury,
• szkody w przedmiotach nieobjętych ochroną, np. w niezabezpieczonych ruchomościach na posesji, jeśli nie były ujęte w polisie.

Dzięki znajomości tych warunków możesz uniknąć przykrych niespodzianek i lepiej dopasować polisę do swoich potrzeb.

Gdzie kupić polisę mieszkaniową od wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Ubezpieczenie nieruchomości od wiatru, huraganu i trąby powietrznej znajdziesz w kilka chwil za pomocą porównywarki. W dołączonym formularzu wystarczy tylko, że określisz zakres ochrony i sprecyzujesz, jakiej nieruchomości ma dotyczyć ochrona.

PORÓWNAJ CENY

Kalkulator polis mieszkaniowych pomoże ci wybrać jedną spośród nawet kilkudziesięciu ofert. Sam decydujesz, ile kosztuje ubezpieczenie domu, w jakim zakresie i od kiedy ma obowiązywać ochrona.