Ubezpieczenie nieruchomości od wiatru, huraganu i trąby powietrznej

Silny wiatr pojawia się najczęściej przy gwałtownej zmianie pogody, gdy ciepły front ustępuje chłodnemu. Takie zjawisko występuje nieregularnie, dlatego trudno je przewidzieć. Oprócz ubezpieczenia nieruchomości możesz zdać się na komunikaty Rządowego Centrum Bezpieczeństwa.

Na swój telefon otrzymasz SMS z ostrzeżeniem, gdy bezpośrednio zagrożone jest życie lub zdrowie. Tzw. Alert RCB jest wysyłany w nadzwyczajnych sytuacjach i otrzymują go osoby przebywające na obszarze występowania np. silnego wiatru.

Wiatry, huragany i trąby powietrzne w Polsce

Anomalie pogodowe w Polsce występowały od zawsze, jednak wraz z ocieplaniem się klimatu pojawia się ich coraz więcej. Zjawiska typu huragan, trąba powietrzna czy powódź są rzadkie, ale nieprzewidywalne. 

Częstotliwość występowania w Polsce:

• 10-12 huraganów rocznie, w sierpniu 2017 roku wiatr osiągał prędkość 150 km/h, wyrządzając straty na 2,7 mld zł i zabijając 5 osób;
• 8-14 trąb powietrznych rocznie, w czerwcu 2020 roku w Kaniowie 24 budynki mieszkalne i 2 gospodarcze z zerwanymi dachami, bez ofiar;
• raz na kilka lat powódź, najsłynniejsza w 1997 roku, ale już osiem razy odnotowana na terenie kraju w XXI wieku, szacuje się, że w strefie ryzyka powodziowego mieszka około 5 milionów Polaków.

Co oznacza huragan i trąba powietrzna dla ubezpieczyciela?

W nazewnictwie stosowanym przez towarzystwa spotkasz się z różnymi określeniami szkód wywołanych przez wiatr. Niektóre TU używają terminu „silny wiatr” (np. Warta), inni „huragan” (np. PZU), a jeszcze inni po prostu „wiatr” (np. Inter Polska). W OWU polis mieszkaniowych próżno natomiast szukać pojęcia „trąby powietrznej”, które to mieści się po prostu w definicji silnego wiatru/huraganu. 

Silny wiatr/huragan definiowany to zwykle ruch powietrza atmosferycznego o określonej prędkości, który powstaje w skutek nierównomiernego rozkładu ciśnienia atmosferycznego i który powoduje masowe straty.

Siła wiatru a odszkodowanie z polisy mieszkaniowej

Prędkość wiatru ma znaczenie w kontekście wypłaty odszkodowania. Najczęściej stosowaną granicą przez towarzystwa ubezpieczeniowe jest 17,5 m/s, ale są też TU uznające inny próg siły wiatru.

W praktyce, gdy zgłosisz szkodę do ubezpieczyciela, ten może wydać decyzję o wypłacie odszkodowania na podstawie oficjalnych pomiary przeprowadzonych przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej w dniu zdarzenia. 

Na podstawie informacji w OWU.

Jak chronić dom przed huraganem i innymi anomaliami?

Porywisty wiatr i inne anomalie pogodowe są na tyle nieobliczalne, że trudno w 100 procentach zabezpieczyć całą nieruchomość. Zabijanie okien deskami być może jest skuteczne, ale na pewno mało praktyczne i pracochłonne. Dach, jak i cała konstrukcja, narażone są na zniszczenie nie tylko przez wiatr, ale inne zjawiska towarzyszące anomaliom, jak:

• upadek drzewa,
• przewrócenie latarni,
• uderzenie pioruna,
• zalanie wodą deszczową,
• podtopienie i powódź, 
• grad,
• nawalny deszcz.

Wszystkie wymienione ryzyka (ale to nie cała pula dostępnych zdarzeń losowych) zawiera podstawowe ubezpieczenie nieruchomości. To oznacza, że chronisz finansowo swój dom i inną nieruchomość w zakresie murów i elementów zamocowanych na stałe, np. szyby i panele fotowoltaiczne.

W ramach polisy rozszerzonej możesz chronić też wyposażenie (wichura, która np. zerwie dach, może również uszkodzić ruchomości). Inne dodatki, które ochronisz finansowo na wypadek wiatru czy trąby powietrznej to: budynki tzw. małej architektury, roślinność ogrodowa, garaż wolnostojący, jak i nieruchomości znajdujące się poza posesją, czyli dom letniskowy i nagrobek.

Co chroni ubezpieczenie od wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Ubezpieczenie domu i ubezpieczenie mieszkania zawierające ryzyko wiatru, huraganu i trąby powietrznej pozwala chronić finansowo praktycznie wszystkie części nieruchomości - mury, stałe elementy i wyposażenie. Te ostatnie wymagają rozszerzenia umowy polisowej o ruchomości domowe. Natomiast mury i stałe elementy są dostępne z reguły w wersji podstawowej.

Jednak jak zwykle diabeł tkwi w szczegółach (a w przypadku polis w dokumencie OWU), więc aby mieć pewność, że wszystko jest ubezpieczone, warto sprawdzić w warunkach polisy, czy także są stałe elementy zewnętrzne, jak:

• antena satelitarna,
• instalacja fotowoltaiczna,
• basen w ogrodzie (murowany),
• grill (murowany),
• pompa ciepła,
• ogrodzenie i brama,
• siłowniki do bramy,
• roślinność ogrodowa.

Jeśli chcesz skutecznie ubezpieczyć dom od wiatru i na wypadek innych anomalii pogodowych, powinieneś skonstruować umowę tak, żeby w podstawie bądź w rozszerzeniach zawierała:

• pożar,
• silny wiatr i huragan,
• trąby powietrzne,
• uderzenie pioruna,
• grad i śnieg,
• deszcz nawalny,
• pękanie mrozowe,
• obsuwanie i zapadanie się ziemi,
• powódź.

Z wymienionych zagrożeń zwykle tylko powódź występuje jako umowa dodatkowa. Reszta to pakiet podstawowy, jednak każde TU ma w takim pakiecie inna liczbę ryzyk.

Warto też pomyśleć o mieniu ruchomym oraz zabezpieczeniu tzw. budynków małej architektury, które znajdują się na terenie posesji (garaż, altana, budynki gospodarcze itp.) albo poza nią (domek letniskowy).

Kluczowe jest także ustalenie sum ubezpieczenia, czyli maksymalnej wysokości odszkodowania. Jeśli nie doszacujesz wartości swojego majątku (niedoubezpieczenie), to możesz otrzymać od towarzystwa jedynie część środków na pokrycie poniesionych strat. Nadubezpieczenie z kolei sprawi, że zapłacisz nieproporcjonalnie wysoką składkę, co nie przełoży się potem na wyższą rekompensatę, ponieważ na ubezpieczeniu majątkowym nie możesz zarobić – zawsze otrzymasz tylko tyle, ile straciłeś

Leszek Drozdalski, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości rankomat.pl

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od huraganu i trąby powietrznej?

Zobacz, ile kosztuje polisa mieszkaniowa chroniąca na wypadek huraganu dom o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 700 000 zł. Stworzyliśmy dwie kalkulacje, w pierwszej przyjęliśmy podstawowy zakres ochrony (mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi), a w drugiej uwzględniliśmy również ruchomości domowe (suma ubezpieczenia 50 000 zł) oraz stłuczenie przedmiotów szklanych.

Za podstawową polisę trzeba zapłacić od 257 zł do 529 zł,średnio 381 zł. W poszerzonym wariancie ubezpieczenie kosztuje od 394 zł do 732 zł, średnio 514 zł. Wszystkie stawki odnoszą się do roku obowiązywania umowy z towarzystwem.

Podstawowe ubezpieczenie zawsze jest tańsze, co przekłada się jednak na ograniczony zakres ochrony. Jeśli chcesz zabezpieczyć się kompleksowo przed takimi zdarzeniami, jak huragan, powódź czy pożar, powinieneś dokupić przynajmniej kilka dodatków. Silny wiatr może zerwać dach, a wówczas zniszczeniu ulegnie również mienie ruchome. Huragan może również zniszczyć szklane elementy, w tym np. panele fotowoltaiczne zamontowane na dachu. Na przykładzie poniższej tabeli widać, że średni koszt poszerzonej polisy różni się tylko o 133 zł od podstawowego wariantu. W skali roku taka różnica jest relatywnie niewielka, a daje wymierne korzyści na wypadek zaistnienia kataklizmu.

Źródło: rankomat.pl (stan na: 03.04.2024 r.) dla domu 120 mkw. o wartości rynkowej 700 000 zł.

PORÓWNAJ CENY

Jak otrzymać odszkodowanie po huraganie?

Warunkiem wypłaty odszkodowania jest właściwe zachowanie się po szkodzie, czyli przestrzeganie kilku prostych zasad, które są zapisane w OWU każdej polisy. Mają one raczej charakter standardowy, dlatego możemy przedstawić je zbiorczo:

1. Ogranicz rozprzestrzenianie się szkody – pamiętaj, żeby podejść do tego racjonalnie i niepotrzebnie nie ryzykować, ponieważ najważniejsze jest bezpieczeństwo twoje i twoich bliskich.

2. Wezwij straż pożarną – wezwanie odpowiednich służb jest nie tylko rozsądne, ale i wymagane przez ubezpieczycieli. Po zakończeniu interwencji trzeba uzyskać od strażaków odpowiedni protokół.

3. Zgłoś szkodę towarzystwu – zrób to w wymaganym terminie, najczęściej jest to 3 do 7 dni od jej zaistnienia. Możesz to zrobić telefonicznie, SMS-owo, mailowo, listownie, przez formularz na stronie lub osobiście w placówce ubezpieczyciela.

4. Przekaż ubezpieczycielowi dowody – czyli wszystkie dokumenty, zdjęcia czy filmy, które są przez niego wymagane lub które mogą ułatwić oszacowanie strat i znalezienie ich przyczyny.

5. Udostępnij miejsca zdarzenia rzeczoznawcy – najlepiej w stanie, w jakim je zastałeś, o ile wprowadzone zmiany nie były konieczne dla powstrzymania rozprzestrzeniania się szkody.

6. Uzyskaj odszkodowanie – bezsporna część rekompensaty powinna trafić na twoje konto po maksymalnie 30 dniach od zgłoszenia. Jeśli jakaś część odszkodowania będzie kwestią sporu, ubezpieczyciel ma dodatkowe 14 dni na podjęcie decyzji i przesłanie ci reszty pieniędzy.

Zdarza się, że towarzystwa nie wypłacają odszkodowania lub przyznają wypłatę odszkodowania w niepełnym wymiarze. Wówczas istnieje możliwość złożenia reklamacji bezpośrednio u ubezpieczyciela. Dalszą drogą jest dochodzenie swoich praw u Rzecznika Finansowego oraz przed sądem cywilnym.

Kiedy za huragan i trąbę powietrzną nie będzie odszkodowania?

Towarzystwo nie wypłaci odszkodowania za zniszczenia w skutek huraganu, jeśli podczas kataklizmu prędkość wiatru nie przekroczy wartości podanej w OWU polisy. Nie dostaniesz także rekompensaty za zaparkowany na posesji samochód, na który np. spadnie drzewo, ponieważ auta i motocykle nie mogą być ubezpieczone z polisy mieszkaniowej – chroni się je w ramach OC i AC.

W każdej polisie znajdziesz ograniczenia, wśród których najistotniejsze są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o konkretne, doprecyzowane w OWU polisy sytuacje, w których odszkodowanie nie przysługuje.

W przypadku zniszczeń spowodowanych wichurą brak odszkodowania mogą spowodować:

• brak wymaganych konserwacji i przeglądów technicznych;
• tzw. rażące niedbalstwo, np. pozostawienie otwartych okien dachowych;
• zniszczenie przedmiotów (mienia ruchomego) przechowywanych na balkonie lub na posesji;
• zniszczenie budowli na posesji, które nie są na trwałe związane z gruntem, np. namiotów foliowych czy garażów blaszanych;
• szkody powstałe przez upadek drzewa, które powinno zostać wcześniej wycięte;
• szkody powstałe w skutek przepięcia od pioruna, jeśli urządzenie było nieprawidłowo podłączone, np. komputer był podłączony bezpośrednio do gniazdka, a nie do listwy.

Katalog wyłączeń odpowiedzialności w każdej polisie jest nieco i inny. Warto więc wnikliwie przeczytać ten fragment OWU jeszcze przed podpisaniem umowy.

Gdzie kupić polisę mieszkaniową od wiatru, huraganu i trąby powietrznej?

Ubezpieczenie nieruchomości od wiatru, huraganu i trąby powietrznej znajdziesz w kilka chwil za pomocą porównywarki. W dołączonym formularzu wystarczy tylko, że określisz zakres ochrony i sprecyzujesz, jakiej nieruchomości ma dotyczyć ochrona.

PORÓWNAJ CENY

Kalkulator polis mieszkaniowych online pomoże ci wybrać jedną spośród nawet kilkudziesięciu ofert. Sam decydujesz, ile kosztuje ubezpieczenie domu, w jakim zakresie i od kiedy ma obowiązywać ochrona.

Ubezpieczenie nieruchomości od wiatru, huraganu i trąby powietrznej

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena roczna
	Nieruchomość 470 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	285,15 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Przedmioty szklane   Wandalizm
	Nieruchomość 470 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	453,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Przedmioty szklane   Wandalizm   Pakiet medyczny
	Nieruchomość 470 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	474,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   OC w życiu prywatnym: 60 000 zł   Przedmioty szklane   Wandalizm
	Nieruchomość 470 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	502,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   OC w życiu prywatnym: 100 000 zł   Przedmioty szklane   Wandalizm   Pakiet medyczny
	Nieruchomość 470 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	540,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   OC w życiu prywatnym 50 000 zł   Przedmioty szklane   Wandalizm   All risk
	Nieruchomość 470 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	591,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Powódź   OC w życiu prywatnym 100 000 zł   Przedmioty szklane

Ubezpieczenie nieruchomości od wiatru, huraganu i trąby powietrznej

			Cena roczna 285,15 zł
Nieruchomość 470 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Przedmioty szklane Wandalizm
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 453,00 zł
Nieruchomość 470 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Przedmioty szklane Wandalizm Pakiet medyczny
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 474,00 zł
Nieruchomość 470 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance OC w życiu prywatnym: 60 000 zł Przedmioty szklane Wandalizm
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 502,00 zł
Nieruchomość 470 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance OC w życiu prywatnym: 100 000 zł Przedmioty szklane Wandalizm Pakiet medyczny
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 540,00 zł
Nieruchomość 470 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance OC w życiu prywatnym 50 000 zł Przedmioty szklane Wandalizm All risk
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 591,00 zł
Nieruchomość 470 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Powódź OC w życiu prywatnym 100 000 zł Przedmioty szklane
SPRAWDŹ SKŁADKĘ

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla domu 100 m2 zamieszkanego przez 4 osoby w miejscowości Suwałki (16-400)